欧盟成员国消费者信用信息数据跨境共享模式及实践

信用局 Ｃ （ 国一般称为私 营征信机构 ） Ｂ我 属于私有制商业企
业， 主要服务对象是贷款机构 。私营征 信机构 的所 有权结构 较为复 杂多样 ， 数私 营征 信 机构 的 大股 东并 不是 贷 款机 多
用单一公共 征信 模式 ，２个 国家 （ 英 国和瑞典 等 ） 用单 ｌ 如 采
信息为基础 的贷款政策 ， 直接降低贷款或服 务的成本 片肜 成
客观 的信 贷决 策。第 四 ， 止借 款人 同 时向 多个 债卡 举 防 义人
债， 从而降低其过度负债风险 。
二 、 盟 成 员 国 征 信 服 务 体 系 架 构 欧
取较高 的利息 ， 与掌握 准确 、 完全 信息 的债 权人相 比， 就处 于
２ １ 年第 ３期 ０１ 总第 １ ８期 ５
征
信
ＣＲＥＤＩ Ｆ Ｔ ＲＥ ＥＲＥＮＣＥ
ＮＯ ３ ２ ｌ ． ＯＩ Ｓ ｒａ ｅ ｉｌＮ０． ５ １８
【 山之石 】 他
欧盟成 员国消 费 者 信 用信 息数 据 跨 境 共 享模 式及 实践
刘 荣 ， 广 虎 温
对 多种形 式的跨境活动 （ 如移 民、 国旅 游 、 国提供 劳务 、 跨 跨 跨 国直接 投资等） 发展形 成 明显制约 ， 欧洲 消费 者和金 融行 为者尚不能充分享受统一零售信贷市场的益处 。
（ ） 境 零 售信 贷 市 场 发展 的 需要 二 跨
借款人信用数据无 法畅通获取和有效 利用 ， 显著影 响跨 境零售信贷市场的发展 。债权人 无法获得 完整 的信 用数据 ， 信用产品 的定 价就 很可 能受到 扭 曲， 导致错 误 的授信 决策 。 债权人高估借款 人的信用风 险 ， 可能 直接拒绝贷 款 申请或 收
良好 信 用 、 取 交 易 对 手 信 任 、 取 优 惠 交 易 条 件 的 机 会 ． 赢 获 ． 第 三 ， 使 债 权 人 改 变 以 抵 押 物 为 基 础 的 贷 款 政 策 ， 向 以 促 转
其 中一个 重要原因是借 款人信 用信 息的跨 境共 享和有 效利 用存在较 多障碍。被 国境线分 割的零售信贷 市场尤 为散 乱 ，
归纳 出消费者信 用信 息数 据跨 境共享的可能模式和一般共识。 关键词 ： 征信行业 架构 ； 信服 务体 系； 征 消费者信 用信 息； 数据共享模 式 中 图 分 类 号 ：８ ０ ５ Ｆ ３ ． 文献标识码 ： Ａ 文 章 编 号 ： ６ ４— ４ Ｘ（０ １０ ０ ６ ０ １ ７ ７ ７ ２ １ ）３— ０２— ４
一
、
欧盟 成
因此 ， 欧元区跨境零售贷款非常有 限且发展缓慢 ， 欧元 货 币 金融机构（ Ｆ ） Ｍ Ｉ跨境贷款（ 不含金 融同业 贷款） 占全部贷款的
比重 仅 由 １９ 年 的 ２ 升至 ２０ ９７ ％ ０８年 ｌ 的 ５ ３ 。 ２月 ．％ （ ） 权 人 、 务人 双 赢 的 需要 三 债 债
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【 山之石 】 他
刘 荣， 温广虎
欧盟成员 国消 费者信用信息数据跨境共享模式及 实践
指数 ） 广度 （ 信覆 盖率 ） 质 量 和查 询难 易程 度 。参 考世 、 征 、 界银行 征信环境量化 指标 体 系 ， 们将 欧盟 ２ 我 ７个 成员 国分 为三个类别 。其 中， 国家 （ 国 、 ３个 法 比利 时和拉 脱维 亚 ） 采
竞争劣势地位。债权 人低估借 款人 的信用 风险 ， 可能遭遇 预 期外损失 ， 并将对贷款转让和后续账户管理造成 困难 。另外 ，
一
世界银行通过 两类 指标衡 量各 个 旧家的征 信环 境。第
类指标是信贷人权益保护指数 ， 用来评估 担保法 和破产 法
借款人很可能面临如下遭遇 ： 信贷产 品不适合其需求 ， 不得 不 支付不必要的高利息 ， 过度负债或贷款 申请被不合理的拒绝 。
（ 中国人 民银行 阜阳市 中心支行 ， 安徽 阜 阳 ２６ ０ ） ３０ ２
摘 要 ： 着 欧洲 经济 金 融 一 体 化 的 不 断加 深 和 欧元 区跨 境 信 贷 市 场 的 平 稳 发展 ， 盟 成 员 国探 索 出有 效 的 消 费 随 欧 者信 用 信 息 数 据跨 境 共 享 模 式 。 在 分 析 欧 盟 国 家征 信 行 业 架 构 的 基 础 上 ， 括 其 多年 的 数 据跨 境 共 享 实践 经 验 ， 概
（ ） 进 欧 洲金 融 一 体 化 的 需要 一 推
目前 ， 欧洲金 融 一体 化进 程 在各 细 分金 融 市场 尚不 均 衡： 货币市场一体化 程度较 高 ， 债券 及股 票市场 的一体 化进 程正 在推进 ， 但银行 业细分 市场 的一体 化程 度还相 当落后。
有关借款人 质和负 债水平 的信 息共享 对提 高信贷 ｒ “ 场活力和完善 激励 约束机 制具有 重要作 用 。第一 ， 时 、 及 准 确 的信用信息 ， 有助 于债权人 充分 了解借 款人 的品 质 ， 其 对 还款可能性做 出准 确预测 ， 高贷 款按风 险定 价的准 确性 ， 提 从而 降低整体风 险和成 本 ， 根据 合 同约定履 行贷 款 义务． 并 ． 第二 ， 对失信行为构成威 慑 和惩戒 作用 ， 为守 信者提 供腱 现
是否有为借贷提供便利 的规定 ； 第二类指标 是征信体 系建 ｝ 殳
指数 ， 考察公共和私人征 信机构信 用信 息的深度 （ 信用 信息
收 稿 日期 ：０ １ ０ ２ １ — ４～ｌ ８ 作 者 简 介 ： 荣 （ ９７一） 男 ， 刘 １７ ， 安徽 滁 州人 ， 济 师 ， 济 学硕 士 ， 要 研 究 方 向为 信 贷 、 用 管 理 ； 广 虎 （ ９ ５一） 男 ， 经 经 主 信 温 １８ ， 安徽阜 阳人 ， 助理经济师 ， 经济学学士 ， 主要研究方向为消 费者权益保护和信息安全管理。