中国工商银行信贷管理知识(ppt 45页)
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银行信贷实务与管理第一章信贷管理基本制度教学课件
流动性原则（P3）
基本 原则
安全性 流动性
效益型
按预定期限收回信贷资金， 将信贷资金迅速转化为现金
流动性原则（P3）
银行的流动资产是指短期内的 能够迅速变现的资产。
贷款资产的流动性一般较低， 但贷款资产是流动性供给的最 主要来源。
策略： 1、现代技术，全面管理、
监测指标、对抗风险 2、科学预测监测、编制多类计划、
授权授信制度—授权
基 本 原 则
P 9
逐级有限 区别对待 及时调整 权责一致
授权授信制度—授权方式（P9-10）
总行对总行职能部门、管辖分行的授权 管辖分行（在授权范围内）对本行职能部门
和所辖分支授权
常规业务 特殊业务
差别授权 延伸约束与干预 重大预警中止授权
授权授信制度—授权管理（P10-11）
书面授权
全面检查
1年有效期
授权授信制度—授信（P11）
授信 广义
银行从事客户调查、业务受理、 分析评价、授信决策与实施、授 信后管理与问题授信等各项授信 活动。
授信 狭义
银行对其业务职能部门和分支 机构所辖服务区及其客户所规
定的内部控制信用最高限制 额度。
贷款、贴现、承兑、信用证、 担保等信用形式
资产与负债结构/期限匹配 3、短期负债、准备金制度、
头寸调度机制 4、正确决策
效益型原则（P3-4）
基本 原则
安全性 流动性
提高收益、降低成本 加强管理、正确决策 以市场为导向、以客户为中心
效型
利润最大化
协调性原则（P4）
安
正全
反
流
效
动 反益
审贷分离制度 （P5）
含义（P5）
信贷基础知识培训(ppt)
特点
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
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填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
银行信贷管理PPT课件
主要检查内容如下：
贷款用途是否符合合同约定 企业生产经营及资产负债变化 企业是否存在违法经营行为 企业管理层情况 企业对外负债及融资情况
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（3） 资产质量管理
法人、个人信贷资产质量分类管理制度 推行法人客户信贷资产12级分类 及时动态监控资产质量 资产质量分类的精细化 不良贷款的清收转化与处置
外1.部2经信济形用势风预期险管理组织架构
董事会 高管层
董事会风险管理委员会
审计委员会
风险管理委员会 信贷政策委员会
信用风险管理委员会 市场风险管理委员会 操作风险管理委员会
公司业务部
个人金融业务部 投资银行部 …… 前台业务部门
业务营销线
授信业务部 信用审批部
……
中台部门
信贷管理部 风险管理部 内控合规部
公司客户最高授信额度项下设立项目融资、承诺贴现的商业承兑汇票、债券投资、 衍生交易等专项授信额度，最高授信额度的其余部分为非专项授信额度。
外1.1部.2 信经贷济业形务势基预本流期程——审查审批（1）
尽职调查
客户经理通过实地调查和间接调查相结合的方式， 对客户资信情况进行初步分析，提出业务办理建议
提纲
1. 商业银行信贷管理架构 2. 从贸易融资看信贷管理演变趋势
Company Logo
外2.1部贷经款济的形基势本风预险期结构
区域发展
担保 交叉违约
债项风险
贷款 质量
产业周期 法律监管 金融政策
信用环境
市场价格
外2.1部贷经款济的形基势本风预险期结构
• 主体信用风险是基础： 公司治理、管理层、市场竞争力、财务结构等
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（4） 潜在风险管理
贷款用途是否符合合同约定 企业生产经营及资产负债变化 企业是否存在违法经营行为 企业管理层情况 企业对外负债及融资情况
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（3） 资产质量管理
法人、个人信贷资产质量分类管理制度 推行法人客户信贷资产12级分类 及时动态监控资产质量 资产质量分类的精细化 不良贷款的清收转化与处置
外1.部2经信济形用势风预期险管理组织架构
董事会 高管层
董事会风险管理委员会
审计委员会
风险管理委员会 信贷政策委员会
信用风险管理委员会 市场风险管理委员会 操作风险管理委员会
公司业务部
个人金融业务部 投资银行部 …… 前台业务部门
业务营销线
授信业务部 信用审批部
……
中台部门
信贷管理部 风险管理部 内控合规部
公司客户最高授信额度项下设立项目融资、承诺贴现的商业承兑汇票、债券投资、 衍生交易等专项授信额度，最高授信额度的其余部分为非专项授信额度。
外1.1部.2 信经贷济业形务势基预本流期程——审查审批（1）
尽职调查
客户经理通过实地调查和间接调查相结合的方式， 对客户资信情况进行初步分析，提出业务办理建议
提纲
1. 商业银行信贷管理架构 2. 从贸易融资看信贷管理演变趋势
Company Logo
外2.1部贷经款济的形基势本风预险期结构
区域发展
担保 交叉违约
债项风险
贷款 质量
产业周期 法律监管 金融政策
信用环境
市场价格
外2.1部贷经款济的形基势本风预险期结构
• 主体信用风险是基础： 公司治理、管理层、市场竞争力、财务结构等
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（4） 潜在风险管理
《信贷管理学》课件
信贷审批流程和决策
信贷审批流程包括信息收集、评估、决策和监督。决策涉及风险分析、收益 估计和决策制定。
信贷管理的挑战与应对措施
信贷管理面临的挑战包括信用风险、市场风险和操作风险。应对措施包括建立有效的内部控制和风险管 理框架。
结论和建议
信贷管理是金融机构成功的关键。通过合理管理信贷活动，金融机构可以实现风险控制、业绩提升和客 户满意度的优化。
《信贷管理学》PPT课件
信贷管理学是关于如何有效管理信贷行为的学科。本课件将介绍信贷管理的 定义、背景、原则和目标，以及评估和风险管理、工具和方法，审批流程和 决策，挑战与应对，最后总结并提出建议。
定义和背景Leabharlann 信贷管理是指在金融机构中管理和控制信贷活动的过程。了解信贷管理的定 义和背景对于有效控制风险、提高业绩至关重要。
原则和目标
信贷管理的原则包括风险管理、合规性、适度和良好的信贷决策。目标包括增加收益、降低风险、维护 客户关系和提高效率。
信贷评估和风险管理
信贷评估是通过对借款人的信用状况、收入和负债情况等进行评估，以确定信贷风险。风险管理包括风 险识别、量化和控制。
信贷管理的工具和方法
信贷管理工具包括贷款申请和审批系统、信用评分模型和风险测量工具。方法包括负债调整、担保和抵 押物等。
银行信贷管理学PPT课件
02
银行信贷管理的基本原则
风险管理原则
01
02
03
风险识别
准确识别信贷业务中存在 的风险，包括信用风险、 市场风险和操作风险等。
风险评估
对各类风险进行量化和评 估，确定风险大小和可能 造成的损失。
风险控制
采取有效措施控制风险， 降低损失发生的概率和影 响程度。
收益与风险相匹配原则
收益与风险相匹配
合规风险评估
对识别出的合规风险进行量化和定性评估，确定 风险的大小和影响程度。
3
合规风险应对
根据风险评估结果，采取相应的应对措施，包括 风险规避、风险降低、风险转移等，以确保银行 业务的合规性和风险控制。
06
未来银行信贷的发展趋势与挑战
金融科技的影响
金融科技的发展正在改变银行 信贷行业的传统模式，为银行 提供了更高效、便捷的服务方 式。
流动性风险
01
定义
流动性风险是指银行因流动性不足，无法满足客户正常的资金需求或支
付到期债务的风险。
02
影响因素
资金流入流出情况、资产负债结构、市场环境等。
03
管理措施
建立完善的流动性管理体系，保持合理的资产负债结构和资金来源，加
强与同业合作和建立流动性互助机制，以及制定应急预案以应对突发流
动性事件。
等方面的管理。
担保贷款
担保贷款是指由第三方担保人提供担保，借款人向银行申请的贷款。
担保贷款的申请流程通常包括借款人向银行提交担保申请、银行进行担保评估、签 订担保合同、发放贷款等步骤。
担保贷款的风险管理主要包括对担保人的信用评估、担保能力评估等方面的管理。
04
银行信贷的风险管理
信贷知识培训ppt课件
六、约定去向
贷款的目的也应包含偿还的基础。贷款期 限有短期和长期之另，贷款期限越短，流 动性越大。把贷款用于非流动资产上，流 动性减低，由于时间长了，偿还的必然性 就降低了，风险必然加大。对放款人来说， 最好把双方同意的贷款用途和还款计划在 借款时以书面形式定下来。
七、关注大势
经济周期是不可避免的，在经济周期中的 某些时刻，贷款看起来风险较小，但是不 要忘了，坏的贷款往往是在好日子里放出 去的。
十二、审慎放贷。
不要让对细节的疏忽或对放贷管理的不当 而把一笔好贷款给弄坏了。在核销的呆账 中，有很大部分是与管理或制定合同条款 时的工作草率有关的，匆匆忙忙地搞出的 合约往往不能经受法庭的审理。
十三、异地谨慎
在放款给异地的借款人时，应向当地银行 了解借款人。如果当地的银行不愿意对其 放款，这是一个危险的信息信号。他们可 能对这笔贷款的风险了解得太多了。同样， 对于一家更换往来银行的企业要小心，因 为他们对原来银行不满。一般说来，新客 户出告状的要比老客户多。
十四、欲速不达
如果借款人急于得到答复，那就干脆说 “不行”。任何紧催你放贷上做出决定的 人，都应该这样答复他。在合理期限内对 于借款人的申请做充分的考查是必要的。
十五、担而必保
发放贷有保证人，应肯定保证人将与借款 人负同样责任。当保证人签署保证，你很 可能要依赖保证人取得偿还时，千万要多 加小心，要确保保证人要确实明白他应负 的责任。
“任何一个傻瓜都能把钱放出去，而收回 它则需要相当大的本事”。
信贷经营管理能力实际上是信贷从业者的 逃生本领，在贷款出现风险之前，信贷资 金逃生！
农村信用社信贷业务的主要特点有 哪些？
农村信用社信贷业务的主要特点有哪些？ （一）信贷业务的区域性相对较强，以服
《银行信贷管理》PPT课件.ppt
贷款调查和评估； 评估抵押品价值； 提出接受或拒绝贷款申请的建议和授信额。
（二）信贷执行和管理—事先约定和激励相融机制
信贷委员会审查信贷人员作出的借款人信用分析
和评估报告，增加或修改贷款条款（正向和负向约
束性条款）；
确定贷款定价；
制定附有担保或抵押文件的贷款协议（激励相融
机制）；
借贷双方签署贷款协议，转移抵押财产权，支付
三.企业信用分析
信用分析主要是从质上和量上来判断借款人的
还款意愿和还款能力。
信用分析要避免两类错误：
—同意了还款意愿和能力都很差的借款申请； —拒绝了有潜力的客户。
信用分析的主要因素
※品德(character)：借款人的诚实性和正常还贷意愿。
※能力(capacity)：借款人还贷的实际能力和可能性。
财务报表项目分析
通过对借款人资产负债表和损益表的逐项分析 对其经营状态和信用风险进行判断。该方法的特点 是，数据的获取直接、方便，但数据为绝对值，经 济含义不明确。
资产负债表项目分析
资产项目分析要点
※现金资产 反映企业的支付状况的重要指标。特别注意月平均变 动趋势。如果借款人现金资产逐月下降且伴随经常向银 行透支，则表明企业状况财务恶化头寸周转紧张，支付 有潜在问题。
※票据贴现 票据贴现：指银行在扣除一定的金额后，由银行预先支付 售货价款，买进未到期商业票据的行为。属于特殊贷款
按贷款对象划分
※工商流动资金贷款:为满足工商企业流动资本周转（应 收帐款、存货）而发放的短期贷款。
※固定资产贷款：为满足工商企业购买设施、扩大厂房 和生产能力而发放的长期贷款。
※不动产贷款:以不动产产权为抵押发放的贷款。包括 建筑开发贷款、住宅抵押贷款等。 ※农业贷款:为农业生产周期性需要而发放的短期季节性 贷款。 ※消费者贷款:为满足个人消费者购买汽车、消费耐用品 教育消费、医疗保健而发放的贷款。通常可分为:分 期付款、非分期付款、信用卡透资等形式，可采用 抵押或非抵押。 ※金融机构贷款:为满足非银行金融机构头寸短缺、资
（二）信贷执行和管理—事先约定和激励相融机制
信贷委员会审查信贷人员作出的借款人信用分析
和评估报告，增加或修改贷款条款（正向和负向约
束性条款）；
确定贷款定价；
制定附有担保或抵押文件的贷款协议（激励相融
机制）；
借贷双方签署贷款协议，转移抵押财产权，支付
三.企业信用分析
信用分析主要是从质上和量上来判断借款人的
还款意愿和还款能力。
信用分析要避免两类错误：
—同意了还款意愿和能力都很差的借款申请； —拒绝了有潜力的客户。
信用分析的主要因素
※品德(character)：借款人的诚实性和正常还贷意愿。
※能力(capacity)：借款人还贷的实际能力和可能性。
财务报表项目分析
通过对借款人资产负债表和损益表的逐项分析 对其经营状态和信用风险进行判断。该方法的特点 是，数据的获取直接、方便，但数据为绝对值，经 济含义不明确。
资产负债表项目分析
资产项目分析要点
※现金资产 反映企业的支付状况的重要指标。特别注意月平均变 动趋势。如果借款人现金资产逐月下降且伴随经常向银 行透支，则表明企业状况财务恶化头寸周转紧张，支付 有潜在问题。
※票据贴现 票据贴现：指银行在扣除一定的金额后，由银行预先支付 售货价款，买进未到期商业票据的行为。属于特殊贷款
按贷款对象划分
※工商流动资金贷款:为满足工商企业流动资本周转（应 收帐款、存货）而发放的短期贷款。
※固定资产贷款：为满足工商企业购买设施、扩大厂房 和生产能力而发放的长期贷款。
※不动产贷款:以不动产产权为抵押发放的贷款。包括 建筑开发贷款、住宅抵押贷款等。 ※农业贷款:为农业生产周期性需要而发放的短期季节性 贷款。 ※消费者贷款:为满足个人消费者购买汽车、消费耐用品 教育消费、医疗保健而发放的贷款。通常可分为:分 期付款、非分期付款、信用卡透资等形式，可采用 抵押或非抵押。 ※金融机构贷款:为满足非银行金融机构头寸短缺、资
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3、对我行提供或可能为之提供信贷服务（包括提供担保、 保函、承兑汇票、信用证等）的法人客户，都必须进行信用 等级评定。
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（二）中小企业评级的信贷政策
1、中小型企业的界定标准
工业 中小 企业
职工人数2000人以下,或销售额30000万元以下,或资产总额为 40000万元以下
其中:中型企业
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷款
审查→贷款审批→贷款发放。
2.1 流动资金贷款部分产品介绍
备用贷款 营运资金贷款 周转限额贷款 临时贷款 搭桥贷款 国内保理 国内发票融资
2.1.1 备用贷款
定义： 满足借款人未来一定时期内或有融资需求 出具具有法律约束力、允许其在需要时按照合同约定 条件提取贷款的信贷承诺
信贷产品介绍
公司业务类产品
本外币 融资类 投资银行类 票据承兑和贴现 非融资类保函
个人业务类产品
本外币储蓄、本外币结算、个人理财、个人消费信贷 银证通、银保通、代理凭证式国债发行与兑付、代理基金销售 代理各种款项的收付等个人金融业务。
公司业务产品介绍
中国工商银行湖南省分行营业部向法人客户提供本外币融 资、投资银行、票据承兑与贴现及非融资类保函等四类共65种 公司业务产品。其中目前已开发使用的本外币融资品种有40个、 投资银行业务16个、非融资类保函品种5个。根据中小企业 的需求和适用性着重介绍以下主要公司业务品种。
适用对象： BBB+级（含）以上客户 产品质量和服务较好，履约记录良好，与上下游客户 具有良好稳定的供销关系
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放。
2.2.5 搭桥贷款
定义： 为满足借款人日常业务活动中阶段性的资金需求，以未来所获 政府拨款等非经营性现金流作为还款来源而发放的过渡性贷款
除中型企业外为小型企业
您身边的银行 可信赖的银行
（三）中小型企业评级需向我行提供的资料
1、营业执照复印件； 2、税务登记证复印件； 3、特种行业需提供“特种行业生产经营许可证”复印件； 4、验资报告； 5、法人代表身份证复印件； 6、股东上一年的会计报表（如已审计提供经审计的）； 7、上一年纳税的凭证； 8、如贷款采用担保的，请将担保单位的资料上报（营业 执照复印件、税务登记证复印件、近三年的会计报表审计 报告、同意担保的函）； 9、如贷款采用抵押担保的，请报资料：抵押物权证原 件、抵押物权所有者同意抵押的函、抵押物价值评估报告 （在我行认可的评估公司）。
一、融资类
流动资金贷款 定义及功能：当客户在生产经营过程中，因采购原材料、购
进商品、收购农副产品、支付劳务费用等，需要周转性或临时 性资金支持，可向银行申请流动资金贷款。 流动资金贷款可分为:备用贷款、运营资金贷款、周转限额贷 款、临时贷款、搭桥贷款、国内保理、国内发票融资……
适应对象：工业、商业、外贸、乡镇企业及个体经营户。
－ －
－ － 净资产50%、100% － 拟拨款项70%
国内保理 国内发票融资
综合购销双方信用 应收账款(3年) 发票实有金额
等级确定
到期后3月
100%
卖方BBB级以上， 应收账款(9月) 发票实有金额80%、
买方A+级以上
中国工商银行中小企业信 贷业务及担保机构管理
湖南省分行授信审批部丰识之
信贷管理基本知识 信贷产品介绍 信用担保机构管理
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信贷管理基本知识
信贷政策 中小企业评级 中小企业授信
信贷政策介绍
中国工商银行湖南省依据各行业不同特点和发展趋势，结 合本行信贷业务发展的具体要求，对不同风险类别的行业采取 不同的行业信贷政策和客户准入要求。
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（四）综合类法人客户授信管理 1、综合类法人客户是指项目法人客户、事业类法人客户、 房地产法人客户以外的其他法人客户的统称。 2、核定方法采取定性分析与定量计算相结合。 （五）小型、微型企业的专业化授信管理核定方法是根据 客户提供的抵（质）押担保及其销售归行情况确定最高综 合授信额度，同时要确定分项授信额度；对微型企业按照 已审批同意的融资金额核定授信额度。
职工人数1000人以下,或销售额30000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数400人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
住宿 餐饮 业 中小 企业
职工人数800人以下,或销售额15000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数400人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
2.2.8 流动资金贷款产品比较
贷款品种
客户准入条件
最长期限
贷款额度
境内备用贷款
AA+(含)以上
境外备用银团贷款 穆迪Baa3级或标普 BBB级以上
营运资金贷款
AA级(含)以上
法人账户透支 AA-级(含)以上
周转限额贷款
A级(含)以上
临时贷款
BBB+级(含)以上
搭桥贷款
－
3年 10年
3年 1年 2年 1年 2年
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（四）中小型企业信用等级的分类
我行中小型企业信用等级分为10级：AA、AA-、A+、A、 A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。级别越高，信用度越好。
（五）中小型企业信用评级的限制条件
存在以下问题的中小企业我行将不予贷款： 1、法人代表或企业曾有过不守信用的记录； 2、法人代表或企业曾有过违法经营的行为。
客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度， 主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和 发展前景等方面评定。
客户信用评级采用以定量分析为主，定量分析与定性 分析相结合的方法。
您身边的银行 可信赖的银行
2、客户评级的对象是指中国工商银行已经或可能提供信贷 服务的企业法人和其他类型的客户。
调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放。
2.1.3 备用贷款——境内备用贷款
适用对象:适用于AA+级及以上大型优质客户（非 房地产开发企业)
合同期限最长不超过3年 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款
调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放。
2.2.2 营运资金贷款
定义： 满足优质借款人日常经营中合理的资金连续使用需求 以其未来综合收益和其他合法收入等作为还款来源
2.2.7 国内发票融资
定义：销货方（借款人）以其在国内商品交易产生的商 业发票为凭证，并以商业发票所对应的应收账款为第一 还款来源，由我行为其提供的短期贷款。
适用对象：有真实、合法的交易和债权债务关系的企、 事业法人或其他经济组织。
操作流程：操作流程：企业申请→提供相关资料→银行 贷款调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放
适用对象： AA级（含）以上（非房地产开发企业） 主业突出，经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能 力较强；在行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良 好的发展潜力
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放。
2.2.3 周转限额贷款
定义： 满足借款人日常经营中确定用途项下的资金短缺需求 以约定的、可预见的经营收入作为还款来源
适用对象:适用于国际评级较高的大型跨国公司及其控股 公司
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放。
2.1.2 备用贷款——境外备用银团贷款
适用对象:适用于国际评级较高的大型跨国公司 及其控股公司
合同期限一般不超过5年，最长不超过10年 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款
（三）房地产法人客户授信管理
1、核定方法采取定性分析与定量控制的方式。
2、定性分析包括借款人开发资质及业绩、经济实力、财务状 况；四证取得情况、开发项目情况；融资担保情况。
3、定量控制标准为：AAA级：授信额度不超过项目总投资的 65%；AA+、AA、AA-级：授信额度不超过项目总投资的60%； A+、A、A-级：授信额度不超过项目总投资的55%。
我部信贷投放严格按照国家产业政策及工行行业信贷准入 条件开展业务。对列入《国家产业结构调整指导目录（2005年 本）》鼓励类的项目和产品，按照工行相关信贷原则和要求给 予支持。
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一、中小企业评级政策
（一）客户评级的基本概念和相关规定
1、客户评价是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定 经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对 客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评 判。
同时满足职工人数100人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
交通 运输 业 中小 企业
职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数500人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
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邮政 业 中小 企业
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二、公司法人客户授信的基本政策措施
公司法人客户授信额度的定义
公司法人客户最高综合授信额度是指我行愿意并能够承受 的最高风险（暴露）限额及风险总量控制指标。最高综合授信 额度分为项目授信额度、非项目授信额度和已承诺贴现 的商业汇票额度。
公司法人客户授信分类管理的规定
（一）项目法人客户授信管理 项目法人客户是指仅在我行办
适用对象： A级（含）以上（非房地产开发企业） 生产经营正常，财务状况较好，发展前景稳定
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷款 审查→贷款审批→贷款发放。
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（二）中小企业评级的信贷政策
1、中小型企业的界定标准
工业 中小 企业
职工人数2000人以下,或销售额30000万元以下,或资产总额为 40000万元以下
其中:中型企业
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷款
审查→贷款审批→贷款发放。
2.1 流动资金贷款部分产品介绍
备用贷款 营运资金贷款 周转限额贷款 临时贷款 搭桥贷款 国内保理 国内发票融资
2.1.1 备用贷款
定义： 满足借款人未来一定时期内或有融资需求 出具具有法律约束力、允许其在需要时按照合同约定 条件提取贷款的信贷承诺
信贷产品介绍
公司业务类产品
本外币 融资类 投资银行类 票据承兑和贴现 非融资类保函
个人业务类产品
本外币储蓄、本外币结算、个人理财、个人消费信贷 银证通、银保通、代理凭证式国债发行与兑付、代理基金销售 代理各种款项的收付等个人金融业务。
公司业务产品介绍
中国工商银行湖南省分行营业部向法人客户提供本外币融 资、投资银行、票据承兑与贴现及非融资类保函等四类共65种 公司业务产品。其中目前已开发使用的本外币融资品种有40个、 投资银行业务16个、非融资类保函品种5个。根据中小企业 的需求和适用性着重介绍以下主要公司业务品种。
适用对象： BBB+级（含）以上客户 产品质量和服务较好，履约记录良好，与上下游客户 具有良好稳定的供销关系
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放。
2.2.5 搭桥贷款
定义： 为满足借款人日常业务活动中阶段性的资金需求，以未来所获 政府拨款等非经营性现金流作为还款来源而发放的过渡性贷款
除中型企业外为小型企业
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（三）中小型企业评级需向我行提供的资料
1、营业执照复印件； 2、税务登记证复印件； 3、特种行业需提供“特种行业生产经营许可证”复印件； 4、验资报告； 5、法人代表身份证复印件； 6、股东上一年的会计报表（如已审计提供经审计的）； 7、上一年纳税的凭证； 8、如贷款采用担保的，请将担保单位的资料上报（营业 执照复印件、税务登记证复印件、近三年的会计报表审计 报告、同意担保的函）； 9、如贷款采用抵押担保的，请报资料：抵押物权证原 件、抵押物权所有者同意抵押的函、抵押物价值评估报告 （在我行认可的评估公司）。
一、融资类
流动资金贷款 定义及功能：当客户在生产经营过程中，因采购原材料、购
进商品、收购农副产品、支付劳务费用等，需要周转性或临时 性资金支持，可向银行申请流动资金贷款。 流动资金贷款可分为:备用贷款、运营资金贷款、周转限额贷 款、临时贷款、搭桥贷款、国内保理、国内发票融资……
适应对象：工业、商业、外贸、乡镇企业及个体经营户。
－ －
－ － 净资产50%、100% － 拟拨款项70%
国内保理 国内发票融资
综合购销双方信用 应收账款(3年) 发票实有金额
等级确定
到期后3月
100%
卖方BBB级以上， 应收账款(9月) 发票实有金额80%、
买方A+级以上
中国工商银行中小企业信 贷业务及担保机构管理
湖南省分行授信审批部丰识之
信贷管理基本知识 信贷产品介绍 信用担保机构管理
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信贷管理基本知识
信贷政策 中小企业评级 中小企业授信
信贷政策介绍
中国工商银行湖南省依据各行业不同特点和发展趋势，结 合本行信贷业务发展的具体要求，对不同风险类别的行业采取 不同的行业信贷政策和客户准入要求。
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（四）综合类法人客户授信管理 1、综合类法人客户是指项目法人客户、事业类法人客户、 房地产法人客户以外的其他法人客户的统称。 2、核定方法采取定性分析与定量计算相结合。 （五）小型、微型企业的专业化授信管理核定方法是根据 客户提供的抵（质）押担保及其销售归行情况确定最高综 合授信额度，同时要确定分项授信额度；对微型企业按照 已审批同意的融资金额核定授信额度。
职工人数1000人以下,或销售额30000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数400人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
住宿 餐饮 业 中小 企业
职工人数800人以下,或销售额15000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数400人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
2.2.8 流动资金贷款产品比较
贷款品种
客户准入条件
最长期限
贷款额度
境内备用贷款
AA+(含)以上
境外备用银团贷款 穆迪Baa3级或标普 BBB级以上
营运资金贷款
AA级(含)以上
法人账户透支 AA-级(含)以上
周转限额贷款
A级(含)以上
临时贷款
BBB+级(含)以上
搭桥贷款
－
3年 10年
3年 1年 2年 1年 2年
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（四）中小型企业信用等级的分类
我行中小型企业信用等级分为10级：AA、AA-、A+、A、 A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。级别越高，信用度越好。
（五）中小型企业信用评级的限制条件
存在以下问题的中小企业我行将不予贷款： 1、法人代表或企业曾有过不守信用的记录； 2、法人代表或企业曾有过违法经营的行为。
客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度， 主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和 发展前景等方面评定。
客户信用评级采用以定量分析为主，定量分析与定性 分析相结合的方法。
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2、客户评级的对象是指中国工商银行已经或可能提供信贷 服务的企业法人和其他类型的客户。
调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放。
2.1.3 备用贷款——境内备用贷款
适用对象:适用于AA+级及以上大型优质客户（非 房地产开发企业)
合同期限最长不超过3年 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款
调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放。
2.2.2 营运资金贷款
定义： 满足优质借款人日常经营中合理的资金连续使用需求 以其未来综合收益和其他合法收入等作为还款来源
2.2.7 国内发票融资
定义：销货方（借款人）以其在国内商品交易产生的商 业发票为凭证，并以商业发票所对应的应收账款为第一 还款来源，由我行为其提供的短期贷款。
适用对象：有真实、合法的交易和债权债务关系的企、 事业法人或其他经济组织。
操作流程：操作流程：企业申请→提供相关资料→银行 贷款调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放
适用对象： AA级（含）以上（非房地产开发企业） 主业突出，经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能 力较强；在行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良 好的发展潜力
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放。
2.2.3 周转限额贷款
定义： 满足借款人日常经营中确定用途项下的资金短缺需求 以约定的、可预见的经营收入作为还款来源
适用对象:适用于国际评级较高的大型跨国公司及其控股 公司
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放。
2.1.2 备用贷款——境外备用银团贷款
适用对象:适用于国际评级较高的大型跨国公司 及其控股公司
合同期限一般不超过5年，最长不超过10年 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款
（三）房地产法人客户授信管理
1、核定方法采取定性分析与定量控制的方式。
2、定性分析包括借款人开发资质及业绩、经济实力、财务状 况；四证取得情况、开发项目情况；融资担保情况。
3、定量控制标准为：AAA级：授信额度不超过项目总投资的 65%；AA+、AA、AA-级：授信额度不超过项目总投资的60%； A+、A、A-级：授信额度不超过项目总投资的55%。
我部信贷投放严格按照国家产业政策及工行行业信贷准入 条件开展业务。对列入《国家产业结构调整指导目录（2005年 本）》鼓励类的项目和产品，按照工行相关信贷原则和要求给 予支持。
您身边的银行 可信赖的银行
一、中小企业评级政策
（一）客户评级的基本概念和相关规定
1、客户评价是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定 经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对 客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评 判。
同时满足职工人数100人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
交通 运输 业 中小 企业
职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数500人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
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邮政 业 中小 企业
您身边的银行 可信赖的银行
二、公司法人客户授信的基本政策措施
公司法人客户授信额度的定义
公司法人客户最高综合授信额度是指我行愿意并能够承受 的最高风险（暴露）限额及风险总量控制指标。最高综合授信 额度分为项目授信额度、非项目授信额度和已承诺贴现 的商业汇票额度。
公司法人客户授信分类管理的规定
（一）项目法人客户授信管理 项目法人客户是指仅在我行办
适用对象： A级（含）以上（非房地产开发企业） 生产经营正常，财务状况较好，发展前景稳定
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷款 审查→贷款审批→贷款发放。