银行

• 银行方面 1.目前大学生成为各大商业银行的客户争夺对象，银行为了 迅速扩大市场，提高渗透和知名度，疯狂发卡，招聘一些 流动性较大的营销人员发卡，并以发卡数量作为唯一的考 核机制，因此信用卡的一些风险要素从后台向前台转移。 2.银行未注意持卡人的质量。银行在办理信用卡时没有进行 严格审核。这种银行过度追求发卡量，忽略了发卡的质量 ，使得大学生信用卡坏账率逐年上升。 3.对大学生信用卡的后期管理和服务未即使跟上。大学生作 为特殊的消费群体，有控制能力弱，理财观念淡薄，未形 成成熟的消费习惯等特点。而且无固定工作、无收入、无 稳定还款来源，三无问题也称为大学生信用卡瓶颈所在。 因此为了控制风险，银行的后期管理和服务应及时跟上。
feature
银行发行 原因
1.当前利益
分析
2.未来利益
分析
• 当前在校大学生数量庞大，是一个消费潜力很大的群体。 据中华全国学生联合会的研究报告显示，2005 年大学生 每学期人均消费支出 4810 元，加上假期，人均消费在 1 万元左右，已超过全国城镇居民 8462 元的人均收入。部 分高价值消费品越来越多地进入了大学生的消费范围，其 中 60% 的人拥有手机、27% 的人拥有电脑，19% 的人拥 有PDA、12% 的人拥有 MP3 等。而目前的消费已远远超过 了 005 年的水平，大学生拥有手机的比重基本上达到了 100%，电脑的拥有率也达到了 80% 左右。以上数据显示 了当代大学生消费的基本情况，可谓是一个相当可观的群 体。银行纷纷把大学生群体当作一个重要的客户群来经营 ，盈利将是相当丰厚的。目前，针对大学生信用卡，银行 的主要收入包括提现手续费、透支利息、罚息收入、刷卡 交易客户交纳的手续费、与商家合作联合购物分期付款所 得收入等。
风险分析
信用风 险
从发卡 银行角 度分析
制度 缺陷 收单 风险
欺诈风 险
从大学 生角度
操作风 险
法律风 险
使用频 率低
•
•
•
信用风险。尽管银行对大学生所在学校要求很高，对学历也很看重，但只要 符合学校筛选标准，获得一张学生卡相对容易。银行既没有对大学生素质进 行考量，也没有对信用卡数量进行控制，一个“名校”大学生可申办多张信 用卡。这种不考虑大学生消费和还款能力，又不限制办卡数量的做法导致大 学生信用卡日益泛滥和信用风险产生。 操作风险。操作风险是指由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外 部事件造成直接或间接损失的风险。从国外信用卡操作风险管理实践经验出 发，它包含于市场营销、信贷审批程序、制作、行政支持、客户服务、收款 等环节；操作风险起因既包括内在组织权限不清、审核不严、守则不尽，也 包括外在客户有账不管、管不及时、讨债不力和防冒不力、法令不严。随着 信用卡业务发展，操作风险对信用卡的影响逐渐显现。大学生信用卡在操作 过程中同一般信用卡无明显差异，因而面临的操作风险也几乎相同。 收单风险。与普通信用卡一样，大学生信用卡在运营过程中也因银行和特约 商户的失配和收款员的违规操作而存在收单风险。主要包括三种情况：收款 员没有按操作规定，核对止付名单、身份证和预留签字，接受了本应止付的 信用卡，造成经济损失；收款员压印签购单时，没有将信用卡号压印在单据 上，造成“无卡号单据”，使发卡行无法与其结算；持卡人超限额消费，收 款员不征询授权或采取分单压印避开授权，导致信用失控。
建立完整 健全的社 会信用体 系
学校教育 引导大学 生科学理 性消费 大学生 自我教 育和自 我约束
在人人都讲诚信、人人都用信用的社会 里，人们会重视自己的信用记录，自觉 地减少违约行为。
学校需要多方配合，对大学生进行诚信意识、 社会责任教育；重视道德教育在大学教育体 系中的地位和作用，激发学生的诚信需求； 开展理财教育，帮助学生培养科学理性的消 费观。 培养独立意识，学习理财知识，提高理财能力； 克服攀比心理，培养积极向上的人生态度，形成 科学、正确、理性的价值观。
Contents
1 2 3 4 现状分析 银行发行大学生信用卡的原因 银行发行条件 风险分析
Hot Tip
5 6 7 8 风险成因 大学生信用卡风险管理对策 大学生信用卡存在的问题 解决对策
大学生信用卡的接受程度
在调查的过程中发现，有 53.7% “有卡族”的办卡 的大学生拥有信用卡，持有率还 信用卡透支使用率较低。在调查中发现，只有 19.5% 是比较高的。从而说明大学生对 的学生经常使用信用卡透支；偶尔透支的占 43.9%；很 “有卡族”办理信用卡的主要原 信用卡消费持有积极的态度，另 少透支的占 22%；还有 14.6% 的人从不透支，这部分学 信用卡的使用频率 因是使用方便和可以透支，分别 一方面也可以看出大学生信用卡 生往往是办卡之后就注销。64.42% 的人透支之后能按时 占到了 65.9% 和 26.5%。值得关 由表 1市场的发展潜力还很大。在持卡 可以看出，绝大多数的持卡人每月使用 还款；32.52% 的人大多数时候能按时还款；有时和很少 注的是，为获得赠品而办卡的人 信用卡的选择 信用卡数量方面，持有一张信用卡的比 4 ～ 6 1 ～ 3 次，约占 57.3%；使用 能按时还款的分别占到了 1.84% 和 1.23%，恶意透支的 数也占了相当高的比例，达到了 “无卡族”没有办理信用卡的 次的占1.3%；使用 6 次以上的只占 15.9%。另 例高达 68.3%，还有相当一部分 比率相对比较低。因此，大学生的还款信用还是比较良 13.10%。由此可以推断出部分学 主要原因是容易形成透支 从图 2 可以看出，在大学生办理 外，还有 5.5% 的持卡人办理了信用卡后从来没 学生申办了两张信用卡，申办 3 好的，在大学生中发行信用卡不必太担心用户透支后的 对信用卡功能及条款的了解程度 生对信用卡的功能并不十分清楚， 的不良习惯、担心引起过度消 的信用卡中，建设银 有使用过。从这些数据可以很清楚地看到，信用 张以上信用卡的是极少数，只占 还款问题。行、工商银行、农业银行的信用 仅为获得赠品而盲目办卡，这是 费、安全性忧虑及申请不方便 银行在向大学生推广信用卡时并没有对信用卡的 卡使用频率较低，信用卡的各项功能还没有充分 6.1%。 导致信用卡在办理后即刻销卡的 等。 卡所占比例较小，而招商 各项条款和功能进行详尽介绍，而很多学生在办 信用卡的透支和还款 Contents 1 发挥出来，其中还有部分学生仅仅是为了达到免 原因之一。 银行的信用卡占到了 64.36%，差 理信用卡时也未对各项条款仔细阅读。其中了解 年费的最低标准而使用。这也从一个侧面反映出 距是比较明显的。可见， 信用卡理财工具的只有 5.68%，这说明大学生通 大学生并没有真正地把使用信用卡作为一种消费 “无卡族”未办理信用卡的原因 招商银行信用卡是比较受学生欢 过信用卡进行理财的意识还很淡薄。因此，发卡 方式和手段。 迎的。 行在推销信用卡时，一定要做好宣传工作，让学 生充分了解信用卡的功能，并使他们有选择地使 用。
•
•
•
•

信用风险。大学生信用风险指大学生持卡人透支后违反约定、不按时足额还款而给银 行带来损失的不确定性。如，使用信用卡人士的年龄主要集中在 18- 29岁之间，人数 高达 80%；月收入低于 2000 元的比例也达到61.25% 。信用卡这种提前消费的方式受 到追逐时尚和享受物质生活的大学生的追捧，他们拥有高违约群体的显著特征，在违 约人群中必然占有一席之地。 欺诈风险。大学生欺诈风险指大学生欺诈行为给银行带来的风险，主要是透支过度最 后欠款不还。同一般信用卡欺诈风险相比，大学生欺诈风险分为两种情况：恶意透支 引发的欺诈风险，与一般信用卡欺诈相同，大学生透支的目的就是为了违约；善意透 支引发的欺诈，这类违约者认为自己能够负担起自己的消费，但当还款期限到来时却 不能足额还款，造成所欠金额越来越大，以致最后无力还款只有违约。大学生欺诈风 险还存在高科技伪造信用卡的案例，他们拥有较强的理论背景和专业知识，进行高科 技伪造信用卡透支给银行和社会带来了极大的损失和威胁。 法律风险。由于目前法律的不健全而造成的风险，对于大学生群体来说，办卡时没有 法律要求监护人作为担保人，当出现透支数额巨大，无法偿还的现象时，银行无权向 监护人要求偿还，从而造成的损失。另外法律的不完善容易造成欺诈案件的发生，使 发卡机构因持卡人诈骗所产生的风险，包括虚假申请和欺诈交易，虚假申请是指欺诈 者提供虚假资料，包括虚假身份，财力证明和职业证明，以骗取发卡机构的信任从而 获得信用卡的行为。 使用频率低。根据问卷调差结果显示有66.9%的持卡大学生每月使用信用卡的次数少于 3次，可以看出信用卡使用频率较低，以致信用卡的便利功能并没有得到充分发挥，并 且其中有部分学生仅仅是为了达到免年费的最低标准而使用或为了获得办卡附送的小 礼物，还有就是为了赚取代理费用而鼓动周边同学办卡。这样信用卡的办理偏离了消 费的需要，且持卡的很多大学生由于长期不刷卡消费使该卡最终成为睡眠卡。最终形 成大学生对信用卡的使用率低、银行制造成本、管理成本的损失，日积月累会导致银 行的经营风险。
1
内部管理
1 2
2
外部管理
• 在审批过程中适当提高“门
发卡前加强调研
发卡中风险监管
发卡后风险管理
槛”。在实际操作中制定标准 • 银行应对大学生进行信用卡知 统一的业务操作流程，严格授 识和使用的教育和培训，引导其 •发卡银行应充分分析大学生 信。具体包括：授信政策和管 正确使用信用卡，同时提供优质 消费特点和还款能力，推出 理原则统一制定，信用额度集 服务，拓宽服务渠道，提高客户 真正适合大学生信用卡产品 中确定与调整，24 小时信用卡 满意程度，以加强品牌忠诚度建 并提供相关金融服务；加强 交易授权服务，统一客户服务 设；应定期审核大学生交易记录， 客户定位的精度和准度，多 中心，通过对逾期客户催收提 强化对透支和挂失止付的管理， 给高年级或临近毕业的大学 醒、退信处理等方式及时发现 通过合法的交易方式和业务手段 生发放信用卡，以尽快获得 各种风险苗头，防止风险蔓延， 将信用卡风险转移给持卡人和保 社会客户，迅速回收成本。 加快风险资产管理与处置，对 险公司，建立风险准备金制度以 信用卡业务的呆坏账进行统一 补偿信用风险，同时进行资产证 核销处理，并通过法律途径保 券化，利用金融衍生产品将信用 证债权实现。针对大学生群体， 卡表内业务转化为表外业务，有 还应加入担保和保证金等特别 效化解风险。 条款以进一步控制银行面临的 风险。