国外网络银行的发展现状

1、国外网上银行的发展情况及其对中国银行业的若干启示“网上银行”(Internet Banking)，是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。

随着Internet的发展与普及，网上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。

跨国银行纷纷发布网上银行发展战略，斥巨资完善网上银行系统，视网上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。

目前，这＿潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出网上银行服务。

本文拟通过介绍国外网上银行的发展情况，对我国发展网上银行作些初步的探讨.一、国外网上银行的发展情况网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。

美国安全第﹁网络银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用网上银行系统。

目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。

现举例说明这两种银行的发展情况。

(一)高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers。

Entrium Direct Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。

目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。

截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和39%的消费贷款。

Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。

370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元)；而且Entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。

Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。

虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将Entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。

Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。

(二)美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo。

根据国际上一家权威的电子商务评价公司，Gomez Advisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，Wells Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，综合评分名列第Wells Fargo是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。

目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。

Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。

Wells Fargo取得的成功归功于几个因素：(1)及早地开发和使用高科技，包括Internet。

Wells Fargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。

(2)方便、多渠道的服务网络。

该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Internet 仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。

(3)服务品种覆盖面广。

提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。

(4)客户关系维护与客户群体系。

Wells Fargo 认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2％，并得到特别的关注与服务。

Wells Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。

目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着Internet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。

二、中国网上银行的发展现状中国Internet发展较晚，但速度较快，预计2000年底，Internet用户将达到1500万户，PC普及率达到总人口的2%。

中国银行(BOC)从1996年起投入网上银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页，1998年开始提供网上银行服务，1998年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功。

目前，中国银行、工商银行、建设银行、招商银行、光大银行等几家银行的总行及其部分分行已经开始尝试提供网上银行服务。

但我国的网上银行尚处在萌芽阶段，发展较慢，仍存在很多问题亟待解决：(1)网上银行所能提供的服务品种，仅局限在账户信息查询方面，转账付款适用的范围仍极其有限，更没有涉及贷款、投资等方面。

(2)国内信用卡业务十分落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。

(3)网上银行服务质量不高，速度慢、手续复杂，没有达到方便、快捷的宗旨。

(4)宣传力度不够，人们对网上银行的认识不清楚。

多数人不知道有网上银行服务；知道有网上银行的，弄不清楚是怎么回事，造成网上银行是阳春白雪，无人问津。

三、国外网上银行的发展对中国银行业的若干启示结合我国具体国情，借鉴国外发展网上银行的经验，可以在发展网上银行时考虑以下几点：(1)在现有的业务经营范围内创新服务品种。

网上银行仅是一种客户服务手段，它是以原有的业务处理系统为基础的。

我国商业银行服务品种单一，严重地限制了网上银行的发展。

应抓住时机，学习国外商业银行的先进经验，结合我国个人、单位客户的特点，运用现代金融理论和先进科技，加速金融创新。

从实质上解决服务品种单一的问题。

(2)重新审视信用卡在国内市场的定位，准确把握国情，与国际接轨，制定切实可行的信用卡业务发展战略，促进信用卡业的健康发展。

(3)扩大宣传，培养客户，开拓市场。

若干年的习惯要改变，本身就不是一件容易事，何况又是与钱密切相关?中国人对于银行服务已经习惯耳听、眼见、手摸，要他们仅通过鼠标进行资金划转、账单支付，需要下大力气克服疑虑。

商业银行应在网上银行的开创阶段采取措施加大宣传力度，逐渐改变客户观念，为网上银行的发展奠定客户基础。

(4)网上银行对特定客户群体指向不明确。

根据国外银行开发网上银行的经验，使用网上银行系统的客户具有较强的群体特征，知识层次较高、资金实力雄厚、关注服务质量。

一般的做法是根据该客户群的情况制定市场开发及服务战略，例如汇丰银行的全球至尊银行账户(Premier Account)，要求账户最低余额在50万港币或等值货币。

中国的网上银行客户更具有代表性，银行在展业时应准确划分客户群，根据不同客户群的不同要求制定不同的服务策略，明确市场定位，防止非区别化的政策。

2、调查报告显示中国网络银行的发展正面临五大瓶颈据2006年《工人日报》报道，《电子签名法》的即将实施，使电子商务行业得到了前所未有的信心。

据中国电子商务协会近日公布的一份调查报告显示，网络银行技术、CA认证、社会征信体系、安全问题等这些曾经被视为困扰网络银行在中国发展的旧问题依然没有在技术上得到突破，国内网络银行的发展正面临五大瓶颈。

一是网络经济市场需求不足，交易规模小，效益差。

中国的许多传统产业如家电、纺织、化工、汽车、石油、房地产等都已开始引入电子商务，但规模和效益还微不足道。

二是市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。

网络经济存在的问题同时也是网络银行的问题。

首先，货币、交易场所、交易手段以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。

客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要一个过程。

其次，居民总体收入偏低、上网费用较高等导致网上客户层面较为狭窄，数量较少。

第三，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。

网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面中国都存在相当的差距。

第四，由于各方面条件还很不成熟，使投入在短期内不可能带来回报。

因此，一些商业银行抱着等待、观望的态度。

三是信用机制不健全，市场环境不完善。

个人信用联合征信制度在西方国家已有150提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。

互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。

其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。

目前商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，制约了网上银行业务的发展。

四是金融业的网络建设缺乏整体规划。

就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。

虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。

资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。

同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设五是网上认证系统不完善不统一。

同银行信用卡的情况相似，中国金融认证中心颁发的电子证书仍然有各自为政、交叉混乱的缺陷，身份认证系统不完善不统一，认证作用只是保证一对一的网上交易安全可信，而不能保证多家统一联网交易的便利。

在支付安全系统方面，招商银行网上交易中的货币支付是通过该行“一网通”网络支付系统实现的，该支付系统采用业务及网上通讯协议即SSL技术双重安全机制；建设银行采用给客户发放认证卡的方式；中国银行在个人支付方面采用SET协议进行安全控制，而在对企业认证方面则采用SSL协议。