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商业健康保险的发展困境及完善措施
商业健康保险的发展困境及完善措施［摘要］最近几年健康保险已得到了长足的发展,但是应该看到目前面临的困境,从一定程度上说健康险的发展遇到了市场瓶颈,只有及时改善市场环境,才能更好地促进健康保险的发展。
［关键词］商业健康保险；专业化；税优健康保险是许多国家医疗保障体系的组成部分,但由于国情的不同,各国的医疗保障制度各具特色,健康保险的发展也不尽相同。
近几年来我国健康保险已取得了较大的发展,但与国外相比还有很大的差距。
本文通过几个典型发达国家的比较,揭示国内商业健康保险发展面临的问题,并提出一些完善措施。
1 国外健康保险的发展1.1 美国商业健康保险的发展（1）社会医疗保障+私人健康保险构成医疗保障制度。
社会医疗保障制度包括老年医疗保障制度、医疗救助制度和少数民族免费医疗制度。
私人健康保险,主要包括营利性的商业保险公司和非营利的组织如医疗机构及医生协会发起的蓝十字、蓝盾组织等,这也说明了健康险经营主体的多元化。
（2）业务模式以“管理式医疗”为主。
美国健康险的经营模式在20世纪90年代期间完成了由传统的费用报销型到管理式医疗的转型。
管理式医疗是把医疗服务的提供与提供医疗服务所需资金的供给结合起来的一种系统,基本目标是通过管理以最合理的价格取得最有效的治疗,使更多人可以享受高质量的医疗服务。
（3）以团体健康保险为主导的市场。
历史的原因和联邦税法的鼓励,美国的商业健康保险大多是雇主为雇员购买。
据有关部门统计,团体业务约占市场份额的80%以上,团体投保人数约占全体投保人数的87%。
（4）完善的税收优惠政策。
在美国,对于雇主为雇员缴付的健康保险费可作为税前业务费用列支。
对雇员而言,雇主缴付的保费不看做是其应纳税收入,而且雇员获得的医疗赔付金也不作为其应税收入。
对于个人的健康保险费用,不论是雇员还是自由职业者都有不同程度的税收减免。
1.2 德国商业健康保险的发展（1）社会医疗保险+私人健康保险构成医疗保障制度。
社会医疗保险指社会疾病保险、工伤事故和养老金保险,主要针对年收入低于一定数额的公民。
基本药物供应保障“三步走”——解析基层医疗机构基本药物供应保障体系的演变及特征
模 式逐 步 演 变
１７ 年 ， ９ ９ 我国开始参加世界 卫生组织（Ｈ ） Ｗ Ｏ 基本 药物行 动计划。 同年 ４月 ， 生 卫 部、 国家 医药管理 总局成立“ 国家基本 药物遴 选小组” ９ ２ １９ 、９ ８ ２ ０ 、０ ２ 。１８ 、９６ １９ 、０ ０２ ０ 、
２０ ０ ４年 ， 国相继颁布 了六版《 我 国家基本 药物 目录》 。在上述 改革过程 中， 国家基本 《 药物 目录》 药品定价 、 对 医疗保 险 目录制定和 临床 用 药有 一定指 导作用 ， 但是 由于缺 乏 相关 配套措施 ， 没有建 立基本 药物供 应保 障体 系和 相关机 制 ， 目录 的作用 难 以充 分发 挥。这造成我 国农村 地 区的药 品供应长 期 以来一直存在购 药渠道混乱 、 品贮 药 存条 件差 、 药品价格高 、 基本 药物不 可及 、 患者难 以负担 以及不合理 用 药等 问题 。在 此 情况 下 ，０ ３ ，卫生行政部 门和 药品监督 管理部 门开始对基层 医疗机构 药 品供 ２０ 年 应保 障体 系进行各种 制度 探 索。前者 结合新 型农村 合作 医疗 ， 进行 了县级或 市级招 标采购 ； 后者 以县为单位启 动 了农 村地 区药品供应 网和 监督 网建 设。 但是 ， 由于招标 采购缺乏 规模 、 供应 网建设 主要 以零 售药店或 药品销 售点为主 ， 基本 药物可及性 、 质 量保证和合理 用 药等 问题并 没有得 到很好 的解决。 恰在 此时 ， 国启动 了新 阶段 的 医药卫生体制 改革 。０ ９ ， 中共 中央 、 我 ２０ 年 《 国务 院 关于深化 医药卫生体 制 改革 的意见》 提 出，建 立基本 药物 的生产供应保 障体 系 ， “ 在 政府宏观调控 下充 分发挥市场机 制 的作用 ， 基本 药物 实行公 开招标采购 ， 一配送 ， 统 减少 中间环 节 ， 障群 众基本 用药 。国家制定 基本 药物零 售指 导价格 ， 保 在指 导价 格 内， 由省级人 民政府根 据招标情况确定本地 区的统 一采购价格 。 范基本 药物使 用 ， 规 制定 基本 药物临床 应用指南和基本 药物处方集 ” 同年 ， 关于建立 国家 基本 药物制 。 《 度 的实施 意见》 一步 明确基 本 药物制度 改革 的 目的是保 障群 众基本用 药、 轻 医 进 减 药费用负担 ， 主要政策 手段是 以政府宏观调控 为主 、 市场机制为辅 。 ２ １ 年 ４月 ， 医药卫生体 制五项重点 改革 ２ １ ００ 《 ００年度 主要工作安排》 规定“ 规范 基本 药物招标配送 ， 落实基本 药物 以省（ 市） 区、 为单位招 品种 规格 、 招数量 、 招价格 、 招厂 家 ， 步实现基本 药物全 省（ 市 ） 一价 ， 障基本 药物的质量和供应 ” 首次 逐 区、 统 保 ， 提 出了招数 量、 招厂 家的设 想 ， 但是 没有统 一规定基本 药物配送 的实施细则。 至此 ， 我 国基本 药物供应保 障体 系形成 了招标采购 、 供应 、 使用 、 筹资等方面 的制度安排。 此 在 背景 下 ， 各地 出现 了多种基本 药物供 应保 障模 式 ： 只选择 省级配送企 业， ① 由其 负责 全省基本 药物配送 ， 京、 如北 宁夏、 南等 ； 河 ②分省级和 市两级选择配送企业 ， 如湖北 、
国外医疗保险制度模式及其对我国的启示
国外医疗保险制度模式及其对我国的启⽰沈阳理⼯⼤学毕业设计（论⽂）题⽬：国外医疗保险制度模式及其对我国的启⽰摘要医疗保险是社会保障制度的重要组成部分，是各项社会保险制度中最复杂的⼀项，被称为“世界性难题"。
医疗保险制度改⾰是⼀项复杂的社会系统⼯程，关系改⾰、发展、稳定的⼤局。
由于涉及多⽅利益格局的调整，⼈们对其关注程度远远超过了其他问题。
医疗保障制度总的来说有国家医疗保险模式、社会医疗保险模式、商业医疗保险模式和储蓄医疗保险模式四种典型模式，这⼏种模式各有利弊。
我国的医疗保险制度也经历了两个时期——国家医疗保险和社会医疗保险，现已初步建⽴起社会统筹和个⼈账户相结合的城镇职⼯基本医疗保险制度和新型农村医疗合作制度。
但是，同养⽼、失业保险相⽐，医疗保险制度的改⾰步履为艰，我国⽬前现⾏医疗保险体系尚不能实现全民医保，应当采取有效措施进⾏改进。
本⽂分析了当前国内外社会医疗保险制度的历史沿⾰及发展背景，着眼于我国城镇医疗保险改⾰的现状，总结了国外医疗保险制度运⾏的成功经验和教训，根据当前的国情提出了完善我国医疗保险制度的对策建议。
关键词：医疗保险制度，模式，启⽰，医疗保障AbstractMedical care insurance is an important component of social guarantee system，it is also the complicated item among various insurance systems. So it is called ‘international problem’. The reform of medical care insurance is a complex social systematic project, which is closely related the general situation of reform, development and stability. People are paying much more attention to this problem than to others，because it involves the adjustment of multilateral benefits．Looking at the insurance mode worldwide it general has four typical patterns including national health insurance mode, social health insurance mode, commercial health insurance mode, and savings insurance mode, each has both advantages and disadvantages. After experienced two periods of the national health insurance and social health insurance, the basic medical care insurance system which combines society’s balance and personal account in cities and towns and the new rural cooperative medical system in village in China have just begun. However, it still has a hard and long way to go compared with old-age pension and unemployment insurance.Beginning from the revolution and background of present urban medical care insurance system of both domestic and abroad, the thesis analyses the present situation of medical care insurance reform, and generalizes a series of successful experience and failure lessons of medical care insurance system from abroad. According to our national situation, the thesis propose a policy to perfect the urban medical care insurance system．Keywords: system of medical care insurance, mode, enlightenment, medical security⽬录摘要.............................................................. I Abstract........................................................... I I 引⾔ (1)1 医疗保险制度概述 (2)1.1 医疗保险制度的概念及内容 (2)1.1.1医疗保险制度的概念 (2)1.1.2医疗保险制度的基本内容 (2)1.2 医疗保险制度的理论综述 (3)2 国外医疗保险制度模式及经验介绍 (5)2.1 国外医疗保险模式特点 (5)2.2.1以英国为代表的国家医疗保险模式 (5)2.2.2以德国为代表的社会医疗保险模式 (5)2.2.3以美国为代表的商业医疗保险模式 (6)2.2.4以新加坡为代表的储蓄医疗保险模式 (7)2.2 国外医疗保险制度模式的主要问题及改⾰⽅向 (7)2.2.1国外医疗保险的主要问题 (7)2.2.2国外医疗保险的改⾰⽅向 (8)3 我国医疗保险制度现状分析 (10)3.1 我国医疗保险制度的发展及演变 (10)3.1.1城镇职⼯基本医疗保险模式 (10)3.1.2新型农村医疗合作模式 (11)3.2 以辽宁省为例分析我国医疗保险制度存在的问题 (12)3.2.1医疗保险覆盖⾯不全 (12)3.2.2医疗保险费⽤增长过快 (12)3.2.3保险基⾦筹措不公平 (13)3.2.4医药卫⽣配套体制不完善 (14)4 国外医疗保险制度对我国的启⽰ (15)4.1 医疗保险制度要与经济发展⽔平相适应 (15)4.2 完善医疗保障制度的⽴法体系 (15)4.3 完善医疗保险的管理、资⾦筹措制度 (15)4.4 不断扩⼤医疗保障制度的覆盖范围 (16)4.5 调整医疗服务价格，逐步实现医药分业 (16)结论 (18)致谢 (19)参考⽂献 (20)引⾔社会医疗保险制度是社会保障制度的重要组成部分，从建⽴发展⾄今已有100多年的历史，已经成为现代社会不可或缺的⼀种经济社会制度，为维护⼈们的健康起着重要的保障作⽤。
健康体检的发展起源
台湾美兆、日本PL、英国BUPA并称全球三大健检中心
世界健康体检的发展
中国大陆
2000年，上海卫生局支持的上海国际医学交流中心主办的上海国 宾体检
2002年，北京慈铭健康体检管理集团成立，2011年成立高端体检 品牌奥亚会所。2012年通过IPO
世界健康体检的发展
中国大陆
2004年，红鬃马在天津成立，起源于1998年成立的天津康盟，旗 下有瑞美中高端体检品牌
2006年，瑞慈体检于上海成立，获得IDG的投资 2011年，新华卓越健康投资有限公司成立，目前唯一一家由保险
公司作为主体的健康管理机构。 2005年，普惠体检在西安成立，目前西北地区最大的健康体检管
中国的行业现状
中国首家健康管理公司2001年注册成立 北京博益美华 KYN系统 陈君石教授 在2003年经历了SARS危机之后，各类健康管理公司迅速发展。 目前健康管理类公司根据业务模式分类：
1、体检中心，单店或者连锁 体检、健康评估 2、为用户就医诊疗提供中介服务，健康资讯、就医咨询、预约挂号、电子档 案等等 3、做健康维护和促进，慢病管理等服务，直接面向客户做健康服务
体检机构单店的产能有限，而建立连锁服务体系成为体检机构扩张的主 要手段。
以往国内对体检机构没有统一的行业管理规定，做成了鱼目混珠的现象。 目前国家卫生部门已经出台了《体检机构管理办法》，对经营者资质和 硬件水平提出了要求，将利于进一步规范体检市场并指导新建体检中心 的设置
健康体检在服务理念、服务内容、服务方式等方面与诊疗服务有很大不 同，在公共卫生知识越来越普及、人们的自我保健意识越来越增强的情 况下，“医检分离”的体检模式越来越受群众欢迎；且成为卫生行政部 门监管的主要工作内容。“医检分离”不仅表现在专业体检机构的设置 方面，也表现在医院体检仿效专业体检逐渐从诊疗服务中分离出来
商业健康保险发展存在的问题及对策
本科论文摘要商业健康保险作为健康管理与风险防控机制的重要组成部分，具有政府所无法替代的社会保障功能，对于处于发展中国家前列的中国来说，商业健康保险市场的发展既有机遇，也有挑战。
国外的健康保险理论实践研究起步早，内容较丰富，但我国的相关研究发展缓慢，相关政策不够完善，理论指导实践的力度不够。
因此，本文采用现状剖析、总结归纳的思路进行研究论证。
首先通过学习进一步明确了商业健康保险的概念和主要内容，对商业健康保险市场的发展形成了系统性的认识，随后针对我国商业健康保险发展存在的问题和影响因素进行了现状分析，最后针对我国经济发展进程的实际情况提出相关微观层面以及国家宏观管理层面商业健康保险发展的几点建议。
以期为我国商业健康保险市场的发展提供一些切实可行的建议。
关键词：商业健康保险，SWOT分析，健康管理本科论文AbstractCommercial health insurance has a social security function that cannot be replaced by the government as an integral part of health care and risk prevention and control mechanisms. For China, at the forefront of developing countries, the development of the commercial health insurance market has both opportunities and challenges. Although research on theory and practice of health insurance abroad started early and is rich in content, the development of related research in China is lagging behind, the relevant policies are not perfect, and theory is not strong enough to guide practice. Therefore, in this article, we will employ state-of-the-art analysis and summary induction to conduct research and demonstration. First, the concepts and key content of commercial health insurance were further clarified through learning, forming a systematic understanding of the development of the commercial health insurance market.Then, it analyzes the current situation of the problems and influencing factors in the development of China's commercial health insurance, and finally puts forward some suggestions on the development of commercial health insurance at the micro level and the national macro management level according to the actual situation of China's economic development process. In order to provide some practical suggestions for the development of China's commercial health insurance market.Key words: Business health insurance，SWOT analysis,，health management本科论文目录摘要 (Ⅰ)Abstract (Ⅱ)前言 (1)1 商业健康保险的基本内涵 (2)1.1商业健康保险的定义及其作用意义 (2)1.1.1商业健康保险概要 (2)1.1.2商业健康保险的作用意义 (2)1.2商业健康保险及其市场的发展历程 (2)1.2.1国外商业健康保险市场发展 (2)1.2.2国内商业健康保险市场发展 (4)2 商业健康保险的发展现状 (5)2.1商业健康保险发展的SWOT分析 (5)2.1.1优势（Strength） (5)2.1.2劣势(Weakness) (5)2.1.3机遇(Opportunity) (6)2.1.4威胁(Treaten) (8)3 我国商业健康保险面临的问题及原因 (10)3.1我国商业健康保险所面临的问题 (10)3.1.1 保险公司经营理念尚未被认可 (10)3.1.2 商业健康险的受众度较低 (10)3.1.3 商业健康险保费收入较低 (11)3.1.4 商业健康保险赔付率占比极低 (11)3.2商业健康保险问题的形成原因 (12)3.2.1健康保险的设计和定价复杂，制约因素诸多 (12)3.2.2.专业性极低 (12)3.2.3产品分销渠道还不完善 (12)4 供给侧改革背景下商业健康保险市场的发展途径 (14)4.1扩大商业健康保险的覆盖面积 (14)4.1.1加强商业健康保险服务的创新优化 (14)4.1.2积极支持卫生领域的科技创新 (14)4.2推进医疗安全体系建设 (14)4.2.1规范主管保险机构办理重大健康保险，鼓励专业保险人参与保险业务 (14)4.2.2.完善职业健康保险机构与医疗卫生机构的合作联动机制 (14)4.3改进管理和服务 (15)4.3.1强化管控体系 (15)4.3.2积极拓展优质服务市场，完善医疗保险 (15)4.4完善商业健康保险发展扶持政策 (15)4.4.1加强组织领导和部门协调，投资商业医疗服务行业 (16)4.4.2完善财税支持政策 (16)4.4.3加强医保广告宣传，营造良好的社会氛围 (16)结论 (17)致谢 (18)参考文献 (19)前言商业健康保险具有健康管理和风险防控的社会保障功能。
健康管理理论基础
继成立了健康管理相关分会。 2007年，《中华健康管理学杂志》创刊发行。 2008年，由国家科技部生物技术发展中心组织编写的《现代医学
科技创新能力国际比较》和国家“十二五”科技规划中，健康管 理的研究与应用成为国家重点支撑领域和优先发展方向。
20世纪60年代，美国慢性病患病率不断上升，80%的医疗支出用于治疗 可预防的疾病，如果可以降低此类疾病的发病率，可节省大量的医疗费用， 正式提出管理式医疗概念。
1969年,美国政府将健康维护组织纳入国家医疗保障计划体系 ，并于 1971年为其提供立法支持，由此美国步入管理式医疗的时代。
健康管理（health management）一词由美国密 西根大学 Eding tond W博士于1978年提出，并成立 健康管理研究中心，标志着现代健康管理的起步。
所以，健康是可以管理的。
低危险 状态
疾病的发生、发展过程及干预策略
预防干预
投资机会不多
危险 状态
早起 改变
临床 症状
疾病
不同 后果
应开始健康投资 完全健康
临床干预
绝对死亡
世界卫生组织指出，高血压、高血脂、超 重及肥胖、缺乏身体活动、蔬菜和水果摄入不 足以及吸烟，都是引起慢性病的重要危险因素。 这些慢性病目前难以治愈，但是危险因素本身 是可防可控的。健康管理就是对危险因素进行 早发现、早评估和早干预。
健康管理 科学基础
健康能不 能管
健康管理 的基础
健康管理的科学基础是什么？
一 二
6000年前， 人类文明开始出现， 自此，人类对健康疾病的 认识不断深化
古埃及人认为食物除了滋养身体所需部分 外,多余的部分如果不及时进行清除,最终将影 响健康。通过禁食、催吐、灌肠等方法以求提 高健康水平。
2015~2016年度中国连锁药店综合实力百强榜
排名企业名称1 国药控股国大药房有限公司2 云南鸿翔一心堂药业（集团）股份有限公司3 大参林医药集团股份有限公司4 老百姓大药房连锁股份有限公司5 益丰大药房连锁股份有限公司6 重庆桐君阁大药房连锁有限责任公司7 中国海王星辰连锁药店有限公司8 上海华氏大药房有限公司9 甘肃众友健康医药股份有限公司10 成大方圆医药连锁投资有限公司11 云南健之佳健康连锁店股份有限公司12 西安怡康医药连锁有限责任公司13 吉林大药房药业股份有限公司14 漱玉平民大药房连锁股份有限公司15 哈药集团医药有限公司人民同泰医药连锁店16 大健康国际集团控股有限公司(原金天集团)17 北京同仁堂商业投资集团有限公司18 河南张仲景大药房股份有限公司19 先声再康江苏药业有限公司20 石家庄新兴药房连锁股份有限公司21 南京医药国药有限公司22 重庆市万和药房连锁有限公司23 山东燕喜堂医药连锁有限公司24 山东立健医药城连锁有限公司25 深圳中联大药房控股有限公司26 贵州一树连锁药业有限公司27 四川德仁堂药业连锁有限公司28 重庆鑫斛药房连锁有限公司29 福建新紫金医药有限公司30 杭州九洲大药房连锁有限公司31 武汉马应龙大药房连锁有限公司32 怀仁大药房连锁有限责任公司33 湖南千金大药房连锁有限公司34 河北华佗药房医药连锁有限公司35 甘肃德生堂大药房连锁经营有限公司36 辽宁天士力大药房连锁有限公司37 恒泰人民（江苏）大药房连锁有限公司38 贵州一品药业连锁有限公司39 新疆济康医药连锁有限责任公司40 吉林省益和大药房有限公司41 青岛医保城药品连锁有限公司42 福建惠好四海医药连锁有限责任公司43 浙江天天好大药房连锁有限公司44 广西一心医药集团有限责任公司45 浙江瑞人堂医药连锁有限公司46 哈尔滨宝丰医药连锁有限公司47 湖南九芝堂零售连锁有限公司48 广东邦健医药连锁有限公司49 贵州芝林大药房零售连锁有限公司50 广东康爱多连锁药店有限公司（康爱多）51 新疆普济堂医药零售连锁有限公司52 北京医保全新大药房有限责任公司53 安徽丰原大药房连锁有限公司54 上海童涵春堂药业连锁经营有限公司55 特格尔医药集团股份有限公司（零售连锁）56 河北神威大药房连锁有限公司57 江西昌盛大药房有限公司58 广州七乐康药业连锁有限公司（七乐康）59 好药师大药房连锁有限公司60 淮安广济医药连锁有限公司61 中山市中智大药房连锁有限公司62 广州健民医药连锁有限公司63 赤峰人川大药房连锁有限公司64 广东壹号大药房连锁有限公司（1药网）65 常州中诚医药连锁有限公司66 宁波彩虹大药房有限公司67 广东金康药房连锁有限公司68 温州一正药房连锁有限公司69 江苏大众医药连锁有限公司70 江西天顺大药房连锁有限公司71 滁州市华巨百姓缘大药房连锁股份有限公司72 浙江震元医药连锁有限公司73 四川东升大药房连锁有限责任公司74 广东健客医药有限公司（健客网）75 陕西众信医药超市有限公司76 柳州桂中大药房连锁有限责任公司77 CAMORE(康顾多)医药连锁78 三门峡华为医药零售连锁有限公司79 福建宜又佳医药连锁有限公司80 广东爱心大药房连锁有限公司81 四川杏林医药连锁有限责任公司82 清远百姓大药房医药连锁有限公司83 安徽国胜大药房连锁有限公司84 广西梧州百姓大药房连锁有限公司85 广西康全药业连锁有限公司86 青岛同方药业连锁有限公司87 榆林市广济堂医药连锁有限公司88 湖南楚济堂医药连锁有限公司89 焦作市蓝十字医药连锁有限责任公司90 山东利民大药店连锁股份有限公司91 上海百秀医药科技有限公司（可得网）92 珠海市嘉宝华健康药房连锁股份有限公司93 山西仁和药店连锁有限公司94 北京德威治医药连锁有限公司95 北京康复之家医疗器械连锁经营有限公司（德开大药房）96 新乡市佐今明大药房连锁有限责任公司97 无锡山禾集团健康参药连锁有限公司98 深圳市万泽医药连锁有限公司99 山西荣华大药房连锁有限公司100 上海养和堂药业连锁有限公司。
美国医疗保险照顾计划及其对我国的启示
国际法与比较法论坛
Modern Law Science
Nov．，2011 Vol. 33 No． 6
文章编号： 1001 － 2397（ 2011） 06 － 0161 － 09
美国医疗保险照顾计划 及其对我国的启示
何佳馨
（ 上海财经大学 法学院，上海 200433）
关键词： 美国； 医疗保险照顾计划； 健康保险； 保险法
中图分类号： DF391． 3 文献标识码： A DOI： 10． 3969 / j． issn． 1001 － 2397． 2011． 06． 16
美国健康保险①的各种类型和各项法律制度， 既是美国保险事业发展过程中的历史性选择，也凝 聚了美国历届政府、保险业界精英，尤其是保险法 律工作者的心血与智慧，是他们在几十年的保险法 理论和实务探索中做出的最为理性的制度设计和 安排［1］。探讨这一制度设计和安排的详细内容，对 我们理解美国整个健康保险法制的特点和精髓，具 有重要的意义。
第二，医疗保险照顾计划的保险范围及费用共 担要求。计划最初由两个部分组成。一是医院保 险（ Hospital Insurance，简称 HI，或称 Part A） ，二是 补充（ 附加） 医疗保险（ Supplementary Medical Insurance，简称 SMI，也称 Part B） 。前者的一个重要内 容就是关于给付期的规定。给付期从病人住院的 第一天算 起，截 止 日 可 以 计 算 到 病 人 出 院 的 那 一 天，也可以计算至由其他机构连续提供护理或康复 服务 60 天之后。给付期最多为 90 天，如果经过 90 天后，病人仍然没有康复，可以再有 60 天的增补 期，但这一住院增补期被保险人一生中只能享受一 个［13］。在医疗保险照顾计划规定的期限内，被保险 人的住院 费 用，包 括 半 私 人 病 房 的 床 位 费 和 伙 食 费，医院服务和药品的费用，以及被保险人接受的 其他机构如收容所、专业护理设施等提供的相关服 务的费用，都由 Part A 支付。超过了期限，则全部 由病人自己支付。医疗保险照顾计划 Part A 部分 还提供 100 天的专业护理服务医疗保险，在这 100 天中，前 20 天的全部费用都由 Part A 部分支付，而 从 21 天起，病人需要自己承担一部分费用。① 此 外，Part A 部分还提供夜间病房、专业护理和家庭卫 生等服务。特别是它的救济性服务，比较人性化。 即对那些终末期病人（ 被确诊仅有 6 个月以内的存 活期） 提供服务，而这种服务主要是在家庭或者类 似家庭的环境中进行［14］。
第6章 健康保险产品3-5节
一、健康保险的起源
到19世纪末，这些自愿性互助团体已经覆盖了欧洲一 半以上的人口。 这种互助性的健康保险不断扩大发展，由一定人群扩 大到一个行业，最后由政府出面扩大到全社会的大多 数劳动者，社会医疗保险即由此脱胎形成，商业健康 保险也伴随而生。 1890年前后，美国才出现因若干疾病而不能工作时 提供所得给付的契约，它是由若干互助会提供的，并 且还编制了 “疾病表”，用以计算保险费。 随后，商业性保险机构出现在疾病保险市场。
三、健康保险的现状
美国：实行商业健康保险为主的多元化医疗保 险体系 图9-3 2006年美国健康险覆盖的人群 P269 蓝十字和蓝盾组织是两家最大的非营利性的 健康保险组织，创立于1930年，主要提供 团体医疗保险。
蓝十字由医院联合会发起，承保范围主要为 住院医疗服务。
蓝盾由医生组织发起，承保范围主要为门诊 服务。
五、我国商业健康保险发展概况
我国社会医疗保险制度的形成 1998年12月，《国务院关于建立城镇职工 基本医疗保险制度的决定》 基本原则——“基本水平、广泛覆盖、双方负 担、统筹结合” 三个转变——由福利型转变为保险型、由包 揽型转变为分担型、由自保型转变为互济型。
2003年，出台了新型农村合作医疗制度的 改革思路 2007年7月，《关于城镇居民基本医疗保险 时点的指导意见》 主要针对没有医疗保险的城镇非从业居民
明明白白医疗险理赔——案例
刘女士于2004年9月到保险公司为丈夫洪 先生投保了终身重大疾病保险、住院医疗险、 住院医疗补贴、人身意外伤害保险和人身意 外伤害附加医疗保险。 投保半年后的一天，洪先生骑自行车外出路 上为躲避高速行驶的大货车，连人带车摔倒 在路边不能动弹。医院诊断为“右髂骨骨折， 左膝前皮挫伤”。洪先生住院治疗十天后出 院，随即向承保的保险公司提出索赔申请。