论文 商业银行房地产贷款风险防范
商业银行房地产开发贷款业务的主要风险及防范措施
商业银行房地产开发贷款业务的主要风险及防范措施商业银行的房地产开发贷款业务，是指商业银行向房地产开发公司、个人投资者等提供的用于房地产开发和建设的贷款。
这种贷款业务具有较大的风险，在开展该业务时，商业银行需要采取相应的防范措施来降低风险，保护自身利益。
本文将主要介绍商业银行房地产开发贷款业务的主要风险及防范措施。
一、主要风险1.市场风险。
房地产市场受到宏观经济波动、政策变化、市场供需状况等因素的影响，市场价格波动较大，可能导致房地产项目价值下降，借款人还款能力下降，从而带来贷款风险。
2.借款人信用风险。
房地产开发项目通常需要大量资金投入，借款人的财务状况和信用能力是商业银行考虑的关键因素。
借款人可能面临资金链断裂、经营不善、违约等风险，导致贷款无法按时偿还。
3.监管风险。
相关政府部门对房地产市场有一系列的监管政策，商业银行需要严格遵守，否则可能面临罚款、业务限制等风险。
4.项目开发风险。
房地产开发项目开发过程中可能面临土地、环境、技术、管理等方面的风险，如拖延交房、项目质量不达标等，对商业银行的贷款资金回收造成影响。
5.市场流动性风险。
房地产开发贷款通常期限较长，而存款的流动性较强，银行可能面临资金获取困难的风险。
二、防范措施2.审慎贷款。
商业银行在进行房地产开发贷款时，要审慎确定项目贷款额度和期限，确保贷款与项目的风险匹配，通过合理定价，确保足够的贷款利润，同时也要根据借款人的信用情况设置贷款利率和抵押物要求。
3.多元化风险。
商业银行应根据自身实际情况，选择房地产开发贷款业务的规模和组合，控制与该业务相关的风险，并在开展该业务的同时，积极发展其他具有较低风险的业务，实现风险多元化。
4.加强内部控制。
商业银行应建立健全的内部控制制度，明确房地产开发贷款业务的风险管理职责，加强对贷款风险的监测和控制，确保贷款的合规性和风险的可控性。
5.积极应对市场风险。
商业银行应密切关注房地产市场的变化，及时调整贷款策略，灵活应对市场风险。
我国商业银行房地产信贷风险分析及防范对策
我国商业银行房地产信贷风险分析及防范对策【摘要】商业银行在房地产信贷中面临着诸多风险，这包括市场风险、信用风险等。
本文对我国商业银行房地产信贷风险进行了深入分析，并总结了其特点。
针对这些风险，文章提出了相应的防范对策，包括建立风险管理措施和监管政策建议。
通过研究，我们可以发现商业银行在房地产信贷中存在的问题，并提出改善的启示。
未来研究方向应该着重于完善监管政策，加强风险管理措施，以提升商业银行房地产信贷的风险防范能力，促进金融市场的稳定发展。
通过本文的研究，可以为我国商业银行的房地产信贷业务提供一定的参考和借鉴。
【关键词】商业银行、房地产信贷、风险分析、风险特点、风险防范对策、风险管理措施、监管政策建议、研究成果、启示、未来研究展望1. 引言1.1 研究背景研究背景：商业银行作为我国金融体系中的重要组成部分，承担着向各类客户提供信贷支持的重要职能。
房地产信贷作为商业银行信贷业务中的重要部分，在国民经济中占据着举足轻重的地位。
随着我国经济的快速发展，房地产行业持续保持火爆态势，吸引着大量资金涌入其中。
房地产市场的波动性较大，存在一定的风险因素。
商业银行在房地产信贷业务中面临着种类繁多、规模庞大的信贷风险，这些风险不仅影响商业银行的经营和盈利能力，还可能对整个金融体系和宏观经济稳定产生负面影响。
对商业银行房地产信贷风险进行深入分析，制定有效的防范对策，对于维护金融系统的稳定和促进经济可持续发展具有重要意义。
本研究旨在探讨我国商业银行房地产信贷风险的特点、防范对策及风险管理措施，为相关部门和金融机构提供参考和借鉴，以推动我国商业银行房地产信贷业务的健康发展。
1.2 研究意义商业银行房地产信贷是一种重要的金融业务，对于推动房地产市场发展和经济增长具有重要作用。
随着我国房地产市场的持续繁荣，商业银行房地产信贷风险也逐渐凸显。
研究商业银行房地产信贷风险的意义在于帮助商业银行更好地了解和识别风险，有效应对风险挑战，保障金融市场稳定和经济安全。
我国商业银行房地产信贷风险分析及防范对策
我国商业银行房地产信贷风险分析及防范对策【摘要】本文主要对我国商业银行房地产信贷风险进行分析及防范对策进行探讨。
在引言部分中，首先介绍了研究背景，指出了商业银行在信贷业务中面临的挑战；其次阐述了研究意义，强调了对房地产信贷风险的分析与防范对策对于稳定金融市场具有重要意义。
在正文部分中，详细分析了我国商业银行房地产信贷风险的来源和特征，针对这些分析提出了相应的防范对策建议，同时总结了监管政策需要关注的重点。
最后在结论部分进行总结归纳，展望未来的研究方向，并强调该研究对于促进金融市场稳定的重要性。
通过本文的研究，对我国商业银行房地产信贷风险问题有了更深入的了解，为相关部门提供了有效的参考和借鉴。
【关键词】商业银行、房地产信贷、风险分析、风险源头、风险特征、防范对策、监管政策、总结分析、展望未来、研究意义1. 引言1.1 研究背景我国商业银行房地产信贷风险分析及防范对策引言房地产行业作为我国经济的支柱产业之一，在近年来持续快速发展的也带来了诸多风险挑战。
商业银行作为房地产融资的主要渠道之一，面临着与房地产市场密切相关的信贷风险。
随着房地产市场波动性的增加和监管政策的不断调整，商业银行房地产信贷风险正逐渐凸显。
近年来，我国房地产市场存在着过度依赖信贷资金、房地产泡沫风险加剧、房地产开发项目存在风险集中等问题，这些问题直接影响了商业银行的信贷风险。
商业银行在房地产信贷领域面临的挑战不仅仅是风险的量的问题，更重要的是风险的质的问题，即信贷风险的潜在性和不确定性。
深入分析商业银行房地产信贷风险形成的原因和特征，提出相应的防范对策，对于维护金融体系的稳定、保障商业银行的健康发展具有重要意义。
1.2 研究意义房地产信贷是商业银行重要的业务领域之一，对于促进房地产市场健康发展、推动经济增长具有重要作用。
随着我国房地产市场的波动和调控政策的不断调整，商业银行在房地产信贷业务中面临着诸多风险挑战。
对我国商业银行房地产信贷风险进行深入分析及防范对策研究具有重要意义。
我国商业银行个人住房贷款风险防范
我国商业银行个人住房贷款风险防范近年来，我国个人住房贷款需求不断增加，而商业银行在向个人提供住房贷款时也面临着一定的风险。
商业银行需要合理的风险防范机制来保障个人住房贷款的安全与稳定。
本文将探讨我国商业银行个人住房贷款风险防范的相关问题。
一、风险源头分析我们需要了解个人住房贷款的风险源头。
目前，我国商业银行个人住房贷款的风险主要包括以下几个方面：1.经济形势不确定性。
我国经济发展面临着多重不确定性，包括国际经济形势、国内经济政策、产业结构调整等因素。
这些不确定性将影响到个人还款能力，增加了商业银行贷款违约的风险。
2.贷款利率变动风险。
随着利率市场化改革的深入，贷款利率将更加市场化，可能会面临大幅度波动。
这也将对个人住房贷款还款能力产生影响。
3.房地产市场波动风险。
房地产市场的波动将直接影响到个人住房贷款的违约风险。
在房地产市场泡沫化或者下行周期，个人的还款能力会受到影响，进而增加银行的不良资产。
以上这些因素都会对商业银行的个人住房贷款风险构成一定的挑战。
商业银行需要建立有效的风险防范机制，保障个人住房贷款的安全与稳定。
二、风险防范措施1.风险评估与控制商业银行需要建立完善的风险评估体系，通过严格的贷前审查，对借款人的信用状况、还款能力、债务负担等进行全面评估。
要建立健全的风险控制机制，设定合理的贷款审批标准，确保贷款项目的可行性和安全性。
2.利率风险管理商业银行需要通过制定合理的贷款利率定价机制，来平衡贷款利率波动的风险。
在贷款利率市场化的情况下，商业银行需要积极应对市场变化，合理定价，有效避免利率风险。
3.房地产市场风险管理商业银行需要密切关注房地产市场的波动情况，及时调整个人住房贷款政策，防范房地产市场风险对个人住房贷款的影响。
在房地产市场泡沫化或下行周期，商业银行要加强对贷款项目的审查和控制，确保贷款资金的安全。
4.还款管理与逾期风险防范商业银行需要建立完善的还款管理制度，加强对个人还款能力的监测与管理。
论我国商业银行个人住房贷款的风险防范
论我国商业银行个人住房贷款的风险防范一、本文概述随着我国经济的飞速发展，商业银行个人住房贷款业务已成为推动房地产市场繁荣的重要力量。
然而，在业务蓬勃发展的个人住房贷款风险也逐渐暴露出来，对个人、家庭乃至整个金融体系都构成了不容忽视的威胁。
因此，本文旨在深入探讨我国商业银行个人住房贷款的风险类型、成因及防范措施，以期为商业银行风险管理和行业健康发展提供有益参考。
文章首先对个人住房贷款的基本概念进行界定，明确研究范围。
接着，分析当前商业银行个人住房贷款面临的主要风险类型，包括信用风险、市场风险、操作风险等，并探讨风险产生的内外部原因。
在此基础上，文章将重点研究风险防范措施，包括完善风险管理制度、强化风险评估与监测、优化贷款流程与产品设计、提升风险管理水平等方面。
文章还将对商业银行个人住房贷款风险防范的未来趋势进行展望，以期为我国商业银行风险管理提供新的思路和方法。
二、我国商业银行个人住房贷款现状分析随着我国经济的持续增长和城市化进程的加快，个人住房贷款作为商业银行的一项重要业务，近年来呈现出快速增长的趋势。
个人住房贷款不仅有助于推动房地产市场的繁荣，也为广大民众提供了实现居住需求的金融支持。
然而，在个人住房贷款业务迅速发展的也存在一些不容忽视的风险和挑战。
市场规模持续扩大。
随着居民收入水平的提高和购房需求的增加，个人住房贷款的市场规模不断扩大。
商业银行为了抢占市场份额，纷纷加大个人住房贷款的投放力度。
贷款结构多元化。
目前，个人住房贷款已经不仅仅局限于传统的商业性贷款，还包括住房公积金贷款、个人住房组合贷款等多种形式。
这些多元化的贷款结构为不同需求的购房者提供了更多选择。
风险控制意识增强。
随着风险事件的频发，商业银行对于个人住房贷款的风险控制意识逐渐增强。
在贷款审批、风险管理等方面，商业银行采取了一系列措施，如加强征信体系建设、提高首付比例等，以降低潜在风险。
然而，尽管商业银行在个人住房贷款的风险控制方面取得了一定的成效，但仍存在一些问题和挑战。
商业银行房地产信贷风险识别与防范研究
商业银行房地产信贷风险识别与防范研究一、本文概述本文主要研究商业银行房地产信贷风险的识别与防范。
文章概述了房地产信贷风险的概念、类别及其特点，并简要介绍了当前普遍认可的相关理论。
以中国银行S分行为例，介绍了该分行的概况，并收集了其个人住房贷款业务和房地产开发商贷款业务的相关数据，对现状进行了描述。
再次，分析了中行S分行对房地产信贷风险的识别及风险管理措施。
从商业银行的角度、政府的角度以及房地产企业的角度，提出了加强房地产信贷风险管理、防范信用风险和操作风险的对策和建议。
本研究旨在为商业银行在房地产信贷活动中降低信贷风险提供有益的参考。
二、商业银行房地产信贷业务概述商业银行房地产信贷业务是商业银行等金融机构以房地产为服务对象，围绕房地产再生产各环节发放贷款的借贷活动。
它是商业银行的主营业务之一，也是各商业银行同业竞争的热点。
房地产业具有广阔的发展前景和较高的经济效益，这与金融机构追求利润最大化的经营目标相一致。
贷款投向受到严格控制：房地产信贷主要投向土地和房屋的开发、经营者以及住房购买和消费者。
贷款期限较长：由于房地产业投资规模大、期限长，相应的贷款期限也较长。
信用风险和流动性风险：房地产信贷存在信用风险和流动性风险，解决信用风险的手段是用房地产本身作抵押，解决流动性问题的手段是发行抵押转手债券。
贷款规模与资产占比有限制：通常，房地产开发贷款一般控制在商业银行全部信贷资产的10左右个人住房贷款占比一般在10到15，或更高一点。
基本条件：房地产信贷必须以抵押或担保作为设立的基本条件，以降低贷款的偿还风险。
借款单位应满足的条件：包括借款单位必须是依法批准的法人单位，实行自主生产经营和独立核算，拥有一定的自有资金，在银行开立帐户，将所有业务收入存入开户银行等。
商业银行房地产信贷业务在支持房地产行业发展的同时，也面临一定的风险。
商业银行需要加强风险识别和防范，确保信贷业务的安全和可持续发展。
三、房地产信贷风险的类型与特征市场风险这是指由于房地产市场波动而导致的风险。
商业银行个人住房贷款风险与防范
商业银行个人住房贷款风险与防范【摘要】本文主要探讨了商业银行个人住房贷款风险与防范问题。
在文章介绍了个人住房贷款的重要性和商业银行涉足该业务的背景。
在详细分析了商业银行个人住房贷款的风险来源、贷款利率风险的防范措施、房地产市场波动风险的防范措施、个人征信管理的重要性以及风险缓解工具的运用。
结论部分提出了加强风险管理意识的重要性、建立全面的风险管理体系和持续改进风险管理机制等建议。
通过全面分析和探讨，本文旨在引起人们对商业银行个人住房贷款风险的关注，并提供有效的风险防范措施，以保障银行和借款人的利益。
【关键词】商业银行、个人住房贷款、风险、防范、利率、房地产市场、征信管理、风险缓解工具、风险管理意识、风险管理体系、改进风险管理机制。
1. 引言1.1 个人住房贷款的重要性个人住房贷款是指个人向商业银行或其他金融机构借款购买住房的一种贷款方式。
个人住房贷款对于个人和家庭来说具有非常重要的意义。
住房是人们生活的重要组成部分，有了自己的住房才能给家庭成员提供安全感和归属感。
购买房产也是许多人的长期投资计划，通过房产的升值还可以为个人带来财务上的增值。
借助住房贷款可以帮助人们实现自己的住房梦想，提高生活品质，增加生活幸福感。
个人住房贷款还能促进房地产市场的繁荣发展，推动经济的增长。
房地产市场作为国民经济的支柱产业之一，对于拉动国内消费和促进就业都起着重要作用。
而个人住房贷款作为房地产市场的重要组成部分，可以为广大购房者提供融资渠道，促进房地产市场的流动性和活跃度。
个人住房贷款的重要性不言而喻，在当今社会已经成为许多家庭实现自己住房梦想的重要途径。
对于商业银行来说，发展个人住房贷款业务也是提高盈利和市场竞争力的重要手段。
1.2 商业银行涉足个人住房贷款业务的背景商业银行涉足个人住房贷款业务的背景可以追溯到20世纪80年代末和90年代初。
在改革开放政策的推动下，中国的房地产市场开始蓬勃发展，人们对购房的需求日益增加。
浅谈商业银行房地产信贷风险及防范
信贷 风 险 及 生 院 辽 宁 大 连 １ ０ ６ ２ １ ５
全 后预 售商 品房 ，获 得 预 售 收入 并用 该 资 金 开 发 二 期 ，实 现 循 环 开 发 。 三 是 房 地 产 销 售 阶 段 。银 行 向 购房 者
提 供按 揭 贷款 等 服 务 ，房地 产 开 发企 业 将 取 得 的销 售 收 入 支 付 建 筑 安 装企 业 的 代垫 资 金 和对 项 目开 发贷 款 进 行 还 贷 ，银 行通 辽 宁省 教 育厅 人 文 社 会 科 学研 究基地 项 目 （ ０ ９ Ｄ ５ 。 ２ ０ Ｊ ２ ） 过 回收 购 房 者 还 贷 资 金 实 现 整 个房 地 产 信 回笼 ” 。 目前 各 商 业银 行 提 供 房地 产 贷款 服 务 贷 资 金 的 “ 【 章摘 要 】 文 自 ２ 世 纪 ９ 年 代 以来 ，随 着 我 国 ０ Ｏ 内 容相 当 丰 富 ， 已经涉 及到 房 地 产 项 目开 三 商 业银 行 房 地产 信 贷 主 要风 险 住 房 分 配 制 度 由福 利 性 分房 向 贷 币化 、 发 和 个 人住 房 消 费 等 许 多 方 面 ，并且 产 品 和 服务 形 式越 来 越 多 样 化 。房 地 产 贷款 可 及 原 因 分 析 商品 化 转 变 ，房地 产 业快 速 成 长 ，对 我 （ 由借款人 引发的风险 一） 国经济与社会发展起到 了举足轻重的作 以 根据 贷 款 的对 象 、用 途 、期 限 、担 保 方 式和 贷 款 的 自主 权 以及 资 金来 源 等 不 同标 即 由于借 款 人不 遵 守 借 款 合 同约 定 的 用 。然 而房 地 产 业 的 蓬 勃 发 展 离不 开 多 准进 行 划 分 ， 比如 按 住 房 用途 划 分 ，可分 按 期还 贷 而 导 致 金 融 机 构 利 益受 损 产 生 的 元化 的金 融 支持 ，尤其 是 银 行 的 贷 款 支 为住 房 开 发 贷 款 、商 业 用房 开 发 贷款 、个 风 险 。这 是 住 房 信 贷 风 险 中最 常 见 的 。 引 持 。本 文通 过 对 商 业 银 行 房 地 产 信 贷 业 人 住房 贷款 、其 他 房 地 产 贷 款 ；按 贷款 的 发借 方违约 的原 因十分 复杂。主要有 ： 务 的 分析 ，揭 示 了房 地 产 信 贷 业 务风 险 担 保 方 式 划 分 可 分 为 信 用 贷 款 、 担 保 贷 １ 、借款人 由于家庭 、工作 、收入、健 产生 的原 因 ，并 提 出风 险 防 范的 对 策建 款 ，其 中担 保 贷 款 又 可 细 分 为保 证 贷 款 、 康 等 因 素 的突 变 。不 能按 期 或 无 力偿 还 贷 议 款 ，被 迫 放 弃 所 购 房 屋 ，从 而给 银 行 利益 抵 押 贷款 和 质 押 贷 款 等 。 房地产信贷 风险主要包括 信用风险 、 带 来损 失 。 目前对 借款 人主 要 审 查 借 款 人 【 键词】 关 流 动 性 风 险 、交 易 风 险 和 一 致 性 风 险 等 。 借 款 时 的 还 款 能 力 ， 也 就 是 贷 款 时 的 把 商业 银 行 ；房 地 产 信 贷 ；风 险 信 用 风 险 指 合 同义务 人 拒绝 履 约 或 不 能 履 关。至于以后的还款能 力的变化考虑的很 自上 ｔ纪 九十 年 代 术 以来 ，我 国房 地 约 的 风 险 ，它 是 商 业 银 行 房 地 产 信 贷 业 务 少 。由于 目前 商 业 银 行 无法 对 借 款 人 的 财 ｆ ｆ ＝ 产投 资 额 和 增 加 值 的平 均增 长率 达 到 １％ ５ 中所 面 临 的最 主 要 风 险 ；流 动 性 风险 是 银 务状 况进 行 持 续 有 效 的 监 督 。 以上 ，高 于 国 民经 济 的平 均 增 长率 。近 十 行 在 每 笔 贷 款 到 期 时 及 时 履 约 的 风 险 ，在 ２ 、借 款 人在 通 过 按 揭 方式 购 置 房 屋 几 年 ，我 国 国 内生 产总 值 每 年增 加 ８ １ 预 期 资 金 来 源 显 著 减少 或发 生 巨大 变 化 的 并 发生 一 段 按 揭 期 后 ，房 地 产 价 格 大 幅 度 ～１ 个 百 分 点 ， 中 有 １ 个 百 分 点 是 房 地 产 情 况 下 ，银 行 资金 管 理 工 作 对 于 流 动 性 风 下 降 ， 以致借 款 人 在权 衡 利 弊后 ，放 弃 原 其 ～２ 业 作 的 贡 献 。房 地 产 业 一 直 是 拉 动 国 民 经 险 的规 避 至 关 重 要 ；交 易 风 险是 伴 随 着 银 来 的按 揭 购 房 行 为 ，而 利用 尚需 偿 还 商 业 济 持 续 增 长 的 丰导 产 、 。房 地 产 投 资 约 占 行 提 供 的 服 务 或 者 产 品 产生 的 ，它 受 银 行 银 行 的 借 款 ，再 重 新 购 置 其 他房 犀 ，造 成 我 国 城 镇 同定 资产 投 资 的 ２ ％，成 为 ＧＤ 的 内部 控 制 系 统 、信 息 管 理 系 统 、职 员忠 商 业 银 行 贷 款 不 能 收 回 ．这 种 风 险对 银 行 ０ Ｐ 增 长 的直 接 推 动 力 。不 仅如 此 ，房 地 产 业 诚 度 以及 操 作 流 程 的 影 响 ；一 致 性 风 险 来 的 损 害 更 大 。 房地 产 行 情上 涨 时 ，这 种情 也 能 有 效促 进 其 他 ＿联 产 业 ，如 机 械 设 备 自于 对 法 律 、规 章 制 度 以及 行 业 规 范 的违 况 一 般 不 会 发 生 。 天 制 造 业 ，金属 产 品制 造 业 ，建 筑 材 料 ，化 反 ，它 还 会 出现 在 相 关 法 律对 于 银行 提 供 ３、 由于 不 可 预 见 的 自然 灾 害 等 不 可 学工业等多个行业的发展 。 的 产 品 形 式 以及 客 户 活 动 的 约 束 及规 定不 抗 力 闵 素 。导 致 借 款 人 丧 失 履 行 合 同 的 能 然 而 房地 产业 的快 速 发 展 离 不 开 多 元 明确 的情 况 下 。 力 ．而 形 成 贷 款 风 险 。 化的 金融 支持 ，随着 房地 产 业规 模的扩 （ ） 二 由房 地 产 开发 商 引发 的风 险 大 ，房 地 产 金 融 创 新 也 迅 速 发 展 ，但 是 在 二 、银行 房 地产 信 贷过 程分 析 即 由于 房 地 产 开 发商 不 能 按 照合 同约 房地 产 业 资金 来 源 方 面 ，商 业 银 行 贷款 始 商 业 银 行 开展 房 地 产 信 贷业 务主 要 分 定 准 时 、按 合 同质 量 标 准将 楼房 交付 借 款 终 占据 较 大 比重 。 特 别 是 在 经 济 繁 荣 时 为 三 个 阶段 ： 人 使 用 ．导 致 银 行 被 迫 陷 入 债 务 纠 纷 ，贷 期 ，房 地 产 价 格 快速 上扬 ， 金 融机 构在 利 是 地 产 开 发 阶段 。承 担 土地 一 级 开 款 利 益 受 到 损 失 。具 体 表 现 ： 润驱 动 下 逐 渐 放 松 贷 款 条 件 ，以 资产 为抵 发 的有 土地 储 备 中心 、土地 出让 单 位 、项 ｌ 、善 意 违 约 。 开 发商 将 购 房 款 入 账 押 物 大 量 发 放 贷 款 ，借 款 企 业 受 宽 松 的 信 目公 司 以 及 土 地 出 资 （ 作 ） 。 这 三 类 单 后 ，因地 价 、建 筑 材 料 、施 工 技 术 、 自筹 合 者 贷环 境 鼓 励 ，也 倾 向于 采 取 更 高 的负 债 比 位都 有 银 行 贷 款 介 入 ，他 们 的还 贷 资 金 又 资金 和 环 境 保 护 等 情 况 的 影 响造 成 不 能 按 率 。而 一旦 房 地 产 市 场 泡 沫 破 灭 ，房 地 产 主 要 来源 于 土地 转 让 。 时交楼或所交楼盘不符 合购房人与开发商 价 格 的 大 幅 下跌 又 会 引发 商 业 银 行 信 贷 的 二 是房 地 产 开 发 阶段 。房 地 产 开 发 企 签订 的合 同标准 ，由此 引发购房人停还银 巨大 损 失 ，从 而 引起 银 行 业 的 不 稳 定 以 及 业 的 资 金 主 要 来 源 于 自筹 资 金 、 国 内 贷 行 借 款 ，使银 行 被 迫 陷 入 纠 纷 。 整 个 金 融业 的 系统 风 险 。美 国次 债 危 机 的 款 、外 资 、债 券及 其 他 。房 地 产 开 发 企 业 ２ 恶 意 诈 骗 。 些 开 发商 利 用 当 前 银 、 一 教 训相 当 深 刻 ， 因此 ，我 们 必 须 高 度 重 视 取 得 贷 款 后 ，将 部 分 资 金 支 付 给 地 产 一 级 行 法 规 不 健 全 的 空 隙和 一 些 工 作 人 员执 行 商业银行的房地产信贷风 险。 开 发 商 ，这 也 使 银 行 对 地 产 开 发 阶 段 的 贷 制 度 不严 的机 会 。通 过 不 正 当 的 手段 ，以 款 收 回。房 地 产 开 发企 业 通 常 将 工 程 分 为 其 关 联 企 业 或 有特 殊 关 系 的个 人 名 义 购 买 商 业 银行 房 地 产信 贷 内容 及风 期 、二 期 、三 期 等 ，启 动 项 目后 着 力 开 开 发 的房 产 ，用 以 筹 措 资 金 ；甚 至 伪 造 购 险分 类 发 一 期 ，在取 得 销 售许 可 证等 “ 证 ” 齐 房 人 诈 骗 银 行 资 金 ，以 按 揭 贷款 之 名 ．套 五
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目录中文摘要 (2)英文摘要 (3)文献综述 (4)一、商业银行房地产贷款的现状 (5)（一）、房价上涨过快，房地产市场存在着“泡沫” (5)（二）、房地产融资的渠道比较单一 (6)（三）、国家对房地产实行宏观调控 (6)二、商业银行房地产贷款风险种类及其原因分析 (7)（一）、市场风险 (7)（二）、政策风险 (7)（三）、抵押风险 (8)（四）、银行内部风险 (9)（五）、其他问题 (9)三、国内外房地产贷款风险防范经验的借鉴 (10)（一）、香港房地产贷款风险防范经验借鉴 (10)（二）、美国房地产贷款风险防范的经验 (11)四、提出防范商业银行房地产贷款风险的几点建议 (12)（一）、加强银行内部管理，建立内部控制体系 (12)1、提高人员素质，建立房地信贷激励约束机制 (12)2、加强房地产贷款的管理和内部控制机制 (12)（二）、建立房地产贷款风险分散管理体系，转移和防范房地产贷款风险 (13)1、建立健全住房信贷担保制度 (13)2、发行抵押银行券，大力推进住房抵押贷款证券化 (14)3、拓宽房地产企业融资渠道，分散银行房地产贷款的风险 (14)（三）、加强与政府部门协调和沟通，与地方政府联手防范房地产贷款风险 (15)1、督促地方政府健全法律、法规 (15)2、严格执法，依法办事 (15)参考文献 (16)致谢 (17)内容摘要房地产行业是国民经济中的重要基础产业，是我国启动内需、促进经济增长、改善人民生活的重要途径之一，房地产贷款业务也是各商业银行的一项核心业务，对于促进房地产业发展，提高银行自身经营效益具有重要意义。
近几年来，随着房地产热的升温，房价步步上涨，各大商业银行发放的房地产贷款额度也越来越多，机遇往往伴随着挑战，商业银行房地产贷款的风险也日趋严重，逐渐会威胁到商业银行的生存和发展。
本文通过对近几年来商业银行房地产贷款的现状研究，提出了规避房地产贷款风险是个刻不容缓的问题。
然后具体地分析了商业银行房地产贷款风险产生的原因，并介绍了香港和美国的商业银行成功地防范房地产贷款风险的经验和措施。
并根据我国商业银行的实际情况结合自己的观点，提出了建立内部控制体系、建立房地产贷款风险分散管理体系、加强与政府部门协调沟通三个方面防范商业银行房贷风险的建议、措施，来增强商业银行的竞争力，维护国家金融安全、经济安全。
关键词：房地产贷款、风险控制、规避风险AbstractReal Estate business is an important basic business in the national economy, it is also on e of the important ways to start up the domestic demand, to improve the economic growth and standard of living. Real Estate Loans business is also a core business of commercial bank, it plays a very important role of promoting the development of Real Estate and in creasing benefit of commercial band itself.In recent years, the intensification that it is hot with the real estate, the room rate goes up step by step, amount is more and more too that the real estate that every large commercial bank grants grants the loan, the opportunity is often following the challenge, the risk of the loan of real estate of commercial bank is serious day by day too, will threaten the existence and development of the commercial bank gradually.This text passes the current situation research of the loan of real estate of commercial bank in recent years correctly, the risk is a very urgent question after putting forward the real estate of evading and granting the loan. Then analysed the reason why the risk produces that the real estate of commercial bank grants the loan concretly, experience and measure of the risk that Hong Kong and commercial bank of U.S.A. succeed in taking precautions against the real estate to grant the loan that and has recommended. And combine one's own view according to the actual conditions of the commercial bank of our country, have proposed setting up inside and controlling the system, set up real estate grant the loan risk disperse management system , is it is it communicate with government department three respect take precautions against commercial bank suggestion , measure , housing loan of risk to coordinate to strengthen, to strengthen the competitiveness of the commercial bank , safeguard the national financial security , economic security.Keyword: The loan of The Real Estate;risk are controlled;risk are Evaded文献综述本人在写论文的过程中参考了一些书籍和期刊，对论文的写作具有很大的帮助。
其中楼江著的《房地产金融》、王欣杰《浅谈我国房地产金融现状及发展方向》对房地产金融的分类、房地产贷款、信托和房地产速效租赁等的概念在理论上作了仔细的描述，并介绍了我国房地产金融业的发展情况与操作程序，使文章在写作的过程中有了理论依据。
倪锦忠、张建友等著的《现代商业银行风险管理》、王义平著的《应密切关注房地产贷款的风险》、王森著的《住房信贷风险的形成及防范》、赵霞著的《浅谈房地产信贷风险及防范》对房地产贷款风险的种类和形成途径进行了深入的分析，并针对我国房地产发展的实际情况，提出了预防房地产贷款风险的防范机制和措施。
吴福明、赵路兴著的《房地产证券化》、李思辕、王妙英著的《国内商业银行房地产贷款风险管理比例研究》、叶瑛著的《香港房地产贷款风险防范经验借鉴》详细地阐述了国外一些国家和香港防范房地产贷款风险的丰富经验，并提出了房屋抵押贷款证券化的必然趋势及其运行所需的条件和环境，国内外一些成功的经值得我国借鉴和学习。
陈淮著的《房价，谁说了算》、童雪琼的《“透视”中国房地产》、散国红著的《房地产投资过热的金融风险及其规避》、高歌著的《房地产业的火爆与火山口的银行》具体分析了房地产发展的现状以及近期房地产市场的一些热点问题，并剖析了国家的宏观调控政策给房地产市场带来的影响。
商业银行房地产贷款的风险及其防范房屋买卖、房价是目前人们最关心、最热门的话题，谈起房地产会让很多人感触万分，就拿上海--这座我们居住的城市来说，从99年下半年来，房屋价格节节高升，特别是2003年开始，房价一度大幅度上升,新建楼盘“到处开花”。
房地产行业的发展与金融机构的支持是分不开的，特别是商业银行发放的房地产贷款，对发展房地产业起到了极其重要的作用，随着房地产的越来越热，其中不乏存在着较高的“泡沫”，房地产贷款的额度也越来越高，商业银行所面临的贷款风险也在不断增加。
我，作为房地产行业中的一员，已经在这个行业中服务了九年，以下我将运用三年来所学习的金融知识和本人这几年来的工作实践，对近几年房地产贷款的现状，房地产贷款风险的种类及原因分析，国内外成功防范房地产贷款风险的经验以及如何防范商业银行房地产贷款风险这四个方面来谈谈我的一些看法和认识。
一、商业银行房地产贷款的现状（一）、房价上涨过快，房地产市场存在着“泡沫”2003年以来的房价给人一种“雾里看花”的感觉，一波高过一波，甚至在上海内环线外的城乡结合部的房价也从2002年的2000元左右一路窜到7000元左右，而且还供不应求，造成这种现象的原因主要有三个方面：1、长期以来由于实行低利率的个人住房贷款，促成了房地产需求爆发式的释放一套房子是一个几十万元的商品，以普通老百姓的收入，要一次性付清购房款项，是一件十分困难的事情。
如果银行没有提供个人住房按揭贷款，或者个人住房按揭贷款的利率很高，即使老百姓有住房消费的需求，也难以转变为现实。
1998年以来，我国启动了个人消费信贷业务，加上央行自1996年以来连续进行了8次降息，不仅帮助千千万万老百姓实现了买房的梦想，也把我国的个人住房贷款推上了一个快速增长的轨道。
2、人们对房地产的投资热情快速增加，导致了过度投机的增长以前，老百姓有些闲钱，几乎都购买了股票和债券，有些人也确实因此获得了丰厚的回报。
但是，近年来，随着股票市场的长期低迷，赚钱越来越难，严重地打击了人们对股票市场的信心。
此时人们发现，与股票市场相比，房地产市场是一个更为理想的投资场所，其租金收入稳定，而且随着房地产价格的不断上涨，房地产增值的潜力显而易见。