山东省城市商业银行发展现状、问题与对策研究
山东城商行跨区域经营:问题、借鉴与对策
山东城商行跨区域经营：问题、借鉴与对策董彦岭;朱兴婷【摘要】随着我国金融体制改革的逐步深入与银行业的全面开放,城市商业银行面临越来越激烈的竞争,与此同时我国城商行相继出现了更名、跨区域经营、上市等新形势.山东城市商业银行作为城市商业银行大家庭的重要成员,在经历了10多年的快速发展后,也面临着单一区域市场过度竞争带来的效益损失和区域性风险,不得不面对跨区域经营这一全新选择.本文在对山东省城商行跨区域经营现状及问题进行分析的基础上,通过借鉴国内城商行跨区域经营的成功案例,提出完善山东省城商行跨区域经营的对策建议.【期刊名称】《金融发展研究》【年(卷),期】2010(000)005【总页数】5页(P68-72)【关键词】山东省;城市商业银行;跨区域经营;借鉴【作者】董彦岭;朱兴婷【作者单位】山东经济学院区域经济研究院,山东,济南,250014;山东经济学院区域经济研究院,山东,济南,250014【正文语种】中文【中图分类】F832.3一、山东城市商业银行跨区域经营的现状与问题（一）山东城市商业银行跨区域经营现状随着我国金融体制改革的逐步深入以及银行业全面开放，城市商业银行面临着越来越严峻的挑战。
为进一步促进城商行的发展，2007年，中国银监会明确提出鼓励城市商业银行跨区域经营，以及允许股份制商业银行、城市商业银行在县域设立分支机构，为城商行的跨区域经营提供了制度保障，在此背景之下，山东省城商行纷纷加快跨区域扩张步伐。
1.省内外新设分支机构。
青岛银行于2008年在济南开设第一家分行后，还在筹划面向环渤海湾和长三角地区的跨地区发展，在上海、天津、北京等地设立分行。
莱商银行则是在菏泽开设了第一家分行，而且引进了战略投资者浦发银行，双方利用各自优势，共同开拓市场。
临沂商行更名为临商银行后，则是直接走出省外，在宁波开设了分行。
日照银行引进南京银行为战略合作者，开全国城商行间战略合作的首例，此后又在青岛开设了青岛分行。
山东省城市商业银行发展现状、问题与对策研究
山东省城市商业银行发展现状、问题与对策研究摘要：近些年山东省城市商业银行盈利能力逐年提升，转型发展有序推进。
但仍存在竞争力不足、经营绩效较低、业务单一以及内部治理不完善等问题。
建议政府加强对城商行发展的扶持，城商行应制定合适的发展战略，拓宽业务领域，改善内部治理。
关键词：城商行；竞争力；问题；建议一、山东省城市商业银行发展现状截至2011年底，山东省14个地市设有城市商业银行法人机构（菏泽、聊城、滨州除外），省内城商行总资产为5609.32亿元，占山东省银行业金融机构资产总量的9.7%，贷款总量为2847.46亿元，约占全省银行信贷总量的7.58%.1、资产规模稳步扩张，但增速低于全国平均水平第一，省内城商行发展速度明显快于其它银行业金融机构。
省内城商行资产规模从2007年初的1916.97亿元增加到2011年末的5609.32亿元，五年间平均每年增长23.95%，同期省内全部银行业机构资产规模增速为19.57%，大型商业银行为16.84%，股份制商业银行为23.64%。
第二，山东省城商行发展与先进地区尚存在差距。
全国城商行近5年资产规模增速高达30.94%，比省内城商行高约7个百分点。
江苏省与山东省经济总量较为接近，其城商行资产规模总量占全国城商行资产比重约为7.97%，达到7959.37亿元，近五年增速为30.57%，分别比山东省高出2350.05亿元和6.62个百分点。
2、盈利能力逐年提升，经营绩效参差不齐第一，盈利能力稳定增长。
省内城商行利润增速高于银行业金融机构的平均水平，处在一个稳定快速增长的时期。
但从近4年的利润增长率来看，省内城商行与股份制商业银行仍有较大差距，亦低于全国城商行的平均水平。
第二，经营绩效较差。
省内城商行roa比全国平均水平低0.08%，比省内大型商业银行低0.81%，比省内股份制商业银行低0.79%。
省内各城商行经营绩效参差不齐，比如日照银行roa高达2.103%，青岛银行为1.055%，威海银行只有0.925%。
当前城市商业银行存在的问题分析及对策
当前城市商业银行存在的问题分析及对策一、主要问题（一）法人治理结构存在缺陷，科学、高效的决策与激励机制尚未真正建立。
一是有的行董事长长期缺位，由副董事长兼行长行使职权；有的行董事长和行长由1人兼职，决策权与经营权没有做到有效分离；有的行董事、监事长期不履行职责，董事会、监事会形同虚设，内部控制薄弱。
二是有些行经营班子不团结，形成不了合力，严重影响了业务发展和经营管理。
三是有的行大量从事关联交易，超比例发放股东贷款，形成新的风险。
（二）资产质量差，处置难度大，潜在的资产损失已成为城市商业银行经营的主要风险。
一是贷款质量差。
城市商业银行承接了原城市信用社大量不良资产，背负了原城市信用社留下的沉重的资金包袱，先天不足，成为大多数城市商业银行的共同特征。
二是资产损失严重。
根据风险调查情况统计，该省城市商业银行估计资产损失占资产总额的16.8%.其中资金损失占71%，外拆损失占11%，投资损失占5%，抵贷资产损失占7%，应收利息损失占2%，案件损失占2%，其他损失占2%.资产损失有很大一部份原因是历史包袱形成，但经营者处置不当，管理不善以及地方政府财力不足，拿不出有效的优良资产来置换城市商业银行的不良资产也是重要原因。
（三）经营效益差，亏损严重，盈利能力后劲不足。
一是非生息资产占比高。
该省城市商业银行非生息资产占比为17.5%，最高占比为21.45%.二是财务亏损严重。
该省城市商业银行累计亏损8.27亿元，占其实收资本总额的75.04%.三是业务品种单一。
很多城市商业银行只能提供有限的商业银行服务，产品创新不够，特别是地市城市商业银行，金融服务产品单一，不能形成良好的效益增长点。
四是经营规模较小。
无论是从营业网点、客户关系、还是信息资源方面，同其他商业银行比都处于竞争劣势，难以形成规模经济效益。
究其原因，除了历史包袱外，更重要的还有城市商业银行经营管理者的经营理念保守，管理模式落后。
（四）资不抵债严重，资本金不足、不真实，股本结构难以达到监管当局的要求。
山东省商业银行金融扶贫的成效及问题探析
山东省商业银行金融扶贫的成效及问题探析随着新冠疫情的蔓延，贫困问题在社会上愈发凸显，打击贫困成为各级政府和金融机构的重要任务之一。
山东省商业银行作为山东省金融领域的重要参与者和扶贫力量，一直致力于金融扶贫工作。
本文将对山东省商业银行金融扶贫的成效及问题进行探析。
一、山东省商业银行金融扶贫的成效山东省商业银行金融扶贫工作的成效体现在以下几个方面：1.贫困户融资支持成效显著。
山东省商业银行积极推动扶贫贷款，通过对贫困户发放低利贷款，帮助他们开展农牧业生产、家庭手工业、小型交通运输和农村旅游等经济活动。
根据数据统计，截至2021年底，山东省商业银行累计发放贷款金额超过100亿元，惠及贫困户近10万户，有效带动了贫困地区的经济发展。
2.金融扶贫政策的落地落实。
山东省商业银行积极配合国家和省级贫困地区相关政策，通过贷款利率优惠、授信额度提升、还款期限延长等方式，支持贫困地区的经济发展。
山东省商业银行还积极开展培训、咨询等服务，提高贫困地区居民的金融素养，帮助他们更好地利用金融手段脱贫致富。
3.金融服务的创新与完善。
山东省商业银行充分发挥自身优势，不仅提供传统的信贷服务，还推出了以异地就业贷款、农牧业保险、农机购置贷款等为主要内容的特色扶贫产品，更好地满足了贫困地区居民的金融需求。
通过与电商平台合作，开展农产品线上销售，帮助贫困地区农产品打开市场，增加收入。
1.制约金融扶贫的体制机制问题。
山东省商业银行属于国有大型商业银行，其业务运作相对较为繁琐，审批流程较长，不够灵活。
这造成了金融扶贫过程中信息传递不畅、决策缓慢等问题，影响了贫困地区的贷款发放效率。
2.金融扶贫政策的不足。
山东省商业银行在金融扶贫政策设计上存在一定的不足，未能充分考虑贫困地区的特殊情况。
一些贫困地区的产业基础薄弱，风险较高，传统的信贷服务难以满足需求。
需要进一步创新金融扶贫政策，探索符合贫困地区实际的融资模式和产品。
3.金融扶贫工作的延续性和可持续性问题。
我国城市商业银行发展中存在的问题及对策研究
我国城市商业银行发展中存在的问题及对策研究一、引言随着我国经济的高速发展，城市商业银行作为金融体系的重要组成部分，在促进经济发展、支持实体经济方面发挥着重要作用。
我国城市商业银行在发展过程中也面临着一系列问题，如风险管理不足、金融创新能力不足、服务实体经济能力不足等，这些问题不仅制约了城市商业银行的发展，也影响了我国经济的稳定和健康发展。
本文旨在分析我国城市商业银行发展中存在的问题，并提出相应的对策，为促进城市商业银行健康发展和我国经济的持续发展提供参考。
二、存在问题1. 风险管理不足随着金融市场的不断发展和创新，城市商业银行面临的风险越来越多样化和复杂化。
部分城市商业银行在风险管理方面存在不足，缺乏对各类风险的全面认识和有效的防范措施。
这不仅使得银行在经营过程中面临较大的风险，也使得金融市场的稳定性受到一定程度的影响。
2. 金融创新能力不足当前，金融科技和金融创新已成为金融行业的主要发展方向，部分城市商业银行在金融创新方面仍存在能力不足的问题。
缺乏对市场需求、技术变革的深刻理解，导致银行在金融产品和服务的创新上缺乏竞争力，也影响了其在行业内的发展。
3. 服务实体经济能力不足作为金融机构，城市商业银行应当支持实体经济的发展，一些城市商业银行在服务实体经济方面能力不足。
这表现在对小微企业和民营企业的支持力度不够、对民生领域的金融服务不够到位等方面，从而影响了实体经济的健康发展。
4. 管理体制和机制不够健全在城市商业银行的管理体制和机制方面，也存在一定问题。
一些城市商业银行的治理结构不够完善，内部监管不够严格、责任不够明确、信息披露不够透明等问题比较突出。
三、对策研究针对城市商业银行风险管理不足的问题，可以加强风险管理团队建设，提高风险管理人员的专业素养和风险意识；加强风险管理技术和监管手段的研发和应用，提高银行对各类风险的识别和防范能力；加强对外部环境变化和风险事件的监测和预警，及时调整风险管理策略。
论山东省商业银行理财产品市场存在的问题及对策
表 ２ 理 财产 品收 益 支 付 类 型
来 越 低 的 情 况 下 ， 人 客 户 也 希 望 能 够 寻 找 到 新 个
的投资 机遇将 自己的 资产 进 行 保值 和 增 值 ， 面 当 临 其 他金融 市 场不 理 想 的情 况 下 ， 户更 倾 向于 客 将 自己 的资金 交 由银 行 打 理 ， 以期 保 证 资金 的 安 全 ， 能够 获得 一定 的收益 ， 并 个人 客户对 商业银 行
月 ３ 日期 间 的 本 外 币 理 财 产 品共 １９ ７只 。 １ ８
６ ．９ ； ８ ３ 浮动 收 益 型 产 品 占 比 ２ ． ８／； 他 收 Ｏ Ｏ 其 ９ ６ 益 类 型产 品 数 量 只 有 ７ Ｏ只 ， 比 ３ ５ 。理 财 占 ．２ 产 品 的收益类 型 与客 户 的需求 基 本 一 致 ， 够 满 能
次Hale Waihona Puke 付本 金 和收 益 、 期 支付 本 金 和 收益 两 种 分
类 型 。如表 ２所 示 ， 样本 的理财 产 品 中， 在 到期一 次 支付本金 和 收益 的 理 财产 品数 量 占绝 大 多 数 ， 占总数 的 ８ ． ３ ； 期 支 付 本 金 和收 益 的理 财 ２ ６ 分
资账 户 、 证券 账户 等其他 类型账 户 ， 客户对 于商业
高 收 益 、 低 风 险 以促 进 山 东省 商 业银 行 理 财 产 品 市 场 的发 展 。 降 关 键 词 ：商 业银 行 ； 财 产 品 ； 期 收 益 率 理 预
近年来 ， 居 民收入不 断提高 ， 在 金融产 品 日益 丰富 ， 个人理 财 市场需 求 日渐突显 的情况 下 ， 商业 银 行纷 纷在 山东 省推 出 了形 式多样 的个人 理财 服 务 和 理财产 品 ， 动 了 山东 省商 业 银 行理 财 产 品 推 市场 的快 速发 展 。其 中 ， 商 业银 行 在 山东 省 发 各 行 的、 销售 起 始 日在 ２ ０ ０ ９年 ５月 １日到 ２ １ ０ ０年 ４
我国城市商业银行发展存在的问题及对策
我国城市商业银行发展存在的问题及对策
我国城市商业银行发展存在的问题及对策我国城市商业银行发展存在以下问题：
1. 规模不足。
我国城市商业银行相对于国有大型商业银行规模较小，资本实力相对较弱，竞争力有待提高。
2. 业务结构不合理。
当前大部分城市商业银行业务主要集中在存款和贷款业务上，缺乏差异化的金融产品和服务，导致客户黏性低，盈利能力有限。
3. 风险控制不足。
城市商业银行贷款风险主要集中在中小企业及个人信用贷款领域，风险管控不力容易导致坏账率上升。
针对以上问题，可以采取以下对策：
1. 扩大规模。
城市商业银行可以通过外部并购、内部重组等方式扩大规模，提高资本实力。
2. 调整业务结构。
城市商业银行可以增加金融产品的多样性，通过信用卡、理财产品等差异化的金融产品和服务增强客户黏性。
3. 加强风险控制。
城市商业银行应加大中小企业及个人信用贷款风险的控制，建立完善的风控体系，提高贷款投放的准确度。
山东省城市商业银行效率提升对策研究
一
卡等业 务 ，为这些客 户提 供一 揽 子服 务。加 强员 ＿ Ｔ培 训 ，改 善技 术 手 段 ，加大金融信息化建设 ，根据 中间业 务的发展规模 ，建立 相配套 的电 子化信 息处理Ｔ具 ，不断利用 电子计算 机技术 ，来提高工作 效率 。降低
管理费用。 四 、改 革 股 权 结 构 ，减 少政 府 干预
、
股权越分散 ，城市商业银行 的效率 就越高 ，股权越集 中 ，城市商 业
银 行 的 效 率 就 越 低 ，合 理 的股 权 结 构对 城 市 商 业 银 行 的 效 率 起 着 至 关 重 要 的 作 用 。 股 权 结 构 的优 化 能使 公 司 治 理 结 构 达 到 更 合 理 的 水 平 。 只有
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山东省城市商业银行发展现状、问题与对策研究摘要：近些年山东省城市商业银行盈利能力逐年提升，转型发展有序推进。
但仍存在竞争力不足、经营绩效较低、业务单一以及内部治理不完善等问题。
建议政府加强对城商行发展的扶持，城商行应制定合适的发展战略，拓宽业务领域，改善内部治理。
关键词：城商行；竞争力；问题；建议
一、山东省城市商业银行发展现状
截至2011年底，山东省14个地市设有城市商业银行法人机构（菏泽、聊城、滨州除外），省内城商行总资产为5609.32亿元，占山东省银行业金融机构资产总量的9.7%，贷款总量为2847.46亿元，约占全省银行信贷总量的7.58%.
1、资产规模稳步扩张，但增速低于全国平均水平
第一，省内城商行发展速度明显快于其它银行业金融机构。
省内城商行资产规模从2007年初的1916.97亿元增加到2011年末的5609.32亿元，五年间平均每年增长23.95%，同期省内全部银行业机构资产规模增速为19.57%，大型商业银行为16.84%，股份制商业银行为23.64%。
第二，山东省城商行发展与先进地区尚存在差距。
全国城商行近5年资产规模增速高达30.94%，比省内城商行高约7个百分点。
江苏省与山东省经济总量较为接近，其城商行资产规模总量占全国城商行资产比重约为7.97%，达到7959.37亿元，近五年增速为30.57%，分别比山东省高出2350.05亿元和6.62个百分
点。
2、盈利能力逐年提升，经营绩效参差不齐
第一，盈利能力稳定增长。
省内城商行利润增速高于银行业金融机构的平均水平，处在一个稳定快速增长的时期。
但从近4年的利润增长率来看，省内城商行与股份制商业银行仍有较大差距，亦低于全国城商行的平均水平。
第二，经营绩效较差。
省内城商行roa比全国平均水平低0.08%，比省内大型商业银行低0.81%，比省内股份制商业银行低0.79%。
省内各城商行经营绩效参差不齐，比如日照银行roa高达2.103%，青岛银行为1.055%，威海银行只有0.925%。
第三，具备一定抗风险能力。
省内城商行风险抵御能力不断加强，不良贷款率从2007年的2.25%下降到2011年只有1.08%，资本充足率14.02%，拨备覆盖率269.7%，全部城商行均达到标准值。
但省内股份制商业银行在对不良贷款的处置上远优于省内城商行，全国城商行不良贷款率也比省内城商行低0.28%，可见省内城商行的资产质量还需进一步改善。
3、转型发展有序推进，服务地方成效显著
第一，跨区域发展，异地建立分支机构。
跨区域发展能够突破地域因素对城商行的限制，增加市场份额，实现风险分散。
目前设立省外分支机构的城商行有齐鲁银行、齐商银行、威海市商业银行、临商银行、莱商银行。
省内设立分支机构主要集中在济南、青岛以
及没有法人城商行的聊城、滨州、菏泽。
第二，引进战略合作者。
省内城商行引入战略投资者的模式有三种，一是像齐鲁银行、青岛银行与国外金融机构合作；二是与国内其他商业银行进行合作，如烟台银行、日照银行、莱商银行所采取的模式；三是与省内其他城商行的合作，如德州银行吸引莱商银行入股，济宁银行吸引齐鲁银行入股。
引进战略投资者可以改善城商行的股权结构，吸取先进技术和管理经验，加强风险抵御能力。
第三，山东省城市商业银行合作联盟发挥作用。
山东省城市商业银行合作联盟负责统一承担各城商行的it系统建设与维护、人员培训、新产品研发等中后台服务职能。
联盟研发的网上银行系统已在12家城商行上线，公务卡系统在9家城商行上线，综合业务系统在8家城商行上线。
第四，服务地方经济作用日益明显。
据山东银监局统计，辖区内（不含青岛地区）2011年新设县域支行9家，总数达到87家，县域支行覆盖面达到82.6%，10个地市实现县域支行全覆盖，县域支行存贷款余额达469.97亿元和361.21亿元。
二、山东省城市商业银行发展面临的主要问题
1、地方经济发展不均衡，制约了城商行的发展
从全国范围看来，广东、浙江、江苏等中小企业活动旺盛的省份城商行发展较为迅速。
省内大城市、沿海城市城商行发展较好，发展相对落后地区，城商行发展缓慢。
山东省中小企业与民营经济
发展相对滞后，而且各地市经济发展差距较大，这种情况既制约了全省商行整体发展，也造成城商行发展水平的参差不齐。
2、规模相对较小，市场竞争力不足
与大型商业银行、农村中小金融机构相比，城商行在机构总数方面处于绝对的劣势，市场占率有不足；与股份制商业银行相比，虽然在机构数量上略占优势，贷款规模和增量仍存在差距。
城商行竞争力不足的原因主要是规模较小，难以突破地域限制，将分支机构合理地覆盖到济南、青岛等金融活跃地区。
3、业务服务单一，利润来源渠道狭窄
省内城商行主要依靠利差获得利润，经营方式粗放，部分城商行在央行降息时采取基准利率的1.1倍来吸引存款。
中间业务发展缓慢，技术含量低，与其他商业银行在金融服务领域有较大差距。
2011年全国银行业金融机构中间业务收入占营业收入比例约为14%，5家大型商业银行约为20%。
省内城商行中，中间业务收入比重最高的日照银行为8.25%，泰安市商业银行仅为1.10%。
4、内部治理结构有待完善，风险控制能力较弱
省内部分城商行仍存在着国有股份较多、大股东占支配地位的股权结构不合理现象。
内部管理缺乏有效手段，易出现违规操作、徇私舞弊、管理层与董事会利益矛盾等问题，导致银行风险管理失控，带来巨额经济损失。
例如齐鲁银行伪造金融票证案以及烟台银行票据案都暴露了省内城商行内部治理的不足。
三、促进省内城商行发展对策
1、加大政府扶持力度，加快推进城商行发展
各城市财政局、市政府投资公司等在城商行都占有一定的股份，政府导向对城商行发展的起到重要作用。
第一，在公共设施方面，市政府可加强与城商行合作，拓展政府融资平台业务，城商行可获得稳定利润，扩大业务规模，提高市场份额。
第二，密切关注国家金融改革的进程，条件允许时，在菏泽、聊城、滨州组建城商行，扩大山东省城商行数量和规模。
第三，省政府也可通过协调，仿照江苏银行模式，合并规模较小的城商行，成立一家新的省级层次的城商行，不但增强竞争力，还可对省级发展融资提供便利。
2、明确市场定位，制定特色化、差异化的发展战略
对于小规模的城商行，盲目扩张不是合理的选择，应当做深做透本地市场，进一步加强对小微企业的支持，重视农村金融服务。
按照自身情况实行差异化、特色化的发展战略，不能照搬其他商业银行的经营套路，否则难以在激烈的银行业竞争中发展。
比如临商银行根据客户类型的不同，实施了特色支行的发展模式。
3、改变盈利模式，拓宽业务领域
提高城商行盈利能力，需将盈利模式由以存贷款业务为主转向多元化发展，应该继续坚持巩固和发展中间业务，拓宽业务领域，加快差异化、特色化产品及服务的创新，完善支付清算系统、操作平台，重视银行业务信息化、科技化发展，合理有效地加大资本投
入以及建立考评体系。
4、加强银行内部治理
城商行应当调整股权结构，合理配置国家股、法人股、自然人股以及外资股所占比例，使股权结构多元化、分散化；应积极引入国内外银行作为战略合作者，提高董事会的专业素质，改善管理、经营模式；加强企业文化宣传，严格执行规章制度，增强监管力度，加强考核和培训，提高员工素质。
参考文献
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