小微信贷风险管理及案例分析
小微信贷业务的风控模式和案例应用
承担成员招募、加
入、退出等管理职能， 承担共同担保责任
设立基金管理委员 会，并选举3-5名会员 企业代表任委员
第三篇 小微风控模式的案例运用
民生银行互助基金
业务流程
1 基金审批设立
2 申请入会并公示
3 贷款申请及受理
4 贷款调查及审批
5 发放贷款
第三篇 小微风控模式的案例运用
电商大数据模式：
第三篇 小微风控模式的案例运用
求在50万以下的企
业约占55.3%，200
万以下的约占
21亿
87.3%，200万以下 的融资需求是传统
金融的短板
阿里巴巴集团 小额贷款经营利润 2011年净利润 率在30-50%之间
第三篇 小微风控模式的案例运用
然而，阿里巴 巴小额贷款业 务也存在诸多 发展瓶颈，还 需要在整合产 业链方面进一 步创新，也尚 需等待政策的 进一步开放
合18.25%)
订单贷款：卖家凭借“卖家已发货”的订单，就可以申请贷款，本质上是订单质押贷款 信用贷款：完全的无担保、无抵押贷款，阿里业务平台上的商户凭借信用记录即可申请
第三篇
阿里巴巴介入金融服务 领域，核心优势是其拥 有的庞大的客户资源和 数据，并能基于云计算 平台通过对客户信息的 充分分析、挖掘，实现 对客户信用水平和还款 能力的准确、实时把控
第三篇 小微风控模式的案例运用
单户现金流分析模式
第三篇 小微风控模式的案例运用
包商银行微贷模式
2005年8月起，重塑市场定位，寻找方法和机遇 2005年11月与国家开发银行、世界银行正式开展合作 2005年12月--2007年5月德国IPC公司顾问专家组全程合作 发 展 2006年总行成立微小企业信贷部、小企业业务中心 历 程 2008年4月原小企业业务并入微小企业信贷部 2009年3月，成立小企业金融部，下设五个中心 2010年1月，拆分成“微小”和“小”两大事业部 2012年12月，累计放款金额392.77亿元，放款笔数24.18万笔
银行小微企业贷款风险管理优化研究——以SD农商行为例
银行小微企业贷款风险管理优化研究——以SD农商行为例摘要随着我国经济建设的快速稳定发展，中小微企业已成为我国社会主义市场经济不可或缺的重要组成部分。
近年来，国家高度重视小微企业融资难和融资贵的发展难题，不断出台政策持续加强银行对中小微企业的金融支持，贷款余额和贷款户数也逐年增加。
因此，研究银行的管理贷款风险,如何降低不良贷款率,不仅能够使中小微企业信贷能够实现可持续性发展,也是对银行切实践行社会责任、促进实体经济发展的一种助力。
本文将以SD农商行中小微企业贷款风险管理为研究对象,通过对其贷款业务发展的实际情况进行分析,提出现阶段的问题，并提出对应建议,在提高风险管控能力的基础上更好的开展中小微企业贷款业务。
关键词：银行风险管理；中小微企业贷款；贷款风险一、SD农商行中小微企业贷款业务概况（一）SD农商行简介SD农村商业银行股份有限公司（以下简称“SD农商行”）是县级信用社改制而来的农村商业银行，于2009年12月23日正式成立，是该地区历史最悠久的合作制金融机构之一。
有数据显示，2018年到2021年，SD农商行营收75.65亿元、85.57亿元、63.45亿元、84.06亿元，分别增长13.12%、-25.86%、32.49%。
2022上半年为44.68亿元，同比增长5.13%。
2019到2022上半年末，SD农商行吸收存款余额为2320.14亿元、2482.19亿元、2661.05亿元、2968.4亿元。
2019至2021年年均复合增长率7.09%。
同期，发放贷款和垫款总额为1601.95亿元、1863.83亿元、2059.52亿元、2195.89亿元。
2019至2021年年均复合增长率为13.39%。
同期，净利31.98亿元、37.58亿元、27.44亿元、35.62亿元，同比增速17.52%、-26.97%、29.81%。
2022上半年17.98亿元，同比下降5.6%。
（二）SD农商行中小微企业贷款现状SD农商行积极响应国家政策，落实减费让利措施，助力企业摆脱疫情影响。
《A银行锡盟分行小微企业信贷风险管理优化研究》范文
《A银行锡盟分行小微企业信贷风险管理优化研究》篇一一、引言随着中国经济的快速发展，小微企业作为经济的重要组成部分，其融资需求日益增长。
A银行锡盟分行作为地区内重要的金融机构，为满足市场需求，积极发展小微企业信贷业务。
然而，信贷风险也随之增加，如何有效管理信贷风险成为A银行锡盟分行亟待解决的问题。
本文旨在通过对A银行锡盟分行小微企业信贷风险管理现状的深入研究，提出优化措施，以期为银行风险管理提供参考。
二、A银行锡盟分行小微企业信贷风险管理现状A银行锡盟分行在信贷业务发展过程中，面临的主要风险包括信用风险、市场风险、操作风险等。
其中，信用风险是主要风险来源。
当前，A银行锡盟分行的信贷风险管理存在以下问题：1. 风险管理机制不健全。
缺乏完善的风险评估体系，对小微企业的信用评估不够准确。
2. 信贷人员素质参差不齐。
部分信贷人员风险意识淡薄，对信贷风险的识别、评估和防范能力不足。
3. 信息技术应用不足。
在风险管理中未能充分利用大数据、人工智能等信息技术手段，导致风险管理效率低下。
三、优化措施针对A银行锡盟分行小微企业信贷风险管理存在的问题，本文提出以下优化措施：（一）完善风险管理机制建立完善的风险评估体系，包括信用评估、风险分类、风险预警等环节。
通过引入先进的风险管理模型和算法，提高信用评估的准确性和全面性。
同时，加强对信贷人员的培训，提高其对信贷风险的识别、评估和防范能力。
（二）提升信贷人员素质加强信贷人员的选拔和培训，提高其专业素质和风险意识。
建立激励机制，鼓励信贷人员积极学习新知识、新技能，提升风险管理水平。
（三）加强信息技术应用充分利用大数据、人工智能等信息技术手段，提高风险管理的效率和准确性。
通过数据挖掘和分析，及时发现和防范潜在风险。
四、结论通过对A银行锡盟分行小微企业信贷风险管理现状的深入研究，本文提出了完善风险管理机制、提升信贷人员素质、加强信息技术应用等优化措施。
这些措施有助于A银行锡盟分行更好地管理信贷风险，提高信贷资产质量，为小微企业提供更好的金融服务。
中国银行信贷风险管理：青岛港骗贷案案例分析
摘要随着利率市场化的推进，我国资本市场的不断完善，我国银行业的竞争逐渐激烈，我国银行业面临的信贷风险也在不断加强。
依据我国十六家上市银行的财务报表显示，我国上市银行的信贷违约率的总体趋势上升。
如何降低银行信贷风险已经成为如今银行业最为关注的话题之一。
中国银行是我国著名国有银行之一，其发展与我国实体经济的繁荣与发展息息相关。
由于利率市场化的推进，降低了中国银行的存贷差，减少银行收入，使银行面临了巨大的压力。
中国银行需要创新谋求发展，改变现在发展模式，让其定价与风险挂钩，发展中小企业客户。
本文通过对中国银行信贷操作流程和信贷风控体系的研究，结合国内外银行业发展，分析了青岛港骗贷案的始终，提出了控制中国银行信贷风险的相关建议。
这有利于控制中国银行的信贷风险，稳固市场发展，提高中国银行无论是在国内还是国外的竞争力。
关键词：利率市场化中国银行信贷风险AbstractWith the advance of marketability of interest rate,with the development of China's capital market continues to improve,the banks'competition gradually fierce,the credit risks our country banks faced are also increasing．According to the financial statements of sixteen banks which were listed in China,the credit default rate of our country's listed banks has a general uptrend.So,to enhance credit risk management is the one most talked that our commercial bank should face.As one of the nation's four state-run banks,the development of the bank of China closely the real economy's growth and prosperity.The development of marketability of interest rate reduces the spread between lending and deposit rates,cutting into bank margins,which makes the bank facing big pressure.The bank of China needs continuous innovation to search development,needs to change development mode now,needs to link the price to risk,needs to increase the clients base of small to medium-sized enterprises.In this article,through researching the credit process and credit risk system, combining with the development of the bank in domestic and international,the throughout of the Qingdao Piandai case has been analyzed and has made some suggestions to control the credit risk in the bank of China.This help to control the credit risk in the bank of China,to solid the market development,to improve the competitiveness both at home and abroad of the bank of China.Key words：marketability of interest rate,Bank of China,credit risk1.导论1.导论信贷是表现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为前提条件的价值运动形式，是贷出方贷出货币或信用，债务人一定期限内偿还本息或支付费用的信用活动。
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析1. 引言1.1 背景介绍小微企业是指在中国社会经济中扮演着非常重要角色的企业类型，其数量庞大、分布广泛，对促进经济增长和就业有着重要作用。
根据国家统计局数据显示，截至2018年末，中国小微企业达到了3402万户，占全国企业总数的97.9%，创造了约60%的国内生产总值和80%以上的就业岗位。
由于小微企业的规模小、融资难度大、信用记录不佳等问题，面临着较高的信贷风险。
随着金融市场的不断发展和金融风险的不断暴露，小微企业信贷风险管理成为了各金融机构和政府部门亟待解决的难题。
现有的小微企业信贷风险管理模式存在诸多问题，如信息不对称、风险难以评估、风险控制不足等。
有效地解决小微企业信贷风险管理问题，对于促进小微企业的健康发展、金融机构的稳健经营、国民经济的可持续发展具有重要意义。
对小微企业信贷风险管理中的问题与对策进行深入分析与研究具有重要的现实意义与实践价值。
1.2 研究意义小微企业信贷风险管理在金融领域具有重要意义。
小微企业是经济社会发展的重要组成部分，其融资需求旺盛，直接关系到国民经济的稳定和健康发展。
而小微企业信贷风险管理的科学性和有效性，对于维护金融市场秩序、促进金融机构稳健经营、保障投资者利益具有至关重要的意义。
小微企业信贷风险管理能够有效提升金融机构的风险管理水平和风险控制能力，降低信贷风险带来的损失和风险事件对金融机构的冲击。
通过对小微企业信贷风险的科学评估和有效管理，可以帮助金融机构更好地了解借款人的信用状况和偿债能力，从而降低不良贷款率，提升贷款违约的预警能力，保障金融机构的健康发展和利益最大化。
小微企业信贷风险管理的研究具有重要的实践意义和推广价值。
只有不断完善和加强小微企业信贷风险管理工作，才能有效防范和化解小微企业信贷风险带来的各种挑战和风险，确保金融体系的稳定和健康发展。
【2000字】1.3 研究目的研究目的是为了深入了解小微企业信贷风险管理中存在的问题，并提出有效的对策建议，以帮助小微企业更好地应对信贷风险，提高其融资能力和发展潜力。
《鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理研究》范文
《鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理研究》篇一一、引言在当前的金融市场环境下，小微企业信贷业务对于商业银行而言具有重要战略意义。
鄂尔多斯地区A农村商业银行（以下简称“A银行”）作为地区内的重要金融机构，其小微企业信贷业务的发展对于促进地方经济和金融市场的活力具有不可忽视的作用。
然而，随着信贷业务的不断扩大，风险管理问题也日益凸显。
本文旨在深入研究鄂尔多斯地区A银行小微企业信贷业务的风险管理，分析其现状、问题及优化策略，以期为该银行的持续健康发展提供理论支持和实践指导。
二、A银行小微企业信贷业务现状A银行作为农村商业银行，其服务对象以小微企业为主。
在信贷业务方面，A银行积极响应国家政策，为小微企业提供便捷、灵活的信贷服务。
然而，由于小微企业自身规模小、经营风险高等特点，信贷业务的风险管理成为A银行面临的重要挑战。
三、A银行小微企业信贷业务风险管理现状及问题（一）风险管理现状A银行在风险管理方面采取了一系列措施，包括建立风险评估体系、完善内部风险控制机制、加强员工风险意识教育等。
然而，在实际操作中，仍存在一些问题。
（二）存在的问题1. 风险评估体系不够完善：部分小微企业信息披露不充分，导致风险评估难度较大。
2. 内部风险控制机制执行不力：部分员工对风险管理的重视程度不够，导致内部风险控制机制执行不力。
3. 缺乏专业人才：小微企业信贷业务需要具备专业知识和实践经验的风险管理人才。
四、优化A银行小微企业信贷业务风险管理的策略（一）完善风险评估体系1. 加强信息披露要求：要求小微企业提供更全面的信息，以便更准确地评估风险。
2. 引入先进的风险评估模型：借鉴国内外先进的风险评估模型，提高风险评估的准确性和有效性。
（二）强化内部风险控制机制1. 建立健全内部监督机制：定期对信贷业务进行内部审计，确保内部风险控制机制的有效执行。
2. 加强员工培训和教育：提高员工对风险管理的重视程度，培养专业人才。
商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例
商业银行对于小微企业信贷风险管理研究——以中国工商银行为例摘要：近年来，小微企业的规模逐年扩大，国家也大力支持小微企业的发展，截至2022年7月22日，小微企业总量比重占市场主体的91.68%。
由于国家正处在经济转型与结构调整的重要时期，因此，小微企业在向企业贷款时总会遇到许多问题，由于受到政策的制约，小微企业的融资渠道相对较少，严重影响了企业的正常运营，因此，银行信贷对小微企业的运营与发展有着非常重要的作用。
本文以中国工商银行为例，分析工商银行对于小微企业办理贷款业务时所面临的问题，并提出相关建议。
关键词：信贷风险；小微企业；中国工商银行一、引言（一）研究背景习近平总书记在2021年中国国际服务贸易交易会全球服务贸易峰会致辞中宣布：“我们将继续支持中小企业创新发展，深化新三板改革，设立北京证券交易所，打造服务创新型中小企业主阵地。
”自从疫情开始之后，企业的融资需求逐年增长，其中小微企业的贷款需求较为强烈。
中国民生银行首席研究员温彬也曾提及，“三农”以及小微企业依旧是当下经济发展过程中的薄弱领域，需要更进一步对其加大金融方面的支持力度。
近年来，商业银行作为对小微企业放贷拥有主要决定权的机构，陆陆续续的出台了很多小微企业信贷管理办法，但是不难发现，商业银行对于小微企业的贷款还依旧存在着不可忽视的问题，急需提升和改善。
（二）研究意义在如今的经济大环境下，小微企业在经济体系中发挥着不可忽视的重大作用，国家虽然大力支持小微企业的发展，但是中小企业融资难、融资贵的问题依旧得不到有利的解决。
小微企业在市场中发挥着不可替代的重要作用，小微企业占据市场比例的绝大部分，为市场创造财富，解决充分就业的问题。
因此通过分析商业银行对小微企业信贷的风险管理问题，降低小微企业的不良贷款率，改善小微企业融资难的问题，促进市场经济的发展。
另外，对于商业银行来说，通过研究分析小微企业的融资现状、融资问题、以及本身对于小微企业融资风险的管理，可以有效的改善信贷业务，提高资金运用效率，促进小微企业的健康有效发展，同时对于自身风险的管理和控制发挥着积极作用。
信贷业务案例分析
信贷业务案例分析在当今的经济环境中，信贷业务作为金融领域的重要组成部分，对于企业和个人的发展都起着至关重要的作用。
信贷业务的核心在于评估借款人的信用风险，合理配置资金，并确保贷款能够按时回收。
下面，我们将通过几个具体的案例来深入分析信贷业务的运作过程和关键要点。
案例一：个人消费信贷小王是一位年轻的上班族，月收入稳定在 8000 元左右。
他最近想购买一辆价值 15 万元的汽车，但手头资金不足，于是向银行申请了 10 万元的个人消费贷款，贷款期限为 3 年。
银行在接到小王的贷款申请后，首先对他的个人信用状况进行了评估。
通过查询小王的个人征信报告，发现他过去没有不良信用记录，信用卡还款也一直按时。
此外，银行还要求小王提供了工作证明、收入证明和银行流水等资料，以进一步核实他的还款能力。
经过综合评估，银行认为小王的收入稳定，信用良好，具备按时还款的能力，最终批准了他的贷款申请。
在贷款发放后，小王按照约定每月按时还款，贷款顺利结清，没有出现逾期情况。
这个案例中，银行在进行信贷决策时，充分考虑了借款人的信用记录和还款能力。
对于个人消费信贷来说，借款人的稳定收入和良好信用是银行批准贷款的重要依据。
案例二：小微企业信贷＿____公司是一家成立不久的小微企业，主要从事电子产品的生产和销售。
由于业务发展需要，公司计划向银行申请 50 万元的流动资金贷款，贷款期限为 1 年。
银行在受理该企业的贷款申请后，对企业的经营状况进行了详细的调查。
银行工作人员不仅查看了企业的财务报表、纳税记录等资料，还实地走访了企业的生产车间，了解企业的生产流程、市场销售情况和未来发展规划。
同时，银行还对企业的主要负责人的信用状况和从业经验进行了评估。
经过综合分析，银行认为该企业虽然成立时间较短，但产品市场前景较好，企业负责人有丰富的行业经验和良好的信用记录，具备一定的还款能力。
然而，由于企业缺乏有效的抵押物，银行最终决定在要求企业提供一定比例保证金的前提下，批准了这笔贷款。
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3 财务状况较差。主要包括亏损严重，资产负债率、 存货周转率、应收账款周转率、销售利润率等主要财务 指标持续2-3年低于行业平均值，或经营活动现金净流量 持续为负。
存在其他经营风险的客户特征（2）
4 企业存在违法违规经营 情况。包括：未按政府规 定期限淘汰落后产能；近 几年生产经营中出现重大 违规行为，发生重大产品 质量、安全事故以及环保 违法事件且整改不力，或 被相关行政管理部门责令 停产、关闭等 。
我说去看看吧，于是坐着老板的车，去看他的新厂区。他开的是一辆新 买的奔驰S350，还是一辆高配的，100多万。新厂区位于工业园的规划路边 上，占地面积确实很大，门口树着一块大牌子，上面有项目介绍和效果图。 新厂正在施工，一些工人正在焊储存罐。房边一排平房，应该是办公区。问 问了老板，新厂区投了多少钱了。老板光买地花了600多万，填土100多万， 搞建设花了小200万，加起来投了快1000万了。
存在其他经营风险的客户特征（1）
1 生产经营的行业或产 品不符合国家产业政策。 包括：主要生产线、生产 工艺或产品属于国家产业 政策明令淘汰类或限制类， 或环保、能耗等方面不符 合国家或地方规定的标准， 或产品未达到国家质量、 环保标准，或盲目扩建项 目未经有权部门审批同意。
2 市场竞争力较弱。包括： 产品市场萎缩，盈利能力下降 趋势明显，在同行中不具有规 模、品牌优势，生产技术落后， 科技研发能力不足，产业链合 作少，对外依存度高等。
行业生产能力大于消费能力，库存产品积压严重， 企业销售收入和销售净利润持续负增长，主要包括 钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃、造船、多晶硅、 风电设备、造纸、铅锌冶炼、铁合金、焦炭、煤化 工、化纤、纺织、陶瓷、氮肥、甲醇、电石、氯碱 等行业。
主要依靠金融杠杆撬动负债投资，财务杠杆倍数较 大，政府信用债务、集团关联债务及相关的债务担 保结构复杂，主要包括房地产、政府融资平台等。 只要满足以上两点中任意一点的不符合产业结构调 整方向的企业均应划入“三去企业”。
3部分企业受利益驱动从事环保政策、
行业政策不支持鼓励的行业。
小微企业面临的主要风险（2）
4大多数客户资金未实现在贷款 行流转，缺乏对客户经营情况 的掌控。
7个别客户还款意愿差、恶意拖 欠贷款。
5 6 存在垒大户的潜在风险。
部分借款人存在贷款挪用风险。
8个人意志体现企业的意志 ，经营者的安全稳定关系 到企业的持续稳定。
2PART
风险管理的主要思路
风险管理的主要思路(1)
1.指导思想
应该从防范风险、对风 险零容忍的思路向管理 风险、经营风险和适度 容忍风险的思路转变， 处理好风险与效率、风 险与收益之间的关系， 充分运用高收益来覆盖 风险。
2.管理原则
要树立全面风险管理、 3.信贷流程
全员风险管理的理念，
做到内控有标准、部 要树立全流程风险管理的
5主要股东、实际控制人、 法定代表人、主要高管人员发 生严重违法行为、或其他对企 业生产经营造成重大影响的行 为。主要包括：因损害国家利 益、贪污、行贿、非法集资、 违法经营、欺诈、严重伤害、
涉黑、赌博等被追究刑事责任
6 或跑路，实际控制人突然死亡 严重影响企业正常经营等。 存在重大不良信用记录或涉及重大债务纠纷。主要包括：在本机构或其
1
息税前利润无法覆盖债务利息；或 经营性现金流为负，主要依靠筹资 现金流支付债务利息；或依靠政府 各类补贴和财政拨款获得各种现金 流支持的企业。
2
产品市场竞争能力较弱，市场渗透 率较低，产品附加值位于行业和市 场末端。
“三去企业”客户特征
“三去企业”指产能严重过剩，大量产品库存积压，投资和筹资严重依赖 信用杠杆的“去产能、去库存、去杠杆”的企业。
8.不良追究
和规范化。
要树立适当的不良容忍文化，对于小额信贷特别
6.贷款定价
是小企业客户而言，因为小企业客户本身固有的
要坚持收益覆盖成本和风险的原则，对微 资产规模小、从事行业窄、经营管理不规范等特 小企业贷款等风险较大的无抵押担保贷款 点，有一定的违约是正常的，要规定适当的容忍 实行较高利率，但同时也反对无原则上浮 额，这样客户经理才敢于去拓展小企业客户；否 利率，防止出现贷款客户逆向选择的风险， 则，如果责任追究机制过于严格，出于趋利避害 根据客户信用等级的评定结果，对那些评 的本能，客户经理营销就会向大中客户集中，对 级较高，综合回报率较好的优质客户，实 小企业信贷整体发展是不利的。
案例分析(1)
一起商户小额担保贷款发生风险-2
上述案例究其原因，虽有借款人自身问题，但也暴露出贷前调查及贷 后管理等过程中的一系列问题。该案中，贷前调查只注重对借款人的 资产审核，忽视了对其真实社会融资情况、个人道德品质、风险偏好 以及公司同事口碑等情况的调查;贷后管理流于形式，对贷款风险度的 把握还停留在是否按期还息阶段，没有通过定期与不定期现场检查 (经营、库存、销控等情况盘查)与非现场监控(账户、流量等情况分析) 等方式掌握第一还款来源风险情况;在对保证人的调查方面，仅对其资 产进行简单评估，未严格审查保证人的资信状况、与被担保人真实关 系及履约意愿等要素。
9个别企业与银行从业人员勾结 骗贷，存在道德风险。
10存在多头贷款、过度负债，还 贷能力不足现象。
11 12 企业管理者素质不高，财务管
存在多头贷款、过度负债，
理观念淡薄，白条抵现金等现
还贷能力不足现象。
象普遍存在。
小微企业面临的主要风险（3）
13对行业选择缺乏研究，
抗风险能力差，热衷于投资热 点行业和高盈利行业，缺乏对 市场的发展前景和国家宏观调 控政策的充分估计。
案例分析(2)
开豪车的不一定有钱-2
我忽然想到，他的公司才成立两年多，他本身年龄也不大，30多岁，从 提供的个人简历上看，物流公司成立之前经营一家个体汽车修理厂，这个规 模的物流公司两年可赚不了1000万，汽修厂10年也赚不了。我问他，建厂 的钱都是哪里来的，他说是他爹给攒下的，他爹前些年干着一些不太合法的 买卖，赚了很多钱。这就不好再问了。
14银行借贷中的信息
不对称风险。
15小企业的信用管理体
系和信用评级系统尚未建 立，还没有形成保障银行 债权的有效法律和社会机 制。
16抵押品缺乏及担保
人缺失，部分担保物价值 评估不实。
17银行信贷营运成
本高。
18担保公司的信息不对称
，加大贷款的市场风险。
5PART 案例分析
案例分析(1)
一起商户小额担保贷款发生风险-1
什么是商业银行风险？
商业银行风险的一般理解应当是指商业银行在经营 管理过程中，由于事先无法预测的各种不确定性因 素的影响，使商业银行的实际收益和预期收益产生 一定的偏差，从而有蒙受损失的可能性。
商业银行风险分类
$
信用风险
债务人或交易对手未能履行 合同所规定的义务或信用质 量发生变化，影响金融产品 价值，从而给债权人或金融 产品持有人造成经济损失的 风险。
资产增长过快而负债无法说清 或资本金来源不明。
主要股东、实际控制人参与民 间高息借贷。
账户上的资金流入和流出金额出现 异常变化，明显大于正常经营活动 所需的资金流量。
客户自身及其主要股东、实际控制 人发生民间借贷诉讼纠纷。
“僵尸企业”客户特征
“僵尸企业”是指已停产、半停产，连续亏损、资不抵债，靠政府补贴和 银行转贷、续贷存在的且不符合产业结构调整方向（包括产能过剩以及环 保不达标）的企业。除初创期企业以外，只要满足以上两点中任意一点的 企业均应划入“僵尸企业”。
借款人何某为X公司油料部经理，名下拥有房产、汽车，还经营有两 家连锁便利店。后何某因经营周转需要向农商行申请担保贷款10万元， 保证人郑某为其同事，名下有价值32万元的房产一套。客户经理实地 调查后，认为该客户资产充足，还款来源有保证，担保人工作稳定、 资产充足，符合担保授信条件，因此通过了该笔贷款。后该笔贷款即 将到期，客户经理电话联系借款人时，发现此人已失联。进一步调查 后发现，何某的住房和汽车均已变卖，经营的店铺早已转让，在公司 同事处尚有8万元借款未归还，目前为躲避债务已离婚。最后，支行 上报总行风险部门，请求通过法律途径清查借款人及保证人名下资产 并进行保全。
超出自身经营管理 和技术研发能力， 向不熟悉的行业投 资，导致投资失败、 原主营业务严重受 损
涉足高利贷的客户特征
涉足高利贷包括向民间融入高息资金或将信贷资金用于民间高利贷的客户。 出现以下1个或几个特征的企业，可能涉足高利贷。
财务杠杆远超正常水平，依靠 经营活动现金流无法还本付息。
用借入资金直接或间接投资入 股或控制小贷公司、典当行。
案例分析(2)
开豪车的不一定有钱-1
一家物流公司，有二十多台大货车，里面有一些是别人挂靠经营的。公 司名下没有贷款，个人名下只有一笔车贷。到公司的时候，一看也很正规， 财务上就和银行的开放式柜台一样，收付款还挺忙。现有的经营场地(停车场) 是租的，在工业园区又新买了一块地。老板拿出红本的土地证，60亩。
他金融机构的贷款风险分类状态为不良或出现本金逾期或欠息3个月及以上
的情况；企业一年内有3次以上出现银行垫资行为，或一年内垫付时间累计
达6个月以上；被其他债权人追诉债务，导致资产、账户被查封、冻结、处
置、扣划，影响企业正常生产பைடு நூலகம்营
4PART
小微企业面临的主要风险
小微企业面临的主要风险（1）
1大部分小企业底子薄、资产规模小，议价能力较弱，成本和利润控制难，产品 多为简单仿造，粗加工、档次低，设备陈旧，技术含量不高，缺乏市场竞争力。 2部分小企业产品种类单一，缺乏品牌支撑，销售格局单一，对少 数大客户依赖性强，研发能力较弱、企业经营的可持续性不强。
门有制约、操作有制 理念，即从客户定位、行
度、岗位有职责、过 业选择、市场营销、贷款
程有监控、风险有监 调查、贷款审查、贷款审