农村信用社开展中间业务的思考与对策
农村信用社开展中间业务存在的问题及对策探讨
来 大 力 开展 中间 业 务 ， 增 加 收 益 ， 市 场 竞 争 中 求得 发 展 ， 于 不 败 之 地 。 从 农 村 信 用 社 开 展 中 间 业 务 的 必 要 性 入 手 ， 以 在 立 分
析 影 响 及 制 约 其 发 展 因素 ， 出 相 应 的 发 展 对 策 。 提 关 键 词 ： 间 业 务 ； 约 因素 ； 策 中 制 对
解金 融风 险。
（） 村信用社 中间业务法律规 范还不够完善 。 ３农 ２０ ０ １年 的《 业 银 行 中 间 业 务 执 行 规 定 》 中 间 业 务 种 商 对
但对 中间 业 务 收 费 标 准 、 营 范 围 等 进 经 中 间 业 务 是 一 种 低 风 险 、 收 益 业 务 ， 的 开 展 一 般 不 类 等 作 了一 些 规 定 ， 高 它 行 明 确 和 系 统 的 规 范 ， 品 种 、 作 和 价 格 方 面 的 规 定 缺 乏 在 操 增 加 资 产 负 债 总 量 ， 是 以 非 信 贷 投 人 方 式 以 达 到 增 加 收 而
忽 缺 入 的 目的 ， 而且 有 利 于 农 村 信 用 社 能 够 深 入 全 面 的 了解 客 弹性 ， 视 了 信 用 社 与 客 户 关 系 的调 整 ， 乏 中 间 业 务 当 事 人 权 利 义 务 的规 范 。 户 ， 降 低 信 贷 风 险 。农 村 信 用 社 主 要 以 村 镇 中 小 企 业 和 以 （ ） 村信 用 社 陈 旧 的 经 营 观念 。 ４农 农业 生产单位为 主要 客 户 和重点 服 务 对象 ， 一般 以信用 担 在我国 ， 许多农 村 信用 社 仍然 沿 袭着 以传 统 的信 贷业 保 为 基 础 提 供 的信 贷 ， 旦 这 些 客 户 生 产 经 营 出 现 了 问 题 ， 一 务 收 入 为 主 要 收 入 来 源 的经 营 方 式 ， 中 间业 务 当 作 “ 生 把 派 就 会 影 响 农 村 信 用 社 的 资 产 和 利 息 收 入 ， 至 可 能 危 及 其 甚 业 务 ” “ 助 业 务 ” 副 营 项 目 ， 有 把 它 作 为 一 种 独 立 的 、辅 等 没 生 存 。 开 展 中问 业 务 可 以 因 此 弥 补 信 贷 风 险 带 来 的 部 分 损 金 融 产 品 来 开 发 和 运 用 ， 有 把 中 间 业 务 联 系 作 为 实 现 资 没 失 ， 别 是 在 金 融危 机 背 景 下 ， 得 以 生 存 和 发 展 。 特 能 产 多 元 化 、 亏 增 盈 、 化 风 险 的 有 效 手 段 。在 实 际 工 作 扭 防 （） ３ 开展 中间业 务有利于 提高农村信用 社 的竞 争力 。 中 ， 些 农 村 信 用 社 中 间 业 务 的 开 展 基 本 上 还 处 于 自 发 状 这 农村 信用社 中间业 务 市 场主 要 在村 镇 基 层 ， 以弥 补 可 态 ， 有 一 定 的 盲 目性 和 随 机 性 ， 往 以 吸 收 存 款 的 多 少 为 具 往 商业银行 不能触及 的领 域 ， 挥其 独特 优势 ， 极拓 展包 括 发 积 标 准 来 衡 量 开 办 中 间 业 务 的作 用 和 效 果 。 农 业 保 险 在 内 的 多 种 中 间业 务 ， 固 农 村 金 融 市 场 ， 中 间 巩 把 （） 村 信 用 社 的 电 子 化 科 技 水 平 相 对 落 后 。 ５农
农村信用社应大力发展中间业务
目前 农 村 信 用 社 中间 业 务 发 展 在 品种 、 规模、 水 平、 层 次等 方面 都与 其他 商 业银 行 有 非 常大 的差距 ， 而 且差距还在加大。因此 ， 农村信用社应在 近几年 时间 内加 大力 度 、 舍得 投 入 ， 加 快 中间 业 务 发 展 步 伐 、 抢 占 市场 份额 、 稳定 优质 客户 群 ， 增 加 中间业 务收 入 。 （ 一） 更新 观念 、 提 高认识 农 村 信用社 员 工要从 思 想 上 意识 到 加快 中 间业 务 拓展是经济社会对农信社服务功能提 出的新要求 ， 是 竞争能力提升的重要标志， 是提高服务 质量 、 满足客户 需求 的重要 手段 ， 也 是提 升 经 营效 益 、 增 强盈 利 能 力 的 有效举 措 ， 一是解 决 对 中间 业务 概 念模 糊 的 问题 ； 二 是 解 决对 中间业 务 效 益 低 下 、 不 值 得 开 办 的狭 隘认 识 问 题； 三 是贫 困地 区不 存在 中间业 务 的谬 误 认 识 问题 ； 四 是解决 搞 中 间业 务 是 不 务 正 业 ， 会 影 响 主 营业 务 的 片 面认识 问题 。要 将 发 展 中间 业 务 作 为 与 存 款 、 贷 款 业 务并 列 的支柱业 务 ， 实施 拓 展 中 间业 务 战 略 ， 在 经 营 管 理机 制上 营 造 有 利 于 中间 业 务 发 展 的压 力 和 动 力 机 制， 在 工作 措施 上推 动和保 障 中间业 务 的健康 发展 。 （ 二） 深入 调查 、 研发 产品 中 间业务属 中介 性 业务 ， 其前 提 是 接受 客 户 委 托 。 因此 发展 中间业 务 不 能 一 厢 情 愿 ， 必 须 适 应 客 户 的 需 要， 取得客户的信任 。而要适应客户的需要 ， 首先要 了 解 客 户对 金融 服务 的要 求 。拓 展 中 间业 务 不仅 取 决 于 我们 能办 什 么业 务 ， 更 主要 的是 客 户 需 要 哪方 面 的 金
农村信用社中间业务发展若干思考
业务对于农信社的现实意义， 分析 目前农
业 务 的 建议 。
点 。 ２ 、发展 中 间业 务是 提 高收 入 水 平 的 “ 钞 机 ” 表 面 上看 是 基 层 营 业 网 点业 务 金 ， 要 通 过 服 务 获 得 收 入 ， 对 而 言 成 明显 ， 主 相 他们把刚刚到账 的钱立刻取 出来存 本 要低 的多 。 中 间业 务 品种 多 ， 力 发展 到别的银行 去了， 大 这种情况在各大专业市 近 中间 业 务 可 以不 断 拓展 农 信 社 的 收 入 渠 场 的 网 点更 为 明显 。 年 来 的粮 食 补 贴 也 道 。 目前 农 信社 的中 间业 务 收 入 占比来 大都通过农信社发到农 民手 中， 从 总量来看
合作金融机构 的中间业务收入 占比还不 现阶段农信社产 品结构改善 、 实现资产 多 服务居多。而像信息咨询、 个人及企业理
到 １ 农 村 信 用 社 过 分 依赖 利 息 收 入 ， ％。 也 元 化 、 加 金 融 服 务 种 类 、 高 竞 争 力 创 财 、 融衍生业务等层 次高 、 增 提 金 技术含量 高、 是导致一 些地 区盲 目放贷 、资产质量 不 造 了条 件 。 附加值 高的产 品还没有 ，各种代理 业务 高 、 故 多发 、 件 频 繁 的 一 个 原 因 。 可 事 案 二 、 村 信 用社 中间业 务 开 展 现 状 农 （ 理 保 险 、 券 等） 业 务 量 也 较 少 。 许 代 证 的 见 ， 力 发 展 中 间业 务 对 农 村 信用 社 的 发 大
１经 营理念有偏 差， 、 无偿服 务较 多。 多地 方发 行 了银行 卡 ， 利 用 银 行 卡 开展 但
展具有十分重要的意义 。
一
、
农村信用社 中间业 务发展 缓慢 的～个 重 中间业务还处于起步阶段。 农村 信 用 社 发 展 中 间 业务 的现 实 要 原 ３ 区域发展差异明显 ， 、 市场竞争 力较
浅议农信社发展中间业务
浅议农信社发展中间业务1. 引言农村信用社是中国农村金融体系中的重要组成部分，其在服务农民、支持农业发展等方面起着重要作用。
然而，传统农村信用社主要业务以存款业务为主，而在当前快速发展的金融市场中，仅仅依靠传统存款业务很难满足农民和农业发展的需求。
因此，农信社需要发展中间业务来提升自身的综合金融服务能力，并促进农村经济的发展。
2. 中间业务的概念和特点中间业务是指金融机构在存贷款业务之外开展的其他金融服务业务。
相比于传统的存款业务，中间业务具有更高的风险与收益。
中间业务包括但不限于贷款、证券业务、信托业务、保险业务等。
通过发展中间业务，农村信用社可以控制风险、提升收益，并为农村经济发展提供更全面的金融支持。
3. 发展中间业务的必要性•提升竞争力：发展中间业务可以提升农信社的综合金融服务能力，增强竞争优势。
在市场经济的环境下，农信社面临着来自商业银行等金融机构的竞争，发展中间业务可以帮助农信社在金融市场中立足，并提供与他们竞争的金融产品和服务。
•满足农民需求：农信社作为服务农村经济的机构，要提供全方位的金融服务，以满足农民的多样化需求。
发展中间业务可以丰富农民的金融产品选择，例如提供贷款支持农产品销售、提供保险服务保障农业生产等。
•促进农村经济发展：中间业务的发展有助于农村经济的融资和投融资活动的开展，加快农业现代化进程。
通过发展信贷业务，农信社可以促进农民的生产经营活动，为农村企业提供融资支持，推动农村经济的发展。
4. 农村信用社发展中间业务的途径•发展信贷业务：农信社可以通过拓宽贷款业务的范围和方式来提升中间业务发展水平。
例如，设立专门的小额贷款业务部门，与农村企业、农民合作社等合作，为他们提供定制化的贷款产品。
•发展保险业务：农村信用社可以与保险公司合作，为农民和农村企业提供农业保险、生命保险等各类保险产品。
通过发展保险业务，既能为农民提供风险保障，又能为农村经济提供保险服务。
•开展信托业务：信托业务是金融市场的重要组成部分，农信社可以通过合作或设立信托公司的方式开展信托业务，为农业产业链提供融资支持、丰富农村居民的投资选择。
农村信用社中间业务发展现状及建议
【 关键词 】 农村信用社； 中间业务； 现状建 议
中间业务 即中介 的或代理 的业务 ． 银行中间业务是指银行 以中间 人或代理人的身份 ， 为客户办理代理 、 委托 、 担保和信息咨询等并收取 服务费的业务 ． 是不构成银行表 内资产 、 内负债 。 表 形成非利息 收入 的 业务 中间业务以其风险低 、 盈利 高、 对经营资本无 刚性需求等特 点 ， 已成为各大金融机构争相追逐 的热点 。 前 ， 目 摩根 、 花旗 中间业务收入 占比高 达 ８ ％以上 ， 本 、 国的银 行业 中间业务 收入 占比均在 ４ ％ ０ 日 英 ０ 以上 ．而 国内大型商业银 行 中间业务收入 占 比平均 也在 ２ ％左 右。 ０ ２０ 年 中国银监会 首次对商业银行 中间业务发展进程提 出明确时间 ０７ 表 ．要求大 中型银行要 用 ５ １ 年 时 间使 中间业 务收入 占比达 到 至 ０ ４ ％－ ５ ％． ０ － ０ 这足以看出 中间业务对 中国银行 业甚至整个金融 业所具 有的重要意义 当前我 国农村信用社中间业 务收入 占比大部分在 １ ％ 左右 ． 有些省份甚 至万分之几 。农村信用社如何在新一轮竞争 中克难 奋进 占有一席 之地 ． 已成为亟待研究和解决的新课题 。
现问题 ． 会直接影响信用社的利息收人和资产安全 开展 中间业务 可 以有效 弥补信贷风险带来的损失。 中间业务不 占用 或少 占用资金 ． 主要通过服务 获得 收入 ． 相对 而 言成本要低的多。 开展 中间业务 ， 不但能够扩大信用社的业务范围 ， 增 强服务功能 ． 还能够 直接增加大量 的非利息收入 虽然农村信 用社 中 间业务发展较晚 ． 可以利用其点 多面广 的优势深入发 展县域及 乡镇 但 市场 ． 开发其他商业银行所 不能辐射到 的区域 ２ 发展中间业务是农村信用社适应 经济形 势变化 、提高市场竞 ． ２ 争力的必然选择 自去年 以来 ． 央行不断上调存 款准备金率 和存 贷款利率 ． 尤其是 稳健货 币政策 实施 以来 ． 银行业 资金流动性进一 步缩紧 ． 贷资金越 可 来越稀缺 ． 揽储成本越来越高 ． 短期存贷款利 差进 一步压缩 ． 加之银监 部 门对银行资本充足率提出了严格的要求 ． 完全依靠存贷款利差获取 １农 村 信 用 社 中 间 业务 发 展 现 状 ． 利润 收入 的传统业务将难 以为继 ， 这就迫使农 村信用社去主动开发不 占用资产负债 的中间业务 １ ． １认识不 到位 ． 经营理念有偏差 同时 ． 随着我 国城 市化建设 的加 快和县域经济 的发展 ． 农村金 融 受传统业 务发展的影 响．信 用社中间业务长期 得不到应有 的重 趋激烈 。 邮政储蓄银行 、 农业银行 、 贷款公司等各机构的 视 广大干部职工中间业务知识 匮乏 ， 缺乏市场化概念 ， 金融创新 意识 市场竞争也 日 农村信用社要想在竞争 中争得 主动 ， 取得 优势 ， 淡薄 ． 认识 不到中间业务 的重要性 及其带来 的经 济效益 。 往往 只是将 业务也正向农村拓展 ， 中间业务作为稳定存款 、 控制风险的手段 ． 作为拉存款 、 贷款的一项 就必须在加快传统 业务发展 的同时 ． 放 根据市场变化 和客户需要 ． 大力 十 电能 促销措施 、 附送产品。长期以来 ， 信用社 的中间业务盈利甚微 ， 乎是 开拓新业务 中间业务不仅能给农村信用丰 带来新 的收人来 源 ． 几 实现资产多元 化 、 提高竞争 力创 不计成 本的无偿服务 ．员 工也多因为代 收付 等传统且低端 的中间业 为现 阶段农村信用社 改善产 品结构 、 务， 收益低 。 业务量大 ， 而对 发展中问业务有抵触 情绪 ， 这些都 导致农 造条件 。 村信用社 中间业务难 以稳定增长。 ３农 村 信 用 社 发 展 中 间 业 务 的建 议 ． １ ． ２发展 中间业务 的客观条件不 足 ３１ ． 更新观念 ． 提高发展 中间业务重要性 的认识 是相关专业人才 匮乏 ， 难以形成专业 的研发 、 拓展 、 营销团队 。 农村信用社要切实将中间业 务作 为一个 主业来看 待 ． 去发展 资 二是 电子化水平落后 ， 科技 的创新 、 研发 、 普及跟不上发展 步伐 ， 以 产业务 、 难 负债业务 、 中间业务“ 三驾马乍” 驾齐驱 ， 并 实现业务经营和 收 满足市场和客户的需要 。信用社虽然点多面广 ， 但这也给乡镇基层 网 入来源 的多元化 要从理念上彻底摆脱中间业务仅 是存贷款业务 的派 点利用科 技 、 电子手段带 来一定 困难 ． 无论是铺 设 电缆 ， 还是更 新技 生业务的错误认识 ． 战略的高度真 正把中间业务作 为树立企业形 从 术． 都面临实质性难题 。 三是受理渠道狭窄 ． 农村信用社中间业务 多只 象 ． 提高经济效益 ， 增强竞 争力 的支柱性 业务来对待 ． 积极主动 ， 等 不 能通过物理 网点开展。既挤 占了网点存贷等传统业务 的资源 ． 得 不靠 ， 合 自 又使 结 身实 际， 创新 中间业务 。 同时 ， 梳理现有中间业务制度 ． 制 柜面压力大 、 效率低。 四是客户群的特殊性 。 信用社的大部分客户是农 定配套管理办法及实施细则 ． 健全制度 ． 规范流程 ． 实现管理 和操作标 民、 乡镇 中小企业 ． 尤其是在经济发达程度不高 的乡村 ， 民更多 的是 准化 ： 化相关 中间业务奖惩办法 ． 农 强 完善中间业务风险监控机制 ． 控 从 想依靠信用社贷款发家致 富． 而不会看重信用社 的理财服务 等新兴 金 制风险的角度对 中间业 务的范 围、 务流程 、 业 收费标 准和程序进行 严 融产 品． 这使得信用社在努力 拓展中间业务 ， 研发科技含量高 、 附加 值 格规范 ， 科学核算成本 ， 稳定和提高 中间业务收益 。坚持不垫 款原则 ， 高 的中间业务品种时遭遇现实尴尬 规避信用风险和财产损失 １３中间业务品种单一 － ３２结合地区经济 发展实 际． ． 先易后难 ． 逐步推进 农村信 用社 目前 的中间业 务集 中在支付结算 ， 保险代理 、 代收付 根据 巴塞尔委员会的划分 ， 中问业务可大致分 为传统 、 担保 、 贷款 等传 统的中间业务 ， 技术含量低 、 交易成本高、 附加值少 。 利用银行卡 、 承诺和金融工具创新等 四类 农村信用社发 展中间 务大致可 以分 网银开展 中间业务也是 刚起步 为三个层次 第一个层次是开展代理类 中间业 务 ． 为广大客户提供代 １ ． 间业 务 管 理 不 规 范 ４中 理保 险、 代理金融机构委托 、 代理国债和代收付业务 ； 第二个层次是开 信用社 中间业 务缺乏统一 、 效的管理 ． 有 从事 中间业务的机构 附 展票据贴现 、 银行汇票 、 行承兑汇票 、 行卡和咨询顾 问类业务 ； 银 银 第 庸在存贷款管理部 门中 ， 划缺失 ， 规 管理缺位 ， 认识不 清楚 、 管理不规 三个层次是开展衍生金融工具交易性业务 信用社 发展 中间业务应该 范、 制度不完善 、 造成业务开展 的随意性和盲 目性 ， 以形成规模发展 本 着先易后难 ， 难 便于操作 的原则 ， 坚持 以市 场为导 向、 以客户为中心 、 的态势。 同时 ． 由于激励 机制不健全 ， 中间业务成为可做可不做 的附属 以效益为 目 ， 标 先从支付结算 、 代理 、 银行卡 、 保管箱等传统业务着手 ， 逐步开办科技含量高 、 附加值高的 中间业务品种 ． 全面发展中间业务 工作 ． 这也是信用社中间业务 长期发展滞缓 的原因 同时 ． 信用社发展 中间业务还要充分考虑各地经济发展 的不平衡 ２农村信用社发展 中间业务的现实意义 ． 因地制宜。在欠发达地 区， 中间业务 的开展可先 以代收付 、 支付结 ２１ ． 发展 中间业务是农村 信用社 降低经 营风 险 、 高营业 收入的 性 ． 提 算等为主 ． 逐步拓宽服务种类 ： 在相对发达地 区， 以优先 发展 科技含 可 有效途径 回报收益好的中间业务 ， 通过 中间业务领域 的突破 ， 不断培植新 中间业务一般不会增加资产负债 总量 ． 风险相对较低。农 村信用 量高 、 社传统收益 主要来 自存贷款利差 ，贷款利息收入虽然 比较直接客观 ， 的利润增长点 ３ ３加强省联社对 中间业 务统一领导与管理 但风险较 大 目 前农村信用社贷款主要以农 户和中小企业为主 ， 客户 由于省联社不直接参与业
对促进农村信用社中间业务快速发展论文
对促进农村信用社中间业务快速发展的思考【摘要】随着外资银行的不断涌入以及银行业竞争的不断加剧, 农村信用社发展中间业务事在必行。
当前，农村信用社发展中间业务还存在一些问题，对此作者提出了相应的对策建议。
【关键词】农村信用社；中间业务；对策中间业务顾名思义指的是指不直接承担或不直接形成债权债务，不动用或较少动用自己资金为社会提供各类服务并收取手续费的业务。
中间业务中，银行扮演中介代理的角色提供有偿服务，具有风险小、成本低、获利大的特点。
因此，中间业务正成为银行的热门业务和新的利润增长点。
1.农村信用社发展中间业务的必要性分析1.1发展中间业务是农村信用社追求利润的必然要求农村信用社作为企业，具有追求利润最大化的本质特征，也就是说，其追求的是一定成本下的最大利润或一定利润下的最小成本。
中间业务的不占用或较少占用银行资财，成本低、收益高的特点，决定了发展中间业务可以充分利用农村信用社的现有资源，在不须增加或增加很少成本的前提下就可获得较丰厚的收入。
同时，人民银行多次降息，使农村信用社存贷款的利润空间减少。
1.2发展中间业务是农村信用社增强资金安全性、化解金融风险的有效途径农村信用社面临着各种各样的经营风险，而中间业务是低风险业务，它的开展一般不增加资产负债总量，是以非信贷投入方式来达到增收的目的，而且农村信用社开展多样的中间业务，有助于深入全面的了解客户，以降低信贷风险，而参与企业改制、重组，开展一些衍生性中间业务，本身就具有盘活存量，规避风险的作用。
1.3发展中间业务是农村信用社参与日益激烈竞争的迫切需要我国近几年金融业的改革速度是前所未有的，各种金融机构纷纷挤上金融舞台，特别是外资银行在我国登陆渐多，使得农村信用社面临更为严峻的竞争环境。
为了适应当今市场变化的要求，提高自身的应变能力和竞争能力，农村信用社必须克服过去资产负债结构单一的弊端，大力发展中间业务，实现银行业务多样化，使银行在竞争日益激烈的环境里击败对手而立于不败之地。
我国农村信用社发展中存在的问题及对策探析
我国农村信用社发展中存在的问题及对策探析
问题1：资金短缺。
农村信用社往往面临资金来源有限的问题，导致无法满足农民的贷款需求。
对策：一方面，可以引入政府支持，通过政府拨款或设立专项基金来支持农村信用社的资金需求。
另一方面，可以发展多元化的筹资渠道，比如吸引社会资本参与信用社的发展，通过发行债券等形式来筹集资金。
问题2：信用评估体系不完善。
农村信用社往往没有建立完善
的信用评估体系，无法准确评估农民的信用状况，导致风险增加。
对策：建立健全的信用评估体系，包括收集和整理客户的信用信息，建立客户信用档案，以及完善评估方法和模型。
同时，可以引入第三方机构进行信用评估，提高评估的客观性和准确性。
问题3：服务能力不足。
农村信用社在服务农民需求方面存在
不足，如缺乏金融知识普及、产品创新不足等。
对策：加强农民金融教育，提高农民的金融意识和金融知识水平，使他们能够更好地理解和使用金融产品。
同时，农村信用社应加大产品创新力度，根据农民的实际需求，推出更加灵活、个性化的金融产品。
问题4：监管不到位。
农村信用社监管不够严格，容易出现违
规操作和风险。
对策：加强对农村信用社的监管力度，建立健全的监管机制和监管体系，加强对信用社的风险评估和监控，及时发现和解决存在的问题，确保农村信用社的正常运作和风险控制。
农村信用社工作中的问题与解决方案
农村信用社工作中的问题与解决方案2023年了，无论是城镇还是农村，人们都离不开金融服务，而农村信用社作为农村地区最重要的金融机构之一，更是扮演着非常重要的角色。
然而，在农村信用社的工作中，依然存在着一些问题，那么这些问题究竟是什么？我们又该如何解决呢？一、问题的存在1、整体效率较低目前，农村信用社普遍存在业务流程不规范、人工操作较多等问题，导致整体效率较低。
虽然这些问题不会影响到基础业务的开展，但是如果在大规模的业务处理上，就很容易出现拥堵的情况，导致服务质量受到影响。
2、缺乏高端人才目前，农村信用社技术人才和高管人才较少，需要投入更多的资源来培养这些人才。
但是现实是，由于农村信用社客户基础较为分散，客户规模不足，公司发展方向不足明确等原因，吸引人才的难度较大。
3、数字化进程落后与当今像蚂蚁金服等顶尖的金融公司相比，农村信用社数字化发展进程较慢。
由于农村信用社自身的余额较小，缺乏强大的资金支持，所以不能像其他大型金融公司一样快速实现数字化。
二、问题的解决方案1、提升效率为提升效率，农村信用社需要加强其技术基础，建立起更为规范的业务流程。
在流程方面，可以探索建立自动化处理流程，减少人工介入，从而提升任务处理的效率。
同时，农村信用社还应加强对网络和基础设施的投资，以优化其信息传递和交流效率。
2、加强人才培养想要招揽更多的高端人才，农村信用社需要在各个方面加强对教育和培训方面的投资。
在人才招聘方面，可以建立好各应用领域的交流和合作，拓展更多的训练和教育资源，为助力人才培养提供更多的帮助。
3、加快数字化进程加快数字化进程，也是农村信用社应该加强的领域。
在此方面，农村信用社可以探索与不同的科技企业合作，共同发展数字平台，提升数字化水平。
农村信用社也可以探索与大型金融机构建立更为紧密的合作关系，充分利用其他机构数字化平台的优势和资源。
这有助于让农村信用社更快地实现数字化转型。
结语作为一项信用基础设施，农村信用社在国民经济中扮演着至关重要的角色。
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农村信用社开展中间业务的思考与对策
当前部分农村信用社还面临着不良资产居高不下、财务负担重、经营效益差的严峻形势，发展中间业务已经成为农村信用社现实和必然的选择。
随着农村信用社组织结构体系逐步完善和国有商业银行营业网点的收缩，扩大了农村信用社拓宽业务的空间，这些都使农村信用社发展中间业务面临良好的发展机遇。
一、农村信用社开展中间业务的几大优点
（一）增加低成本存款来源，降低资金成本。
农村信用社资金成本高、资产规模小、筹资能力低。
如某农村信用社截至2004年6月末，存款余额中83%为储蓄存款，贷款收息率仅为1.91%，传统的信贷业务已很难弥补营运成本。
通过开办中间业务，可以使部分资金滞留在农村信用社账户，从而调整负债结构，增加成本存款来源，降低资金成本，提高利差收入水平。
（二）实现收入的多元化，提高整体经营效益。
农村信用社有效资产规模小，同时为了保持必要的流动性，资金运用率比较低，贷款业务盈利的空间很小。
农村信用社通过开展中间业务，可增加非利息收入，从而提高整体经营效益。
（三）完善功能，实现全方位式服务，将业务覆盖农村市场。
农村信用社作为农村金融机构，必须着眼小业务，农村信用社可以利用网点的优势，从小做起，把农村信用社作为农村的“金融超市”，向农村居民提供全方位的服务，建立以“客户为中心”、以农村居民需求为导向的“一站式”服务方式，稳定客户群体，巩固农村信用社的经营阵地。
（四）有效规避风险。
中间业务以其中介身份，依托存贷款业务、网络结算技术和优秀的财务人员，不占用资金，受理客户各种委托，收取手续费或佣金。
开展中间业务不占用资金，无须支付资金成本；不与客户形成债权债务关系，可以有效规避风险。
二、农村信用社中间业务发展中存在的问题
（一）观念陈旧，思想认识有偏差。
目前，农村信用社对发展中间业务重视不够，把发展中间业务当作传统资产负债业务的延伸和扩充，当作副业，不是从根本上认识和理解发展中间业务是农村信用社生存和发展的需要，没有把中间业务作为实现资产多元化、扭亏增盈、防范风险的有效手段。
（二）农村信用社的组织体系尚不健全。
一是由于农村信用社几经变革，使农村信用社在业务管理上缺乏长期性的行业指导和统一规划；二是目前多级法人这种体制和松散的管理严重影响了中间业务的发展，部分基层农村信用社已认识到中间业务的前景广阔，但中间业务的拓展层面、规模的技术服务等还要靠上级主管部门的统一组织才能得以实施；三是目前农村信用社还没有全国统一的行业管理法规，致使农村信用社对中间业务的经营方向、原则、范围认识不清，掌握不准。
（三）技术保障落后。
发展中间业务需要电子网络系统支撑，但目前农村信用社结算渠道不畅，电子技术落后，高新人才匮乏，这些都不能满足中间业务发展的基本需要。
三、农村信用社中间业务发展对策
（一）提高思想认识，增强发展中间业务的主动性和自觉性。
农村信用社要深刻理解服务“三农”的内涵，随着中央富民政策
的实施和社会的不断进步，“三农”也需要多样化、多层次、全方位的金融服务，同时发展中间业务也是实现农村信用社收入多样化、扭亏增盈和进一步巩固农村市场的必然要求。
所以农村信用社要从竞争的高度和可持续发展的高度来认识发展中间业务的重要性，在管理机制上和工作措施上要保障中间业务的健康快速发展。
（二）加强领导，整合人力资源。
首先要加强组织领导，尤其在中间业务的起步阶段，县级联社要负责中间业务规划设计、品种开发、关系协调和业务考核等职责，为发展中间业务提供强有力的组织保证；二成立中间业务拓展机构，使中间业务形成体系；三是以小额农户贷款为载体，大力推进中间业务营销，使中间业务融入农村经济和农民生活之中。
（三）加大科技投入提高人员素质。
电子化网络是开展中间业务的必要前提和基础，没有网络支持空谈发展中间业务就好比纸上谈兵，所以农村信用社要集中资金、集中科技力量加快结算网络建设，为中间业务发展创造技术条件。
同时，要加强人员培训，。
提高员工素质，培养有创新意识和创新能力的高素质人才。
（四）建立中间业务的风险监控机制。
在中间业务的开展中要充分体现“内控优先”的理念，要将风险监控系统覆盖开办的所有中间业务，针对可能出现的风险点，实行风险监控。
（周云）。