保险的要素、分类与功能
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保险代理考试
考点五： 考点五：同质风险的概念及集合与分散的条件 大量同质风险的集合与分散
2、同质风险的集合体 、 注意： 保险的经济补偿活动的过程， 注意：⑴保险的经济补偿活动的过程，既是风险的集 合过程，又是风险的分散过程。 合过程，又是风险的分散过程。 ⑵同质风险的概念： 同质风险的概念： 同质风险 种类 品质 性能 价值
考点七： 考点七：保险基金
3、保险准备金
是保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付 义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈， 义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈， 余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。 余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。 4.各种准备金存在形式： 4.各种准备金存在形式： 各种准备金存在形式 财产保险： 未到期责任准备金（保费准备金）、 财产保险： 未到期责任准备金（保费准备金）、
未决赔款准备金、 未决赔款准备金、 人身保险： 人身保险： 未到期责任准备金 总准备金
考点八： 考点八：保险的特征
1、经济性；保障的根本目的，无论从宏观角度还是从企业微观的角度，都是为了有利于经济发展。 经济性；保障的根本目的，无论从宏观角度还是从企业微观的角度，都是为了有利于经济发展。 2、商品性： 商品性：
速 记 方 法
两风（可保风险、同质风险） 两风 两钱（保险费率、保险基金） 两钱 一合同（保险合同） 一合同
保险的要素——是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。 是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。 保险的要素 是指进行保险经济活动所应具备的基本条件
考点四： 考点四：可保风险应具备的条件 可保风险应具备的条件： 速记方法：重大纯不可分） 可保风险应具备的条件：（速记方法：重大纯不可分）
保险学知识点
保险学的四个特性：跨学科性、领域广泛性、法律保障性、应用实践性。
第一章风险与保险1、风险的概念风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
2、风险的特征（一）客观性：不可能消灭危险（二）损害性：危险的后果必然造成某种损失（三）不确定性1.空间上的不确定性。
2.时间上的不确定性。
3.损失程度的不确定性.（四）可测定性:危险损失的概率（五）普遍性：危险无处不在，无时不有（六）社会性：危险损失与人类的利益直接相关。
3、风险因素、风险事故和损失风险因素(Hazard)是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件。
因此，风险因素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。
分类：物理风险因素、道德风险因素主观故意、心理风险因素主观无意风险事故(Peril)也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。
风险因素是损失的间接原因，风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。
判定的标准就是看是否直接引起损失。
损失(Loss) 损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
风险因素、风险事故与损失的关系三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。
4、风险的分类按风险的环境分类静态风险:自然力的不规则变动或者人们行为的错误或者失当所导致的风险。
地震、火灾动态风险:由社会经济的或政治的变动所导致的风险.毁林开荒、文革、罢工按风险的性质分类纯粹风险:只有损失机会而无获利可能的风险投机风险: 既有损失机会又有获利可能的风险按风险的对象分类财产风险：导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风险。
人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。
责任风险：个人或团体行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。
保险的解读和理解
保险的解读和理解保险是一种金融工具，旨在帮助个人和组织在风险事件发生时获得经济赔偿。
通过支付保险费，被保险人可以购买保险合同，获得来自保险公司的保障。
保险的解读和理解对于每个人来说都是至关重要的。
在本文中，我们将从不同角度对保险进行解读和理解，在于帮助读者更好地理解保险的本质和应用。
一、保险的基本概念和原理保险是一种双方协议，即保险人和被保险人之间达成的合同。
保险人承诺在被保险人遭受损失或风险的情况下支付赔偿金。
而被保险人则支付保险费来购买这种保障。
保险的基本原理是通过收集大量的保费，并将其集中用于赔偿那些出现意外损失的被保险人。
二、保险的种类和分类保险按照被保险人的不同身份和需求可以分为多种类型。
人身保险主要包括寿险和意外险，旨在为被保险人的生命和身体提供保障。
财产保险则涵盖了车险、家财险等，用于保护个人和组织的财产免受损失。
此外，还有商业保险、农业保险、健康保险等不同类型的保险，以满足不同人群的需求。
三、保险合同的要素和条款保险合同是保险交易的核心，其中包含着各种重要的要素和条款。
要素包括保险人、被保险人、保险标的、保险金额、保费等。
合同条款则规定了保险责任、免除责任、保险事故的理赔流程以及合同解除的条件等。
在购买保险前，被保险人应该对合同内容进行仔细审查，确保自己的权益得到充分保障。
四、保险的风险评估和定价保险公司在为被保险人提供保障之前，需要对保险风险进行评估和定价。
评估包括对被保险人的个人情况、风险类型、历史记录等进行综合分析，以确定保险公司的承保意愿和保费。
定价则是根据风险评估的结果，结合市场供求关系和竞争状况来确定保险费率。
合理的风险评估和定价是保险市场正常运行的基础。
五、保险的理赔流程和解决争议机制保险的核心功能是在出现风险事件时及时赔付被保险人。
保险公司应该提供清晰的理赔流程，并确保快速、公正地处理理赔申请。
同时，保险合同中通常还包含有关解决争议的条款，包括仲裁和诉讼程序。
被保险人在理赔过程中应了解自己的权益和义务，并在必要时寻求法律援助以确保自身利益。
保险
第四节 保险的功能和作用
一、保险的功能
保险功能是指保险制度可以发挥的作 用和功效，它是由保险的特性决定的，是 保险本质的客观反映。 一般认为 , 现代保险具有经济补偿、 资金融通和社会管理三大功能。
（一）经济补偿功能
1、分散风险 2、赔偿与给付
（二）资金融通功能 保险的资金融通功能主要体现在： 一方面，通过承保业务获取并分流 部分社会储蓄。 另一方面，又通过投资将积累的保险 资金运用出去，满足未来的支付需要。
（四）人寿保险 人寿保险是以人的寿命为保险标的的人身保险 （五）人身意外伤害保险 人身意外伤害保险是指在保险有效期间，因遭 遇非本意的、外来的、突然的意外事故，被保险人 受到伤害而受伤、残疾或者死亡，由保险人承担给 付保险金责任的人身保险。 （六）健康保险 健康保险是以人的身体为保险标的，当被保险 人在保险有效期间因疾病、分娩或者遭受意外伤害 导致医疗费用支出或经济收入损失时,由保险人承 担给付保险金责任的一种人身保险
第三节 保险的分类
一、按照经营目的分类
（一）商业保险 商业保险是以营利为目的的一种商业行为 （二）社会保险 社会保险是依据国家立法强制实施的一类 保险,是社会保障体系重要组成部分。 （三）政策性保险 政策性保险是为国家推行的某种政策而 配套的一类保险。 （四）互助合作保险 互助合作保险是由民间举办的非营利性 保险，这是最古老的保险形式
（三）保险与救济
保险是一种合同行为，要受合同的约束；而救济是一 种施舍行为，任何一方都不受约束。（法律约束性不同 ） 保险是以投保人缴付保险费为前提，双方有着对价交 易，保险人承诺承担赔偿的责任，被保险人承诺遵守合 同条件；而救济则是单方面行为。（当事人不同） 保险金的给付有一定的计算方法，并且与投保人支付 的对价有一定的联系；而救济金的给付与否及金额多少 ，则完全出于施舍人的心愿，缺少一定的对价作基础。 （给付对等性不同）
第三章 保险的性质、职能与作用
4．保险是一种社会工具，这一社会工具可以进行损失的数理预 测，并对损失者提供补偿。补偿基金来自于所有那些希望转移风险的社 会成员所做的贡献。
5．保险是一种复杂的和精巧的机制，它将风险从某个个人转移到 团体；并在一个公平的基础上由团体中的所有成员来分担损失。
6．保险既是一种经济制度，也是一种法律关系。从经济制度的角 度来说，保险是为了确保经济生活的安定，对特定风险事故或特定事件 的发生所导致的损失，运用多数单位的集体力量，根据合理的计算，共 同建立基金，进行补偿或给付的经济制度；从法律的角度来看保险是根 据法律规定或当事人的双方约定，一方承担支付保险费的义务，换取另 一方对其因意外事故或特定事件的出现所导致的损失负责经济补偿或给 付的权利的法律关系。 二、关于保险性质的各种学说
马歇尔）和德国学者马修斯。他们认为保险的目的在于补偿人们在日常
生活中，因各种偶然事件发生所导致的损失；保险人与被保险人之间是 一种合同关系：保险人根据合同约定收取保费，在被保险人遭受合同规 定范围以内的损失时，保险人立即给予补偿。
2．损失分担说。 该学说的代表人物为德国学者瓦格纳。他强调保险即由众多人互相合 作，共同分担损失，并以此来解释各种保险现象。 3．风险转嫁说。 该学说的代表人物为美国学者魏莱特（和休怕纳。 他们强调，保险就是风险转移，保险赔偿是通过众多的被保险人将风险 转移给保险人来实现的。 （二）非损失说。非损失说又可以分为技术说、需要说、经济生活确 保说、金融说等。 1．技术说。该学说的代表人物为意大利学者韦宛特。这一学说强调 保险的计算基础，特别是保险在技术方面的特性。其理论依据是：保险 基金的建立和保险费收取的标准，是通过计算损失的概率来确定的。 2．需要说。该学说又称欲望满足说，它的代表人物为意大利学者高 彼,德国学者马内斯。这一学说的核心是以人们的经济需要和金钱欲望 来解释保险的性质。投保人缴付少量保费，而在发生灾害事故后获得部 分或全部的损失补偿。由于保费缴付与赔偿金额严重不等，由此可以满 足人们的经济需要和金钱欲望。 3．经济生活确保说。该学说的代表人物为奥国学者胡布卡。认为， 现实中偶然事件的发生，将导致经济生活不安定。保险即根据大数定 律，集合多数经济单位，由此形成一种最经济的社会后备金的制度。人 身保险与财产保险的目的都在于确保经济生活的安定。 4．金融说。该学说的代表人物为日本的潞隆三和酒井正三朗。这一 学说认为，保险与银行和信用社一样，是一种互助合作基础上的金融机 构，它起着一种融通资金的功能。 （三）二元说(种概念，而不是属概念)：二元说论者认为：财产保险 和人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付
5．保险是一种复杂的和精巧的机制，它将风险从某个个人转移到 团体；并在一个公平的基础上由团体中的所有成员来分担损失。
6．保险既是一种经济制度，也是一种法律关系。从经济制度的角 度来说，保险是为了确保经济生活的安定，对特定风险事故或特定事件 的发生所导致的损失，运用多数单位的集体力量，根据合理的计算，共 同建立基金，进行补偿或给付的经济制度；从法律的角度来看保险是根 据法律规定或当事人的双方约定，一方承担支付保险费的义务，换取另 一方对其因意外事故或特定事件的出现所导致的损失负责经济补偿或给 付的权利的法律关系。 二、关于保险性质的各种学说
马歇尔）和德国学者马修斯。他们认为保险的目的在于补偿人们在日常
生活中，因各种偶然事件发生所导致的损失；保险人与被保险人之间是 一种合同关系：保险人根据合同约定收取保费，在被保险人遭受合同规 定范围以内的损失时，保险人立即给予补偿。
2．损失分担说。 该学说的代表人物为德国学者瓦格纳。他强调保险即由众多人互相合 作，共同分担损失，并以此来解释各种保险现象。 3．风险转嫁说。 该学说的代表人物为美国学者魏莱特（和休怕纳。 他们强调，保险就是风险转移，保险赔偿是通过众多的被保险人将风险 转移给保险人来实现的。 （二）非损失说。非损失说又可以分为技术说、需要说、经济生活确 保说、金融说等。 1．技术说。该学说的代表人物为意大利学者韦宛特。这一学说强调 保险的计算基础，特别是保险在技术方面的特性。其理论依据是：保险 基金的建立和保险费收取的标准，是通过计算损失的概率来确定的。 2．需要说。该学说又称欲望满足说，它的代表人物为意大利学者高 彼,德国学者马内斯。这一学说的核心是以人们的经济需要和金钱欲望 来解释保险的性质。投保人缴付少量保费，而在发生灾害事故后获得部 分或全部的损失补偿。由于保费缴付与赔偿金额严重不等，由此可以满 足人们的经济需要和金钱欲望。 3．经济生活确保说。该学说的代表人物为奥国学者胡布卡。认为， 现实中偶然事件的发生，将导致经济生活不安定。保险即根据大数定 律，集合多数经济单位，由此形成一种最经济的社会后备金的制度。人 身保险与财产保险的目的都在于确保经济生活的安定。 4．金融说。该学说的代表人物为日本的潞隆三和酒井正三朗。这一 学说认为，保险与银行和信用社一样，是一种互助合作基础上的金融机 构，它起着一种融通资金的功能。 （三）二元说(种概念，而不是属概念)：二元说论者认为：财产保险 和人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付
八大要素讲保险PPT课件
在财产险中，保险价值通常是确定赔偿金额的重要依据；而在人身险中 ，由于人的生命无法用金钱衡量，因此通常只规定保险期间和相应的保 障内容。
要求
在签订保险合同时，必须明确规定保险期间和保险价值等内容，以确保 双方权益得到保障。
03
保险产品的要素
保障内容
保障范围
保险合同中规定的保障范围，包括保障的对象、 条件和事故种类等。
保险公司审核
保险公司对理赔资料进行审核 ，确定是否符合赔偿条件。
领取赔偿款
如保险公司同意赔偿，按照合 同约定支付赔偿款。
注意事项与常见问题
了解保险条款
保留理赔资料
在投保前应仔细阅读保险条款，了解保险 责任、保障范围、除外责任等内容。
注意保留相关理赔资料，如医疗费用发票 、伤残评定报告等，以便申请理赔时使用 。
保险标的
定义
保险标的是指被保险的对象，可 以是财产、人身或其他权益。
分类
根据不同的分类标准，可以将保 险标的分为不同的类型，如财产
险、人身险等。
要求
在投保时，必须明确保险标的的 种类义
保险责任是指保险合同中规定的保险公司需要承担的保障范围， 除外责任则是保险公司不需要承担的范围。
的人。
特点
被保险人在保险事故发生时必须是 生存的，并在保险合同有效期内。
关系
被保险人与投保人可以是同一人， 也可以是不同的人。
受益人
定义
关系
受益人是指受托领取保险金的人，通 常是被保险人或其亲属。
受益人与被保险人、投保人的关系可 以是同一人，也可以是不同的人。
特点
受益人在保险事故发生后享有领取保 险金的权利，但必须是经过被保险人 指定或法律认可的人。
及时报案与申请理赔
要求
在签订保险合同时，必须明确规定保险期间和保险价值等内容，以确保 双方权益得到保障。
03
保险产品的要素
保障内容
保障范围
保险合同中规定的保障范围，包括保障的对象、 条件和事故种类等。
保险公司审核
保险公司对理赔资料进行审核 ，确定是否符合赔偿条件。
领取赔偿款
如保险公司同意赔偿，按照合 同约定支付赔偿款。
注意事项与常见问题
了解保险条款
保留理赔资料
在投保前应仔细阅读保险条款，了解保险 责任、保障范围、除外责任等内容。
注意保留相关理赔资料，如医疗费用发票 、伤残评定报告等，以便申请理赔时使用 。
保险标的
定义
保险标的是指被保险的对象，可 以是财产、人身或其他权益。
分类
根据不同的分类标准，可以将保 险标的分为不同的类型，如财产
险、人身险等。
要求
在投保时，必须明确保险标的的 种类义
保险责任是指保险合同中规定的保险公司需要承担的保障范围， 除外责任则是保险公司不需要承担的范围。
的人。
特点
被保险人在保险事故发生时必须是 生存的，并在保险合同有效期内。
关系
被保险人与投保人可以是同一人， 也可以是不同的人。
受益人
定义
关系
受益人是指受托领取保险金的人，通 常是被保险人或其亲属。
受益人与被保险人、投保人的关系可 以是同一人，也可以是不同的人。
特点
受益人在保险事故发生后享有领取保 险金的权利，但必须是经过被保险人 指定或法律认可的人。
及时报案与申请理赔
保险的性质功能及作用
被保险人因保险事故所受损 失应得到及时、充分的补偿 ，但不得超过其实际损失。
法律法规对保险行业规范
《保险法》
规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经 济秩序和社会公共利益。
《保险公司管理规定》
规范保险公司的设立、变更、解散与清算等活动，确保保险公司稳健经营。
《保险代理人、经纪人、公估人管理办法》
填写投保单
按照保险公司要求，如实填写 投保单，包括个人信息、保险 标的、保险金额等。
提交相关材料
根据保险公司要求，提交身份 证明、收入证明、健康告知等 相关材料。
缴纳保险费
按照保险合同约定的金额和时 间，及时缴纳保险费。
理赔流程简介
报案
在发生保险事故后， 及时向保险公司报案， 并提交相关证明材料。
承保被保险人（即雇主）所雇用的员 工在受雇期间从事保险单所载明的与 被保险人的业务有关的工作时，因遭 受意外事故而受伤、残疾、死亡，或 患有与职业有关的职业性疾病，根据 法律或雇用合同应由被保险人承担的 医药费用及经济赔偿责任。
信用保证保险产品介绍
信用保险
权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，当债务人不能履行其义务 时，由保险人承担赔偿责任。
保险公司受理
保险公司收到报案后， 将安排理赔专员进行 受理和调查。
理赔审核
保险公司将根据保险 合同和相关法律法规， 对理赔申请进行审核。
理赔决定
在审核完成后，保险 公司将作出理赔决定， 并通知申请人。
理赔支付
对于符合保险合同约 定的理赔申请，保险 公司将及时支付理赔 款。
注意事项提醒
如实告知
在投保时，应如实告知个人情况和健 康状况，否则可能导致保险合同无效 或理赔受阻。
法律法规对保险行业规范
《保险法》
规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经 济秩序和社会公共利益。
《保险公司管理规定》
规范保险公司的设立、变更、解散与清算等活动，确保保险公司稳健经营。
《保险代理人、经纪人、公估人管理办法》
填写投保单
按照保险公司要求，如实填写 投保单，包括个人信息、保险 标的、保险金额等。
提交相关材料
根据保险公司要求，提交身份 证明、收入证明、健康告知等 相关材料。
缴纳保险费
按照保险合同约定的金额和时 间，及时缴纳保险费。
理赔流程简介
报案
在发生保险事故后， 及时向保险公司报案， 并提交相关证明材料。
承保被保险人（即雇主）所雇用的员 工在受雇期间从事保险单所载明的与 被保险人的业务有关的工作时，因遭 受意外事故而受伤、残疾、死亡，或 患有与职业有关的职业性疾病，根据 法律或雇用合同应由被保险人承担的 医药费用及经济赔偿责任。
信用保证保险产品介绍
信用保险
权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，当债务人不能履行其义务 时，由保险人承担赔偿责任。
保险公司受理
保险公司收到报案后， 将安排理赔专员进行 受理和调查。
理赔审核
保险公司将根据保险 合同和相关法律法规， 对理赔申请进行审核。
理赔决定
在审核完成后，保险 公司将作出理赔决定， 并通知申请人。
理赔支付
对于符合保险合同约 定的理赔申请，保险 公司将及时支付理赔 款。
注意事项提醒
如实告知
在投保时，应如实告知个人情况和健 康状况，否则可能导致保险合同无效 或理赔受阻。
保险基础(2、保险的性质与功能)
四、保险的要素
1．特定危险事故的存在
保险之所以产生并不断发展和完善，就在于具有补偿危 险事故所造成损失的功能，没有危险，保险也就失去了存在 的意义。危险是保险存在的前提条件，但并非任何危险都可 以保险，只有对特定的危险事故，保险人才肯承保，具体而 言，它包括以下几层含义。 一，危险事故的发生与否不确定 二，危险事故发生的时间不确定 三，危险事故发生的原因和结果不确定。
如船货安抵， 归还借款本利
如船货遇难， 借款不还
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意大利是近代海上保险的发源地
1347年世界上最古老的保单——热那亚商人乔治· 勒克维伦开立的保单
1397年具备现代样式的保单——佛罗伦萨保单
英国劳合社（Lloyd’s)
劳合社不是一个保险公司, 而是一个社团， 更确切地说，它是一个保险市场。
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二、商业保险与类似制度比较 （四）与赌博比较 商业保险
目的不同 条件不同 机制不同 社会后果
转嫁风险 具有保险利益
赌博
发财 额外利益
平均分担互助共济 双方个人行为 受法律保护 打击对象
八、保险的历史发展 1.古代保险思想及原始形态
我国：货物分船装运，人身救济后备制度 ——原始的社会保险思想 ——无商业性的保险
2．多数经济单位的结合
保险是通过集合危险实现其赔偿职能的，由多数人参加 保险，分担少数人的损失，故保险以多数经济单位的结合为 必要条件。
3．费率的合理计算 保险不仅是一种经济 保障活动，而且也是一 种商品交换行为。保险 的价格（费率）必须进 行合理计算。
4．保险基金的建立
保险基金是通过商业保险形式建立起来 的，是仅用于补偿或给付由自然灾害、意外 事故和人生自然规律所致的经济损失以及人 身损害的专项货币基金。保险基金主要来源 于开业资金和保险费。
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的依据
保险的特征
❖ 互助性 ❖ 法律性 ❖ 经济性 ❖ 商品性 ❖ 科学性
保险与社会保险的比较
不同点
相同点经营主 行为依 实施方 用原 保障功 保费负体
据
式
则
能
担
人身保险 社会保险
1、以风险的存在为前提 2、以社会再生产人的要素为 对象
3、以概率论个大数法则为制 定保险的费率的数理基础
4、以建立保险基金作为提供 经济保障的物质基础
社会保障被誉为“社会的减震器”是保持社会稳定的重要条件
社会风险管理
❖ 风险无处不在，防范控制风险减少风 险损失是全社会的共同任务
社会风险管理
社会关系管理起到了 “社会润滑器”的作用
社会信用管理
❖ 完善的社会信用制度是建设现代市场体系的 必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之 策。
❖ 最大诚信原则是保险经营的基本原则
险的原始形态
3、人身保险是由基尔特制度、公典制度 和年金制度等汇编演变成的
一、保险的历史沿革
（三）、现代保险的形成与发展
1、海上保险 2、火灾保险 3、人寿保险 4、责任保险 5、信用保险
二、中国保险业的现状与 发展前景
（一）中国现代保险的形成 1805年 英商在广州设立广州保险公司 1886年 仁和济和两家保险公司合并为 仁济和水火保险公司 1949年 中国人民保险公司挂牌开业
商业保 险公司
政府或 其设立 的机构 和其委 托机构
保险合 同
社会保 险的法 规
自愿 强制
个人公 平
生存、 发展与 享受
投保人
社会公 平
生存需 要
个人、 企业、 政府
保险与救济
不同点：
❖ 提供保障的主体不同 ❖ 提供保障的资金来源不同 ❖ 提供保障的可靠性不同 ❖ 提供保障的水平不同
保险与储蓄
不同点：
三项功能的关系
❖ 经济补偿是保险最基本的功能。
❖ 资金融通功能是在补偿功能基础上发展起来 的，是实现社会管理功能的重要手段。
❖ 保险的三大功能之间既相互独立，又相互联 系、相互作用，形成了一个统一、开放的现 代保险功能体系
第四节 保险的产生与发展
一、保险的历史沿革 二、中国保险业的现状与发展前景
一、保险的定义
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支 付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事 故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责 任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到 合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的 商业保险行为。
不同角度定义保险
法律角度：是一种合同行为 风险管理：是一种风险管理的方法或是一种风险 转移的机制 经济角度：是分摊意外事故损失和提供经济保障 的一种财务安排。（人身保险还具有储蓄和投资的作 用，具有理财的特征）
财产保险的补偿
❖ 自然灾害或意外事故 ❖ 对第三者承担经济赔偿责任 ❖ 商业信用违约行为造成的经济损失
人身保险的给付
❖ 人身保险保险金额确定：由投保人根据被保 险人对人身保险需要程度和投保人的交费能 力，在法律允许的范围与条件下，保险人双 方协商约定后确定。
二、资金的融通功能
❖ 必要性：保险人为了使保险经营稳定，必须 保证保险资金的保值与增值。
保险准备金的建立
保险准备金指保险人为保证其如约履行保险赔 偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定 需要，从保费收入或盈余收入中提取的与其承担的 保险责任相对应的一定数量的基金 ❖ 未到期责任准备金 ❖ 未决赔款准备金 ❖ 总准备金 ❖ 寿险责任准备金
保险合同的订立
❖ 保险合同是体现保险关系存在的形式 ❖ 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务
二、保险的要素
❖ 可保风险的存在 ❖ 大量同质风险的集合与分散 ❖ 保险费率的厘定 ❖ 保险准备金的建立 ❖ 保险合同的订立
可保风险的存在
定义： 是指符合保险人承保条件的特定风险 ❖ 风险应当是纯粹风险 ❖ 风险应当是意外的 ❖ 风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性 ❖ 风险应当有导致重大损失的可能 ❖ 风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失 ❖ 风险必须具有现实可测性
❖ 可能性：保险保费收入与赔付支出之间存在 时间滞差和数量滞差
❖ 原则性：合法性、流动性、安全性、效益性 ❖ 融通的前提：保证保险的赔偿或给付为前提
三、社会管理功能
❖ 社会保障管理 ❖ 社会风险管理 ❖ 社会关系管理 ❖ 社会信用管理
保险对社会保障管理的作用
❖ 扩大社会保障的覆盖面 ❖ 提供多层次的保障服务 ❖ 提高社会保障水平 ❖ 减轻政府在社会保障方面的压力
大量同质风险的集合与分散
❖ 风险的大量性 风险的大量性一方面是基于风险分散的技术
要求；另一方面也是概率论和大数法则的原理在 保险经营中得以运用的条件。 ❖ 风险的同质性
同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、 价值等方面大体相近。
保险费率的厘定
❖ 公平性 ❖ 合理性 ❖ 适度性 ❖ 稳定性原则 ❖ 弹性原则
❖ 消费者不同 ❖ 技术要求不同 ❖ 受益期限不同 ❖ 行为性质不同 ❖ 消费目的不同
第二节 保险的分类
保险的分类
❖ 按照实施方式分类 ❖ 按照保险标的分类 ❖ 按照承保方式分类
按照实施方式分类
❖ 强制保险 ❖ 自愿保险
按照保险标的分类
财产损失保险 ❖ 财产保险 责任保险
信用保险 人寿保险 ❖ 人身保险 健康保险 意外伤害保险
按照承保方式分类
❖ 原保险 ❖ 再保险 ❖ 共同保险 ❖ 重复保险
再保险图解
投保人
原 保 险
保险人
再 保 险
保险人
保险人
共同保险图解
保险人
保险人
投保人
重复保险图解
投保人
保险人
保险人
保险人
第三节 保险的功能
❖ 保险的保障功能 ❖ 资金融通功能 ❖ 社会管理功能
一、社会保障功能
❖ 财产保险的补偿 ❖ 人身保险的给付
二、中国保险业的现状与 发展前景
(二）、我国保险市场现状 1、保险市场主体不断增加，多家保险公 司竞相发展的新格局已经形成。 2、保险业务持续发展，市场潜力巨大。
一、保险的历史沿革
（一）、人类思想的萌芽与保险的萌芽 1、人类保险思想的萌生
中国是最早发明风险分散这一保险基本 原理的国家
一、保险的历史沿革
2、保险的萌芽 共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。
十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。
一、保险的历史沿革
(二）、保险的雏形 1、船舶抵押借款制度是海上保险的雏形 2、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾 保
保险的特征
❖ 互助性 ❖ 法律性 ❖ 经济性 ❖ 商品性 ❖ 科学性
保险与社会保险的比较
不同点
相同点经营主 行为依 实施方 用原 保障功 保费负体
据
式
则
能
担
人身保险 社会保险
1、以风险的存在为前提 2、以社会再生产人的要素为 对象
3、以概率论个大数法则为制 定保险的费率的数理基础
4、以建立保险基金作为提供 经济保障的物质基础
社会保障被誉为“社会的减震器”是保持社会稳定的重要条件
社会风险管理
❖ 风险无处不在，防范控制风险减少风 险损失是全社会的共同任务
社会风险管理
社会关系管理起到了 “社会润滑器”的作用
社会信用管理
❖ 完善的社会信用制度是建设现代市场体系的 必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之 策。
❖ 最大诚信原则是保险经营的基本原则
险的原始形态
3、人身保险是由基尔特制度、公典制度 和年金制度等汇编演变成的
一、保险的历史沿革
（三）、现代保险的形成与发展
1、海上保险 2、火灾保险 3、人寿保险 4、责任保险 5、信用保险
二、中国保险业的现状与 发展前景
（一）中国现代保险的形成 1805年 英商在广州设立广州保险公司 1886年 仁和济和两家保险公司合并为 仁济和水火保险公司 1949年 中国人民保险公司挂牌开业
商业保 险公司
政府或 其设立 的机构 和其委 托机构
保险合 同
社会保 险的法 规
自愿 强制
个人公 平
生存、 发展与 享受
投保人
社会公 平
生存需 要
个人、 企业、 政府
保险与救济
不同点：
❖ 提供保障的主体不同 ❖ 提供保障的资金来源不同 ❖ 提供保障的可靠性不同 ❖ 提供保障的水平不同
保险与储蓄
不同点：
三项功能的关系
❖ 经济补偿是保险最基本的功能。
❖ 资金融通功能是在补偿功能基础上发展起来 的，是实现社会管理功能的重要手段。
❖ 保险的三大功能之间既相互独立，又相互联 系、相互作用，形成了一个统一、开放的现 代保险功能体系
第四节 保险的产生与发展
一、保险的历史沿革 二、中国保险业的现状与发展前景
一、保险的定义
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支 付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事 故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责 任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到 合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的 商业保险行为。
不同角度定义保险
法律角度：是一种合同行为 风险管理：是一种风险管理的方法或是一种风险 转移的机制 经济角度：是分摊意外事故损失和提供经济保障 的一种财务安排。（人身保险还具有储蓄和投资的作 用，具有理财的特征）
财产保险的补偿
❖ 自然灾害或意外事故 ❖ 对第三者承担经济赔偿责任 ❖ 商业信用违约行为造成的经济损失
人身保险的给付
❖ 人身保险保险金额确定：由投保人根据被保 险人对人身保险需要程度和投保人的交费能 力，在法律允许的范围与条件下，保险人双 方协商约定后确定。
二、资金的融通功能
❖ 必要性：保险人为了使保险经营稳定，必须 保证保险资金的保值与增值。
保险准备金的建立
保险准备金指保险人为保证其如约履行保险赔 偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定 需要，从保费收入或盈余收入中提取的与其承担的 保险责任相对应的一定数量的基金 ❖ 未到期责任准备金 ❖ 未决赔款准备金 ❖ 总准备金 ❖ 寿险责任准备金
保险合同的订立
❖ 保险合同是体现保险关系存在的形式 ❖ 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务
二、保险的要素
❖ 可保风险的存在 ❖ 大量同质风险的集合与分散 ❖ 保险费率的厘定 ❖ 保险准备金的建立 ❖ 保险合同的订立
可保风险的存在
定义： 是指符合保险人承保条件的特定风险 ❖ 风险应当是纯粹风险 ❖ 风险应当是意外的 ❖ 风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性 ❖ 风险应当有导致重大损失的可能 ❖ 风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失 ❖ 风险必须具有现实可测性
❖ 可能性：保险保费收入与赔付支出之间存在 时间滞差和数量滞差
❖ 原则性：合法性、流动性、安全性、效益性 ❖ 融通的前提：保证保险的赔偿或给付为前提
三、社会管理功能
❖ 社会保障管理 ❖ 社会风险管理 ❖ 社会关系管理 ❖ 社会信用管理
保险对社会保障管理的作用
❖ 扩大社会保障的覆盖面 ❖ 提供多层次的保障服务 ❖ 提高社会保障水平 ❖ 减轻政府在社会保障方面的压力
大量同质风险的集合与分散
❖ 风险的大量性 风险的大量性一方面是基于风险分散的技术
要求；另一方面也是概率论和大数法则的原理在 保险经营中得以运用的条件。 ❖ 风险的同质性
同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、 价值等方面大体相近。
保险费率的厘定
❖ 公平性 ❖ 合理性 ❖ 适度性 ❖ 稳定性原则 ❖ 弹性原则
❖ 消费者不同 ❖ 技术要求不同 ❖ 受益期限不同 ❖ 行为性质不同 ❖ 消费目的不同
第二节 保险的分类
保险的分类
❖ 按照实施方式分类 ❖ 按照保险标的分类 ❖ 按照承保方式分类
按照实施方式分类
❖ 强制保险 ❖ 自愿保险
按照保险标的分类
财产损失保险 ❖ 财产保险 责任保险
信用保险 人寿保险 ❖ 人身保险 健康保险 意外伤害保险
按照承保方式分类
❖ 原保险 ❖ 再保险 ❖ 共同保险 ❖ 重复保险
再保险图解
投保人
原 保 险
保险人
再 保 险
保险人
保险人
共同保险图解
保险人
保险人
投保人
重复保险图解
投保人
保险人
保险人
保险人
第三节 保险的功能
❖ 保险的保障功能 ❖ 资金融通功能 ❖ 社会管理功能
一、社会保障功能
❖ 财产保险的补偿 ❖ 人身保险的给付
二、中国保险业的现状与 发展前景
(二）、我国保险市场现状 1、保险市场主体不断增加，多家保险公 司竞相发展的新格局已经形成。 2、保险业务持续发展，市场潜力巨大。
一、保险的历史沿革
（一）、人类思想的萌芽与保险的萌芽 1、人类保险思想的萌生
中国是最早发明风险分散这一保险基本 原理的国家
一、保险的历史沿革
2、保险的萌芽 共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。
十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。
一、保险的历史沿革
(二）、保险的雏形 1、船舶抵押借款制度是海上保险的雏形 2、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾 保