互联网第三方支付平台的金融监管
第三方支付金融监管现状
（ ） 钱 和 非 法 交 易 活 动 的 风 险 ３洗
第 三 方 支 付 大 都 通 过 计 算 机 网 络 进 行 交 易 ， 付 公 司 和 支 客 户 很 少 见 面 ， 易 的真 实性 难 以保 证 。 交 同时 ， 三方 支付 平 第
台并 无 权 限 监 督 网 上 交 易 者 的 款项 用途 。 给 非 法 资 金 流 动 这 提 供 了可 能 。而 且 ， 三 方 支 付 系统 是 游 离 在 银 行 系统 之 外 第 的 ， 以跟 踪 其 内部 资 金 流 向 。这 就 给 监 管 部 门对 资 金 流 向 难 的 控 制 带 来 困 难 。也 给 犯 罪 分 子 的 洗 钱 行 为 带 来 可 乘 之 机 。 目前 国 内第 三 方 支 付 机 构 的 注 册 用 户 已 突 破 七 亿 ， 日交 易 额 也超过 了 ３ Ｏ亿 元 。 中 ， 支付 宝 一 家 公 司 的注 册 用 户就 达 其 仅
备 付 金 存 款 银 行 。 二 十九 条 规 定 备 付 金 银 行 应 该 对 存 放 在 第 本 机 构 的客 户 备 付 金 的使 用 情 况 进 行 监 督 ， 现 备付 金 被 非 发
第三方支付的金融风险及其监管
第三方支付的金融风险及其监管随着科技的不断发展和互联网的普及，第三方支付业务在中国得到了极佳的发展机会。
在此过程中，第三方支付机构已经成为金融领域不可忽视的一部分。
第三方支付机构在提供便捷的支付服务的同时，也承载着一定的金融风险。
这些风险对于企业和用户来说都是巨大的，因此第三方支付机构的监管越来越重要。
第三方支付的金融风险主要包括三方面：技术风险、运营风险和信用风险。
技术风险可能会导致系统故障、数据泄露等问题。
运营风险可能导致客户资金被冻结、无法及时退款等问题。
信用风险可能会导致第三方支付机构违约、资金挪用等问题。
这些风险应该通过建立完善的监管制度来限制。
第三方支付机构的监管应当注重以下几方面：首先，建立一个清晰、完整的监管框架。
政府应该设立专门的监管机构来监管第三方支付机构。
同时，完善法律法规，确保监管力度的实施。
其次，加强对第三方支付机构的准入和审批工作。
政府应该对第三方支付机构进行严格的审批，包括资质、资金、技术、安全等方面的要求。
只有通过审批的机构才能进行业务操作。
第三，完善第三方支付机构的风险评估机制。
监管者应该建立规范、科学的风险评估机制，及时发现和预警公司风险，减少金融损失。
最后，加强对第三方支付机构的日常监管工作。
监管者应该加强对第三方支付机构的日常监管，包括资金业务、信息披露、安全防范等多个方面，确保其持续健康、稳定的运营。
总之，第三方支付机构作为新兴的金融业态，在具有发展潜力的同时也面临着众多风险和问题。
为了保障用户利益，政府应对其进行严格的监管，建立起健全的监管体系，加强监管工作的科学性和有效性，确保这一新型金融业态的稳健可持续发展。
第三方支付的金融风险及其监管
第三方支付的金融风险及其监管让我们了解一下第三方支付的金融风险有哪些。
第三方支付涉及资金的流动和结算，因此最大的风险就是资金流动的安全性。
在第三方支付平台上，个人用户的资金往来频繁，如果遇到黑客攻击或者平台内部管理不善，就会有资金被盗窃的风险。
第三方支付还存在着身份验证的风险，如果身份验证不严格，就会有盗刷、诈骗等问题。
第三方支付平台作为资金的中转站，如果管理不善，就有资金挪用、失联等风险。
以上种种风险，都可能对用户和商家造成不小的损失，甚至引发金融混乱。
在面对第三方支付的金融风险时，监管措施显得尤为重要。
针对第三方支付所存在的资金安全、身份验证、资金监管等方面的问题，监管部门应从以下几个方面入手。
完善相关法律法规是监管的关键。
在新兴行业中，很多时候法律法规的制定和修订并不及时，这就给了一些不法分子可乘之机。
监管部门应齐心协力，及时修订相关的法律法规，明确第三方支付机构的合规举措和违规惩罚力度，让第三方支付机构明确自己的合规责任和义务。
建立健全监管体系。
监管部门应当建立健全第三方支付的监管体系，明确监管职责、标准和流程。
监管体系要包括监管指引的制定和发布、监管标准的评估和监督、监管措施的制定和执行等方面。
只有通过建立健全的监管体系，才能有效地缓解第三方支付的金融风险。
加强监管技术手段。
随着技术的不断发展，监管部门应该充分利用技术手段，对第三方支付进行实时监控和风险预警。
监管部门可以借助人工智能、大数据等技术手段，对第三方支付的资金流向、身份验证等进行精准监控和预警，一旦发现异常情况，及时采取相应的措施，保障用户和商家的利益。
强化监管合作和国际交流。
第三方支付的金融风险往往不是局限于一个国家或地区的问题，随着跨境支付的发展，第三方支付的监管需要跨国合作和国际交流。
监管部门应该积极参与国际金融监管组织，并与其他国家的监管部门进行合作，加强信息共享和经验交流，共同应对跨国支付的金融风险。
第三方支付的金融风险对于整个金融体系来说都是一个不小的挑战。
我国互联网金融风险监管
我国互联网金融风险监管随着互联网金融的快速发展，我国互联网金融风险监管也日益成为关注焦点。
互联网金融风险监管是保障金融市场稳定、促进金融创新和保护投资者权益的重要手段。
本文将通过介绍我国互联网金融风险监管的现状和措施，探讨如何更好地防范互联网金融风险。
目前，在我国，互联网金融活动分为三类，分别是互联网支付、互联网贷款和网络保险。
这三种业务均受到我国金融监管机构的监管。
1. 互联网支付互联网支付是指通过互联网进行支付，包括网银支付、第三方支付、移动支付等。
我国互联网支付市场主要由银行和第三方支付机构两部分构成。
目前，我国的互联网支付市场已经很成熟，银行和第三方支付机构都已经具备了必要的监管技能和手段。
为了保障互联网支付的安全，我国有关部门和监管机构一直在加强互联网支付的监管。
其中，支付机构必须满足一定的资质和安全标准，同时支付交易信息也要进行公示和备案，以确保交易的安全性。
互联网贷款是指通过互联网平台进行的贷款活动。
与传统金融机构相比，互联网贷款的门槛较低，同时也能够满足一些小微企业和个人的贷款需求。
互联网贷款的监管重点在于防范平台风险、保护投资者权益和维护信用体系。
目前，我国对互联网贷款的监管主要由央行、银监会、证监会和互联网金融协会等部门共同负责。
在监管方面，主要采用的是注册备案和定期信息披露等方式，以确保互联网贷款平台的合法性和透明度。
3. 网络保险网络保险是指通过互联网进行的保险服务，包括在线保险、P2P保险等。
互联网保险业务的监管主要涉及到资产监管、会员管理、理赔等多个方面。
其中，会员管理和理赔是互联网保险业务的重点监管对象。
为了更好地保护消费者利益和防范互联网金融风险，我国相关部门和监管机构采取了一系列的风险监管措施，下面主要介绍如下：1. 加强监管立法随着互联网金融市场的发展，我国相关部门和监管机构已经加强了对互联网金融的监管立法。
其中，最主要的是《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《关于规范互联网保险业务活动的指导意见》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》等法规。
第三方支付的金融风险及其监管
第三方支付的金融风险及其监管第三方支付是指非银行金融机构提供的支付服务，通过其平台来进行交易的支付方式。
随着互联网金融的发展，第三方支付已成为日常生活中不可或缺的支付方式，同时也带来了金融风险。
对第三方支付的监管成为了当前金融领域的热点话题，本文将从金融风险及其监管方面进行探讨。
一、第三方支付的金融风险1. 数据安全风险随着第三方支付的快速发展，用户的个人敏感信息在支付过程中也可能会受到泄露、篡改或被盗用的风险。
一旦用户的个人信息被不法分子利用，将会对用户的财产和隐私造成严重损害。
2. 交易风险第三方支付平台作为支付通道，若平台本身出现技术故障或者操作不当，可能会导致用户的交易无法完成或出现差错，给用户带来损失，并影响用户对第三方支付平台的信任。
3. 风险隔离不足第三方支付机构与银行之间的交易结算、资金清算及存管等环节可能存在问题，这无疑会造成第三方支付机构的风险隔离不足，一旦出现问题就会对整个金融体系带来影响。
1. 政策法规的监管中国监管部门已出台了一系列关于第三方支付的政策法规，如《支付机构监督管理办法》《互联网支付服务管理办法》等，明确了第三方支付机构的准入条件、服务范围和风险防范措施，并加强了对第三方支付机构的监管。
监管部门会建立健全的监测系统，对第三方支付机构进行实时监测，及时了解其经营状况、风险状况、安全状况，发现问题并及时采取相应的措施。
3. 业务合规性监管监管部门会对第三方支付机构的业务合规性开展监督检查，确保其业务活动在法律法规范围内进行，加强对第三方支付机构的合规风险管理，防范潜在的风险。
4. 风险准备金监管监管部门要求第三方支付机构建立风险准备金制度，确保在出现风险时能够及时垫付，保障用户的合法权益。
5. 信息披露监管监管部门要求第三方支付机构加强信息披露，向公众公示其经营状况、财务状况、风险状况等信息，提高透明度，方便监管部门和用户对其进行监督和自我保护。
三、建议1. 完善风险防范体系第三方支付机构需要建立完善的风险管理体系，包括信息安全体系、风险监测体系和风险处置体系，确保用户信息安全和交易安全。
我国互联网金融发展及其风险监管研究以P2P平台、余额宝、第三方支付为例
我国互联网金融发展及其风险监管研究以P2P平台、余额宝、第三方支付为例一、本文概述随着信息技术的迅猛发展和互联网的广泛应用，互联网金融作为一种新兴业态，在全球范围内得到了快速的发展。
中国作为世界上最大的互联网市场之一，互联网金融的发展尤为引人注目。
本文旨在探讨我国互联网金融的发展状况，以及针对其存在的风险进行监管研究。
本文将选取P2P平台、余额宝、第三方支付等具有代表性的互联网金融产品作为研究案例，深入分析其运营模式、发展特点以及存在的风险问题。
P2P平台作为互联网金融的重要组成部分，其快速发展的同时也暴露出了一系列风险事件，引发了广泛关注。
余额宝作为互联网金融创新的代表，以其高收益、便捷性等特点吸引了大量用户，但其背后的货币基金运作风险也不容忽视。
第三方支付则以其方便快捷的支付方式改变了人们的消费习惯，但其信息安全、资金安全等问题也亟待解决。
针对这些互联网金融产品存在的风险问题，本文将从风险识别、风险评估、风险防控等方面进行深入探讨，提出相应的监管对策和建议。
通过加强监管、完善法律法规、提高风险防范意识等措施，以促进我国互联网金融的健康、可持续发展。
本文的研究不仅有助于深入了解我国互联网金融的发展状况和风险问题，也为相关部门制定监管政策提供了有益的参考，对于保障金融消费者的合法权益、维护金融市场的稳定具有重要意义。
二、我国互联网金融的发展历程互联网金融在我国的发展历程可谓波澜壮阔，其伴随着信息技术的飞速发展和金融市场的逐步开放，经历了从无到有、从小到大、从弱到强的蜕变。
互联网金融的发展，大致可以分为以下几个阶段：起步阶段（2005年以前）：在这一阶段，互联网与金融的结合主要停留在信息层面，如金融信息的发布和查询。
此时，尚未出现真正意义上的互联网金融产品或服务。
探索阶段（2005-2010年）：随着互联网技术的不断进步，金融机构开始尝试通过互联网提供更为便捷的金融服务，如网上银行、电子支付等。
这一阶段，互联网金融开始逐渐融入人们的日常生活。
第三方支付的金融风险及其监管
第三方支付的金融风险及其监管一、第三方支付存在的金融风险1. 用户信息安全风险第三方支付平台需要用户在注册时提供个人信息，如姓名、身份证号码、银行卡号等，用于身份验证和交易使用。
由于技术原因或者管理疏忽，用户信息安全可能会受到侵犯。
一旦用户信息泄露，可能导致个人财产受损和个人隐私权受到侵犯。
2. 支付交易风险第三方支付平台作为支付工具，一旦发生技术故障或者操作失误，可能导致支付交易失败或者资金丢失。
尤其是在大额交易时，一旦出现问题，可能带来巨大的经济损失和财务纠纷。
3. 资金结算风险第三方支付平台作为资金的中转和结算方，一旦出现资金链条断裂或者流动性风险，可能导致用户资金无法及时到账或者资金链条中断，从而影响正常的资金流动和结算。
4. 信用风险一些第三方支付平台可能存在资金闲置、透支经营等信用风险，一旦运营不善或者出现资金紧张，可能导致无法按时履行支付承诺，影响用户权益。
二、第三方支付的监管体系建设1. 完善法律法规相关部门应当针对第三方支付的特点，制定并完善相关法律法规，明确第三方支付的经营范围、资金监管要求、风险防范机制等方面的规定，以规范行业发展，保护用户权益。
2. 强化资金监管监管部门应当建立健全第三方支付的资金监管体系，加强对第三方支付平台的资金存管、资金清算、风险准备金等方面的监管力度，规范其资金运作，防范业务风险。
3. 加强信息安全监管监管部门应当督促第三方支付平台加强用户信息安全保护，建立健全用户信息保护机制，加强技术安全防范，预防用户信息泄露和黑客攻击。
4. 加强市场准入管理监管部门应当提高市场准入门槛，加强对第三方支付平台的资质审查和业务监管，筛选出具有良好信誉和合规经营的第三方支付平台，严格落实业务许可和备案制度。
5. 完善风险防范机制监管部门应当要求第三方支付平台建立健全风险防范和应急处置机制，提高业务风险识别和应对能力，加强内部管理和风险控制。
6. 强化审计监督加强对第三方支付业务的审计监督，监管部门应当加强对第三方支付平台的内部审计和外部审计监督，及时发现和解决问题，提高行业整体风险防范能力。
互联网金融的监管模式和风险防控
互联网金融的监管模式和风险防控随着信息技术的快速发展，互联网金融已成为当前金融领域的热门话题。
互联网金融的迅猛发展带来了更高的效率和便利性，但也带来了一系列的监管和风险问题。
本文将探讨互联网金融的监管模式和风险防控。
一、互联网金融监管模式1. 按业务类型划分的监管模式互联网金融的业务范围广泛，包括P2P借贷、股权众筹、互联网支付、第三方支付等。
针对不同的业务类型，监管机构采取了不同的监管模式。
例如，P2P借贷平台被纳入中国互联网金融协会的监管，而支付机构则受到中国人民银行的监管。
2. 引入第三方机构的监管模式互联网金融的监管过程中，监管机构通常会引入第三方评估机构或合作机构进行监管工作。
这些第三方机构在监管中起到了重要的作用，可以提供专业的风险评估和监督服务。
同时，第三方机构的介入也增加了监管的公正性和透明度。
二、互联网金融风险防控1. 加强信息披露和透明度在互联网金融的监管中，加强信息披露和透明度是非常重要的。
平台应当充分披露平台的运作机制、风险管理措施以及借贷项目的信用情况等信息，让投资人充分了解投资风险。
同时，监管机构也应对平台进行审核和抽查，确保平台信息的真实性和准确性。
2. 完善风险评估和监测机制互联网金融的风险防控需要建立完善的风险评估和监测机制。
平台应根据借款人的信用情况、还款能力等因素进行风险评估，及时监测借贷项目的进展情况，以便及时采取应对措施。
监管机构也应加强对平台的监测力度，及时发现和处理潜在的风险问题。
3. 强化合规管理和法律法规的制定互联网金融的风险防控需要强化合规管理和法律法规的制定。
平台应严格遵守相关法律法规，加强内部监管和合规管理。
监管机构应加强对互联网金融业务的监管，制定相关的法律法规，确保业务的健康发展。
4. 鼓励科技创新和信息安全保护互联网金融的风险防控还需要鼓励科技创新和信息安全保护。
技术创新可以提高监管和风险防控的效率，例如通过大数据分析来预测和预防风险。
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加强对第三方支付平台的金 融监管
目前，我国对第三方支付平台的监 管还存在很多问题，结合其他国家的先 进经验，我国在进一步加强监管时应考 虑以下问题：
１．明确第三方支付公司的法律身份 根据第三方支付公司不同的经营模 式，明确其不同的法律地位。笔者建议， 对支付网关模式且不存在二次清算的第 三方支付公司可界定为网络企业。对支 付网关模式且存在二次清算以及ＰａｙＰａｌ 模式的第三方支付公司可界定为非银行 支付企业，纳入在《支付清算组织管理 办法》（征求意见稿）中提出第三方网 上支付结算属于支付清算组织提供的非 银行类金融业务。 ２．加强对第三方支付平台上的客户 资金的监管 首先，要实现公司的自有账户与客 户沉淀资金的账户分离，禁止公司将这
与传统的网上支付相比，网站商家 和个人用户不需要与各家银行逐个签订 接入协议、安装各个银行的认证软件， 从而更为经济、高效。随着网上支付业 务的需求越来越大，这些第三方支付企 业正处于稳定的上升阶段，业务量日益 增大。据不完全统计，目前提供第三方 网上支付服务的企业已超过５０家，其 中规模较大的近１０家，近年来电子商 务高速发展，第三方支付已经成为一个 庞大的产业，据不完全统计，２００８年。 中国第三方支付平台交易金额达到２７４３ 亿元，比２００７年的９７６亿元增长了 １８１％。
再次，加强对大额交易、汇款转账 业务的实时监管，防止第三方网上支付 成为洗钱的新通道。
５．建立市场准入和市场退出机制 随着《电子支付指引（第一号）》 的实施，将进一步整合资源，许多小的 第三方支付公司由于达不到注册资金的 要求，不能取得经营资格牌照，将不得 不退出市场，或被其他公司收购或兼并。 面对这种现状，有关部门应立即建立完 善的市场退出机制，保护客户的利益不 受损失。 ４．对实体货币、虚拟货币进行隔离 限制虚拟货币的买卖行为（与实体 货币的兑换）·限制虚拟货币只能在发 行该虚拟货币的系统内使用，不得进行 虚拟货币与虚拟货币的兑换，限制使用 虚拟货币进行实物交易。 ５．加强消费者安全 通过立法加强对消费者的利益保 护，避免非银行机构利用信息和技术、 业务上的优势损害消费者利益，维护交 易公平，确保数据保密和信息安全。 第三方支付平台发展迅猛，创新不 断，在给电子商务带来福音的同时，也 带来了金融监管的新课题。当务之急是 制定相应的监管措施，在其发展初期就 规范其行为，使其走上良性发展的轨道。 并借鉴其他国家优秀的监管经验，制定 适合我国实际情况的监管制度是我们的 共识。
第务网站的 交易者，以及其他网络交易的双方乃至 线下交易者提供了。代收代付的中介服 务”或“第三方担保”。从本质上来说， 这是一种信用中介服务，而这种中间人 的地位是否是交易中的一方，是否在整 个交易过程中与买方、卖方具有同等的 法律上的权利和义务并没有明确的界 定，从而使得整个第三方支付市场存在 着潜在的问题和风险，必须像对证券公 司进行监管一样对第三方支付公司进行 监管。
互联网第三方支付平台的现状
“互联网第三方支付平台”（以下简 称“第三方支付平台”），是指在电子商 务企业与银行之间建立的支付平台，以 支付公司为信用中介，以互联网为基础， 通过整合多种银行卡等支付工具，或者 借助第三方网上支付工具（虚拟账户、 虚拟货币），为买卖双方进行交易资金 的代管，支付指令的转换，并提供增值 服务的网络支付中介渠道。
利用支付平台的网络违法犯罪活动 不断出现，由于网络交易的匿名性、隐 蔽性的特点，第三方支付平台很难辨别 资金的真实来源和去向，使得资金的非 法转移、洗钱、贿赂、变相侵占国有资产， 收受回扣、诈骗等活动有了可乘之机。
５．虚拟货币对实体货币的冲击 虚拟货币的发行由互联网服务商自 行决定，其货币发行行为不受监管。目 前，虚拟货币能够通过第三方支付平台 及其他渠道与实体货币进行双向兑换， 也能购买实物商品，已经具备了实体货 币的职能。对于实体货币，国家可以通 过公开市场操作、贴现，存款准备金等 手段或制度调节货币流通量，但对于虚 拟货币，其流通量完全取决于发行企业 本身，如不进行监管，将可能面临与实 体货币流通量不当带来的一样的问题， 如通货膨胀。 ４．消费者隐私泄露风险 在整个交易过程中，第三方支付市 场充当交易双方的。信用中介。，消费 者相对处于弱势地位，缺乏保护，主要 体现在以下两方面。一是消费者个人信
（作者单位：腾讯科技有限公司）
青年记者·２ｆ｝０９年９月巾厂百ｉ＿
万方数据
子支付服务的客户，对作为电子支付指 令转发人的第三方网上支付平台的监管 并未涉及。
２００５年６月１０日。中国人民银行 支付清算司发布了《支付清算组织管理 办法》（征求意见稿），对从事网上支付 业务的非银行机构的性质，业务开办资 质、注册资本金、审批程序、机构风险 监控以及组织人事等做出了相应规定。
新媒体
●赵科峰
互联网第三方支付平台的金融监管
Ｔ７咕着互联网和电子商务的发展，非 ｒ炮金融机构的互联网第三方支付平
台逐步兴起，交易量越来越大，涉及的 用户越来越多，并逐步在市场中占有重 要地位。这些非金融机构的参与，一定 程度上缓解了目前电子商务发展过程中 的支付瓶颈问题，对电子商务发展起到 了促进作用，但同时也为新市场秩序的 构建和相应的金融监管带来新的课题。
从第三方非银行支付中介来看，其 主要功能是连接买卖双方、电子商务平 台和银行，起到一个桥梁作用，最终 实现网上交易的资金划拨。从经营模 式上，可以把第三方网上支付划分为 支付网关模式（简单支付通道模式）和
ＰａｙＰａｌ模式（平台账户模式）两种。其 中，ＰａｙＰａｌ模式又可划分为监管型账户 支付模式和非监管型账户支付模式（纯 账户支付模式）两种。
部分资金进行放贷、投资或挪作他用， 由银行对客户账户进行托管。
其次，设立保证金制度。客户资金 账户必须要随时保留一定比例的资金用 作保证金，比如３０％，第三方支付公司 不能调动全部的客户资金。巨大的客户 资金产生的可观的利息是第三方支付公 司利润的主要来源，利息的归属问题有 待商榷，可以用客户资金账户的利息作 为保险金为客户提供保险，避免第三方 支付公司一味追求利息而人为延长在途 资金的在途时问。
２００５年４月１日施行了《电子签名 法》，该法规定可靠的电子签名与手写 签名或者盖章具有同等的法律效力，从 而在法律层面上规范了网上支付中的电 子签名行为。
２００５年１０月２６日，央行出台了《（电 子支付指引（第一号）》，该指引是针对 电子支付的首个行政规定，但。一号指 引”规范的主体主要是银行及接受其电
目前，电子商务发展迅速的国家都 根据本国的实际情况加强了对第三方网 上支付平台的监管，其中美国和欧盟的 经验值得借鉴，他们制定了专门的法规 条例，设立了专门的监管体制，加强了 对第三方支付平台的资金、非法金融活 动以及电子货币的监管。
目前，我国还没有专门针对第三方 网上支付的法律法规，对第三方支付公 司的监管存在一定的百区，可以依据的 只有。三个参考”，即一条法律、一条 指引、一个办法。
目前，国内的第三方支付公司进入 门槛不高，政府也没有严格的资质审查， 大量的小型支付公司不断出现，使得这 种风险明显加大。第三方支付公司提供 的是一种支付中介服务，如何确保客户 交易资金安全，避免发生支付危机，目 前尚无明确的监管办法。
第三方支付公司的法律地位不明 确，作为支付中介的第三方支付公司， 其支付中介服务实质上类似于结算业 务，而结算业务，属于商业银行的中间 业务，必须经过银监会的批准才能从事， 第三方支付平台显然已经突破了这种特 许经营限制，需要监管部门出台相应的 管理措施，规范业务范围，消除。灰色 地带。。
———百虿］青年万记方者·数２０据０９年９月中
新媒体
息得不到保障，客户个人支付资料面临 泄露的风险。二是缺少平台退出时的消 费者保障机制，当第三方支付公司暂停 或者关闭时，用户的资金如何得到保全 并退偿．以及支付平台的账号、账号中 的资料和档案如何得到保护，也没有明 确的监管要求。
现有第三方支付平台的监管 情况