银行市分行农户小额信贷风险管理[2020年最新]
2024年银行信贷风险防控工作总结
2024年银行信贷风险防控工作总结一、前言2024年，金融市场的不确定性和风险加剧，对银行信贷风险的防控提出了更高的要求。
本文将对2024年银行信贷风险防控工作进行总结，回顾过去一年的工作成果和存在的问题，并提出进一步的改进建议，以应对未来的挑战。
二、回顾2024年工作成果1. 规范信贷风险管理体系在2024年，银行进一步完善了信贷风险管理体系，构建了风险管理框架和制度，明确了各级管理岗位的职责和权限，为风险防控工作提供了有效的组织保障。
2. 加强信贷风险评估和审查银行在2024年加强了对客户的信贷风险评估和审查工作。
通过改进信用评估模型，提高了贷款审核的准确性和及时性，有效降低了信贷风险。
3. 强化风险监测和预警机制银行在2024年建立了更加灵敏和准确的风险监测和预警机制。
通过引入先进的技术手段，如大数据分析和人工智能，及时发现风险信号，并采取相应的应对措施，有效控制了风险的扩大。
4. 加强内部控制和合规监管银行在2024年加强了内部控制和合规监管工作，建立了完善的内部控制机制和合规管理体系。
通过加强对员工行为的监督和管理，确保信贷业务的合规性和风险的可控性。
5. 提升员工风险意识和能力银行在2024年加强了对员工风险意识和能力的培养。
通过开展风险管理培训和实际操作演练，提高了员工防范和化解风险的能力，从而有效提升了信贷风险防控水平。
三、存在的问题及改进建议1. 风险管理体系待进一步完善尽管在2024年银行加强了信贷风险管理体系建设，但仍存在一些不足之处。
例如，风险管理流程还不够规范，未能充分覆盖所有环节；风险管理指标体系还需要继续优化，以更好地反映实际风险情况。
因此，建议在未来的工作中进一步完善风险管理体系，提高风险管理的全面性和准确性。
2. 信贷风险评估和审查仍需提高尽管在2024年银行加强了对客户的信贷风险评估和审查工作，但仍存在一些问题。
例如，信用评估模型的准确度还有待提高，还需要进一步完善审查流程和标准，以确保审查工作的准确性和及时性。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析随着中国农村经济的快速发展，农村商业银行在农村地区的信贷业务扮演着至关重要的角色。
农村商业银行通过向农村居民和农村企业提供贷款和信用服务，支持了农村地区的经济发展和农民的生活改善。
农村商业银行信贷业务也面临着诸多风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
本文将对农村商业银行信贷业务的风险进行分析，并提出相应的对策建议。
一、信用风险信用风险是指借款人因违约、拖欠、破产等原因而导致银行资产损失的风险。
农村商业银行在开展信贷业务时，往往面对的是农村居民和农村小微企业，这些借款人的信用状况普遍较差，还款能力较弱。
农村商业银行在信贷业务中存在着较大的信用风险。
针对信用风险，农村商业银行可以采取以下措施来进行防范和控制：1.加强风险评估。
在进行信贷业务时，农村商业银行应对借款人的信用状况进行全面、客观的评估，充分了解借款人的还款能力和意愿，降低不良债权的产生风险。
2.分散信贷风险。
农村商业银行在开展信贷业务时，应该根据借款人的不同特点和行业风险，合理分配贷款额度，降低信贷集中度，防止因某个借款人出现违约而导致大额损失。
3.加强催收措施。
一旦出现借款人拖欠还款的情况，农村商业银行应及时采取有效的催收措施，如电话催收、上门催收等，确保借款人按时还款，减少资产损失。
二、市场风险市场风险是指由于市场利率、汇率、商品价格等波动而导致的资产价值损失的风险。
农村商业银行在开展信贷业务时，往往需要以一定的利率向借款人发放贷款，这就使得农村商业银行面临着市场利率波动的市场风险。
农村商业银行还面临着政策风险、流动性风险等市场风险。
1.建立风险管理体系。
农村商业银行应建立健全的市场风险管理体系，通过市场风险监测、评估、应对和控制，及时发现和处置市场风险，降低资产损失。
2.制定风险避险策略。
农村商业银行可以通过利率互换、期货、期权等衍生工具，对市场风险进行避险，降低资产损失。
3.严格控制流动性风险。
农村商业银行在开展信贷业务时，应合理配置资金，避免出现过度依赖短期资金的情况，确保资金流动性。
《2024年邮储银行A分行小额信贷风险状况及解决对策研究》范文
《邮储银行A分行小额信贷风险状况及解决对策研究》篇一一、引言小额信贷作为金融行业的重要业务之一，在支持实体经济、促进社会稳定和经济增长中发挥着不可替代的作用。
邮储银行A 分行作为金融服务体系中的重要组成部分，小额信贷业务的健康发展对于提升金融服务效率及支持小微企业发展具有重要价值。
然而，小额信贷业务的迅速发展也带来了诸多风险挑战。
本文将重点研究邮储银行A分行小额信贷的风险状况，并提出相应的解决对策。
二、邮储银行A分行小额信贷风险状况1. 信用风险：信用风险是小额信贷业务中最为常见和关键的风险。
由于小额信贷的客户群体多为小微企业和个人，其信用状况的评估难度较大，部分客户可能存在故意欺诈或因经营不善导致无法按期偿还贷款的风险。
2. 市场风险：受国内外经济形势影响，市场利率和政策环境的不确定性导致市场风险的存在。
如果邮储银行A分行未能及时调整贷款政策或风险管理策略，可能会对小额信贷业务造成较大影响。
3. 操作风险：操作风险主要来源于内部管理和外部操作两个方面。
内部管理包括流程设计不合理、人员操作失误等；外部操作则涉及外部欺诈、系统故障等。
这些因素都可能导致小额信贷业务的风险增加。
三、解决对策研究1. 强化信用风险管理：（1）完善信用评估体系：建立科学的信用评估模型，综合考量客户的财务状况、经营能力、信用记录等多方面因素，提高信用评估的准确性和有效性。
（2）加强贷后管理：定期对贷款客户进行跟踪调查，了解其经营状况和还款能力，及时发现潜在风险并采取相应措施。
（3）建立风险预警机制：通过建立风险预警系统，实时监测市场变化和客户信用状况，及时发现并应对潜在风险。
2. 优化市场风险管理：（1）灵活调整贷款政策：根据市场变化和政策环境，及时调整贷款政策，以降低市场风险。
（2）加强与政府部门的沟通协作：及时了解国家政策和宏观经济形势，以便在政策调整时作出相应策略调整。
（3）分散投资：通过将贷款投向多个行业和地区，降低单一行业或地区的市场风险。
农商行普惠金融信贷风险管理
农商行普惠金融信贷风险管理
农商行普惠金融信贷风险管理是指农村商业银行在提供普惠金融信贷业务时，通过识别、评估、监控和控制各类风险，确保资金的安全性和借款人的还款能力，从而降低信贷风险。
农商行普惠金融信贷风险主要包括以下几个方面：
1. 信用风险：是指借款人无法按时还款或无法偿还借款本金和利息的风险。
农商行需要通过严格的信用审查程序，评估借款人的还款能力和信用状况，以减少信用风险。
2. 还款能力风险：是指借款人未来偿还借款的能力受到不确定因素影响的风险。
农商行通过对借款人的经济状况、收入来源等进行综合评估，保证借款人具备足够的还款能力。
3. 操作风险：是指由于内部操作失误、技术故障、人为疏忽等原因导致的信贷风险。
农商行需要建立健全的内部控制和风险管理制度，确保操作风险的最小化。
4. 利率风险：是指由于市场利率波动导致资产负债匹配失衡或收益不稳定的风险。
农商行需要合理选择风险承受能力，灵活调整利率政策，以降低利率风险。
5. 法律风险：是指由于法律法规变化、合同纠纷等因素导致的信贷风险。
农商行需要建立法务风险管理制度，确保合规经营，并及时调整信贷政策以适应法律法规的变化。
为了管理农商行普惠金融信贷风险，农商行需要建立完善的风险管理体系，包括风险评估模型、风险监控系统、风险控制措施等。
同时，农商行还需要加强内部人员的培训和监督，提高员工的风险意识和风险管理能力。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析1. 引言1.1 农村商业银行信贷业务风险分析农村商业银行信贷业务风险分析是指对农村商业银行在开展信贷业务过程中所面临的各种风险进行全面分析和评估的过程。
随着我国农村金融市场的不断发展壮大，农村商业银行的信贷业务规模不断扩大，信贷业务风险也日益突出。
对农村商业银行信贷业务风险进行深入分析显得尤为重要。
农村商业银行信贷业务风险分析涉及到多方面因素，包括信贷业务风险的定义与特点、风险的来源、影响因素、防范措施以及管理挑战等。
通过对这些方面进行系统研究和分析，可以更好地帮助农村商业银行有效应对各类风险，保障其信贷业务的稳健运行。
本文将从以上几个方面展开论述，旨在全面剖析农村商业银行信贷业务风险的实质和内在机制，为相关部门和银行机构提供参考和借鉴，促进我国农村金融市场的健康发展。
2. 正文2.1 信贷业务风险的定义与特点信贷业务风险是指银行在开展信贷业务过程中所面临的各种不确定性和潜在的损失可能性。
其特点主要包括以下几点：1. 不确定性：信贷业务风险具有不确定性和随机性，银行无法完全控制和预测借款人未来的还款能力和意愿，可能会导致信贷违约风险。
2. 多样性：信贷业务涉及到各种不同类型的贷款和借款人，包括个人、企业、国家等，因此风险种类繁多，需要银行根据不同借款人和业务种类的特点进行综合评估和管理。
3. 杠杆效应：信贷业务通常是以借款和贷款的形式进行，银行借款人的资金进行再投资，借款放大了银行的盈利能力，但也增加了信贷风险的杠杆效应，一旦发生违约可能会导致严重损失。
4. 不对称性：银行和借款人在信息获取和处理方面存在不对称性，银行往往无法获得借款人真实的经营情况和财务状况，造成信息不对称，增加了信贷业务风险。
信贷业务风险是银行在信贷业务中面临的不确定性和潜在损失可能性，具有不确定性、多样性、杠杆效应和不对称性等特点。
银行在开展信贷业务时，需认真评估和管理这些风险，以确保自身资产安全和良好运营。
农村商业银行信贷业务风险分析
农村商业银行信贷业务风险分析农村商业银行是我国农村金融体系中的重要组成部分，承担着支持农村经济发展和农民增收的重要使命。
在金融业务中，信贷业务是农村商业银行的核心业务之一，也是其盈利和风险管理的重要环节。
由于农村经济的特殊性和复杂性，农村商业银行信贷业务存在着一定的风险和挑战。
对农村商业银行信贷业务风险进行深入分析，对于有效管理风险、提升风险防控能力具有重要意义。
一、农村商业银行信贷业务的特点1.农村经济周期性强：农村经济受自然因素、市场因素和政策因素等的影响，具有较强的周期性。
农村商业银行的信贷业务面临着较大的周期性风险。
2.信用环境复杂：农村地区的信用环境相对复杂，存在着信息不对称、抵押品不足、担保能力不足等问题，信用风险较高。
3.客户结构多样化：农村商业银行的客户以农户和农村小微企业为主，客户规模较小、信用记录不足、还款能力不稳定，客户结构多样化，信贷业务风险较高。
4.政策性影响较大：农村经济受到政策性因素的较大影响，政策调控对农村商业银行信贷业务风险产生重要影响。
农村商业银行信贷业务风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险和政策风险等。
1.信用风险信用风险是指因借款人或者担保人的违约行为而导致资产减少或者债务增加的风险。
农村商业银行信贷业务客户结构多样化，信用记录不足，还款能力不稳定，存在较大的信用风险。
解决途径：农村商业银行应加强对客户的信用评估，建立科学的客户信用评分体系，完善风险管理制度，严格控制信用风险的发生。
2.市场风险解决途径：农村商业银行应根据市场变化进行及时调整，加强市场风险监测，做好市场风险的预警和控制。
3.操作风险操作风险是指由于内部失误、系统故障或者外部事件等导致资产损失或者经济损失的风险。
农村商业银行信贷业务操作环境相对复杂，涉及到大量的业务流程和交易环节，存在较大的操作风险。
解决途径：农村商业银行应加强内部管理，完善操作风险管理制度，增强操作风险的防范意识。
4.政策风险解决途径：农村商业银行应加强政策研究，及时了解国家政策和行业政策，做好政策风险的应对和应急预案。
2024农村信用社小额信贷风险情况调研报告
2024农村信用社小额信贷风险情况调研报告随着农村经济的发展，农村信用社在提供小额信贷服务方面发挥着越来越重要的作用。
然而，由于各种因素的影响，农村信用社小额信贷风险情况仍然存在。
本报告将就农村信用社小额信贷风险情况进行调研，并提出相应的建议。
首先，农村信用社小额信贷风险的来源是多方面的。
其中，借款人的还款能力是最重要的因素之一。
由于农村地区的经济条件相对较为落后，许多农民的收入不稳定，加之缺乏有效的担保或抵押物，使得借款人无法按时还款的风险增加。
此外，一些借款人可能存在欺诈行为，故意不还款或恶意拖欠，给信用社带来损失。
其次，农村信用社在提供小额信贷服务方面存在一些管理和操作风险。
由于缺乏完善的内部控制机制和风险管理制度，一些信用社在审批贷款时可能存在违规操作，如放松贷款条件、不按规定程序审批等。
这些行为可能导致不良贷款率的上升，给信用社带来损失。
另外，外部环境因素也是影响农村信用社小额信贷风险的重要原因之一。
例如，自然灾害、市场波动等不可抗力因素可能导致农民的收入下降，进而影响他们的还款能力。
此外，政府政策的变化也可能对农村信用社小额信贷业务产生影响。
例如，政府调整农业政策或加强金融监管等措施可能导致信用社的信贷风险上升。
针对以上问题，我们提出以下建议：建立健全内部控制机制和风险管理制度。
农村信用社应加强内部管理，规范贷款审批程序，完善风险评估和监测机制。
同时，应加强内部审计和监督，确保各项制度和措施得到有效执行。
提高风险意识和管理水平。
农村信用社员工应加强风险意识教育，提高对小额信贷风险的认识。
同时，应加强业务培训和学习，提高风险评估和监测能力。
加强与政府和相关部门的合作。
农村信用社应积极与政府和相关部门沟通合作，争取政策支持和资源整合。
同时，应关注政策变化和外部环境因素，提前做好风险防范和应对措施。
完善贷款担保和抵押制度。
为降低借款人无法按时还款的风险，农村信用社应完善贷款担保和抵押制度。
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施【摘要】农村信用社农户小额贷款是促进农村经济发展的重要方式，但也面临着一定的风险挑战。
本文旨在分析农户小额贷款存在的风险及原因，并提出应对措施。
应加强信用评估，确保借款人信用记录清晰可靠；建立完善的风险管理机制，及时发现和应对潜在风险；加强监管与风险防范，提高农村信用社的风险管控能力。
通过综合应对措施，可以有效降低农村信用社农户小额贷款的风险，促进农村金融服务的发展。
未来研究可在不断完善风险管理机制和提升监管水平的基础上，进一步深入探讨农户小额贷款的风险特征和防范策略，为农村金融健康发展提供更有力的支持。
【关键词】农村信用社、农户小额贷款、风险、应对措施、信用评估、风险管理机制、监管、风险防范、综合应对措施、研究展望1. 引言1.1 农村信用社农户小额贷款的背景农村信用社是指在农村地区发展的一种金融组织形式，其主要业务包括为农村居民提供储蓄、贷款、支付结算、信用等金融服务。
农村信用社的设立旨在解决农村地区金融服务缺乏、金融资源稀缺的问题，促进农村经济的发展和农民收入的增加。
农户小额贷款是农村信用社的一项重要业务，它主要面向农村地区的农民和小微企业主，为他们提供小额资金支持，帮助他们解决生产经营中的资金短缺问题。
农户小额贷款的发放不仅促进了农村经济的发展，还提高了农民的生产能力和抗风险能力，有利于农民增加收入、改善生活质量。
随着农村信用社农户小额贷款规模的扩大，其风险也逐渐显现。
贷款风险主要表现在逾期拖欠、恶意拖欠、贷款用途不明、贷款违约等方面，给农村信用社和贷款农户带来了一定程度的经济损失和经营困难。
为了有效应对农户小额贷款风险，需要加强信用评估、建立风险管理机制、加强监管与风险防范等措施，以确保贷款资金安全、提高贷款偿还率，促进农村金融健康发展。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨农村信用社农户小额贷款存在的风险问题，分析其原因，并提出有效的风险应对措施，为提高农户小额贷款的贷款风险管理水平提供参考和建议。
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ⅩⅩ湖南A市分行农户小额信贷风险管理第三章中国ⅩⅩ银行农户小额信贷的风险分析3.1中国ⅩⅩ银行农户小额信贷概述中国ⅩⅩ银行农户小额信贷，其中“农户”是指长期居住在乡镇(不包括城关镇）行政区域和在城关镇所辖行政村范围内的住户、国有农(林)场的职工和农村个体工商户。
一般来说，在借贷关系中农户是贷款人，作为生产性贷款。
具体操作上，以惠农卡为载体，通过网点或自助渠道提供贷款的发放、使用、还款等服务，实现农户小额信贷一次授信、循环使用、随借随还、自助放款还款。
其贷款额度为3000元?5万元，单户余额不得超过所从事生产经营项目投入资金的50%。
授信期限根据农户从事基本生产经营周期和收入情况确定，一般不超过1年，最长不超过3年。
贷款利率方面，根据当地同业竞争情况，合理确定浮动幅度，上浮幅度一般不可超过人民银行同档次基准利率的30%。
贷款方式分为信用贷款和担保贷款，其中担保贷款又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
还款方式采取利随本清或按季(月)结息到期还本。
3.2农户小额信贷政策及原则3.2.1农户小额信贷政策以ⅩⅩ为例，农户小额贷款对象（贷款人）必须是18周岁?60周岁，在农村区域有固定住所的农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员，持有ⅩⅩ银行发出的惠农卡，在金融机构没有连续90天以上或累计逾期6期以上的信用记录。
农户小额信贷所支持的农户从事的生产经营活动须符合国家法律法规及产业政策，原则上用于农户维持基本生产所必要的融资需求：“一是从事农、林、牧、渔等ⅩⅩ生产活动；二是从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非ⅩⅩ生产经营活动；三是农村劳动力职业技术培训、已参加农村合作医疗农户的医疗资金需求”。
3.2.2农户小额信贷原则为了维护农户小额信贷的可持续发展，必须坚持一定的原则。
ⅩⅩ农户小额信贷的主要原则中，一是坚持普惠制、广覆盖的原则；二是坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度盈利的原则。
中国人民银行的《贷款风险分类指导原则》①可以作为参考和借鉴。
3.3农户小额信贷风险的分类及成因3.3.1信用风险及其成因小额信贷的信用风险，是指借款人到期没有偿还借款而给小额信贷机构带来损失的可能性。
没有按期偿还的原因一般有二种，第一种是项目失败，投资无法收回；第二种是收回了投资及利润，但不愿偿还贷款。
不论哪种原因，都是一种失信的表现。
正是因为小额信贷是以个人信用保证贷款本息偿还，而小额信贷一旦失信，比其他形式的信贷融资更难收回，其信用是借款人自身的人格信誉，在无抵押的情况下，一旦小额信贷收不回来则几乎处于无奈状态，就会失去对贷款风险的约束力。
信用风险的成因，主要可以分为主观原因与客观原因。
在主观方面，就是有钱不还，不讲信用，到期以后逃废债务；在客观方面，就是无钱可还，这里面有自然灾害、市场波动、行政干预、贷款期限设置不合理等原因。
在主观因素方面，其一是长期以来我国的信用环境欠佳，严重影响了农户的信用行为；其二是我国的农村彳言用体系建设不健全，对农户的失信行为缺乏必要的约束力；其三是信用制裁不到位，致使农户对失信后果有恃无恐。
在客观因素方面，其一是自然灾害。
由于小额信贷发放大多用于种养业，这些类型的项目都容易受到自然灾害的影响，乃至于毁灭性的打击。
其二是市场波动。
这是指因农产品市场变化而造成损失的可能性。
其主要是由以下几个方面引起的：农产品结构变化、农产品市场信息不对称、ⅩⅩ项目选择、农户规避市场风险的手段不健全、行政干预等等。
3.3.2管理风险及其成因管理风险是由于小额信贷机构管理不到位而产生的风险，其原因主要可概括为下列几个方面。
其一是对农户发放小额信贷之前的信用状况调査工作不扎实。
对农户的信用调查不深入，难以全面、真实地掌握农户的信用状况，无法确定农户的风险承载能力和经营管理能力。
对农户的信息收集过于简单，农户资料不齐全等等，难以对农户信用状况的真实情况予以确认。
其二是对农户的信用等级评定不准确。
小额信贷的理论研究表明，小额信贷的发放对象应是具有一定还款能力和还款愿望的中低收入阶层，我国目前对于还款能力和还款愿望的评价是以农户信用等级的高低为标准的。
因此，农户信用等级评定的准确性与真实性，是小额信贷质量的关键环节。
其三是小额信贷的贷款期限设置不合理。
小额信贷通行的管理办法是“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，其本意是为了简化农户的贷款手续，提高审贷效率，降低成本。
但在实际操作中，由于部分小额信贷期限设计不合理，与ⅩⅩ生产周期不吻合，造成农户贷款逾期较多，人为形成不良贷款，给有效发挥小额信贷作用带来了负面影响。
其四是小额信贷的推广存在形式主义。
有的小额信贷发放机构为加快推广步伐，片面强调工作进度、贷款面和投放额，从而忽视、放松了必要的管理工作。
在推广小额信贷的过程中，刻意追求小额信贷的推广面，不切实际追求评定信用户的户数、发放小额信贷的笔数、服务辖区农户的覆盖面，有的地方层层下达推广小额信贷的工作任务，层层加压，盲目扩大小额信贷投放量与贷款面，缺乏循序渐进的安排，造成基层单位为完成评定信用户的工作任务而幵展工作，工作的质量难以保证。
其五是信贷机构与员工放松了对小额信贷的贷后管理工作。
发放小额信贷之后，由于笔数多、农户分散、人手不足等原因，部分信用社放松了对小额信贷的贷后检查。
有的金融机构、信贷员认为小额信贷的额度很小，风险不足为虑。
但积少成多，最后会集中暴露。
对农户的信用状况缺乏动态管理。
农户评定信用等级以后，对农户的生产经营情况和信用情况没有建立起档案，对农户的信用等级缺乏动态管理。
信用村、信用户的年检工作迟滞甚至缺位，致使小额信贷的使用缺乏监督、管理失控。
其六是对小额信贷的管理缺乏激励约束机制，有的小额信贷机构不按小额农贷操作规则办理贷款，没有做到“定责把三关”和以卡审证、凭证贷款，而是继续沿袭传统管理模式，颁证也放款，不颁证还是放款，信贷人员对小额农贷把关流于形式。
小额信贷收回没有与信贷人员的利益直接挂起钩来，责任信贷员缺乏幵展小额信贷的积极性。
目前大部分金融机构都实行贷款责任“终身责任追究制”，许多信贷人员不愿发放包括小额信贷在内的所有贷款，主要是由于贷款逾期以后清收的工作难度太大。
其七是发放小额信贷的机构人员严重不足，缺乏小额信贷的专业管理人才。
关键是要做好管理人员的培训管理工作，责任心、认知水平和职业道德意识需要不断加强，必须让从事小额信贷管理工作的人把推广小额信贷作为一项事业、一个信仰，全身心地投入到这项工作中。
其八是存在以小额信贷解决农民所有贷款难问题的倾向，不断放宽信用贷款额度和条件，这样的做法对农村信贷安全十分危险，既不符合小额农贷制度设计目标，又违背了信贷机构的贷款管理规定。
3.3.3利率风险及其成因由于小额信贷的自身特点，利率难以覆盖其成本和风险，容易造成小额信贷金融机构的经营亏损。
近年利率调整之后有所改善，但是正规金融机构的小额信贷利率仍比其他商业性贷款特别是民间借贷的利率要低。
利率风险的成因主要可分为下列3个方面。
首先是小额信贷的成本较高。
小额信贷的发放点多面广，覆盖面很大，工作任务繁重，经营成本较高造成了小额信贷业务难以规模幵展。
其次是缺乏科学的利率定价机制。
低利率往往会使小额信贷的利润不能覆盖成本，业务发展难以持续。
事实上，国际小额信贷机构的利率一般都在10%?20%，有的小额信贷机构利率完全由借贷双方协商。
再次是小额信贷的运行缺少有效的补偿机制。
小额信贷在运行中出现一定程度的损失是必然的，在一些地区小额信贷的坏账损失往往高于正常商业贷款。
因此，除了通过加强小额信贷项目的论证和管理以尽可能减少贷款损失，还需要建立有效的坏账补偿机制。
很多小额信贷机构利用捐赠或者政府补贴来弥补呆账损失。
对捐赠或者政府补贴的过分依赖，还容易造成小额信贷机构自我发展、自我制约能力的缺失，反而进一步影响小额信贷的良性循环。
3.3.4小额信贷过程中其它必须考虑旳风险3.3.4.1信贷员（客户经理）与贷款审批领导个人决策风格导致的风险在小额信贷中，贷款员（客户经理）与审批贷款的领导的“个人决策风格”，对贷款风险有一定的影响。
所谓决策风格（decision style),是指个体在长期的决策过程中形成的比较稳定的决策倾向。
决策风格主要分为冒险型、谨慎型、防御型等三种类型。
这三种决策风格各有利弊。
实践经验告诉我们，只有把决策风格与情境需要统一起来，才能把握住最好的行动机会。
一般认为，决策风格对决策效果具有重大的影响。
人们总是试图对他人的行动过程或自己的行为过程进行因果解释和推论，目的在于能预测和评价他人的行为，以便对环境和行为加以控制。
海德的朴素心理学、琼斯和戴维斯的相应推断理论、凯利的三度理论、韦纳的成败归因理论、泰勒和克洛科的社会认知的归因理论等，都从不同的角度对人们的归因过程进行了解释。
个体在长期的归因过程中会形成比较稳定的归因风格，同时在进行归因时并不总是既合逻辑又合情理，常常会出现认知性偏差、动机性偏差、性别偏差等归因偏差。
通过一定的归因训练程序，我们可以使个体掌握某种归因技能，形成比较积极的归因风格，还可以获得各种形式的归因反馈信息，消除归因偏差。
人生在世总难免要做决策或决定。
个体在长期的决策过程中也会形成比较稳定的决策风格，如冒险型、谨慎型、防御型等。
一般而言，决策风格对决策效果具有重大的影响主要表现是：不同决策风格的人对行动的迫切性有不同的反应；不同决策风格的人对待风险的态度与处理办法互有差异。
根据研究者的访问调查，发现在ⅩⅩ银行工作人员在小额信贷工作中也会受到个人决策风格的影响。
在B县支行的走访，工龄较长的ⅩⅩ信贷员（客户经理）往往偏向于“冒险性”的决策风格，对放贷过程中的部分程序没有按质按量完成，导致不良率风险增大，其主要原因之一是出于按时按量完成放贷额度的工作压力；原因之二是对农户小额信贷风险估计不足等原因。
而对于那些从事小额信贷工作较长的信贷员（客户经理）的调查访问可知，他们更倾向于“防御型”的决策风格，其主要原因之一是经过长年放贷工作的经验积累，已能熟练掌握并自觉运用放贷程序中对风险防控的步骤和方法，已基本不必再受工作量的逼迫即可完成年度任务；原因之二是对分管区域农户的信用情况比较了解，有信心有能力将损失（呆账坏账）减到最小。
至于主管贷款审批的各级ⅩⅩ领导，则以“谨慎性”决策风格为主。
因为作为这一层次的领导，主要是要“控损”，审批小额信贷的时候偏向于具有良好信用记录的、具有还款能力与意愿的“优质客户”，那样可以减小呆账坏账的压力。
ⅩⅩA市分行2013年根据最新小额信贷情况作出的“减户稳量”的指导方针，正是在这种决策风格的背景下作出的。
3.3.4.2违约成本高低对小额信贷风险的影响违约成本也在一定程度上对贷款不良率有着或多或少的影响。