小微企业贷款审查
深圳小微企业贷款条件
深圳小微企业贷款条件
深圳作为中国经济特区的先行示范区，一直致力于支持小微企业的发展。
为了帮助这些企业解决资金瓶颈，深圳市设立了多种贷款条件，以满足小微企业的融资需求。
首先，深圳市针对小微企业的贷款条件包括了企业的经营年限要求。
通常要求企业至少在运营一年以上，并具有一定的市场表现和信用记录。
这是为了确保企业的稳定性和经营能力。
其次，深圳的小微企业贷款条件还包括了企业的税务和社会保险缴纳情况。
贷款机构通常会要求企业在贷款申请前保持良好的纳税记录，并按时缴纳社会保险。
这些要求旨在确保企业的合法性和健康经营。
此外，贷款机构还会对企业的资金用途进行审查。
一般来说，深圳市鼓励小微企业的贷款用于生产经营、技术创新、设备购置、市场拓展等与企业发展相关的方面。
因此，贷款申请需要详细说明资金用途，并提供相应的证明文件。
最后，深圳市对小微企业的贷款条件还与企业的信用评估和担保情况相关。
贷款机构要求企业具备一定的信用记录，并有足够的还款能力。
此外，提供担保品或第三方担保也是获得贷款的重要因素之一。
需要注意的是，以上所述的贷款条件仅是一般性的描述，实际贷款条件可能因不同贷款机构、不同企业情况而有所差异。
因此，在申请贷款前，建议企业与贷款机构进行详细沟通，了解具体的条件要求，并提前准备好相关材料。
总之，深圳市为小微企业提供了多样化的贷款条件，以支持他们的发展。
企业在申请贷款时应充分了解这些条件，并确保满足相关要求，这样才能更好地获得贷款支持，促进企业的健康成长。
中国银行小微企业贷款申请条件
中国银行针对小微企业提供了多种贷款产品，不同的产品可能有不同的申请条件。
以下是一般情况下小微企业在中国银行申请贷款的基本要求：
1.注册合法：企业必须是依法注册并具有独立法人资格的小微企业。
2.经营稳定：企业经营状况稳定，连续经营时间一般要求在1 年以上。
3.资信良好：企业及其法人、股东等相关方的信用记录良好，无不良信用记录。
4.财务状况健康：企业近期财务状况良好，有稳定的现金流和还款来源。
5.有担保或保证：根据不同贷款产品的要求，可能需要提供相应的担保或保证机构。
6.其他要求：根据不同贷款产品的要求，可能需要满足其他特定的条件，如行业门槛、贷
款额度等。
需要注意的是，具体的申请条件可能会因不同的贷款产品而有所变化，建议在申请贷款前仔细阅读相关产品说明，并与中国银行工作人员进行详细沟通了解。
此外，为了提高申请成功率，建议小微企业充分准备好相关材料和财务报表，确保其真实、准确和完整。
小贷公司审查审批管理制度
第一章总则第一条为规范小贷公司的业务运作，确保贷款业务的合规性、安全性和有效性，特制定本审查审批管理制度。
第二条本制度适用于公司内部所有小额贷款业务的审查和审批工作。
第三条审查审批工作应遵循公平、公正、公开、高效的原则，确保贷款资金的安全和公司的合法权益。
第二章审查审批机构及职责第四条公司设立审查审批委员会，负责小额贷款业务的审查和审批工作。
第五条审查审批委员会由以下人员组成：1. 主任：由公司总经理或其授权的高级管理人员担任；2. 委员：由财务部、风险管理部、信贷业务部等相关部门负责人担任；3. 特邀专家：根据业务需要，可邀请外部专家参与审查。
第六条审查审批委员会职责：1. 制定审查审批流程和标准；2. 审查贷款申请资料；3. 审议贷款审批意见；4. 对贷款业务进行风险评估；5. 监督贷款业务的合规性。
第三章审查审批流程第七条贷款申请提交：1. 贷款申请人提交贷款申请及相关资料；2. 信贷业务部对申请资料进行初步审核。
第八条资料审查：1. 审查审批委员会对贷款申请资料进行审查；2. 审查内容包括：申请人身份、信用状况、还款能力、担保措施等。
第九条风险评估：1. 风险管理部门对贷款业务进行风险评估；2. 评估内容包括：行业风险、区域风险、客户风险等。
第十条审议审批：1. 审查审批委员会对贷款申请进行审议；2. 审议内容包括：贷款额度、期限、利率、还款方式等；3. 审议结果分为：批准、不批准、暂缓审批。
第四章审查审批标准第十一条审查审批标准包括：1. 申请人信用状况良好，无不良信用记录；2. 申请人具备还款能力，还款来源稳定可靠；3. 贷款用途合法合规，符合国家产业政策；4. 担保措施充足，能够有效保障贷款安全。
第五章附则第十二条本制度由公司审查审批委员会负责解释。
第十三条本制度自发布之日起施行。
第十四条本制度如有未尽事宜，由公司审查审批委员会根据实际情况予以修订。
银行对小微企业信用贷的要求
银行对小微企业信用贷的要求
1.良好的信用记录：银行对小微企业的信用记录进行严格审查，包括企业的信用等级、信用历史、信用评估等方面。
只有有较好的信用记录的小微企业才能够获得信用贷款。
2. 充足的还款能力：银行会对小微企业的还款能力进行评估，包括企业的资产状况、经营状况、财务状况等方面。
只有具备充足的还款能力的小微企业才能够获得信用贷款。
3. 具有稳定的经营状况：银行会对小微企业的经营状况进行评估，包括企业的销售额、利润、市场竞争力等方面。
只有具有稳定的经营状况的小微企业才能够获得信用贷款。
4. 提供充分的抵押担保：除了信用记录、还款能力和经营状况等因素外，银行还会要求小微企业提供充分的抵押担保，以保证贷款的安全性和可靠性。
总之，银行对小微企业信用贷的要求相当苛刻，需要企业具备良好的信用记录、充足的还款能力、稳定的经营状况以及提供充分的抵押担保等条件，才能够获得信用贷款的资格。
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小规模微众银行企业贷款申请条件及流程
小规模微众银行企业贷款申请条件及流程
微众银行是中国首家互联网银行，为小微企业提供了一系列的金融服务，包括企业贷款。
以下是小规模微众银行企业贷款的申请条件及流程：
申请条件：
1. 注册在中国大陆的企业，包括个体工商户、有限公司等；
2. 企业经营状况良好，有稳定的主营业务和收入；
3. 企业具有良好的信用记录和还款能力；
4. 具备较为完善的财务报表和相关企业证明文件；
5. 符合微众银行的风险管理政策和规定。
申请流程：
1. 登录微众银行官方网站或手机APP，在页面上找到企业贷
款申请入口；
2. 输入需要的企业信息，例如企业名称、注册资金、经营年限、主营业务等；
3. 填写个人信息，包括法定代表人或负责人姓名、身份证号码、联系电话等；
4. 提交贷款申请，并上传相关的企业文件和财务报表，例如企业营业执照、财务报表、纳税证明、银行流水等；
5. 经过微众银行的风控审核，如果通过审核，将会与申请人联系，并进一步核实贷款信息和条件；
6. 根据核实的信息，微众银行会制定贷款方案，并将合同发给申请人签署；
7. 签署合同后，微众银行会将贷款金额直接划入申请人的企业银行账户，并根据约定的还款方式和期限进行还款。
值得注意的是，以上流程仅为参考，实际申请条件和流程可能会有所调整，具体以微众银行官方发布的贷款政策和要求为准。
申请人可以通过微众银行官方网站或手机APP获取最新的贷
款申请信息和流程。
小微企业流动资金贷款的审查要点
小微企业流动资金贷款的审查要点下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。
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小微企业 银行贷款 条件
小微企业银行贷款条件全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：小微企业是指员工不超过200人，年营业额不超过2000万元的企业。
由于小微企业常常缺乏资金和资源，因此需要向银行申请贷款来支持其业务发展。
但银行在批准贷款时会严格审查申请人的条件，以确保贷款的安全性。
接下来将介绍一些小微企业向银行申请贷款时需要满足的条件。
小微企业需要有良好的经营状况。
银行一般会要求贷款申请人具有连续经营一定时间的记录，并且在此期间能够取得良好的经营业绩。
银行会根据企业的营业额、利润状况、资产负债表等财务指标来评估企业的经营状况，确定是否具备贷款资格。
小微企业需要保持良好的经营状况，以提高贷款申请的成功率。
小微企业需要有稳定的盈利能力。
银行会根据企业的盈利能力来评估其偿还贷款的能力。
小微企业需要有稳定的盈利能力，能够持续盈利并且有足够的现金流。
如果企业长期亏损或者盈利能力不稳定，银行可能会认为其偿还贷款的风险较大，从而难以批准贷款申请。
小微企业需要有良好的信用记录。
银行会通过查询企业及其法人代表的信用记录，了解其信用状况。
如果企业或法人代表信用记录不良，存在违约或者欠款情况，银行可能会认为其偿还贷款的能力较低，难以获得贷款批准。
小微企业需要保持良好的信用记录，维护良好的信用状况。
小微企业需要提供真实有效的贷款材料。
银行在审核贷款申请时需要企业提交相关的贷款材料，包括公司营业执照、财务报表、经营计划、抵押物证明等。
这些材料需要真实有效，能够反映企业的真实情况。
如果企业提供虚假材料或者隐瞒重要信息，银行可能会认为其信用不良，从而拒绝贷款申请。
小微企业向银行申请贷款时需要满足一系列的条件，包括良好的经营状况、稳定的盈利能力、良好的信用记录以及真实有效的贷款材料。
只有满足这些条件，小微企业才能获得银行的支持，为企业的发展提供更多的资金支持。
小微企业在申请贷款时应该注意这些条件，做好准备工作，提高贷款申请的成功率。
【文章2000字】。
银监口径小微企业贷款标准
银监口径小微企业贷款标准
小微企业是指注册资本<1000万元，年营收<5000万元，从业人数<300人的企业，其
需求量巨大，但是获得贷款和融资支持却相对较难，因此，银行作为主要贷款机构，应按
照相应标准区分小微企业贷款，为其提供专门的融资支持。
根据银行监管部门的要求，以及银行内部制定的小微企业贷款标准，小微企业贷款应
当满足以下条件：
1.企业规模：小微企业的年销售额不超过5000万元，从业人数不超过300人。
2.行业属性：主要包括批发零售业、住宿餐饮业、制造业、服务业、建筑业、矿业
等。
3.还款能力：小微企业应具有稳健的现金流和还款能力，以及良好的信誉度，并具有
还款意愿。
4.贷款用途：应用于企业原有和可持续经营所需的生产经营资金、设备采购、项目开发、市场营销等方面。
5.债务承受能力：小微企业应在负债数据合理的情况下才可申请贷款，贷款金额应能
够被企业有效利用并能够给予还款承受。
6.企业经营持续性：应为正常经营状况并拥有健康的现金流。
7.其他要求：企业应具有合法注册，遵守相关法律法规，财务报表准确、实际。
根据上述标准，银行贷款机构应对小微企业贷款做出详细评估和掌握，包括资质审核、现金流评估、还款意愿和信誉度考察、还款能力评估和经营状况评测等。
同时，银行应该
提供有针对性的融资方案，并根据企业实际需求和资金流作出定制化的还款方式，并制定
细致的风险控管措施。
总之，在给小微企业提供融资支持时，银行机构应严格按照银行监管部门和银行内部
制定的小微企业贷款标准，对客户进行细致的资质审核和风险分析，以确保贷款资金的安全，同时满足小微企业的实际融资需求。
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在做中小企业授信审批之前，我一直做大中型客户授信审查，工作性质没有本质区别，所以比较自信:即便做不到得心应手，应该也没有多大问题。
但事与愿违的是,从事工作不到一年时间，我就发现信息不对称问题实质上是一个非常严肃的事情。
当你不能全面了解一个客户信息时，很难保障你所做的信贷决策的正确性。
大型企业一般运营较为规范，财务制度健全，而中小企业尤其是小微企业一般为夫妻店或者稍微规范一点的家族企业，老板觉着企业的钱都是我自己的，我想怎么花就怎么花，从银行借来的钱我到期还就是了，你管我那么多干嘛？在贷前调查环节，年轻的信贷人员偶尔还会因金额小不重视、倚重担保公司外部机构等，不去深入调查了解企业，忽视授后管理和缺乏突发事件应急处理办法，致使小企业这一本身风险性较高的授信群体未得到足够重视，从而带来风险隐患。
一、资金需求测算不是简单的公式套用在就授信材料审批的过程中我发现一个非常有趣的问题，即是相同行业的客户，规模也大体相当，A就可以按期还款，每年实质授信也是根据经营有增有减，而B就要搭桥还款，且授信金额从建立授信关系开始就没有变化，当你提出压缩授信时，经办行和企业异口同声表示现在经济环境这么差，一压就死。
我想原因显而易见，那就是A的授信完全是用于企业的正常生产经营，而B的贷款早已经不在体内循环。
再仔细研究两家经营财务数据等一些基础信息，你会进一步发现，那些问题企业实际上是有众多蛛丝马迹可循的，其中一个关键部分就是资金需求测算。
提到资金需求测算，大家自然而然的就想到银监会的测算公式。
是的，这个看似简单的套用公式行为经常会受到我们忽视，即便算不出资金需求，也经常被以季节性临时性需求以及新增大额合同需要等一些看似合理的理由解释过去，我就想针对这个问题结合小企业特点强调几个观点： 1、除特殊行业不适用这个公式外，如果某个企业用银监会的公式测算不出资金需求，那么，从指标测算中都会发现企业经营的一些问题。
如存货和应收账款占比偏高，营运资金周转速度过慢。
要么是因为企业报表的数据真实性存疑，要么可能是企业的某些资产中含有无效资产，因中小企业财务制度欠缺规范而未合理计提减值准备； 2、建筑工程类企业以新增大标的合同为资金需求测算根据，或者某些特殊行业如玉米收储行业、木材加工行业以季节性临时性资金需求申请贷款。
这种需求测算方式本身没有问题，但在贷款方案设计（主要是还款期限安排）上必须结合回款时间做好规划，这是贷款资金封闭管理、监控回款现金流的基本要求。
每当提出这个合理要求的时候，我总是很奇怪无论是经办行还是借款人都会提出异议，理由无非是我们贷款发放出去就想占用一年余额，或者我们这笔贷款是担保公司担保的，担保费用已经按一年收了，再或者更奇葩的理由“我们是这么签的合同，但是到付款日能否正常回款也不确定啊，你规定的这么严格到时还不上肿么办？”怎么办哪？我也不知道该怎么办。
借款企业不确定交易对手是否能按期回款、跟银行贷款能否按期收回一样存在风险，难道我们能因为一笔贷款不能打包票百分百到期收回就不去做授信业务吗？二、算不出资金需求背后可能隐藏有问题自从做了小企业审批我总是听见各种匪夷所思的声音：财务数据都是假的，你还在那抠什么财务数据？小企业的贷款用途就没有真实的，全都是虚构挪用的﹍﹍不可否认因信息严重不对称以及受制于国内信用环境建设，中小企业融资中存在各种各样的问题，但不可以偏概全，接触的小企业越多，我发现越是规范经营的小企业越注重财务成本的节约，从而希望银行信贷人员设计出一个合理的授信方案，当民营企业老板发现银行人员很专业地提出问题，并为企业发展以及融资提供一些合理化建议的时候，他会对你肃然起敬，也会非常配合，进而实话实说要求我们给一些专业意见。
那么测算不出资金需求除需要特殊考虑因素未合理考虑的测算方式问题外，背后可能隐藏着决定授信策略的深层次原因： 1、贷款挪用大家都知道贷款挪用的风险和后果，我们提供了授信支持，但授信支持的资产或者投资项目却并不在我们的监控范围之内，我们只能依靠借款人的投资经营按预期收回并且是个诚实守信的商人，才有可能收回贷款，做过小企业的人都知道这些条件最后具备有多么困难，就是这笔贷款安全收回的概率较低。
如前所述，当考虑所有应该考虑的因素，利用监管公式还是算不出借款人正常生产经营资金需求时，我们尤其需要关注借款人到底拿钱做什么？即你必须了解我们投放贷款的真实用途是什么？例如某小型零部件企业一直经营非常稳健，每年收入1000万元左右，贷款金额维持在200-300万之间，突然在年审的时候发现增加了地方银行的500万贷款，而经营收入没有增长反而有一定下滑，深入了解之后就会发现老板在哪哪买了块地，计划搬迁厂房等，这还是比较好的情况，如果确定钱已经不在借款企业内部循环，而实际控制人又不说实话，那银行心里就更没底了。
对于小企业审查来说，我们不担心企业主有其他产业，也不抗拒他们有钱之后买房置地的“土豪行为”，但是我们有理由关注企业赚来的钱都做了什么投资，为什么缺钱，我们的贷款到底用在哪里？ 2、借壳融资贷款挪用虽然风险较大，但至少还是借款人自己用了钱，只不过没有用在借款企业上。
还有一种借壳融资的行为，如果最初就以到期不偿还为目的，那就等同于骗取贷款。
近年比较盛行的是担保公司为某授信客户提供担保，从银行融资后双方各使用一半或者全部由担保公司挪用至其经营的小贷公司等使用。
贷款到期后借款人不可能按期偿还银行贷款，在经济金融环境较好的时期风险尚可控，但在经济下行、融资越发困难后风险逐渐暴露，而且是集中暴露，给银行带来了血的教训和很大损失，且后续清收处理难度较大。
谈到这里，特别想强调：实际上，小企业随借随还的用款方式非常适用，即授信额度管理，类似于现在法人账户透支模式，这个额度是只要在授信存续期内不超过核定额度贷款就可以灵活提用和归还，这样即方便了企业节约了成本，也有利于我们进行贷后的资金监控和管理，最重要的是能够有效规避贷款挪用和借壳融资行为。
三、为什么监控现金流回款是贷后管理的关键？债务的偿还来自现金流，而不是收益。
“关注现金流“，这是一个至理箴言。
现金流监管在贷后管理尤其是中小企业的贷后管理中具有重要意义，众所周知小企业生命周期较短，市场抗风险能力较差，如果我们无法做到根据小企业的特点和经营模式合理制定授信方案，有效落实批复条件，严格监控回款现金流，那么很难指望这一类履约意识不十分强的庞大客户群自觉约束自身行为，这就增加了到期还款的不确定性。
在贷款审批过程中我们也经常听见这种声音：A支行说好的企业你要求太多他就不贷了；收益有限的小企业你要求基本户代发薪和回款比例有意义吗？总共也没有多少收益。
B支行说我们这户小企业不规范，多数回款都进个人卡了，怎么要求对公结算？当然也有其他一些比较正当的理由，譬如：我们行网点少，粮食企业多针对农村和农民群体，我们行账户和卡都不方便等等。
我们叙做一笔业务，当然希望提高收益，有很好的综合带动，小企业因规模限制在这方面肯定不如大型客户。
但在这里我想明确一点：我们要求监控回款、监控现金流不光是一个收益的问题，而是为了更好地管理这笔贷款。
一个我们行独家贷款的小企业，回款基本不回到我们的账上，即便客观理由再充分，至少说明两个问题：一是企业没有一个积极合作的态度，不太配合监管；二是客户经理没有尽到营销的责任，没有督促企业按要求管理。
现在网银和跨行结算这么方便，确保回款比例的要求一点都不过分，而且这是及时发现企业经营异常的非常关键的监控手段。
四、其他需要关注的因素 1、第二还款来源审查任何授信业务都需要关注第二还款来源，即贷款最后出了问题的抓手，这在小企业授信中显得尤为重要，个人理解尤其是经济相对落后地区，可以说中小企业授信应该第一还款来源和第二还款来源并重。
第二还款来源不仅可以作为第一还款来源丧失后的我们一个法律清收途径，还是授信审查中可以发现问题的关键，譬如大家熟悉的第三方抵押和第三方保证，是否存在上文提到的借壳融资情形等。
2、实际控制人实际控制人个人素质和能力直接影响企业未来的发展，包括其身体状况、继承人素质等，另外实际控制人的原始积累即所谓第一桶金的来源也是我们授信考察的一个方面，我们需要警惕那些对创业经历讳莫如深的老板，因为无论是涉腐涉黑（包括洗钱）以及非法集资，那对银行来说都是一个陷阱，容易跌进去再也爬不出来。
我们叙做了一个农业产业化企业，到企业考察，发现牛舍、大棚等都非常像模像样，但投入金额较大，资金来源说不清楚，企业回答说100多个股东呐，战友啊朋友啊，，，最后事实证明企业涉及非法集资。
小企业危险无处不在，务必提高警惕。
说到底，无论是资金需求测算、还是贷款用途管理、以及最后的回款现金流监控，无非是为了保证我们放出一笔贷款最后能够安全收回，所以我们在叙做业务的时候必须要反复斟酌最终搞清楚：这笔贷款用来干什么，企业拿什么来还，出了问题怎么办。
小企业授信审查有它的特殊性，但确保信贷资金安全，对于金融机构来说，却永远是一样的要求。
流动资金贷款需求量的测算参考流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。
一般来讲，影响流动资金需求的关键因素为存货（原材料、半成品、产成品）、现金、应收账款和应付账款。
同时，还会受到借款人所属行业、经营规模、发展阶段、谈判地位等重要因素的影响。
银行业金融机构根据借款人当期财务报告和业务发展预测，按以下方法测算其流动资金贷款需求量：（这里对影响流动资金需求的会计科目进行了列示，特别注意对存货的细项专门进行了列示。
存货包含原材料、半成品、产成品，这是工业企业或贸易企业的特征。
而很多建设开发类平台的存货多是土地、建筑物、工程的开发成本，而且大部分是不能销售的，是自己留存的，因未转入固定资产而计入存货科目，实质不具有流动性。
一、估算借款人营运资金量借款人营运资金量影响因素主要包括现金、存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款等。
在调查基础上，预测各项资金周转时间变化，合理估算借款人营运资金量。
在实际测算中，借款人营运资金需求可参考如下公式：营运资金量＝上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数其中：营运资金周转次数＝360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋预付账款周转天数－预收账款周转天数) 周转天数=360/周转次数 (多数平台的周转次数算出来都会低于1，有的甚至低于0.1。
什么意思？低于1表示这个企业的营运资金1年都周转不了1次，低于0.1表示十年以上才能周转1次，那还是流动资金吗？原则上讲，低于1的企业不应新增流贷。
为什么？请看今日第三栏会计准则：什么是流动资金？应收账款周转次数＝销售收入/平均应收账款余额预收账款周转次数＝销售收入/平均预收账款余额存货周转次数＝销售成本/平均存货余额（平台一般存货太大而销售太小，所以测出来存货周转此数非常小，这也是预付账款周转次数＝销售成本/平均预付账款余额应付账款周转次数＝销售成本/平均应付账款余额二、估算新增流动资金贷款额度将估算出的借款人营运资金需求量扣除借款人自有资金、现有流动资金贷款以及其他融资，即可估算出新增流动资金贷款额度。