一文看懂中国的支付清算体系

• 大小额的开放时间不同
• 大额系统是工作日的 8:30 ~ 17:00，所以在节假日经常会收到银行通知说某些业务暂 停了经常就是因为央行在节假日对大额系统做维护。小额系统全年无休，7*24小时工 作。
• 业务处理上不同
• 大额是每笔交易都实时发送，实时清算的，所以基本上能实时到账，跨行 资金零在途。
• 接入机构不再限于银行。支付宝、财付通等第三方支付也可以接入 ，所以有的第三方支付给商户提供的提现代发功能就是基于超级网 银做的。
• 7*24小时实时到账，单笔上限5万元。这就相当于在非工作日非营 业时间增加了一种大额支付系统特性的渠道了。只不过金额限制是 跟小额系统一致的。
银行的各种渠道
银行柜台：直接 用大小额系统
2. 随后在1990年，中国人民银行清算中心建成，专门为金融机 构提供支付清算服务。这个清算中心包括NPC和CCPC：
• NPC（National Process Center，国家金融清算总中心） • CCPC（City Clearing Processing Center，城市处理中心）
全国电子联行系统EIS投产
那么，问题来了
信息流如何传递？ 资金流如何清算？
支付清算系统Payment and Clearing System
中国现代化支付清算系统 CNAPS 解决信息流的传递和资金流的划拨
晋商的票号和镖局
早在清道光（1823年）年间，山西平遥商人就创立了“日升昌” 等专门办理汇款业务的票号 当时的票号支持异地汇款业务
老罗
梅耶罗斯柴尔德
1. A 银行怕 B 银行的客户在 A 这儿取了钱之后，B 不认账。所以为 了保险起见，银行之间会要求对方银行先来开个户并且存一部分 钱进来作为备付金，或者叫存款准备金。这个备付金账户是专门 用于清算的同业头寸户；
2. A 银行需要在所有银行都开户，才能实现通存通兑；
3. 我们国内的银行显然也参照了这一套来实现跨行交易，银行之间 互相都开了备付金账户。此时，每家银行都是一个清算机构，为 银行间的资金往来做清算。
1. 各大银行核心系统投产
• 各家商业银行的内部联网系统纷纷建成投产，银行内部资金划转都可以通 过自己的核心系统解决了。这意味着各大行都可以做电子化的行内清算了 ，行内异地转账就不用再依赖EIS。
2. 中国现代化支付系统（CNAPS）开始设计
• 1991年10月，中国开始着手建设中国国家金融通信网（CNFN）和中国现 代化支付系统（CNAPS，China National Automatic Payment System）。
2. 每家银行都可以接受跨行的汇款，银行每天自行轧差， 各种交易汇总计算后，需要告知其他行的交易信息写成 一张张特定的公文，加盖印鉴后在银行间送来送去。这 种公文叫做联行信件，而收发联行信件就是当时邮电局 的重要业务。
中国支付清算系统的前身——EIS（1989-2005）
1. 央行在1989年12月6日，发布了“关于改革联行清算制度的 通知”。
客户来日升昌汇款，交了银子之后，票号就开出汇票给客户。跟银行一样，票号也有总号和分号， 客户可以携带汇票或者把票寄给亲人，只要凭票就可以到日升昌全国各地的分号兑出银子，分号给 客户兑换之后先记内部账，日后再和总号清算债务。
从此之后，商人在城市之间贸易可以不用携带大量的银子
广州分号，存银子
前往目的地，北京
中国支付清算体系
ATM取现
拿一张工行的卡在建行的ATM机上取现100元
支付和清算
塞卡到ATM机吐出钞票，这个过程称为支付Payment 工行还给建行你取出的100元，这个过程称为清算Clearing
支付Payment反映的是交易的信息流，一般都是实时的。 清算Clearing反映的交易的资金流，一般都是非实时的。
法定存款准备金制度
1. 1984年中国人民银行专门行使中央银行职能之后，我们国家确立了法定
存款准备金制度。央行的备付金系统正式确立。
1）在所有有往来的银行开立清算 账户清算
2）所有金融机构都在央行开立清 算账户，由央行为商业银行统一清 算
“全国手工联行”时期
1. 央行当时提出商业银行要“自成联行系统，跨行直接 通汇，相互发报移卡，及时清算资金”。也就是说同 一家银行的总行及分支机构称为“联行系统”。同一 联行内的资金结算，由联行总行自己做。跨行业务可 以由央行清算，也可以由商业银行自己清算。
21世纪，大小额支付系统
• 2002年，央行大额实时支付系统（HVPS）投产，用于处理同 城和异地的商业银行跨行之间（也包括行内一定金额以上的） 大额贷记业务。
• 2005年，央行小额批量支付系统（BEPS）投产，用来处理同 城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在5万以下的 小额贷记支付业务。
1991年4月1日，基于金融卫星通讯网的应用系统——全国电子联 行系统（EIS）开始试运行。EIS是人民银行专门用于处理异地（包括跨 行和行内）资金清算和资金划拨的系统。它连接了商业银行、央行、 NPC和CCPC。
金融卫星通讯网和EIS系统解决了信息流问题； NPC和CCPC解决了资金流问题。
CNAPS，since 1991
• 小额系统是在收集若干笔交易后打一个包统一处理，定时清算。所以，用 小额系统转账经常要几分钟甚至半个小时才能到账，银行间头寸交割也是 非实时的。
• 金额不同• 大额系源自没有金额限制，小额系统支持的单笔金额上限是5万元。
超级网银 2013年10月6日
2013年10月6日，央行的第二代支付系统正式投产运行，其中 包括2010年就推出的网上支付跨行清算系统（俗称“超级网银 ”）。
取出银子
北京分号，取银子
拿 到 汇 票
镖局押送银子
汇票+账本（手工 记账）是票号在 支付环节的信息 载体，解决了信 息流问题； 镖局替票号运送 资金，解决了资 金流的问题。
联行信件和邮电局——同业头寸
1. 头寸
头寸对应的英文是position，就是指仓位，也可以说是资产存量。人 行是给商业银行记账的，一家银行在央行那里的资金就叫头寸，银行司库对 头寸进行管理就是管理资金的流动性，避免资金闲置。