核心企业尽职调查操作流程图

核心企业尽职调查操作流程一、整体业务流程1、客户经理与融资方接触后，收集一定信息，写一份简单的报告，报告模版在附件里。

2、客户经理将报告通过统一发送至风控或通过通讯软件发送给风控。

3、风控将对每份报告进行初步审核，如不符合金票通公司准入标准，则直接反馈客户经理，并说明原因，当天给予回复。

如符合金票通公司准入标准，风控将直接将报告转给风控部门进行二审。

风控部门在对企业进行进一步分析后，如不通过则当天由风控部项目对接人直接反馈客户经理，如业务下午上报，则第二天回复。

如风控部门通过此业务，则由风控部项目对接人将所需资料清单发给客户经理，由客户经理完成资料收集。

4、资料收集完成并送达或通过电子形式发送至风控对接人后，在一个工作日，风控对接人完成项目外部调查报告撰写，向金融资产事业部负责人汇报，负责人有权再次拒绝项目。

5、金融资产事业部负责人将安排风控人员与客户经理对融资方及出票方进行现场调查。

6、风控人员及客户经理调查形成最终调查报告，移交给贷审会相关人员预览。

安排贷审会人员进行会议，贷审会人员对该业务提出意见和建议，形成最终意见，并进行表决，形成贷审会决议。

二、核心企业调查流程1、客户经理进行初步调查，主要为客户的基本信息以及简单的外部信息。

基本信息包括行业信息、产品状况、生产流程、公司注册资本、经营状况、法人信息、关联企业信息、现场调研信息等。

外部信息包括工商信息查询、法院信息查询、中登网信息查询、银行征信报告查询、小贷系统查询、上市公司公开披露查询、网络负面信息查询等。

2、客户经理初步调查形成简单报告，并将已收集资料（如有）上报给风控部，由风控进行初审。

风控初审主要为外部信息查询，包括基本介绍、工商信息查询、法院信息查询、中登网信息查询、银行征信报告查询、小贷系统查询、上市公司公开披露查询、网络负面信息查询等。

3、如初步审核通过，要求客户经理收集企业资料。

收集资料包括：要求核心企业尽量提供完整资料。

另需提供本次贸易的合同、发票、结算单等，近两年真实贸易的合同、发票、结算单、结算流水（商票、银票）等具体贸易凭证。

根据具体企业，另外要求补充资料。

根据资料形成评级（附件一）及调查报告（附件二）。

该调查报告为风控初稿，尚未进行现场调研及现场资料核实。

4、由客户经理协调核心企业现场调研，由风控及客户经理双人实地现场调研。

现场与企业实际控制人或财务总监当面交流，并与财务人员及其他人员再次收集资料并核实所有资料的真实性。

现场核实包括企业生产经营状况、资产状况、房产土地状况、存货状况、合同工程状况、现场人员办公状况等。

核实资料包括纳税申报现场查询、出入库单现场查询、银行流水现场查询、合同发票现场查询、水电费发票现场查询等。

现场调研搜集和审核的具体资料如下（如前期客户经理已收集的可不收集但需核实）：（1）搜集并审核法人营业执照（副本）或法人证书。

加盖公章的营业执照、外商投资企业登记证书、外商投资企业证书通过年检，并加盖年检戳记；对事业法人，要求提供有权部门批准成立事业单位机构设置的文件。

营业执照经营期限到期日在拟申请的授信期限之后。

（2）搜集并审核组织机构代码证书。

代码证书在有效期限，是否年检从当地规定。

（3）搜集并审核贷款卡卡号及其密码。

审核贷款卡年检情况并打印贷款卡信息；查询信息中若存在不良信息，应要求申请人对不良信息形成的原因进行书面说明，调查人员核实其是否存在不良负债，将核实情况在申请人的书面说明上予以注明并签字。

（4）搜集并审核相关行业资质证书。

根据申请人所处行业，确定所需行业资质证书；对需要定期审核的，应加盖审核戳记。

（5）搜集并审核法定代表人或被授权人与签字样本。

复印件与原件相符。

（6）搜集并审核被授权人授权委托书。

授权委托书授权事项明确且在有效期；授权委托书的授权人、被授权人、号与一致，签字与签字样本一致。

（7）搜集并审核公司章程。

股东签字或盖章齐全；公司章程及其修改文件连续、齐全；必要时与公司注册地工商局核对公司章程有效性。

（8）搜集并审核验资报告或资本来源证明。

审核企业实收资本到位情况；审核企业最近一期增资扩股资金到位情况；必要时对投资的实物、专利等是否在申请人名下、状态是否正常进行审核。

（9）搜集并审核董事会或有权机构成员和签字样本。

对照公司章程，确定企业申请授信的有权决策机构；董事会或有权决策机构人员数量符合公司章程要求；和签字样本应加盖公章。

（10）搜集并审核董事会或其他有权机构同意申请授信的决议。

企业提供的决议必须符合公司章程的规定；参与表决人员为有权决策机构成员，参与表决的人数必须符合公司章程的规定；参与表决人员签字与签字样本保持一致；决议的表决日期在用信日期之前，决议在有效期；申请授信的围、金额、币种、期限、用途、担保方式等明确具体。

（11）搜集并审核申请人的财务信息。

①搜集并审核申请人近两个年度的财务报告和近期（三个月）报表，对重要财务信息进行现场调查和核实。

若申请人成立时间不满两年，提供自成立以来的年度财务报告及最近一期的会计报表。

②对申请人应收账款和其他应收款、存货、固定资产价值（包括在建工程）、权益性资产等资产项目的真实性进行调查和核实。

③若申请人存在未经审计、财务信息不完整等情况，需搜集申请人主要账户近期3至6个月的公司对账单、经营者个人账户中实际参与企业经营结算的3至6个月的对账单，以及近3至6个月水电费发票或耗煤、用气等相关凭证，对申请人的财务及经营情况进行分析，必要时可依据上述财务信息手工编制财务报表，以便明确反映经核实的企业资产、负债、销售、利润等情况。

④收集并审核客户的实际控制人及其配偶的个人负债情况，包括其信用卡及个人贷款等月还本付息占收入比例; 收集并审核客户的实际控制人及其配偶两人合计的总财产情况。

（12）搜集并审核企业最近6个月份的纳税证明。

纳税情况应与财务报表反映的经营收入、利润总额等相匹配。

如不相匹配，须单独予以说明。

（13）搜集并审核申请人的关联关系信息。

确定申请人股东名称、持股比例，调查股东与申请人在公司治理、生产经营、资金运作和利润分配等方面的管理和控制关系；搜集并核实申请人主要子公司或其他关联企业的信息，列示申请人主要子公司/其他关联企业的名称、持股比例、管理控制关系等。

根据调查情况，将申请人的股东及关联信息在《授信调查报告》中完整、如实反映。

（14）搜集并审核申请人管理层信息。

搜集并审核申请人法定代表人、实际控制人等资料，逐个列示其、号、管理职位、品行、个人信用历史和信用记录、管理经验等信息。

（15）搜集并审核申请人银行、小贷等对外融资业务信息搜集并审核申请人在其他融资机构信贷业务余额及其状态，了解其他行授信情况、实际使用情况，逐项列明在其他融资机构的各项业务余额、到期日及目前状态，与贷款卡查询信息和企业提供的财务资料不一致的应说明原因。

（16）搜集并审核申请人经营信息①搜集并审核生产情况，包括申请人营业记录和从事主营业务的历史记录、生产规模、主要产品等。

生产企业实地查看主要产品的生产、开工情况；商贸企业的货物流转情况；施工企业的项目开工、施工进度等情况。

确认申请人主要产品、装备、生产工艺是否被列入国家淘汰围。

②搜集并审核申请人主要销售政策及账款回收情况，主要销售对象名称、信用期、销售产品和销售占比，以及是否是申请人的关联企业，查阅企业销售明细账目，核对上一年度申请人对主要销售对象的销售情况、回款情况。

③搜集并审核申请人主要供货商情况及付款情况，核对上一年度申请人从主要供货对象的进货情况、信用期变化情况和付款情况。

（17）搜集并审核有关申请人授信用途的证明文件（如加盖企业公章的购销合同、发票复印件或申请人声明等）。

（18）搜集并审核申请人信用状况资料①公司信用状况。

了解企业在他行有无不良信用记录、他行信用评级情况和我公司历史评级情况。

②商业信用状况。

通过收集并掌握与其主要供应商及销售商的合同履行情况、工资发放情况等了解判断企业信用记录。

③实际控制人与主要股东个人资信状况。

查询信贷登记咨询系统和个人征信系统信息。

包括客户的实际控制人及其配偶的所有贷款、分期还款和透支的支付记录，按揭抵押贷款、信用卡，贷款等个人信用记录，破产、与信用有关的诉讼等情况，以及近6个月为信贷申请进行调查的次数或信用卡账户新开户数；查询客户在工商、税务、海关等政府部门的信用记录情况。

并通过一定渠道了解其是否涉及黄、赌、毒及高息民间借贷。

④或有负债情况。

了解或有负债的种类（担保、未决诉讼、有追索权的票据贴现、其他对外承诺等）、金额、对象、产生背景及或有负债转变为真实负债的可能性。

对为其他企业提供担保的，调查被担保企业的情况和反担保措施。

风控调研完毕形成最终的调查报告。

5、风控部门将调查报告发送至贷审会成员预览，并安排贷审会成员参加贷审会。

评审成员:公司总经理、资产业务负责人、风控经理、业务负责人、财务人员及其他评审时间：每周二、四下午，有特殊项目可临时召开评审前准备：A：客户经理材料准备完毕，并撰写相应调查报告B：风控经理现场或非现场尽调完毕，撰写评审报告C：评审秘书签约上会项目，制作项目表决票评审流程A:首先客户经理将调查报告及相应现场调查照片等透过PPT进行演示并讲解，讲解完毕后发表意见，项目阐述过程中评审人员可随时就项目相关问题进行提问，客户经理进行解答。

B：评审经理演示评审报告并对项目进行尽调说明及发表意见，评审人员也同样可以就所述问题进行提问，风控进行解答。

C：项目阐述完毕，所有评审人员就项目情况进行综合判断及分析，填写项目表决票。

D：待审会秘书做好会议纪要，评审结束前收集并统计投票结果。

E：对于有待续议或需要补充调查的项目评审人员在表决票提出解决问题，由评审秘书集中整理并通告客户经理，补充调查完毕下次继续上会。

议事规则A:评审会委员审议单笔授信的，应使用统一的《“金票通”授信评审会审议项目表决票》，进行记名书面投票表决。

B:评审会委员参与投票人数每次不少于5人，每位委员投1票，评审会通过事项必须获得应到人数80%（含）以上的委员同意，计算人数实行四舍五入。

C:评审会委员有条件同意的，应写明具体条件和要求；不同意的也应写清理由；续议的应说明续议的具体要求。

表决票上只能明确表示同意、不同意或续议，不设弃权票。

在意见不一致的情况下（如平台合作方式、授信额度、期限、利率等）原则上依据多数人的意见，最终由主任委员裁定。

D:经评审会审查同意的项目，依程序报有权人签批；有权审批人可提请评审会重新审议,总经理具有一票否决权。

“金票通”授信评审会审议项目表决票年月日次评审会三、核心企业模型及参数见附件1附件1 附件2。