个人住房贷款信用风险的防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范在我国，个人住房贷款在近年来得到了广泛的推广和应用，成为许多家庭购买住房的主要途径。
由于个人住房贷款具有较高的风险，需要加强其防范措施，以保障金融机构和个人的利益。
本文将从我国商业银行个人住房贷款的风险问题以及相应的防范措施两个方面进行探讨。
个人住房贷款在商业银行的信贷业务中占据很大比重，但也面临着一些固有的风险。
个人住房贷款存在贷款违约的风险。
由于房贷金额大、贷款期限长，贷款人可能因各种原因无法按时偿还贷款导致违约。
个人住房贷款存在贷款利率风险。
如果贷款利率大幅上升，借款人可能承受较大的还款压力。
个人住房贷款还存在房市波动风险，例如房价下跌导致贷款人无法按时卖出房产来偿还贷款。
个人住房贷款的风险不容忽视，因此需要采取相应的防范措施。
针对个人住房贷款违约风险，商业银行可以在贷款审批阶段加强风险评估。
通过综合考虑借款人的还款能力、抵押品价值和信用记录等因素，提高贷款审批的准确性和有效性。
商业银行还可以完善贷后管理制度，及时监测借款人的还款情况，并采取措施加强催收工作，提高违约预警能力。
对于个人住房贷款利率风险，商业银行可以采取多种方式进行防范。
可以通过引入定期贷款利率和浮动贷款利率相结合的方式，使贷款利率能够灵活调整，适应市场情况。
商业银行可以与客户签订固定利率贷款合同，在一定期限内锁定贷款利率，以规避利率波动风险。
商业银行还可以开展利率风险教育，帮助客户了解和应对利率波动的可能性和影响。
为应对个人住房贷款的房市波动风险，商业银行可以加强对抵押房产的评估。
在贷款审批阶段进行严格的抵押物评估，确保贷款不超过抵押物价值的一定比例，降低房市波动风险对贷款的影响。
商业银行还可以与借款人签订相关协议，约定在特定情况下的还款方式和利率，以减轻借款人因房市波动而面临的风险。
除了以上三个方面的风险和防范措施外，商业银行还应加强个人住房贷款的信息披露和借款人教育工作，使借款人充分了解贷款的条件和风险，在做出决策时能够自行承担相应的风险。
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策
论当前个人住房贷款风险分析及防范对策随着我国经济的不断发展，个人住房贷款已经成为人们置业的常见方式。
在当前经济形势下，个人住房贷款所面临的风险也日益凸显。
本文将对当前个人住房贷款的风险进行分析，并提出一些防范对策，以帮助人们更好地理解和规避个人住房贷款风险。
一、当前个人住房贷款面临的风险1. 利率风险个人住房贷款利率的波动对借款人的负担有着直接影响。
在经济周期的变化下，央行利率的变动也会直接影响到个人住房贷款的利率。
一旦利率上升，借款人的还款压力也会相应增加，尤其对于那些选择浮动利率的借款人来说，其风险会更加突出。
2. 收入不稳定风险随着社会经济的快速发展，越来越多的人选择自由职业或创业而不再依赖固定的收入来源。
这就意味着，他们的收入也更加不稳定，这也会直接影响到个人住房贷款的还款能力。
一旦收入出现波动、甚至减少，借款人还款的压力也会增大。
3. 房价波动风险房价的波动也是当前个人住房贷款面临的重要风险之一。
一旦房价出现下跌，借款人的房产价值也会受到影响，这会导致其负债率的增加，并增加其违约的风险。
4. 还款意愿风险一些借款人可能会出现还款意愿不强的情况，导致还款逾期或者违约的风险。
这也可能是由于个人生活状态发生变化，造成还款意愿不强，甚至出现破产的情况。
1. 选择合适的还款方式在选择个人住房贷款时，借款人应该慎重考虑还款方式。
如果借款人收入较为不稳定，可以选择固定利率的贷款，以降低利率风险。
还款方式也应该根据个人的收入情况来调整，避免出现还款逾期或者逾期的风险。
2. 理性购房，避免过度负债在购房时，借款人应该理性对待房价，避免盲目跟风，导致过度负债。
房价的波动一直存在，应该谨慎选择房产，避免过度负债，增加还款的压力。
也应该注意房屋的抵押价值，避免过度贷款。
3. 建立健全的收入证明有稳定且充分的收入证明可以提高借款人的信用评级，从而获得较低的利率和较宽松的还款条件。
所以，借款人可以通过积累稳定的工作经验和提高收入，建立健全的收入证明。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范1. 引言1.1 背景介绍随着我国经济的快速发展，个人住房贷款在近年来得到了广泛的应用。
商业银行作为主要的住房贷款放贷机构，承担着重要的社会责任。
个人住房贷款风险也随之而来，成为了当前我国金融领域的一个热点问题。
个人住房贷款风险不仅关系到商业银行的资产安全，也对整个金融体系的稳定性和可持续发展产生影响。
随着住房贷款市场的扩大和个人风险态势的复杂化，商业银行在放贷过程中面临着一系列的挑战。
如何合理评估借款人的信用风险？如何有效控制贷款违约率？如何防范在贷款过程中出现的各种风险？这些问题亟待解决。
对我国商业银行个人住房贷款风险进行深入分析，并探讨有效的防范策略，具有重要的现实意义。
只有通过深入研究，找准问题根源，提出科学的对策，才能更好地保障商业银行个人住房贷款业务的稳健发展。
1.2 问题意义【问题意义】：个人住房贷款是我国商业银行的主要业务之一，但同时也存在着一定的风险。
这些风险不仅对银行自身造成影响，也可能对整个金融系统和经济稳定造成不利影响。
了解和防范个人住房贷款风险具有重要的意义。
个人住房贷款是银行的重要资产，但如果借款人违约或无法按时还款，将会导致银行资产损失。
这不仅会影响银行的盈利能力，还可能对其财务稳健性造成威胁。
如果个人住房贷款风险得不到有效控制，可能会引发金融危机，甚至对整个金融系统和经济造成严重冲击。
个人住房贷款风险也直接关系到广大居民的生活和财产安全。
如果个人在购房过程中发生风险，不仅会导致个人财产损失，还可能影响到家庭的生活和未来发展。
加强对个人住房贷款风险的防范，不仅符合银行自身利益，也符合社会公共利益。
认识个人住房贷款风险的问题意义，对于商业银行、金融系统和广大居民都具有重要意义，需要高度重视和有效防范。
2. 正文2.1 我国商业银行个人住房贷款风险分析个人住房贷款是商业银行主要的信贷业务之一，但也存在着一定的风险。
个人住房贷款的主要风险之一是信用风险。
我国商业银行个人住房贷款风险防范
我国商业银行个人住房贷款风险防范近年来，随着国家政策的支持和住房市场的发展，个人住房贷款需求不断增加。
商业银行作为住房贷款的主要提供方，须加强个人住房贷款的风险防范，切实提高风险管理水平。
本文从风险来源、风险防范措施以及发展趋势方面，对商业银行个人住房贷款风险防范进行探讨。
一、风险来源1、房贷利率风险商业银行对于个人住房贷款的利率制定，通常是以存款利率和同期国债收益率为参考，然后加上一定的风险溢价和管控成本等进行定价。
由于利率波动和政策调控的影响，房贷利率波动较大，很容易对贷款人的还款压力造成影响。
2、市场风险随着房地产市场的变化，房价波动较大，如果购房者在房价下跌时逆市购房，很容易出现负债超过资产价值的情况，从而增加贷款违约的风险。
3、信用风险商业银行完成个人住房贷款业务合作时，会对借款人的信用情况进行评估，但仍存在部分客户隐瞒真实的借贷能力，导致不良贷款风险增加的情况。
4、流动性风险部分贷款人为了应对紧急资金需求或是市场走势变化，常常选择提前还款或调整还款计划，这种情况下银行的流动性会受到影响。
二、风险防范措施1、严格的风险管理制度商业银行应根据不同的风险源头，制订严格的风险管理制度，明确管理人员、流程及流程中各方的责任，并通过内部审计加强对住房贷款业务的监督和控制。
2、合理定价商业银行应根据当前经济形势和政策管控来制定合理的住房贷款利率，提高贷款人的还款能力，避免借款人逾期，减少不良债务风险。
3、增强风险意识商业银行应加强对经销商、评估机构和其他参与者的监督，对重点客户开展大额、中长期住房贷款业务时，要加强贷后管理，特别是对不良偿还记录的及时发现和处理。
4、产品创新商业银行应探索住房贷款创新产品及业务模式，提高服务品质，拓展客户群体，丰富业务产品的结构，以及降低风险，增加盈利，提高企业竞争力。
三、发展趋势1、随着房地产市场的逐步升温，房价将随之上涨，银行的住房贷款业务将逐步回到高峰。
2、房地产监管和政策的加强将成为银行住房贷款业务的重要环节，房地产市场的信用风险管理将成为企业重要考虑的内容。
个人住房贷款风险及其防范措施
个⼈住房贷款风险及其防范措施个⼈住房贷款是很常见的⼀种，相对于其他类型的贷款也有⾃⾝的风险。
我们需要了解清楚这⾥⾯的风险有哪些，以及⾯对这些风险应该有什么样的防范措施呢?这是⼤家需要通过本⽂了解清楚的问题，下⾯店铺⼩编整理了以下内容为您解答，希望对您有所帮助。
⼀、个⼈住房贷款风险及其防范措施(⼀)系统风险1、利率风险：个⼈住房按揭贷款业务的期限⼀般都⽐较长，在五年以上，最长可达三⼗年。
在这种跨度较⼤的时间内，可能会出现⼏次⼤型经济波动，导致市场利率出现变化。
在商业银⾏的经营过程中，当个⼈住房按揭贷款业务所占的资产达到某⼀界限时，利率的变化就可能会给其带来⽆法避免的经济风险。
2、流动型风险银⾏的资⾦⼤都始终处于⼀个流动状态，当银⾏的流动资⾦⽆法满⾜其流动需求量时，就会出现银⾏资⾦⽆法满⾜⽀出资⾦需求量的风险，个⼈住房按揭贷款是⼀种有效期⽐较长的业务，其资⾦流动特性⽐较低，⽽在银⾏中的资⾦来源⼤都期限不长，会导致其将短期资⾦⽤于长期运作，造成⽀付现⾦⽆法达到⽀付需求的风险。
3、住房贬值风险新世纪以来，我国的住房价格⼀路上涨，但随着我国政府对房地产经纪的宏观调控⼒度不断加⼤，其市场回归理性发展，有些城市的住房价格将会逐渐下降，⼀旦房价下降幅度超出购买者原来的预算范围，就会给商业银⾏的贷款造成⼀定的风险。
(⼆)银⾏后期管理风险个⼈住房按揭贷款是⼀种有效期在5-20年的长期业务，在贷款发放完以后，银⾏需要投⼊⼤量的⼈⼒、物⼒和财⼒对相关资料进⾏整理和管控。
在这期间会出现风险主要有：①相关资料在整理、移交以及保管等过程中受到损害或者丢失，导致贷款依据缺失;②抵押登记不规范，导致抵押物品的价值⽆法达到贷款需要偿付的价值;③贷款发放以后，银⾏因监控管理以及催款不⼒，导致借款⼈出现拖款和赖账⾏为。
(三)开发商带来的风险新世纪以来，我国房地产市场飞速发展，⼤量房地产开发企业不断崛起，有些企业因具有⽐较雄厚的资⾦后盾以及良好的经营业绩，成为各银⾏所争夺的合作对象，但这种竞争会给⼀些信誉较差的企业带来可乘之机，使⽤各种不法⼿段对银⾏进⾏欺诈，以虚假信息向银⾏申请住房按揭贷款，达到⽬的后即进⾏资⾦转移。
浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施
浅谈个人住房按揭贷款风险及防范措施随着社会的发展和经济的快速增长，越来越多的年轻人和家庭开始选择购买自己的住房，而住房按揭贷款成为他们实现梦想的重要方式之一。
住房按揭贷款也伴随着一定的风险，如果不慎处理可能会给个人和家庭带来重大的财务压力甚至危机。
对于个人住房按揭贷款的风险及防范措施，我们有必要进行深入的思考和分析。
让我们来了解一下住房按揭贷款的基本概念。
住房按揭贷款是指个人或家庭在购买住房时，向银行或其他金融机构申请贷款，用所购房产作为抵押品，按照一定的利率和期限进行还款的一种贷款方式。
这种方式可以帮助个人和家庭更快速地实现购房梦想，但也需要承担一定的风险。
住房按揭贷款的风险主要表现在以下几个方面：利率风险。
由于利率是市场交易的产物，会随着市场的变化而不断波动。
如果购房时正值利率较低的时期，但在未来的还款期内利率上升，那么还款压力将会大幅增加，可能导致个人和家庭财务危机。
房价风险。
房价的波动也会直接影响按揭贷款者的还款能力。
如果房价下跌，按揭贷款者可能会面临负债高于房产价值的风险，这将对其财务状况造成严重影响。
收入风险。
按揭贷款者的还款能力很大程度上取决于其个人或家庭的收入情况。
如果在还款期内出现收入下降或失业等情况，将会导致还款困难，甚至违约。
还款期限风险。
按揭贷款的还款期限通常较长，可能在10年、20年甚至更长时间内。
长期的还款期限也意味着更大的不确定性和风险，因为在这个时间段内可能会发生很多不可预料的情况。
面对住房按揭贷款带来的风险，我们有必要采取一些措施进行防范：应合理规划和选择贷款期限和还款方式。
在选择贷款期限时应根据自身的收入和还款能力做出合理的安排，不宜盲目选择较长的贷款期限，以免增加风险。
要合理评估自身还款能力。
在申请按揭贷款时，应充分考虑自身的收入状况和家庭支出，做好还款压力的预估，确保有足够的还款能力。
及时关注利率和房价的变化。
贷款者应随时关注市场利率和房价的情况，做好风险应对准备。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范作为金融机构，商业银行在经济社会发展过程中扮演着重要的角色。
个人住房贷款是商业银行的主要业务之一，它有利于促进住房消费、支持房地产市场的发展，同时也对商业银行的风险管理提出了挑战。
在我国，个人住房贷款已经成为商业银行的核心业务之一，但与此个人住房贷款风险也日益凸显。
加强对个人住房贷款风险的认识，完善防范机制，对商业银行具有重要的意义。
1. 信用风险。
个人住房贷款涉及的金额大、期限长，因此借款人的信用状况直接关系到银行的资产安全。
在我国，个人住房贷款往往是家庭借款的一种主要形式，因此在贷款人的还款意愿和还款能力上存在较大的不确定性，可能出现违约、拖欠等情况，这就增加了银行的信用风险。
2. 利率风险。
由于个人住房贷款一般属于长期贷款，因此贷款利率的波动对银行的资产负债表会产生较大的影响。
如果银行未能妥善控制利率风险，就可能导致负债端成本上升，而资产端收益下降，从而影响银行的盈利能力。
3. 流动性风险。
个人住房贷款具有长期性和不确定性，如果银行未能良好进行资产与负债的匹配，可能面临流动性短缺的风险，导致资金链断裂，甚至出现违约。
4.操作风险。
在个人住房贷款的操作过程中，存在着资金误用、操作不当等操作风险，这可能会导致银行的资产损失。
二、防范个人住房贷款风险的策略与措施针对我国商业银行个人住房贷款风险的现状，应当采取以下策略与措施，加强风险防范：1.建立健全的风险管理体系。
商业银行应当结合自身的实际情况，建立健全的个人住房贷款风险管理体系，包括信用审查、风险定价、资产负债管理等方面，确保能够及时有效地识别、测量、监控和控制风险。
2.加强内部控制。
商业银行应当加强内部控制制度的建设，进一步规范业务操作流程，防范潜在的操作风险，确保贷款业务的合规性和合法性。
3.加强风险定价。
商业银行在开展个人住房贷款业务时，应当对借款人的信用情况进行严格的审查，对信用较差的借款人给予高利率，以更好地覆盖信用风险。
2022年1月银行从业资格考试个人贷款第三次复习题（含答案及解析）
一月银行从业资格考试个人贷款第三次复习题（含答案及解析）一、单项选择题（共50题，每题1分）。
1、下列关于个人住房贷款信用风险防范措施的表述错误的是（）。
A、加强对借款人还款能力的甄别B、深入了解客户还款意愿C、防范个人住房贷款违约风险需特别重视把握借款人的抵押物【参考答案】：C【出处】2014年上半年《个人贷款》真题【解析】本题考查个人住房贷款信用风险的防范措施。
防范个人住房贷款违约风险需特别重视把握借款人的还款能力，改变以往“重抵押物、轻还款能力”的贷款审批思路。
2、贷款风险分类应遵循的原则是（）。
A、不可拆分B、可变更C、不可变更【参考答案】：A【解析】：贷款风险分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类。
贷款风险分类应遵循不可拆分原则，即一笔贷款只能处于一种贷款形态，而不能同时处于多种贷款形态。
故本题选A。
3、个人经营专项贷款的还款来源主要是（）。
A、借款人从其他融资渠道获得的现金B、借款人经营产生的现金流获得的贷款C、借款人清理固定资产所得的收入【参考答案】：B【解析】：［答案］C［解析］个人经营专项贷款的还款来源主要是借款人经营产生的现金流获得的贷款。
4、下列各项中，不属于商业助学贷款对象的是（）。
A、全日制本专科生B、研究生C、在职博士生【参考答案】：C【出处】2014年下半年《个人贷款》真题【解析】商业助学贷款的贷款对象是在境内高等院校就读的全日制本专科生、研究生和第二学士学位学生。
5、一般来讲，公积金个人住房贷款的发放方式是（）。
A、售房人直接提取现金B、借款人直接提取现金C、资金以转账方式划入售房人账户【参考答案】：C【解析】：除当地公积金管理中心有特殊规定外，公积金个人住房贷款资金必须以转账的方式划入售房人账户，不得由借款人提取现金。
6、有担保流动资金贷款的贷后与档案管理中，不属于需要特别关注（）。
A、项目进展情况的检查B、借款人情况的检查C、日常走访企业【参考答案】：B【解析】：借款人情况的检查属于有担保流动资金贷款和商用房贷款的贷后与档案管理都要关注的部分，项目进展情况的检查、企业财务经营状况的检查、日常走访企业三项为有担保流动资金贷款的贷后与档案管理中需要特别关注的部分。
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１ 加 强 贷前 调查 ，防止 逆 向选 择风 险 、
的情况下 ，银行应从 还款能力和还款意
要把我 国商业银行变 为现代股份制
愿两方 面对借款 人进行评 价。对还款能 力 的评价 主要考 察借 款人的收入来源证
明 、家庭财产证 明 、税单 等资产证 明， 结合其工作性质 、职业 、学历 等判断借
问 题
关系借款人 收入的因素要及 时了解。
次、全方位 、差别化的服务品种 银行要根据新客户群 的要求 ，制定 出多层 次 、差别化 的服务品种来推进个 人 住房 贷款业务创新 ，设计 出适合不 同
（ ２）要定 期对 抵押 物进行 贷后 检
查 。结合抵 押物周边市政规划变化等情 况 ，检 查 抵押 物 是 否存 在严 重 缩 水可 能 ；借款 人是 否存 在擅 自转让或 出租 、 ｍ售 、馈赠抵 押物行为 ；是否存在重 复
理机制的运行 。 ４ 将 信 用 审 查 风 险 转 移 给 中介 机 构 、
业信用信息 基础数据库 已为１３ 万户企 ２２
目前我 国个人要专
门技 能 。 因 此 银 行 可 以委 托 具 有专 业 经
业建立 了信 用档 案 ，个人信用基础数据
验 、独立 承担责任的律师事务 所或 其他 中介机构来 完成借款 申请人信用 的真实
度调查工作 。这样 就能有效地减少借款 人违约 的风 险 、假按 揭风险 以及抵押物 的价值风险 。
２、建立和 完善个 人住房 贷款担保 、保
险 机 制
首先 ，我 国可尝试在 全国成立专 门 性 、不 以盈利为 目的的政 策性 住房贷款
库 已为５８ 亿 自然 人建立 了信 用档 案。 ．６
查 的一项重要工作 。在贷前 阶段 合理评
估抵押物价值 ，一方 面可以增 强借款人
然而 ，我 国的个 人信用体系还处于刚刚
起 步阶段 ，亟待完善 。
的还款意愿 ，减少借款人故意 违约的风
险 ；另一方面评估价值接近市场价 ，可
减 少 银 行 处置 不 良资产 的损 失 。 ２ 、强 化 贷 后 管理 ， 防 范道 德 风 险
的抗 震性 能
关 键 词 ： 小高层 结构体 系 抗震性能
抵押等 。 ３、体 制 改进 ，把 商 业 银 行 建 设 成 为 股 份 制银 行
风 险等级借 款人的贷款方式 。通过还贷
方 式和产品的创新 ，一方面可 以主动降
一
、
商业银行方面
在 目前 个 人 资 信 系 统 还 不 够 完 善
低 与分 散银 行个人住房贷款风险 ；另一
方 面可 以弥补市场空 白，提高商业银行 个人住房贷款产 品的市场竞争力 。
信 用 制 度 从 发 达 国 家 的 成 功 经 验 来 看 ， 建
款人的还款能力 ；对借款 人还 款意愿的 评价主要依赖于对借款人 品质 的考 察 ， 通过 借 款人 的 学历 、职业 、年龄 、收
入 、家庭成员 、居住状况等综合评 定 ， 并通过 与借 款人的直接对话 ，观察 、判 断其资信状况 。 对 抵 押物 价 值 的评 估 也 是 贷前 调
（ ）要 加强对借 款 人资信 状况 的 １
中 华建设 ２ ０／ １ ５ ０８ １ ７
维普资讯
小高层住 宅三种结构体 系 抗震性 能的分析 比较
文 ／ 民 彦 林
摘 要 ： 本文结合 小高层 住宅三种 结构 体 系受力特点 ，对 比分析 了三 种结构体 系各 自
６、 改 进 个 人 住 房 贷 款 方 式 ，提 供 多层
贷款发 生后要及时监测借款 人经 济状 况
变化及一些 异常经济活动 ，对借款 人职
务 升 迁 、企 业 改 制 、薪 金 变 化 、失 业 等
措施和商业银行 的业 务创 新结合起来 ， 形成一套完善 的行业制度 和一套 成熟的 业务流程 ，才能从根本上解决 我国当前 个人住房贷款市场信用风 险难 以控 制的
商业银行 ，只有这样才能 提高银行 特别
是 国有商业银行 的发展 能力 、竞争能力 和抗风 险能力 。而要成 为真正的股份制 商业银行 ，一是要完善公 司治理结 构 ， 因为完善 的公司治理结构是建立现 代金 融企业制度 的根本所在 ；二是要完善 内
二 、政 府方面
１ 、建立健 全社会信 用体 系 ，完善个人
维普资讯
一
－
个 人住 房 贷 款 信 用风 险 的 防 范
文／ 晓 兀林 佳 陈 摘 要 ： 为确保施 工顺 利进行和 工程质 量 ，在 工程 施工前应组 织施工 图图纸会审 ，让
参建各方认真 审查施 工图，对施工 图中存在 的问题提 出处理意见 ，预 见性地解决施工 中可
立 健全社会信用体 系、完善个 人信 用制
度 ，对于防范个人住房贷款 中的信 用风
险起 着关键 的作用 。目前 ，我 国已经建 成 了全国集 中统一 的企业 和个 人信用信
息 基 础 数 据 库 ，截 至 ２ ０ 年 ８ 底 ，企 ０７ 月
控机制 ，建立健 全科学的决策体 系、有
效的 自我约束 和激励机制 ，保 障公 司治
能存在的 问题 。本文在 建筑给 排水分部＿ 程 简介 基础 上 ，论述 了建 筑给排 水施＿ 图图纸会 Ｙ － Ｙ － 审应注意的事项。
５ 积 极 利 用 保 险 、担 保 等 方 式 防 范 信 、
用风险
关 键 词 ：建筑
给排水
审核
由于我 国的住 房贷款保 险业务 尚处
于起步阶段 ，保 险业参 与住房金融的深
当前情况下 ，要 做到有效地防范和 控制个人住房贷 款信 用风险 ，商业银行 业务上 的努力或政府 的宏 观政 策调控都
是 远 远 不 够 的 ，必 须 把 政 府 的 宏 观 调 控
动 态监 控。个人还款是个长期 的过程 ，
度还不够 ，有关住房贷 款的更多品种的
保险也正在探索之 中 ，银行 可积极利用 这种方式来 规避风险。