我国商业银行理财产品的风险控制及对策(DOC)
一、绪论1、选题的背景银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。
从2006年底开始，中国银行业全面对外开放，中国的理财产品市场作为全球最大、最具有活力的新兴市场，中国引发了全球金融机构的进军兴趣。
在几年前，商业银行的理财产品对于我们普通老百姓还是比较陌生的，但是今天在我国的大小城市里,它几乎被大家所熟知[3]。
就在最近这短短的几年时间中，我国商业银行在市场上推出的人民币和外汇理财产品已达上千个品种，个人金融理财资金己超千亿元的规模，但是继美国经济危机，雷曼兄弟的破产，国内部分商业银行相继出现到期的理财产品零收益，甚至有的出现负收益的现象。
2、选题的研究意义在这些产品中，当初对外介绍的预期收益率最高的达到28%，最低的也预计为10%，但是到期的投资收益却令出乎投资者的意料之外，大部分发售这种理财产品的商业银行都受到客户的投诉。
从这些客户的投诉案例可以得出，当前我国商业银行理财产品风险管理存在很多方面的缺陷。
本文通过分析我国商业银行理财产品的生存现状，对理财产品的风险管理进行了深入研究[4]。
通过完善商业银行理财产品风险管理的系统体系，提高商业银行对理财业务风险的管理水平，并加强对理财业务的监管，是保证商业银行理财业务健康、有序、规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展具有重大的现实意义。
3、国内外学者对商业银行理财产品风险防范机制建设的相关文献 (1)国内学者对商业银行理财产品风险防范机制建设的相关文献.刘远昌在商业银行理财产品组合设计与风险管理[5]这一文章中，对商业银行理财产品而设计问题进行了深入的研究。
他的论文说明了，商业银行理财产品即商业银行以特定类型客户的理财需求为目标，充分运用银行的资源和优势，为客户确定理财目标、实施理财计划和提高理财效率而提供的一系列满足客户各项理财需求的，多功能、专业化、综合化理财投资组合。
该文采用实证分析和规范分析，归纳法与比较法，定量分析与定性分析相结合的研究方法，沿着提出问题、分析问题、解决问题的逻辑思维主线，对理财产品设计进行研究。
杜静的中资银行人民币理财产品的分析[6]，这篇文章借助SWOT方法，系统、客观地分析了中资银行人民币理财产品具有的优势、劣势，面临的机会和威胁，提出中西银行人民币理财产品的分析策略。
王积田、王虹、徐研共同发表的我国商业银行理财产品发展现状[7]一文，主要从商业银行个人理财产品现状入手，采集最新数据将银行理财产品做了系统的分类和比较，重点对我国商业银行理财产品发展进行分析，为了提出创新发展银行理财业务的对策，对未来的银行理财产品发展奠定理论基础。
魏涛发表的中国商业银行理财产品研究[8]，该文对理财市场上繁多的理财产品进行了归纳梳理，并针对性做具体分析，在此基础上本文给投资者和商业银行提供了相应的对策和建议。
吕雪发表的关于我国商业银行理财产品创新的探讨[9]一文，回顾了我国商业银行个人理财产品的创新历程，指出了商业银行个人理财产品创新中存在产品同质化等主要问题，分析了当前商业银行理财产品穿心发展的制约因素，为此提出了解决但匪浅我国商业银行理财产品创新发展问题的对策和建议。
(2)国外学者对国有商业银行理财产品风险防范机制建设的相关文献Gloria Barczak. I’am Seholder Ellen, Bruee.K.Pilling.[10]基于银行服务的消费者动机类型的研究，通过大量的数据实证分析了客户选择银行创新产品（如ATM，网上银行，信用卡等）的原因和动机。
Hersh Shefrin,Meir Statman[11]认为在设计金融产品时，传统研究考虑的因素主要是现金流，而未考虑客户的因素，建议在金融产品设计时更多地考虑引入客户的行为因素。
Bart Lariviere and Dirk Vanden Poel[12] 研究了银行为即将结婚的年轻人提供理财产品的优势。
并指出这一阶段，年轻人很容易变换银行服务。
要想使其成为银行的长期客户，便利性、价格等是吸引这些群体的重要因素。
二、我国商业银行理财产品的概况1、我国商业银行理财产品的现状及种类(1)我国商业银行的理财产品市场的现状——以宁波的金融理财产品市场为例[13]现阶段，我国商业银行理财产品的销售用“火爆”两个字来形容一点也不为过。
从普益财富数据库显示来看，截至2011年12月底，商业银行发行的投资理财产品已超过2.5万款，创下了历史新高。
从宁波的理财产品市场来看，据不完全统计，2011年宁波银行业共计发售理财产品6889款，累计募集资金达1821.77亿元。
期限结构方面，1个月以内的理财产品合计2991款，占比43.42%；1个月至1年的理财产品共计3758款，占比54.55%；一年以上的理财产品140款，占比2.03%。
首先是1个月内的短期理财产品呈现“高开低走”态势。
年初，受宏观经济金融环境影响，商业银行为满足存贷比考核大量发行短期理财产品，上半年该类理财产品份额一度在所有理财产品中接近五成。
而三季度以来，随着银监会对此类理财产品监管力度不断加强，目前市场上1个月以内的理财产品基本绝迹。
其次，理财产品的预期收益率不断调高。
去年上半年，绝大多数理财产品预期年化收益率还集中在3%-5%区间内，收益率5%以上的理财产品占比相对较小；而下半年，收益率5%以上的理财产品在全部理财产品中占比接近三成，上升幅度较为明显[14]。
此外，非保本型理财产品大行其道。
据不完全统计，2011年辖区银行业发行非保本型理财产品共计4033款，在全部理财产品中占比为58.54%，同时非保本型理财产品的募集金额在全部理财产品募集总额中的占比也在七成以上。
银行理财产品销售一片红火，一方面反映出，在实际负利率及股市、房市等投资收益不乐观的大背景下，部分老百姓虽风险厌恶情绪渐浓，但投资理财需求却趋于旺盛；另一方面也表明，在货币政策偏紧的大环境中，不断上调存款准备金率及存贷比的监管压力等因素使商业银行需要通过发行理财产品的方式来补充一部分存款。
出于对理财产品市场健康发展的考虑，加强监管无疑是必要的。
不过，业内人士认为，居民日益旺盛的投资理财需求会继续对银行理财产品市场的蓬勃发展形成支撑。
(2)我国商业银行理财产品的种类我国商业银行的理财产品种类繁多，根据不同类型的理财产品、储户承受风险的不同程度和收益不同可以分为不同类型。
最常见的分类方式为按照投资方式与方向不同来分类[15]，一共有以下五种：2.1银信合作产品。
银信合作产品的基本模式就是通过信托合同,建立信托关系,明确银行、信托公司和投资者各方的权利义务。
银行作为委托人, 将理财资金信托给信托公司, 信托公司作为资金的受托人,按照合同的约定进行投资管理；信托期满,向受益人(银行理财计划的投资者)分配信托财产。
在我国，银信合作产品是我国商业银行理财产品当中出现较早的一类产品，在我国出现商业银行理财产品的初期，银行对于金融类产品的经营渠道和效益并不理想。
所以，商业银行便委托具有良好诚信和合作关系的信托机构[16]。
通过信托公司对客户资金进行运作从而获得收益。
这此类理财产品的规模比较大，同时基于信托机构良好的运作的能力被社会普遍认可，从而，此类理财产品一直具有较好的需求规模。
但是从 2008 年美国信贷危机开始，此类产品在商业银行理财产品当中的比例大幅度缩水。
2.2结构性理财产品。
结构性理财产品在投资期限上来说，属于一种中长期的投资，投资的类型是介于股票和债券之间[17]。
由于其在自由度上的宽松，所以相对于其他产品，结构性理财产品的种类更为丰富且复杂。
2.3QDII 产品。
2004 年7 月30日，工商银行推出了国内第一款 QDII 理财产品，随后该类理财产品规模不断增大，但是,受美国次贷危机影响,全球股市出现了大量负收益产品, 严重影响了QDII 产品的市场形象和后续发展。
2、我国商业银行理财产品市场的特点最近几年，我国商业银行的理财业务得到迅速发展，理财产品的种类也日新月异，投资渠道正在一步步的扩大，理财产品市场的规模更是得到了一个质的提升。
总的来说，我国商业银行理财产品市场的特点可以从一下几个方面来看：（1）理财产品的种类日益繁多。
从2004年开始，我国的商业银行就开始向市场推出理财产品，既包括人民币理财产品也包括外币的理财产品。
我国金融市场第一次推出人民币结构性理财产品是在2005年年初。
随后，在2005 年年底，银监会允许获得衍生品业务许可证的银行发行股票类挂钩产品和商品挂钩产品，这项决定给我国商业银行理财产品的迅速发展给予了制度上的保证。
在此基础上，我国商业银行的理财产品得到了一个较为快速的发展，各类新产品不断的出现在我国的金融市场上。
（2）监督管理机制和内部控制不完善。
随着我国商业银行理财产品的种类以及设计的范围越来越广，其中牵涉的行业也越来越多，每个理财产品的复杂度也越来越高。
再加上金融危机、欧债危机、国内通胀严重等一系列负面问题，大部分理财产品在收益下降的同时，产品的风险程度哦直线上升。
风险程度的上升，在在另一方面也对我国监督管理机构提出了一个更高的要求，因为理财产品的售后纠纷问题越来多，但是我国银监会在商业银行理财产品的监管机制和内部控制方面都做的不太完善，有待进一步的提高。
[18]（3）极度匮乏高水平的理财师。
随着各种风险的提高，我国商业银行理财产品为了规避风险，从而涉及股票、基金、保险、国债、信托、外汇等多个领域。
在此基础上，商业银行的理财部门对理财经理都有一定程度的素质要求，通过职业资格证书等来确定该理财师的专业水准。
以此来保证该人员具备理财师要求的一些金融知识、行业的相关经验以及一定程度的管理经验。
另外，还要对理财师进行法律方面的要求，并强调要了解本行所有的理财产品及其相应的风险特征，并遵守职业道德。
从我国现在的理财人员队伍中来看，我国商业银行的理财部门还是非常缺乏这一类高素质要求的理财师。
（4）投资者风险意识低。
“投资有风险，理财须谨慎”，“不要把所有鸡蛋放在一个篮子里”。
这些理财方面的名言警句，无不在提醒着所有的投资者，所有理财产品都是具备一定程度的风险性的。
“收益与风险成正比”，这句话也告诉我们，在购买理财产品是，你愿意承担多大的风险，在一定程度上也决定了你会从中得到多少收益。
然而，现在很多投资者在购买理财产品时，总是错误的认为，商业银行的理财产品是零风险的。
这就是因为，他们没有具备相应的风险意识。
由于每一个人对风险的承受能力是不一样的，银行理财从业人员一般都要通过风险测试以及根据客户的年龄与资产状况进行判断。
3、我国商业银行理财产品的发展新趋势随着我国商业银行数量的不断增加，储户对理财产品“低风险，高收益”的要求越来越高，商业银行之间为了增强自身的竞争力纷纷上调自身的产品收益率，导致市场上理财产品的投资收益率普遍走高。
商业银行理财产品收益风险探讨与应对措施
商业银行理财产品收益风险探讨与应对措施商业银行理财产品是指商业银行作为金融机构，通过将客户的资金集中起来进行投资运作，获取投资收益并分配给客户的金融产品。
理财产品收益与风险是相互关联的。
本文将分析商业银行理财产品收益的风险，并提出相应的应对措施。
首先是市场风险。
市场风险是指理财产品投资标的的价格波动带来的风险。
市场波动可能导致理财产品的净值波动，从而影响到客户的实际收益。
为了规避市场风险，商业银行可以采取多样化的投资策略，分散投资的风险。
商业银行也需要加强对市场的研究和分析，及时调整理财产品的投资结构，以适应市场的变化。
其次是信用风险。
信用风险是指由于贷款方无法按时履约或违约等原因导致的风险。
商业银行的理财产品通常涉及多种债券、股票等标的，这些标的的风险程度不同，可能存在违约的风险。
为了降低信用风险，商业银行可以进行严格的信用评估，确保投资标的的信用状况良好。
商业银行还可以通过合理的债务融资结构和担保措施来降低风险。
再次是利率风险。
利率风险是指由于市场利率的变动导致的风险。
商业银行的理财产品通常会投资于固定收益类标的，如债券等。
当市场利率上升时，理财产品的净值可能下降，从而影响客户的收益。
为了应对利率风险，商业银行可以选择不同期限的债券，以适应不同期限的市场利率变化。
商业银行还可以运用利率互换等工具进行利率风险对冲。
最后是流动性风险。
流动性风险是指理财产品因为投资标的的流动性差、市场交易活跃度低等原因导致的风险。
商业银行的理财产品通常有固定的期限，但投资标的的流动性可能不足，造成客户不能及时变现。
为了降低流动性风险，商业银行可以选择具有良好流动性的投资标的，并控制理财产品的比例，以确保投资组合的流动性。
虽然商业银行可以采取各种应对措施降低风险，但仍然无法完全消除风险。
客户在选择商业银行理财产品时需要充分了解产品的风险收益特征，并根据自身的风险承受能力和投资目标进行选择。
商业银行应该提供全面的信息披露，明确告知客户产品的风险特征，以便客户做出明智的投资决策。
商业银行理财产品风险及防控措施
近年来商业银行通过对潜在目标客户群进行深入分析，并针对特定目标客户群的需求来开发设计出较多种的理财产品。
当前商业银行理财产品种类较多，但基本上还是以按标价货币分类和按收益权类型分类。
随着理财产品种类的增多及购买人数的增加，当前理财市场发展过程中经常出现一些问题，从而导致理财产品风险增加。
基于这种情况下，在全面提高商业银行员工整体业务水平的基础上，还要加强对商业银行理财产品的监管，确保个人理财业务的健康发展，从而更好的实现对银行信誉的保护。
一、商业银行理财产品风险分析（一）产品设计风险在理财产品投放市场之前，需要进行理财产品设计。
理财产品设计结构的合理性、设计的新颖性及目标客户定位的精准性都与产品的市场销量息息相关。
当前商业银行理财产品设计中，普遍存在缺乏创新性、产品同质化严重、没有特色等问题，无法满足客户个性化的需求，特别是严重的同质化现象更是导致商业银行之间竞争越来越激烈，严重时还会造成募集资金的投资受损。
（二）市场运作风险商业银行理财产品作为一种投资方式，其具有风险和收益并存的特点。
由于当前理财产品投资多为市场化的资产，因此商业银行理财产品存在市场运作风险。
这主要是由于理财产品市场会受国家相关政策的影响，而且其收益也与国家政策存在较大的影响。
同时国家金融环境处于不断变化的情况下，这必然会对理南的预期收益权带来影响。
另外，理财产品多是委托基金管理公司进行市场运作，在具体运作过程中，基金管理公司一旦出现产品定价失误及投资失误等情况时，则会给投资者带来较大的损失。
（三）信用和监管风险在商业银行理财产品风险中，信用风险是最为常见的风险。
信用风险主要来自于债务人信用评级下降、债券发行方信用违约等，而且由于理财产品不同其所面临的信用风险也不相同。
对于商业银行信贷类和债券类理财产品，一旦交易方出现财务危机，则会发生收益损失。
对于投资类理财产品，其信用危机不仅来自于信用等级，还包括持有合约在剩余期内价值为负值的条件。
商业银行理财产品的风险及防控措施
浅析商业银行理财产品的风险及防控措施【摘要】随着我国经济快速发展、居民综合生活水平的日益提高及居民手中可支配财富的不断增加，把财富增值或保值是成为他们的迫切需要，这为各商业银行理财产品发展带来了前所未有的市场潜力及各商业银行之间的竞争。
但是，因银行理财产品设计不合理、法律保障不够、管理体制不完善、市场波动等许多新问题的出现导致了关于商业银行理财产品的投诉越来越多。
加上新闻传播媒体的迅速发展，使理财产品风险再次成为大众关注的焦点。
【关键词】银行；风险；措施因此，确保个人理财业务的健康发展和保护银行的信誉，妥善处理理财市场发展中出现的问题，提高银行员工业务水平，加强对银行理财产品的监管十分重要的。
一、理财产品概述根据《商业银行个人理财产品管理暂行办法》和《商业银行个人理财产品风险管理指引》的有关规定，商业银行理财产品是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，找出特定目标客户群的需求，针对特定目标客户群开发设计并在综合理财服务活动中销售的资金投资和管理计划。
理财产品分为种类很多，本文中有两种方式，即按标价货币分类和按收益类型分类。
（一）按标价货币分类这种分类方式的依据是银行理财产品的标价货币，即允许用于购买相应银行理财产品或支付收益的货币类型。
如只能用美元、港币等外币购买称为外币理财产品，只能用人民币购买的理财产品称为人民币理财产品，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。
（二）按收益类型分类银行理财产品的收益类型，即相应银行理财产品是否保证或承诺收益分为保证收益类理财产品和非保证收益类理财产品两种。
二、理财产品风险概述风险是指由于将来情况的不确定性而使决策无法实现预期目标的可能性。
作为特许产品理财产品在具体操作中存在法律风险、声誉风险、市场风险与操作风险等无法估量的风险。
（一）法律风险商业银行办理理财产品业务，第一步面临的就是市场准入相关的法律法规问题。
从这个地步到最后完成一个操作离不开法律的规范。
试论我国商业银行理财产品的问题及对策
２０１２年第１期中旬刊（总第４６８期）时代金融ＴｉｍｅｓＦｉｎａｎｃｅＮＯ．０１，２０１２（ＣｕｍｕｌａｔｉｖｅｔｙＮＯ．４６８）近年来，在我国宏观经济稳定发展的背景下，商业银行理财产品市场发展迅猛。
继股票、封闭式基金、开放式基金、信托资金计划之后，银行理财产品也进入金融市场。
该类产品是商业银行向客户提供的低风险集合投资产品，产品的组织架构和基金相似，但通常在流动性上有较多限制。
但随着时间的推移，银行理财产品种类在不断丰富，虽然在２０１０年某些产品的盈利性并不是很好，但是银行是在不断地把这片市场扩大，使其包罗万象，从而来满足不同消费者的需求。
下面先来总结一下２０１０年１月份以来到２０１１年９月份，我国商业银行理财产品一些基本特征，再对我国银行理财产品存在的问题进行分析，进而对其的健康发展提出对策及建议。
一、银行理财产品的特征（一）发行规模扩大化从２０１０年１月份以来，我国商业银行，不管从发行银行理财产品的家数来看，还是月度发行银行理财产品的款数，都呈现增长趋势。
从３月份的发行家数的５４家，截止２０１１年９月，发行机构的数目已达到７３家，每月的发行机构数都在５０家以上，除在２０１１年１、２、４月发行机构数低于５０家外。
可以看出，银行理财产品正在逐步成为我国银行业务种类之一。
从１月份以来，发行理财产品的款数也呈上升趋势，从２０１０年１月４６４款到２０１１年９月份的２２６３款，发行规模整整放大了将近５倍。
下图是２０１０年以来的银行理财产品的发行规模的具体数据。
数据来源：银行理财产品月评报告从上表中可以看出，虽然每个月的发行规模有增有减，但总体趋势是在不断扩大，尤其到２０１１年９月，发行规模已创历史新高，达到了２２６３款。
以季度来看，每年的后半年呈现明显增长的势头，２００９年每一季度的销售产品款数分别为８１８，１７２７，２１４３，２７４２款，也呈现了这种趋势。
（二）短期和超短期理财产品占据了发行的主力位置由于目前市场上不确定因素较多，中长期理财产品容易受到利率和经济周期的影响，而超短期产品则可以在短时间内灵活调整配置，受到的波动较小，因此各大银行偏向对短期银行理财产品的发售。
我国商业银行个人理财业务的风险及对策
我国商业银行个人理财业务的风险及对策□刘晓刚【摘要】中国金融体制改革的不断深化，商业银行需要不断寻求非利息收入的新的利润增长点，居民对专业理财的需求也不断的增强，但是个人理财业务也不可避免的遇到许多新的问题。
本文通过对我国商业银行个人理财业务的经营现状的分析，提出了研究个人理财风险问题的必要性。
文章逐一分析了在理财业务中存在的各类风险，并根据不同的风险，提出了相应的防范措施。
这些防范措施主要从政府机构、监管机构以及商业银行自身角度出发，明确了各自的职责以及各自在防范风险中可以的作为。
本文研究主要立足于商业银行主体，没有涉及理财业务的个体消费者分析。
对于这一部分的防范措施没有猎及。
【关键字】个人理财；业务风险；风险管理；风险防范；声誉风险【作者简介】刘晓刚（1971．10 ），男，河北丰润人，中国银行河北省分行会计师随着中国金融体质改革的深化，商业银行之间的竞争日益激烈，商业银行必须不断寻求非利息收入的新的利润增长点。
另一方面，随着经济的发展，居民手中财富的增加，居民已不满足传统的资产保值，对专业理财的需求增强，我国商业银行个人理财业务已呈现出巨大的发展潜力。
但是，受金融法律制度、金融管理体质和金融市场发育程度等方面的制约，个人理财业务不可避免地会遇到许多新的问题，研究如何妥善地处理好理财业务发展中的问题，加强对理财业务的监管，是保障商业银行理财业务健康、有序、规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展有重大的现实意义。
一、我国商业银行个人理财业务的经营现状及意义2010年1月份，中国人民银行发布的金融统计数据显示，居民储蓄存款已经突破16万亿。
伴随中国经济和居民收入的增长，巨大的基数释放放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。
而个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。
据不完全统计，经营个人理财业务的主要22家商业银行，累计发行理财产品约727只，全年理财产品市场规模约570亿美元。
我国商业银行理财产品的风险控制及对策
我国商业银行理财产品的风险控制及对策随着金融市场的发展，商业银行理财产品作为一种金融工具受到越来越多投资者的青睐。
然而，商业银行理财产品也存在着一定的风险，包括市场风险、信用风险、流动性风险等。
因此，商业银行需要采取有效的风险控制措施。
下面将介绍我国商业银行理财产品的风险控制及对策。
首先，市场风险是商业银行理财产品面临的主要风险之一、市场风险是指由于市场价位变动或市场因素变动，导致投资组合价值发生变动的风险。
商业银行应通过有效的资产配置和风险分散来控制市场风险。
一方面，商业银行可以根据风险承担能力和客户需求，进行不同类型和期限的资产配置，以分散投资风险。
另一方面，商业银行还可以通过利用金融衍生品市场，如期权和期货市场，进行套期保值和对冲操作，减少市场风险的影响。
其次，信用风险是商业银行理财产品的另一个重要风险。
信用风险是指投资者无法按照合约约定的时间和方式支付本金和利息的风险。
商业银行应对信用风险进行有效的控制和监测。
一方面，商业银行应采取严格的客户准入和评级体系，对投资者进行信用调查和评估，确保其资信状况良好。
另一方面，商业银行可以采取分散投资、投资者准入门槛和风险警示等方式来降低信用风险。
再次，流动性风险也是商业银行理财产品需要注意的风险之一、流动性风险是指个别产品或整个市场在一段时间内无法及时变现或交易的风险。
商业银行应采取有效的流动性管理措施来应对这一风险。
一方面，商业银行可根据产品性质和市场变动情况，合理确定产品的期限和退出机制，以确保产品能够及时变现。
另一方面，商业银行需要建立完善的流动性管理制度和流动性风险监测机制，及时发现和应对流动性风险。
此外，商业银行还可以考虑其他风险控制措施，如合理定价、透明信息披露、规范销售行为等，以提高理财产品的风险控制能力。
合理定价是指商业银行根据产品的风险特性和市场情况，合理定价并提供有竞争力的收益率。
透明信息披露是指商业银行应及时向投资者披露产品相关信息，包括产品的风险特征、预期收益、费用等。
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策-文献综述
毕业论文文献综述经济学我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策（一）国内外研究现状刘晓娟在《我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策》一文中指出，近几年来，我国商业银行的个人理财业务已有一定程度的发展，但是真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未开展，所以我国商业银行的二个人理财业务尚处于新兴阶段。
崔蕾在《我国商业银行个人理财产品市场现存问题及对策》中指出，近几年我国商业银行理财产品无论品种数量还是发行规模都增长迅速，我国已经进入了一个前所未有的理财时代，但是我国商业银行的个人理财产品虽然规模在不断扩大，但是仍然处在初级阶段，在个人理财产品市场上存在许多的问题。
涂永红，李伟，刘新安在《没果个人理财方案设计对我国的启示》一文中指出在美国，个人理财师最赚钱的金融业务之一，美国典型的个人理财方案通常围绕人生不同阶段的重大目标来设计，主要有教育计划，退休金计划和遗产计划。
个人理财计划为美国大众获取高质量的生活作出了很大的贡献。
祝文峰在《发达国家个人理财业务发展历程综述》一文中指出，20世纪中后期以来，个人理财业务在商业银行中间业务的基础上起步，直到现在，西方发达国家的个人理财业务已经进入了一个全面成熟期，并呈现出了新特点：混业经营，创新不断，实现全方位的理财服务；科技先进，网络理财，运行模式网络化；理财高度专业化，实施专家理财；进行客户分层和产品市场定位。
（二）研究主要成果1、“以客户为导向、以市场为中心”的个人理财营销观念的确立凌江怀在《西方商业银行个人理财业务发展新趋势及其借鉴》一文中讲到：竞争加剧、消费者购买行为的转变等原因已促使国外商业银行确立了“以客户为导向、以市场为中心”的营销观念。
涂永红，李伟，刘新安在《美国个人理财方案设计对我国的启示》一文中指出：以客户为核心，突出人性化服务。
个人理财方案的设计必须以人为本，针对每一个人的人生阶段的特点，规划不同的财务目标，设计与此相适应的合理的储蓄计划、保险计划、投资计划、退休计划、置业计划、税务计划，帮助客户减少投资及消费的盲目性，规避财务风险，保证他们享有高品质的人生。
我国商业银行理财产品的风险控制与对策
我国商业银行理财产品的风险控制与对策发布时间：2021-03-15T11:53:09.023Z 来源：《科学与技术》2020年10月30期作者：叶永品[导读] 银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是叶永品哈尔滨理工大学摘要：银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。
从2006年底开始，中国银行业全面对外开放，中国的理财产品市场作为全球最大、最具有活力的新兴市场，中国引发了全球金融机构的进军兴趣。
关键词：商业银行；理财产品；风险；对策探究一、我国商业银行理财产品的概况1、我国商业银行理财产品的种类我国商业银行的理财产品种类繁多，根据不同类型的理财产品、储户承受风险的不同程度和收益不同可以分为不同类型。
最常见的分类方式为按照投资方式与方向不同来分类：银信合作产品。
银信合作产品的基本模式就是通过信托合同,建立信托关系,明确银行、信托公司和投资者各方的权利义务。
银行作为委托人, 将理财资金信托给信托公司, 信托公司作为资金的受托人,按照合同的约定进行投资管理；信托期满,向受益人(银行理财计划的投资者)分配信托财产。
结构性理财产品。
结构性理财产品在投资期限上来说，属于一种中长期的投资，投资的类型是介于股票和债券之间.。
由于其在自由度上的宽松，所以相对于其他产品，结构性理财产品的种类更为丰富且复杂。
2、我国商业银行理财产品市场的特点最近几年，我国商业银行的理财业务得到迅速发展，理财产品的种类也日新月异，投资渠道正在一步步的扩大，理财产品市场的规模更是得到了一个质的提升。
总的来说，我国商业银行理财产品市场的特点可以从一下几个方面来看：（1）理财产品的种类日益繁多。
从2004年开始，我国的商业银行就开始向市场推出理财产品，既包括人民币理财产品也包括外币的理财产品。
我国商业银行个人理财的问题及对策
我 国 商 业 银 行 个 人 理 财 生教 育 院 ７ ０ ６ ） 西 １ ０ ３
【 摘 要】 年 来 ， 国 商 业 银 行 已 成 为 个 人 理 财 的 主 力 军 。 本 文 从 我 近 我 国 商 业 银 行 个 人 理 财 业 务 的 内 、 部 环 境 两 方 面 着 手 分 析 了 其 存 在 的 外 问题 ， 提 出 了一 些 建 议 。 并 【 键 词】 人 理 财 业 务 ； 题 ； 策 关 个 问 对
个 人 理 财 业 务 的概 念及 特点 个 人理 财 业 务 ， 又称 财 富管 理 业 务 ， 指 针 对 个 人 事业 发 展 的 是 不 同 时 期 ， 据 其 收 入 支 出状 况 与风 险偏 好 程 度 关 注 客 户 的需 求 ， 依 以“ 以客 户 为 中心 ” 核 心 理 念 ， 过 充 分 利 用 各 种 理 财 工 具 制 定 为 通 出 个 人 财 务 管理 的具 体 方 案 ， 现 人 生 阶 段 的 目标 。 它 是 商 业 银 实 行 利 用 资金 、 息 、 才 、 点 、 术 等 方 面 的优 势 ， 专 业 理 财 人 信 人 网 技 由 员 通 过 明确 个 人 客户 的理 财 目标 ， 析客 户 的财 务 现 状 ， 助 客 户 分 帮 制 定 出 实 现 理财 目标 方 案 的金 融 服 务 。它 具 有 全 方 位 、 层 次 、 分 个 性化 、 险低 、 合性强等特点 。 风 综 二 、 国 商 业 银 行 个 人 理 财 业 务存 在 的 问题 我
（ ） 部 环 境 二 内
加 快 创 新 步 伐 ， 力 创 造 产 品 和 服 务 品牌 。个 人 理 财 金 融 产 大 品 的设 计 初 衷 与 服 务 内 容 应 以客 户 为 中 心 ， 过 客 户 细 分 进 行 产 通 品 和 服 务 创 新 ， 品牌 吸 引 客 户 ， 以 以产 品 和服 务 留住 客 户 。商 业 银 行 要 想 留住 老 客 户 ， 引 新 客 户 ， 育 潜 在 客 户 ， 必 须 不 断 推 出 吸 培 就 品牌 化 的理 财 产 品 进 行 整 体 的 品 牌 营 销 。
商业银行个人理财业务的风险控制与对策
品牌。个人理财业务已经成为我 国商
银行新的利润增长点。
个人理财业务作为商业银行一项新 商业银行 在现 行分 业格 局下面临一定的 型的业务，暗藏许多风 险，其 中要特别 法律风险和政策风险。
然而我国个人理财业务整体处于起 注意的是法律风险，其造成的损失可能 阶段， 巨大 的市场潜 力给商业银行带 是无法估量 的。
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商业银行
个人理财业务的风险控制与对策
■ 率的变化 ，及 时调整理财产品的资产组 的政 策，商业银行 不得 开展 证券 、 险 保 个人财富急剧累积，个人理财意识也 合，进而不能兑现合同的约定收益，将 等金融 业务。然而随着我国个人理财业
和建议层次上，理财种类 只是一些产 和责任 。 上重 视商 业 银行 与 客户 之 间关 系 的调
的简单组合，而且完全偏重满足客户
限。
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保留证据的法律风险。相关办 整，明确双方的权利义务；另一方面，
益 性需求， 目标客户群体受到很大 的 法规定商业银行未保存有关客户评估记 面对 商业 银 行竞 相 开展 个人 理 财产 品 录和相关资料 的，不能证 明理财计划或 的创新和 积极 拓宽投资渠道的现实发展
理财产 品层次和种类亟待提升 。目 国对商业银行宣传和销售理财产 品的活 提。一方 面，对于个人理财业务法律关 商业银行 多数将理财市场定位于服务 动提 出了一定要求，商业银行必须严格 系的定位 问题 ，法律法规需要进～步明
众客户，理财产 品仍停 留在一定 的咨 予以遵守，否则将承担相应的法律后果 确。在注重对个人理财业务监管的基础
债券和货币市场，受央行利率调整影
金融分业格局下的法律风险。 另一方面加强商业银行内部控制机 较大，如果商业银行不能灵活应对利 我国目前仍然实行分业经营、分业监管 制的建设。