2019年支付清算体系建设调研思考
支付结算调研报告
支付结算调研报告一、引言支付结算作为经济活动中的重要环节，对于促进资金流通、提高交易效率、保障经济安全具有至关重要的作用。
随着信息技术的飞速发展和金融创新的不断推进，支付结算领域发生了深刻的变革。
为了深入了解当前支付结算的现状、问题及发展趋势，我们进行了此次调研。
二、支付结算的现状（一）传统支付方式的发展现金支付在小额交易中仍占有一定比例，但随着电子支付的普及，其使用范围逐渐缩小。
银行卡支付作为一种较为成熟的支付方式，仍然是大众常用的支付手段之一。
（二）电子支付的崛起1、第三方支付平台以支付宝、微信支付为代表的第三方支付平台凭借其便捷、高效的特点，在支付领域占据了重要地位。
用户可以通过手机扫码、在线转账等方式轻松完成支付。
2、移动支付随着智能手机的普及，移动支付呈现出爆发式增长。
消费者可以在各种场景中使用手机进行支付，如购物、餐饮、交通等。
（三）线上支付与线下支付的融合线上线下支付的融合趋势日益明显，例如许多实体店支持扫码支付，线上购物平台也提供线下自提和支付的选择。
三、支付结算存在的问题（一）安全风险1、信息泄露在支付过程中，用户的个人信息和资金安全面临着被泄露的风险。
黑客攻击、网络漏洞等都可能导致用户数据被盗取。
2、支付欺诈不法分子利用各种手段进行支付欺诈，如虚假交易、盗刷等，给用户和商家造成了经济损失。
（二）监管挑战1、法规滞后支付结算领域的创新速度快，相关法规制度的更新往往跟不上行业发展的步伐，导致监管存在一定的空白和漏洞。
2、监管难度大由于支付结算涉及多个主体和环节，监管部门在进行监管时面临着协调困难、信息不对称等问题。
（三）技术标准不统一不同的支付机构和金融机构之间存在技术标准不统一的情况，这给支付结算的互联互通和数据共享带来了障碍。
（四）用户教育不足部分用户对支付结算的安全知识和操作规范了解不够，容易在支付过程中出现失误，导致资金损失。
四、支付结算的发展趋势（一）数字货币的应用数字货币作为一种新型的支付工具，具有降低成本、提高效率、增强安全性等优势，未来有望在支付结算领域得到更广泛的应用。
支付清算体系建设调研思考
建立支付清算技术持续更新机制
03
根据市场需求和技术发展趋势，不断更新和完善支付
清算技术标准。
加强风险防范与治理机制建设
建立完善的风险防范体系
包括风险识别、评估、监控和预警等环节，确保支付清算系统安全稳定运行。
强化支付清算系统治理机制
明确参与方的责任和义务，建立有效的约束和激励机制。
加强支付清算系统与其他金融基础设施的协同监管
1 2 3
监管政策滞后
支付清算领域的创新速度较快，但相关监管政策 更新相对滞后，导致一些新兴业务处于法律灰色 地带。
法律法规体系不健全
支付清算涉及多个部门法，但现有法律法规体系 尚未形成完整、统一的规范，容易产生监管套利 和监管空白。
处罚力度不足
对于支付清算领域的违法违规行为，现有法律法 规的处罚力度相对较轻，难以形成有效威慑。
强化风险管理
运用先进的风险管理技术和方法，有效识别、评估和 监控支付清算过程中的各类风险。
降低欺诈风险
通过数据加密、生物识别等技术手段，提高支付清算 过程的安全性，降低欺诈风险。
促进金融市场创新发展
支持创新业务
为金融市场提供灵活、高效的支付清算服务，支持创新业务的快速 发展。
提升金融市场竞争力
优化支付清算体系，降低市场参与者的运营成本，提升金融市场的 竞争力。
技术标准不统一
技术系统差异
不同的支付清算系统在技术架构、接口标准、数据格式等方面存在 差异，导致系统间互联互通存在障碍。
数据安全与隐私保护
支付清算领域涉及大量个人金融信息和企业敏感数据，如何在确保 数据安全和隐私保护的前提下实现数据共享是一个亟待解决的问题 。
创新技术应用
新技术如区块链、人工智能等在支付清算领域的应用日益广泛，但相 关技术标准尚未统一，给实际应用带来一定困难。
完善支付结算体系提高支付清算效率
完善支付结算体系提高支付清算效率随着移动支付的普及和升级，支付结算体系的完善成为了一个重要课题。
为了提高支付清算的效率，需要在多个方面进行改进。
要加强对支付机构的监管和管理。
支付机构是支付结算体系的核心，要确保其合规运营和安全性。
监管部门应加大对支付机构的审查力度，完善监管体系，建立健全的风险防控机制，以确保支付结算环节的安全可靠。
要推动支付结算的标准化和规范化。
目前，各支付机构的支付系统和结算流程存在一定的差异，导致支付清算的效率低下。
应加强对支付规范的研究和制定，推动建立统一的支付结算标准，减少多余的中间环节，提高支付清算的效率和速度。
需要推动支付技术的创新和应用。
随着信息技术的快速发展，支付技术也在不断创新和进步。
应加大对支付技术的研发投入，推动支付技术的应用，如分布式账本技术、区块链技术等，以提高支付清算的安全性和效率。
第四，要完善支付结算的风险防控措施。
支付结算环节涉及大量的资金流动，风险较高。
为了保障支付清算的安全稳定，需要建立健全的风险防控机制，如增加交易的可追溯性和监测能力，加强对资金流动的监控和风险预警，以便及时采取相应的措施和应对策略。
第五，要加强支付结算的跨境合作。
随着全球经济一体化的不断深入，跨境支付结算也变得越来越重要。
各国应加强合作，建立信息共享机制，加快国际支付体系的互联互通，推动跨境支付结算的快速便捷和高效安全。
通过加强对支付机构的监管和管理，推动支付结算的标准化和规范化，推动支付技术的创新和应用，完善支付结算的风险防控措施，加强支付结算的跨境合作，可以提高支付清算的效率，为经济发展和人民生活带来更多便利。
支付清算体系建设调研思考
我国需要积极参与国际合作，共同应对跨境 支付清算的挑战，推动全球支付清算体系的 发展和完善。
04
支付清算体系建设策略与 建议
完善支付清算体系法规制度建设
制定和完善支付清算相关法律 法规，明确各类支付活动的规 范和要求，为支付清算体系的 建设提供法律保障。
加强支付清算市场监管，规范 市场秩序，防范市场风险。
加强对新兴支付方式的监管和风险控制，确保支 付清算体系的安全与稳定。
积极推动跨境支付清算体系的建设，加强与国际 支付清算体系的合作与交流。
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加强监管和风险控 制
支付清算体系涉及到大量的资金 流动和信息交换，因此需要加强 监管和风险控制，确保支付清算 体系的稳健运行。
推动现代化和电子 化建设
随着信息技术和互联网的普及， 支付清算体系需要不断推动现代 化和电子化建设，提高效率和安 全性。
加强国际合作
支付清算体系涉及到跨境资金流 动和信息交换，因此需要加强国 际合作，共同应对跨境支付清算 的挑战。
支付清算体系是金融市场的重要组成部分，对于促进经济发展、维护金融稳定具 有重要意义。
支付清算体系发展历程
支付清算体系的发展经历了多个阶段。在早期，支付清算主 要依靠手工操作，效率低下，且容易出错。随着科技的发展 ，支付清算体系逐渐实现了自动化和信息化，提高了效率和 安全性。
在近年来，随着互联网和移动支付的普及，支付清算体系得 到了进一步发展，实现了线上线下一体化、跨境支付等新型 业务模式。
支付清算体系的意义
支付清算体系的建设对于促进经济发展具有重要意义。它能够提高资金配置效率 ，降低交易成本，为各类经济活动提供便捷的支付服务。
支付清算体系的建设还能够维护金融稳定。通过规范和监管支付市场，防范化解 支付风险，保障金融市场的安全运行。
完善支付结算体系提高支付清算效率
完善支付结算体系提高支付清算效率随着现代社会经济的发展，支付结算已经成为了经济活动中不可或缺的一部分。
支付结算体系的完善能够提高支付清算效率，进而促进经济发展。
本文将探讨支付结算体系的重要性、现状和发展趋势，并提出提高支付清算效率的建议。
一、支付结算体系的重要性支付结算体系是国民经济的血脉，是经济活动的基础设施。
支付结算体系的健康发展对于经济发展具有重要意义。
支付结算体系直接关系到金融安全。
支付结算体系的顺畅与否，直接关系到金融市场的稳定。
一个健全的支付结算体系能够有效地减少金融交易的风险，保障金融市场的稳定。
支付结算体系对于经济活动的效率和效益有着直接影响。
一个高效的支付结算体系能够减少支付与结算的成本，提高资金的使用效率，进而促进经济发展。
支付结算体系还关系到国家安全。
现代社会的支付结算体系已经成为了国家经济、金融甚至国家安全的重要组成部分。
支付结算体系的安全和稳定关系到国家的整体利益。
目前，我国的支付结算体系已经取得了长足的发展。
随着金融科技的不断发展，支付结算体系已经逐渐实现了电子化、网络化和全球化。
1、电子化随着互联网的普及和移动支付的兴起，我国的支付结算已经实现了电子化。
支付宝、微信等第三方支付平台已经成为了人们日常生活中不可或缺的一部分。
在金融领域，电子支付也在不断普及，电子化支付已经成为了人们日常生活中的重要支付方式。
2、网络化随着信息技术的发展，我国的支付结算体系已经实现了网络化。
各大银行和支付机构之间建立了互联互通的支付网络，实现了不同银行账户之间的转账和交易。
网络化支付已经成为了人们生活和工作中不可或缺的一部分。
3、全球化我国的支付结算体系也在不断实现全球化。
随着国际贸易和国际投资的不断增加，我国的支付结算体系已经与国际支付体系互联互通，实现了全球支付的便利。
随着我国经济的不断发展，支付结算体系也面临着一些挑战和问题。
支付结算体系的安全问题一直是一个重要的挑战。
随着网络支付的普及，支付安全问题也日益凸显。
支付结算调研报告(共4篇)
支付结算调研报告〔共4篇〕第1篇：支付清算自查报告与支付结算调研报告支付清算自查报告与支付结算调研报告支付清算自查报告银行支付结算自查报告为维护支付体系的平安和效率，严肃支付结算纪律，完善支付结算制度，进步支付结算管理的针对性和有效性，根据人民银行和总行要求。
我支行成立了以某某为组长，以某某为成员的自查小组。
根据《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国票据法》《中华人民共和国反洗钱法》《票据管理施行方法》《个人存款账户实名制规定》《金融违法行为处分方法》《中国、人民银行执法检查程序规定》《支付结算方法》《人民币银行结算账户管理方法》《电子商业汇票业务管理方法》《人、民币银行结算账户管理方法施行细那么》《大额支付系统业务》《》处理方法〔试行〕、小额支付系统业务处理方法〔试行〕、《网上支付跨行清算系统业务处理方法》《中国人民银行中国银行业监视管理委员会公安部国家工商总局关于加强银行卡平安管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》等有关支付结算业务管理、支付清算系统管理和支付信息报送的标准性文件对我支行办理的人民币银行结算账户、票据、银行卡、支付系统、支付信息报送等支付结算业务进展了自查，自查内容如下：一、支付结算管理〔一〕支付结算内控我支行按照中国人民银行支付结算内控相关规定办理支付结算业务，建立了严密的内控制度和操作程序。
〔二〕支付结算制度我支行根据相关的支付结算活动规章政策、操作程序、施行范围等办理支付结算业务，制定了标准的操作制度。
〔三〕支付结算代理未办理支付结算代理业务。
二、人民币银行结算账户业务〔一〕单位银行结算账户业务我支行按照《中国人民银行结算账户管理方法》等规定开立单位结算账户。
共开立了户单位结算账户，其中户已经人民银行批准，其余户为财政户，因历史原因未报人行批准。
本行安排査银芳同志负责每月单位账户对账的相关事务，每月10日之前所有账户能对账完毕，目前未发现未达账项。
支付结算调研报告
支付结算调研报告支付结算调研报告一、调研背景支付结算作为市场经济交易活动的核心，对于市场经济的发展起着至关重要的作用。
在高度发达的市场经济国家，支付结算已经成为了支撑经济增长的重要支柱。
因此，对于我国来说，加强支付结算的管理和发展至关重要。
为了了解当前我国支付结算的现状和存在的问题，特对此进行了调研。
二、调研方法我们采用了多种方法对支付结算进行了调研，包括：1.实地调研。
我们走访了多家大型商业银行和支付机构，深入了解他们的支付结算工作流程和存在的问题。
2.网络调研。
我们通过一些专业网站和社交媒体平台进行了网络调研，了解了一些网友的看法和意见。
3.问卷调查。
我们制定了支付结算问卷，对于大众和企业进行了问卷调查。
三、调研结果1.优点：支付结算快速、便捷。
调研表明，支付结算操作简单快速，极大地提高了支付的便捷性。
在线支付通过网络技术实时完成的交易，无需银行柜台，减少了人数和时间成本。
在节假日和购物热潮中，这一优势表现更为明显：客户不需要排队，避免了过度拥挤阻塞，响应效率也得到了提高。
2.局限：费用过高；安全措施不够完善。
尽管在线支付存在相关的优势，费用过高已经成为了制约买家的一个不可忽视的因素。
一些收费方式让人感觉到被收取额外的费用，这在某些情况下阻碍了在线支付使用的开展。
除此之外，安全问题始终是在线支付最要关注的问题。
调研发现，目前的一些在线支付系统还存在一些安全性问题，基于某些原因，攻击者可能会在交易时对支付系统自身和用户隐私以及资金安全带来危害。
3.存在：金融机构需增加竞争和协作。
针对上述局限和问题，需要金融机构之间加强竞争和互相协作。
尽管网络支付已经成为现代支付中难以替代的一种方式，但其安全性和可靠性方面仍有许多可以增强的地方。
金融机构在此领域中必须原则上依赖专业人员，不断探索新的技术和服务，不断加强支付安全性和服务质量，从而提高用户满意度和市场份额。
四、调研结论针对支付结算的现状和问题，我们认为：1.建立完善的支付结算安全体系，提高支付结算的安全性和可靠性。
支付清算体系建设调研思考
支付清算是支持经济、金融运行的重要基础设施。
高效、安全的支付清算体系有利于提高货币政策的执行效率，有利于通过控制系统性风险维护金融体系的稳定性，有利于社会公众保持对货币及其转移机制的信心，有利于维护金融稳定，为中央银行实施公开市场操作等货币政策提供基础。
一、支付清算体系建设情况我国支付清算体系建设已经初具规模，形成了一个以中国现代化支付系统（包括大、小额支付系统、支票影像交换系统及支付管理信息系统两个辅助支持系统）为核心，商业银行行内资金汇划系统为基础，各地同城实时票据交换系统并存的中国支付清算系统架构。
二、支付清算体系建设存在的问题四是信息反馈渠道不畅，制约支付系统效能进一步发挥。
㈠加强央行支付清算组织队伍建设。
建设一支具有高度责任心、高素质的清算队伍是保证支付清算系统安全稳定运行的必要条件。
因此，要不断加强职业道德教育，提高工作人员的责任心、使命感，树立正确的世界观、人生观、价值观。
㈡分清职责，理顺管理机制。
支付清算系统作为国家重要金融基础设施，其安全稳定运行关系到社会资金的高效运转，关系到金融稳定和社会安定。
支付运行工作量大、层次多、涉及人员广，需要建立统一高效的支付系统运行维护体系,这是确保支付清算系统高效、安全、稳定运行的重中之重。
目前，由于各方面原因，人民银行的支付清算管理都是由相关部门兼任,作为支付清算系统具体运行的执行部门在管理职能和体制上存在着职责不清和模式多样化的状态，容易造成管理力度不够，对防范支付系统可能出现的风险极其不利。
因此，应尽快理顺支付清算管理体制，为适应中国现代化支付体系的发展,建议成立清算部门，全面负责支付清算系统的运行管理工作。
㈢强化人民银行参与支付清算体系的力度。
随着市场经济的发展,支付清算体系在国民经济中的基础设施地位越来越明显,经济发展对支付清算系统的依赖性随之加大。
㈣高度重视支付清算体系的风险防范。
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支付清算体系建设调研思考
支付清算是支持经济、金融运行的重要基础设施。
高效、安全的支付清算体系有利于提高货币政策的执行效率，有利于通过控制系统性风险维护金融体系的稳定性，有利于社会公众保持对货币及其转移机制的信心，有利于维护金融稳定，为中央银行实施公开市场操作等货币政策提供基础。
一、支付清算体系建设情况
我国支付清算体系建设已经初具规模，形成了一个以中国现代化支付系统（包括大、小额支付系统、支票影像交换系统及支付管理信息系统两个辅助支持系统）为核心，商业银行行内资金汇划系统为基础，各地同城实时票据交换系统并存的中国支付清算系统架构。
它是支撑各种支付结算工具的应用和社会资金运动的大动脉，可以促进各种经济活动，方便市场交易，减少使用现金，维护市场次序，规范结算行为，防止支付风险，加快资金周转，提高社会资金使用效率。
二、支付清算体系建设存在的问题
一是四大国有商业银行资金汇划体系重复建设，资源不能共享，造成社会资源的浪费，影响商业银行集约化经营方向。
二是现行支付系统缺乏一定的抗击风险能力，应对突发事件的能力不足,虽然现有应急备份系统在保障系统业务连续性方面发挥了积极的作用，但应急备份系统的恢复能力有限，不能满足主备系统随时切换和业务连续性处理的要求，存在支付风险隐患。
三是不能有效地满足金融机构灵活接入的需求，目前许多商业银行为实现集约化经营和扁平化管理的目标，提出了多种接入支付系统新需求，支付系统尚不能有效地满足银行业金融机构灵活接入的需求。
四是信息反馈渠道不畅，制约支付系统效能进一步发挥。
人民银行作为支付系统的维护者和管理者没有建立一套完善的信息沟通机制，不能及时掌握和了解各金融机构在支付系统的运行和维护以及风险防范等方面出现的问题，不便于人民银行加强金融监管力度和维护支付清算系统的稳定运行。
五是支付清算的应用系统繁多,缺少有效联结,且清算账户繁多,无法及时、全面地了解清算账户和大小额支付往来账务实时传递的信息，不利于多种支付业务和资金清算的顺畅进行。
六是流动性管理功能不足，人民银行无法实时获取所管辖金融机构的流动性情况，系统在流动性监测预警机制方面存在不足之处。
七是随着经济形式的发展和业务的变化，系统在实际运行过程中存在着一些风险隐患和薄弱环节，特别是对一些具有突发性、关联性和不可逆转性的风险控制，存在不足之处。
八是中国的支付清算体系与国际支付清算系统(SWIFT)尚未连接，这使得中国支付清算体系还不能成为世界支付清算体系的组成部分。
三、加强支付清算体系建设的建议
㈠加强央行支付清算组织队伍建设。
建设一支具有高度责任心、高素质的清算队伍是保证支付清算系统安全稳定运行的必要条件。
因此，要不断加强职业道德教育，提高工作人员的责任心、使命感，树立正
确的世界观、人生观、价值观。
发扬吃苦耐劳、勇于奉献的精神，在荣誉和责任面前不斤斤计较、患得患失，遵守职业道德，认真对待每一项工作和业务。
㈡分清职责，理顺管理机制。
支付清算系统作为国家重要金融基础设施，其安全稳定运行关系到社会资金的高效运转，关系到金融稳定和社会安定。
支付运行工作量大、层次多、涉及人员广，需要建立统一高效的支付系统运行维护体系,这是确保支付清算系统高效、安全、稳定运行的重中之重。
目前，由于各方面原因，人民银行的支付清算管理都是由相关部门兼任,作为支付清算系统具体运行的执行部门在管理职能和体制上存在着职责不清和模式多样化的状态，容易造成管理力度不够，对防范支付系统可能出现的风险极其不利。
因此，应尽快理顺支付清算管理体制，为适应中国现代化支付体系的发展,建议成立清算部门，全面负责支付清算系统的运行管理工作。
㈢强化人民银行参与支付清算体系的力度。
随着市场经济的发展,支付清算体系在国民经济中的基础设施地位越来越明显,经济发展对支付清算系统的依赖性随之加大。
人民银行作为支付清算的组织者、管理者和社会资金的最终清算者，在支付清算体系建设中人民银行应站在全局的角度，进行全盘考虑，科学、系统地研究支付清算体系与国民经济发展的关系，建设全国性安全、高效的支付清算体系；同时，研究探索科学的管理体制，防范和化解资金汇划过程中的风险。
㈣高度重视支付清算体系的风险防范。
支付清算系统应用网络技术在提供方便、快捷的服务时，也给资金清算带来不同程度的风险，为
了有效地防范、化解支付清算风险，人民银行支付清算部门和银行业金融机构要强化风险管理意识，一是建立起以完善和落实规章制度为基础，以强化监督检查为保障的约束和调控机制，在建立各自风险防范体系的基础上，建立整体的风险防范体系。
二是建立支付清算日常信息沟通与风险动态预警制度，人民银行支付清算部门和银行业金融机构要逐步建立一套完善的内部沟通机制，及时收集有关意见和建议，将其中好的意见和建议进行归纳和总结，以提高支付清算系统建设和管理的科学性、规范性。
三是建立支付清算体系风险监控和评估制度，借鉴国际先进经验并运用现代科技手段，逐步建立覆盖所有支付结算单位、所有业务环节的风险监控和评估制度，设计风险考核指标体系，按照风险系数分类管理，对风险系数较高的清算单位早期预警，达到防范和化解风险，确保支付清算资金的安全。
四是加强流动性风险管理，利用现代化手段监测银行的资金流动，及时掌握市场主体和宏观经济的运行情况。
㈤不断完善支付清算体系，提高其在国民经济中的地位和作用。
安全、高效的支付结算体系对于畅通货币政策传导、密切各金融市场有机联系、加速社会资金周转、提高资源配置效率、防范金融风险具有重要意义。
为构建安全、高效的支付结算体系，人民银行应站在全局的高度，充分考虑经济金融的长远发展趋势，进一步发挥市场在资源配置中的基础作用，积极稳妥地引进新技术、新方法，增强中外支付结算体系之间的交流和合作，建立能体现国情和国际惯例相结合、现实性和前。