操作风险管理与信贷业务领域案件防控讲义
银行信贷业务操作及创新法律风险防控课件
直接清收本卷须知;
扣收债务人存款，行使抵销权，即扣收借款人存款 ，应当通知。
以资抵债本卷须知
〔1〕做好抵债资产的尽职调查，防范源头风险； 〔2〕接收不动产抵债应当办理过户手续； 〔3〕有效管理，及时掌握抵债资产的动态； 〔4〕依法处置，防范二次风险。
现金回流从哪里来，什么时候回流。
5.3.3 有典型的产业集群 目的的小微企业一是要靠大户；二是靠商圈；三是靠政府
5.3.4 中小贸易商 银行要优先考虑中小经销商，而不是中小制造商，理由在于中小 制造企业现金流周转速度慢于经销商。
5.3 调整信贷构造，把好客户准入关
5.3.5 选择客户的原那么： 1. 洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点〔防控信 誉风险〕。 2.严控信贷资金用处〔防控操作风险〕。 3.更多强调对商业产业链控制。 4.信贷审查〔以经营才能分析为主，报表分析为辅， 防控操作风险〕。 5.中小企业经营行为的连续性〔防控操作风险，防止 外部欺诈〕。
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3.1 贷前调查环节 3.2 贷中审查环节 3.3 贷后管理环节 3.4 信贷领域案件
3.1 贷前调查环节
案例1：冒名贷款案例 案例2：抵押权与租赁权冲突〔案例〕及解决方法案例3：在建工程抵押风险案例及解决方法 案例4：回绝贷款的缔约过失案例
3.2 贷中审查环节
案例1：最高额担保额度认定案件 案例2：还旧借新案例及解决措施〔存量盘活案件〕 案例3：公司董事会决议失效对银行抵押担保效力影响的风险案例 案例4：单证抵押登记风险案例及解决措施 案例5：未执行面签制度的风险案例
辽宁省盘锦市中级人民法院于2021年
信贷资金流入股市或者挪作他用问题较多
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从典型案件谈商业银行操作风险的防范课件
从典型案件谈商业银行操作风险的防范课件在当今复杂多变的金融市场环境中，商业银行面临着各种各样的风险，其中操作风险是一个不容忽视的重要方面。
操作风险可能导致银行遭受重大损失，影响其声誉和稳定性。
通过对典型案件的深入分析，我们可以更好地理解操作风险的本质和特点，从而采取有效的防范措施。
一、典型案件分析1、内部欺诈案件某商业银行的一名信贷员利用职务之便，伪造客户资料，违规发放贷款，最终导致大量贷款无法收回。
这起案件暴露了银行内部员工道德风险和内部控制的漏洞。
信贷员之所以能够得逞，一方面是其个人道德败坏，为了谋取私利而违法违规；另一方面，银行在信贷审批流程中存在审核不严、监督不力的问题，没有及时发现和制止欺诈行为。
2、操作失误案件在另一家商业银行，由于柜员在办理业务时输入错误的客户信息，导致客户的资金被错误地转账到其他账户。
虽然最终通过银行的努力追回了大部分资金，但这起事件仍然给客户带来了不便和损失，也损害了银行的声誉。
这起案件反映出员工操作不熟练、责任心不强以及银行在业务流程设计和培训方面的不足。
3、外部欺诈案件某商业银行的网上银行系统遭到黑客攻击，客户的账户信息被窃取，资金被盗取。
这起案件凸显了银行在信息安全方面的脆弱性和应对外部攻击的能力不足。
银行在网络安全防护、客户身份认证等方面存在漏洞，没有及时发现和阻止黑客的攻击行为。
二、操作风险的定义和分类操作风险是指由于不完善或有问题的内部程序、人员和系统，或由于外部事件而导致的直接或间接损失的风险。
操作风险可以分为以下几类：1、内部欺诈风险：包括员工故意欺诈、盗窃、挪用资金等行为。
2、外部欺诈风险：如第三方欺诈、盗窃、抢劫等。
3、就业制度和工作场所安全风险：涉及员工招聘、解雇、工作环境安全等方面的问题。
4、客户、产品和业务操作风险：包括客户关系管理不当、产品设计缺陷、业务流程失误等。
5、实体资产损坏风险：如火灾、洪水、地震等自然灾害导致银行资产损失。
6、信息科技系统风险：包括信息系统故障、网络攻击、数据泄露等。
信贷业务风险防控课件
信贷业务风险防控课件一、信贷业务风险概述信贷业务作为金融机构的核心业务之一，在促进经济发展和满足企业及个人资金需求方面发挥着重要作用。
然而，信贷业务也伴随着各种风险，如果不能有效地进行防控，可能会给金融机构带来巨大的损失。
信贷业务风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。
信用风险是指借款人无法按时足额偿还贷款本息的可能性；市场风险则是由于市场波动，如利率、汇率变化等导致的风险；操作风险通常源于内部流程不完善、人员失误或欺诈等；流动性风险指金融机构无法及时满足客户提现或贷款需求的风险。
二、信用风险防控（一）客户信用评估对借款人进行全面、准确的信用评估是防控信用风险的关键。
这包括对借款人的财务状况、经营状况、信用历史、还款能力等方面的分析。
财务状况评估：审查借款人的资产负债表、利润表和现金流量表，了解其资产质量、盈利能力和偿债能力。
经营状况分析：考察借款人所处行业的发展趋势、市场竞争状况、企业管理水平等。
信用历史调查：查询借款人在其他金融机构的信用记录，是否存在逾期、欠款等不良记录。
（二）担保措施为降低信用风险，金融机构通常要求借款人提供担保。
常见的担保方式包括抵押、质押和保证。
抵押物应具有较高的价值和易于变现的特点，如房产、土地等。
质押物可以是有价证券、应收账款等。
保证则需要对保证人的信用和代偿能力进行评估。
（三）贷后管理贷款发放后，持续的贷后管理至关重要。
定期对借款人的财务状况和经营情况进行跟踪监测，及时发现可能出现的风险信号。
加强与借款人的沟通，了解其经营动态和还款意愿。
对于出现风险预警的贷款，要及时采取措施，如要求提前还款、追加担保等。
三、市场风险防控（一）利率风险管理利率的波动会影响贷款的收益和成本。
金融机构可以通过采用利率互换、利率期货等衍生工具进行套期保值，以降低利率风险。
同时，合理确定贷款利率水平，充分考虑市场利率的变化趋势和资金成本，确保贷款收益能够覆盖风险。
（二）汇率风险管理对于涉及外汇的信贷业务，汇率波动可能带来风险。
信贷业务风险管理及案件防控.pptx
赵洪进 本文件版权归属为厦门希尔企业管理咨询有限公司，抄袭及非法传播必究。
信用等级评定、统一授信
➢ 主要风险点
✓客户评级资料 ✓评级结果调整(小额贷款信用等级调整随意性大）
➢ 风险表现
✓客户提供虚假评级资料、财务报表，骗取授信 ✓银行工作人员和外部人员串通，人为调整评级结果 ✓未对关联企业统一授信，造成关联企业授信失控，套取 银行资金
来自客户的风险 １）客户的偿债意愿风 险 ２）客户的偿债能力风 险 ３）客户盈利能力风险 ４）客户的运营能力风 险
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二、贷前阶段风险管理及防控
多年来，持有质量不断下降的贷款就像看日落， 你除了在那里等他落山，其它一点办法都没有。所有的 分析重点都集中于一项交易的事前阶段，极力避免一项 不良资产出现在资产负债表上。
④强化一线实时监督检查，促进事后监督向专业化、规范化迈进， 改进检查监督方法，同时充分发挥各专业部门的指导、检查和督 促作用。
⑤严格执行各项业务规定。
商业银行信贷风险来源
来自于内部的风险 １）内控体系不完善、制 度不健全、流程有漏洞 ２）制度执行不到位 ３）员工舞弊 ４）员工调查没有尽职 ５）贷后管理真空
操作风险防控对策
①完善规章制度和业务操作流程，不断细化操作细则，建立岗位 操作规范和操作手册，通过制度规范来防范操作风险。
②加强业务系统建设，尽可能将业务纳入系统处理，并在系统中 自动设立风险监控要点，发现操作中的风险点能及时提供警示信 息。
③加强岗位培训，特别是新业务和新产品培训，不断提高员工操 作技能和业务水平，同时培养岗位安全意识和自我保护意识。
一家银行就是一个“太极”，发展为“阳”，风管为 “阴”，一阳一阴之谓道。
商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析
商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。
商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面，即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。
(一）操作风险1、内部欺诈一是隐瞒客户不良信用记录.当信用记录为“查无此人信息"，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时;当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时；当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时；当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。
二是人为调高客户信用等级评分.当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时；当评分指标证明材料收集不全时.三是隐瞒重大风险。
当对调查报告表述存在异议时；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时.四是假名、冒名贷款.当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时,建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。
五是抵押物不符合担保准入规定。
核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规;核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。
2、外部欺诈一是收入证明虚假.应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分红等）。
二是购房行为不真实。
实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度,了解借款人购房行为的真实性；向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。
三是资金用途不真实。
实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。
银行信贷业务操作及创新法律风险防控课件
强化合规意识
加强员工合规培训，提高员工 的合规意识和风险防范能力。
建立法律风险数据库
收集、整理和归纳各类法律风 险案例，建立法律风险数据库，
为银行提供参考和借鉴。
03
银行信贷业务创新
创新驱动业务发展
创新是银行业务发展的关键驱动力，通过创新可以满足客户需求、提升市场竞争力、 实现可持续发展。
创新需要具备前瞻性思维，关注市场变化和科技发展趋势，及时调整业务策略和产 品服务。
创新业务的风险与机遇
创新业务的风险
在创新过程中可能面临市场风险、 信用风险、操作风险等多种风险，
需要加强风险管理和内部控制。
创新业务的机遇
通过创新可以发掘新的市场机会和 利润增长点，提升银行的竞争力和 盈利能力。
平衡风险与机遇
在创新过程中需要平衡风险和机遇 的关系，制定科学的风险管理策略 和业务发展计划。
银行信贷业务操作及创新法律风险 防控课件
• 银行信贷业务概述 • 银行信贷业务法律风险防控 • 银行信贷业务创新 • 银行信贷业务操作中的法律风险防控 • 新形势下银行信贷业务法律风险防控策略 • 案例分析
01
银行信贷业务概述
银行信贷业务定义
01
银行信贷业务是指银行向客户提 供资金支持，客户在约定期限内 偿还本金和利息的一种金融服务。
提升银行声誉
符合监管要求
遵循法律法规和监管要求是银行开展 业务的前提，加强法律风险防控有助 于确保银行业务的合规性。
良好的法律风险防控有助于提升银行 的声誉，增强客户和投资者的信心。
法律风险防控措施
完善内部控制体系
建立健全的内部控制体系，完 善各项制度和流程，从源头上
降低法律风险。
操作风险管理概述与实务讲座ppt课件
2、起步阶段（续）
（2）《关于加大防范操作风险工作力度的通知》（2005年3月） 简称“操作风险十三条” •机构管理方面：涉及规章制度建设、稽核体制建设、基层行合规 性监督、订立职责制、行务管理公开等。 •人员管理方面：涉及轮岗论调与强制休假、重要岗位人员监控、 举报人员的奖励机制等。 •账户管理方面：涉及对账制度、未达账项管理、印押证管理、账 外经营监控、信息科技系统改进等。
1）监管机构的任务 •建立评估机制 •监管评估的范围 •监管措施的制定 •鼓励银行持续改善内部管理
2）银行操作风险管理的三道防线 •业务条线管理 •独立的法人操作风险管理部门 •独立的评估与审查
（3）《操作风险管理和监管的良好作法》（续）
3）银行操作风险管理原则 基本原则
1、 “高层声音” 2、操作风险框架
业务类别
板块大类的 子项。例 如，公司业 务板块就下 设了10余个 业务类别： •公司授信 •公司理财 •票据贴现 •银团贷款 •资产保全 •企业现金管 理 ……
主流程
在业务类别项下 遵循切割原则所 梳理出的流程项 目。例如公司授 信业务类别对应 的主流程有： •公司授信（截 至批复前）流程 •一般授信提款 流程 •贷后管理流程 ……
3、发展完善阶段
——2007年至今
（1）《中国银行业实施新资本协议指导意见》（2007年2月）
•要求银行制定切实可行的新资本协议实施规划 •首次提出银行应对操作风险计提资本 •此外还指出银监会将加快操作风险资本监管的研究和规制的进 程，并将公布符合我国商业银行实际的操作风险资本计算方法
3、发展完善阶段（续）
（2）《内部控制系统的评估框架》（1998年）
1）银行内部缺少控制观念导致管理疏忽 2）缺少对表内外业务特定活动的风险评估 3）对组织架构和职责以及绩效考核缺乏关键 的控制或控制失效 4）沟通不畅 5）审计程序其它监管行为缺乏效率
《银行案件防控与职务道德专项培训》
银行案件防控与职务道德专项培训课程背景：近些年来，金融界大案要案频发，暴露出银行业金融机构令人寒心的合规，对于银行来说损失的不仅仅是自身和客户的资产，还有自己的赖以生存信誉，更有甚者许多同行因他人的犯罪行而背负上了渎职的刑事罪名，酿成了不知多少人间悲剧，在这样的背景下银监会出台了《中国银保监会关于预防银行业保险业从业人员金融违法犯罪的指导意见》（银保监办发【2020】18号）、《中国银保监会关于印发银行保险机构涉刑案件管理办法（试行）的通知》（银保监办发【2020】20号）、《中国银保监会办公厅关于银行保险机构涉刑案件信息报送管理有关事项的通知》（银保监办发【2020】55号）等一系列文件。
为了维护银行和保护自身的合法利益，反“职务犯罪”合规操作是每位银行人共同努力的方向；本课程基于大量事实，带领广大学员走进一个又一个所谓的“梦想”，去感受一下梦破灭后的悲惨，并总结及吸取经验，为我们行内进行预防职务犯罪提供可操作性方案。
课程目标：■全面提高学员对“违规”所产生的危害行为有更深层次的认知；■树立学员案件防控与反职务道德犯罪防范的意识和决心；■通过大量他行血淋淋的真实案例分析，总结经验教训，避免类似风险再次发生。
课程时间：2天，6小时/天课程对象：银行业从业人员课程方式：理论结合实践，配合案例研讨式教学，强调互动课程大纲第一讲：《关于预防银行业保险业从业人员金融违法犯罪的指导意见》（银保监办发【2020】18号）文件解析1. 《中国银保监会关于印发银行保险机构涉刑案件管理办法（试行）的通知》银监发〔2020〕20号文，再一次重提金融从业人员职业道德，可见其意味深长2. 特殊时期请特别注意，准确把握《指导意见》的主要内容3. 金融从业人员行为评价正式列入招聘、任职、薪酬发放和职位晋升的重要依据4. 首次正式提出金融机构不得以纪律处分代替法律制裁的意义小结：“银行人”的使命与责任——紧跟监管动态，检视自身业务运行，力求风险管控贴合监管要求。
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三、一般贷款业务为例
（四）贷款审查 3.防控措施 （1）落实审贷分离，单独设立贷款审查岗，形成
有效岗位制约。 （2）信贷审查人员必须严格按照规定的审查内容
和不同信贷业务审查的具体要求对相关资料进行审 查，明确提出审查意见和防范风险及控制措施，对 审查内容真实性、合法合规性负责。 （3）对审查中发现的重大问题或疑点，必须进行 换人核实调查，予以确认并作出详细说明。
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三、一般贷款业务为例
（二）贷款申请与受理 3.防控措施 （1）严格按照规定对申请贷款的条件进行审核，
对不具备贷款主体资格、提供虚假资料、生产经营 和贷款用途不合法、还款来源不足或不具备还款能 力、具有不良信用记录等不符合贷款条件的，不得 受理。 （2）对内部人员介绍特别是领导介绍（授意）受 理的贷款应登记留存记录。对明显违规，抵制无效 的，银行（信用社）经办人员要向上级机构或监管 部门报告。
4、操作风险的管理十项原则 1）营造适宜的管理环境 □强调董事会必须了解主要操作风险，核准 并审核操作风险管理系统 □强调内审部门全面、有效、独立的监督 □强调高级管理层的职责
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一、关于操作风险管理
4、操作风险的管理十项原则
2）风险管理：识别、评估、监测和控制/缓释 强调银行要识别和评估所有重要产品、活动、程序和
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一、关于操作风险管理
2、主要特征 操作风险是银行“开门即来”的最古老的风 险，存在于银行业务和管理的各个方面（多 样性、分散性），且不能给银行带来利润 （不对称性），是纯粹的风险。但具有内生 性为主的特征，因而绝大多数是可控的。
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一、关于操作风险管理
3、操作风险的影响 直接损失：“破财”——财物损失；
贷款。 （6）审批人擅自审批发放须经贷审会审议而未审议的贷款。 （7）审批人强行审批发放贷审会未通过的贷款。 （8）贷审会成员审议意见不明确，审议记录不留存，致使责任不清。 （9）指使、暗示贷审会成员审批通过不符合贷款条件的贷款。
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三、一般贷款业务为例
（五）贷款审批 3.防控措施 （1）严格授权管理制度，必须在授权范围内依法开展业务，严禁越
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三、一般贷款业务为例
（三）贷前调查 1.主要风险点 （1）借款人及担保人的主体资格。 （2）法定代表人和经营管理团队的资信情况。 （3）贷款的真实用途。 （4）借款人还款来源及还款能力。 （5）担保人的担保能力。 （6）借款人和担保人的还款与担保意愿。 （7）中介机构等出具的相关文件资料。
估银行的操作风险管理方法。
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一、关于操作风险管理
5、操作风险的管理方法 □在建立清晰完善的组织架构基础上，银行要合理 运用量化工具，识别和评估所有产品、活动、流程 和系统中的操作风险，计算应对这些操作风险所需 提取的资本准备，在风险事件发生前进行充分识别、 计量、监测、预警，事件发生后以准备准备结合各 种手段及时控制、处理风险，避免更大损失。 □风险计量提供了三种可供选择的风险经济资本计 量方法，即基本指标法、标准法和高级计量法。
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三、一般贷款业务为例
（五）贷款审批 1.主要风险点 2.风险表现 （1）贷款审查（管理）委员会（以下简称贷审会）构成不符合制度
规定。 （2）未经贷审会审议直接审批贷款，或逆程序审批贷款。 （3）参加贷款审批会议人员未达到规定人数审批通过贷款。 （4）越权或变相超越权限审批贷款。 （5）贷审会审议通过不符合贷款条件、信贷政策或明显化整为零的
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三、一般贷款业务为例
一般贷款流程图
第1414页
三、一般贷款业务为例
（一）信用等级评定、统一授信 1.主要风险点 2.风险表现 （1）客户提供虚假评级资料、财务报表，骗取授信。 （2）银行（信用社）工作人员和外部人员串通，人为调整评
级结果。 （3）授信工作人员未按有关规定实行关系人回避，影响评级
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三、一般贷款业务为例
（三）贷前调查 2.风险表现 （1）借款人和担保人不具备民事行为能力，经营范围超过法定注册登记的范
围，经营期限超过工商管理部门登记期限，未进行年检登记，导致民事行为无 效或可撤销。 （2）借款人从事特许经营行业，但未取得特许经营行业许可或伪造特许经营 许可证，导致借款人不具备贷款条件获取信贷资金。 （3）调查人员与借款人内外勾结，编造虚假信贷资料或对发现的重大问题故 意隐瞒不报，导致借款人非法获取信贷资金。 （4）借款人虚构贷款用途骗取信贷资金。 （5）担保人无代偿能力或代偿意愿。 （6）评估机构出具虚假评估报告。 （7）借款人不良信用记录未被揭示。 （8）具有关联关系的集团客户在多家金融机构多头取得贷款，以及相互提供 保证担保，导致贷款担保虚化。
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一、关于操作风险管理
（二）操作风险 1、定义： □巴塞尔银行监管委员会对操作风险的正式定义：是由于不完 善或有问题的内部程序、员工以及系统及外部事件所造成损失 的风险，包括法律风险，但不包括战略风险很声誉风险。
包括下列事件带来的损失：内部欺诈，外部欺诈，就业政 策和工作场所安全性风险，客户、产品和业务操作风险，实体 资产的损失，业务中断和系统失败，执行、交割和流程管理风 险等。 □在我国银行管理实践中，大体可以归纳为人员、流程、信息 系统及技术、外部事件四类风险。
2、“困惑”： 治理艰难，防不胜防； 如履薄冰，如临深渊 何时是尽头？
第1212页
二、案件形势和重点
（2）案件重点 业务领域为主。 存款业务：挪用、侵占客户存款，空存盗支银行资金，
吸储不入账等。 贷款业务：虚假授信、冒名贷款、贷款诈骗、违法发
放贷款、收贷பைடு நூலகம்入账、账外经营是贷款业务领域的 主要案件风险等。 “三名贷款”问题突出。 票据业务：虚存保证金或以贷款作保证金、签发无真 实贸易背景的承兑汇票、滚动连续签发银行承兑汇 票、克隆或假票诈骗等。
（一）《中国银监会关于中国银行业实施新监管标 准的指导意见》（银监发【2011】44号），确立 了我国银行业实施新监管标准的政策框架 。 根据巴塞尔委员会发布的第三版巴塞尔协议，在充 分借鉴国际经验，紧密结合国内银行业经营和监管 实际的基础上，按照宏观审慎监管与微观审慎监管 有机结合、监管标准统一性和分类指导统筹兼顾的 总体要求，明确了资本充足率、杠杆率、流动性、 贷款损失准备监管标准，并根据不同机构情况设置 差异化的过渡期安排。
系统中的固有操作风险 强调银行应制定一套预警程序定期监测操作风险 强调应制定控制/缓释重大操作风险的政策、程序和步
骤 强调应制定应急和连续的营业方案
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一、关于操作风险管理
4、操作风险的管理十项原则
3）监管者的作用
□强调监管者对银行的制度要求，并作为全面 风险管理的组成部分
□强调监管者的定期独立评估 4）强调足够的信息披露，允许市场参与者评
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三、一般贷款业务为例
（四）贷款审查 1.主要风险点 2.风险表现 （1）调查和审查工作为同一人员完成。 （2）审查人员按照他人授意进行审查或隐瞒审查
中发现的重大问题。 （3）与客户串通，向有关审批人提供虚假审查报
告。 （4）风险评估没有真实反映贷款风险。 （5）审查通过不具有主体资格、基本要素不全、
的真实性。 （4）未按规定对关联企业、集团客户实施统一授信，导致借
款人提供多头开户、多头贷款、相互担保，造成对关联企业、 集团客户授信失控，套取银行（信用社）信贷资金。
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三、一般贷款业务为例
（一）信用等级评定、统一授信
3.防控措施
（1）严格审核企业财务报表，加强与财政、税务及工商部门 的联系，定期将客户提供的财务报表与有关部门进行核对，确 定其合法性、完整性和真实性。
操作风险管理与信贷业务领域 案件防控
——从操作风险管理谈信贷业务领域案件防控
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引言
高管人员 业务层面 联系实际 案件防控 宏观微观相结合；前瞻与实际相联系
第1页1
主要内容
一、关于操作风险管理 二、案件形势和重点 三、一般贷款业务为例 四、防控根本：完善机制
第2页2
一、关于操作风险管理
“受罚”——监管/内部处罚 间接损失：“分心”——整改成本；
“毁誉”——声誉损失 冰山原理：间接损失是直接损失的6至53倍。 按照巴塞尔委员会的估计，在银行业所有风险中，因操作风险 所造成的损失仅次于信用风险。从银行业暴露的案件情况看， 信用风险和市场风险能转化为损失的几乎都与操作风险有关。
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一、关于操作风险管理
（2）严格按照有关规定实行关系人回避制度，相关人员不得 参与对关系人的评级、授信。
（3）对单一客户提供的贷款、承兑、贴现、信用证等表内
外业务要全部纳入授信范围，实行综合授信管理。
（4）中小金融机构对辖内同一法人客户的授信，由法人客
户所在地分支机构一家办理，避免多头授信。
（5）对关联企业、集团客户加强统一授信管理。
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一、关于操作风险管理
（三）银行案件与操作风险 银行案件风险本质上是操作风险。 操作性风险是产生案件的主要根源，案件是操作风
险的重要表现形式。 从风险角度看，案件风险属于操作风险的范畴。
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二、案件形势和重点
（一）案件形势判断 1、“严峻”： 案件数量、金额居高难下； 时有反弹，时有大案； 防控基础依然薄弱； 隐患严重； 内外部形势复杂，整体防控情况并不乐观。
权或变相越权审批贷款业务。 （2）贷审会要按照规定程序审批贷款，严禁逆程序、缺程序或简化
程序审批贷款。坚持集体审批原则，参会的贷审会成员必须签署明确 的意见及理由。 （3）审贷会人员结构、数量应符合有关规定，审批人员应认真履行 职责，坚持原则，秉公办事。严禁接受他人暗示或授意、暗示他人支 持不符合条件的贷款审批。 （4）严禁审批违反国家宏观经济政策或明令限控行业企业的贷款， 严禁办理贷审会没有审议通过或未经审议的信贷业务。 （5）上级信贷管理部门和稽核监督检查部门要定期不定期地对贷审 会会议记录进行查阅，对贷款审议不尽职，违规审批贷款的行为，要 严肃追究有关人员责任。