商业银行规模效率理论
金融理论与政策(华南农业大学) 中国大学MOOC答案2023版
金融理论与政策(华南农业大学) 中国大学MOOC答案2023版5、现代全球金融业的资产结构变化主要表现为多元化和（）答案:证券化6、中国金融体系在改革开放中迅速发展的标志之一是金融机构体系的（）答案:多元化7、2017年中国大陆四类金融机构资产结构中，占比最高的是（）。
答案:银行业8、整个金融市场连接所有金融基本要素的核心要素是（）答案:利率9、下列哪个经济学派不属于经济自由主义？（）答案:新古典综合派10、2018年3月，中央金融工作会议提出的四项基本原则是：回归本源、优化结构、强化监管和（）答案:市场导向11、金融结构市场化变革的推动力量来自（）的蓬勃发展？答案:资本市场12、全球金融业发展在产业结构上的变化主要是同质化与（）13、以下选项哪个不是黄达教授2003年提出的大金融视角下的学科建设内涵（）答案:方法上强调实证与历史的结合14、2018年3月中央金融工作会议提出了“服务实体经济、防控金融风险和（）”三大任务答案:深化金融改革15、社会科学理论研究的两条基本线索是学说和（）答案:理论16、中文宽口径“金融”形成的不包括（）答案:财政17、默顿认为所有现代金融理论都将（）作为核心答案:风险18、在金融研究概念的把握上应该是传统金融与现代金融并学，以现代金融为主，（）答案:树立历史观念19、现代金融体系的构成要素中包含了由信用活动引起的债权债务或所有权关系及其形式、工具与（）20、行为金融学的理论基础是（）？答案:有限套利理论和投资者的非理性行为21、以下哪些理论运用了无套利思想？（）答案: MM定理;布莱克-斯科尔斯期权定价模型;套利定价定理22、英文的“finance”的口径包括（）答案:宽口径;窄口径;中口径23、在教学和研究中对宏观金融和微观金融的把握上，应该是（）答案:以微观为基础;树立宏观思想24、金融理论需要解决的难点包括（）答案:流动性与效率的平衡;金融促进与杠杆率的平衡;风险与收益的匹配;宏观金融向下与微观金融向上的理论基石与贯通;政府干预与市场机制的关系25、在全球金融业发展与结构变迁过程中，金融结构出现的重大变化涉及（）等方面答案:金融产业结构;金融市场结构;金融资产结构;融资结构;金融开放结构26、中国金融从“大一统”计划金融转向多元市场金融的改革过程中，主要贡献有（）答案:金融总量快速增长;多种类金融市场迅速发展;建立起金融宏观间接调控体系和金融监管体系;形成了多元化金融机构体系27、2017年，第五次中央金融工作会议提出的任务是（）答案:服务实体经济;防控金融风险;深化金融改革28、现代经济学分析方法的特性是（）答案:多样性;适应性;局限性29、金融学研究中常用的几对概念有（）答案:宏观金融与微观金融;传统金融与现代金融;人文金融与数理金融30、中国大陆现行金融机构体系中，其他金融公司包括（）答案:保险公司;信托投资公司;汽车金融公司;基金管理公司31、下列经济学派中，属于经济自由主义学派的是（）答案:瑞典学派;货币学派;合理预期学派32、2004年诺贝尔经济学奖获得者是（）答案:基德兰德;普雷斯科特33、“大金融”视角下金融学科建设应做到（）答案:理论上强调宏观金融与微观金融结合;理念上强调金融与实体经济结合;实践上强调一般规律与国家特色结合;体现出高度复杂、综合与开放的特性;表现出多学科交融的“学科群”特征34、现代金融体系中的金融市场包括了（）答案:货币市场;资本市场;外汇市场;黄金市场;衍生工具市场35、2017年中央金融工作会议提出的四项原则是（）答案:回归本源，服从服务于经济社会发展除风险;优化结构，完善金融市场、金融机构、金融产品体系;强化监管，提高防范化解金融风险能力;市场导向，发挥市场在金融资源配置中的决定性作用36、金融理论植根于经济理论，从经济看金融需要把握经济学流派的（）答案:主导型;转折点;对金融理论与政策的影响37、现代金融学常用的概念是（）答案:宏观金融与微观金融;传统金融与现代金融;理论金融与应用金融;人文金融与数理金融38、现代全球金融产业结构出现的重大变化是（）答案:同质化;集中化39、现代全球金融开放结构出现的重大变化是（）答案:多极化;一体化40、目前我国商业银行体系的构成中除了大型商业银行外主要有（）答案:股份制商业银行;城市商业银行;农村商业银行;村镇银行;民营银行41、现代金融产业已经成为最重要和最具影响力的行业。
银行规模效应成因探究
银行规模效应成因探究随着中国经济的持续高速增长,我国的国有商业银行和股份制商业银行,资产负债规模都迅速扩张。
我国商业银行的业务规模是否经济,其经营规模是否具有经济效率,将是本文讨论的重点。
一、商业银行规模效率概述所谓规模效率，是指银行是否在最节省成本的状态下提供产出，即当银行在扩张存款、贷款或资产时，其单位成本的状况。
如果产出的增长高于成本的增长，则一该银行处在规模效率状态中，通过扩大规模和提高产出水平，银行可以更有效率地经营；如果产出的增长低于成本的增长，或者说，成本的降低将一导致产出更快地降低，则该银行处在规模无效率状态中；如果产出的扩张所引起成本的增加没有变化，则该银行处于常数规模效率状态。
产业经济学家一般以边际成本和平均成本的关系来区别规模效率和规模无效率。
如果边际成本小于平均成本，则存在规模效率；反之，如果边际成本大于平均成本，则不存在规模效率。
二、商业银行规模效率的成因分析规模效率的成因可以归结为提高收入、降低成本和分散风险3个方面。
首先，从提高收入方面而言，规模较大的银行享有更高的声誉，从而也就更容易开展业务，获取更多的收益。
同时，实现管理分工和提高管理专业化水平也需要规模。
规模较小的银行，因管理人员绝对数量少，每个人承担多项管理工作，专业化分工不强，因此效率不高。
规模较大的银行则可以按照最优组织结构，设立专业化的职能管理部门，管理人员通过合理分工，承担专一的管理任务，从而有利于经验累积，也有利于提高管理工作的整体水平。
其次，规模较大的银行在进行管理信息系统、办公室白动化、数字化改造和巨额的广告费用支出时，可以在更大的业务规模上进行分摊，从而降低成本。
同时，管理信息系统和智能办公系统的使用，也可以提高信息传递的速度，从而降低平均管理成本。
20世纪90年代，随着金融市场和金融工程学的发展和完善，银行产品推陈出新。
由于技术日益复杂，新产品开发的成本也越来越高，产品开发后，只有在大规模产品上进行分摊，才可能有利可图。
关于我国五大商业银行盈利能力影响因素的实证分析
关于我国五大商业银行盈利能力影响因素的实证分析作者：王晓晔来源：《现代经济信息》 2017年第13期摘要：近年来我国五大商业银行盈利能力呈现波动下降趋势，研究其原因有助于五大行不断进步，提高经济效益，有着非常重要的现实意义。
本文以我国五大商业银行为研究对象，选取2010年第四季度至2016年第三季度的季度数据进行实证分析，研究发现不良贷款率对其盈利能力有着显著的负向影响，非利息收入占比对其盈利能力有着显著的正向影响。
最后，在此基础上，提出提高贷款质量、不断发展中间业务等对策建议。
关键词：五大商业银行；盈利能力；影响因素中图分类号：F832.33文献识别码：A文章编号：1001-828X(2017)019-0-02一、前言多年来，我国各大商业银行在金融体系中有着不可撼动的地位，其中五大行更是因其良好的资源优势和政策优势，一直拥有较高的经营效益。
但是近年来，各种金融机构的纷纷涌现和不断壮大对我国商业银行垄断地位造成一定影响。
而且，五大行作为国有商业银行，在业务拓展、渠道拓宽等方面动力较低，经营模式较为守旧，也对其盈利能力造成一定影响。
研究五大行盈利能力的影响因素，有助于其不断进取，取得更好的经营效益。
本文将通过面板数据回归的方法，研究我国五大商业银行盈利能力的影响因素，并希望能够在此基础上提出相应对策建议。
二、文献综述关于我国商业银行盈利能力现状，学者们进行了深入和持续的探索。
彭明雪和丁振辉(2016)认为近年来商业银行的营业收入和利润增速大幅度下降，甚至很多商业银行利润增速已经降至个位数之下，情况不容乐观。
其中，不同银行和不同地域的盈利水平也有差别。
金晓彤和刘宏(2009)对股份制商业银行和四大行进行对比研究，发现股份制商业银行的盈利能力显著高于四大行。
但是四大行经过不良资产剥离、国家注资及股改上市等系列改革之后，盈利能力也获得大幅提高。
在我国商业银行盈利能力影响因素方面，学者们主要分为内、外因素两个大类进行研究。
商业银行经营效率的投入产出分析
哈尔滨工程大学本科生毕业论文商业银行经营效率的投入产出分析院（系）：经济管理学院专业：学号：学生姓名：指导教师：2008年6月哈尔滨工程大学本科生毕业论文摘要在当今这个时代，特别是中国入世五周年之后中国金融业逐步全面开放，提高商业银行经营效率、增强国际竞争力是我国金融改革的重要任务。
近年来，我国商业银行实施了股份制改革、完善治理结构、加强内部控制等一系列举措，这些措施对提高商业银行效率发挥了积极的作用。
但由于金融业的壁垒和限制逐步取消，市场竞争十分激烈。
效率是银行竞争力的集中体现，效率的提高和成本的有效控制是商业银行能否在市场竞争中取胜的关键所在。
因此，通过对银行效率的评价分析就显得十分重要。
尝试在实证研究结论的基础上，为中国商业银行效率研究提供一个基于实证的分析框架和方法，使相关政策建议更具有现实基础和理论依据。
本文通过运用DEA方法，选取了具有代表性的12家银行，对之进行了分析，将是本文的研究重点。
本文首先介绍了银行经营效率分析研究的背景和意义以及国内外相关理论，确定效率研究的模型DEA和投入产出指标，选取12家商业银行作为研究对象，对2005年、2006年、2007年的效率进行了评价。
通过对各家银行效率的排序，来考察中国商业银行在市场化发展的过程中，效率的变化情况以及相互之间的差异。
研究发现，近三年年来我国银行效率的总体情况为股份制上市银行大于股份制非上市银行大于国有银行，银行业的整体效率呈现不断提高趋势。
关键词：商业银行；经营效率；DEA模型分析哈尔滨工程大学本科生毕业论文ABSTRACTIn now this time, especially after China Joined WTO Fifth anniversary, the Chinese financial industry gradually comprehensively opens, raises the Commercial bank business efficiency, the enhancement international competitiveness is our country financial reform important task. In recent years, our country Commercial bank implemented the joint stock system reform, to consummate the management structure, to strengthen the internal control and so on a series of actions, these measures to raised the Commercial bank efficiency to play the positive role. But because the financial industry barrier and the limit cancel gradually, the market competition is very intense. The efficiency is the bank competitive power centralism manifests, whether the efficiency enhancement and is the cost active control the Commercial bank the key which wins in the market competition is. Therefore, through appears very important to the bank efficiency's appraisal analysis. The attempt in the empirical study conclusion's foundation provides for China Commercial bank efficiency research based on the real diagnosis analysis frame and the method, causes the related policy to suggest that has the realistic foundation and the theory basis. This article through utilizes DEA the method, selected had the representative 12 banks, has carried on the analysis to it, will be this article research key.This article first introduced the bank business efficiency analytical study background and the significance as well as the domestic and foreign correlation theories, definite efficiency research's model DEA and puts into production the target, selects 12 Commercial banks to take the object of study, Efficiency has carried on the appraisal in 2005, 2006, 2007. Through to various bank efficiency sorting, inspects China Commercial bank in the marketability development process, efficiency change situation as well as difference. The research discovered哈尔滨工程大学本科生毕业论文that nearly three years our country Bank efficiency is that in the joint stock system the city bank is bigger than the joint stock system non–on city bank to be bigger than the state–owned bank, banking industry's overall efficiency presents enhances the tendency unceasingly.Key words：Commercial banks；operating efficiency；DEA model哈尔滨工程大学本科生毕业论文目录第1章绪论 (1)1.1 研究的背景和意义 (1)1.2 国内外相关研究综述 (3)1.2.1 国外关于商业银行效率的研究 (3)1.2.2 国内关于商业银行效率的研究 (5)1.3 论文的整体结构框架和主要内容 (8)第2章基本理论综述 (9)2.1 商业银行效率的内涵 (9)2.2 商业银行效率的影响因素 (9)2.3 商业银行效率评价的基本方法 (10)2.4 本章小结 (12)第3章商业银行经营效率的实证分析 (13)3.1 模型的选取 (13)3.2 样本的选择和指标体系的建立 (14)3.3 实证结果及分析 (16)3.3.1 总体经营效率值 (16)3.3.2 各银行投入产出的效率投影值 (20)3.3.3 结果分析 (25)3.4 本章小结 (29)第4章提升商业银行经营效率的对策建议 (30)4.1 产权制度改革的继续深化 (30)4.2 商业银行治理结构和规模的改善 (30)4.3 中小金融机构的积极发展 (30)4.4 战略投资者的继续引进 (31)4.5 银行业创新探索的积极进行 (31)4.6 银行风险控制的加强 (31)哈尔滨工程大学本科生毕业论文4.7 本章小结 (31)结论 (32)参考文献 (33)致谢 (36)哈尔滨工程大学本科生毕业论文第1章绪论1.1研究的背景和意义金融业是商品经济发展到一定阶段的产物，在当代社会，金融业已经成为一国经济的核心节点。
MM理论商业银行资本结构与资本充足率
MM理论商业银行资本结构与资本充足率商业银行资本结构与资本充足率是商业银行经营管理中的重要内容，它直接关系到商业银行的安全稳健经营，对于维护金融市场的稳定和发展至关重要。
本文将就MM理论、商业银行资本结构和资本充足率进行深入分析，并结合实际案例进行解读。
一、MM理论MM理论（Modigliani-Miller Theorem）又称莫迪格利安尼-米勒理论，是由美国经济学家费兰科·莫迪格利安尼（Franco Modigliani）和美国经济学家默顿·米勒（Merton Miller）提出的一种理论模型。
该理论最早出现在他们于1958年发表在美国《美国经济评论》上的论文中，成为当代金融理论研究的一个重要组成部分。
MM理论的核心思想是，不考虑纳税影响的情况下，公司价值与资本结构无关。
也就是说，公司的价值不受其资本结构的影响，公司价值取决于其所拥有的现金流量和投资风险。
换言之，无论公司的资本结构是全部权益资本还是部分债务资本，公司价值（股东价值加债权人价值）不会发生变化。
这就是著名的“莫迪格利安尼-米勒不完全静态理论”。
MM理论的提出对商业银行资本结构和资本充足率的管理具有重要影响。
它指导了商业银行在资本结构管理中应该关注的核心问题：降低债务成本，提高市场对公司债权的信用评级，从而降低公司的权益成本。
二、商业银行资本结构商业银行的资本结构是指商业银行资本与权益资本（或者说负债）的比例关系。
一般来说，商业银行的资本结构由资本占总资产的比例来衡量。
商业银行的资本包括存款，股本，属于银行的长期借款，应收欠款等。
存款和股本是商业银行的核心资本。
商业银行的资本结构一般分为三层，即核心资本、一级资本和二级资本。
核心资本是商业银行的最重要的资本，它代表银行的净资产，一级资本是指商业银行的核心资本加上可转换的债务资本，二级资本是商业银行的合规性资本，包括一些不可转换的债务资本。
商业银行的资本结构管理就是要在满足监管资本要求的前提下，通过资本调整、分配和利用，优化资本结构的组合，以达到风险与回报的最优平衡。
我国商业银行效率的 超效率 DEA 三阶段模型
关键字：商业银行效率；超效率DEA三阶段模型；随机前沿方法（SFA）
1
目
录
一、绪论 ................................................................ 3 （一）研究背景及意义 ...................................................... 3 1. 商业银行效率的研究背景 ............................................. 3 2. 商业银行效率的研究意义 ............................................. 3 （二）国内外研究综述 ...................................................... 4 1. 国外研究现状 ....................................................... 2 2. 国内研究现状 ....................................................... 3 3. 对研究现状的总结评价 ............................................... 4 （三）研究内容 ............................................................ 4 二、商业银行效率的理论与方法分析 ........................................ 5 （一）商业银行效率的一般理论 .............................................. 5 1. 商业银行效率的涵义 ................................................. 5 2. 商业银行效率的分类 ................................................. 6 （二）商业银行效率测评方法及其选择 ........................................ 6 1. 商业银行效率测评方法 ............................................... 6 2. DEA 模型研究 ....................................................... 7 三、我国商业银行效率的超效率 DEA 三阶段模型实证分析..................... 12 （一）我国商业银行效率的测评 ............................................. 12 1. 决策单元的选取 .................................................... 12 2. 投入、产出变量和环境变量的选取 .................................... 12 （二）我国商业银行效率实证结果与分析 ..................................... 13 1. Pearson 相关性检验 .................................................. 13 2. CCR 模型的测评 .................................................... 13 3. 超效率 DEA 三阶段模型的测评 ....................................... 14 四、结论与建议 ......................................................... 18 （一）主要结论 ........................................................... 18 （二）建议与措施 ......................................................... 18 结 语 ............................................................... 22 参考文献 ............................................................... 23 附录 A 2006—2010 年原始投入产出变量 ..................................... 25 附录 B 2006—2010 年环境变量 ............................................. 26 附录 C 2006—2010 年经第二阶段调整后的投入产出变量 ....................... 29 附录 D 软件操作简要步骤 ................................................ 34
商业银行管理学导论
05
商业银行人力资源管理
商业银行人力资源管理的特点与要求
特点
商业银行人力资源管理具有战略性、动态性、国际性、竞争性等特点。
要求
商业银行人力资源管理需要满足合规性、风险控制、服务提升、业务发展等方面的要求。
商业银行人力资源管理的策略与方法
策略
商业银行人力资源管理应采取战略导向 、市场定位、组织优化、绩效管理、薪 酬福利等方面的策略。
VS
方法
商业银行人力资源管理可以采用招聘选拔 、培训开发、绩效评估、薪酬管理、员工 关系等方面的管理方法。
商业银行员工培训与职业发展
培训
职业发展
商业银行应建立完善的员工培训体系，包括 新员工培训、岗位技能培训、领导力培训等， 以提高员工的业务能力和综合素质。
商业银行应关注员工的职业发展，建立职业 发展通道，为员工提供晋升机会和职业发展 规划，激发员工的积极性和创造力。
金融科技公司对传统银行业务模式带 来了挑战，商业银行需要积极拥抱金 融科技，创新业务模式和服务方式。
绿色金融与可持续发展
绿色金融政策
随着环保意识的提升，各国政府 正逐步推行绿色金融政策，鼓励 商业银行支持绿色产业和环保项
目。
社会责任
商业银行应积极履行社会责任，支 持可持续发展，通过提供绿色金融 产品和服务引导社会资本流向环保 领域。
环境风险评估
商业银行在开展业务时，应重视环 境风险评估，对涉及高污染、高耗 能的项目谨慎放贷。
国际金融合作与竞争
跨境金融服务
在全球化的背景下，商业银行应 加强跨境金融服务，满足企业跨
境贸易和投资的需求。
国际监管合作
面对跨国金融风险和监管挑战， 各国商业银行应加强国际监管合
规模经济理论
规模经济理论什么是规模经济理论,规模经济理论是经济学的基本理论之一，也是现代企业理论研究的重要范畴。
规模经济理论是指在一特定时期内，企业产品绝对量增加时，其单位成本下降，即扩大经营规模可以降低平均成本，从而提高利润水平。
兼并可以在两个层次上实现企业的规模效益，即产量的提高和单位成本的降低。
兼并给企业带来的内在规模经济在于:通过兼并，可以对资产进行补充和调整;横向兼并，可实现产品单一化生产，降低多种经营带来的不适应;纵向兼并，将各生产流程纳入同一企业，节省交易成本等。
兼并的外在规模经济在于:兼并增强了企业整体实力，巩固了市场占有率，能提供全面的专业化生产服务，更好地满足不同市场的需要。
规模经济理论的产生从经济学说史的角度看，亚当?斯密是规模经济理论的创始人(亚当?斯密在《国民财富的性质和原因的研究》(简称《国富论》)中指出:“劳动生产上最大的增进，以及运用劳动时所表现的更大的熟练、技巧和判断力，似乎都是分工的结果(”斯密以制针工场为例，从劳动分工和专业化的角度揭示了制针工序细化之所以能提高生产率的原因在于:分工提高了每个工人的劳动技巧和熟练程度，节约了由变换工作而浪费的时间，并且有利于机器的发明和应用。
由于劳动分工的基础是一定规模的批量生产，因此，斯密的理论可以说是规模经济的一种古典解释。
真正意义的规模经济理论起源于美国，它揭示的是大批量生产的经济性规模(典型代表人物有阿尔弗雷德?马歇尔(Alfred Marshal1)，张伯伦(E H Chamberin)，罗宾逊(Joan Robinson)和贝恩(J S Bain)等。
马歇尔在《经济学原理》一书中提出:“大规模生产的利益在工业上表现得最为清楚? ?大工厂的利益在于:专门机构的使用与改革、采购与销售、专门技术和经营管理工作的进一步划分(” 马歇尔还论述了规模经济形成的两种途径，即依赖于个别企业对资源的充分有效利用、组织和经营效率的提高而形成的“内部规模经济”和依赖于多个企业之间因合理的分工与联合、合理的地区布局等所形成的“外部规模经济”(他进一步研究了规模经济报酬的变化规律，即随着生产规模的不断扩大，规模报酬将依次经过规模报酬递增、规模报酬不变和规模报酬递减三个阶段。
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2012年第2期下旬刊（总第472期）时 代 金 融Times FinanceNO.2，2012（CumulativetyNO.472）浅析商业银行规模效率理论杜 峰（陕西财经职业技术学院，陕西 咸阳 712000）【摘要】本文从现实角度分析了影响商业银行经营规模效率的主要构成因素因素，在总结国内外有关商业银行有关规模效率理论研究成果的基础上，重点分析的商业银行规模效率理论研究的基本状况。
【关键词】商业银行 规模效率 管理随着中国经济的持续高速增长,我国的国有商业银行和股份制商业银行,资产负债规模都迅速扩张。
我国商业银行的业务规模是否经济,其经营规模是否具有经济效率,将是本文讨论的重点。
一、商业银行规模效率概述所谓规模效率，是指银行是否在最节省成本的状态下提供产出，即当银行在扩张存款、贷款或资产时，其单位成本的状况。
如果产出的增长高于成本的增长，则一该银行处在规模效率状态中，通过扩大规模和提高产出水平，银行可以更有效率地经营；如果产出的增长低于成本的增长，或者说，成本的降低将一导致产出更快地降低，则该银行处在规模无效率状态中；如果产出的扩张所引起成本的增加没有变化，则该银行处于常数规模效率状态。
产业经济学家一般以边际成本和平均成本的关系来区别规模效率和规模无效率。
如果边际成本小于平均成本，则存在规模效率；反之，如果边际成本大于平均成本，则不存在规模效率。
二、商业银行规模效率的成因分析规模效率的成因可以归结为提高收入、降低成本和分散风险3个方面。
首先，从提高收入方面而言，规模较大的银行享有更高的声誉，从而也就更容易开展业务，获取更多的收益。
同时，实现管理分工和提高管理专业化水平也需要规模。
规模较小的银行，因管理人员绝对数量少，每个人承担多项管理工作，专业化分工不强，因此效率不高。
规模较大的银行则可以按照最优组织结构，设立专业化的职能管理部门，管理人员通过合理分工，承担专一的管理任务，从而有利于经验累积，也有利于提高管理工作的整体水平。
其次，规模较大的银行在进行管理信息系统、办公室白动化、数字化改造和巨额的广告费用支出时，可以在更大的业务规模上进行分摊，从而降低成本。
同时，管理信息系统和智能办公系统的使用，也可以提高信息传递的速度，从而降低平均管理成本。
20世纪90年代，随着金融市场和金融工程学的发展和完善，银行产品推陈出新。
由于技术日益复杂，新产品开发的成本也越来越高，产品开发后，只有在大规模产品上进行分摊，才可能有利可图。
而且，在竞争激烈的金融市场上，大银行可以以更低的利率吸收存款、发行债券，也更容易在股票市场筹集资金，从而降低银行的融资成本。
特别是在“脱媒”的外在环境下，大银行依靠其完善的信息网、多样化的融资手段以及良好的信誉，在获取资金时比小银行具有更大的优势。
2004年通过的《巴塞尔新资本协议》允许银行根据内部评级结果来计提资本，而采用内部高级法所需计提的资本比低级法和外部法都少，从而可以节省资本。
从资产组合而言，规模较大的银行的贷款更容易进行组合以降低风险，从而也可以少计提资本。
因此，在其他条件不变的情况下，规模较大的银行可以节约资本成本，从而使大银行获得了更优越的竞争条件。
最后，银行规模越大，其抵御风险的能力也越强。
一方面，商业银行的规模越大，覆盖面越广，所面对的债权就越多，所有债权同时提取存款的可能性也越低，银行面临挤兑的可能性也越低；另一方面，规模越大的银行面对的债务人越多，贷款的风险也就越分散，从而增强了银行的抗风险能力。
三、商业银行规模效率研究银行是否存在规模效率是银行业效率研究中最早提出的问题。
1954年，Alhadeff对加州210家银行1938一1950年的经营绩效采用财务比例分析方法进行研究。
他最早提出银行业存在递增的产出规模效率和递减的成本规模效率。
1969年，Bell和Muephy 运用边际分析技术，对不同规模银行的成本弹性进行了研究，证明了银行成本规模效率的存在。
1981年，Benston，Hanweck和Hum-phrey等人从单一银行制和分支机构银行制的比较角度进行了研究，其结论都证明银行存在明显的规模效率，即银行成本随着规模的扩大而下降，在某一点后停止下降并逐步上升。
有关银行规模效率研究的大部分文献都认为，银行的平均成本曲线呈平坦的U型，这说明中等规模的银行比大银行和小银行更具有规模效率。
银行可以通过在更大规模上分摊固定资产投资和巨额的营销费用而降低单位成本；可以通过劳动力的专业分工来配置更多的资本以降低单位资金成本；也可以通过资产的投资组合降低风险，相应减少银行风险资本准备，从而实现财务上的规模经济。
20世纪90年代，小型零售银行的出现以及大量银行购并事件使规模效率研究进入了新的阶段。
Tseng（1999）对美国加利福尼亚州银行业规模经济的研究表明，加利福尼亚州银行业在1989一1991年间存在规模无效率，而在1991一1994年间则具有规模效率，并且工资成本与贷款成本对总成本有着显著的影响。
1990年，Tichy对小型零售银行进行研究，他提出，购并对银行成本和收益效率的影响不同。
1997年，Akhavein提出，购并提高了银行的成本效率。
总之，理论与实践都证明，规模并非越大越好，超过了一定规模则表现为规模无效率。
所以，规模效率研究的另一个任务，就是确定何种规模对银行业最具有规模效率，即u型曲线中的规模效率点在何处。
遗憾的是，正如Humphrey（1990）所指出的，（下转第128页）114 Times Finance所的交易网络，为黄金投资者提供如代理买卖、存保和结算服务等多种服务，为投资交易提供便利，吸收更多资金进入市场，最终扩充黄金交易市场总量。
同时南昌银行可充当做市商角色，用多余头寸调剂国际市场，可从中获取差价赚取利差。
瑞士苏黎世黄金市场的成功经验值得我们借鉴，它在国际上的地位仅次于英国伦敦，但它没有正式的组织结构，它由瑞士银行、瑞士信贷银行、瑞士联合银行负责清算结账，它不仅可以为客户进行代行交易，还可以进行黄金交易。
（三）积极创新黄金衍生产品是南昌银行业务发展的当务之急。
黄金投资、黄金信贷、黄金中介是当前国内银行主要的黄金业务种类。
黄金投资主要有黄金现货买卖与个人黄金投资。
黄金信贷主要包括黄金项目融资、黄金拆借、黄金清算等。
而黄金中介业务包括黄金收购、交割、租赁等。
目前工行、中行、建行开办了黄金衍生产品业务。
市场接受程度低、风险高、人才匮乏等缺点制约了黄金衍生产生的创新和发展。
随着我国黄金市场规范的逐步完善，我们相信黄金衍生产品将在黄金投资市场开拓一片新的局面。
四、结束语由于政策性原因造成我行黄金消费市场近二十年的消费断层，但民间长期以来形成的黄金情绪依然让我国黄金投资市场异常繁荣。
作为黄金生产和消费的中国，相比国外成熟的黄金投资市场，仍有许多不足的地方。
随着中国金融制度的完善和投资市场开放的提升，以及各商业银行全面推广，相信中国金融主流投资方向将向远期、期货、期权等多种衍生产品发展，获利途径的多样化也使得个人投资者在黄金投资市场上的投资品种更加丰富。
国内黄金市场的稳定要靠更多的规避风险金融工具，黄金开采、生产和销售企业要通过黄金衍生产品降低风险，我们相信，随着我们金融制度的完善、黄金市场进一步规范，黄金投资市场将在金融体系中发挥越来越重要的作用。
参考文献[1] 刘晓佳. 商业银行贵金属创新业务介绍及其核算要点梳理[J]. 金融会计. 2010(12).[2] 张保军. 中小银行零售银行业务发展探究[J]. 中国信用卡. 2011(01).[3] 本刊编辑部. 时光臻味 岁月铸金:写在中国工商银行贵金属业务部成立一周年之际[J]. 中国城市金融. 2010(10).[4] 蒋占刚. 投资贵金属巧混搭[J]. 理财. 2011(02).[5] 仇奕,龚振寰. 努力打造“工银贵金”的行业标杆:中国工商银行贵金属业务部在上海成立[J]. 中国城市金融. 2009(10).[6] 李敏. 新背景下的贵金属投资[J]. 中国有色金属. 2010(14).[7] 陶能虹,马明. 我国商业银行贵金属业务增值税研究[J]. 金融会计. 2010(08).作者简介：赖一波（1980-），男，江西萍乡，本科，经济师，研究方向：银行与金融 。
朱艳清（1985-），女，江西萍乡，在读研究生，助教，研究方向：电子商务与金融。
（责任编辑：陈岑）规模效率点难以确定。
Beston等（1981)的研究表明，银行最低或最优的成本效率在存款规模5000万美元至1000亿美元之间。
在对大型金融机构的研究中，Hunter和Timme（1986)发现，单一银行制的银行控股公司，其规模效率的上限为42亿美元，而对于多银行制的银行控股公司，其规模效率的上限则可以提高到125亿美元。
erBer,Hanweck和Humphrey(1987）在对全美中小型金融机构的研究中指出，在总资产超过l亿美元的银行中，往往存在规模无效率或规模效率不明显的现象。
Lawrence（1989)发现，总资产小于1亿美元的商业银行具有规模效率。
Nourlas，Ray和Miller(1990）对总资产大于10亿美元的美国银行进行研究后发现，随着银行规模的扩大，银行效率逐渐下降，总资产超过60亿美元的银行出现了规模无效率；而Hunter Timme和Yang（1990）将这一上限重新界定为250亿美元；Shaffer和David（1991）则认为应该是370亿美元。
Timme (1991)的研究认为，最低成本点通常出现在银行规模达到20至100亿美元之间。
McAllister和McManus（1993）则认为，资产在5亿美元至100亿美元之间实现规模效率。
Ashton（1998）对英国银行业的研究表明，规模较小的银行具有较高的规模效率，总资产在50亿英镑以上的银行出现了规模无效率。
规模效率点虽然没有统一的答案，但从众多文献的研究结果中可以看出这样一个趋势：随着时间的推移，银行业适度规模的上限值在提高。
主要原因在于，随着现代信息技术的发展，大银行不仅更容易具有资金成本上的规模效率，也更容易具有管理上的规模效率。
但是，规模效率的实现必须以管理上的效率为前提，如果规模扩大却导致管理无效率，规模效率也无从体现。
参考文献[1] GEORGE，BENSTON．Economics of Scale of Financial Institutions[J]．Journal of Money，Credit and Banking,1972(2)．[2] BUDNEVICH，FRANKENANDPAREDES．The Performance of D~novo Commercial Banks ．A Profit Efficiency Approach[J]．Journal of Banking and Finance,1998(4)．[3] 杜莉，王锋，齐树天．我国商业银行规模经济及其状态比较[J]．吉林大学社会科学学报，2003(1)．[4] 赵旭．国有商业银行效率的实证分析[J]．国际金融研究，2000(6)．作者简介：杜峰（1974-），男，汉族，陕西咸阳人，陕西财经职业技术学院讲师，经济学硕士，研究方向：金融学 。