商业银行的存款货币创造汇总
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商业银行的存款货币创造
一、商业银行创造存款货币的前提条件
1、部分准备金制度 部分准备金制度下，银行吸收到的存款，并
不需要为此保留等额的现金，而是按存款的一定
比例保留准备金，包括库存现金和在中央银行存 款，其余部分可以发放贷款或投资，并由此形成 多倍的存款创造。
一、商业银行创造存款货币的前提条件
2、转账结算 转账结算是在银行活期存款基础上，通过签发 支票使活期存款转移，完成货币的支付。
存款创造的原理
在转帐结算的情况下，银行将吸收的原始存 款中的超额准备金用于贷放，客户在取得借款后， 不提取现金，全部转入另一家企业的存款帐户， 接受这笔新存款的银行，在存款增加的同时，也 增加了存款准备金，它在保留一部分法定存款准 备金后，继续将超额准备部分用于贷放。这样， 又会出现另一笔存款。如此不断延续下去，即可 创造出大量存款。
二、原始存款、派生存款和存款准备金
1、原始存款指商业银行吸收的，能增加其准备 金的存款。原始存款是商业银行进行信用扩张和 创造派生存款的基础。 2、派生存款是指商业银行用转账结算方式发放 贷款或进行其他资产业务时所转化而来的存款。 原始存款的发生只改变货币的存在形式，而不改 变货币的总量。 派生存款的发生意味着货币总量的增加。
2 3 n 1
而贷款总和是：
80 64 51.2 100(0.8 0.8 0.8 0.8 )
2 3 n
400(万美元）
从以上例子可知，存款总和（用D表示）同这笔原 始存款（用R表示）及法定准备金率（用 rd表示） 之间的关系为：D 1 R rd 1 称为货币创造乘数。 rd
二、原始存款、派生存款和存款准备金
（3）规定商业银行在中央银行的准备存款占该 银行吸收存款总额的比率叫做法定存款准
1、部分准备金制度 部分准备金制度下，银行吸收到的存款，并
不需要为此保留等额的现金，而是按存款的一定
比例保留准备金，包括库存现金和在中央银行存 款，其余部分可以发放贷款或投资，并由此形成 多倍的存款创造。
一、商业银行创造存款货币的前提条件
2、转账结算 转账结算是在银行活期存款基础上，通过签发 支票使活期存款转移，完成货币的支付。
存款创造的原理
在转帐结算的情况下，银行将吸收的原始存 款中的超额准备金用于贷放，客户在取得借款后， 不提取现金，全部转入另一家企业的存款帐户， 接受这笔新存款的银行，在存款增加的同时，也 增加了存款准备金，它在保留一部分法定存款准 备金后，继续将超额准备部分用于贷放。这样， 又会出现另一笔存款。如此不断延续下去，即可 创造出大量存款。
二、原始存款、派生存款和存款准备金
1、原始存款指商业银行吸收的，能增加其准备 金的存款。原始存款是商业银行进行信用扩张和 创造派生存款的基础。 2、派生存款是指商业银行用转账结算方式发放 贷款或进行其他资产业务时所转化而来的存款。 原始存款的发生只改变货币的存在形式，而不改 变货币的总量。 派生存款的发生意味着货币总量的增加。
2 3 n 1
而贷款总和是：
80 64 51.2 100(0.8 0.8 0.8 0.8 )
2 3 n
400(万美元）
从以上例子可知，存款总和（用D表示）同这笔原 始存款（用R表示）及法定准备金率（用 rd表示） 之间的关系为：D 1 R rd 1 称为货币创造乘数。 rd
二、原始存款、派生存款和存款准备金
（3）规定商业银行在中央银行的准备存款占该 银行吸收存款总额的比率叫做法定存款准
第5章商业银行与存款创造F
第五章 商业银行与存款创造
第五章 商业银行与存款创造
第一节 商业银行概述 第二节 商业银行的存款创造
第一节 商业银行概述
一、商业银行的起源与发展 （一）商业银行的起源
现代意义上的商业银行，是以工商企业 和居民家庭为主要服务对象，通过开展广泛 的金融业务来实现盈利最大化目标的金融企 业，它是商品经济不断发展的产物，它是在 古老的货币兑换业基础上逐渐产生并发展起 来的。
（二）商业银行的发展
现代商业银行主要是通过两种途径产生： 1.从旧式高利贷银行转变而来 2.根据资本主义经济发展的需要，以股份公司 形式组建而成的，并且大多数现代商业银行 都是依此方式建立的
（三）现代银行的特征
1．利率市场化 2．经营行为市场化 3．经营目标盈利化 4．制度股份化 5．业务活动综合化、国际化 6．管理现代化 7．具有信用创造的能力
所谓表外业务，是指那些不会引起资产 负债表内业务发生变化，却可为商业银行 带来收益或减少风险的中间业务，属于狭 义的商业银行中间业务。 表外业务通常分为两大类：一类为或有 资产负债类表外业务，一类为衍生金融工 具类业务。
四、商业银行的经营管理
（一）商业银行的经营原则 1.安全性 2.盈利性 3.流动性 （二）商业银行的经营管理理论 1.资产管理理论 2.负债管理理论 3.资产负债综合管理
3.从业务结构划分 按照业务的结构可将商业银行分为：全 能型银行和职能分工型银行。 4.按组织形式划分 按组织形式可以把商业银行分为单一制 银行、总分行制银行和持股公司制银行。
三、商业银行的业务
（一）商业银行的负债业务 商业银行的负债业务，就是形成商业银 行资金来源的业务，它是商业银行开展资 产业务的前提和条件。 商业银行的资金主要来源有自有资本和 吸收的外来资金。
第五章 商业银行与存款创造
第一节 商业银行概述 第二节 商业银行的存款创造
第一节 商业银行概述
一、商业银行的起源与发展 （一）商业银行的起源
现代意义上的商业银行，是以工商企业 和居民家庭为主要服务对象，通过开展广泛 的金融业务来实现盈利最大化目标的金融企 业，它是商品经济不断发展的产物，它是在 古老的货币兑换业基础上逐渐产生并发展起 来的。
（二）商业银行的发展
现代商业银行主要是通过两种途径产生： 1.从旧式高利贷银行转变而来 2.根据资本主义经济发展的需要，以股份公司 形式组建而成的，并且大多数现代商业银行 都是依此方式建立的
（三）现代银行的特征
1．利率市场化 2．经营行为市场化 3．经营目标盈利化 4．制度股份化 5．业务活动综合化、国际化 6．管理现代化 7．具有信用创造的能力
所谓表外业务，是指那些不会引起资产 负债表内业务发生变化，却可为商业银行 带来收益或减少风险的中间业务，属于狭 义的商业银行中间业务。 表外业务通常分为两大类：一类为或有 资产负债类表外业务，一类为衍生金融工 具类业务。
四、商业银行的经营管理
（一）商业银行的经营原则 1.安全性 2.盈利性 3.流动性 （二）商业银行的经营管理理论 1.资产管理理论 2.负债管理理论 3.资产负债综合管理
3.从业务结构划分 按照业务的结构可将商业银行分为：全 能型银行和职能分工型银行。 4.按组织形式划分 按组织形式可以把商业银行分为单一制 银行、总分行制银行和持股公司制银行。
三、商业银行的业务
（一）商业银行的负债业务 商业银行的负债业务，就是形成商业银 行资金来源的业务，它是商业银行开展资 产业务的前提和条件。 商业银行的资金主要来源有自有资本和 吸收的外来资金。
货币银行学第五章(商业银行与存款创造)
强化练习： 二、判断 1.存款货币银行的资金主要由自有资本构成。 2.开立活期存款帐户的目的是未来通过银行进行各种支 付结算。 3.贴现业务是对票据的买卖，并不是一项信用业务。 4.分业经营限制了商业银行的业务经营能力，不利于提 高资金的配置与使用效率。 5.美国商业银行创造可转让支付命令书帐户(NOW)的目的 是规避储蓄帐户不得使用支票的规定。 6.一般来说，流动性较强的资产盈利性也比较好。 7.风险管理不但需要银行对风险进行计量，还需要对内 部人员进行监督与管理。
我国商业银行三大业务：
负债、资产和中间业务
禁止商业银行经营的业务： 不得从事信托投资业务 不得从事股票业务 不得投资非自用不动产 不得向非银行金融机构投资 不得向企业投资
商业银行坚持“三性”原则 盈利性、安全性、流动性 实行“四自”方针 自主经营、自担风险、自负盈亏、 自我约束。
存款货币银行---商业银行信用货币的创造
7.信托业务 银行接受客户的委托，代为管理、营运 处理有关钱财的业务。
8.代理融通业务 银行或专业代理融通公司代顾客收取 应收账款并向客户提供资金融通的一种业务 方式。
9.银行卡业务
10.租赁业务 由银行垫付资金购买资本设备，然后出租 给客户并以租金的形式收回资金的一种 业务方式。
表外业务：凡是未列入银行资产负债表内且不影响 资产负债总额的业务。 广义表外业务既包括传统的中间业务，又 包括金融创新产生的风险业务， 如SPOT 、FW 、SWAP 、OPTION FRA FUTURE、期指期货 贷款承诺 备用信用证等 狭义的表外业务是指只包括第一种的中间业务。 商业银行的综合性、多功能发展趋势： 经营全能化 业务国际化 营运电子化
通过收购、合并或成立附属机构形式渗 入对方业务领域； 通过直接开办其他金融机构所经营的业 务实现综合经营
用6章商业银行的存款创造3-1
6
三、货币乘数money multiplier
1.货币乘数：基础货币每增加或减少 一单位所引起的货币供给额增加或减 少的倍数。
2.单一存款货币形式下的货币乘数 m(货币乘数) =Ｍs\Ｂ
货币乘数反 映基础货币 和货币供应 量之间倍数 关系
Ｍs货币供给 额
Ｂ基础货币 m货币乘数
7
货币乘数推导过程:
m =MS/B MS=C+D B=C+R m =C+D\C+R
Ｍs货币供给 额 D活期存款 R存款准备金 Ｂ基础货币 m货币乘数
8
m =D/R
3.影响货币乘数变动的因素
(1) 法定准备金率——与派生存款的 数量成反比
（2）现金漏损率——与派生存 款的数量成反比 （3）超额准备金率——与派生 存款的数量成反比
13
复习思考题
1.商业银行的种类和职能。 2.结合实际谈谈我国商业银行的经 营原则。 3.现阶段我国商业银行为什么要大 力发展中间业务？
14
12Fra bibliotek4.（1）原始存款总额＝900x1 / (10%＋15%＋5%) ＝3000（万元） （2）派生存款＝存款总额－原始存款＝3000－ 900＝2100（万元） 5. （1）超额存款准备率＝3 / 100＝3% （2）现金漏损率＝1 / 100＝1% （3）存款总额＝100x1 / (6%＋3%＋1%)＝1000（万 元） （4）派生存款额＝1000－100＝900（万元）
参考答案
1.存款总额＝原始存款x1/(法定存款准备金率＋ 提现率＋超额准备金率) ＝1000x1 /(10%＋20%＋10%)＝2500（万元） 2.原始存款＝存款总额x（法定存款准备金率＋ 提现率＋超 额准备金率） ＝5000x（10%＋23%＋7%）＝2000（万元） 3. （1）基础货币＝（10+2）＋20＝32 （2）货币乘数＝货币供应量/基础货币＝320 /32＝10
三、货币乘数money multiplier
1.货币乘数：基础货币每增加或减少 一单位所引起的货币供给额增加或减 少的倍数。
2.单一存款货币形式下的货币乘数 m(货币乘数) =Ｍs\Ｂ
货币乘数反 映基础货币 和货币供应 量之间倍数 关系
Ｍs货币供给 额
Ｂ基础货币 m货币乘数
7
货币乘数推导过程:
m =MS/B MS=C+D B=C+R m =C+D\C+R
Ｍs货币供给 额 D活期存款 R存款准备金 Ｂ基础货币 m货币乘数
8
m =D/R
3.影响货币乘数变动的因素
(1) 法定准备金率——与派生存款的 数量成反比
（2）现金漏损率——与派生存 款的数量成反比 （3）超额准备金率——与派生 存款的数量成反比
13
复习思考题
1.商业银行的种类和职能。 2.结合实际谈谈我国商业银行的经 营原则。 3.现阶段我国商业银行为什么要大 力发展中间业务？
14
12Fra bibliotek4.（1）原始存款总额＝900x1 / (10%＋15%＋5%) ＝3000（万元） （2）派生存款＝存款总额－原始存款＝3000－ 900＝2100（万元） 5. （1）超额存款准备率＝3 / 100＝3% （2）现金漏损率＝1 / 100＝1% （3）存款总额＝100x1 / (6%＋3%＋1%)＝1000（万 元） （4）派生存款额＝1000－100＝900（万元）
参考答案
1.存款总额＝原始存款x1/(法定存款准备金率＋ 提现率＋超额准备金率) ＝1000x1 /(10%＋20%＋10%)＝2500（万元） 2.原始存款＝存款总额x（法定存款准备金率＋ 提现率＋超 额准备金率） ＝5000x（10%＋23%＋7%）＝2000（万元） 3. （1）基础货币＝（10+2）＋20＝32 （2）货币乘数＝货币供应量/基础货币＝320 /32＝10
第十章 存款货币的创造
现代商业银行的两大基本制度
部分准备金制度
非现金介绍制度
二、几个基本概念
客户以现金形式存入银行的直接存款。 原始存款
派生存款
原始存款的对称，是指由商业银行发放贷 款、办理贴现或投资等业务活动引申而来 的存款。
使用支票可以随时提取的活期存款 存款货币
准备金超过法定准备金部分，便是超额 超额准备金 准备金。
……
……
……
……
总计
50000
10000
40000
3.派生存款公式
➢派生存款总额 =
原始存款
法定存款准备金率
= 10000 5000（ 0 元） 20%
➢派生存款乘数 =
1
法定存款准备金率
= 1 5
20%
• 派生存款乘数的基础上考虑其他影响因素
– 现金漏损率 ：K – 超额准备率： e – 活期存款转化为定期存款的比率： t – 表示活期存款转化为定期存款部分缴纳的存款准备金： r • t
这家银行在缴存1600元存款 准备金后，放6400元贷款。
这种行为进行了无限回合后，在最初存进银行的 10000元“原始存款”全部变成准备金后停止。 最后银行总体的账户上负债有50000元存款，资 产有40000元贷款和10000元准备金。
6
存款货币多倍扩张的基本过程
甲银行接受其客户存入的10000元现金，其资产负债表变化 如下：
4、货币乘数与货币供应量的关系
●货币乘数是货币供应量与基础货币的倍数；货币 供应量等于基础货币与货币乘数之积。
●在基础货币一定的条件下，货币乘数与货币供应 量成正比率关系。
●由此中央银行能够通过货币乘数的变动间接调控 货币供应量，但货币乘数受商业银行、政府、企 业、个人经济行为的影响，货币乘数是中央银行 不易控制的一个变量，因而中央银行对货币供应 量不能做到完全的控制。
部分准备金制度
非现金介绍制度
二、几个基本概念
客户以现金形式存入银行的直接存款。 原始存款
派生存款
原始存款的对称，是指由商业银行发放贷 款、办理贴现或投资等业务活动引申而来 的存款。
使用支票可以随时提取的活期存款 存款货币
准备金超过法定准备金部分，便是超额 超额准备金 准备金。
……
……
……
……
总计
50000
10000
40000
3.派生存款公式
➢派生存款总额 =
原始存款
法定存款准备金率
= 10000 5000（ 0 元） 20%
➢派生存款乘数 =
1
法定存款准备金率
= 1 5
20%
• 派生存款乘数的基础上考虑其他影响因素
– 现金漏损率 ：K – 超额准备率： e – 活期存款转化为定期存款的比率： t – 表示活期存款转化为定期存款部分缴纳的存款准备金： r • t
这家银行在缴存1600元存款 准备金后，放6400元贷款。
这种行为进行了无限回合后，在最初存进银行的 10000元“原始存款”全部变成准备金后停止。 最后银行总体的账户上负债有50000元存款，资 产有40000元贷款和10000元准备金。
6
存款货币多倍扩张的基本过程
甲银行接受其客户存入的10000元现金，其资产负债表变化 如下：
4、货币乘数与货币供应量的关系
●货币乘数是货币供应量与基础货币的倍数；货币 供应量等于基础货币与货币乘数之积。
●在基础货币一定的条件下，货币乘数与货币供应 量成正比率关系。
●由此中央银行能够通过货币乘数的变动间接调控 货币供应量，但货币乘数受商业银行、政府、企 业、个人经济行为的影响，货币乘数是中央银行 不易控制的一个变量，因而中央银行对货币供应 量不能做到完全的控制。
现代货币创造机制知识考点整理
现代货币创造机制知识考点整理●一、存款货币的创造机制●（一）商业银行的存款货币创造●1 货币存款创造的条件●（商业银行与其他金融机构的显著区别在于：只有商业银行才能经营活期存款业务，并且具有创造派生存款的能力）●部分准备金制度●转账结算制度●不使用现金，通过银行将款项从付款单位的账户直接划转到收款单位的银行账户的资金结算方式●2 存款货币多倍创造的过程●原始存款：整个银行体系最初吸收的存款；银行吸收的现金存款或中央银行对商业银行提供再贷款、再贴现而形成的存款，是银行从事资产业务的基础●派生存款：商业银行发放贷款，办理贴现或投资等业务活动引申而来的存款●D=R/rd●D:存款总额●R：原始存款●rd:法定存款准备金●L：商业银行可贷款数量●3存款乘数与制约存款创造的因素●存款乘数又称存款货币乘数（存款货币乘数≠货币乘数）：存款总额（原始存款与派生存款之和）与原始存款的倍数●K=1/rd●商业银行存款货币创造能力与法定存款准备金率成反比●1 超额存款准备金率●K=1/(rd+e)●超额存款准备金率与存款乘数成反比●2 现金漏损率C●也称提现率，是指客户从银行提取的现金与存款总额之比K=1/(rd+e+c)●3定期存款与活期存款的比例●●定期存款占存款总额的比例越高，商业银行能用于发放贷款的资金越多，创造的派生存款越多●准备存款的不断补充必须有中央银行的支持●向中央银行再贴现和直接取得贷款●向中央银行出售自己持有的债券●向中央银行出售自己持有的外汇●（二）货币乘数和货币供给模型●货币乘数●货币乘数：货币供应量对基础货币量的比率●货币乘数总是大于1●基础货币又被称为高能货币：商业银行存入央行的准备金+公众持有的现金；货币供应量成倍于基础货币，倍数为货币乘数●货币乘数公式（P342）●基础货币的增减将导致数倍的货币供应量增减●货币供给的完整模型（P343）●货币乘数的存在原因是：银行准备金R的多倍存款创造作用●区别 m 和 c●m分子是1+C●影响货币乘数的因素分析●货币乘数取决于五个因素●支票存款的法定准备金率rd●非交易存款的法定准备金率rt●银行超额准备金率e:决定于银行的行为●现金漏损率c：决定于公众的行为●非交易存款与支票存款的比率t：决定于公众的行为●经济主体主体对货币供给的影响途径●B、rd、rt代表央行对货币供给的影响●e 代表商业银行行为对货币供给的影响●t、c代表公众对货币供给的影响●非银行公众对流通中现金、支票存款、和非交易存款的选择●影响流通中现金与支票存款比率的因素●财富变动的效应●流通中现金与支票存款比率随着财富增长而下降●预期收益率变动效应●其他资产预期收益率上升时，流通中现金与支票存款比率上升●银行风险将引起流通中现金与支票存款的比率大幅上升●流动性变动效应●流通中现金与支票存款比率与公众金融经验负相关●影响非交易存款与支票存款比率的因素●定期存款利率●正相关●其他金融金融资产收益率●负相关●收入或财富水平●正相关●影响银行超额准备金率的因素●当持有超额准备金的成本上升→超额准备金水平会下降；当持有超额准备金的收益上升→超额准备金会上升●1 市场利息率●超额准备金与市场利息率反向变动●2 预期存款流出量●与存款准备金正向变动●3预期存款流出的不确定性●正相关●二、、中央银行的产生及类型●中央银行的初创阶段和迅速发展阶段●1.银行券统一发行的需要●2.银行林立,银行业务不断扩大,债权债务关系错综复杂3.需要一个强大的金融机构作为其他银行的后盾●4.需要一个代表政府意志的专门机构专司金融业管理、监督、协调●1694英格兰银行是最早全面发挥中央银行功能的银行●中央银行的资本组成类型●>全部资本为国家所有的中央银行●>国家资本与民间资本共同组建的中央银行。
货币银行学商业银行与存款创造课件
金融市场的功能与类型
金融市场的功能
金融市场具有资金集聚、风险分散、 价格发现等功能，能够满足不同经济 主体的投融资需求，优化资源配置。
金融市场的类型
按照交易标的物不同，金融市场可以 分为货币市场、资本市场、外汇市场 和衍生品市场等。
金融市场的交易工具与交易机制
金融市场的交易工具
金融市场的交易工具主要包括债券、股票、外汇、期货、期 权等。
金融市场的交易机制
金融市场的交易机制包括竞价机制、做市商机制、集中交易 机制等，这些机制保障了金融市场的公平、透明和高效。
04
商业银行的风险管理
信用风险管理
信用风险定义
信用风险是指借款人或债务人因 各种原因无法按约定时间履行债 务，造成商业银行损失的可能性
。
信用风险来源
主要包括借款人的信用状况、经 营状况、财务状况等，以及债务
存款创造的条件与过程
01
02
03
04
原始存款
客户将现金存入银行，此时存 款增加。
派生存款
银行通过贷款、购买债券等方 式将原始存款投放出去，从而
创造更多的存款。
存款创造的条件
银行体系存在超额准备金，即 银行的现金储备超过法定准备
金要求。
存款创造的过程
客户取款、转账结算、贷款发 放等交易活动导致银行体系的
03
商业银行与金融市场
商业银行在金融市场中的地位
商业银行是金融市场的主要参与者
商业银行通过吸收存款、发放贷款、办理结算等业务，成为金融市场的重要资金提供者和需求者。
商业银行对金融市场的影响
商业银行的资产负债表规模和结构对金融市场的稳定性和流动性具有重要影响，同时商业银行的信贷 政策和利率政策也会对金融市场产生影响。
货币供给：商业银行存款货币创造
支票存款 增加额 1000 800 640 512 409.6 …
贷款 增加额 800 640 512 409.6 327.68 …
准备金 增加额 200 160 128 102.4 81.92 …
1000+1000*（1-20%）+1000*（1-20%）2+…… =1000*1/[1-（1-20%）]=5000 △D=△R*1/rd
A B C D E …
支票存款 减少额 1000 800 640 512 409.6 …
贷款 减少额
800 640 512 409.60 327.68 …
准备金 减少额
200 160 128 102.4 81.92 …
例：某人将向中央银行出售政府债权所得的1000 元现金以支票存款形式存入A银行，则A银行T 形账户表示为：
A银行
资产
负债
准备金 +1000 支票存款 +1000
由于法定准备金率为20%，且无超额准备金。
假定A银行发放800元贷款给企业,企业存入B银
行则：
A银行
资产
负债
准备金 贷款
+200 +800
商业银行存款货币创造
一、基本概念
（一）原始存款：以现金方式存入商业银行的存款 （二）派生存款：商业银行以转帐方式办理资产业
务时形成的存款 （三）准备金：法定存款准备金与超额存款准备金 （四）现金漏损：客户从银行提取的现金
二、前提条件
（一）部分准备金制度 （二）非现金结算
三、创造过程
假定前提条件： （一）假定支票存款的法定准备金率20% （二）假定银行不持有任何超额准备金 （三）假定没有现金从银行系统中漏出 （四）假定没有从支票存款向定期存款或储蓄 存款的转化
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支票使活期存款转移，完成货币的支付。
二、原始存款、派生存款和存款准备金
1、原始存款指商业银行吸收的，能增加其准备
金的存款。原始存款是商业银行进行信用扩张和 创造派生存款的基础。
2、派生存款是指商业银行用转账结算方式发放
贷款或进行其他资产业务时所转化而来的存款。 原始存款的发生只改变货币的存在形式，而不改 变货币的总量。 派生存款的发生意味着货币总量的增加。
法定准备金=法定准备率×存款总额 超额准备金=存款准备金-法定准备金
二、原始存款、派生存款和存款准备金
（3）规定商业银行在中央银行的准备存款占该
银行吸收存款总额的比率叫做法定存款准 备率。
三、存款货币的创造过程
1、存款货币的创造 银行存款货币创造机制所决定的存款总额，其最 大扩张倍数称为派生倍数或存款乘数。一般来说， 它是法定准备金率的倒数。存款扩张的这一原理， 也称为存款乘数原理。
举例说明银行创造货币： 假定法定准备金率为20%，再假定行客户将其
一切货币收入以活期存款形式存入银行。甲客户将 100万美元存入自己有帐户的A银行。------
由此不断存款下去，各银行的存款总额和是：
100 80 64 51.2 100(1 0.8 0.82 0.83 0.8n1) 100 500(万美元）
二、原始存款、派生存款和存款准备金
3、商业银行的存款准备金
（1）商业银行的存款准备金主要以商业银行 持有的应付日常业务所需的库存现金和商业银行 在中央银行的存款两种具体形式存在。
二、原始存款、派生存款和存款准备金
（2）存款准备金、法定准备金、超额准备金之 间的关系
存款准备金=法定准备金+超额准备金 =库存现金+商业银行在中央银行的存款
B企业 还 款
C企业
转 帐
第二家 银行
转
D企业
帐
购材料 第三家
E企业
银行
法定存款准备金
贷放
超额准备金
B企业
法定存款准备金
超额准备金
贷放 D企业
法定存款准备金
贷放 超额准备金
F企业
派生存款的创造过程
银行名称 存款增加数 应留法定准备金
第一家银行 第二家银行 第三家银行 第四家银行
10 000 8 000 6 400 5 120
2 000 1 600 1 280 1 024
放款增加数
8 000 6 400 5 120 4 096
…… …… …… ……
总计
50 000
10 000
40 000
存款创造的原理
在转帐结算的情况下，银行将吸收的原始存 款中的超额准备金用于贷放，客户在取得借款后， 不提取现金，全部转入另一家企业的存款帐户， 接受这笔新存款的银行，在存款增加的同时，也 增加了存款准备金，它在保留一部分法定存款准 备金后，继续将超额准备部分用于贷放。这样， 又会出现另一笔存款。如此不断延续下去，即可 创造出大量存款。
一、商业银行创造存款货币的前提条件
1、部分准备金制度 部分准备金制度下，银行吸收到的存款，并
不需要为此保留等额的现金，而是按存款的一定 比例保留准备金，包括库存现金和在中央银行存 款，其余部分可以发放贷款或投资，并由此形成 多倍的存款创造。
一、商业银行创造存款货币的前提条件
2、转账结算 转账结算是在银行活期存款基础上，通过签4 51.2 100(0.8 0.82 0.83 0.8n ) 400(万美元）
从以上例子可知，存款总和（用D表示）同这笔原
始存款（用R表示）及法定准备金率（用 rd表示）
之间的关系为：D 1 R
1
rd
称为货币创造乘数。
rd
存款创造的过程
A企业
存入 第一家 银行
二、原始存款、派生存款和存款准备金
1、原始存款指商业银行吸收的，能增加其准备
金的存款。原始存款是商业银行进行信用扩张和 创造派生存款的基础。
2、派生存款是指商业银行用转账结算方式发放
贷款或进行其他资产业务时所转化而来的存款。 原始存款的发生只改变货币的存在形式，而不改 变货币的总量。 派生存款的发生意味着货币总量的增加。
法定准备金=法定准备率×存款总额 超额准备金=存款准备金-法定准备金
二、原始存款、派生存款和存款准备金
（3）规定商业银行在中央银行的准备存款占该
银行吸收存款总额的比率叫做法定存款准 备率。
三、存款货币的创造过程
1、存款货币的创造 银行存款货币创造机制所决定的存款总额，其最 大扩张倍数称为派生倍数或存款乘数。一般来说， 它是法定准备金率的倒数。存款扩张的这一原理， 也称为存款乘数原理。
举例说明银行创造货币： 假定法定准备金率为20%，再假定行客户将其
一切货币收入以活期存款形式存入银行。甲客户将 100万美元存入自己有帐户的A银行。------
由此不断存款下去，各银行的存款总额和是：
100 80 64 51.2 100(1 0.8 0.82 0.83 0.8n1) 100 500(万美元）
二、原始存款、派生存款和存款准备金
3、商业银行的存款准备金
（1）商业银行的存款准备金主要以商业银行 持有的应付日常业务所需的库存现金和商业银行 在中央银行的存款两种具体形式存在。
二、原始存款、派生存款和存款准备金
（2）存款准备金、法定准备金、超额准备金之 间的关系
存款准备金=法定准备金+超额准备金 =库存现金+商业银行在中央银行的存款
B企业 还 款
C企业
转 帐
第二家 银行
转
D企业
帐
购材料 第三家
E企业
银行
法定存款准备金
贷放
超额准备金
B企业
法定存款准备金
超额准备金
贷放 D企业
法定存款准备金
贷放 超额准备金
F企业
派生存款的创造过程
银行名称 存款增加数 应留法定准备金
第一家银行 第二家银行 第三家银行 第四家银行
10 000 8 000 6 400 5 120
2 000 1 600 1 280 1 024
放款增加数
8 000 6 400 5 120 4 096
…… …… …… ……
总计
50 000
10 000
40 000
存款创造的原理
在转帐结算的情况下，银行将吸收的原始存 款中的超额准备金用于贷放，客户在取得借款后， 不提取现金，全部转入另一家企业的存款帐户， 接受这笔新存款的银行，在存款增加的同时，也 增加了存款准备金，它在保留一部分法定存款准 备金后，继续将超额准备部分用于贷放。这样， 又会出现另一笔存款。如此不断延续下去，即可 创造出大量存款。
一、商业银行创造存款货币的前提条件
1、部分准备金制度 部分准备金制度下，银行吸收到的存款，并
不需要为此保留等额的现金，而是按存款的一定 比例保留准备金，包括库存现金和在中央银行存 款，其余部分可以发放贷款或投资，并由此形成 多倍的存款创造。
一、商业银行创造存款货币的前提条件
2、转账结算 转账结算是在银行活期存款基础上，通过签4 51.2 100(0.8 0.82 0.83 0.8n ) 400(万美元）
从以上例子可知，存款总和（用D表示）同这笔原
始存款（用R表示）及法定准备金率（用 rd表示）
之间的关系为：D 1 R
1
rd
称为货币创造乘数。
rd
存款创造的过程
A企业
存入 第一家 银行