工商银行个人理财业务的发展现状
商业银行个人理财业务发展现状及趋势研究
商业银行个人理财业务发展现状及趋势研究摘要：近年来，由于国民收入水平的不断提高，闲置资金增多，人们的个人理财意识开始逐步加强。
在利润空间缩小、对公业务乏力、风险加剧、同业竞争激烈以及融资的压力下，个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点，越来越为各商业银行所重视。
本文主要分析了在商业银行理财业务的发展中所遇到的问题，并且对商业银行理财业务的可持续发展提出建议。
关键词：商业银行个人理财发展对策一、商业银行个人理财的基本概念和内容（一）个人理财的基本概念个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。
国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
简单来说，就是商业银行运用金融等方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势，根据客户的财务状况和具体需求，向客户提供全方位的、个性化的金融服务。
除提供一般性信息咨询外，还利用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等各种理财工具，提出合适的理财方案，指导客户如何安排收入和支出，通过个人资产的最佳配置，以实现个人理想和目标。
这些专业化服务表现为两个性质：一种是顾问性。
此时商业银行充当理财顾问，向顾客提供咨询。
另一种是受托性质。
此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
个人理财，可以从不同角度来进行理解。
事实上，对于任何家庭来说，都有一个对家庭的收入和财产如何安排的问题。
这种安排既要满足家庭当前消费的需要，也要考虑家庭发展的长远需要，还要考虑应付各种突发事件的需要。
如何在这几种需要之间取得平衡，由于价值观的不同，或者说效用函数不同，不同的家庭可能会给出不同的答案。
这种多样化正是导致社会生活丰富多彩的重要原因之一。
个人理财是通过制订和实施理财规划实现的。
浅析当前我国银行个人理财业务的现状、问题及对策-以工商银行为例
浅析当前我国银行个人理财业务的现状、问题及对策——-以工商银行为例摘要：随着经济发展突飞猛进，国居民收入水平的日益提高，居民理财意识也不断的增强，个人理财市场规模不断扩大己成为不争的事实。
中国工商银行作为国最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，如今，工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统，培养除了一批具有专业水准的优秀理财人员，并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持，但是在发展中仍存在一些问题，鉴于此，本文提出了五点工商银行个人理财业务发展的对策建议。
关键词：个人理财业务；现状；问题及对策；工商银行目录引言1一、工商银行个人理财业务的现状分析1（一）个人理财业务的概念1（二）工商银行个人理财业务的现状分析1二、工商银行个人理财业务存在的问题3（一）分业经营，难以满足客户的服务需求3（二）相应专业人才的匮乏4（三）客户关系管理能力有待提高4（四）服务渠道仍以网点为主，电子银行分流率低4 （五）理财产品品种单一，创新不足5三、工商银行个人理财业务发展的对策建议5（一）由分业经营向混业经营转变5（二）培养理财人员6（三）健全客户关系管理系统6（四）加快网络化进程6（五）加大创新，丰富个人理财产品7结论7参考文献7引言个人理财业务是以个人资产收益最大化为原则，为客户制定的阶段性生活与投资的目标，帮助人们将资产科学并合理地投资到多种金融品种中，达到人资产的保值增值。
中国工商银行作为国最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，早在2000年，工商银行分行就推出了个人理财工作室，开创了商业银行个人理财规划业务的先河。
但是工商银行在发展中，出现了许多问题，是个人理财业务发展的一大课题。
一、工商银行个人理财业务的现状分析（一）个人理财业务的概念所谓个人理财业务，又称为对私金融服务、个人金融理财业务、家庭金融和家庭理财等。
原指围绕客户的收入、消费、投资以及心理偏好等情况，根据客户的现金流收支状况和实物性资产，按照由客户制定的阶段性生活与投资的目标，所形成的个人资产收益最大化为原则，在人生的各个时期，比如青年期、中年期、退休期等的个人财务安排，以帮助人们将资产科学并合理地投资到多种金融品种中，达到人资产的保值增值的目的，从而满足不同客户对投资风险以及回报的多种需求。
中国工商银行个人理财业务发展的问题研究
摘要当前，经济的迅速发展促进了我国商业银行个人理财业务的发展。
但是就现阶段的商业银行经营模式来说，严重限制了银行个人理财业务的发展。
跟据对当今社会个人理财业务发展的兴趣与了解，本文打算以中国工商银行个人理财业务发展的问题展开研究。
首先，本文先简单的介绍了商业银行尤其是中国工商银行个人理财业务的概述及理论基础。
其次回顾一下中国工商银行个人理财业务发展的历史过程，然后在介绍一下中国工商银行个人理财业务的发展现状。
再然后介绍中国工商银行个人理财业务发展过程中的优势和存在的问题。
主要分析工行个人理财业务有哪些优势，比如客户庞大、信用保证等，以及工行个人理财业务中存在的产品单一、营销理念不完善等问题。
最后根据前文提出的问题，给出完善工商银行个人理财业务发展的相应的对策。
关键词：商业银行中国工商银行个人理财业务IAbstractAt present, the rapid development of economy has brought some development space to the personal finance business of commercial banks in China. However, the current business model of commercial banks restricts the development of personal finance services. This paper intends to study the development of personal finance business of ICBC. First of all, this paper briefly introduces the overview and theoretical basis of the personal finance services of commercial banks, especially ICBC. Secondly, reviews the history of ICBC's personal finance business development, and illustrates the development status of ICBC's personal finance business. Then it introduces the advantages and problems in the development of personal finance business of ICBC. Mainly analysis the ICBC personal finance business what are the advantages, such as customers, credit guarantee, etc., as well as the existing in the ICBC personal finance business of products a single, imperfect marketing concept. Finally, according to the problems mentioned above, give the corresponding countermeasures to improve the personal finance business development of ICBC.Keywords: commercial banks ICBC personal finance servicesI目录摘要 (Ⅰ)Abstract (Ⅱ)绪论 (1)1 商业银行个人理财业务的概述 (2)1.1 商业银行个人理财业务的内涵 (2)1.2 商业银行个人理财业务的理论基础 (2)1.3 我国商业银行发展个人理财业务的必要性 (3)2 中国工商银行个人理财业务的发展现状 (5)2.1 中国工商银行个人理财业务发展的历史过程 (5)2.2 中国工商银行个人理财业务的发展现状 (5)3 中国工商银行个人理财业务发展的优势和问题 (9)3.1 中国工商银行个人理财业务发展中的优势 (9)3.2 中国工商银行个人理财业务发展中存在的问题 (10)4 中国工商银行个人理财业务的发展对策 (13)4.1 强化“以客户为中心”的营销理念 (13)4.2 强化风险管理 (13)4.3 加强产品创新、深耕资产配置 (13)4.4 强化员工业务素质，提高营销理念和营销技巧 (14)4.5 扩大宣传，打造工商银行卓越的个人理财产品品牌 (14)4.6 做好售后跟踪服务，提高客户满意度 (15)结论 (16)致谢 (17)参考文献 (18)III绪论近年来，随着我国国民经济持续、快速、健康的发展，居民的投资意愿、需求也日益多样化。
个人理财业务发展现状
个人理财业务发展现状个人理财业务是指个体或家庭通过投资、储蓄和管理资金来实现财务目标的活动。
随着经济的发展和人民收入水平的提高，个人理财业务也随之发展壮大。
本文将从三个方面介绍个人理财业务的发展现状。
首先，个人理财产品的种类不断增加。
随着金融市场的创新和发展，个人理财产品的种类也变得越来越多样化。
传统的个人理财产品包括定期存款、理财产品和基金等，这些产品相对较为稳健，风险相对较小。
而近年来，互联网金融的快速发展为个人理财带来了更多的选择。
网上理财产品、P2P借贷、股票基金交易等新型个人理财产品受到了广大投资者的追捧。
这些产品风险较高，但预期收益也相对较高，吸引了更多的年轻投资者。
其次，个人理财业务的渠道不断拓宽。
传统的个人理财业务通常需要通过银行柜台或理财顾问来进行交流和办理。
然而，随着互联网的普及和金融科技的发展，越来越多的个人理财业务可以在网上进行。
各大银行纷纷推出了网上银行和手机银行等服务，投资者只需轻轻一点，即可进行理财产品的购买、转账和查询等操作。
此外，互联网金融平台的兴起也为个人理财业务提供了更多的渠道。
通过P2P平台，个人可以直接投资于债权和股权项目，实现个性化的理财。
最后，个人理财业务的风险管理越来越重要。
尽管个人理财业务给人们带来了更多的投资和资金管理机会，但相应地也带来了更多的风险。
随着金融市场的波动和经济的变化，个人理财业务的风险也变得更加复杂和多样化。
投资者需要不断学习和了解金融知识，以更好地应对风险。
此外，金融监管部门也加强了对个人理财业务的监管力度，提高了金融市场的透明度和稳定性，保护了投资者的合法权益。
总之，个人理财业务在我国的发展现状可谓蓬勃而多样化。
个人理财产品种类丰富、业务渠道拓宽和风险管理重要性的提高，为个人理财提供了更多的机会和挑战。
投资者应根据自身的风险承受能力和投资目标选择适合自己的产品，理性投资，实现财务目标。
商业银行个人理财业务现状及对策
商业银行个人理财业务现状及对策
目前，商业银行个人理财业务面临着一些挑战。
一方面，随着利率市场化改革的推进，银行存款利率上限逐步取消，市场利率自由浮动，银行的传统利差业务面临着压力；另一方面，互联网金融、第三方支付、券商直销等新兴业务崛起，商业银行面临着强有力的竞争对手。
针对这些挑战，商业银行可以采取以下对策：
1.拓展业务范围，丰富产品线。
商业银行可以通过与保险、基金、券商等金融机构合作，推出多元化的理财产品，以满足客户的不同需求。
2.创新产品设计，提高核心竞争力。
商业银行可以结合客户的风险承受能力、收益要求等因素，推出具有特色的产品，比如结合理财和消费的产品、定制化理财产品等。
3.加强客户服务，提高忠诚度。
商业银行可以通过升级客户管理系统，优化服务流程，提高客户满意度和忠诚度，增强客户黏性。
4.加强风险管理，降低风险。
商业银行应加强风险管理，制定合理的风控机制，避免资金损失和信誉风险。
综上所述，商业银行个人理财业务在面对挑战的同时，也面临着机遇。
商业银行
应通过下沉市场、拓展业务范围、创新产品设计、提高客户服务和加强风险管理等对策，进一步提升个人理财业务的市场占有率和盈利水平。
银行个人理财论文：我国商业银行个人理财业务现状及发展对策
银行个人理财业务论文银行个人理财论文：我国商业银行个人理财业务现状及发展对策摘要：与发达国家商业银行的个人理财业务相比，我国商业银行个人理财业务的发展明显滞后，且差距较大。
为了缩小与发达国家商业银行的差距，拓展盈利空间，提高竞争实力，本文分析了我国商业银行个人理财业务的现状和发展滞后的主要原因，并借鉴发达国家商业银行个人理财的经验，为推进我国商业银行个人理财业务的发展提出了相应的对策建议。
关键词：个人理财；现状；发展对策根据国际理财协会的定义，个人理财（或家庭理财）是指理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等设计方案，并为顾客的具体实施细则提供合理的建议。
个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。
据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%①。
在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。
2007—2009年间，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%②。
而我国商业银行由于诸多因素的制约，个人理财业务发展滞后，其无论从规模还是从内容上都不能与发达国家相提并论。
如何更好地发展个人理财业务，实现商业银行盈利模式转型，加快个人理财业务的高速发展至关重要。
一、我国商业银行个人理财业务状况据统计，截至2008年共有39家商业银行推出2404款个人理财产品，同比增加108%，银监会公布的全年理财产品销售额超过1万亿元。
2007年有26家银行发行了1158款理财产品，全年销售额为4000亿元。
而在2005年则仅有593款理财产品发行，全年的商业银行理财产品销售额仅为2000亿元。
浅析工商银行个人理财业务的现状问题及解决对策
目录内容摘要和关键词 (2)一、商业银行个人理财业务概述 (2)（一）商业银行个人理财业务的内涵 (3)（二）商业银行个人理财业务的特征 (3)二、工商银行个人理财业务发展现状 (3)（一）工商银行个人理财业务发展过程 (4)（二）工商银行个人理财业务的主要种类 (5)（三）工商银行人个理财业务的竞争优势 (8)三、工商银行个人理财业务发展过程中的问题 (11)（一）理财产品的营销渠道单一 (11)（二）市场细分与定位不够全面 (12)（三）高素质理财人员及客户关系管理能力有待提高 (13)（四）电子银行分流率低且网络环境存在风险 (14)（五）理财产品品种单一创新不足 (16)四、工商银行个人理财业务发展的对策 (18)（一）建立多层次的科学营销渠道 (18)（二）优化个人理财产品设计 (19)（三）培养高素质的理财人员并健全客户关系管理系统 (21)（四）加快网络化进程积极完善电子银行 (23)（五）创新丰富个人理财产品提升品牌意识 (23)结论 (24)参考文献 (25)Abstract (26)Key word (26)浅析工商银行个人理财业务现状问题及解决对策【内容摘要】：伴随着我国经济的持续稳定增长,居民的生活由温饱逐渐发展成小康水平,居民手中的余钱逐渐的增多。
因此居民需求个人理财产品与服务的要求越来越强烈,正是基于此大环境,国内商业银行推出个人理财业务,而且发展空间日益增大。
本论文对中国工商银行个人理财业务发展现状展开主要分析研究,以此为基础把建议提出,为其进一步的发展和优化发挥出积极的督促作用。
这些建议和对策在发展中国工商银行个人理财业务上一定的理论价值凸显,在当地居民对银行个人理财产品深入了解上发挥积极地指导作用,也极大的帮助了当地居民学会合理理财。
【关键词】工商银行；个人理财；问题；对策引言在我国过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。
改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收入的增加，理财问题开始提上了个人和家庭的“议事日程”。
我国商业银行理财产品现状分析——以中国工商银行为例
作者简介：张宇（1986—），女，汉族，吉林长春人，讲师，2012 级经济学硕士，云南师范大学文理学院，研究方向：经济学。
理财产品说明书以及业务人员的口头介 绍。说明书多数比较简单，信息相对有限， 而银行业务人员出于销售的目的往往只谈 收益，避谈风险。没有注重客户的不同投资 需要和风险偏好，流失很多潜在客户。
（2）商业银行个人理财产品的分类。从 产品的投资期限来看，可分为短期产品和 中长期产品。现阶段大多以中短期为主。在 理财产品发行能力上，中国银行、交通银 行、民生银行分别为前三名。
2 中国工商银行个人理财产品的 现状分析
工商银行的理财产品主要以稳得利、 汇财通、灵通快线、东方职责和步步为赢这 几个产品为工商银行的代表产品。其中“灵 通快线”系列理财产品是中国工商银行为 满足投资者现金管理需求，自行开发设计 的创新型理财产品，是投资者提高闲置资 金利用效率和收益水平的首选理财产品。 “步步为赢”理财产品是中国工商银行继 “灵通快线”系列理财产品之后推出的又一 款自主管理的创新型理财产品，具有高流
（2）营业网点普及度高。中国工商银行 在国内拥有最多的近两万两千多家营业网 点，设施齐全，市场覆盖范围极广，分理处遍 布各县市，并已建立起全球业务网络，在 28 个国家和地区设立了 200 多家海外机构，这 极度有利于工行在消费者市场的争夺。
（3）技术支持具有优势。从 2003 年起， 工 商 银 行 成 功 投 产 了 全 功 能 银 行（NOVA） 系 统 ，在 此 基 础 上 由 自 助 银 行 、电 话 银 行 、 手机银行和网上银行构成的电子银行立体 服务体系也日渐成熟。
（2）理财产品缺乏创新，与其他商业银行 趋同。工商银行开办的理财业务种类主要有保 管业务、个人外汇买卖、个人消费贷款、电子银 行服务、银行卡、理财咨询等，这与其他商业银 行的产品的差别只是形式上，而且这些产品中 大多为国外商业银行理财产品的“翻版”。
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工商银行个人理财业务的发展现状
个人理财业务是中间业务的重要组成部分，工商银行的个人理财业务有市场容量大、业务范围广、风险低等特点，工商银行想要摆脱以存贷差为主要收入来源的经营方式，就需要大力发展个人理财业务，来增加中加业务收入，其次工商银行本身有客户资源多的特点，随着投资方式越来越多，许多客户不再满足于存款、国债等简单储蓄产品的低收益，较高收益较低风险的银行理财产品成为更多客户首选，从这一方面考虑工商银行也需要进一步发展个人理财业务，来满足更多客户的投资理财需求。
（一）工商银行个人理财业务现状
在国内的商业银行中，工商银行是最早推出个人理财业务的银行之一。
目前，中国工商银行的个人理财业务的品种已经涵盖了个人结算、代理、资信、投资、委托、特殊服务等八大类业务，这样达到吸引各个阶层的个人客户，使个人理财业务得到了进一步发展。
近几年来我国居民的个人可支配收入大幅增加，我国居民在工商银行的理财总额逐年提高，相比中
国银行和建设银行银行，工商银行的理财总额更是更胜一筹（见图1），说明越来越多的居民已经意识到投资理财的必要性，不在一味的把闲置资金存进银行进行“保管”，这必然会导致居民需要银行有专业人员提供理财服务，让客户的资金在工商银行内享受到增值服务。
图 1银行理财业务总额各报告期数折线图图
目前，工银理财已经成为工商银行的“金字招牌”，而且工商银行理财是银行理财规模最大的资产管理子行业。
2017 年末，个人金融资产总额13.0万亿元，比上年末增加7,817 亿元。
个人客户5.67 亿户，增加3,758 万户，其中个人贷款客户1,226 万户，增加93万户。
个人贷款49,454.58 亿元，增加7,492.89 亿元，增长17.9%。
个人存款83,801.06 亿元，增加2,398.25 亿元，增长2.9%。
工商银行的理财业务投资主要集中在租赁和商务服务业、金融业、交通运输等行业，理财业务投资规模非常的广，已经覆盖各个领域，看的出来工商银行的理财业务将会有蓬勃的生命力和宽广的发展空间。
（二）工商银行个人理财业务的产品种类
2000年6月，工商银行上海市分行理财工作室正式挂牌成立，标志着中国工商银行出现了真正意义上的金融顾问。
目前工商银行优化推广“工银云管家”服务，通过融e联、电话、短信等远程服务方式，为客户提供包括信息资讯、产品推介、问题咨询等专业的金融服务，提升客户服务水平，创新推出“天天惠”“薪金溢3号”等个人存款产品。
向普通客户
销售的理财产品大致分为六大类，现金管理类、增利尊利系列、非保本型、定期开放类、净值类、外币类理财产品（见表1）。
表 1 工商银行个人理财产品种类及特点表
（三）工商银行个人理财业务收入现状
1个人理财业务是银行业务中非常重要的一部分，在历年数据中的可以得出，个人理财
业务收入一直占银行主营业务收入的比重越来越大。
工商银行在2017年中间业务收入有1686.66亿元其中理财业务收入占32.67%，银行卡业务收入占24.39%，结算清算及现金管
理业务收入占16.90%，投资银行业务（债券承销、顾问咨询）收入占14.61%，担保承诺业务收入占4.30%，资产托管与受托业务收入占4.24%，代理收付及委托业务收入占1.14%。
从这一数据可以看出在2017年期间工商银行的中间业务收入中理财业务收入占的比重较大，说明工商银行已经在理财业务方面已经有了相对较好的发展状况（见图2）。
图 2 2016年12月-2018年6月工商银行理财业务占主营业务比例折线图。