元宝铺陈瑞贵：小贷需要更多政策支持
如何根治小微企业融资贵难题
如何根治小微企业融资贵难题
陈小亮
【期刊名称】《人文杂志》
【年(卷),期】2015(0)9
【摘要】小微企业融资贵的根源在于中国政府为追求高增长而造成的金融体制扭曲和经济体制扭曲,因此要想根治小微企业融资贵问题,必须通过深化改革纠正中国长期存在的金融扭曲和经济扭曲问题.纠正金融扭曲的主要举措是推进利率市场化改革并引入民营银行,以打造适宜服务小微企业的银行业市场结构.纠正经济体制扭曲的核心举措是开征房产税和转变基建项目融资方式,从而降低房地产和基建项目对资金的吸附能力.进一步地,中国应该发展中高端制造业并全面推行要素市场改革,彻底摆脱经济增长对房地产和基建项目的依赖,从而更有效地降低房地产和基建项目对资金的吸附能力.
【总页数】4页(P46-49)
【作者】陈小亮
【作者单位】中国社会科学院经济研究所
【正文语种】中文
【中图分类】F121.23;F832.1
【相关文献】
1.加快政策性担保和再担保机构建设破解中小微企业融资难融资贵难题——基于四川的思考
2.关于缓解小微企业融资难融资贵问题的思考
——基于国有金融资本出资人的视角3.我国小微企业融资难、融资贵问题再思考——基于供需双方风险偏好角度的分析4.如何根治融资贵难题(专题讨论)——小微企业融资贵的体制原因与新原因5.银企互动政府扶持破解小微企业融资难题——本溪市小微企业融资现状引发的思考
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元宝铺创始人陈瑞贵：信用是最珍贵的资源
https:///元宝铺创始人陈瑞贵：信用是最珍贵的资源非常高兴来到人文气息非常浓厚的桐乡，也是茅盾和丰子恺的故居。
今天能够有机会到这里和大家一起来聊一聊智慧生活的话题。
在过去，智慧生活这个范畴通常来讲，有大量都是一些科技的元素，我想它的内涵是非常丰富的，如果真正回到一个点，那就是人的本身。
所谓的智慧生活，都是希望能够让我们人的生活变得更加简单，变得更加便捷，变得更加的美好。
过去大部分关于智慧生活的主题都是从科技的角度切入，那么我想今天换一个视角，大家来看这一张PPT，应该在座挺多嘉宾或者听众们都有这张卡，信用卡。
所谓信用卡就是这张卡里面存着你的信用，即使你没有钱，你有这张信用卡，你也可以随意去消费。
为什么我们没有钱，但是我们也可以来消费呢，因为基于我们还款的能力和我们还款的意愿，银行收集了我们的材料之后，它认为我们是有这个能力来偿还借款，同时这个人也不是一个老赖，他到期之后会来还款。
那么用数据到底怎么来识别一个人呢，在传统金融机构，基本使用的是一些金融数据，也就是平时我们讲的央行征信报告，查看你过去历史借款记录是不是及时还贷。
那么随着整个互联网起来，包括移动互联网起来之后，大量的行为数据慢慢也会被作为我们征信的依据。
这些大量的行为数据，相当于人在互联网上走过的痕迹。
通过对这些痕迹的挖掘分析，我们也可以一定程度上反映这个人风险的特征，以及他的还款能力，以及还款的意愿。
https:///举个例子来讲，比如他在淘宝、天猫上的网购行为，我们基本上可以看出这个人的消费能力和消费习惯。
尤其一些防欺诈的公司，还能搜集借款人网页浏览的行为记录。
比如说他发现这个借款人最近上网搜索的时候搜了一些关于信用卡套现方面的信息，那么放款的金融机构来讲就要非常谨慎小心，因为这个人可能有信用卡套现欺诈的嫌疑。
另外比如说通过我们通话记录，如果他有跟澳门，在澳门经常有频繁电话，那有可能有赌博的嫌疑。
还有他经常在晚上10点钟，或者12点钟以后到1点钟之间，经常在一些娱乐场所有电话记录，那么也可能意味着，如果给这样的老板贷款，可能风险会比较大，因为他并没有很好专心在自己经营的业务上。
电商企业融资风险分析与防范研究
电商企业融资风险分析与防范研究目录一、内容描述 (2)1.1 研究背景与意义 (3)1.2 国内外研究现状综述 (4)1.3 研究内容与方法 (5)1.4 论文结构安排 (6)二、电商企业融资概述 (8)2.1 电商企业的定义与特点 (10)2.2 电商企业融资的主要方式 (11)2.3 电商企业融资的必要性分析 (12)三、电商企业融资风险识别 (14)3.1 财务风险 (15)3.2 市场风险 (17)3.3 技术风险 (18)3.4 法律与合规风险 (20)3.5 供应链风险 (21)3.6 其他风险因素 (22)四、电商企业融资风险评估 (23)4.1 评估指标体系构建 (25)4.2 评估方法选择 (26)4.3 评估结果与分析 (27)五、电商企业融资风险防范策略 (28)5.1 完善内部管理制度 (29)5.2 强化风险管理技术 (30)5.3 拓宽融资渠道 (32)5.4 加强政策与法律支持 (33)5.5 构建风险共担机制 (34)六、案例分析 (36)6.1 案例选取与分析方法 (37)6.2 案例一 (38)6.3 案例二 (39)6.4 案例三 (41)七、结论与展望 (42)7.1 研究结论总结 (43)7.2 政策建议 (44)7.3 研究不足与展望 (46)一、内容描述本部分将介绍电商企业融资的背景和重要性，阐述当前电商企业在融资过程中面临的风险和挑战，以及进行融资风险分析与防范研究的必要性。
在这一部分，将对电商企业的融资现状进行深入分析，包括融资渠道、融资方式、融资难度等方面。
将探讨当前电商企业在融资过程中存在的问题和困难。
本部分将重点分析电商企业在融资过程中可能遇到的各种风险，包括市场风险、政策风险、财务风险、运营风险等。
对于每一种风险，都将进行深入剖析，揭示其产生的原因和影响。
在这一部分，将针对识别出的风险，提出具体的防范策略和方法。
这些策略和方法将包括优化融资结构、提高信息披露透明度、加强风险管理等方面。
大数据带来信贷“四则运算”
https:///大数据带来信贷“四则运算”英国央行(BoE)的安德鲁·霍尔丹(Andrew Haldane)在一次关于金融革命可能性的演讲中指出，美国的金融中介单位成本一百多年来似乎都没有变化，这令人震惊。
当前，金融业的收入只不过随着资产价值的变化而增减。
这表明了金融业从经手的资金中捞取了大量油水。
此外，有1000万美国家庭和150万英国成年人依然没有银行账户。
世界范围内，银行从支付服务中获得的收入达到令人咋舌的1.7万亿美元，占银行业总收入的40%。
我们已经进入计算机时代，结算却依然可能要花上数小时乃至数天时间。
高榕跟投的1亿元B轮融资；正式发布为金融机构提供数据化信贷解决方案的全新产品——FIDE（金融大数据引擎）。
业内人士认为，投资元宝铺是腾讯抢占TOB（金融机构、小微企业）风口的一招棋。
“大家常说互联网+，大数据+。
在现阶段，整个金融生态已经不单单是‘加’的问题，而应该是‘加减乘除’。
‘加’是把互联网、大数据等嵌入传统行业，‘减’是把传统行业中不好的东西去掉，‘乘’是通过平台叠加获取客户，‘除’则强调更加专业化的分工。
”在平安银行杭州分行小企业金融部、公司网络部总经理杜志良看来，元宝铺和多家银行反复磨合打造出的FIDE是一个兼具“四则运算”功能且极具发展潜力的数据业务线。
帮助金融行业提升效率是核心https:///“近百年的金融创新历史有两条主线，一条是金融产品的创新，另一条是金融科技的创新。
在未来的一段时期，互联网金融更大的价值应该在金融科技创新。
”元宝铺创始人陈瑞贵告诉记者，大数据公司应当把注意力集中在渠道、技术和数据这三个重要领域。
比如怎样为金融行业创造更多高效的渠道，怎样为金融行业提供更多的获客通道，怎样开发并提供一些新技术来推动微金融的发展，其核心是通过大数据的嵌入，提升渠道的效率、交易的效率和识别风险的效率。
FIDE是针对小微企业和个人消费者，专注于利用数据和技术手段，为金融机构提供更加高效的借贷基础设施。
关于鼓励县域法人金融机构将新增存款用于当地贷款的考核制度
关于鼓励县域法人金融机构将新增存款用于当地贷款的考核制度近年来，中国经济正在经历新一轮发展变革，以县域经济为重点的区域经济也在不断发展壮大，这也给县域金融机构带来了前所未有的发展机遇。
目前，为了推动县域金融机构更好地服务当地实体经济和乡村振兴，各级政府和金融监管部门纷纷出台了一系列政策和措施，以鼓励和支持县域金融机构加大对当地实体经济的融资支持力度。
其中之一便是关于鼓励县域金融机构将新增存款用于当地贷款的考核制度。
一、县域金融机构贷款与存款的矛盾在金融行业发展历程中，存款与贷款一直是银行最核心的两个业务。
然而在县域金融机构中，存款和贷款的矛盾却一直存在。
一方面，县域金融机构的存款规模相对较小，存款基础难以稳固，市场需求呈现出强烈的不对称性；另一方面，存款与贷款的全国性和地方性的区别，使得存款和贷款之间产生了一定的矛盾。
尤其是近些年来，金融去杠杆政策、实名制等金融监管政策的出现，使得银行面临着存贷款不平衡、金融业务不足的压力。
二、鼓励县域金融机构将新增存款用于当地贷款的意义在此背景下，鼓励县域金融机构将新增存款用于当地贷款的考核制度，对于促进县域经济的快速发展，优化县域金融格局，提升金融服务水平，具有重要的意义：1.优化县域金融环境当前，城市银行在县域内的业务效益越来越低，移民深度进入农村市场，但却无法适应县域的发展需求。
鼓励县域金融机构将新增存款用于当地贷款的考核制度的出现，可以为县域金融机构提供一个新的发展空间，同时也可以倒逼传统银行业务进行结构调整和业务升级。
2.推动当地实体经济发展县域是实体经济、特别是小微企业的主要发展区域。
通过鼓励县域金融机构将新增存款用于当地贷款的考核制度，可以帮助当地实体经济发展获得更多的融资支持，提高金融服务的可得性，加速县域实体经济的转型升级和提质增效。
3.提升县域金融机构服务能力鼓励县域金融机构将新增存款用于当地贷款的考核制度，可以促进县域金融机构转向更为专业的业务模式，使得县域金融机构能够更加专注于服务本地化，从而提高其核心竞争力，为县域经济提供更加高效、可靠的金融服务。
“5321”扶贫小额信贷为脱贫攻坚注入源头活水
_既礙 Financial Poverty-aid“5321”扶贫小额信货 为脱贫攻坚注入源头活水文1丨陕西省农村信用联社业务管理部总经理吴刚1吴刚映西省联社积极対接人民银行及技贫部门，以 金融精准扶贫信息系统的贫困户名单及陕西省 边缘户名单为基准数据源，建立健全贫困户数 据支撑谉系，有效解决金融机构与贫困户信息 不对称的难题。
■^西地处六盘山、秦巴山、吕梁山 三大柒中连片贫困带，全省10市 107个县、区中，国定贫困县达56个, 有扶贫开发任务的县96个，全省贫困人 口 228万，是全国脱贫攻坚任务较重的省 份之一。
2015年以来，陕西省农村信用社联 合社（以下简称“陕西省联社”）牢固树 立“金融扶贫攻坚、信合一马当先”的金 融扶贫理念，率先打造“5321”（“5”即贷款金额5万元以内，“3”即贷款期限3年以内，“2”即免抵抻、免担保，“1”艮P一律实行同期贷款基准利率）扶贫小额信贷模式，通过创新实施“五星”评级模型、建立健全数据支撑体系等措施，精准对接贫困群众产业发展资金需求，主动承担起了全省九成的扶贫小额信贷投放工作，为提升辖内贫困户收入水平、激发脱贫攻坚内生动力发挥了重要作用。
“5321”扶贫小额信货模式2015年11月27日，党中央提出了“坚决打赢脱贫攻坚战”战略目标，陕西省委、省政府12月11曰召开全省脱贫攻坚工作会之后，陕西省联社迅速落实，于12月25日率先出台了《陕西省农村信用社联合社关于全省农村合作金融机构支持我省脱贫攻坚战略的实施意见》，形成了“创新产品、改善服务、整合资源、放大效应”的工作思路。
2016年4月，银监会下发《关于银行业金融机构积极投入脱贫攻坚的指导意见》，陕西省联社立即行动，于2016年5月9日制定下发了《关于推动“金融扶贫示范县”创建工作的指导意见》，提出在“十三五”期间，每年投放扶贫贷款不低于50亿元的目标，并于当年完成全部贫困县农合机构“金融扶贫示范县”创建工作，在全省全面推行“5321”扶贫小额信贷模式。
牵手数据平台元宝铺 佐力小贷用大数据重构小微信贷新形态
"牵手"数据平台元宝铺佐力小贷用大数据重构小微信贷新形态随着网络借贷监管的“紧箍咒”一步步变紧，强强合作成为金融机构提供自身实力的途径之一。
1月13日，浙江佐力科创小额贷款股份有限公司携手金融大数据服务平台“元宝铺”正式达成“数据时贷”战略合作，双方将强强联合展开全方位合作，共同打造一个更具科技力、更稳定强大的小微信贷新形态，助推行业提高效率、降低成本。
据了解，佐力小贷于2015年1月在香港联合交易所主板成功上市，成为省内首家登陆港交所的小贷公司；而元宝铺是国内领先的金融大数据服务平台，为金融机构提供定制化金融数据解决方案的同时，为小微企业打造融资、结算、理财、支付等全面金融服务。
发布会现场，佐力小贷董事长俞寅表示：“此次合作，不仅标志双方将在互联网金融业务及其他贷款业务领域进行更加深入的合作，也表明佐力小贷将借助互联网平台，依托成熟的数据技术和风控模型，更加专注于小微信贷业务，切实解决小微企业融资难题。
”“佐力小贷与元宝铺的成功结合，不仅让行业看到创新的驱动力，也让行业看到了基于互联网和大数据技术对于小微信贷的重构潜力，有效优化信贷流程，缩短时间，降低成本。
”发布会上，据元宝铺CEO陈瑞贵透露，自双方前期合作以来，依靠无抵押、低利息、在线化、快审批的极致贷款体验，截至2015年12月31日，已为逾1100户电商客户提供贷款服务，切实解决小微企业融资难、融资贵、融资繁难题。
今年5月，元宝铺获得了来自高榕资本的1000万人民币A轮投资，彼时元宝铺才刚刚上线。
陈瑞贵说，当时也没有打算接触太多VC，但高榕在平台还没有跑出什么数据的时候就给出了很大的信任，这是他们选择高榕的重要原因。
可以看看运营了半年的元宝铺目前的一些运营数据：累积授信额度：2.1亿申请贷款商户数：800多家户均贷款额度：25万逾期率：目前发生一笔逾期逾期/坏账责任承担方：资金提供方，若元宝铺承担部分逾期/坏账则可以提高收益分成的比例。
关于鼓励县域法人金融机构将新增存款用于当地贷款的考核制度
关于鼓励县域法人金融机构将新增存款用于当地贷款的考核制度背景和现状目前，在我国的金融体系中，城市商业银行和农村信用社占据了主要的市场份额。
而县域金融机构的发展也受到一定的制约。
相比于其他金融机构，县域金融机构的存款规模比较小，同样的贷款投放也有所限制。
同时，由于部分县域金融机构缺乏风险防范意识，存在放贷不规范、业务操作不规范等现象。
这些问题，限制了县域金融机构的发展，并对当地经济的发展产生了负面影响。
目标和意义为了解决县域金融机构发展受限的问题，政府需要加强对县域金融机构的支持和指导。
鼓励县域金融机构将新增存款用于当地贷款是其中较为重要的一项措施。
具体来说，政府可以通过引导县域金融机构调整经营战略、推动信贷政策调整等方式来实现该目标。
这样既可以帮助县域金融机构更好地服务当地经济，同时也有助于提高当地企业的融资水平和拓展当地的经济发展空间。
因此，鼓励县域法人金融机构将新增存款用于当地贷款的考核制度具有重要的意义。
机制和方法为了在县域金融机构中建立起这样的考核制度，需要制定一系列规则与机制。
具体来说，可以采取以下几种措施：引导县域金融机构调整经营战略，推进资产业务转型对于一部分县域金融机构而言，现有的经营模式和产品结构与当地实际需求存在一定程度的脱节，导致业务量难以扩大，利润增长乏力。
因此，需要政府在制定优惠政策的同时，通过不同的方式引导县域金融机构调整经营战略，根据当地实际情况开展更符合当地需求的金融服务。
建立激励机制，促进县域金融机构积极投放贷款政府可以通过建立各种激励机制，推动县域金融机构积极投放贷款。
这样可以避免将新增存款用于其他方面，进一步扩大贷款投放规模。
可以将当地经济发展成果与其贷款利润挂钩，给予适当的优惠政策，例如提供较为优质的资金来源、给予增信措施等。
加强风险监管和管理，规范县域金融机构营业行为为了避免县域金融机构在放贷过程中存在一系列风险隐患，政府应加强对其风险监管和管理。
同时，加强对营业行为规范的监管，加强对诚信经营行为的奖励。
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元宝铺陈瑞贵：小贷需要更多政策支持
7月18日，随着《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台，明确了互联网金融行业下的从业机构们的中介性质和服务内容。
《指导意见》也明确将个体网络借贷(P2P业务)和网络小额贷款分开，将两者放置到银监会管理监督之下。
小贷业务需要怎样的政策扶持，元宝铺创始人陈瑞贵有许多话说。
元宝铺，国内专门为O2O及电商卖家等小微企业提供融资服务的第三方信贷平台，主营通过小微企业经营数据为授信依据的纯信用数据化自动化小额信贷业务。
其创始人陈瑞贵，2006年起，就在电商领域内打拼，一边做天使投资人，培养电商生态圈，一边主持元宝铺，小额数据信贷业务。
陈瑞贵
小贷公司第一难：法律地位不明确
为什么会有小贷公司，答案很简单，总有一批人他们不符合银行的借贷门槛，但是他们也很需要钱。
经营机制灵活、贷款手续便捷、审批效率高效成为小额贷款公司受到市场欢迎的重要原因，同时小额贷款公司也一定程度上缓解了现行金融体制下的小微融资难和融资贵的问题。
但由于政策落后市场，基于互联网小额信贷经常面临法律地位尴尬的问题，从而无法放开手脚去经营。
陈瑞贵表示，“在网络小贷这块上，其法律地位、准入条件都没有被明确。
”通常，小贷公司一般被界定为非金融机构，而是作为一个公司、企业，按照《公司法》的法律法规进行管理，但是其本身复杂的股东构成、经营范围往往和《公司法》的理解格格不入。
小贷公司第二难：跨区经营难放开
“小贷公司的经营范围通常被限制在区县一级的行政辖区，在当下的互联网经济体里，我们却无法跨区经营，这实在是一个尴尬的问题。
如果无法突破区域，就意味着资产规模受限，即使很多有条件的小贷公司也无法做大做强。
”陈瑞贵表示，当下的政策跟不上时代步伐，他呼吁新的政策能出台并落实“打破区域”这个问题。
“可不可能有一种设想？未来以IP地址来进行划分，以元宝铺来说，未来只要贷款行为的在线契约落地在杭州，我们就可以经营。
”
小贷公司第三难：监管扼杀创新
互联网金融作为一项新兴产业，其变化多端的业务生态是传统监管部门，特别是“一行三会”职权划分，容易僵化新生事物。
陈瑞贵呼吁“远程面签”和“电子合同”的政策打开，“尽管从立法角度，电子合同已经受到认可，可是在一些地方法院的司法实践中对电子合同的采信情况不尽人意，司法部门更加认可纸质和手写签名，一定程度上阻碍了电子签名和电子合同在市场实践中的应用。
”另一方面，由于远程面签的未实行，诸如开银行卡这样的事情，都必须面对面。
在陈瑞贵看来，这些都是无形中增加成本，也是扼杀小贷的活力。
“如果你放贷成本过高，市场驱动力就会少，从而一定程度上助推了小微融资难和融资贵恶性循环。
”
小贷公司第四难：控制成本需技术
陈瑞贵算了一笔帐，将小贷业务中的成本分为四大类：资本成本，即拿钱的成本；获客成本，即开发客户的成本，相比传统银行的获客渠道，通过网点铺设，这样花销巨大的获客
成本，互联网信贷平台，特别是像元宝铺这样的小微网络信贷平台通过互联网的渠道获客成本是非常低的；运营成本，陈瑞贵说，“以前这些活就是客户经理跑，跑到客户家里提取了一堆材料，还可能要跑好几趟。
拿了材料，初审、复审、终审一堆。
这些都是成本，也最终会分摊到消费者、借贷人头上。
”风险成本，即发生逾期和坏账的几率。
在资本成本上，互联网信贷平台无法获得像银行那样的低成本优势，因而只能通过大数据来降低其他三块的成本。
对政策的呼吁
在陈瑞贵看来，政策的出台无疑是要维持市场秩序，《指导意见》出台后，互联网理财平台能得到一定的规范，“毕竟这是吸纳了民众的资金，平台的不合规经营，跑路事件的发生，都会引起社会问题，因此这部分是政府亟需管理的。
”而在另一端，对于网络小额信贷而言，陈瑞贵希望政策可以打开，“作为一个市场主体，网络小额信贷是把钱放出去，最终出现坏账和损失是其自身承担风险。
作为一个独立市场经营主体，如果他们愿意愿意承担风险，政府可以提供更加宽松的政策环境，在经营的区域等等方面不必过多干涉。
总体来讲这次的指导意见为网络小贷明确了发展方向有序规范了市场，具体的落实看后续的实施细则”。