车辆保险与理赔(简版)

• 与一般过失责任区别： • 凡是推定过失责任的场合下，行为人如 要不承担责任，就要对自己的无过错负 举证责任；而在一般过失责任场合，受 害人有责任证明行为人有过错，举证人 为受害人。
• 3.无过失责任原则 • 又称无过错责任原则，指没有过错造成 他人损害的，依法律规定应由造成损害 原因有关的人承担民事责任的认定责任 原则。
4. 保险的特征
• 经济性特征 • 互助性特征 • 法律性特征 • 科学性特征 • 与赌博、储蓄、及慈 善事业的区别。
1.2.2 保险的分类
1. 按保险的性质分类 按保险的性质，可以将保险分为商 业保险、社会保险和政策保险。
• 代位原则 • 代位原则是指保险人依照法律或保险合 同的约定，对被保险人遭受的损失进行 补偿后，依法取得向对损失负有责任的 第三方进行追偿的权利，或取得被保险 人对保险标的的所有权。
• 3）无过失汽车保险在本质上为非强制保 险，但为了适应政策上的需要，一般将 其列为强制保险或强制保险的一部分， 以便最大限度地发挥无过失责任为基础 的汽车保险的事故损害补偿功能。
• 4）在无过失汽车保险给付的范围内，废 除了致害人的侵权责任，取消了确定汽 车事故责任的法律程序，受害人仅向保 险人请求给付，而不得要求致害人赔偿。 这就是无过失责任为基础的汽车保险制 度与过失责任为基础的汽车保险制度的 根本区别。
• 2. 保险必须对风险事故造成的损失给予 经济赔偿 • 事故造成的损失必须能在经济上计算价 值；人身保险采用经济补偿的办法，是 弥补经济上负担增加，而不是保证个人 恢复失去的生命或劳动力。
• 3. 保险必须要有互助共济关系 • 保险制度是采取将损失分散给众多投保 人分担的办法，以此来减少个体的事故 损失。 • 4. 保险的分担金必须合理 • 5. 保险必须是较长期性的经济制度
• 特征： • 1）无过失汽车保险并不能完全取代传统 的汽车责任险 。无过失人身伤害保险仅 是法定的基本给付，对于超出法定基本 给付的损害，被保险人需要另行投保以 过失责任为基础的责任险。
• 2）当受害人在交通事故中受伤时，不管 被保险人是否有过失，保险人均按照实 际损失给付。 当实际损害超过法定的赔 偿限度时，受害人仍应按照过失责任原 则 1.保险的基本职能 1.保险的基本职能 • 分散风险的职能 • 补偿损失的职能
• 2. 保险的派生职能 • 积蓄基金的职能 • 管理风险的职能
1.3 保险的基本原则
• 1.3.1 保险利益原则 • 保险利益是指投保人对保险标的具有的 法律上承认的利益。 • 保险利益是保险合同成立的必备条件， 从而形成了保险法中的一项重要原则— —保险利益原则，即投保人必须对保险 标的具有法律上承认的利益，才可以与 保险人签订保险合同。
• 车辆损失险 • 指保险人对于被保险 人承保的车辆，因保 险责任范围内的事故 所致的毁损予以赔偿 的保险；是包括碰撞 在内的一种综合险， 其保险标的是机动车 辆本身。
• 注意：针对一些损失 频率高的危险事故， 有时会被列为独立险 种。如美国和日本的 车辆损失险，包括碰 撞损失险和汽车综合 损失险，全车盗抢也 在其中；但我国全车 盗抢险就做为车辆损 失险的附加险单列。
• 汽车责任险－又称第三者责任险 • 指被保险人或其允许的合格驾驶员，在 使用保险车辆过程中，发生意外事故， 致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接 损毁，依法应当由被保险人承担的，保 险人依法给予赔偿的一种保险。
• 汽车责任保险在实施方式上又分为强制 汽车保险和自愿汽车保险。强制汽车责 任保险就是将汽车责任保险列为法定保 险，强制执行。
第二节 汽车保险及其种类
• 定义： • 汽车保险是以保险汽车的损失，或以保 险汽车的所有人，或驾驶员因驾驶保险 汽车发生交通事故所负的责任为保险标 的的保险。
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保险对象： 汽车及其责任 保障范围： 既属财产保险，又属责任保险 保险标的： 所有的机动车
机动车辆保险
• 我国现行机动车辆保 险险种 • 1.车辆损失险 1.车辆损失险 • 2.第三者责任险 2.第三者责任险 • 3.附加险 3.附加险
2. 判定保险关系上风险事故近因 应遵循的原则
• 如果事故是由保险责任 范围内的原因和其他未 指明的原因同时导致的， 保险责任范围内的原因 为近因。 • 如果事故是由保险责任 范围内的原因和属于除 外责任和未保风险范围 的原因同时导致的，除 外责任和未保风险范围 的原因为近因。
• 如果是由多种原因连续发生造成的损失， 最初的原因为近因。 • 如果导致损失发生的各因素可以分开， 保险人仅负责保险责任范围原因造成的 损失，除外责任和未保风险造成的损失 不予负责；如果导致损失发生的各种因 素难以区分开来，保险人负全部损失的 赔偿责任。
• 2. 推定过失责任 • 又称为推定过错责任，就是行为人不能 证明在其没有过错的情况下，推定其有 过错，应承担损害赔偿责任。
• 推定过失责任实际上属于过失责任范畴， 只是在无法判明过错的情况下，为保护 受害人的合法权益，根据有关人或造成 损害的人或物的管属关系和对之应尽的 义务或享有的利益，在其不能证明没有 过错的情况下，认定其有过错。
• 在投保第三者责任险基础上，可投保车 上责任险、无过失责任险和车载货物掉 落责任险等附加责任险。
第二章 汽车保险制度
• 重点介绍各种汽车保险制度的基本理论 基础和实践特点。
第一节 过失责任和无过失责任为 基础的汽车保险制度
• 一. 过失责任原则与无过失责任原则 • 1. 过失责任原则 • 又称为过错责任原则，是以行为人主观 上的过错为承担民事责任基本条件的认 定责任准则。
• 附加险 • 为了满足投保人对其他风险保障的要求， 保险人提供一些附加险供投保人选择。 附加险不能单独投保，只有在投保车辆 损失险或第三者责任险的基础上，方可 选择投保。
• 在投保车辆损失险的 基础上，可以投保全 车盗抢险、玻璃单独 破碎险、车辆停驶损 失险、自燃损失险和 新增加设备损失险等 附加险。
⑵ 按风险的对象分类 按风险对象可以将风险分为财产风险、 人身风险、责任风险和信用风险。
1.1.3 可保风险
• 保险所承担之风险简称为可保风险。 可保风险必须具备下列条件： 1.具有可能性 2.具有偶然性 3.具有意外性 4.具有纯粹性 5.具有同质性
1.2 保险的基本概念
• • • • 1.2.1 保险的界定 1. 保险的定义 保险有广义和狭义之分： 广义的保险是指保险人向投保人收取保 险费，建立专门用途的保险基金，并对 保险人负有法律或合同规定范围内的赔 偿和给付责任的一种经济保障制度。
• 注意： • 这一责任原则主要不是看责任人是否有 过错，而是基于损害的客观存在，根据 行为人的活动及所管理的人或物的危险 性质，与所造成损害的因果关系，从而 由法律规定的责任。
• 特点： • 受害人不必证明他人因疏忽或过失而对 其所遭受的损失有责任，便可以从致害 人或其它途径获得损失的补偿。
• 4. 过失责任原则与无过失责任原则的区 别 • 无过失责任原则是民事责任的一种例外， 是一种特别的责任。 • 区别： • 两者适用范围不同。 • 构成责任的要件不同。 • 责任范围不同。
车辆保险与理赔
主讲教师：赵冉 主讲教师：
• 第一节 保险概论 1.1.1 风险 风险是指社会和 自然界客观存在的， 人们时刻警惕和忧虑 的，可能因意外事故 发生而造成社会财富 损毁和影响人们的生 命安全的随机现象。
1. 风险的特征
⑴ 风险的客观性 ⑵ 风险的损失性 ⑶ 风险的不确定性 ⑷ 风险的未来性
• 遵循最大诚信原则，主要表现在以下三 个方面： • 履行如实告知义务 • 履行保证义务 • 违反最大诚信原则的处理
1.3.3. 近因原则
• 近因原则的含义 是指损害结果与风险 事故的发生有直接的 因果关系时，保险人 对责任范围内的风险 事故导致的损失给予 赔偿或给付。近因原 则是确定保险损失赔 偿或给付责任的一项 基本原则。
• 2） 求偿权利不受保险单条款的限制 • 即受害人不受被保险人违背保险单条款 的影响，其求偿权利可依据强制保险法 的规定独立取得。 • 3） 故意损害也可求偿 • 即不论损害是否出于被保险人的故意行 为，对第三者都是意外，保险人要负赔 偿责任。
• 3. 强制汽车责任保险具有不可选择性 • 即强制汽车保险只提供给被保险人基本 的保障，保障范围一般包括死亡给付、 医疗费用支出、伤残给付和收入损失等 四项，具有不可选择性。
• 二、强制汽车责任保险的特征 • 1. 具有强制性：依法强制执行，甚至无 须采用合同。 • 2. 对第三者的利益具有基本保障性 • 本质是保障第三者利益以维护社会安定。
• 第三者可依法获得下述权利： • 1） 直接追诉 • 即第三者不受任何限制，可直接向保险 人求得赔偿，这是与一般汽车责任保险 不同之处。
三、强制汽车责任保险的实施方式 1. 混合实施 英国的汽车保险分为四个层次： 1） 法定最低要求的汽车责任保险; 2） 第三者责任保险； 3） 第三者责任、火灾和盗窃保险； 4） 综合保险。
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保险利益的确认必须符合一定的条件： 必须是法律认可并予以保护的合法权益 必须是经济上的利益 必须是确定的利益：1）能用货币估价的； 2）客观上的或事实上的利益。
• 1.3.2 最大诚信原则 • 最大诚信原则是指保险合同双方当 事人对于与保险标的有关的重要事实， 应本着最大诚信的态度如实告知，不得 有任何隐瞒、虚报、漏报或欺诈。
1.3.4 损害补偿原则
• 损害补偿原则是指风险事故发生后，保 险人在其责任范围内，对被保险人保险 标的遭受的实际损失进行补偿的原则。
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1. 损害补偿的限制条件 以实际损失为限 以保险金额为限 以保险利益为限
• 2. 损害补偿的派生原则 • 代位原则（只适用于财产保险） • 分摊原则
保险标的
• 保险标的是保险 保障的目标和实体， 指保险合同双方当事 人权利和义务所指向 的对象。 • 保险标的可以是 财产，与财产有关的 利益或责任，也可以 是人的生命或身体。