银行小微企业信贷风险管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着国家政策的推动和市场需求的扩大，小微企业已经成为我国经济的重要组成部分，也是就业的重要渠道。
由于小微企业经营规模小、经营周期短、资金周转需求强等特点，使得其信贷风险相对较高。
为了确保小微企业的稳定发展和商业银行的贷款安全，商业银行需要加强小微企业信贷风险的管理。
小微企业的信贷风险主要包括借款人违约风险、经营风险、市场风险和政策风险等。
借款人违约风险是指借款人无法按时按量偿还贷款本息，导致商业银行无法收回贷款。
经营风险是指由于市场竞争激烈、管理不善等原因导致借款人经营困难或破产倒闭，从而无法还款。
市场风险是指由于市场行情变化等因素导致借款人经营不善从而无法还款。
政策风险是指政府宏观调控政策的变化对借款人经营带来的影响，从而导致借款人无法按时按量还款。
为了降低小微企业的信贷风险，商业银行需要采取以下措施进行风险管理。
商业银行应该严格审查借款人的资信状况，通过收集借款人的相关资料进行信用评估，评估借款人的还款能力和还款意愿。
商业银行应该对小微企业的经营状况进行全面了解，包括行业竞争情况、市场前景等，从而判断借款人的经营风险。
商业银行还应该关注政策风险，及时了解政府宏观调控政策的变化，以防止政策风险带来的不良影响。
商业银行应该建立健全的风险管理体系，包括风险评估、控制和监测等环节，确保及时发现和处理风险事件。
商业银行还可以采取一些创新措施来降低小微企业信贷风险。
可以与相关政府部门合作，建立政银合作机制，在信贷担保方面给予支持和扶持，减少商业银行的违约风险。
商业银行可以加强对小微企业的咨询和指导，提供贷后服务，帮助小微企业解决经营中的问题，降低经营风险。
商业银行还可以与小微企业合作，共同开发创新产品和市场，把握市场机会，降低市场风险。
商业银行小微企业信贷风险管理是一个复杂的问题，需要商业银行加强风险管理能力、提高风险识别能力和风险控制能力，以确保小微企业的稳定发展和商业银行的贷款安全。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着我国经济的不断发展，小微企业在促进就业、增加税收、推动经济增长等方面发挥着重要的作用。
由于其资金短缺、管理薄弱、信息透明度低等特点，小微企业在发展过程中也面临着较高的信贷风险。
小微企业的资金短缺是导致信贷风险的主要因素之一。
这些企业通常刚刚起步，资金积累较少，无法提供足够的抵押品和信用担保。
在经济不景气或行业竞争激烈的情况下，出现还款困难的可能性较高，从而增加了银行的不良资产风险。
小微企业的管理薄弱也是信贷风险的重要原因。
这些企业通常由一些中小企业主创办，他们的管理经验和能力普遍较弱。
在财务管理、人力资源管理和市场营销方面存在问题，导致经营风险增加。
而银行在进行信贷审批时，难以全面评估企业的管理水平和风险控制能力，从而增加了信贷风险。
小微企业的信息透明度低也为信贷风险带来了挑战。
由于没有上市公司公开资料披露的要求，小微企业的财务信息和经营状况往往不够透明，很难获取准确的市场信息。
这使得银行难以准确评估企业的还款能力和经营稳定性，造成了信贷风险的增加。
针对小微企业信贷风险，商业银行需要采取一系列的管理措施。
银行应加强小微企业信贷审查与管理，建立科学的风险评估模型，针对小微企业特点制定风险评估指标和信贷政策。
银行应加强对小微企业的财务管理培训和指导，提高企业的管理水平和风险控制能力。
银行还可以通过建立信用担保机构、联合其他银行进行联合贷款等方式，降低信贷风险。
利用金融科技手段，提高对小微企业的信息获取能力和风险识别能力，加强风险监控和控制。
小微企业信贷风险是商业银行面临的挑战之一。
商业银行应积极采取有效的措施，加强对小微企业的信贷审查与管理，提高风险识别能力，降低信贷风险的发生概率。
只有这样，才能更好地支持小微企业的发展，促进经济的稳定和可持续发展。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着我国经济的不断发展，小微企业在国家经济中的比重越来越大。
但由于各种原因，这类企业往往面临融资难、融资贵等问题。
为了满足小微企业的融资需求，商业银行积极推出小微企业贷款产品。
但小微企业信贷风险也相应地增加，因此商业银行需要制定有效的风险管理措施。
一、小微企业信贷风险的特点（一）信息不对称。
由于小微企业的规模较小、相对年轻，一般缺乏稳定的对外财务信息，同时，中小企业经营者也往往缺乏详细准确的财务管理知识和方法，这就导致商业银行难以掌握小微企业的真实经营情况，信息不对称很容易损害商业银行的权益。
（二）经营环境复杂。
随着经济的发展，小微企业的生存环境也越来越复杂，市场竞争激烈，资金面紧张，政策环境复杂，这些都增加了小微企业的经营风险。
（三）担保难度大。
由于小微企业通常没有稳定的固定资产，担保方式比较单一，抵质押物的价值相对较低，这就对商业银行风险管理能力提出了更高的要求。
商业银行应该采取以下措施，降低小微企业信贷风险：（一）准确评估客户情况。
商业银行在评估小微企业信贷风险时，应该根据客户的资产负债状况、经营状况、现金流情况等多方面数据，采用多种评估方法，如现金流量分析法、比较分析法、趋势分析法等。
同时，还要充分了解客户的供应商、客户、竞争对手等相关方信息，进行客户素质的综合评估。
（二）多元化担保方式。
商业银行应该采用多元化的担保方式，降低小微企业信贷风险。
这些担保方式包括抵押担保、质押担保、保证担保、信用担保等，可以根据客户情况灵活运用。
（三）加强前期风险控制。
商业银行需要通过实地调查、业务拜访、核实信息等手段，细致了解客户的经营情况和信用状况，并在贷款前确保资料完整、审查严格，控制风险。
（四）合理设置利率和期限。
商业银行应该根据小微企业客户的贷款用途、担保措施、风险等级等因素，合理设置利率和期限。
此外，商业银行还可以逐步引导小微企业客户丰富信贷记录，逐步增强企业的信用状况，从而降低其贷款利率。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着国家政策的扶持和市场需求的不断增加，小微企业成为了商业银行信贷的重要客户群体之一。
然而，小微企业客户的信用风险较高，一旦出现逾期不付或违约情况，将给商业银行带来巨大的不良资产压力。
因此，商业银行需要对小微企业信贷风险进行有效的管理，以保障资产质量和风险控制。
小微企业信贷风险主要表现在以下几个方面：1.经济环境风险：小微企业往往经营环境薄弱，受宏观经济环境的影响较大。
如经济下行压力加大，行业萎缩或消失等情况会直接影响小微企业的经营和还款能力。
2.经营风险：小微企业的管理水平和业务技能相对较弱，且缺乏完善的内控制度。
经营风险可能表现为管理者变更、财务造假、压货销售等。
3.人员风险：小微企业经营团队、股东和员工可能存在信用不良、犯罪记录、不良行为等风险。
4.资本和市场风险：小微企业普遍资本薄弱、市场定位不明确，并且受到大企业的竞争。
如小微企业在市场竞争中受到了重大冲击，将直接影响其还款能力。
1.合理评估客户信用风险，制定贷款准入标准。
商业银行需对小微企业客户的财务状况、经营状况、行业前景等进行综合评估，制定准确可靠的贷款准入标准，保证放贷流程的安全、高效和合规。
2.强化审核流程和内控体系。
商业银行应建立完善的客户信息管理体系、风险管理体系等内控制度，对贷款申请流程、贷前审核、贷后监控等环节进行严格把关，降低风险暴露率。
3.优化信贷产品设计。
商业银行可以根据小微企业的财务状况、经营规模、行业特点等因素设计出差异化、风险对冲的信贷产品。
例如，对信用较差的小微企业提供担保信贷，减少银行的信用风险。
4.加强贷后管理。
商业银行需要对小微企业的还款情况进行紧密监控，并采取及时措施，避免因逾期带来的风险和损失。
商业银行还可以通过静态分析、动态监管等方式对不良资产进行判别和处置，降低不良贷款损失。
综上所述，商业银行需要全面了解小微企业信贷风险的特点和表现，从多个方面加强风险管理和控制，以保障资产质量和经营稳健。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着我国经济的飞速发展，小微企业的发展也越来越重要。
在这个过程中，银行信贷的需求也随之增加。
然而，小微企业的经营风险也比较高，这就给银行的信贷带来了一定的风险。
一、小微企业信贷风险的主要特点1. 经济及市场风险：小微企业通常没有足够的资金抵御市场的波动和不确定性，如需求的变化、行业竞争的激烈等。
这可能导致企业的盈利能力下降，进而影响到还款能力。
2. 经营风险：小微企业通常锅碗瓢盆都要管，经营管理能力可能不够强，可能会出现错失市场机会、经营计划不稳定等问题，其中可能会涉及到公司治理等多方面问题。
3. 财务风险：小微企业本身经济实力较弱，有些企业可能缺乏信用记录，或者有较多的非正规借款，从而使小微企业的财务状况不佳，如经营状态不佳、不能按期归还借款等，这都会影响到银行的信贷风险情况。
4. 法律风险：小微企业经营活动涉及法律法规多，需要遵守政府相关规定，如纳税、合同签订等，不能忽视任何一个环节。
如果企业经营不合规，就会存在法律诉讼的风险，如合同纠纷、债务追讨等都会对企业的正常经营造成不良影响。
在面对小微企业信贷风险时，银行需要采取适当的管理措施，如下：1. 评估风险通过了解企业的财务情况、经营能力等方面的情况，评估风险水平。
2. 限额管理在授权贷款前，制定合理的信贷额度，根据企业的经济实力、信誉等情况设定不同的配额。
3. 严格的审批流程制定严格的审批流程，加强对小微企业的查重、审查工作，及时审批、筛选，防范风险。
4. 完善风险管理制度建立健全信贷风险管理的制度和流程，规范风险管理行为。
5. 建立追踪机制对贷款企业的经营状况进行定期评估，如企业的经营状况发生变化，及时采取相应的措施，以便防范信贷风险。
三、总结随着经济的发展，小微企业所占的比重会越来越重要，银行对于小微企业的信贷风险管理也应越来越重视。
因此，银行应该从多个角度去考虑小微企业的信贷风险管理，加强内部管理，提高管理效率，降低信贷风险。
《MY银行小微企业信贷风险管理研究》范文
《MY银行小微企业信贷风险管理研究》篇一一、引言随着经济的发展和金融市场的开放，小微企业逐渐成为推动社会经济发展的重要力量。
作为金融服务的核心机构之一，MY 银行为小微企业提供信贷支持成为其重要业务方向。
然而，随着业务的扩展，信贷风险管理的难度也逐渐增加。
因此，对小微企业信贷风险管理的研究显得尤为重要。
本文旨在探讨MY银行小微企业信贷风险管理的现状、问题及优化策略，以期为银行的风险管理提供有益参考。
二、MY银行小微企业信贷风险管理现状目前，MY银行在小微企业信贷风险管理方面已经建立了一套相对完善的体系。
从客户的资质审查到贷后管理，银行均有一套完整的流程。
然而，在实际操作中，仍存在一些问题。
首先，银行在客户资质审查方面做得相对完善，能够通过征信系统、财务报表等多方面信息对客户进行全面评估。
然而，在评估过程中，仍存在信息不对称的问题，部分小微企业可能存在隐瞒真实财务状况、提供虚假信息等情况。
其次，在贷款审批和发放过程中，MY银行已经建立了较为严格的审批制度。
然而，由于小微企业的经营状况多变，市场风险较大，审批过程中仍可能存在疏漏。
最后，在贷后管理方面，MY银行已经建立了定期检查和风险预警机制。
然而，在实际操作中，由于人手不足、检查频率不够等原因，部分风险可能未能及时发现和处理。
三、MY银行小微企业信贷风险管理存在的问题根据现状分析，MY银行在信贷风险管理方面主要存在以下问题：1. 信息不对称问题：由于小微企业财务制度不健全、信息披露不充分等原因，银行在评估客户信用时可能存在信息不对称的问题。
2. 审批过程存在疏漏：尽管审批制度严格，但由于市场变化快速、审批人员素质不均等原因，仍可能存在审批疏漏。
3. 贷后管理不到位：由于人手不足、检查频率不够等原因，部分风险可能未能及时发现和处理。
四、优化策略针对上述问题，本文提出以下优化策略：1. 加强信息共享与征信体系建设：通过加强与政府、其他金融机构等部门的合作，完善征信体系，提高信息透明度，减少信息不对称问题。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着中国经济的快速发展，小微企业在国民经济中占据着重要地位，对于促进经济增长和推动就业扮演着重要角色。
由于小微企业的规模小、资金短缺、管理经验有限等特点，其信贷风险也相对较高。
商业银行在开展小微企业信贷业务时面临着很大的风险挑战，因此对小微企业信贷风险的管理显得尤为重要。
一、小微企业信贷风险的特点1. 高违约风险：小微企业的经营环境相对较差，市场竞争激烈，很多小微企业缺乏必要的管理和风险防范意识，导致违约风险较高。
2. 不稳定的经营业绩：受宏观经济影响较大，小微企业的经营业绩相对不稳定，财务状况难以稳定评估。
3. 高贷后管理成本：由于小微企业数量众多，规模较小，对银行的贷后管理带来较高的成本压力。
1. 加强风险管控意识：商业银行在开展小微企业信贷业务时，应加强对风险的识别和评估，掌握客户的经营状况、行业及市场环境、财务状况等信息，提高对小微企业信贷风险的管控能力。
2. 制定严格的信贷政策：商业银行应建立健全的小微企业信贷政策和流程，明确授信标准和审批程序，减少授信风险，提高贷款的准入门槛。
3. 多元化的担保方式：商业银行在开展小微企业信贷业务时，可以采取多元化的担保方式，如抵押、保证、信用证等，降低风险敞口。
4. 加强贷后管理：商业银行应建立健全的小微企业贷后管理制度，及时跟踪客户的经营状况和财务情况，提前发现问题并及时采取措施，降低违约损失。
三、利用科技手段提升风险管理水平1. 大数据风险评估：商业银行可以利用大数据技术对小微企业进行风险评估，结合企业的经营状况、行业数据、财务数据等信息，对客户的信用风险进行科学分析和评估。
2. 金融科技应用：商业银行可以通过金融科技手段，构建小微企业信贷风险监测和预警系统，加强对小微企业信贷风险的动态监控和分析，及时发现风险点。
3. 人工智能风险防控：商业银行可以引入人工智能技术，对小微企业的信贷风险进行智能预测和防控，提高风险管理的水平和精准度。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理商业银行在开展小微企业信贷业务时，面临着一定的信贷风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
本文将分析小微企业信贷风险的来源和特点，探讨商业银行在小微企业信贷业务中的风险管理措施。
一、小微企业信贷风险的来源和特点1.来源小微企业信贷风险的主要来源有三个方面：（1）市场环境的不确定性：小微企业所处的市场环境较为复杂，受宏观经济波动和行业周期的影响较大，市场需求不稳定，导致企业盈利能力不确定。
（2）小微企业自身经营风险：小微企业的规模小、经营周期短、资金周转快，经营管理层面存在较大的不确定性和风险。
（3）信用风险：小微企业在经营初期，企业信用记录较少，银行难以准确评估其信用情况，容易出现信用违约现象。
（1）规模小：小微企业的规模相对较小，资产规模不足以弥补债务风险，一旦出现债务违约，对银行的影响较大。
（2）信息不对称：小微企业在经营初期，信息披露不足，银行难以获得准确的企业信息，难以进行有效的风险评估。
1.风险管理意识商业银行在开展小微企业信贷业务时，首先需要树立正确的风险管理意识，深刻理解小微企业信贷风险的特点和来源，提高对风险的认识和防范意识。
2.风险管理体系商业银行应建立完善的小微企业信贷风险管理体系，包括风险管理组织架构、风险管理政策和制度、风险管理流程、风险管理工具等，确保各项风险管理工作有序进行。
3.信用风险管理商业银行在小微企业信贷业务中，应加强信用风险管理，建立科学的信用评级模型，充分利用企业征信信息、财务信息、经营信息等，科学评估小微企业的信用状况，确定合理的信用额度和贷款条件，降低信用违约风险。
4.市场风险管理商业银行在开展小微企业信贷业务时，应加强市场风险管理，密切关注宏观经济形势和行业发展趋势，科学评估小微企业所处的市场环境，合理控制信贷规模，提高风险防范能力。
5.操作风险管理商业银行在小微企业信贷业务中，应加强操作风险管理，建立健全的贷前审查和贷后监管机制，规范信贷流程，加强对小微企业的信贷使用情况的监控和管理，及时发现和解决潜在的操作风险问题。
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中国ⅩⅩ银行小微企业信贷风险管理第三章ⅩⅩ银行小微信贷业务发展及风险管理现状3．1ⅩⅩ银行的成立与发展1996年1月12日，国内第一家完全依照我国《公司法》注册成立的全国性股份制商业银行——中国ⅩⅩ银行在北京正式挂牌成立。
中国ⅩⅩ银行(简称ⅩⅩ银行)是我国第一家由非公有制企业入股发起设立的全国性股份制商业银行。
与以往的银行主要由国家控股不同，中国ⅩⅩ银行的成立是民营企业成分在中国金融业的首次涉足和成功实现，是中国银行业改革的里程碑，从成立伊始就被国内外经济、金融界高度关注。
时代赋予ⅩⅩ银行作为中国银行业商业化改革试验田的历史使命。
作为行业改革先锋，民生银行锐意进取，业务不断拓展，规模持续扩大，保持了快速增长的势头，为推动中国银行业的改革创新做出了积极贡献。
变革经营模式。
ⅩⅩ银行白2006年便开始启动公司业务改革，仅用了不到1年的时间就完成了全国22个分支机构的公司业务集中化经营。
ⅩⅩ银行创新“行业规划、市场定位、标准营销、专业评审”的公司业务集中经营模式，把全部246家支行的公司业务上收到分行的行业金融部，变更支行大而全的公私业务综合职能，全部转为专业零售支行。
2007年，ⅩⅩ银行全面进行部制改革，通过成立冶金金融事业部、交通金融事业部以及房地产金融事业部，把高风险的公司金融业务从“三级管理”的体制改革简化为事业部“一级管理"，极大地提高金融事业部的综合金融服务能力和专业化服务水平，同时更好地控制行业的系统性风险。
服务实体经济。
中国5300万户民营企业和小微企业是促进社会与经济持续健康发展的中坚力量，在活跃市场、增加税收等方面发挥积极作用。
ⅩⅩ银行成立伊始就把服务“民营、中小、高科技”企业作为自己的市场定位。
2009年末又明确提出“民营企业战略”和“小微企业战略”，积极梳理业务流程、升级特色产品，举全行之力支持民营企业和小微企业发展。
仅用了3年时间，ⅩⅩ银行迅速成长为全球最大的小微企业金融服务提供商之一，累计服务小微企业客户数超过99万户，发放小微企业贷款超过7000 亿。
ⅩⅩ银行倾力支持小微企业和民营企业，服务实体经济，在促进社会资源优化配置上发挥了积极作用，成绩斐然。
打造特色银行。
2012年以来，中国利率市场化改革不断推进实施，对国内银行单纯依靠存贷款利差生存的传统经营模式提出了严峻挑战。
作为一家民营股份制企业，ⅩⅩ银行因时而变，因势利导，适时提出打造“特色银行"的口号，着手调整业务结构、积极转型以应对利率市场化的全面挑战，同时不断提升企业经营管理水平和客户服务能力，进一步提高企业资源配置效率和盈利水平。
ⅩⅩ银行以公司业务改革为起点，自2006 年起就开始实施企业战略转型，坚持开展差异化、特色化服务，大力发展小微企业信贷业务，不断提升综合金融服务水平，打造企业核心竞争力，逐步减轻对传统的大公司业务的依赖，收效显著。
目前，ⅩⅩ银行资本回报率和资产回报率均位居同业前列，中间业务收入也遥遥领先其他银行业机构。
截至2012年12月31日，ⅩⅩ银行集团已在全国32个主要城市设立了分行，机构总数量达到590家，资产总额32120．01亿元，负债总额30434．57亿元，贷款和垫款总额13846．1亿元，实现年净利润375．63亿元，拨备覆盖率314．3％，不良贷款率0．76％，各项指标均保持在国内领先水平。
ⅩⅩ银行自1996年成立以来，持续深化改革、不断探索创新。
经过短短十七年的发展，已迅速发展成为资产规模超过32000亿元、股东权益超过1600亿元的现代化商业银行，资产质量和资本回报率均居国内一流水平，并成功跻身世界五百强企业。
ⅩⅩ银行得以迅速扩张并取得如此骄人的成绩主要建立在我国经济快速健康发展的坚实基础上。
国家经济持续开放与市场经济体制的逐步完善，为民营企业的健康发展奠定了基础，也为商业银行的市场化改革和商业化运作提供了有效的环境支持。
3．2ⅩⅩ银行小微信贷业务3．2．1ⅩⅩ银行小微金融战略2009年，ⅩⅩ银行开始了新一轮的战略转型，逐步明确了要做“民营企业的银行"、“小微企业的银行”和“高端客户的银行”三大市场定位。
作为行业改革先锋，ⅩⅩ银行锐意进取，业务不断拓展，规模持续扩大，进军小微金融服务领域成为ⅩⅩ银行业务转型、结构调整、旨在保持企业可持续发展的重大战略举措。
事实上，ⅩⅩ银行小微金融战略经过深入的调研和反复论证，ⅩⅩ银行将小微企业视为蓝海战略有深刻的原因：(1)小微企业在国民经济发展中的重要地位。
ⅩⅩ银行董事长董文标先生在出席的各种场合都反复提到了小微企业的重要性。
在我国，小微企业占企业总数的99％以上，贡献着全国一般左右的税收，对出口的贡献率也在六成以上，并解决了80％的城镇人口就业，在稳定ⅩⅩ、促进社会经济发展等方面有着举足轻重的作用。
(2)小微企业信贷市场容量巨大。
“融资难”是多年来制约小微企业生存发展的瓶颈问题。
2008年金融危机发生后，“融资难”导致小微企业经营愈发困难的问题更加明显。
2010年的政府工作报告指出，我国政府将加强对中小企业的政策支持，积极拓宽中小企业融资渠道，首先政府将从中央财政中拨款106亿元专项资金用于扶持中小企业发展。
中央政府扶持小微企业的决心可见一斑，但小微企业数量众多融资需求巨大，106 亿资金简直杯水车薪。
据不完全统计，全国2900万户的小型微型企业，每年显性的融资需求在8000亿元以上，但从正规金融渠道得到的信贷支持不到1000亿元，即小微企业每年的融资缺口达到7000亿元。
(3)ⅩⅩ银行自身发展要求。
ⅩⅩ银行作为中国首家民营企业银行，一直以股东利润最大化作为企业经营目标。
ⅩⅩ银行从成立起就锐意进取，深化改革，不断进步，是国内银行业改革发展的试验田，在变换中求发展，在改革中逐利润。
经过市场调研，ⅩⅩ银行发现了小微金融这篇蓝海，面对复杂的宏观经济形势和日趋激烈的行业竞争态势，率先开发小微企业信贷市场对面临存贷利差缩小、同业竞争剧烈压力的ⅩⅩ银行来说具有重要的战略意义。
3．2．2ⅩⅩ银行小微信贷业务发展“商贷通"是ⅩⅩ银行针对小微企业融资需求设计出的一套全新的商业模式，旨在向小微企业主提供用于生产或投资等经营活动的人民币授信业务以及结算、理财、信贷和信息咨询等全方位的金融服务。
确切地说，ⅩⅩ银行“商贷通”就是ⅩⅩ银行针对小微企业开发的信贷业务模式，通过“规划先行、批量营销、标准作业”的方式，实现小微信贷业务批量开发和批量作业，控制系统性风险的同时降低人工成本，这是ⅩⅩ银行小微企业客户数量成几何式增长的有效方法。
ⅩⅩ银行“商贷通”业务根据“大数定律’’来确定小微客户信用贷款的违约概率，依据“价格覆盖风险"原则来确定贷款的价格水平区间，确保能否覆盖风险价格的适当收益。
小微信贷业务发展初期，ⅩⅩ银行采取的是审慎策略，通过“市场调研”、“产品设计”、“项目规划”、“制度整合”等阶段的反复研讨，才抽样选择了小微企业发展成熟、信用基础好的15家支行作为小微信贷的试点。
通过试点行的业务实践，ⅩⅩ银行在小微企业信贷业务区域选择、行业开发、客户准入门槛设计上都积累了成功的经验和失败的教训。
由于业务模式创新并成功复制至各分支机构，ⅩⅩ银行的小微企业信贷业务得以迅速发展。
2010年9月，ⅩⅩ银行“商贷通”余额便已突破1000亿元人民币(约合158亿美元)，成为国内银行开展小微信贷业务的里程碑事件。
从2009年开始创立“商贷通”品牌进军国内小微企业信贷业务领域，ⅩⅩ银行的小微企业金融服务从零起步做到全球厂’西大掌工商管理硕士学位论文中国ⅩⅩ银行甜q收企业信贷风险管理研究最大之一，只用了短短三年的时间，创造了一个所谓的“ⅩⅩ奇迹”。
进入201 1年，全球经济持续低迷，国内金融市场环境出现较大变化。
中国人民银行连续出台一系列政策收紧货币供应，银监会也开始加大对国内商业银行存贷比和资本充足率的严格监管力度，各家商业银行的资本压力和存款压力空前巨大。
与此同时，国内多家股份制银行看到了ⅩⅩ银行在小微企业贷款业务的成功纷纷效仿“商贷通"模式进军小微金融一领域。
在激烈的同业竞争下，ⅩⅩ银行继续围绕做专业“小微企业的银行”的市场战略，继续加快小微金融产品服务升级，稳步推进小微企业信贷业务持续健康发展，．由于市场拓展措施得力、贷款风险控制得当，ⅩⅩ银行在小微企业贷款业务这一领域继续独占鳌头。
2011至2012年，ⅩⅩ银行的小微企业金融服务取得了显著提升，小微企业贷款“商贷通”业务继续保持快速增长。
根据ⅩⅩ银行年报披露，到2012年末，ⅩⅩ银行“商贷通”贷款余额达到3169．51亿元，比上年末增加844．56亿元，增幅36．33％，ⅩⅩ银行“商贷通”实现了连续三年的持续快速增长。
与此同时，ⅩⅩ银行“商贷通’’贷款的不良率继续始终维持在较低水平，截至2012年末，“商贷通"贷款不良率仅为0．40％，这个数字在同行间也是值得赞叹的。
面对市场环境的重大变化和激烈的同业竞争，ⅩⅩ银行对小微企业贷款业务进行了全面升级，针对小微企业客户推出了多项资金结算和财富管理产品，不断丰富小微企业客户产品线的同时，在运营模式、风险定价、贷款结构、售后提升四个方面做出重大变革。
2011年6月，ⅩⅩ银行推出了商贷通2．卜小微金融服务提升版，业务范围从单纯的小微企业贷款扩展到涵盖小微企业结算业务、信贷业务和小微企业主家庭财富管理的小微企业全面金融服务。
在满足小微企业客户多样化金融需求的同时，ⅩⅩ银行也通过提供这些服务带来的稳定现金流来减轻存款压力，实现真正的可持续发展。
ⅩⅩ银行商贷通2．0——小微金融服务提升版还强调了小微金融服务的专业化。
2012年起ⅩⅩ银行启动专业支行建设，旨在针对目标客户差异化的金融需求向小微客户群体提供更加专业、更具特色的金融服务，增进客户认同感和忠诚度。
2012年起，ⅩⅩ银行率先在福建的三家分行(福州分行、泉州分行和厦门分行)分别成立了海洋水产、茶叶行业、纺织服装等专业支行，为特定行业客户设计专门的产品、提供专业的服务，支行的金融服务的专业化水平有了明显提升，小微企业客户满意度持续提高。
直接照搬福建模式，ⅩⅩ银行总行牵头各分支机构在全国遍布各行业的小微客户聚集地都设立了专业支行，首批挂牌成立的专业支行达到50家。
目前，ⅩⅩ银行的小微金融专业支行建设已经取得初步进展，获得了社会各界的广泛关注。
根据ⅩⅩ银行最新年报披露，截至2012年末，ⅩⅩ银行小微客户总数达到99．23万户，小微客户数量成几何倍数继续保持快速增长，小微客户群体不断扩大，更多的小微企业客户得到融资和相关金融服务。
同时，ⅩⅩ银行小微企业贷款余额达到3169．51亿元，比上年末增加844．56亿元，增幅36．33％，ⅩⅩ银行小微信贷业务连续第三年保持快速发展，为ⅩⅩ银行小微信贷业务的转型升级奠定了坚实的客户基础。