个人贷款产品PPT课件
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贷款培训ppt课件
信用卡
信用卡垫款 信用卡存款 信用卡垫款逾期（子科目：逾期贷款、呆滞 贷款、呆账贷款) 信用卡应收利息 信用卡利息收入 信用卡手续费收入 表外： 重控相关 表外应收利息
表外业务
银行承兑汇票 委托贷款 贷款承诺 信用证 保函 ……
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金额:指定总额/指定本金
是否结清:提前部分还款/提前结清
还款计划变更方式（等额还款)：变期不变额/变额不变期
手续费：属于违约行为，可能收取手续费
还款顺序
应计 非应计
小本小息 大本大息
期次->金额->时间 金额->期次->时间
还款金额顺序
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贷款品种 生命周期和流程 计结息 贷后变更和还款 贴现及表外业务 产品工厂
内部关系图
贷款形态
四级分类
正常、逾期、呆滞、呆账（一逾两呆)
五级分类
正常、关注、次级、可疑、损失
应计/非应计:非应计贷款是指贷款本金或利息逾期90 天没有收回的贷款(本金、当期应计利息、表内欠息、 之后欠息都转表外。之后的欠息都不再计入当期损益
生命周期
贷前
• 客户财务分析、客户评级、额度测算 • 审查审批、合同开立，放款 • 贷后变更、风险预警、押品管理
贷款培训
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贷款品种 生命周期和流程 计结息 贷后变更和还款 贴现及表外业务 产品工厂
贷款定义及贷款品种(资金来源)
商业银行作为贷款人，以还本付息为条件，提供货币资金给借款人的一种 借贷行为（范围：贷款、贴现 、透支等） 资产负债表(发放贷款和垫款/吸收存款 应收利息/应付利息) 利润表(利息收入/利息支出) 费用：提前还款罚金、贷款承诺、委托贷款
《银行个贷培训》PPT课件
（3）商户俱乐部：通过商户俱乐部的注册资料获取企业的行业分类、从业年限等信息。
（4）市场管理方：通过市场管理方自身的系统获取企业经营年限、经营规模、年租金金额。
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交叉营销
现有零售客户的数据挖掘：通过基本信息及交易记录
信用卡金卡以上且职务为经理级以上的客户
行业部客户：大型企业的中小供应商或分销商群体
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个贷品牌效应不强
现状： 1、缺乏统一规划，资源投放不足 2、个贷服务标准建立滞后 意见： 1、树立良好的客户体验，以服务创品牌，合川支行在品牌创效已达到了
极致。 2、持续的传播与应用，加大宣传力度
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服务质量有待提高
现象：
1、办贷时间太长，客户心理承受时间为7天，现行需要20天，从客户提交完 资料之日起计算。商户贷关注办贷时间，消贷客户关注利率。
第三阶段:小额信用贷款全面网络化
ppt课件
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非房贷强化
房贷向非房贷转型,大力发展小微贷、个人经营性、消费贷
招行由2010年房贷占个贷的71.8%,降至2013年的54.6%
原因有四个：
1、规模管控，向高利润，支持中小微贷款、个人经营性贷款,同时 满足政治的需要
2、行业集中，风险控制
3、流动性需要，增强流动性
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35
岗位分离执行不到位
现象： 1、信用贷款、保证贷款合同面签未执行双人 2、抵押登记未与调查人员分离 意见： 1、有条件设立担保办理岗，专职办理抵押登记 2、无法设置的，对于只有主任和信贷人员一人的，原则上由主任办 理抵押登记，有两名信贷人员的，由另一名人员办理
房贷和助业贷、农户小额贷款是不良贷款上升的三
个人贷款ppt课件
个人贷款功能界面
个人贷款功能结构图
业务简介
业务公告
开办机构 查询
贷款 计算器
我的贷款
小额贷款 贷款额度查询 个人商务贷款
贷款在线申请
贷款详情查询
房屋按揭贷款 提前还款申请 质押贷款 二手房源查询
业务简介功能
业务简介功能
功能介绍 客户通过互联网和网点自助终端，了解邮 储银行现有个人贷款产品的适用对象、贷款额 度、期限、利率、还款方式和服务特色等。 适用范围 邮储银行个人网银客户。
贷款在线申请新增
点击“新增”按扭，出现贷款在线申请表格，前三项为系统反 显内容，需填入申请人的真实信息，以便信贷员与客户联系。
我的贷款
贷款额度查询
功能描述 客户可以通过该功能查询个人的贷款额度 情况。 适用范围 邮储银行个人网银客户。
贷款额度查询
操作流程：点击“个人贷款”“我的贷款”“贷款额度查询”，
贷款计算器功能界面
还款周期下拉 菜单中可选择 的内容为：月/ 季/到期。默认 为“月”,一次 性还本付息法 限于“到期”.
还款周期：选 择下拉框形式， 包括：月/季/ 到期。默认为 “月”,一次性 还本付息法限 于“到期”。
贷款计算器输出界面
我的贷款功能组成
贷款在线申请 贷款额度查询 贷款详情查询 提前还款申请 我的贷款
查看明细
我的贷款
二手房源查询
功能描述 客户通过该功能可以查询二手房源的详细 信息。 适用范围 邮储银行个人网银客户。
二手房源查询
操作流程：点击“个人贷款”“我的贷款”“二手房源查询”，
输入查询条件，点击“提交”，输出房源列表。
可以点击 “上一 页”、 “下一 页”，进 行翻页查 询，并可 点击房源 编号，查 看具体的 房源信息。
个人贷款产品PPT课件
26.07.2020
6
固定利率
个人固定利率贷款是指在整个贷款期限内 利率保持固定不变。
部分期限1年以内（含1年）的贷款实行合同 利率。如个人存单、国债质押贷款、个人 生产经营贷款等。
另我行也开办了贷款期限为3年、5年和10年 三个期限种类的个人住房固定利率贷款。
26.07.2020
7
展期或加（减）按业务利率
经贷款行同意后，双方签订《变更还款方 式补充合同》，同时制定新的还款计划。
26.07.2020
11
变更还款方式注意点
借款人应将本期应还本息额清偿后才能变 更还款方式，变更日与每月（季）还款日 相同。
《变更还款方式补充合同》作为借款主合 同的补充合同，还款方式变更后，借款合 同中规定的其它条款继续执行。
26.07.2020
19
“还款假日计划”撤消
已办理“还款假日计划”的借款人可以持身份证 件和协议书申请撤销该功能；
填写《中国农业银行个人住房贷款“还款假日计 划”功能申请审批表》；
撤销前要将已结利息还清，撤销后根据剩余贷款 本金和剩余贷款期限按原还款方式归还贷款本息。
已办理“还款假日计划”的借款人在阶段定期结 息期、停还期、还息期要申请提前还款和还款计 划要素调整，必须先撤销该功能。
根据展期或加（减）按后的累计贷款期限 确定利率，根据剩余期限产生新还款计划， 已计收的利息不做调整。
26.07.2020
8
个人贷款的还款方式
还款方式： 1、分期还款：等额本息、等本递减、等比递增/
递减、等额递增/递减 2、到期一次性还本付息 3、按月（季）分期付息，到期还本 还款周期： 按1个月、3个月、6个月、12个月
阶段定期结息期单次最长不能超过24个月；
小额贷款培训PPT课件
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6
小额贷款公司飞速发展的数据背后是巨大的市场需求。 业内人士表示，我国批准设立小额贷款公司的初衷是为“三农”和县域中小企业 服务。但是随着市场环境的改变，小额贷款公司的放贷对象也发生了变化，个体 经营户、中小企业主以及普通居民都成为小额贷款公司的客户。 按照相关规定，小额贷款公司放款的利率最高不能超过同期央行基准利率的 ４倍。尽管这一利率水平远远高于银行利率，但与动辄年息３０％甚至５０％的 民间借贷成本相比，小额贷款公司无疑具有很大吸引力。由于手续简便、贷款利 率低于民间借贷的成本，那些无法在银行获得贷款的机构或个人纷纷转而寻求小 额贷款公司的帮助。由于银行信贷仍不能大规模覆盖中小企业，尤其是微小企业， 而这些微小企业又有强烈的资金需求，旺盛的市场需求推动了小额贷款公司的飞 速发展。
玩等作质押物的贷款担保方式。
18、汽车抵押：指企业、个人因经营需要而以汽车作抵押物的贷款担保方式。
19、排污许可证质押：企业、个人因经营需可以以其自有的排污许可证作质押物
向我公司申请贷款。 最新精品资料
14
贷款客户需要具备的基本条件： 对公客户（中小企业、微小企业）原则上在当地区域，生产经营在一年以上，
的贷款担保方式。
5、个人信用保证：指企业法定代表人、股东或其他自然人以个人信用为保证为借
款人提供担保的贷款担保方式。
6、库存产品、原材料质押：指以企业库存待售的产成品或以库存待产的原材料作
为贷款质押物且质押物由我公司代管的贷款担保方式。
7、股权质押：指借款人以其所有的在其他经济组织中的股权作为贷款质押物的贷
他期限贷款方式为补充的贷款模式。 短期贷款在一年内，三月、六月都可以； 中短期贷款一至三年； 中期贷款在三至五年。
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第六章个人住房贷款《房地产金融》PPT课件
政策法规背景
政策法规
《中华人民共和国城市房地产管理法 》、《中华人民共和国担保法》、《 贷款通则》等相关法律法规是个人住 房贷款业务的重要法律依据。
监管政策
为加强房地产市场调控，防范金融风 险，国家出台了一系列政策对个人住 房贷款业务进行监管，如差别化信贷 政策、房地产贷款集中度管理等。
02
个人住房贷款申请条件与流程
消费者权益保护法律问题
阐述个人住房贷款中消费者权益保护的相关法律规定，如信息披露 、格式条款等，并提供维权建议。
争议解决途径
调解处理
介绍调解在个人住房贷款争议解决中的作 用和优势，包括行业调解、人民调解等方
式。
协商和解
鼓励当事人在争议发生后首先通过 协商和解方式解决，以维护双方合
作关系并减少诉讼成本。
在银行开立个人结算账户。 有贷款人认可的有效担保。
申请材料准备
借款人及配偶的身份证、户口簿原件及复印件 。
01
借款人及配偶的收入证明原件及复印件， 如工资单、税单、银行流水等。
03
02
借款人婚姻状况证明原件及复印件。
04
购房合同或意向书的原件及复印件。
首付款证明原件及复印件，如银行转账凭 证、收据等。
第六章个人住房贷款 《房地产金融》PPT 课件
目 录
• 个人住房贷款概述 • 个人住房贷款申请条件与流程 • 个人住房贷款额度、期限与利率 • 还款方式与还款计划制定 • 风险评估与防范措施 • 监管政策、法律问题及争议解决
01
个人住房贷款概述
定义与分类
定义
个人住房贷款是指银行或其他金 融机构向个人发放的用于购买、 建造、翻建、大修自住住房的贷 款。
申请条件
某银行信贷产品介绍ppt31页
我行现有信贷产品种类
经营性贷款
我行现有信贷产品种类
消费性贷款
青年创业小额担保贷款
为深入推进青年创业小额贷款工作有效开展，今天我们在这里主要为各位介绍的青年创业小额贷款品种-----再就业财政贴息贷款
再就业小额担保贷款
我行的再就业小额担保贷款分为：个人再就业小额担保贷款和专业合作社小额担保贷款两类。个人再就业小额担保贷款:是经人社局及财政局等单位核实具有再就业及创业等方面的意向符合财政贴息资格的个人，在经营中缺少资金，向邮储银行申请资金支持的这类贷款。农民专业合作社小额担保贷款:是指农民专业合作社，经人社局及财政局等单位核实具有带动地方经济发展，符合财政贴息资格的专业合作社，在经营中缺少资金，向邮储银行申请资金支持的这类贷款。
个人房产抵押经营贷款
产品特点：1、额度有效期内可循环使用核定贷款最高额度后，在合同有效期（5年）内，贷款额度可循环使用，在授信额度内借款笔数不受限制。2、需时提款，手续简便您获得额度后，在合同有效期（5年）内，若您生产经营需要贷款资金时，随时到经办的网点现场填写贷款支用单，即可很快获得贷款。3、随时还款，方便快捷您可以随时申请提前偿还部分或全部贷款本金，除了贷款利息外，不收取您的其他费用。贷款的主要偿还方式为整借零还，在减轻您的压力的同时，也可以为您节省利息支出。
信用卡业务
申请人基本条件：主卡申请人是年满18周岁，60周岁以下的中国大陆居民；附卡申请人是年满16周岁。60周岁以下的中国大陆居民。申请所需资料：主卡：申请人身份证复印件一份，工作证明一份；附属卡：须提供身份证件复印件一份
手机银行业务的简单介绍
中国邮政储蓄银行手机银行（WAP版）是通过手机浏览器访问中国邮政储蓄银行手机银行wap网站，点击网站首页“手机银行（WAP）登录”链接，输入登录密码和验证码进入手机银行。客户可办理账户查询、转账、汇款、投资理财、缴费、手机充值、信用卡还款、手机支付和信贷查询等自助金融服务的电子银行业务。中国邮政储蓄银行手机银行（WAP版）业务具有随身便捷、申请简便、功能丰富、安全可靠等特点。
经营性贷款
我行现有信贷产品种类
消费性贷款
青年创业小额担保贷款
为深入推进青年创业小额贷款工作有效开展，今天我们在这里主要为各位介绍的青年创业小额贷款品种-----再就业财政贴息贷款
再就业小额担保贷款
我行的再就业小额担保贷款分为：个人再就业小额担保贷款和专业合作社小额担保贷款两类。个人再就业小额担保贷款:是经人社局及财政局等单位核实具有再就业及创业等方面的意向符合财政贴息资格的个人，在经营中缺少资金，向邮储银行申请资金支持的这类贷款。农民专业合作社小额担保贷款:是指农民专业合作社，经人社局及财政局等单位核实具有带动地方经济发展，符合财政贴息资格的专业合作社，在经营中缺少资金，向邮储银行申请资金支持的这类贷款。
个人房产抵押经营贷款
产品特点：1、额度有效期内可循环使用核定贷款最高额度后，在合同有效期（5年）内，贷款额度可循环使用，在授信额度内借款笔数不受限制。2、需时提款，手续简便您获得额度后，在合同有效期（5年）内，若您生产经营需要贷款资金时，随时到经办的网点现场填写贷款支用单，即可很快获得贷款。3、随时还款，方便快捷您可以随时申请提前偿还部分或全部贷款本金，除了贷款利息外，不收取您的其他费用。贷款的主要偿还方式为整借零还，在减轻您的压力的同时，也可以为您节省利息支出。
信用卡业务
申请人基本条件：主卡申请人是年满18周岁，60周岁以下的中国大陆居民；附卡申请人是年满16周岁。60周岁以下的中国大陆居民。申请所需资料：主卡：申请人身份证复印件一份，工作证明一份；附属卡：须提供身份证件复印件一份
手机银行业务的简单介绍
中国邮政储蓄银行手机银行（WAP版）是通过手机浏览器访问中国邮政储蓄银行手机银行wap网站，点击网站首页“手机银行（WAP）登录”链接，输入登录密码和验证码进入手机银行。客户可办理账户查询、转账、汇款、投资理财、缴费、手机充值、信用卡还款、手机支付和信贷查询等自助金融服务的电子银行业务。中国邮政储蓄银行手机银行（WAP版）业务具有随身便捷、申请简便、功能丰富、安全可靠等特点。
中国银行个人贷款业务介绍 PPT课件
第8页
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
（二）贷款币种：
1、人民币：两个循环贷款、汽车贷款、存单质押 2、人民币、美元：商业助学贷款 3、人民币、外币：住房（含二手房）
对外币贷款的要求：有外汇收入来源
第9页
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
（三）利率政策
1、浮动利率 （1）浮动周期：半年或一年 （2）住房：最多下浮15%；汽车最多下浮
10%（优质）；商业用房上浮10%；其他 基准可上浮 2、固定利率：只限于住房贷款
第10页
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
（四）借款人提交资料
1、借款申请书（表） 2、借款人本人身份材料，提供复印件
第25页
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
【申请方式】
1、买卖双方达成买卖意向，客户直接到我行提出贷款申 请；
2、网点营销人员通过相关渠道，了解现有客户需求，采用 项目推介会、组织团购、开展定向营销等方式，直接向客 户推荐我行易居宝房贷产品；
3、客户提出贷款申请后，客户经理应直接与客户进行面对 面的交流，调查和掌握第一手客户资料和信息，有助于控 制和把握真实性风险。
中国银行零售贷款业务介绍
中国银行湖北省分行个人金融部
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
个人信贷业务
一、个人信贷 二、业务流程简介 三、零售贷款主要业务产品
第2页
BANK OF CHINA Retail Banking Department 2005
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n 对已审批的可循环使用贷款，出现以下情 形之一的，贷款经办机构须停止使用已审 批额度：
n 1、客户在金融机构的贷款出现关注类或不 良风险形态，或发生逾期，或有逾期记录 的；
n 2、客户经营状况、还款能力发生不利变化， 信用风险有扩大现象的；
n 3、担保物贬值，并不足以保障所担保的主 从债权的；
06.08.2020
个人贷款基础知识和主要 产品介绍
市分行个人业务部 张伊丽 2008年9月
06.08.2020
1
整体概述
概况一
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概况二
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2
个人贷款业务
个人贷款分类标准： n 利率 n 还款方式 n 用信方式 n 品种
n 经贷款行同意后，双方签订《变更还款方 式补充合同》，同时制定新的还款计划。
06.08.2020
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变更还款方式注意点
n 借款人应将本期应还本息额清偿后才能变 更还款方式，变更日与每月（季）还款日 相同。
n 《变更还款方式补充合同》作为借款主合 同的补充合同，还款方式变更后，借款合 同中规定的其它条款继续执行。
n 阶段定期结息期单次最长不能超过24个月；
06.08.2020
15
借款人条件
n 1．在我行申请或已办理个人住房贷款，且 还款方式为等额本息或等本递减还款方式；
n 2．具有按期还款的能力； n 3．信用状况良好； n 4、非首次申请的，在前一次阶段定期结息
期结束后正常还款1年以上。
06.08.2020
17
借款人条件
n 提前还款后停还与提前还款同时申请； n 借款人应符合提前还款条件； n 贷款还款方式为等额本息或等本递减还款
方式； n 申请提前还款的方式为贷款期限不变，减
少每期还款额。
06.08.2020
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操作流程
n 1、业务申请---- 《中国农业银行个人住房 贷款“还款假日计划”功能申请审批表》
n 指贷款经有权人审批后，在审批人确定的 最高额度和期限内，经经营主责任人核定 后，借款申请人可循环使用贷款额度，不 须逐笔审批、逐笔签订担保、借款合同;
n 贷款调查人、审查人和审批人对审批确定 的额度和期限内发放的所有贷款按规定承 担责任。
n 如个人客户综合授信贷款
06.08.2020
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可循环使用个人贷款
n 可采取“对日计息、对日还款”或“定日计息、 定日还款”
06.08.2020
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个人贷款的还款方式
n 目前，我行除国家助学贷款、个人住房贷 款、扶贫贷款、存单（保单、国债）质押 贷款仍保留原有结息方式以外，所有新发 放贷款一律采用按月结息方式。
06.08.2020
10
还款方式的变更
n 借款人在贷款期间要求变更还款方式的， 借款人需提出书面申请；
n 具体操作须根据与客户签定的借款合同相 关条款执行。
06.08.2020
5
浮动利率
n 目前，我行期限一年以上的个人住房贷款 一般采用浮动利率，实行一年一定，于每 年1月1日开始，按相应利率执行新的利率规 定；其余品种贷款实行按季浮动，也可按 月浮动。
n 贷款利率调整后，按剩余贷款本金、调整 后的利率、剩余还款年限计算出利率调整 后借款人每月需偿还的贷款本息。
06.08.2020
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分期还款贷款提前还款处理
n 成数减按 n 期限减按 n 综合减按 n 个人住房贷款还款假日计划
06.08.2020
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分期还款贷款提前还款处理
n 轻松假日计划 n 完全假日计划
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轻松假日计划
n 即阶段定期结息：已在我行获得个人住房 贷款的借款人，可以申请在一段时期内 （阶段定期结息期）暂时不归还贷款本金， 仅按期归还贷款利息，之后按期归还贷款 本息 。
n 2、银行审批 n 3、签订协议 ----《“还款假日计划”协议书》
06.08.2020
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“还款假日计划”撤消
n 已办理“还款假日计划”的借款人可以持身份证 件和协议书申请撤销该功能；
n 填写《中国农业银行个人住房贷款“还款假日计 划”功能申请审批表》；
n 撤销前要将已结利息还清，撤销后根据剩余贷款 本金和剩余贷款期限按原还款方式归还贷款本息。
06.08.2020
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个人贷款的利率基本规定
n 按贷款利率是否在合同期内调整，可分为： n 浮动利率 n 固定利率
06.08.2020
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浮动利率
n 个人贷款在贷款期限内遇法定利率调整而 调整。
n 浮动周期： 1、按月、按季、按半年、按年；利率自基准
利率调整后的下一个周期首月的借款对应 日调整。
2、在利率调整后的次年1月1日起浮动 。
n 根据展期或加（减）按后的累计贷款期限 确定利率，根据剩余期限产生新还款计划， 已计收的利息不做调整。
06.08.2020
8
个人贷款的还款方式
n 还款方式： n 1、分期还款：等额本息、等本递减、等比递增/
递减、等额递增/递减 n 2、到期一次性还本付息 n 3、按月（季）分期付息，到期还本 n 还款周期： n 按1个月、3个月、6个月、12个月
n 已办理“还款假日计划”的借款人在阶段定期结 息期、停还期、还息期要申请提前还款和还款计 划要素调整，必须先撤销该功能。
06.08.2020
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个人贷款用信方式
n 按照贷款能否可循环使用分为： n （1）可循环使用个人贷款 n （2）不可循环使用个人贷款
06.08.2020
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可循环使用个人贷款
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完全假日计划
n 即提前还款后停还：个人住房贷款借款人 部分提前还款时，可以申请在一段时期内 （停还期）暂时停止归还贷款本息，之后 按期归还贷款本息
n 提前还款后停还期限最长不能超过12个月， 同时不能超过“提前还款金额/提前还款期 当期应还款额”所得期数（期数×还款周期 ＝以月计期限）。
06.08.2020
06.08.2020
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固定利率
n 个人固定利率贷款是指在整个贷款期限内 利率保持固定不变。
n 部分期限1年以内（含1年）的贷款实行合同 利率。如个人存单、国债质押贷款、个人 生产经营贷款等。
n 另我行也开办了贷款期限为3年、5年和10年 三个期限种类的个人住房固定利率贷款。
06.08.2020
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展期或加（减）按业务利率
n 1、客户在金融机构的贷款出现关注类或不 良风险形态，或发生逾期，或有逾期记录 的；
n 2、客户经营状况、还款能力发生不利变化， 信用风险有扩大现象的；
n 3、担保物贬值，并不足以保障所担保的主 从债权的；
06.08.2020
个人贷款基础知识和主要 产品介绍
市分行个人业务部 张伊丽 2008年9月
06.08.2020
1
整体概述
概况一
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概况二
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个人贷款业务
个人贷款分类标准： n 利率 n 还款方式 n 用信方式 n 品种
n 经贷款行同意后，双方签订《变更还款方 式补充合同》，同时制定新的还款计划。
06.08.2020
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变更还款方式注意点
n 借款人应将本期应还本息额清偿后才能变 更还款方式，变更日与每月（季）还款日 相同。
n 《变更还款方式补充合同》作为借款主合 同的补充合同，还款方式变更后，借款合 同中规定的其它条款继续执行。
n 阶段定期结息期单次最长不能超过24个月；
06.08.2020
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借款人条件
n 1．在我行申请或已办理个人住房贷款，且 还款方式为等额本息或等本递减还款方式；
n 2．具有按期还款的能力； n 3．信用状况良好； n 4、非首次申请的，在前一次阶段定期结息
期结束后正常还款1年以上。
06.08.2020
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借款人条件
n 提前还款后停还与提前还款同时申请； n 借款人应符合提前还款条件； n 贷款还款方式为等额本息或等本递减还款
方式； n 申请提前还款的方式为贷款期限不变，减
少每期还款额。
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操作流程
n 1、业务申请---- 《中国农业银行个人住房 贷款“还款假日计划”功能申请审批表》
n 指贷款经有权人审批后，在审批人确定的 最高额度和期限内，经经营主责任人核定 后，借款申请人可循环使用贷款额度，不 须逐笔审批、逐笔签订担保、借款合同;
n 贷款调查人、审查人和审批人对审批确定 的额度和期限内发放的所有贷款按规定承 担责任。
n 如个人客户综合授信贷款
06.08.2020
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可循环使用个人贷款
n 可采取“对日计息、对日还款”或“定日计息、 定日还款”
06.08.2020
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个人贷款的还款方式
n 目前，我行除国家助学贷款、个人住房贷 款、扶贫贷款、存单（保单、国债）质押 贷款仍保留原有结息方式以外，所有新发 放贷款一律采用按月结息方式。
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还款方式的变更
n 借款人在贷款期间要求变更还款方式的， 借款人需提出书面申请；
n 具体操作须根据与客户签定的借款合同相 关条款执行。
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浮动利率
n 目前，我行期限一年以上的个人住房贷款 一般采用浮动利率，实行一年一定，于每 年1月1日开始，按相应利率执行新的利率规 定；其余品种贷款实行按季浮动，也可按 月浮动。
n 贷款利率调整后，按剩余贷款本金、调整 后的利率、剩余还款年限计算出利率调整 后借款人每月需偿还的贷款本息。
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分期还款贷款提前还款处理
n 成数减按 n 期限减按 n 综合减按 n 个人住房贷款还款假日计划
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分期还款贷款提前还款处理
n 轻松假日计划 n 完全假日计划
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轻松假日计划
n 即阶段定期结息：已在我行获得个人住房 贷款的借款人，可以申请在一段时期内 （阶段定期结息期）暂时不归还贷款本金， 仅按期归还贷款利息，之后按期归还贷款 本息 。
n 2、银行审批 n 3、签订协议 ----《“还款假日计划”协议书》
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“还款假日计划”撤消
n 已办理“还款假日计划”的借款人可以持身份证 件和协议书申请撤销该功能；
n 填写《中国农业银行个人住房贷款“还款假日计 划”功能申请审批表》；
n 撤销前要将已结利息还清，撤销后根据剩余贷款 本金和剩余贷款期限按原还款方式归还贷款本息。
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个人贷款的利率基本规定
n 按贷款利率是否在合同期内调整，可分为： n 浮动利率 n 固定利率
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浮动利率
n 个人贷款在贷款期限内遇法定利率调整而 调整。
n 浮动周期： 1、按月、按季、按半年、按年；利率自基准
利率调整后的下一个周期首月的借款对应 日调整。
2、在利率调整后的次年1月1日起浮动 。
n 根据展期或加（减）按后的累计贷款期限 确定利率，根据剩余期限产生新还款计划， 已计收的利息不做调整。
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个人贷款的还款方式
n 还款方式： n 1、分期还款：等额本息、等本递减、等比递增/
递减、等额递增/递减 n 2、到期一次性还本付息 n 3、按月（季）分期付息，到期还本 n 还款周期： n 按1个月、3个月、6个月、12个月
n 已办理“还款假日计划”的借款人在阶段定期结 息期、停还期、还息期要申请提前还款和还款计 划要素调整，必须先撤销该功能。
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个人贷款用信方式
n 按照贷款能否可循环使用分为： n （1）可循环使用个人贷款 n （2）不可循环使用个人贷款
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可循环使用个人贷款
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完全假日计划
n 即提前还款后停还：个人住房贷款借款人 部分提前还款时，可以申请在一段时期内 （停还期）暂时停止归还贷款本息，之后 按期归还贷款本息
n 提前还款后停还期限最长不能超过12个月， 同时不能超过“提前还款金额/提前还款期 当期应还款额”所得期数（期数×还款周期 ＝以月计期限）。
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固定利率
n 个人固定利率贷款是指在整个贷款期限内 利率保持固定不变。
n 部分期限1年以内（含1年）的贷款实行合同 利率。如个人存单、国债质押贷款、个人 生产经营贷款等。
n 另我行也开办了贷款期限为3年、5年和10年 三个期限种类的个人住房固定利率贷款。
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展期或加（减）按业务利率