论我国城市商业银行现状与发展
我国城市商业银行的发展探析
我国城市商业银行的发展探析作者简介：张梦婷（1989-），女，湖南省常德人。
首都经济贸易大学金融学院2011级金融学研究生，研究方向：保险理论与实务。
摘要：我国城市商业银行经过十几年的发展行已成为我国银行体制中的第三梯队，对促进当地经济的发展发挥着重大作用。
但在发展过程中，面临着一系列问题，如市场定位不清、内控制度不完善、产品同质化等问题，本文将回顾城市商业银行的发展历程，分析其目前的现状及发展中存在的问题，并提出相关政策建议。
关键词：城市商业银行；市场定位；公司治理；产品创新一、城市商业银行发展历程及现状（一）发展历程1.起步阶段。
城市商业银行的历史可以追溯到1979年，河南漯河成立了一家城市信用合作社，其宗旨是为城市和街道小企业和个体户服务，揭开了中国城市信用合作制发展的新篇章。
在初期，一般都由中国工商银行对其进行管理，1986年开始，为加强统一监管，人民银行开始接手城信社的管理工作。
1989年，针对城市信用社发展过多，竞争手段不当，片面追求规模，资产质量低，风险度高等状况，人民银行对城市信用社进行了清理整顿。
1995年9月，国务院下发了《国务院关于组建城市合作银行的通知》，决定自1995年起在35个大中城市原城市信用社的基础上，由城市企业、居民和地方财政投资入股，分期分批组建成地方股份制性质的城市合作银行，1998年，经国务院批准，正式将城市合作银行名称更名为“城市商业银行”。
2.工作转变阶段。
1995至2002年间共有100多家城市商业银行在市场上经营。
按照四级分类，城市商业银行的账面不良贷款率是30%，实际数值更大；若按五级分类，城市商业银行的账面不良贷款率可能会超过50%。
为了化解这些风险，人民银行召开了三次城市商业银行论坛及监管工作会议，共同分析形势、查找问题，为化解风险提供了一个信息交流的平台。
城商行从过去的单兵作战转向了集合作战，其经营管理从粗放型开始向集约型转变。
3.发展加速阶段。
国外学者对城市商业银行发展的研究现状
中药治疗肺癌患者化疗相关性疲乏的临床疗效观察
的开题报告
一、选题背景
肺癌是目前世界范围内最常见的癌症之一，化疗是肺癌治疗中常用
的一种方法。
然而，肺癌患者在接受化疗过程中往往会出现疲乏的症状，很大程度上影响了患者的生活质量。
目前针对化疗相关性疲乏，中药治
疗也被广泛应用于临床实践中。
然而，中药治疗肺癌患者化疗相关性疲
乏的临床疗效还需进一步研究和观察。
二、研究目的
本研究旨在观察中药针对肺癌患者化疗相关性疲乏的临床疗效，为
临床提供更科学的治疗方案。
三、研究内容
1. 患者招募
招募符合研究标准的肺癌患者作为研究对象，招募范围为某一医院
的肺科、肿瘤科门诊。
2. 研究方法
对研究对象进行中药治疗，观察治疗前后疲乏程度的变化情况，并
进行统计学分析，探讨中药治疗对肺癌患者化疗相关性疲乏的临床疗效。
3. 研究期限
从2022年1月至2022年12月期间进行研究。
四、预期结果
本研究预期结果为，中药治疗可有效改善肺癌患者化疗相关性疲乏的症状，提高患者的生活质量。
在临床实践中为肺癌患者化疗带来更科学的治疗方案。
五、研究意义
本研究将探讨中药对肺癌患者化疗相关性疲乏的临床疗效，为肺癌患者化疗带来更科学的治疗方案，同时为中药在现代医学中的应用提供参考。
我国商业银行表外业务的发展现状_问题及对策
182 2012.032012年03月我国商业银行表外业务的发展现状、问题及对策文/李燕 杨珂摘 要：表外业务作为西方现代商业银行业务经营与拓展的一个重点，它的发展速度以及规模都已经超过了表内业务，在银行业务结构中的地位也日趋重要，而我国商业银行的表外业务无论在业务规模上还是品种结构各方面都和国外相差甚远。
我国商业银行应抓住发展的机遇，实现经营多元化，拓展新的利润渠道，努力拓展表外业务。
关键词：商业银行；表外业务；风险；对策中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2012）03-0182-03一、商业银行表外业务概述商业银行的表外业务（Off-Balance Sheet Activities，OBS）是指商业银行从事的，按照通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响其当期损益的经营活动。
据巴塞尔委员会的标准划分，表外业务有狭义和广义之分。
狭义的表外业务是指虽然未列入资产负债表，但同表内资产和负债业务联系紧密，即形成银行的或有资产和或有负债，其中一部分还有可能转变为银行的实有资产和实有负债，主要包括贷款承诺、信托担保、金融衍生品、证券相关业务等；广义的表外业务除了包括狭义的表外业务，还包括结算、担保、代理等相对来所无风险的，金融服务类业务，即包括中间业务。
商业银行表外业务的特点在于其基本不运用或不直接运用自身资金来提供服务，并且具有易操作，金融杠杆高，风险巨大等特点[1]。
二、国内外商业银行表外业务的发展现状1、国外商业银行表外业务的发展现状表外业务在西方产生由来已久，但直到到20世纪80年代，随着金融市场的扩大和金融产品的不断创新，表外业务才在西方迅速发展起来。
美国的几家大银行如花旗银行、美洲银行从那时起就大力发展表外业务，自1988年以来，其表外业务所涉及的经营活动的资产总和已超过2.2万亿美元，而同期这几家银行资产负债项下的资产总和为7800亿美元；在90年代末期，表外业务已经超过传统资产负债业务的发展，其平均增速到达了54.2%，远高于同期资产总额9%和资本总额21.65%的增速。
浅论我国商业银行个人理财业务的发展现状以中国工商银行为例
2、科技创新推动服务升级
随着互联网技术和移动设备的普及，我国商业银行个人理财业务将更加注重 科技创新。银行将通过引入大数据、云计算、人工智能等先进技术，优化服务流 程，提高服务效率和质量。同时，科技创新也将推动金融产品的创新和多样化， 为客户提供更加便捷和个性化的服务体验。
（1）丰富的产品线：工商银行提供了多种类型的个人理财产品，包括定期 存款、货币市场产品、债券、基金、股票等，满足了不同客户的需求。
（2）多元化的服务渠道：工商银行拥有遍布全国的分支机构和ATM机，同时 依托其网上银行、手机银行等电子渠道，为客户提供便捷的个人理财服务。
（3）专业的理财团队：工商银行拥有一支专业的理财顾问团队，为客户提 供个性化的理财规划和专业建议。
1、个人理财业务的起源和发展 历程
中国工商银行个人理财业务起步较早，自20世纪90年代开始逐步发展。随着 金融市场的不断变化，工商银行个人理财业务也在不断创新和发展，目前已经形 成了较为完善的个人理财产品和服务体系。
2、中国工商银行个人理财业务 的市场占有率和特点
作为国内最大的商业银行之一，工商银行在个人理财业务方面具有较高的市 场占有率。其个人理财业务特点主要有以下几点：
（3）高净值客户专属产品：这类产品通常针对高净值客户，具有较高的收 益率和风险等级。例如，私人银行产品、投资移民贷款等。
工商银行在产品创新方面采取了多种措施，主要包括：
（1）根据市场需求不断推出适 合不同客户群体的新产品。
（2）加强与证券、保险、信托等金融机构的合作，推出综合金融产品。
我国商业银行零售业务现状及其发展趋势
我国商业银行零售业务现状及其发展趋势目录第1章绪论 (1)1.1 研究的背景和意义 (1)1.1.1 研究背景 (1)1.1.2 研究意义 (1)1.2 国内外研究现状 (1)1.2.1 国外的研究现状 (1)1.2.2 国内的研究现状 (2)第2章我国商业银行零售业务发展现状及趋势 (2)2.1我国商业银行零售业务发展现状 (3)2.1.1我国商业银行零售负债业务发展现状 (3)2.1.2我国商业银行零售资产业务发展现状 (3)2.1.3我国商业银行零售中间业务发展现状 (3)2.2我国商业银行零售业务发展的趋势 (3)第3章我国商业银行零售业务发展存在问题 (3)3.1 经营理念上的偏差 (3)3.1.1 对零售业务的价值和战略地位缺乏正确认识 (3)3.1.2 没有真正贯彻以客户为中心的经营理念 (4)3.1.3 缺乏市场定位观念，对客户细分、需求定位等研究不到位 (4)3.2 业务分离，缺乏有效的支持 (4)3.3 产品缺乏多样性 (4)3.3.1 产品结构不合理 (4)3.3.2产品缺乏创新 (4)3.3.3 缺乏品牌战略 (4)3.4 客户服务的滞后 (4)3.4.1 客户服务意识淡薄 (4)3.4.2 缺乏客户服务统一标准 (5)3.5 服务管道的单一 (5)3.5.1服务管道的拓展不足 (5)3.5.2 信息服务滞后 (5)3.6 服务人员素质建设的不足 (5)第4章我国商业银行零售业务发展的策略研究 (5)4.1 转变营销观念，调整经营理念 (5)4.1.1 正确认识零售业务的价值和战略地位 (5)4.1.2确立以客户为中心的经营理念 (5)4.1.3 以客户需求为导向细分市场 (6)4.2 创新组织架构，确保组织和资源支持 (6)4.2.1 完善组织构架，改造流程控制 (6)4.2.2健全客户信息库 (6)4. 3 丰富产品类型，创新产品体系 (7)4.3.1 制度品牌营销策略 (7)4.3.2组织产品创新 (7)4. 4 整合业务流程，提高多渠道服务能力 (7)4.4.1 完善服务流程，提高服务质量 (7)4.4.2强化电子渠道分销功能 (7)4.4.3 完善营销管道体系 (8)4. 5 加强人力资源建设，提高整体实力 (8)4.5.1 加强人员培训，提高人员素质 (8)4.5.2 重视员工价值，留住优秀人才 (8)第5章结论与展望 (8)参考文献 (9)摘要商业银行向个人客户专门开发了一种具有针对性的产品：银行零售业务，它作为银行提升竞争力与品牌形象的主要措施,是银行源源不断的发展动力，是银行利润的重要来源。
我国商业银行绿色金融业务的发展现状、问题及对策分析
我国商业银行绿色金融业务的发展现状、问题及对策分析一、本文概述随着全球环境保护意识的日益增强，绿色金融已成为金融业发展的重要趋势之一。
绿色金融旨在通过金融工具和策略，推动环境保护、应对气候变化和促进可持续发展。
在这一背景下，我国商业银行作为金融体系的核心组成部分，其绿色金融业务的发展尤为重要。
本文旨在全面分析我国商业银行绿色金融业务的发展现状，深入探讨其中存在的问题，并提出相应的对策，以期为我国商业银行绿色金融业务的健康、可持续发展提供有益的参考。
本文将概述我国商业银行绿色金融业务的发展历程和现状，包括绿色信贷、绿色债券、绿色基金等主要产品和服务。
同时，还将分析绿色金融业务在我国商业银行整体业务中的比重和地位，以及其对银行经营效益和社会环境效益的贡献。
本文将深入剖析我国商业银行绿色金融业务发展中存在的问题。
这些问题可能包括绿色金融产品创新不足、风险评估和管理体系不完善、政策支持和激励机制不足等。
通过对这些问题的深入研究，有助于我们更好地理解绿色金融业务发展的难点和挑战。
针对上述问题，本文将提出一系列对策和建议。
这些对策和建议可能包括加强绿色金融产品创新、完善风险评估和管理体系、加大政策支持和激励力度等。
通过实施这些对策，有望推动我国商业银行绿色金融业务实现更加健康、可持续的发展，为我国经济社会可持续发展做出更大的贡献。
本文将全面、系统地分析我国商业银行绿色金融业务的发展现状、问题及对策，旨在为我国商业银行绿色金融业务的健康发展提供有益的参考和借鉴。
二、我国商业银行绿色金融业务的发展现状近年来，随着全球环境问题的日益严重，绿色发展理念逐渐深入人心，绿色金融业务在我国也呈现出蓬勃发展的态势。
商业银行作为我国金融体系的核心组成部分，积极响应国家绿色发展战略，大力推动绿色金融业务发展。
在绿色信贷方面，我国商业银行逐步建立了完善的绿色信贷政策体系，明确了绿色信贷的投向、标准和管理要求。
同时，通过优化信贷结构，加大对节能环保、清洁能源等绿色产业的支持力度，推动绿色信贷规模持续扩大。
我国商业银行发展现状及未来发展方向研究
我国商业银行发展现状及未来发展方向研究摘要：在我国，商业银行是金融机构体系的重要组成部分，对于社会经济发展的影响非常巨大，而在发展过程中，商业银行容易受到经济环境的影响，出现各种各样的问题。
在这种情况下，就需要相关部门加强对于商业银行发展的研究。
本文对我国商业银行发展的现状进行了分析，并就其未来发展方向进行了研究和探讨。
关键词：商业银行发展现状发展方向商业银行属于银行机构的一种形式，是以盈利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。
商业银行进行经营管理的目标，是追求利润的最大化，可以为客户提供多种金融服务。
商业银行在社会经济发展中所发挥的作用是不容忽视的，在当前新的发展形势下，商业银行会出现怎样的变化趋势，是需要认真研究和思考的问题。
一、商业银行发展现状在我国当前的金融体系下，商业银行包括了国有商业银行、股份制商业银行以及城市、农村商业银行等，类型多种多样，不过均隶属于商业银行体系，在发展中呈现出了几个相当显著的特点：（一）基层化我国区域经济发展极端不平衡，在一些经济欠发达地区以及偏远农村地区，金融体系的构筑时间短，非常薄弱。
而在相关政策的扶持下，政府部门加大了对于这些地区的关注力度，为了进一步解决三农问题，金融监管机构对于相应地区金融机构的设立以及金融和业务的办理都给予了一定的优惠政策，推动了商业银行的基层化发展。
相关统计数据显示，截止到2014年底，全国共设立1233家村镇银行，各项贷款余额达到4862亿元，而且已经基本实现营利，成为服务新农村建设的重要力量。
（二）国际化经济全球化背景下，世界各国之间的经济交流日益密切，商业银行需要同时应对国内和国际市场的双重竞争，因此出现了跨国经营的趋势。
以工商银行为例，截止2015年，已经在全球范围内的40多个国家和地区相继设立了营业机构，其分支机构的数量不断增加，境外资产规模也随之增加，达到了1600亿美元。
（三）业务趋同化在市场经济背景下，许多商业银行为了占据更多的市场份额，会去模仿其他银行的业务，使得各个银行在战略、产品、服务、机构等方面出现了趋同化的趋势，在促进银行相互竞争和发展的同时，也引发了严重的问题，如果其继续演变，则可能我国的商业银行在未来会呈现出“千行一面”的情况，不仅影响了银行业的整体发展水平，也影响了金融行业的竞争力。
我国商业银行绿色金融发展现状问题及对策建议
我国商业银行绿色金融发展现状问题及对策建议【摘要】绿色金融是当前全球发展的重要方向，商业银行在其中扮演着关键的角色。
我国商业银行在绿色金融领域的发展现状仍有待提高，主要问题包括产品创新不足、评价体系不健全、培训意识不足等。
针对这些问题，本文提出了加强绿色金融产品创新、建立健全绿色金融评价体系、加强培训意识提升等对策建议。
展望未来，我国商业银行发展绿色金融的前景广阔，只有不断完善制度、提高意识，才能实现绿色金融的可持续发展。
通过本文的研究，可以为我国商业银行绿色金融发展提供一些建议和借鉴，推动我国绿色金融的不断发展与进步。
【关键词】关键词：绿色金融、商业银行、发展现状、问题、原因、对策建议、产品创新、评价体系、培训、意识提升、展望、总结。
1. 引言1.1 绿色金融的重要性绿色金融是指以环境保护和气候变化为出发点，推动金融产业在投资、融资等方面更加注重环境友好和可持续发展的金融业务。
绿色金融的重要性不言而喻，首先是为了应对全球环境问题和气候变化挑战。
随着全球温室气体排放不断增加，气候变化带来的极端天气事件频发、自然生态系统破坏等问题也日益严重，环境问题已经成为全球关注的焦点。
而绿色金融的发展可以促进资源的有效配置，推动绿色技术和产业的发展，减少排放，提高能源效率，从而有效缓解环境问题。
绿色金融对于推动经济可持续发展也具有重要意义。
生态环境的改善不仅能提高人民生活质量，还能创造更多的就业机会、促进经济增长。
商业银行作为金融体系的主体之一，积极发展绿色金融业务，不仅能够提升自身的可持续竞争力，还能够引导更多的金融资源流向环保和可持续发展领域，推动全社会朝着绿色低碳发展方向转变。
加强绿色金融发展，实现可持续发展目标已经成为我国金融行业的必然选择。
1.2 商业银行在绿色金融中的作用商业银行在绿色金融中扮演着至关重要的角色。
商业银行作为金融体系的重要组成部分，具有较强的金融实力和资金流动性，能够提供充足的资金支持绿色项目的发展。
试论我国城市商业银行的发展及前景
口郭 文娇
（ 东北财经大学国际商学院 辽宁大连 １６ ２ ） １０ ３
摘 要： 截至 ２ ０ 年末 ， ０９ 全国城 市商业银行资产规模达 ５６ ．８万亿元， 存款规模 迭 ４６ ．５万亿 元， 贷款规模 达 ２８ ｒＬ， 城市商业银行整体保持 了 ．９２， ． ｆ－ Ｌ， 良好稳健的发展态势。同时城市商业银行也存在一些问题 ， 例如 ： 管理结构不完善 ， 存在人才瓶颈； 规模较小， 社会信誉较低； 资本充足率低 ， 不良 资产比重较 大； 同业竞争压 力犬， 发展 策略不清晰； 地方政策限制发展与缺乏创新 能力。本文针对这个 问题提出了几点措 施， 包括 ： 完善城商行 的 组织结构架设： 建设风 险管理及风险控制 系统； 发掘 属于自己的创新、 发展 、 独具优势之路 ， 提升竞争优势。 关键词： 行； 状； 银 现 治理 ；创 新
我城 市商业 银行 的由来 及其作 用 人们 的生活 倾 向于多元 化 ， 并对 金融 产 品的需求 也越来越 明 城 市商 业银行 是中 国银行业 的重 要组成 和特殊群 体 ， 前身 显 ， 而城 市商业银 行 限于资金 和本身 的限制 ， 其 然 提供 的金融产 品种 是２ Ｏ世纪 ８ ０年代 设立的城 市信 用社 。 市商业 银行特 有 的股 份 类少 、 城 功能 单一 、 务 范围狭 窄， 业 落后 于 国有银行和 股份 制商业 银 制和地 方性两 种特性 ，决定 了城市 商业银 行在振 兴地方 经济和 保 行 。本身 资本实 力较弱 引发科 技投 入不足 ，造成城 市 商业银行 金 证地方 金融 安全中会 起到 不可替 代的作 用 。主要包括 两 点： 融创 新发展 相对滞 后 的现状 。 １ ． 支持地 方建设 ， 促进地 方经 济稳定 发展 ４ 市场 定位 不明确 ． 由于城市 商业银 行 内部最 高权 力机构 是股 东大会 ，且城行 实 城 市商 业银行优 势在 其 区域 性 ， 而大 多数城 市商业 银行在 然 行一级 法人体 制， 实行 ” 自我约束 、 自负盈亏 、 自求平 衡、 自我发展 ” 实践 中逐 渐脱 离这个 目的 ， 而是专注 于扩大 规模和 市场 占有率 ， 致 的经营 体制 。 就表现 出地方 城市商 业银 行 的经 营状况 与地方 经 使许 多业 务还 处于粗 放经营 的阶段 ， 也 没有形 成 自己的特色 ， 反而 削 济稳定 发密 切相关 的特 点。 弱 了 自身在 同业 间的竞 争力 。 ２ 持中小 企业 的发展 ． 支 三、 提高 城市商 业银 行竞 争力的建 议及意 见 我国 ９ Ｏ％以上的企 业是 中小企业 ， 中小企业 已成为 地方经 济 首先 保证银 行长期 稳定经 营和健康 发展 的重要 保证是 良好 的 发展 的支 撑 。 长一段 时间 ， 很 资金不足 一直 制约 中小企业 的发展 ， 内部 治理 ， 要完 善城 市商业 银行 内部治 理需要 通过积 极学 习和借 也间接 影响 了地 方经济 的腾 飞 。事 实证 明，城市 商业银 行与地方 鉴国际优 秀银行 的先进 理念 、 先进 技术 和先进 经验 ， 促进公 司治理 企 业有着千 丝万缕 的联 系 ， 无论 是便利 性或及 时性 方面都 是中小 机 制不 断完善 。其次政 府可 以通过 有效 资产置 换 、 离不 良资产 剥 企 业融 资时最好 的选择 。 以及 政府注 资等 多种方 式， 逐步 化解城 市商业 银行风 险 ， 目前 此类 二 、 市商业 银行 的发展 及存在 问题 城 措 施 已经 取得 了一定 的成效 。另外 ， 在城 市商 业银行 客观上 规模 （ 银行 的发展阶段 及不 均衡 发展 一） 小于股份 制商业 银行 的现状 下，在 大项 目无法 与国有 银行及股 份 我 国城 市商业 银行基 本可 以分成 ３ 个发 展阶段 。 １困难 的起 制商 业银行 竞争 的前提 下 ，已经有 了深入 了解并 具有信 息优势 的 ． 步 阶段 ， 城市 商业银行 是 由城 市信用 社组建 而成 ， 城市信 用社是 中小企业 ，将成 为城市 商业银 行走 出困境 的重 点 目标 。根 本上 强 而 当时由当地居 民、 体工商户和 中小企业集 资设立 ， 个 主要任 务是为” 化城 市商业 银行 在金融 创新 方面 的理念和 管理模 式 。 保证 质量 的 两 小经 济” 个人 提供金 融服 务。然 而， 和 随着 资金成本 高 、 管理 水 前提 下， 创造 具有 竞争优 势、 以客户为 中心 、 格 控制风 险的创新 严 平较低 、 规模 小、 内控 机制较 低等 问题 的暴露 ， 市信用 社在快 速 机制 。同时 ， 城 积极 发展表外 业务 、 理 理财这类 逐 步发展 的银行业 代 发展 的同时积 累 了相 对的 大量风 险。 ． 理转变 阶段 ， 了让艰 难 务 。实行技 术领 先， ２ 管 为 培养 高精人 才 ， 善硬件 设施 ， 完 发展 以网络 为 的脚步 加速 ， 让城 市商业 银行 尽早走 出困境 ， 在人 民银 行做 了大量 依托 的电子 货 币产品 。 目前 ， 市商 业银行 已经进 入一个 全新 的 城 工作之后 ， 尝试着 建立 了以扁平 化管理 为核心 的组织架 构 ， 整合 业 发展阶 段， 这就 需要 一支具有现 代金 融意识 ， 经营 能力较强 的经营 务流程 ， 重设经 营管理 权 限， 以视线 专业 化、 集约 化 、 学化管理 。 科 管理人 才队伍 ， 在担任 组织 、 调 、 协 指挥 的作 用 同时 ， 配合其 他各类 ３快速 发展 阶段 ， ． 在经历 管理提 升阶段 的 发展之后 ， 城市 商业银 行 人才积 极工 作，这 才是一 直完整 的具有 核 ， 争力 的团队 。市商 ｔ ｌ 竞 开始 寻求更深层 次的 改革 ， 通过 跨区域 发展 、 牌上市来 寻求更 广 业银行 的市场 定位 可 以在 继承 城市信用 社 的基 础上 加 以改进 ， 挂 确 阔的 发展 空问 。中 国银监会 表示 ， 按照” 扶优 限劣” 的原则 ， 对于达 立 ” 中小企业 、 立足 面向地方经 济、 服务城 市市 民” 的定位 ， 为真正 成 到现有股 份制商 业银行 中等 以上水平 的城 市商业 银行 ， 逐步允 的地方银 行 。但 这 与跨 区域 经营 并不矛 盾 ， 以把城 市商业 银行 将 可 许其跨 区域经营 ， 中国城 市商业银 行开始 了跨 区域经营 的尝试 ， 但 的传统 业务做 的更 新更好 ， 以此 作为跨 区域发 展的 稳定基石 。 是不 同地 域 ， 同经济基础 的商 业银行 的发展 已经 出现 显著差异 ， 不 四、结语 阵营 分化 日趋严 重 。Ｏ ９年调 查现实 ， 未来城 市 商业 银行或 许将 出 我 国城 市 商业银 行 自 １９ ９ ５年 国务 院组建 城市 商业银行 以来 ， 现” 三级 分化” 即 ： 为全 国性银 行 、 ， 成 区域性银 行或 社区零售 银行 ， 十 多年来城 市商 业在化解 风险 中生存 ， 在改革 创新 中发展 ， 已经成 最 后 一 则是等待 被兼 并甚至破 产 的命运 。 种 为 我 国银 行体系 中 的重要组 成部分 。 从过 去来说 ，０２ ６ ， ２ ０ 年 月 九 （ ） 二 发展 中存在 的问题 届全 国人大常委会 第二十八 次会议正式通过 了《 中小企业促进 法》 ， １ 内部治理 结构不完 善 ． 首次 以法律 的形 式 ，明确 了巾小企业 未来 的法律地 位和 经济运 行 对于最初 组建 的城市 ＿ 业银 行而 言 ， 市商业银 行 的主要高 中的重要作 用 ， 我 国中小企 业的 发展产生 巨大 作用 。而对于 以 商 城 对 层职 位都 是由政府 推荐并 经过董 事会或 者股 东大会选 举产 生，有 中小企业客 户为 主要服 务对象 的城 市商业 银行来 说 ， 疑扩展 了 无 些银 行甚至 ｝ 现直接 指派 的现象 ， Ｈ 因此 ” 内部控制 ” 问题难 以避 免。 新 的发展 空间 。 面 向未 来 ， 国 已经 是 ＷＴ 而 我 Ｏ的 成员 ， 入 ＷＴ 加 Ｏ 而” 内部控制 ” 问题直接 带来 的是部 分有 实权 的高层人 员为 了 自身 后， 中国经济将 会与世 界经济 更快 的融合 在一起 ， 一 外资银 行的进入 利益 而置银行 的利益 而不顾 ， 者出现独 断专行 的现 象 。 次， 或 其 地 和人 民 币业务 的开放 ， 增加 了城市 商业银 行与外 资银行合 作机会 ， 方政 府在持股 比例 【 占绝对优 势 ， 使股东 大会 、 事会和监事 会 带来 了 良好 的发展 机遇 ，相信城 市商业 银行 将会有 更广 阔的发展 ｆ ｌ 致 董 不能 发挥应有 的 作用 。 空间 。 ２ 规模较 小 ， 史包袱沉 重 ． 历 参 考文 献： 从 目前城 商行资 产规模 来看 ，我国现 在人 多数城商 行资产规 …． 张开腾 ，城 市商业 银行 发展研 究”金融 资本 ，０９年第 ９ ” ， ２０ 模存 １０亿元到 １ ０ 亿 元之 间， ０ ００ 城商行 基本都 达不到 中型银行 的 期 标准 。而且在 城市商 业银行 的组 建过程 中，对 原城市信 片 社 的小 Ｊ 【Ｊ ２． 庸双 ，城 市商业 银 行的发展 阶段和 现存 问题” 《 ” ， 资本市 良资产 做 了简单 的合 并处理 ， 成不 良资产继 续累计 ， 得资产 场 》２０ 年
我国商业银行中间业务的现状以及发展对策
我国商业银行中间业务的现状及发展对策一、发展中间业务对商业银行业务经营的意义在存贷款利差不断减少和资本监管不断加强的今天，中间业务已经成为商业银行新的利润增长点，与资产业务和负债业务共同构成现代商业银行业务的三大支柱。
对于正面临着严峻挑战的我国商业银行来说，发展中间业务是商业银行业务结构调整的需要，对商业银行的经营管理具有重大意义。
（一）中间业务为商业银行提供稳定的、低风险的收入来源近年来，银行经营环境正在发生急剧变化。
随着金融体制改革的进一步深化，国家金融监管不断加强，使商业银行存贷利差缩小，传统业务的收益减少而风险增大。
根据《巴塞尔协议》，商业银行的资本充足率要达到8％，商业银行必须增加资本储备。
由于中间业务基本上无需动用或较少动用银行的自有资本和营运资本，中间业务一方面可以不动用银行资产，不增加银行的负债，减轻增资压力，避免资本充足率的限制，甚至放慢银行资产的增长速度；另一方面又可以为银行带来丰厚的手续费收入，成为商业银行可靠稳定的收入来源。
发展中间业务对银行经营的安全性也有一定的作用。
目前银行的风险主要表现为不良资产和不良负债比例的增高，不断增长的坏账与亏损，使商业银行不得不缩小风险资产的规模，扩大发展风险较小的中间业务。
中间业务虽然也存在一定的风险，但相对而言，中间业务主要是接受客户的委托，以中介入的身份进行的代理业务，其风险主要由委托人来承担，自身的安全性较好．同时，范围效率还可以提高银行抵御风险能力。
金融机构的多元化经营为金融产品开发和业务市场开拓提供了巨大的发展空间，从而极大地增强了商业银行对金融市场变化的应变能力，使其能及时根据金融市场的发展和变化调节自身的经营管理活动，提高了其识别，抵御和处置风险的能力。
（二）发展中间业务有助于稳固并带动银行传统业务的发展我国商业银行能为客户提供的利率弹性较小，银行间传统业务的服务内容和水平也没有明显差距。
与此同时，现代经济中，人们不仅要求银行提供存贷服务，而且要求银行为其提供保管财务、理财、预算收支、计算税收等服务；要求银行提供信用卡、资产评估、工程审价服务；要求银行代客买卖证券、外汇、黄金、代理客户安排旅游、子女教育、医疗保险、分期付款等等。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
论我国城市商业银行现状与发展
刘晓明龙江银行齐齐哈分行
【摘要】城市商业银行在我国银行体制中占有非常重要的一部分，它的组建和发展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。
面临当前内外经营环境的巨大变迁，城市商业银行何以有效应对，是业内外人士广泛关注的一个重要课题。
【关键词】商业银行服务发展
近年来，我国商业银行大力加强并改进风险管理和内部控制，创新金融产品与服务，经营效益实现了逐步提高。
但是，商业银行在体制和机制上矛盾和问题依然很多，改革任务还十分繁重和紧迫。
"双轨制"是我国经济体制改革绩效显著的主要原因，即在保持国有经济稳定发展的同时放松国家垄断，使新兴部门进入，利用竞争所形成的"鲶鱼效应"，提高国有部门的效率，带动经济增长。
与此相似，我国金融业改革同样走了"双轨制"之路，即在原先国有银行框架内引进中小商业银行，利用"长出"的新体制推动旧体制的变革。
尽管从量的角度，城市商业银行的总体实力还不是很强，然而，城市商业银行的组建和发展，在经济、金融各个层面上仍然产生了一系列重要的影响：首先。
促进了银行业的改革开放；其次，提高了金融资源配置效率；再次，有效地化解了历史形成的金融风险；最后，推动了地方经济的发展。
一、目前我国城市商业银行存在的问题在我国城市商业银行的发
展过程中，曾经存在着资产质量较差、资本充足率不足等问题随着以往存在问题的解决，当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面：１．在发展程度上差别很大，存在失衡的现象。
当前，全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大，发展程度严重失衡。
这一方面受所在区域经济发展水平的影响，更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和发展战略的限制。
２．经营区域过于集中，业务范围应扩展到更大的区域。
目前，在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行等一些商业银行外，其他城市商业银行都是在单一城市经营，这极大地限制了城市商业银行的发展和其作用的发挥。
一方面，单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，经营风险增加；另一方面，随着企业规模和市场的扩大，企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融服务。
３．产品服务创新不足，应在创新上加大投入。
目前，通过为广大客户提供理财咨询、投资顾问等中间服务，国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。
但中国城市商业银行却对中间业务认识不足，没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点，再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制，不能大力拓展中间业务，只能从传统的存贷业务中求生存。
４．内部治理结构不完善，阻碍商业银行的发展。
中国城市商业
银行内部治理结构不完善的主要原因是其股权结构不尽合理，地方政府、国有企业或国有控股企业对城市商业银行的参与过多，真正关心银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大。
这就导致了城市商业银行被少数代理人控制，其贷款受政府意愿的影响很大。
另外，城市商业银行还存在股东大会、董事会、管理层、监事会职责不明确，无法达到有效制衡等问题。
二、我国商业银行改革与发展的对策１．加快国有企业的改革进程，逐步减轻国企与银行间的制度性依赖。
商业银行改革与国企改革是一个不可分离的过程，银行不良债权大量累积、银行体制改革步伐迟缓等问题都与国家对国有企业的政策性支持有关。
因此，商业银行改革与国企改革应当同时推进。
在当前。
加快国有企业改革进程，一个重要方面是加快社会保障体系的建设。
同时，要加大行业兼并与地区兼并的力度。
政府应积极发挥结构调整过程中的协调作用，推动行业兼并与地区兼并，优化产业布局。
另一方面，就当前最重要的任务而言，是按照现代企业制度的要求，积极推进国有企业的股份制改造步伐，运用股份制推动企业改制工作。
２．改善商业银行产权与内部治理结构，使其成为真正的独立主体。
要使国有商业银行真正摆脱政府的束缚，就必须进行产权制度改革，使之成为真正独立的产权主体，以此基础，实现真正的独立自主
经营，形成硬化的风险约束机制。
没有多元化的股权结构，没有以明晰产权为基础的公司治理结构和激励制度，国有银行的经营绩效提升只是一句空话。
我国国有银行产权制度改革，应当通过股份制改造和产权结构调整，建立起国有银行的法人产权制度，从而实现银行资本的终极所有权与法人所有权的分离。
股份制改造有利于银行成为真正的市场主体；有效加强所有者对经营者的监督和激励，改善银行治理结构，提高竞争力。
当前，这项工作已经进入实质性谋划和操作的层面。
３．建立严密的内部控制机制，加强内部管理运作能力。
在推进商业银行股份制改造的同时，围绕治理结构建立严密的内部控制机制是保证银行经营绩效的重要条件。
首先，银行内部应建立科学有效的风险防范、监测与控制的组织架构，确保各机构间相互协调又相互制约。
其次，商业银行应建立有效的资本金持续补充机制，包括提高普通呆账准备金的提取比例、建立专项和特别呆账准备金等。
第三，要健全内部管理人员行为规范，避免权力过于集中，防止人为造成的风险隐患。
第四，要撤并业务量较小、管理不规范、长期亏损的分支机构，实现规模经济。
４．在制度先行的基础上开放中小民营银行的行业准入，打破银行业垄断。
要有效促进我国商业银行的改革与发展，必须引入新的有活力的竞争力量。
民营中小银行的出现必将有助于打破行业垄断，加快银行业改革的步伐。
与已有的国有银行与股份制银行相比，民营银
行产权清晰、责任明确，使其能建立起有实际意义的激励机制。
发展民营中小银行会促进金融市场的公平竞争，促进国有银行的改革，也有利于金融市场的发展。
政府应当进一步解放思想，对中小金融机构的成立和运营给予一定程度的支持。
同时，在开放准入之前，要下大力气制定准则、监管和退出法规，建立完善的制度环境。
５．加大银行业监管与调控力度，防范金融改革与开放中的风险。
中央银行应改变单纯作为主管部门的观念，监管重心也应及时从单纯的常规性稽核监督向以防范风险为核心的审慎监管转变，把防范金融风险作为金融监管的重心。
一是构筑金融法规体系，用法律来规范金融秩序、金融监管和风险防范。
金融立法应以防范金融风险为中心，吸纳国际惯例和ＷＴＯ的通行法则。
二是建立金融审慎监管体系，包括审慎监管机关，审慎监管政策和审慎监督检查。
三是构筑金融安全网，逐步建立适合我国银行业状况的市场准入制、存款保险制、最后贷款人制度和市场退出托管制。
参考文献：
《商业银行经营管理学》王志武，徐艳编著／２００９－０８－０１／中国金融出版社．
《国有商业银行制度创新和风险管理》索贵彬，石智勇著／２００７－０８－０１／中国物资出版社．４９财税金融
__。