村镇银行发展中面临的风险

村镇银行发展中面临的风险

（一）宏观政策波动过程中隐含的政策风险。主要表现为：一是经济政策和产业政策波动带来的风险。中西部地区城镇快速扩张和经济落后地区对“三高一剩”产业的承接，给村镇银行的信贷投向造成潜在风险。二是利率市场化改革的加速推进，使村镇银行发展面临新的考验。三是民营银行准入门槛的降低，给已设立村镇银行的股权稳定性带来不确定风险。

（二）成立时间短、含金量不高和社会认知度低等，凸显村镇银行的流动性风险。一方面，由于自身宣传力度不够以及民间资本的参与，造成一些城乡居民认为村镇银行是“私人银行”，或将村镇银行与小贷公司、融资担保公司相混淆，认为将钱存在村镇银行有风险，导致村镇银行吸收资金难度大。另一方面，村镇银行普遍注册资本金少，经营规模小，地方政府对村镇银行的认可度也较低，对村镇银行的支持力度不够。这些问题的存在，导致村镇银行流动性的吸收和补充能力薄弱，而一旦村镇银行的资产质量出现问题，就会引发流动性风险。

（三）民间资本的逐利性，导致村镇银行偏离“三农”定位风险。“支农支小”是村镇银行的主要目标。但村镇银行的商业性和参股股东的逐利性，又使其必然把实现利润最大化作为追求目标，贷款会投向盈利性高的企业，这可能导致其偏离服务“三农”的办行宗旨。

（四）内控不完善和管理机制不健全易引发操作风险。村镇银行大都沿用原发起行的各项制度，存在着制度不匹配和机制不完善的情况，再加上员工素质低和培训不到位，易形成案件风险。同时，一些村镇银行存在高管人员“兼职化”倾向，易造成管理不到位和检查不及时，隐藏着较大操作风险。此外，村镇银行大多信息科技软硬件设施薄弱，数据安全管理能力不足，业务系统多为发起行的“廋身”或“淘汰”系统，这些都影响着数据的安全性和完整性。

（五）股权结构和公司治理机制存在问题，易形成关联风险。一是股权结构中存在“隐性”关联，股权制约机制发挥不了应有作用。二是虽然村镇银行也都按股份公司治理制度建

立了议事规则，但实际上未严格按照议事规则办事，未能有效发挥“三会”和经营层之间的监督制衡作用，这样可能产生内部关系人贷款或关联方贷款，从而酿成较大的信贷风险。三是个别股东入股动机不纯，极易使村镇银行和入股企业存在关联交易，形成关联风险。

（六）资本金少、经营规模小可能引发流动性风险。内蒙古辖内57家村镇银行平均注册资本金2700万元，远低于农村合作金融机构平均资本金水平，风险抵御能力明显不足，加之村镇银行组建时间短，金融产品和服务手段有限，同时又面临农信社和邮储银行的竞争，在一定程度上增加了吸收存款的难度，使流动性风险更显突出。从发起行对村镇银行的流动性支持看，也显得不足。按照监管要求，各发起行均与村镇签订了流动性支持协议，但从协议内容、支持方式和发起行流动性状况看，实际成效难以乐观。

（七）注册地行业同质性易引发行业集中度风险。由于村镇银行营业网点少，服务半径狭窄，业务经营范围均在注册所在地有限区域内，除“三农”以外，其客户的行业特征高度相似，这就造成村镇银行贷款的行业集中度较高，在经济下行或行业风险集聚时，贷款客户的行业风险难以有效转移。如截至2012年年末，内蒙古全区村镇银行单一客户贷款集中度指标超标的就有8家，占比达14.5%。

风险成因分析

（一）自身“含金量”不足，提升市场影响力较难。受村镇银行的市场定位、股权结构、所在地区经济发展水平和社会公众对村镇银行认识度低等因素制约，使得村镇银行虽具有一定的本土优势，但自身“含金量”不足，客观上制约了存款的增长。同时，由于起步较晚，服务手段落后、业务品种单一，也制约了其市场开拓能力的提高和资产业务的发展。

（二）“趋利”约束不够，“责任”履行不足。村镇银行的一个重要功能是“筑渠引水”，引县域地区的富余资金支持“三农”发展。而当自身经济效益不佳和资金价格显著变化时，如监管和政策的约束力不足，必然造成其定位“跑偏”。与此同时，发起行如未能有效引导

村镇银行形成清晰的市场定位和建立起科学的支农考核机制，也会导致村镇银行服务“三农”的社会责任感和主动性不足。

（三）信息透明度不够，监管力量不足。由于企业和个人资金的信息透明度不高，村镇银行在股权设置上会存在信息不对称问题，由此导致股权关联关系，进而可能形成村镇银行与股东的关联交易。村镇银行大多设在旗（县），而大部分银行监管办事处已撤并或合并，村镇银行的发展与监管力量不匹配，造成属地监管力量明显不足。

（四）政府和有关部门帮扶不足，出台的优惠政策少。村镇银行作为小微金融机构，在税收方面不仅未能享受到与其他涉农金融机构相同的优惠政策，而且个别地区税负较重。有些地方还有歧视政策，使得村镇银行难以吸收财政和事业单位存款。部分地方政府承诺的对村镇银行的支持措施不落实，财政性资金和开办费的支持等未能兑现，也在一定程度上影响了村镇银行业务的发展。

对策

（一）加大宣传力度，提高社会认知度。村镇银行要深入乡镇和农村，有效运用各种媒体，广泛宣传村镇银行的机构性质、服务对象、市场定位，提高村镇银行的社会认知度，培养农民和小微企业对村镇银行的认同感。

（二）强化市场定位，确保“支农”宗旨。村镇银行应以服务“三农”为宗旨，通过提供特色金融产品，满足“三农”的金融产品和服务需求。监管部门要建立支农服务考核体系，重点考核村镇银行农户贷款覆盖面、贷款满意度、农户贷款占各项贷款比重和农户贷款新增占比等指标，督促村镇银行严格控制非农贷款增速和比重，确保村镇银行把服务对象瞄准农民。

（三）加大政策扶持力度，创造宽松发展环境。地方政府及有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是建议人民银行在结算、支农再贷款、利率优惠等方面予以支持；二是税务部门应对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；三是加快建立农业

政策性保险（放心保）机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障；四是地方政府建立必要的村镇银行贷款损失补偿机制和服务“三农”的正向激励机制。

（四）加强信息系统建设，提高金融服务水平。主发起行应加大对村镇银行的支持力度，解决村镇银行远程上传信贷资料问题，并协调开通征信查询系统、银行卡交易系统。村镇银行也应发挥主观能动性，不等不靠，在信息系统建设上下工夫，用气力，舍得投入。

（五）实行“有限牌照”制度。监管部门可借鉴国际上的分类持牌制度，根据资本金规模、风控能力、人员素质等情况，对新设立的一些村镇银行实行“有限牌照”，对未达到监管要求的不得开办某类或某些业务