大学生信用卡风险评价模型(完结篇)
(风险管理)大学生信用卡风险管理模型
（风险管理）大学生信用卡风险管理模型大学生信用卡风险管理模型摘要本文以大学生信用卡为出发点，从银行角度探讨大学生信用卡的特有风险及管理方法。
就问题而言，分别分析了大学生的收入来源、消费结构等特点，根据已有的数据，建立了相应的数学模型，来分析大学生收入与支出的关系，即为信用卡还贷能力。
由这些特点出发，结合其余实际情况，建立大学生信用风险评估体系，来分析信用风险。
并客观的分析了大学生价值观念，以银行的利润最大化为目标，在利润和风险、成本共同作用下求的了最佳违约率。
既能有效的引导大学生建立合理的理财计划，又能为银行带来巨大的收益，实现“双赢”。
最终对模型进行了评价，分析了不足之处。
【关键词】信用卡；还贷能力；信用风险；利润问题的重述信用卡作为新兴的支付工具和信用手段，以其支付结算、消费信贷和使用方便等特点，广受消费者欢迎。
伴随着2006年12月11日中国金融市场的全面开放，国内商业银行加大了发行信用卡的力度，大学校园是众多银行抢占的重要信用卡市场之一。
但是，从第一张大学生信用卡发行开始，大学生信用卡的违规现象就日趋严重，信用卡风险发生的频率也越来越高。
因此，对大学生信用卡风险进行控制管理是十分必要的。
找到有效规避大学生信用卡风险的方法不仅能给银行自身带来巨大收益，也能让大学生建立合理的理财计划，正确对待信用问题，最终实现双赢，共同发展。
有效规避大学生信用卡风险的因素不仅与银行和持卡人有关，还与学校、社会环境、法律健全度等一系列方面有关。
如何衡量其间的权重，排除客观干扰，建立一个实用、高效的风险管理模型成为银行乃至社会的迫切需要。
问题的分析银行发行大学生信用卡的目的就是为了培养潜在客户，大学生作为将来社会的主流人群，推动着经济的发展，也带动着消费的增加，能够争取到优质的大学生成为银行的潜在信用卡客户，也就在很大程度上占据了信用卡业务的优势。
但同时银行应该更加慎重的思考该如何培养自己的大学生信用卡群体，在保持潜在客户的同时，尽可能弱化风险。
信用卡风险管理的决策模型
信用卡风险管理的决策模型信用卡在现代社会中扮演着重要的角色，为消费者提供了方便快捷的支付方式。
然而，信用卡交易存在着一定的风险，需采取有效的决策模型进行风险管理。
本文将探讨信用卡风险管理的决策模型，并介绍其应用和优势。
一、风险管理的意义随着信用卡交易的广泛普及，信用卡风险管理显得尤为重要。
通过建立决策模型，银行和金融机构可以准确评估交易风险，降低不良贷款的风险，并确保客户的资金安全。
二、信用卡风险管理的决策模型1.数据收集和分析：信用卡风险管理的首要步骤是收集和分析大量数据。
这些数据包括客户的个人信息、信用历史、收入水平以及交易记录等。
通过对这些数据进行分析，可以准确评估客户的还款能力和风险等级。
2.评估模型的构建：基于收集到的数据，建立合适的评估模型是信用卡风险管理的关键。
常用的模型包括逻辑回归模型、决策树模型、神经网络模型等。
这些模型利用统计学和机器学习算法，对客户进行分类和评估，从而预测客户的信用违约概率。
3.信用评分系统的应用：信用评分系统是信用卡风险管理的重要工具。
通过对客户进行信用评分，可以帮助银行和金融机构确定是否批准信用卡申请以及信用额度的设置。
评分系统将客户分为不同的风险等级，并根据风险等级制定相应的措施，从而有效管理信用卡风险。
三、决策模型的应用与优势1.风险管理效果显著：通过运用决策模型，银行和金融机构可以更准确地评估客户的信用风险，降低不良贷款的风险，提高资金回收率，并保护客户和机构的利益。
2.提升决策效率：决策模型利用数据分析和机器学习算法，能够对大量客户进行自动化评估和分类。
这不仅提高了决策的速度，还减少了人力成本，提升了决策效率。
3.客户服务升级：决策模型可以根据客户的风险等级和个人需求，制定个性化的服务方案。
通过精确的风险评估，银行和金融机构可以为客户提供更加贴心的信用卡产品和服务，提升客户满意度和忠诚度。
四、决策模型的挑战与应对1.数据的准确性：决策模型的准确性取决于数据的质量和完整性。
个人信用卡申请风险评估模型
申请风险评估模型是指通过对消费信贷申请人的资信状况进行评估来预测其未来严重拖欠和坏账概率的模型。
申请风险评估模型在信贷风险管理中有着非常重要的作用，因为其评估结果是信贷审批的主要依据之一。
与国外银行信用卡业务相比，我国各商业银行的信用卡业务的风险管理水平较低，管理手段与方法比较落后。
缺乏一套有效的申请评估方法是阻碍个人信用卡业务进一步开展的主要因素之一。
如何提高我国商业银行信用卡的信用风险管理水平，从而提高信用卡的盈利能力，使其在与外资银行的竞争中处于不败之地是本文的出发点。
本文尝试利用层析分析法(AHP)和BP神经网络相结合的组合评价方法对信用卡申办人进行信用等级评估，寻求降低信用卡的信用风险的有效措施。
一、AHP-BP神经网络模型1.模型构建的出发点传统的B P神经网络模型研究的重点是围绕着如何确定网络的输入、输出层维数的建模问题。
然而，当研究复杂系统建模时，由于影响因素过多，不能确定冗余因素和有用因素，不能将输入的因素简化，这样在输入信息空间维数较大时，网络不仅结构复杂，而且训练时间也很长，从而降低网络性能，影响计算准确度。
因此，本文尝试利用层析分析法作为B P神经网络的前处理，通过已有的专家判断、比较、评价等手段将多个变量的重要程度数量化，以其结果作为B P神经网络的输入值，以减小B P神经网络的结构的复杂性，从而缩短训练时间，并充分利用B P 神经网络强大的容错能力和抗干扰能力，提高模型的效率。
2.两种方法集成的可行性分析以往国内商业银行对信用风险评估相关的数据重视不足，造成有效信息的缺失，而A H P-B P神经网络模型仍具有神经网络采用分布式存储结构的特点，具有很强的容错能力，少量单元的局部缺损不会造成整个网络的瘫痪，适合实际操作。
信用卡风险评估是一个较为复杂的过程，涉及各方面的因素，而且各影响因素与衡量结果之间并不完全是线性关系。
而A H P-B P神经网络模型具有很强的非线性映射能力。
大学生信用卡信用风险分析
异地存款 费 用
无
免息分期付 可分 ３ 期到 可分 ３到 Ｉ ２ 暂无此项服 可分 ３到 １ ２ 期（ 限指定 可分 ６ 期到 可分 ３ 期到 款 ２ ４期 期 务 商户 ） ２ ４期 ２ ４期 本科 ５ ０ Ｏ 本科 ｌ Ｏ ０ ０ 本科 ３ ０ ０ ０ 本科 ２ ∞０ 本科 ３ ０ ０ ０ 元． 硕士 元， 硕士 一般是 ５ ０ ０ 授信额度 元。 最高可 元， 硕士 元． 硕士 元 ， 硕士 １ ０ ０ ０ 元． 博 ３ ０ ０ ０元， 博 达 ２ ０ ０ ０元 ５ ０ ０ ０ 元． 博 ４ Ｏ Ｏ Ｏ 元， 博 ５ ０ ０ ０元， 博
大学 生信用 卡 的持 有人 ， 在 与商户进 行业 务时 ， 可以
通过互联网、 电话 、 Ａ Ｔ Ｍ机等 ， 将资金从信用卡划转到另
外 的资金 账户上 ， 不 但手续 费低 ， 还 可 以在规 定 的额 度 内 透支， 但 必须 在规定 的期 限 内偿还 透支金额 。 大学 生 的转 账 功 能是 大 学 生信 用 卡 的 一个 重要 功
财 的好 帮手 。２ ０ 世纪 ８ ０ 年代末 ， 美 国信用 卡市场 趋于饱 和， 发卡 机构为 了赢 得更 多 的利润 ， 进 一步 拓展信用 卡 市 场， 将发行 目标投 向了在校 大学生 ， 在 这种 背景下 的推动
下， 在美 国 ， 诞 生 了世界 上第一 张大学 生信用 卡。 随着经济 的全球化 ， ２ ０ ０ ４年 ９月 ２ ０日，由金诚 信用
银 行规定 的额度 内 ， 进 行预先 支取 消费 ， 形成 透支 即应 付 账 款 。只要 持卡人 在银 行规定 的期 限 内（ 一般是 ２ ０到 ５ ０
按取现额 的 取现 费用 本地取现免 ０ ． ５ ％收取 ． 按取 现金额 （ 预存款项 ） 费
大学生信用卡风险管理
这 样 不 但 可 以达 到 卡 主 信 用 信 息 的 共 享 ，同 时 还 能 在各 大 银 行 之 间形 成 一 条 统 一 的 信 用 卡 透 支 额 度 ，防 止 出 现 大 学生 通 过 不断建立 新卡 ， 而循 环透支 ， 终深 陷债务危 机 ， 成 “ 从 最 变 卡
性 ， 作 风 险 具 有 不 可 知 性 ， 机 器 相 关 ， 是 人 为 可 以 完 全 控 操 与 不
险 ， 如计 算 机 系 统 出 现 故 障 等 等 ； 诈 风 险 的含 义 是 ， 卡 机 比 欺 发 构 因 持 卡 人诈 骗 所 产 生 的风 险 ， 括 虚假 申请 和欺 诈 交 易 ， 假 包 虚 申请 是指 欺 诈 者 提 供 虚 假 资 料 ， 括 虚假 身份 证 明 、 力 证 明 和 包 财
情况进行及时提醒 ， 防止 部 分 大学 生 由 于不 清 不 楚 ， 使债 务越 来 越 大 ， 自身 给银 行 造成 双 方 面 的损 失 。相 对 信 用 风 险 而 言 ， 给 其 它 三 种 风 险 ： 作 风 险 、 诈 风 险 、 律 风 险 ， 具 备 自身 的特 殊 操 欺 法 则
银 行 的 利 润 ， 且 监 管 机 构 会 因 此 要 求更 高 的 资本 准备 金 ， 果 而 如
信 用 风 险 损失 大 大超 过 预 期 水 平 ， 资本 金 被 坏账 冲减 的 同 时 ， 在
监 管 机 构 又要 求 银 行 增 加 资 本 金 比率 ， 则发 动全 身 ， 对 银 行 动 其 的影 响 是 巨大 的 ； 作 风 险则 是 指 ， 于 发 卡 银 行 内部 程 序 、 操 由 人 员、 系统 的不 完 善 或 失 误 ， 外 部 事 件 造 成 直 接 或 间 接 损 失 的 风 或
我国大学生信用卡风险管理问题分析
信用 卡的办理 ，原 因就 在于大学生信用 卡的风险太大 。所 以 ，加强对大 学生信
用 卡 的风 险 管理 至关 重要 。
一
显 ，但 同时也缺乏 消费能力 ，所 以大学 生信用卡 的流动性也不 强。那 为什 么银 行还要给根本不符合信用 卡 申办条件的
大学生办理信用卡 呢？商业银行 虽然 是 特殊企业 ，但它追求 的同样 也是 利润的 最大化和成本 的最小化 ，是要通 过合 理
的风 险 来 获 得 最 大 化 的利 润 。 因此 对 于
出危 害银 行利益的事情。大学生通过使
用信用 卡可以增 强诚信 意识 ，累积个人 信用 ，为今后 步入社会 打下 良好 的信 用
基础 。因为银 行的信用 报告 会详细的记
、
大 学 生信 用 卡 现 状分 析
信用 卡是一 种可 以透支 的银 行 卡 ， 具有 ‘ 消费 ，后 还款 ”的特点 ，利润 先
主要 来 源 于持 卡年 费 、透 支 利 息 和刷 卡
录大学生的还贷和透支行为 ，当大学生
出现超期 还款 或者 恶意欠款行 为时 ，会 作为 个人 信用 污点 而记录在大学生信用 档案 中 ，从 而影响到 日后生活的很 多方 面 ，如房贷 、车贷 等。例如 ，中国招 商 银行 的大学生信 用卡Ｙ ｕ ｇ ｏｎ 卡持 卡人 毕 业后 可以获得招商银行 出具 的权威信用 报告 ，这 对 于大 学生 就业 是 非 常有 用 的 ，可 以使 用人单 位 相信 大学 生 的 品
的 过 程 中推 出 免 首 年 年 费 、礼 品 赠 送 、
卡 、工商银行 的牡 丹学 生卡等。万事达
卡国际组 织曾对北 京 、上海 等地 ２ 多所 ０ 大学２０ 多名 在校本科生 、研究 生和博 ００ 士生的调 查发现 ，现金仍然 是大学生消 费的主要付款方式 ，但是 大学生持卡 比 例从 ２ ０ 年的 １ ．％大 幅 上升 到２ ％ 。 ０６ ５１ ４ （ ０ ６ 国大学 生调查报 告 》显示 ，大 （ ０中 ２ 约平 均每 ４ 个大 学生 就 有 １ 持有 信 用 人 卡。但是 ，广发银行等 已停 止了大学 生
中国大学生信用卡风险管理模型
中国大学生信用卡风险管理模型随着中国大学生信用卡的普及和使用量的增加，信用卡风险的管理成为了一个重要的问题。
为了有效地管理大学生信用卡风险，建立一个可靠的风险管理模型是必不可少的。
首先，一个有效的大学生信用卡风险管理模型应该包括信用评分系统。
信用评分系统通过对大学生的信用记录和相关因素进行量化分析，为银行或其他信贷机构提供一个评估大学生信用风险的依据。
这样可以确保信用卡发放给信用良好的学生，降低信用风险和不良债务的发生。
其次，大学生信用卡风险管理模型还应该考虑到大学生的收入和消费状况。
大学生通常没有固定的收入来源，需要靠家庭支持或通过兼职等方式获得收入。
因此，在发放信用卡之前，银行应该对大学生的收入情况进行审查，确保其还款能力与信用额度相匹配。
此外，银行还可以考虑大学生的消费状况，如购买力、消费习惯等因素，来评估信用卡的使用风险。
另外，大学生信用卡风险管理模型还应该加强对大学生信用卡使用的监控和预警。
通过建立有效的系统，可以及时监测大学生信用卡的使用情况，例如消费金额、消费地点、消费频率等。
当发现异常情况时，如超出正常消费水平或出现违规使用等，银行可以通过即时通知和提醒功能进行预警和风险提示，减少风险发生的可能性。
此外，在大学生信用卡风险管理模型中，还应该加强对大学生的教育和指导。
银行可以通过宣传和教育活动，向大学生普及信用卡的使用知识和注意事项，提高他们的风险意识和理财能力。
同时，银行也可以通过提供理财规划和消费指导等服务，帮助大学生合理使用信用卡，避免过度借贷和不良债务的产生。
总之，建立一个中国大学生信用卡风险管理模型是非常必要和重要的。
这个模型需要考虑大学生的信用评分、收入和消费状况，并加强对信用卡使用的监控和预警。
此外，教育和指导大学生也是不可或缺的一部分。
通过这样的风险管理模型，可以有效降低大学生信用卡风险，促进大学生健康、合理地使用信用卡。
中国大学生信用卡风险管理模型在近年来发展迅速，主要是因为信用卡在大学生群体中的普及和广泛应用。
信用风险评估中的风险模型选择
信用风险评估中的风险模型选择信用风险评估是金融领域中的重要环节，它的目标是对借款人的信用违约概率进行评估，以及债务违约所带来的损失程度。
为了更加准确地评估信用风险，选择适当的风险模型是至关重要的。
本文将探讨信用风险评估中的风险模型选择，并分析其优缺点。
一、常用的信用风险评估模型1. 静态风险模型静态风险模型是基于借款人静态数据（如年龄、性别、收入等）来评估信用风险。
其中最常见的模型是评分卡模型，它通过建立一套评分体系来度量借款人的风险水平。
评分卡模型在实际应用中具有一定的可解释性和稳定性，但其缺点是只能考虑静态因素，无法捕捉借款人的动态变化。
2. 动态风险模型动态风险模型是基于借款人在某个时间段内的历史数据，考虑到其信用行为的演变。
常见的动态风险模型包括马尔可夫链模型和隐马尔可夫模型。
这些模型能够较好地考虑借款人信用行为的变化趋势，但其缺点是对数据的要求较高，且计算复杂度较大。
3. 基于债券定价模型的风险模型除了考虑借款人个体的信用风险外，还可以通过债券定价模型来评估信用风险。
常用的债券定价模型包括Black-Scholes模型和Cox-Ingersoll-Ross模型。
这些模型通过考虑债券的市场价格、到期收益率等因素，能够较为准确地评估借款人的信用违约概率。
二、风险模型选择的考虑因素1. 数据可获得性选择适当的风险模型时，需要考虑所需数据的可获得性。
一些风险模型对数据的要求较高，需要较为详细和全面的个人信息，而一些模型则对数据的要求较低。
在实际应用中，应根据自身的数据情况来选择合适的风险模型。
2. 预测准确度评估预测准确度是选择风险模型的重要考虑因素。
对于信用风险评估来说，最重要的是判断借款人的违约概率，因此选择准确度较高的模型是关键。
可以通过历史模型验证、实际样本测试等方法来评估模型的预测准确度。
3. 模型的可解释性和稳定性在实际应用中，模型的可解释性和稳定性也是重要的考虑因素。
可解释性指的是模型能够清晰地解释变量之间的关系，使人们能够理解模型的内在逻辑。
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大学生信用卡风险评价模型摘要目前，大学生的信用卡消费已经成为了一种普遍现象。
随之而来的愈演愈烈的信用卡风险问题。
针对这一现象，我们通过综合分析大学生信用卡收入来源，消费水平以及价值观念，得出了影响大学生信用的基本因素。
求解大学生信用卡风险评价模型的过程中，我们运用了层次分析法。
我们通过模糊数学中隶属度函数的思想，给出了某一因素的隶属度函数表达式：1 Ci ≤bi kμi k= (Ci-bi k+1)/（bi k -bi k+1） bi k ≤Ci ≤bi k+1 (1) 0 Ci ≥bi k+1 或1 Ci ≥bi kμi k= (Ci-bi k+1)/（bi k -bi k+1） bi k+1 ≤Ci ≤bi k (2)0 Ci ≤bi k+1通过隶属度函数，得出了各个因素的可信度(1,2,311)i r i =。
然后通过专家经验法，给出了各因素的相对重要性，确定个人信用指标的综合权重分布向量(1,2,311)i w i =。
另外，我们了解到，银行针对填写的各项信息，建立了相应的失信度函数h ，作为对结果真实性的分析。
最终我们给出了大学生信用卡风险评价模型：111Ti i i S WR h w r h =⎧⎫=-=-⎨⎬⎩⎭∑并根据模型的相对重要因素，给出了大学生能否办理信用卡的信用指标阈值：同时我们对大学生信用卡生命周期做了分析，给出了基于客户生命周期的大学生信用卡市场培养模型的四个时期： (1) 开发期 (2) 成长期 (3) 成熟期 (4) 衰退期并就各时期可能出现的问题以及银行的应对办法给出了一些合理化的建议。
最后我们就大学生思想观念，消费习惯，诚信观念给出了合理化的建议，希望当下的大学生能树立诚信意识，按时还贷。
关键词：信用卡风险层次分析法模糊数学隶属度函数专家经验法一、背景介绍2004年9月20日, 金诚信用和广东发展银行联名发行了第一张大学生信用卡后,在我国银行界引发了争相办理大学生信用卡的热潮, 如建设银行的龙卡名校卡、招商银行的Young卡、兴业银行的加菲猫信用卡、中信银行的中信I卡、工商银行的牡丹学生卡等。
万事达卡国际组织曾对北京、上海等地20多所大学2000多名在校本科生、研究生和博士生的调查发现, 现金仍然是大学生消费的主要付款方式,但是大学生持卡比例从2006年的15.1% 大幅上升到24% 。
《2006中国大学生调查报告》显示, 大约平均每4个大学生就有1人持有信用卡。
但是, 广发银行等已停止了大学生信用卡的办理, 原因就在于大学生信用卡的风险太大。
所以, 加强对大学生信用卡的风险管理至关重要。
二、问题重述信用卡作为新兴的支付工具和信用手段，以其支付结算、消费信贷和使用方便等特点，广受消费者欢迎。
伴随着2006年12月11日中国金融市场的全面开放，国内商业银行加大了发行信用卡的力度，大学校园是众多银行抢占的重要信用卡市场之一。
但是，从第一张大学生信用卡发行开始，大学生信用卡的违规现象就日趋严重，信用卡风险发生的频率也越来越高。
因此，对大学生信用卡风险进行控制管理是十分必要的。
找到有效规避大学生信用卡风险的方法不仅能给银行自身带来巨大收益，也能让大学生建立合理的理财计划，正确对待信用问题，最终实现双赢，共同发展。
请对大学生进行信用卡使用现状调查，分析大学生的收入来源、消费结构以及价值观念等特点，并利用各类数据分析大学生信用卡可能存在的风险。
从银行角度建立大学生信用卡风险模型，如何更有效的规避大学生信用卡风险。
最后，就培养诚信意识、合理消费理念问题为当今大学生给出合理化建议。
三、数据收集关于大学生的信用卡风险问题，我们先考察了大学生的自身收入来源问题。
据调查显示：在校期间，绝大多数学生的主要经济来源为家庭供给，占78%；靠亲友资助的占22%。
63.3%的学生每月开支与主要经济来源之间存在差额，其中不足部分主要由勤工助学、补助、贷款、奖学金、个人负债来补充，68.3%的同学这部分收入占月支出的30%一下，但还有13.9%的学生这部分收入占月支出的50%以上，有的甚至占到70%以上。
除从家庭得到收入以外，大学生倾向选择的途径依次为奖学金、勤工助学、补助、个人负债、贷款、争取社会资助。
从中我们可以看出大学生有很强的自立倾向，希望通过自己的劳动与勤奋学习挣取生活费用，而不是依赖学校、社会和他人的支持。
据某大学权威调查可得，大学生的主要收入来源为：1、家中补给（81.4%）2、部分靠家庭补给部分靠兼职或勤工俭学（12.1%）3、靠自己的能力（贷款等）（6.5%）鉴于当前大学生消费模式的全新化，消费路径的多样化，休闲消费和人情娱乐消费已不亚于基本生活消费和学习消费，所以出现了部分学生的月生活费不够等状况。
对此，权威机构也进行了调查：1、非常不够，每月都要超支，而且超支情况严重（9%）2、超支时候比较多，时常找朋友借（9%）3、偶尔超支，但大多数时候都够用（60%）4、够了，每个月还有一定的节余（22%）所以我们可以看到，绝大多数大学生都会出现生活费不够的情况，所以很多人自然而然地把目光对准了信用卡。
另一方面，大学生消费水平，伴随着国民经济的发展而迅速提高，其消费结构和消费倾向发生了巨大的变化。
据调查显示，相当大一部分大学生的消费水平在急剧增长。
大致可给出以下几种原因：一、家庭经济收入普遍偏高二、生活及学习用品价格上涨三、思想日渐变化，互相攀比的现象比较严重四、思想政治工作不力。
缺乏艰苦朴素的思想教育，没有形成艰苦创业的生活作风。
由调查数据可以看出，过高的消费水平导致一批大学生对自己的还贷能力进行了过高的估计，不以为然地贷款、刷卡，最终导致贷款量超过自己的还贷能力，形成拆东墙补西墙的恶性循环。
最终，我们根据根据以上大学生收入来源、消费水平以及消费观念，给出了大学生办理信用卡的主要原因:一是校园信用卡不需要缴年费；二是大学生对时尚的追求；三是办卡礼品的诱惑；四是信用卡的透支功能。
随着多数大学生“先消费后还款，手头更宽裕”观念的形成，每月3000到5000元的可透支额度形成了巨大的诱惑力。
五是部分大学生表示，办卡是为了享受各种优惠活动，当然也有的大学生则是“为了紧跟时尚潮流”。
四、基本假设1、假设信用卡申请人的各方面资料都能一一提供。
2、经过筛选，建立一套2类共11项指标的大学生信用卡信用风险评价体系，忽略保证金和担保人及不重要指标；3、在构造判断矩阵时，依上下层之间的隶属关系，由专家经验法确定同层元素的相对重要性；4、指标评分函数由申请人提供的申请资料和银行私下获得的资料计算得到，忽略其他因素；5、授信阈值的确定主要看持卡人未来还贷能力和还贷意愿是否令人满意；五、基本符号和变量r：各指标评分；iw：各指标权重；ih : 失信度；μA (x)：x对A的隶属度；Ci: 某一指标的获得参数；bi k：某一指标的比较参数；M 目标层；A 准则层；B 准则层；Q1 ：开发期利润;Q2 ：成长期利润;Q3 ：成熟期利润;Q4 ：衰退期利润;ε：客户对信用卡印象收益,为非货币化表现,六、模型的建立与分析6．1模型原理个人信用卡信用风险评价原理如下图：确立个人信用指标的筛选原则，并在此基础上建立个人信用评价指标体系，这是评价个人信用的基础。
在个人信用评价过程中，首先，依据申请人个人资料信息对申请人进行指标评分，建立其指标可信度向量{}1211,,r R r r =……，，然后，对申请人提供的申请资料核对，确定其失信度h ，最后，将可信度向量与已确定的指标权重向量{}1211w ,w ,w W =……，相乘并减去申请人的失信度h ，就获得了申请人的信用评价总分S 。
在确定授信时，将S 与阈值1t ，2t 比较：S<1t ,申请人无法获得信用卡；12t t S ≤<，申请人可获普通信用卡；2t S ≥，申请人可获金卡（高级信用卡）。
6．2 模型建立6．2．1 指标建立原则1、可获得性原则。
对于一些指标的获得，必然服从这个原则，这是建立评价体系的关键。
2、动态性原则。
无论哪个银行只要获得相应指标，都能对风险作出正确合理的判断。
3、独立性原则。
体系中各个指标必须具备独立性，可以降低系统计算的复杂程度。
6．2．2 大学生信用卡风险评价体系对大学生信用卡风险评价问题所涉及的因素进行分类，构造一个各个因素之间相互联结的层次结构模型。
针对该问题，我们把影响因素分为三层：第一次目标层，大学生信用综合评价；第二层准则层，包括个人及家庭价值体系、个人信誉体系两个方面；第三层是方案层，影响大学生信用的因素，为家庭固定资产总值、家庭人均收入、个人消费水平等共11个因素，构成如下的层次结构图。
目标层M：大学生信用风险评价准则层A：个人及家庭价值体系（1—4）、个人信誉体系（5—11）方案层P：1、家庭固定资产总值2、家庭人均收入3、个人消费水平4、专业发展前景和兴衰程度5、年龄6、健康情况7、攻读学历8、学习成绩和科研能力9、缴费记录10、不良记录11、银行贷款记录方案层各因素说明如下：1、家庭固定资产总值：持卡人所在家庭拥有的财产的总价值水平，影响了持卡人的还贷能力。
2、家庭人均收入：家庭人口和人均收入，能更好的反应家庭的收入水平和富裕程度。
3、个人消费水平：个人消费水平的高低往往决定了有没有还贷能力。
4、专业发展前景和兴衰程度：这一指标反映出了该持卡人所学专业的社会效应和水平高低。
5、年龄：根据经验和数据统计可知道，年长者一般经验丰富，性情沉着，当然对于信用开贷款的了解和也会比较丰富。
6、健康情况：健康情况将影响一个人的劳动能力，从而影响收入和还贷能力。
7、攻读学历：攻读学历越高，获得的教育和知识储备就越丰富，当然对于还贷问题也有更多的了解。
8、学习成绩和科研能力：这个指标往往侧面反应出持卡人的综合素质，有较强的可信度。
9、缴费记录：如在学校各种费用的缴纳方面没有拖欠情况，持卡人的还贷意愿也有较强的保障。
10不良记录：这一记录反映持卡人在过去有没有因违反规章制度而受到行政处罚，能侧面了解持卡人的还贷意愿。
11、银行贷款记录：个人是否向银行申请贷款或者透支，是否按时归还，失信的次数和时间的长短等情况反映个人的守信程度。
一、通过成对比较的方法确定每一层的各因素的相对重要性，由AHP 法和专家分析法得到相应的判断矩阵：给出目标层M ，准则层A ，方案层Q 后，通过专家分析法，申请人的个人及家庭价值体系比个人信誉体系略微重要，因此我们不妨12a 设为2，21a 为1/2，自身对于自身同等重要，所以11a 和22a 均为1。
121/21A ⎛⎫= ⎪⎝⎭同理j P 与对应准则层的判断矩阵为：1113511351/31/3131/51/51/31P ⎛⎫ ⎪⎪= ⎪⎪⎝⎭和 211/3111/51/31/531331/311/311/3111/51/31/511/3111/51/31/5535513131331/311/35355131P ⎛⎫⎪⎪ ⎪⎪= ⎪ ⎪⎪⎪ ⎪⎝⎭（其中1P 为相对于1A 的判断矩阵，2P 为相对于2A 的判断矩阵）各层的权重分配 通过特征根法，由各级判断矩阵求得其最大特征值、一致性指标和各指标对应的权重向量（计算程序见附录），判断矩阵1P 的最大特征值4.0435，根据一致性指标的评价标准： 可得一致性指标为： 4.043540.01450.1141m nCI n λ--===<--，所以判断矩阵1P 的一致性是可以接受的。