新经济形势下城市商业银行的发展状况与创新策略研究分析
浅谈商业银行对公业务的改革和发展
浅谈商业银行对公业务的改革和发展摘要：对公业务依然是当前我国商业银行的主要利润来源。
尤其在利率市场化的步伐不断加快、大型企业直接融资不断增加、小企业日益成为银行贷款新增主力的新情况下，如何不断创新对公经营模式，保持组织模式应有的张力，是当前商业银行不得不面临和迫切需要破解的难题。
本文在分析了当前的经济环境下，论证了对公业务对于商业银行发展的重要性，在此基础上提出了改革的要求、目标，最后给出了一些改革和发展建议。
关键词：商业银行对公业务改革发展引言2006年开始，根据世贸协议我国金融市场对国外金融机构全面开放，外资银行可以向境内居民提供人民币服务，这使外资银行与国内商业银行站在了同样的起跑线上，并且外资银行凭借其丰富的经营管理经验、新颖的服务模式、优质的产品创新能力，对国内商业银行对公业务发展产生了直接的冲击。
而且，我国金融体制改革已经取得成效，国内银行的存在形式不再局限于政策性银行和专门银行，各种商业银行纷纷出现，丰富了市场环境，也增加了银行对公市场的竞争强度。
还有，我国改革开放取得良好成效，企业整体实力和发展规模得以提升，并且融资渠道的拓宽，企业对于商业银行的依赖度下降，对银行的多样化和专业化需求增多，对公客户的流失率明显提高。
在这种新的市场情况下，国内商业银行面临着新的问题和挑战，如何应对成为摆在商业银行对公业务发展的新课题。
对公业务在商业银行的重要性商业银行是经营货币的特殊企业，其追求利润最大化为经营目标;在商业银行业务构成中，对公业务是最重要的部分，是银行利润的主要来源。
对公业务在商业银行中的重要地位，主要体现在以下方面:(1)利差收入是商业银行利润主要来源，对公贷款是产生利差主要部分，对公贷款业务对商业银行的利润影响巨大;(2)商业银行中间业务主要来源于对公业务;(3)公司客户的存款，是商业银行负债的最重要基础，这些存款因为多属于企业日常经营周转资金，多是以活期存在，资金成本较低，更有利于利差的产生，增大银行收益。
我国城市商业银行的潜在金融风险表现在以下方面
一、我国城市商业银行的潜在金融风险表现在以下方面：首先，突出地体现为地方性风险.地方性风险源于城市商业银行与地方政府千丝万缕的行政关联.与股份制商业银行和系统重要商业银行相比，城市商业银行面临客户群体单一、经营范围和贷款投向存在地域限制、地方行政干预等制约因素，因而地方性风险较大.一是地方融资风险。
城市商业银行是地方融资平台的贷款主体，且因其特殊背景易受地方行政干预,因而存在较大的贷款违约风险.二是跨区域经营风险。
在异地经营方面，本地商业银行由于网点覆盖多、服务质量好，容易赢得本地政府和居民的认可，同时，地方政府也在诸多方面给予本地城市商业银行政策支持，这给城市商业银行跨区域发展带来了竞争风险。
三是贷款行业集中度较高。
城市商业银行贷款方向大多偏向于地方主导产业,贷款行业集中度较高,不利于分散金融风险.其次是信用风险.信用风险源于城市商业银行较高的不良资产余额，主要体现为信贷资产集中度较高。
大型股份制商业银行的信贷范围非常广泛，而城市商业银行的信贷范围主要集中于地方支柱产业，地方支柱产业因其对金融体系过度依赖而产生行业脆弱性。
一旦经济形势逆转并引发金融危机,地方支柱产业就会面临流动性紧缺，导致其投资收益率和行业景气指数迅速下降，进而造成城市商业银行不良资产比例甚至坏账率迅速上升，从而产生信用风险。
其三是操作风险。
操作风险主要源于城市商业银行的公司治理结构不合理以及内控体系不完善。
一方面，我国城市商业银行虽然建立了股东大会、董事会、监事会,但其法人治理结构却不合理,地方财政一股独大并占绝对控股地位。
以人员任命为例，城市商业银行的高层管理人员基本由地方政府委任，人员选择更多考虑其政绩而非全体股东利益的最大化。
同时,城市商业银行的内部激励体系、监督体系相对于大型商业银行也不健全。
另一方面，城市商业银行实现跨区域经营后，经营模式由原来的“总行—支行”变为“总行—分行—支行”模式,管理链条增长而没有相应的管理经验，从而内控有效性降低，使得各类操作风险发生的可能性增加。
互联网金融发展的背景下农村商业银行的发展问题及对策
2021年7期总第940期一、互联网金融背景下农村商业银行的发展现状分析1.农村商业银行的发展历程中国的农村商业银行由原来的农村商业银行和本地注册银行从民营企业、股份公司、有限责任公司和自然人在原有的基础上，为地方经济服务的商业银行。
农村商业银行的改革一直受到国家的高度关注，从第一家农村商业银行正式成立开始，中国农村商业银行开始了在金融舞台上的艰难历程。
中国农村商业银行作为国内农村金融机构的代表，促进了新农村建设和地方中小企业的发展。
2.互联网金融背景下农村商业银行的发展现状农村商业银行通常是在当地金融机构的参与下，由农民、法人或其他经济组织等共同形成的，是一种具有地方性质的股份制金融机构。
（1）农商行数量波动情况自2011年以来，新的农村商业银行数量以每年120家以上的速度在增长，2011年年底，中国农村商业银行的数量达到了212家，比上年增加127家，开始进入了一个高速发展的阶段。
2012年这一年充分利用中国银行业监督管理委员会使得在不同的地区建立农村商业银行的步伐明显加快。
图12006年-2017年农村商业银行数量波动情况（单位：家）2017年底，中国的农村商业银行网点数量已经达到49307家，同比2014年增长近17000家。
农村商业银行网点数量可以覆盖每个乡镇，每个乡镇平均达到1.25个网点,下沉到村。
（2）农商行资产规模变化情况①农村商业银行的存贷能力表1全国10强农商银行名单表数据来源：中国银行业现状调查分析报告截至2018年2月，农村金融机构的总资产（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和其他新的农村金融机构）为335742亿元，同比增长了7.7%；负债总额310683亿元，增长了7.3%。
②农村商业银行的资本充足率图22014年-2017年不同种类商业银行资本充足率的变化情况总的来说，农村商业银行同期存款利率相对于股份、城市商业银行来说是比较高的。
从变化趋势分析，农村商业银行自2014年以来利率急剧下降，为了减少压力，农村商业银行发起了一波上市热潮，2016年至2017年期间共5个农村商业银行成功上市。
新经济形势下城市商业银行创新发展之路
新经济形势下城市商业银行创新发展之路新经济形势下，城市商业银行面临着新的挑战和机遇。
随着科技的不断发展和产业结构的不断调整，传统商业银行已经逐渐面临着被新型金融机构所挤压的压力，新兴科技和金融创新也为商业银行带来了前所未有的发展机遇。
城市商业银行在新经济形势下如何创新发展，成为了摆在他们面前的重要课题。
一、抓住科技创新，实现智能化转型在新经济形势下，科技创新成为了商业银行发展的关键。
智能化、数字化已经成为了商业银行转型升级的重要方向。
利用人工智能、大数据、区块链等新技术，将金融服务打造成智能化、便捷化的产品和服务，成为了商业银行迫切需要关注并发展的方向。
商业银行可以通过加大科技投入，建设智能化的金融产品和服务体系，提高服务的个性化和定制化水平，从而更好的满足客户的需求。
二、拓宽业务范围，深化金融综合服务随着新经济形势下金融服务需求的不断增长，传统的银行业务已经难以满足客户的需求。
城市商业银行需要积极拓宽自己的业务范围，打破传统的金融服务边界，将金融服务从单一的存贷款业务扩展到更多元化的金融服务领域。
比如积极发展信贷业务、投资银行业务，积极发展资产管理、证券承销等业务，丰富金融产品线，为客户提供更加全面的金融服务。
还可以积极发展跨境金融服务，更好地满足客户的国际化金融需求。
三、拥抱创新金融产品，满足市场需求随着新经济形势的变化，金融产品和服务需求也在不断发生着变化。
城市商业银行需要积极拥抱创新金融产品，满足市场需求。
可以发展符合新经济形势下需求的智能理财产品、互联网金融产品，发展适应新产业模式的金融产品，满足新型经济企业的融资需求，满足客户的个性化需求。
四、注重风险控制，提高资金运营效率在新经济形势下，风险控制成为了商业银行发展的重中之重。
城市商业银行需要注重风险管理，提高风险防范能力。
可以通过加强资金风险管理、信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理等手段，全面提升风险管理水平。
也需要加强内控建设，加大对资金运营效率的关注，提高资金运营的效益。
新经济形势下城市商业银行创新发展之路
新经济形势下城市商业银行创新发展之路随着新经济形势的不断发展，城市商业银行面临着越来越多的挑战和机遇。
在这个环境下，如何在保持传统银行业务的基础上，创新发展，成为了受到广泛关注的话题。
本文将从数字化转型、服务创新和风险管理三个方面探讨新经济形势下城市商业银行的创新发展之路。
一、数字化转型随着互联网和移动互联网的普及，数字化转型已成为城市商业银行发展的重要方向。
数字化转型不仅是对传统业务的升级，更是对银行业务模式的颠覆性改变。
在这一趋势下，城市商业银行需要注重以下几个方面的创新发展：1. 金融科技的应用：金融科技的发展为城市商业银行提供了广阔的发展空间，包括人工智能、区块链、大数据分析等技术的应用，可以提升银行的运营效率和风险管理能力，同时满足客户个性化的需求。
2. 互联网金融服务：通过建设互联网金融平台，城市商业银行可以提供更加便捷和多样化的金融服务，包括网上银行、移动支付、第三方支付等，满足客户的多元化需求。
3. 金融生态圈建设：城市商业银行可以与其他金融机构、科技公司合作，构建金融生态圈，整合资源、共享信息，提供更加完善的金融服务，推动金融创新发展。
在数字化转型的过程中，城市商业银行需要不断提升自身的技术能力和服务水平，加强风险管控和信息安全保障，使得数字化转型不仅能够提升银行的经营效率，更能够提升客户的体验感受。
二、服务创新除了数字化转型，城市商业银行的创新发展还需要注重服务创新。
如何有效地提供更加贴近客户需求的金融服务，成为了城市商业银行创新发展的重要方向。
1. 多元化产品创新：城市商业银行可以开发多元化的金融产品，包括信贷产品、理财产品、保险产品等，满足客户的多样化需求，并通过创新的方式提高产品的质量和竞争力。
2. 个性化服务定制：城市商业银行可以通过大数据分析和人工智能技术，更加深入地了解客户的需求，为客户提供个性化定制的金融服务，提高客户满意度和忠诚度。
3. 跨界合作创新：城市商业银行可以通过与其他行业进行跨界合作，开展金融+产业的合作创新，为客户提供更加丰富和多元化的综合服务，拓展新的盈利增长点。
商业银行零售业务存在的问题与发展策略
银行发展论文银行改革论文银行创新论文：商业银行零售业务存在的问题与发展策略摘要：近年来，随着金融体制改革的深入，银行业竞争加剧，各家银行都把零售业务作为一个新的利润增长点，实施战略性的业务转型。
本文在分析商业银行零售业务目前存在的问题基础上，借鉴其他商业银行零售业务的成功经验，提出商业银行零售业务发展策略，从发展理念、组织结构、产品创新、客户管理、渠道建设、人才培养等方面提出相应的发展建议。
关键词：商业银行；零售业务；发展策略零售业务是指商业银行以客户为中心，运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人和家庭提供的综合性、一体化的金融服务。
相对批发业务而言，零售业务具有单笔规模小、风险分散、收益稳定、客户群大、资本节约等特点。
零售业务在我国具有广阔的发展前景，为商业银行开辟了新的利润来源。
一、目前商业银行零售业务存在的问题（一）在经营理念上，对零售业务战略地位和价值贡献认识存在偏差。
长期以来我国银行业经营一直存在“重批发、轻零售”的现象，一直把零售业务视为投入大、成本高的低效业务，致使零售业务一直未得到重视。
具体而言：一是没有正确认识零售业务的价值贡献和战略地位，将零售业务等同于吸收储蓄。
在实际工作中，大多数的银行把通过零售业务吸收存款放在首要地位，存款指标几乎成为零售业绩考核的唯一标准。
二是没有真正体现以客户为中心和追求价值最大化的经营理念。
在体制设制、组织结构、经营模式、业务流程等方面都未能真正围绕客户需求进行实质性的转变。
以产品为中心的思想根深蒂固，导致客户需求分析不够，产品和服务适应性差，绩效激励机制缺乏有效性，员工创造的价值与收益不相匹配。
三是缺乏市场定位观念。
对客户细分、需求定位等方面的研究不够，对零售业务市场层次、市场定位把握不到位，对外部市场发展态势缺乏敏感性和前瞻性，缺乏针对区域经济特点和自身优势确定明晰的市场策略，导致产品同质化，服务无差别，核心产品不突出。
（二）零售业务缺乏有效的组织支持，各自为战，忽视流程管理。
我国城市商业银行存在的问题与对策
山东财经大学学士学位论文题目：我国城市商业银行存在的问题与对策我国城市商业银行发展中存在的问题与对策摘要城市商业银行作为地方中小企业金融支柱而迅速发展，逐渐成为金融市场的新兴力量，在金融市场中的作用逐步加强，经营风险不断降低, 资产质量明显改善等，城商银行在金融行业中所占的比重也越来越大，城商银行体系也逐渐完善。
但由于城市商业银行起点低，而发展过快，因此城市商业银行的发展中还存在许多问题，本文通过研究分析城商银行发展中存在的问题，并结合对城商银行综合竞争力的SWOT分析，找出解决发展问题的策略和建议，以促进城市商业银行更好的发展。
关键词：城市商业银行；发展现状；解决策略；SWOT分析Problems in the Development of China's City Commercial Banks andCountermeasuresABSTRACTCity commercial bank as local small and medium-sized enterprise financial support and rapid development, has gradually become the emerging power of financial markets, the role in the financial market gradually strengthened, operation risk is reduced, asset quality improved significantly, city commercial Banks in the financial sector's share of also more and more big, city commercial bank system is gradually perfect. But since the beginning of city commercial Banks is low and the development too fast, so there are many problems in the development of city commercial Banks, city commercial Banks based on the research analysis the problems existing in the development, and combined with the SWOT analysis of the comprehensive competitiveness of city commercial bank, find out the strategies and Suggestions to solve the problem of development, to promote the better development of city commercial Banks.Keywords:City commercial banks; Development status; Solving strategies;SWOT analysis;目录ABSTRACT (2)一、引言 (1)二、城市商业银行的内涵 (1)（一）城市商业银行的定义 (1)（二）城市商业银行的特点 (1)1.数量多，有利于地方经济发展 (1)2.发展程度多取决于当地经济发展 (1)3.经营风险不断降低,资产质量显著改善 (1)三、城市商业银行发展现状及问题 (2)（一）城市商业银行发展现状 (2)（二）城市商业银行发展中存在的问题 (2)1.外资银行开始竞争国内市场 (2)2.国内大型银行竞争压力 (2)3.金融体制改革方向 (3)四、城市商业银行发展SWOT分析 (3)(一)城市商业银行的优势(S) (3)(二)城市商业银行的劣势(W) (4)1.历史包袱沉重 (4)2.造血功能缺失 (4)3.经营区域受限 (4)(三)城市商业银行面临的机遇(O) (5)1.为广大中小企业提供融资渠道 (5)2.满足居民日益增长的金融服务需求 (5)(四)城市商业银行面临的挑战(T) (5)五、对城市商业银行未来发展的对策建议 (5)(一)兼并、重组和联合（整合） (5)(二)加强内控机制改革(内控) (6)(三)正确的市场定位（外部） (6)(四)政府的政策支持（政策） (6)六、结束语 (6)参考文献 (7)一、引言我国城市商业银行市商业银行是以上世纪80年代初兴起的城市信用社为基础，其目的是为城市私营、个体经济提供适应其发展的金融服务，服务于地方经济，促进我国社会主义市场经济的发展。
银行业当前面临的机遇与挑战[1]
![银行业当前面临的机遇与挑战[1]](https://img.taocdn.com/s3/m/6b97d42d4693daef5ff73d1e.png)
银行业当前面临的机遇与挑战随着我国加入WTO,我国金融市场全面开放，其中包括开放银行业、允许外资银行在我国各地设立分支机构、外资银行与国内银行享有同等待遇等。
同时，根据对等原则，我国在引进外国金融机构的同时也可以走出去，向海外发展。
因此，“入世”给我国银行业带来了冲击和竞争的压力，同时，也给我国银行业提供了加快发展和参与国际竞争的良好机遇。
一、我国银行业的现状从现状看，我国的银行体系由四部分构成：①国有商业银行；②其他商业银行；③城市商业银行；④中央银行。
其中，其他商业银行是指股份制商业银行；城市商业银行是指按国务院批准的计划由原城市信用社组建而成的为城市企业和个人提供金融服务的银行。
在上述四类银行中，其他商业银行没有历史包袱或历史包袱较小；城市商业银行资产在全部银行资产中所占比重很小很小可暂不讨论；中央银行则无论在现存状态下还是在完全开放情形下，所面临的只是监管内容和形式的转变，因此，我们要分析我国银行业，关键是分析国有独资商业银行，因为工、农、中、建四大国有独资商业银行在全社会储蓄、存款和信贷资产总量中占有绝大比例。
与世界发达国家的银行业相比，我国银行业的差距主要表现在以下几个方面:1、盈利能力差。
我国银行业的人均利润只有0.13万美元，远远低于世界先进水平。
美国是我国的41倍，德国是我国的45倍，英国是我国的40倍，而日本因为受到亚洲金融危机的影响，银行的盈利水平大幅下降，处于严重亏损状态，这点就不与其相提并论。
2、资本金不足，抗风险能力低。
尽管四大商业银行资本总额与总资产都相当可观，但人均资本只有2.28万美元，不足美国的12%，英国的15%，仅相当于德国的0.9%，日本的2.2%。
所有者权益与贷款的比值，1997年末只有4.2%，在发行了特别国债补充了资本金后也不足6.9%。
3、资产质量差。
四大商业银行的不良资产率达25%，而这仅是保守的估计。
而国外银行这一指标一般不足8%。
因此，尽管四大商业银行的资产总量在持续增长，但由于大量的不良资产，利润水平在逐步降低。
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新经济形势下城市商业银行的发展状况与创新策略
研究分析
【摘要】作为中国银行业中数量最多、但平均规模最小的银行群体,城市商业银行依托改革、立足创新,在近些年实现了自身的快速发展与壮大,发展前景十分广阔在当前形势下,城市商业银行的创新策略应选择完善公司治理结构、强化市场定位和客户战略,突出特色服务创新等四个方面
【关键词】商业银行发展策略市场定位
一、城市商业银行的概述和特点
城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体,其前身是20世纪80年代设立的城市信用社,当时的业务定位
是:为中小企业提供金融支持,为地方经济搭桥铺路经过近10年的发展,城市商业银行已经逐渐发展成熟,尽管其发展程度良莠不齐,但有相当多的城市的商业银行已经完成了股份制改革,并通过各种途径逐步消化历史上的不良资产,降低不良贷款率,转变经营模式,在当地占有了相当大的市场份额其中,更是出现了上海银行这样发展迅速,已经跻身于全球银行500强行列的优秀银行
城市商业银行作为一个特殊的群体,其在规模和经营上呈现出以下几个特点
1.总体规模较小
我国城市商业银行由于其地域限制,其资产规模总体不大统计数据显示(截至2003年末):资产规模在1000亿元以上的城市商业银行有2家;资产规模在500亿元与1000亿元的有2家;资产规模在200亿元到500亿元之间的有14家;资产规模在100亿元到200亿元之间的有19家;资产规模在100亿元以下的有75家其中,最大一家城市商业银行资产规模仅为1934亿元;最小一家资产规模仅为9.11亿元
由此可见,我国的城市商业银行绝大部分资产规模
都在200亿元以下,其中,又有近七成资产规模在100亿元以下所以说,城市商业银行基本上属于中小银行的范畴
2.发展程度多取决于当地经济发展
2004年的一项调查结果显示,经营绩效好的城市商业银行主要集中于那些经济较发达的地区,特别是东部地区其主要表现为:地方政府财政收入充裕,对城市商业银行的消极影响较小;中小民营企业数量众多,且盈利能力强,城市商业银行向中小企业提供贷款的意愿强;居民人均收入高,信用文化发达;地方政府对私有产权的保护意识较高;等等经济发展是金融的土壤,而大多数城市商业银行地处较为发达的中心城市,经济活跃,面对的是城市中最有价值的客户,这些优势为城市商业银行的业务拓展提供了良好的根基
3.市场定位不清
城市商业银行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位但仍有相当数量的城市商业银行表现出市场定位摇摆不定的现象这突出表现在:很多城市商业银行热衷于跟国有银行和股份制商业银行争抢大客户、大项目这里面有外部金融环境和市场条件
的原因,更重要的还是城市商业银行自身的原因公司治理不完善、业务手段单一、产品创新能力不足,制约着城市商业银行的生存与发展
纵观我国银行业,目前城市商业银行的处境并不乐观用较为悲观的眼光来看,前有四大国有银行的垄断及股份制银行的堵截,后有改革中的农信社作“追兵”,加上外资银行,城市商业银行可谓处境堪忧而在越来越高的“走出去”的呼声中,城市商业银行目前都面临着一个最为迫切的问题——如何进行重新定位,到底应该“向上走还是向下走”?对此我认为,对于上海银行这样的“明星银行”,或许可以尝试打破地域限制,将触角伸向周边地区;而对于大多数城市商业银行来说,仍应该定位于服务本地经济,特别是服务于中小企业,争取“做精”而不是盲目“做大”下面将就城市商业银行自身和我国金融系统两个角度,分析城商行的适当定位二、城市商业银行现状存在的问题
1.市场细分不够,没有形成较为鲜明的市场定位一些商业银行市场定位还只是流于形式,没有形成自己稳定的客户群体,对潜在的客户也缺少研究.致使目前许多业务还处
于粗放经营阶段
2.业务创新带盲目性,金融产品存在趋同现象由于对市场缺乏科学的预测、详细的成本与效益分析,业务创新具有盲目市场跟进色彩,新产品有的不能很好满足客户需求,有的由于无规模不能带来效益,造成业务创新产品缺乏生命力
3.经营管理理念落后,特色服务不突出虽然目前各家市场商业银行广泛强调提高服务质量但是服务的概念比较陕隘,有的只限于改进窗口服务、厅堂服务等,经营理念还比较落后,以客户为中心的思想不能贯彻到产品、管理、服务、人员等各个方面
4.信息技术落后,制约了产品开发和对客户的服务水平先进的信息技术是商业银行有效实施经营管理策略的保障绝大多数城市商业银行由于资金实力不强、技术基础薄弱等原因,对科技投入不够,信息技术相对于其他商业银行来讲显得落后
5.银行之间合作不够,合作的深度和广度还需要加强目前城市商业银行每年举行的一次论坛,主要目的还是沟通和交流,对彼此间的业务合作探索不够,主要业务合作还只
限于异地结算等方面,其他一些业务领域基本上还没有涉及
三、城市商业银行的发展策略
1.加强内控机制改革城市商业银行应吸收中外银行的先进管理经验来强化自身的内部管理完善的法人治理结构,有助于形成对经营者的产权约束,有助于城市商业银行建立以“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”为特征的现代企业制度,有助于城市商业银行真正成为自主经营、自负盈亏、自我发展与自我约束的市场主体同时,城市商业银行应积极地引进人才,加大业务创新力度
2.正确的市场定位通过对城市商业银行成功经营经验的总结,城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行;为地方中小企业和市民当家理财;参与地方经济改革,为发展地方经济提供全面金融服务
3.政府的政策支持首先,央行应允许城市商业银行
针对不同的贷款对策和贷款种类确定不同的贷款利率;允许城市商业银行能同以前的城市信用社一样在中央银行规定的范围内适度提高居民和企业存款利率水平,使中小金融机构的存贷款客户有一个风险和利益的比较选择空间其次,中央银行应扩大城市商业银行的资金来源和运用的渠道再次,由于城市商业银行处于组建时间不长且内部存在着一定的兼并和重组,政府应在税收上给予优惠,对并购实行免税优惠最后,政府支持城市商业银行开展多种业务,并对城市商业银行不良资产的化解提供支持,为城市商业银行发展提供一种国民待遇。