家政学概论

现代家庭之投资理财教育
家庭结构是指家庭内部的构成和运作机制，反映了家庭成员之间的相互作用和相互关系。

一般，家庭成员共同居住在一起，共同进行生产和消费。

现代的家庭模式已经远远超出简单的三分法，并正向更加多元的方向发展。

婚姻家庭的经济职能在不同的历史时期，受不同生产方式的影响，会有不同的表现。

在我国，婚姻家庭的经济职能主要表现为消费职能，而且一直占居主导地位。

从新中国成立至改革开放前，这一点表现得非常突出。

家庭的生产职能基本上没有任何发挥。

改革开放之后，特别是我国实行市场经济以后，由于经济成分的多元化以及经营方式的多样化，使得我国目前婚姻家庭的经济职能呈复合式状态。

家庭是社会资源占有、支配和运用的基本单位。

改革开放以来，社会经济得到了迅速的发展，家庭收入也与日俱增，随着房产、私家车、出国游等走入寻常百姓家，如何规划财富、如何让财富增值、如何享受财富等日渐成为每个家庭关注的话题。

家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。

家庭投资理财的根本目的就是家庭财产保值增值，通俗的来说，理财就是打理钱财，即赚钱、省钱、花钱之道。

所以我们提倡科学的理财，就是要善用钱财，使家庭财务状况处于最佳状态，满足家庭各层次各成员的需求，从而拥有一个幸福的家庭，美好的生活。

从这个意义上讲，每个家庭都需要科学理财与正确投资。

投资理财越早越好
理财要有计划。

很多年轻人总认为理财是中年人的事，或是有钱人的事，其实理财能否致富与金钱的多寡关系并不是很大，而与时间长短之间的关联性却很大。

人到了中年面临退休，手中有点闲钱，才想到为自己退休后的经济来源做准备，此时却为时已晚。

因为时间不够长，无法使复利发挥作用。

要让小钱变大钱，至少需要二三十年以上的时间，所以理财活动越早越好，并养成持之以恒、长期等待的耐心。

就算您早一天投资，也会比晚一天要好，这就是趁早投资理财的理由。

让时间来给您创造财富吧！
确定理财目标
实现全部的理财目标是一个长期的过程，甚至可能要花掉整整一生的时间来完成，我们必须分阶段来逐步完成所确立的各个目标，然后围绕每一个具体的目标，制定详细的理财计划，使其具有实现的可能性和行动的方向性，比如计划每月储蓄的金额，预测每年投资的收益等。

同时，理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力相适应，才能确保目标的可行性。

这样，将所有的愿望都进行具体化以后，那么实现你全部愿望的总金额就明确了。

记账：家庭理财第一步
记账就是要清楚记录钱的来拢去脉。

家庭记账能使家庭人员对自家的经济收支及其结余心中有数，又能使家庭人员本着先收后支、量入为出的原则，有计划地、合理地安排开支，节省费用。

通过记账，还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考资料，为投资理财奠定基础。

一般说来，家庭理财记帐要分为三类：（1）理财记账本，（2）发票档案本，（3）金融资产档案本。

俗话说:工欲善其事，必先利其器。

要想处理好复杂的理财工作，使可支配的资金更有效地发挥作用取得更高收益，需要选个好帮手—理财软件来帮忙，好的理财软件不仅使理财更加方便，而且能使理财活动持之以恒。

根据人的一生制定理财计划
要根据自己的资产负债情况、年龄、家庭负担状况、职业特点等，使投资理财的风险与收益组合达到最佳，而这个最佳组合可以根据实际情况随时调整。

所以，在人生的不同阶段，家庭理财的内容和侧重点也大不相同。

(1)成长期。

从出生到正式参加工作之前，大概要18－20年的时间，这段时间里基本没有收入，理财只有四个字“勿乱花钱”。

(2)单身期。

从正式参加工作到结婚的2－5年里，年轻人多处于单身期，这段时期收入低、花销大，最重要的是努力寻找收入高的工作，开源节流。

这个阶段由于收入增长快，加上年轻人承受风险能力强，可以把节余的资金更多地投资于收益和风险都比较高的股票等金融产品上。

(3)家庭形成期。

从结婚到新生儿诞生一般需要1-3年，这段时期经济收入增加并且生活稳定，但家庭建设支出较大，如购房、装修、置备家具等。

理财内容主要是合理控制消费和安排家庭建设支出。

可把50%的剩余资金投资于股票或成长型基金；35％投资于债券和保险；15%留作活期储蓄，而保险应选择缴费少的定期险、意外保险和健康险等。

(4)家庭成长期。

从新生儿诞生到其长大参加工作，一般要20年左右，家庭的发展过程，也可据此分为三个时段：
家庭成长初期，即新生儿诞生到入学前。

这段时期有两大开支:一是小孩的营养费用和医疗费用;二是幼儿智力开发费用。

家庭成长中期，即子女接受义务教育的时段。

这个时段子女教育费用相对较少，父母精力充沛，收入较高且稳定。

家庭成长后期，子女进入高中或中专、大学直到参加工作这段时期为家庭成长后期，子女教育费用猛增，并且生活消费也大幅度提升，成为家庭支出的主要项目。

整个家庭成长期应当以子女的教育费用和生活费用为理财重点，建议将可投资资本的40％用于股票或成长型基金，但要注意严格控制风险；40％用于银行子女教育金或国债，以应付子女的教育费用；10％用于保险；10％用于家庭紧急备用金。

(5)家庭成熟期，指子女参加工作到自己退休的这段时期，一般15年左右，也是家庭的巅峰时期。

子女自立，父母年富力强，事业和经济状况达到顶峰，正是积累财富的最好时期，家庭理财应扩大投资，并选择稳健方式，同时储备退休养老基金。

投资建议是：50％用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10％用于活期储蓄。

随着年龄的增大，应逐渐注重固定收益类投资，保险投资应偏重养老险、健康险、重大疾病险，制定合适的养老计划。

(6)退休期，指退休后安度晚年这段时期。

理财应以安度晚年为目标，身体第一，财富第二，以稳健、安全、保值为理财目的。

理财建议：只将可投资资本的10％投资于股票；50％投资于固定收益类证券；40%投资于活期储蓄。

理财小定律帮您科学理财
如果您手里有了一些余钱时，您就会想办法投资，以赚取更高的收益。

但是当您有比较多的余钱时，您就会为怎么分配投资发愁了：我该买多少股票？该存多少款？该买多少保险？人们在长期的理财规划中总结出一些一般化的理财规则。

“4321定律”：，这个定律是针对收入较高的家庭，这些家庭比较合理的支出比例是：40％用于买房及股票、基金等方面的投资；30％用于家庭生活开支；20％用于银行存款，以备不时之需；10％用于保险。

当然这只是一个一般的小定律，按照这个小定律来安排资产，既可以满足家庭生活的日常需要，又可以通过投资保值增值，还能够为家庭提供基本的保险保障。

“72定律”：如果您存一笔款，利率是X%（不考虑征收利息税），每年的利息不取出来，利滚利——也就是复利计算，那么经过“72／x”年后，本金和利息之和就会翻一番。

举个例子，如果现在存入银行10万元，利率是每年2％，每年利滚利，36（＝72／2）年后，银行存款总额会变成20万元。

“80定律”：众所周知，投资股票收益较高，但风险也大。

您在不同的年龄段，收入、财富水平不同，风险承受能力和盈利目标也不同，投资股票的比例也不一样。

一般而言，随
着年龄的增长，进行风险投资的比例应该逐步降低。

“80定律”讲的就是随着年龄的增长，应该把总资产的多少比例投资于股票。

这个比例等于80减去您的年龄再乘以1%。

比如，如果您现年30岁，那么您应该把总资产的50％［50％＝（80－30）×1%］投资于股票；当您50岁时，这个比例应该是30％。

家庭保险“双十定律”：购买家庭保险是必要的，这可以为您提供基本保障，防止家庭经济因突然事故而遭到重大破坏。

但是应该花多少钱买保险，买多少额度的保险比较合适呢？“双十定律”告诉我们，家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍，年保费支出应该是年家庭收入的10%。

例如，您的家庭收入有12万元，那么总保险额度应该为120万元，年保费支出应该为12000元。

房贷“三一定律”：现代社会，贷款买房已经成为惯例，那么贷多少款买房比较合适？房贷“三一定律”的回答是，每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，否则您会觉得手头很紧，一旦碰到意外支出，就会捉襟见肘。

需要说明的是，这些小定律都是生活经验的总结，并非放之四海而皆准的真理，还是要根据您的实际情况灵活运用。

个人担风险管理和保险规划
主要是分析人生中可能遇到的一些不确定的"纯粹风险"。

（"纯粹风险"是指只可能发生损失而不可能带来收益的风险，与既可能发生损失也可能带来收益的"投机风险"相对应的概念。

举例来说，疾病就是一种纯粹风险，它只会带来损失，不可能带来收益；而赌博就是一种投机风险，可能赚也可能赔）一般分为三大类风险：一是人的风险（例如生、老、病、死、残），二是物的风险（例如财产损失），三是责任风险（例如开车撞人）。

规避、转嫁这些风险，在个人事务处理上，主要是通过投保相应的保险来进行个人风险的管理。

随着保险业的发展，除了传统的风险保障功能，保险产品也衍生了投资功能，这些也可以根据每个人的不同需要进行保险产品的科学设计，合理组合。