村镇银行发展中面临的风险
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径【摘要】村镇银行作为服务于农村和小微企业的金融机构，在我国经济发展中发挥着重要作用。
村镇银行面临着诸多困境，包括监管政策不利、资金来源不足和经营风险增加等问题。
为了解决这些困境，村镇银行需要加强监管与规范、多元化资金来源和拓展服务领域。
通过这些发展路径，村镇银行可以提升自身的发展能力，更好地为农村和小微企业提供金融服务，推动乡村振兴和经济发展。
【关键词】村镇银行、困境、监管政策、资金来源、经营风险、发展路径、加强监管、规范、多元化、拓展服务领域。
1. 引言1.1 村镇银行概述村镇银行是中国农村金融体系中的重要组成部分，是为农村地区和小微企业提供金融服务的专业金融机构。
村镇银行的设立旨在解决农村地区金融资源不足、金融服务不便利的问题，促进农村经济的发展。
村镇银行具有地域性强、服务对象广泛、服务功能全面等特点，是连接城乡经济的桥梁和纽带。
村镇银行在中国金融改革中扮演着重要角色，不仅促进了农村金融体系的健康发展，也推动了农民收入的增加和农村经济的繁荣。
随着中国农村经济的快速发展和金融市场的不断完善，村镇银行将继续发挥其重要作用，为农村地区和小微企业提供更加便捷、高效的金融服务，推动农村经济的持续增长。
1.2 村镇银行的重要性村镇银行是中国金融体系中的重要组成部分，其在服务农村地区和小微企业方面发挥着重要作用。
村镇银行为农村地区居民提供便捷的金融服务，满足他们的日常金融需求，促进当地经济的发展。
村镇银行支持小微企业的发展，为这些企业提供融资和服务，帮助它们解决资金问题，推动地方经济的繁荣。
村镇银行还在推动农村金融改革和加强金融服务的过程中发挥着积极的作用，为推动整个金融体系向农村地区延伸提供了新的途径。
村镇银行的健康发展对于促进农村经济社会的全面发展具有重要意义，需要引起政府和社会的高度重视。
2. 正文2.1 村镇银行面临的困境村镇银行作为乡村金融的主要载体，在服务乡村经济发展和金融服务方面发挥着重要作用。
村镇银行风险管理
村镇银行风险管理村镇银行是指在中国农村地区提供金融服务的银行。
作为中国金融体系的重要组成部分，村镇银行在发展中面临着各种风险。
因此，村镇银行的风险管理显得尤为重要。
一、风险的类型村镇银行面临的风险主要包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、利率风险等。
1.信用风险：由于贷款不良，投资亏损等原因导致的资产质量下降，呈现出的风险。
2.市场风险：由于汇率、利率等因素的变化导致的资产负债表价值波动导致的风险。
3.流动性风险：由于资产流动性和负债流动性不足而导致的风险。
4.操作风险：由于内部控制不规范、业务流程、信息系统等原因导致的风险。
5.利率风险：由于存贷款利率间的差距意味着银行预期收益和实际收益可能会存在差异。
二、风险管理的方法1.风险评估：村镇银行应该充分了解不同类型的风险，并将其综合考虑，分析风险的来源和量。
对于不同的风险，村镇银行应该采取不同的措施和方法。
2.风险监测：村镇银行应该建立相应的风险监测系统，对资产负债表和业务经营情况进行跟踪和监测，实施风险度量和风险测算。
3.风险控制：村镇银行应该建立有关风险控制机构，实施风险限额和风险控制措施，确保不会超出风险限额，并进行风险管理的日常监督和内部控制。
4.风险防范：村镇银行应在透彻了解风险产生原因和类型的基础上，针对各类风险，采取预防、规避、把控等措施，为客户提供优质、安全的金融服务。
5.风险应对：在面对不可避免的风险时，村镇银行应该立即对出现的风险采取应对措施，确保风险能够得到有效和及时的控制和管理。
1.制定合理的风险管理制度，分类别制定不同类型的风险指标，定期监测和检查。
2.注重人员的风险意识和责任意识，加强员工培训和日常监督，建立奖惩制度，提高员工的责任感和自我约束能力。
3.建立完善的信息系统和技术手段，加强互联网风险防范，提高业务安全度和电子支付平台的可靠性。
4.注重合规经营，加强对政策法规的了解和遵守，严格实施程序规范，从根本上杜绝违规风险产生。
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径【摘要】村镇银行是指服务于农村和小城镇地区的金融机构，是中国金融体系中的重要组成部分。
随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行在金融市场中崭露头角，但同时也面临着一些困境。
本文将探讨村镇银行面临的困境和发展路径，包括加强风险管理、提升技术水平和加强金融科技布局。
通过深入分析，我们可以看到村镇银行发展的挑战与机遇并存，未来应该重点关注风险管理和科技创新，以实现可持续发展。
展望村镇银行的未来发展，需要更加注重金融科技的应用和创新，不断提升服务水平，实现普惠金融的目标。
村镇银行的发展离不开政府的支持和监管，只有在合作共赢的基础上，村镇银行才能迎来更加美好的未来。
【关键词】1. 引言1.1 村镇银行的定义村镇银行是指由政府直接管理或支持的，以服务农村和城镇中小微企业和居民为主要业务对象的金融机构。
村镇银行是指向农村和小城镇中小微企业和居民提供金融服务的专业金融机构。
村镇银行的主要业务包括吸收公众存款、发放贷款、办理支付结算、代理发行金融产品等。
村镇银行的发展目标是促进农村和小城镇经济的发展，提高居民的金融服务水平，推动金融资源向农村和小城镇倾斜，促进农村和小城镇金融市场的繁荣。
村镇银行的建立是中国金融体系改革的一部分，旨在弥补传统银行对农村和小城镇金融服务不足的问题，满足农村和小城镇居民对金融服务的需求，促进农村和小城镇的经济发展。
随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行的发展前景将更加广阔。
1.2 村镇银行的发展历程村镇银行的发展历程可追溯至中国改革开放以来。
1987年，中国最早的村镇银行——浙江省永康市农村信用合作社经营性村镇银行正式设立，标志着村镇银行的起步阶段。
随着农村金融改革的深入，1996年，中国银监会正式批准设立首家村镇银行，表明村镇银行已经成为中国金融体系的重要组成部分。
随着中国农村金融改革的逐步深化，村镇银行迅速发展。
2010年，中国村镇银行数量突破1000家，2018年更是达到了2000家。
村镇银行存在的问题及困难分析
村镇银行存在的问题及困难分析一、背景介绍村镇银行作为我国农村金融体系中的重要组成部分，在近年来得到了蓬勃发展。
然而，随着经济转型和金融改革的深入推进，村镇银行也面临着一些问题和困难。
本文将从几个方面对这些问题进行分析并提出相应解决方案。
二、管理水平与风险控制问题1.村镇银行总资产规模相对较小，人力资源有限。
由于工作人员数量有限以及相对简单的业务种类，村镇银行在风险控制方面可能存在一定困难。
此外，由于部分村镇银行地理位置偏远，往往缺乏高素质的人才，导致管理水平不够优秀。
2.内控监管能力相对弱虽然近年来我国加大了金融监管的力度，但是由于各类新业务层出不穷，监管制度还需要进一步完善。
相比大型银行，在内控与监管能力方面，村镇银行普遍存在一定的差距。
三、盈利能力不足问题1.利润增速放缓随着村镇银行的快速发展，经济环境和金融形势日益复杂化，利润增速有所放缓。
这主要是由于当前经济下行压力加大、信用需求下降以及竞争不断加剧等原因导致。
2.存款规模偏小相比大型银行，村镇银行面对的客户相对较少，存款规模较小。
此外，农村地区老龄化趋势明显，农民常年处在繁忙的农业生产中，对储蓄需求欠发达。
这使得村镇银行在扩大存款规模上受到一定限制。
四、金融产品创新与技术升级问题1.创新意识不强村镇银行在金融产品创新方面存在一定滞后性。
主要是由于管理层的理念固守、市场眼光单一以及人才匮乏等原因造成的。
此外，与大型商业银行相比，一个重要的问题是村镇银行面临较高的贷款风险,通常喜欢保守投向,其在授信行为上的策略常守住合规底线，但未能真正关注和满足客户多样化的金融需求。
2.技术升级缓慢随着科技的迅猛发展，以及互联网金融的兴起，村镇银行亟需跟进技术创新。
然而，由于人力资源、资金投入等方面限制，部分村镇银行在信息技术建设上存在滞后现象。
这不仅影响了服务质量和效率，并可能对其竞争力产生影响。
五、解决方案1.加强内部管理与风险管控村镇银行应该加强内部管理人员培训与队伍建设，提高管理水平。
我国村镇银行发展现状、问题及对策
我国村镇银行发展现状、问题及对策【摘要】我国村镇银行作为乡村金融服务的重要组成部分，发展面临诸多挑战和机遇。
在现状分析中，我们可以看到村镇银行在服务乡村经济、吸纳存款、拓展信贷等方面取得了一定成就，但也存在着规模小、风险高、盈利能力低等问题。
面临问题包括运营成本高、风险管控不足、信用体系不完善等。
针对这些问题，可以提出加大监管力度、加强风险管理、完善信用体系、推动村镇金融创新等对策建议。
展望未来，随着农村金融市场的不断发展壮大，我国村镇银行有望在更加健康盈利、规范发展的道路上稳步前行，为乡村振兴和金融服务的普惠性贡献力量。
【关键词】关键词：我国村镇银行、发展现状、问题、对策、未来发展、金融服务、农村经济、金融改革、金融风险、政策支持、普惠金融。
1. 引言1.1 我国村镇银行发展现状、问题及对策我国村镇银行是我国金融体系的重要组成部分，其发展现状、问题及对策备受关注。
随着我国农村经济的快速发展，村镇银行在服务农村经济、支持农村产业发展方面发挥着重要作用。
我国村镇银行的现状依然存在一些问题，如规模小、资金成本高、风险控制能力相对较弱等。
为了进一步推动村镇银行发展，有必要针对这些问题提出有效的对策建议，如加大政策支持力度、完善监管机制、提升风险管理水平等。
只有通过持续努力，我国村镇银行才能更好地为农村经济发展和农民群众服务，实现长远发展目标。
2. 正文2.1 我国村镇银行的现状分析我国村镇银行是我国农村金融体系的重要组成部分，其发展现状主要表现在以下几个方面：一、数量增长迅速。
随着国家政策的不断支持和推动，我国村镇银行的数量在近年来呈现爆发式增长。
截至目前，我国共有超过2000家村镇银行，几乎覆盖了全国绝大多数的农村地区。
二、业务范围逐步扩大。
随着村镇银行的规模和实力不断增强，其业务范围也在逐步扩大。
除了传统的存贷款业务外，村镇银行还开始涉足理财、证券、基金销售等领域，为农村居民提供更全面的金融服务。
村镇银行风险管理
村镇银行风险管理村镇银行是我国农村金融市场上不可或缺的一部分，其在服务农村经济发展和满足农村居民金融需求方面发挥着非常重要的作用。
由于其业务范围在农村地区，客户群体以及业务种类与城市商业银行有所不同，因此村镇银行的风险管理工作也具有一定的特殊性和复杂性。
本文将从村镇银行风险管理的角度出发，探讨其面临的挑战以及应对策略。
村镇银行面临的市场风险较大。
农村地区经济发展相对落后，市场风险也相对较高。
村镇银行在开展贷款业务时，要对农村客户的还款能力、贷款用途等进行严格的风险评估，以降低不良贷款率。
村镇银行要积极拓展市场，提高业务多元化，减少对单一产业或项目的依赖，从而降低市场风险。
信用风险也是村镇银行的一大挑战。
农村地区的信用环境相对复杂，客户的个人信用记录往往难以获取，因此村镇银行在授信业务中难免会遇到客户信用不佳、还款能力不足的情况，从而增加了信用风险。
为应对这一挑战，村镇银行可以采取加强内部信用评级，建立客户信用档案，加强对客户的信用调查等措施来降低信用风险。
村镇银行在资金流动和流动性管理方面也面临较大的风险。
由于农村地区经济发展水平不高，村镇银行存款业务相对集中，且资金来源相对单一。
遇到资金流动性不足的情况时，村镇银行可能会面临流动性风险。
针对这一问题，村镇银行可以加强资金计划和流动性管理，灵活运用资金工具，提高存款组织能力，合理配置资金结构，从而降低流动性风险。
村镇银行的经营管理风险也需要引起重视。
村镇银行的管理水平和信息技术水平相对较低，人员素质参差不齐，管理层和员工容易出现失误或疏忽，从而造成经营管理风险。
为规避这一风险，村镇银行可以加大对员工的培训力度，建立健全的内部控制制度，提高信息技术应用水平，加强风险意识培训，以提高经营管理水平，降低风险。
村镇银行还面临着外部市场环境和政策法规变化所带来的风险。
中国的国民经济发展水平和市场环境都在不断发生变化，政策法规也在不断调整和完善，这些都给村镇银行的经营和管理带来了一定的不确定性和风险。
村镇银行财务风险分析及应对策略
村镇银行财务风险分析及应对策略近年来，村镇银行风险事件频发，各类财务风险也日益突出。
本文从村镇银行财务风险角度出发，探讨其原因、风险类型及应对策略。
一、村镇银行财务风险原因1.经营模式问题。
村镇银行多以小微企业为主要客户，但其贷款增长模式呈现规模化和单一型，资产质量受到较大影响。
2.地域差异和信息不对称。
村镇银行多分布在较偏远地区，经济基础相对较为薄弱，商业客户信息不对称较为明显。
3.内部控制不严。
由于村镇银行规模较小，组织架构相对单一，容易出现内部控制松散、违规操作、廉洁风险等问题。
4.风险敞口过大。
村镇银行经验不足，风控意识相对落后，面临市场、信用、流动性等全方面风险，并难以承受过大的风险敞口。
1.信用风险。
村镇银行对客户征信不充分，往往缺乏充分的风险评估，导致信用风险难以得到有效控制。
2.市场风险。
村镇银行业务范围偏窄，风险敞口集中，容易受市场变化冲击，尤其是利息风险和汇率风险较为突出。
3.流动性风险。
村镇银行资金来源相对单一，如存款、同业拆借等，一旦出现资金面严重紧张，就存在无法偿付客户存款或到期债务的风险。
4.操作风险。
村镇银行管理层缺乏业务经验和管理经验，管理制度不规范，操作失误和疏忽等操作风险隐患较大。
1.严格控制贷款风险。
村镇银行应该完善征信评估机制，强化对贷款业务的管控，定期地对坏账、逾期贷款等进行核查和整理，并及时增加拨备，减少贷款损失。
2.加强市场风险管理。
村镇银行应利用金融衍生品等工具，规避市场波动风险，优化资产负债结构，控制利率风险和汇率风险。
3.提高流动性管理水平。
村镇银行应建立流动性管理制度，合理调整各类资产负债比例，提高流动性水平，确保在市场风险增大时依然能够满足客户存取款等资金支取需求。
4.加强自身风险防范能力。
村镇银行应针对当前存在的问题，加强内部风险控制管理，完善风险管理体系，设立风险管理部门，积极引进人才，提高金融技术水平，建立健全的风险管理规则。
综上所述，村镇银行财务风险得到有效控制的前提是，要注重规范经营、加强风险管控，建立科学、规范的风险管理制度，提高全员风险意识，才能摆脱财务风险带来的不利影响，实现长期稳定发展。
村镇银行发展中面临的风险
村镇银行发展中面临的风险（一）宏观政策波动过程中隐含的政策风险。
主要表现为：一是经济政策和产业政策波动带来的风险。
中西部地区城镇快速扩张和经济落后地区对“三高一剩”产业的承接，给村镇银行的信贷投向造成潜在风险。
二是利率市场化改革的加速推进，使村镇银行发展面临新的考验。
三是民营银行准入门槛的降低，给已设立村镇银行的股权稳定性带来不确定风险。
（二)成立时间短、含金量不高和社会认知度低等，凸显村镇银行的流动性风险.一方面,由于自身宣传力度不够以及民间资本的参与，造成一些城乡居民认为村镇银行是“私人银行”，或将村镇银行与小贷公司、融资担保公司相混淆，认为将钱存在村镇银行有风险，导致村镇银行吸收资金难度大。
另一方面，村镇银行普遍注册资本金少,经营规模小,地方政府对村镇银行的认可度也较低，对村镇银行的支持力度不够.这些问题的存在，导致村镇银行流动性的吸收和补充能力薄弱，而一旦村镇银行的资产质量出现问题，就会引发流动性风险。
（三）民间资本的逐利性，导致村镇银行偏离“三农”定位风险.“支农支小”是村镇银行的主要目标.但村镇银行的商业性和参股股东的逐利性，又使其必然把实现利润最大化作为追求目标，贷款会投向盈利性高的企业,这可能导致其偏离服务“三农"的办行宗旨.（四）内控不完善和管理机制不健全易引发操作风险。
村镇银行大都沿用原发起行的各项制度，存在着制度不匹配和机制不完善的情况，再加上员工素质低和培训不到位，易形成案件风险.同时，一些村镇银行存在高管人员“兼职化”倾向，易造成管理不到位和检查不及时，隐藏着较大操作风险。
此外，村镇银行大多信息科技软硬件设施薄弱，数据安全管理能力不足,业务系统多为发起行的“廋身”或“淘汰”系统，这些都影响着数据的安全性和完整性。
（五）股权结构和公司治理机制存在问题，易形成关联风险。
一是股权结构中存在“隐性”关联,股权制约机制发挥不了应有作用。
二是虽然村镇银行也都按股份公司治理制度建立了议事规则，但实际上未严格按照议事规则办事，未能有效发挥“三会”和经营层之间的监督制衡作用，这样可能产生内部关系人贷款或关联方贷款,从而酿成较大的信贷风险。
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村镇银行发展中面临的风险
（一）宏观政策波动过程中隐含的政策风险。
主要表现为：一是经济政策和产业政策波动带来的风险。
中西部地区城镇快速扩张和经济落后地区对“三高一剩”产业的承接，给村镇银行的信贷投向造成潜在风险。
二是利率市场化改革的加速推进，使村镇银行发展面临新的考验。
三是民营银行准入门槛的降低，给已设立村镇银行的股权稳定性带来不确定风险。
（二）成立时间短、含金量不高和社会认知度低等，凸显村镇银行的流动性风险。
一方面，由于自身宣传力度不够以及民间资本的参与，造成一些城乡居民认为村镇银行是“私人银行”，或将村镇银行与小贷公司、融资担保公司相混淆，认为将钱存在村镇银行有风险，导致村镇银行吸收资金难度大。
另一方面，村镇银行普遍注册资本金少，经营规模小，地方政府对村镇银行的认可度也较低，对村镇银行的支持力度不够。
这些问题的存在，导致村镇银行流动性的吸收和补充能力薄弱，而一旦村镇银行的资产质量出现问题，就会引发流动性风险。
（三）民间资本的逐利性，导致村镇银行偏离“三农”定位风险。
“支农支小”是村镇银行的主要目标。
但村镇银行的商业性和参股股东的逐利性，又使其必然把实现利润最大化作为追求目标，贷款会投向盈利性高的企业，这可能导致其偏离服务“三农”的办行宗旨。
（四）内控不完善和管理机制不健全易引发操作风险。
村镇银行大都沿用原发起行的各项制度，存在着制度不匹配和机制不完善的情况，再加上员工素质低和培训不到位，易形成案件风险。
同时，一些村镇银行存在高管人员“兼职化”倾向，易造成管理不到位和检查不及时，隐藏着较大操作风险。
此外，村镇银行大多信息科技软硬件设施薄弱，数据安全管理能力不足，业务系统多为发起行的“廋身”或“淘汰”系统，这些都影响着数据的安全性和完整性。
（五）股权结构和公司治理机制存在问题，易形成关联风险。
一是股权结构中存在“隐性”关联，股权制约机制发挥不了应有作用。
二是虽然村镇银行也都按股份公司治理制度建
立了议事规则，但实际上未严格按照议事规则办事，未能有效发挥“三会”和经营层之间的监督制衡作用，这样可能产生内部关系人贷款或关联方贷款，从而酿成较大的信贷风险。
三是个别股东入股动机不纯，极易使村镇银行和入股企业存在关联交易，形成关联风险。
（六）资本金少、经营规模小可能引发流动性风险。
内蒙古辖内57家村镇银行平均注册资本金2700万元，远低于农村合作金融机构平均资本金水平，风险抵御能力明显不足，加之村镇银行组建时间短，金融产品和服务手段有限，同时又面临农信社和邮储银行的竞争，在一定程度上增加了吸收存款的难度，使流动性风险更显突出。
从发起行对村镇银行的流动性支持看，也显得不足。
按照监管要求，各发起行均与村镇签订了流动性支持协议，但从协议内容、支持方式和发起行流动性状况看，实际成效难以乐观。
（七）注册地行业同质性易引发行业集中度风险。
由于村镇银行营业网点少，服务半径狭窄，业务经营范围均在注册所在地有限区域内，除“三农”以外，其客户的行业特征高度相似，这就造成村镇银行贷款的行业集中度较高，在经济下行或行业风险集聚时，贷款客户的行业风险难以有效转移。
如截至2012年年末，内蒙古全区村镇银行单一客户贷款集中度指标超标的就有8家，占比达14.5%。
风险成因分析
（一）自身“含金量”不足，提升市场影响力较难。
受村镇银行的市场定位、股权结构、所在地区经济发展水平和社会公众对村镇银行认识度低等因素制约，使得村镇银行虽具有一定的本土优势，但自身“含金量”不足，客观上制约了存款的增长。
同时，由于起步较晚，服务手段落后、业务品种单一，也制约了其市场开拓能力的提高和资产业务的发展。
（二）“趋利”约束不够，“责任”履行不足。
村镇银行的一个重要功能是“筑渠引水”，引县域地区的富余资金支持“三农”发展。
而当自身经济效益不佳和资金价格显著变化时，如监管和政策的约束力不足，必然造成其定位“跑偏”。
与此同时，发起行如未能有效引导
村镇银行形成清晰的市场定位和建立起科学的支农考核机制，也会导致村镇银行服务“三农”的社会责任感和主动性不足。
（三）信息透明度不够，监管力量不足。
由于企业和个人资金的信息透明度不高，村镇银行在股权设置上会存在信息不对称问题，由此导致股权关联关系，进而可能形成村镇银行与股东的关联交易。
村镇银行大多设在旗（县），而大部分银行监管办事处已撤并或合并，村镇银行的发展与监管力量不匹配，造成属地监管力量明显不足。
（四）政府和有关部门帮扶不足，出台的优惠政策少。
村镇银行作为小微金融机构，在税收方面不仅未能享受到与其他涉农金融机构相同的优惠政策，而且个别地区税负较重。
有些地方还有歧视政策，使得村镇银行难以吸收财政和事业单位存款。
部分地方政府承诺的对村镇银行的支持措施不落实，财政性资金和开办费的支持等未能兑现，也在一定程度上影响了村镇银行业务的发展。
对策
（一）加大宣传力度，提高社会认知度。
村镇银行要深入乡镇和农村，有效运用各种媒体，广泛宣传村镇银行的机构性质、服务对象、市场定位，提高村镇银行的社会认知度，培养农民和小微企业对村镇银行的认同感。
（二）强化市场定位，确保“支农”宗旨。
村镇银行应以服务“三农”为宗旨，通过提供特色金融产品，满足“三农”的金融产品和服务需求。
监管部门要建立支农服务考核体系，重点考核村镇银行农户贷款覆盖面、贷款满意度、农户贷款占各项贷款比重和农户贷款新增占比等指标，督促村镇银行严格控制非农贷款增速和比重，确保村镇银行把服务对象瞄准农民。
（三）加大政策扶持力度，创造宽松发展环境。
地方政府及有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。
一是建议人民银行在结算、支农再贷款、利率优惠等方面予以支持；二是税务部门应对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；三是加快建立农业
政策性保险（放心保）机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障；四是地方政府建立必要的村镇银行贷款损失补偿机制和服务“三农”的正向激励机制。
（四）加强信息系统建设，提高金融服务水平。
主发起行应加大对村镇银行的支持力度，解决村镇银行远程上传信贷资料问题，并协调开通征信查询系统、银行卡交易系统。
村镇银行也应发挥主观能动性，不等不靠，在信息系统建设上下工夫，用气力，舍得投入。
（五）实行“有限牌照”制度。
监管部门可借鉴国际上的分类持牌制度，根据资本金规模、风控能力、人员素质等情况，对新设立的一些村镇银行实行“有限牌照”，对未达到监管要求的不得开办某类或某些业务。