利率市场化进程中商业银行人民币存款结构趋势及经营策略
利率市场化对我国商业银行影响及应对策略论文
利率市场化对我国商业银行的影响及应对策略摘要：随着国内外经济形势的变化以及后金融危机时代的来临，利率市场化已经成为改革趋势，这在为中国银行业带来市场化和积极竞争的同时也在考验各商业银行的经营模式和业务结构等各方面的综合实力。
机遇和挑战并存，中国的商业银行要对利率市场化做好深刻的认识并做好充分的准备。
关键词：利率市场化、商业银行、影响、应对策略abstract: with the domestic and international economic situation and the change of the financial crisis after the arrival of the age of market-oriented interest rate reform has become a trend, which in china’s banking market and bring for the active competition also test in the commercial bank management mode and the business structure and so on various aspects of the overall strength. opportunity and challenge, china’s commercial banks to interest rate marketization do deep understanding and ready.keywords: interest rate marketization, commercial bank, influence, and strategies中图分类号： o121.2 文献标识码：a文章编号：目前，随着后金融危机时代的来临，美国、欧洲乃至世界上各个经济独立体都在经历着这场金融危机带来的冲击，并都在为抵御这场金融危机所带来的经济问题和衰退而做着不懈的努力。
浅谈利率市场化环境下商业银行的应对策略
浅谈利率市场化环境下商业银行的应对策略摘要：利率市场化是我国金融改革的重中之重。
2014年，中国金融体制改革进入攻坚阶段，利率市场化是其中的重要一环。
临近年底，利率市场化有加速迹象。
利率市场化将导致国家经济运行机制发生重大变化，经营环境的改变在给商业银行带来挑战的同时也蕴藏机遇。
本文结合我国利率化进程，在分析下一步利率市场化的发展趋势基础上，重点探讨商业银行的几点应对策略，以供探讨。
关键词：利率市场化；商业银行；应对策略一、我国利率市场化的现状与进程我国的利率市场化一直贯穿于我国金融市场培育和发展的全过程。
我国的利率市场化改革始于1996年，整体上而言，是采取同业拆借利率市场化、债券市场利率市场化和贷款利率市场化的渐进式利率市场化改革战略。
1996年，央行建立全国统一的银行间同业拆借市场，形成了银行间同业拆借市场利率（Chibor）。
1996年，证券交易所市场通过利率招投标等多种方式率先实现国债发行利率市场化。
2004年10月，经过多次调整，央行取消贷款上浮封顶，贷款最多下浮到基准利率的0.9倍。
2013年7月20日，央行取消金融机构贷款利率0.7倍的下限（个人住房贷款暂不调整），金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，贷款利率实现市场化。
2014年中国金融体制改革进入攻坚阶段，利率市场化是其中的重要一环。
临近年底，利率市场化有加速迹象。
11月11日，央行宣布自11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，同时将存款利率上浮的区间扩大到1.2倍。
紧接着，11月30日，国务院法制办公室在其网站上公布了由中国人民银行起草的《存款保险条例（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。
存款保险条例制定加速，将为利率市场化的进一步推进夯实基础，扫清障碍。
2015年6月28日，央行宣布今年以来的第三次降息，辅以《存款保险条例》以及《大额存单暂行管理办法》，与利率市场化相关的制度基础和负债工具创新已基本就绪，标志着距离年内即实现完全利率市场化仅一步之遥。
顺时而动谋远而变_利率市场化趋势下中国商业银行的转型发展策略
顺时而动 谋远而变——利率市场化趋势下中国商业银行的转型发展策略于亚利（交通银行）2012年6月7日，央行宣布自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率并调整了存贷款利率浮动区间，即存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，这是我国首次允许人民币存款利率上浮；贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍，这是8年来我国首次全面扩大人民币贷款利率下浮幅度。
此举意味着本轮降息周期的开始，也标志着我国利率市场化进程的进一步加快。
随着利率市场化改革的不断深化，未来中国银行业经营管理将面临更多挑战，转型发展任重道远。
为此，我们通过对国外利率市场化进程的回顾，研究了利率市场化对银行的影响以及国外先进银行的应对举措，重点分析了对我国银行业可能产生的影响，并提出具体应对措施以期为加快商业银行的转型发展提出策略性建议。
一、国际化视野下利率市场化的进程及影响回顾（一）国外利率市场化的路径和方向选择。
从国外利率市场化的进程来看，主要有渐进式和激进式改革两种模式，其改革路径和方向选择方面存在较大差异。
而从实际影响来看，采取“政府引导，市场主导”的渐进式改革成功概率更大：1、渐进式改革。
美国、日本和韩国等国家的利率市场化均经历了较长的时间跨度，在正式开始前，先期的一些政策取向和调整也经历了较长时间的铺垫：美国利率自由化改革始于1973年，至1986年结束，是在70年代经济滞涨危机下推动的。
在利率自由化过程中，存款成本上升导致利差收窄，但金融创新却使中间业务收入大幅提升，成为收入的主要来源。
在金融自由化期间，银行业经历多次危机和兼并重组，导致盈利波动剧烈。
而日本利率市场化历经1977-1994年，诱因是“国债化”和“国际化”。
随着利率弹性的增加，债券市场快速发展，促进了金融全面自由化。
但利率放开后，也造成宏观经济波动加剧，银行经营风险加大。
2、激进式改革。
以拉美国家为代表的部分发展中国家，采取一步到位的利率市场化改革，由于经济体制和先期准备不足等原因，改革后出现名义利率飙升，金融机构经营不善，酿成金融危机：阿根廷仅用两年便完成改革，利率迅速上升，贷款利率上升幅度远高于存款利率，银行等金融机构不惜降低贷款发放条件，增加了风险较大的投机性贷款投放比重。
我国商业银行存款结构变化及营销策略分析
我国商业银行存款结构变化及营销策略分析1. 引言1.1 背景介绍请注意，为了满足您的要求，以下是2000字背景介绍的内容：随着我国经济持续增长和金融市场的不断完善，商业银行作为金融体系的核心部门，承担着资金存储、支付结算、信贷融资等重要职能，在国民经济和社会发展中发挥着举足轻重的作用。
存款作为商业银行的主要资金来源，直接影响着银行的盈利能力和风险管理水平。
研究我国商业银行存款结构及其变化对于有效提高商业银行的经营效率和盈利水平具有重要意义。
随着金融市场不断发展和金融创新的兴起，我国商业银行存款结构正发生深刻的变化。
传统存款渐渐被理财产品、信托等其他金融工具所替代，存款来源、存款类型和存款期限等方面呈现多样化和复杂化的特征。
随着互联网金融、移动支付等新型金融业态的快速发展，存款市场竞争日益激烈，商业银行面临着更加复杂和严峻的形势。
针对我国商业银行存款结构变化及其影响因素进行深入分析，探讨商业银行如何调整存款结构并采取有效的营销策略，对于商业银行提高存款质量、拓展存款市场、提升服务水平具有重要意义。
本研究旨在通过实证分析，探讨我国商业银行存款结构变化背后的原因，提出相应的营销策略，并对其实施效果进行评估，为商业银行提升竞争力和盈利能力提供理论支持和实践指导。
1.2 研究意义研究意义：商业银行存款结构变化及营销策略是当前金融领域备受关注的热点问题。
探讨我国商业银行存款结构的变化可以帮助我们更好地了解金融市场的发展趋势和规律，为相关政策制定和金融监管提供参考。
分析存款结构变化的影响因素有助于揭示影响商业银行存款构成的内在机制，为商业银行资金运作提供理论支持。
探讨商业银行存款结构的营销策略有利于提高银行的盈利能力和市场竞争力，促进金融服务创新和优化。
对营销策略实施效果进行评估可以为商业银行提供实践经验和借鉴，为金融机构提供更好的服务和产品。
本研究具有一定的理论和实践意义，对于促进我国金融行业的持续健康发展具有积极的推动作用。
商业银行存款结构变化及营销策略
商业银行存款结构变化及营销策略商业银行存款结构变化及营销策略一、引言商业银行的存款结构是指存款的组成和分布情况，它直接影响着银行的经营风险、融资成本和盈利能力。
随着经济形势的变化和金融市场的发展，商业银行的存款结构也发生了较大的变化。
本文将详细分析商业银行存款结构变化的原因，并提出相应的营销策略。
二、存款结构的变化原因⒈经济发展阶段变化：随着国民经济的发展，人们的收入水平和消费需求发生了变化，对银行存款产品的需求也发生了相应的变化。
比如，在经济增长初期，人们对定期存款和储蓄存款的需求较大。
而在经济发展成熟期，人们更倾向于选择活期存款和理财产品。
⒉利率变动：利率是影响存款结构变化的重要因素。
当存款利率上升时，定期存款的吸引力增加，而当存款利率下降时，活期存款和理财产品可能会更有吸引力。
⒊政策调控：的宏观调控政策也会对存款结构产生一定的影响。
比如，鼓励购房的政策可能会导致房贷类存款的增长。
而货币政策的紧缩可能会导致存款总量减少。
⒋金融科技的发展：互联网金融、移动支付等新兴科技的发展，让人们有更多选择存款产品和服务的途径，也改变了人们对存款的需求和偏好。
三、存款结构变化的影响⒈经营风险：存款结构的变化可能会带来商业银行的经营风险。
如果存款结构过于依赖某一种类型的存款，一旦这一类型存款受到冲击，将导致银行面临流动性风险和信用风险。
⒉融资成本：商业银行的融资成本与存款结构密切相关。
如果存款结构中较大比例是高成本的定期存款，银行需要支付更高的利率来吸引存款，增加了融资成本。
⒊盈利能力：不同类型的存款产品对银行的盈利能力影响不同。
对于定期存款和理财产品，银行可以通过贷款和投资等方式获取更高的收益。
而活期存款和储蓄存款的利润相对较低。
四、营销策略在面对存款结构变化的挑战时，商业银行可以采取以下营销策略来应对：⒈多元化产品：根据不同客户群体的需求，推出多元化的存款产品。
比如，对于有较高风险承受能力的客户，可以推出高收益的理财产品。
我国商业银行存款结构变化及营销策略分析
我国商业银行存款结构变化及营销策略分析随着我国经济的稳步发展，商业银行存款结构正在发生着新的变化，这对商业银行相关的营销策略也带来了一定的影响。
本文将对我国商业银行存款结构的变化以及相应的营销策略进行分析。
1. 存款额度不断扩大随着国民收入的不断增加，存款额度也在不断扩大。
在过去，大额存款占据主导地位，如公司和个人的储蓄。
但现在，由于社会经济的发展和理财观念的提高，小额存款的比重正在不断增加。
由于许多人对银行的信任正在不断提高，银行的存款额度也在不断扩大。
2. 存款种类越来越多除了普通储蓄存款之外，我国商业银行还提供了很多种类的存款，如活期存款、定期存款、零存整取存款等。
此外，银行还提供了很多理财产品，如基金和保险，这些产品也可以被认为是一种存款。
3. 跨境人民币业务的开展随着人民币在国际上的影响力不断加强，越来越多的外国企业和个人愿意使用人民币进行交易，我国商业银行也开始开展跨境人民币业务。
这样，存款的结构也会发生一些变化，如跨境人民币存款的增加。
4. 商业银行互联网金融的崛起随着互联网金融的发展，越来越多的人开始使用在线银行服务。
这种变革不仅为存款提供了新的途径，也为商业银行的业务拓展提供了新的机遇。
二、营销策略分析1. 多元化产品的推广由于存款种类越来越多，为了吸引更多的客户，商业银行需要推出更多的多元化产品。
例如，针对小额存款客户，商业银行可以推出一些优惠的活动，以吸引更多的人前来存款。
此外，对于高额存款客户，商业银行也可以推出一些财富管理服务，以提高客户的收益。
跨境人民币业务的开展可以为企业和个人提供更加便利的交易方式，也为商业银行提供了新的机遇。
为了吸引更多的客户，商业银行可以推出一些优惠的跨境人民币服务，如费用减免、利率提高等。
随着互联网金融的发展，许多商业银行开始推出在线银行服务。
此外，一些新兴的互联网金融公司也开始进军银行业务领域。
为了与这些新型企业竞争，商业银行需要适时调整自己的营销策略，积极开展互联网金融服务，提高业务效率，增强客户体验。
利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施
利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施随着我国利率市场化改革的深入推进，商业银行的经营环境和经营方式也将逐渐发生变化。
本文将从影响和应对措施两方面探讨利率市场化对我国商业银行的影响。
1. 利润来源减少商业银行的主要收益来源是贷款利差和利息收入，如果利率市场化后贷款利率和存款利率均由市场决定，那么商业银行的利润来源将会大大减少。
因此，商业银行需要通过创新金融产品和服务，增加非利息收入来弥补利润的下降。
2. 风险管理能力提升利率市场化将促使商业银行通过加强风险管理来降低风险，以保障稳健的运营并提高盈利能力。
商业银行需要进一步加强风险管理体系建设，增强风险意识，提高风险管理的能力。
3. 竞争压力加大利率市场化将使得各家商业银行的贷款利率变得更加市场化，也将推动竞争加剧。
商业银行需要进一步提高产品和服务的竞争力，加强市场调研和需求分析，从而提高市场占有率和盈利水平。
4. 负债端风险加大随着利率市场化的推进，商业银行的负债端风险也将随之加大。
由于存款利率将由市场供求决定，银行面临的存款成本可能会增加，而这将会对商业银行的利润产生影响。
商业银行需要通过优化产品结构，提高理财产品的销售，降低借贷资金成本，从而降低负债端风险。
二、应对措施1. 科技创新商业银行需要通过科技创新来提高业务效率、加强风险控制和塑造品牌形象。
具体来说，商业银行可以通过大数据、云计算、人工智能等新技术来压缩运营成本和提高产品和服务的质量和效率。
商业银行需要时刻关注风险管理领域的最新动态，加强风险管理体系建设和员工培训，提高风险管理能力。
此外，商业银行还需要通过合理地分散风险、加强对新兴风险的研究和预测来提高风险管理的效果。
3. 加强产品创新商业银行需要不断创新金融产品和服务，以提高非利息收入，减轻利润减少的压力。
商业银行可以通过开发新的理财产品、推出新型支付和结算方式等来提高产品的竞争力和吸引力。
4. 拓展市场商业银行需要加强市场拓展，拓宽融资渠道，通过多元化经营、股权投资等方式来增加非利息收入。
我国商业银行存款结构变化及营销策略分析
我国商业银行存款结构变化及营销策略分析近年来，我国商业银行存款结构发生了较大变化，主要表现在以下几个方面：一是定期存款规模逐渐减少。
随着市场化程度的不断提高和金融市场的快速发展，越来越多的投资者开始选择更为灵活的储蓄方式，比如活期存款、通知存款等。
同时，市场竞争日趋激烈，各家银行为了吸引存款，也推出了一系列优惠政策，如加息、送礼等，这些措施显著降低了定期存款的吸引力。
二是活期存款和通知存款持续增加。
活期存款和通知存款相对于定期存款来说，更为灵活，可以随时支取，受到了越来越多的投资者青睐。
另外，随着互联网金融的逐步兴起，越来越多的银行开始推出网上银行和手机银行等新型业务模式，这也使得活期存款和通知存款的使用更加方便。
三是存款投资结构呈现多元化趋势。
随着我国金融市场的不断壮大，投资者的需求也越来越多样化，比如理财产品、基金等。
为了抢占市场份额，各家银行也开始推出越来越多的高收益的金融产品，这些产品的灵活性和收益率都比传统的储蓄方式更具吸引力，因此也吸引了越来越多的资金流向这些新型金融产品。
如何应对这些变化，商业银行应采取什么样的营销策略呢？一是注重提高产品水平和服务质量。
要想吸引更多的存款，商业银行必须提供更加优质的金融产品和服务，满足投资者不断增长的需求。
同时，为了提升客户体验，银行还要加强服务质量的控制，提高业务人员的专业素质和服务态度。
二是拓展线上渠道，提升客户体验。
随着移动金融的兴起，越来越多的金融业务开始向线上转移。
此时，商业银行需要不断拓展自己的线上渠道，提高移动终端的用户体验，推出更多的移动支付和理财产品，以吸引年轻客户群体的关注。
三是注重与客户建立长期合作关系。
商业银行只有与客户建立长期的合作关系，才能更好地获得客户信任和满意度。
因此，银行需要注重与客户保持良好的沟通和联系，建立更加稳固的客户关系，从而提高客户的留存率和忠诚度。
四是创新金融业务，提高竞争力。
商业银行需要不断创新，推出更多的金融产品和服务，以提高自己的市场竞争力。
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利率市场化进程中商业银行人民币存款结构趋势及经营策
略
【摘要】存款是商业银行最重要的资金来源之一，在一定程度上决定了商业银行的经营规模及盈利能力。
本文通过对国外成熟市场商业银行存款结构及我国人民币存款利率市场化以来负债类产
品经营情况的分析，认为替代性短期品种不断丰富将是银行存款类产品发展的主要趋势，并对商业银行的经营策略提出建议。
【关键词】商业银行，利率市场化，人民币存款，结构，策略管制利率体制下，大量稳定、低成本中短期存款是我国商业银行最重要的资金来源、也是高利差的重要保障。
以工、农、中、建四行为例，活期存款占比约在50%左右，付息成本远低于一般性存款。
然而，随着利率市场化的日渐深入，银行存款产品、期限结构将会出现新的趋势，必然对商业银行现有存款经营策略产生一定影响。
一、从国外实践看利率市场化后存款结构趋势
基于美国银行、汇丰等成熟市场商业银行相关分析材料及年报披露信息，通过分析其存款结构，发现利率市场化完成后，活期类存款占比将继续提升，但品种将大幅增加，付息成本也将显著提高。
（一）存款活期化、短期化可能更加显著。
虽然目前在管制利率体制下，我国商业银行存款期限结构普遍呈现出明显的短期化特点，但相比之下，利率完全市场化的成熟市场国家，银行短期存款占比更高，而一年以上长期限存款占比则更
低。
这在一定程度上说明，即使在发达市场存取便利和快速周转仍将是客户最关注的存款属性，尤其在投资渠道得到完善、产品日益丰富之后，这一倾向将更加突出。
（二）产品创新使短期品种日益丰富，利率决定因素多样化。
美国在利率市场化之前，由于q条例限制，银行对活期存款不得公开支付利息，银行付息存款占总存款比重仅为60%左右。
为规避监管、吸引资金，1970年起now账户、货币市场账户、ats账户等创新产品应运而生，此类账户既具有活期存款可多次支取的原始特性，又附带支付命令、转账结算等高端功能，并由银行支付一定利息。
从美国联邦保险公司（fdic）公布的存款产品全国平均利率（national rate）看，大额存款产品利率平均比非大额存款产品高3-5bps。
（三）银行成本逐渐提高
随着存款利率市场化的推进，银行付息存款占比逐步提高、超过80%，整体付息成本大幅度上升。
以美国银行为例，2010年其付息存款占比达70%，其中近70%为now账户和货币市场账户存款。
可见，利率市场化进程中，大量的产品创新将导致银行付息成本逐渐提高，最终演化成为全面市场化。
二、我国存款利率市场化以来趋势及影响
自1999年起，央行陆续通过开办大额长期协议存款、允许一般性存款利率下浮、放开同业存款利率、推动理财产品发展等措施稳健推进人民币存款利率市场化改革。
几年以来，理财产品、同业存款等市场化产品规模呈现大幅增长态势，对管制利率存款的替代日趋明显，表明存款（尤其是中短期存款）利率市场化进程已呈加速态势。
（一）理财产品总量迅速扩大，期限短期化，成本明显高于活期存款。
根据wind资讯系统统计，自2004年利率市场化进程提速以来，商业银行人民币理财产品的发行数量已由当年的13款迅速增加到2010年的9741款。
特别是其中的滚动型产品流动性高、买卖灵活、与活期存款属性类似，可视同为活期存款的替代产品，受到市场普遍追捧。
（二）同业存款增速远高于一般性存款，期限品种日益丰富，整体付息成本显著升高。
通过对18家全国性商业银行分析，2005-2010年间同业存款增幅达383%，远高于一般性存款的137%。
但值得注意的是，五年间同业存款中四大行占比由66%下降至49%、降幅达17个百分点，远高出一般性存款降幅（五个百分点）。
这从侧面也反映出利率市场化后中小银行对存款的争夺程度日趋激烈，大银行在产品、服务及定价等方面的传统优势将面临更大挑战。
此外，同业存款期限档次进一步丰富。
2005年同业存款利率市场化之前，只有活期一个档次，无论是何种类型的同业存款，利率统一按照央行超额准备金存款利率执行。
自同业存款利率放开后，在激烈的市场竞争中，7天、14天等短期定期品种应运而生，价格紧密与货币市场利率挂钩，波动性加大。
三、结论及建议
由于我国始终坚持“先贷款后存款，先大额长期、后小额短期”的利率市场化改革思路，而活期存款具有公开性、广泛性和基准性的特点、且对商业银行影响重大，未来几年之内利率直接放开的可能性不大。
但在客户行为和银行经营的共同选择下，替代性短期品种不断丰富仍将是银行产品发展的主要趋势之一，也将间接推动存款利率市场化进程。
商业银行应进一步加大产品创新力度，提前做好战略及战术方面的应对，逐渐适应利率市场化要求。
（一）继续坚持活期及短定期存款重点发展策略。
商业银行应加大活期及短定期存款的营销和激励力度，通过完善柜台服务、丰富支付结算等基础业务功能、提升电子渠道便利性等途径稳定存款沉淀，夯实客户基础。
（二）提高成本容忍度，积极进行新产品研发、合理设定准入门槛。
随着利率市场化的推进，存款价格竞争越来越激烈，大型银行的市场份额受
.
.到冲击。
银行应以客户需求为本，进一步丰富短期理财产品品
种，积极探索产品创新，为客户提供更多选择，并允许成本在一定幅度内的上升。
但同时也应关注准入门槛调整、发行节奏以及成本上升速度，尽可能保持nim相对稳定。
注：文章内所有公式及图表请以pdf形式查看。