商业银行存款创新ppt课件
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商业银行存款的组织与管理课件 PPT
人行广州分行有关部门负责人称，2007年以来， 我国股市持续繁荣，财富效应明显，加上物价水平
不断攀升，使居民投资理财、资产保值意识逐步增 强，导致储蓄存款持续向股市分流。2007年12月受 加息、股市调整等影响，居民存款意愿有所回升， 当月新增储蓄存款916亿元，同比多增837亿元，扭 转了累计负增长的局面。
▲ 稳定原则就是力求资金来源保持相对的稳定， 提高存款巩固率，增加可用资金的原则。
▲ 对称原则是指银行在筹集资金时，应根据资金 营运的要求，选择筹资方式，决定期限和数量 的原则。
目标
▲ 在大力组织存款的基础上，扩大存款的增长率 ，提高存款的稳定率，增加存款的运用率，降 低存款的成本率。
三、企业存款及其分类
第三章
商业银行存款的 组织与管理
第一节 商业银行存款概述
一、商业银行存款的性质 商业银行存款就是银行接受客户存入的
货币款项，存款人可随时或按约定时间支取 款项的一种信用业务。
性质：
1、从存款者角度讲，存款是一种授信行为，是一 种金融资产。
2、从银行角度讲，存款是一种受信行为，是一种 负债，是经营资金的主要来源。
2、市场定位的差距
银行之间由于市场定位的偏颇，在相互 竞争的过程中，人为地刺激客户的不良欲望， 从而形成金融同业无序竞争的局面。
3、服务上的差距
4、大众传播及公共关系的差距
5、经营管理和规范市场的差距
粗放的经营管理已经造成银行机构在人 财物上的大量浪费，扩张规模、提高费用、 扩大资产的冲动以及资产质量的日益下降， 构成了存款增长的潜在威胁。
要支柱和经济基础； 存款的数量制约着商业银行放款的规模，影响
商业银行调节经济的广度和深度； 存款是商业银行签发信用流通工具和信用创造
不断攀升，使居民投资理财、资产保值意识逐步增 强，导致储蓄存款持续向股市分流。2007年12月受 加息、股市调整等影响，居民存款意愿有所回升， 当月新增储蓄存款916亿元，同比多增837亿元，扭 转了累计负增长的局面。
▲ 稳定原则就是力求资金来源保持相对的稳定， 提高存款巩固率，增加可用资金的原则。
▲ 对称原则是指银行在筹集资金时，应根据资金 营运的要求，选择筹资方式，决定期限和数量 的原则。
目标
▲ 在大力组织存款的基础上，扩大存款的增长率 ，提高存款的稳定率，增加存款的运用率，降 低存款的成本率。
三、企业存款及其分类
第三章
商业银行存款的 组织与管理
第一节 商业银行存款概述
一、商业银行存款的性质 商业银行存款就是银行接受客户存入的
货币款项，存款人可随时或按约定时间支取 款项的一种信用业务。
性质：
1、从存款者角度讲，存款是一种授信行为，是一 种金融资产。
2、从银行角度讲，存款是一种受信行为，是一种 负债，是经营资金的主要来源。
2、市场定位的差距
银行之间由于市场定位的偏颇，在相互 竞争的过程中，人为地刺激客户的不良欲望， 从而形成金融同业无序竞争的局面。
3、服务上的差距
4、大众传播及公共关系的差距
5、经营管理和规范市场的差距
粗放的经营管理已经造成银行机构在人 财物上的大量浪费，扩张规模、提高费用、 扩大资产的冲动以及资产质量的日益下降， 构成了存款增长的潜在威胁。
要支柱和经济基础； 存款的数量制约着商业银行放款的规模，影响
商业银行调节经济的广度和深度； 存款是商业银行签发信用流通工具和信用创造
货币银行学第五章(商业银行与存款创造)
强化练习： 二、判断 1.存款货币银行的资金主要由自有资本构成。 2.开立活期存款帐户的目的是未来通过银行进行各种支 付结算。 3.贴现业务是对票据的买卖，并不是一项信用业务。 4.分业经营限制了商业银行的业务经营能力，不利于提 高资金的配置与使用效率。 5.美国商业银行创造可转让支付命令书帐户(NOW)的目的 是规避储蓄帐户不得使用支票的规定。 6.一般来说，流动性较强的资产盈利性也比较好。 7.风险管理不但需要银行对风险进行计量，还需要对内 部人员进行监督与管理。
我国商业银行三大业务：
负债、资产和中间业务
禁止商业银行经营的业务： 不得从事信托投资业务 不得从事股票业务 不得投资非自用不动产 不得向非银行金融机构投资 不得向企业投资
商业银行坚持“三性”原则 盈利性、安全性、流动性 实行“四自”方针 自主经营、自担风险、自负盈亏、 自我约束。
存款货币银行---商业银行信用货币的创造
7.信托业务 银行接受客户的委托，代为管理、营运 处理有关钱财的业务。
8.代理融通业务 银行或专业代理融通公司代顾客收取 应收账款并向客户提供资金融通的一种业务 方式。
9.银行卡业务
10.租赁业务 由银行垫付资金购买资本设备，然后出租 给客户并以租金的形式收回资金的一种 业务方式。
表外业务：凡是未列入银行资产负债表内且不影响 资产负债总额的业务。 广义表外业务既包括传统的中间业务，又 包括金融创新产生的风险业务， 如SPOT 、FW 、SWAP 、OPTION FRA FUTURE、期指期货 贷款承诺 备用信用证等 狭义的表外业务是指只包括第一种的中间业务。 商业银行的综合性、多功能发展趋势： 经营全能化 业务国际化 营运电子化
通过收购、合并或成立附属机构形式渗 入对方业务领域； 通过直接开办其他金融机构所经营的业 务实现综合经营
储蓄存款和商业银行_课件_(共35张PPT)
个人
人民币或者外币 存折或存单 本金和利息
储蓄机构
储蓄的目的
储蓄存款的收益—利息
1)利息的含义
它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本 金的增值部分。
农民工小张将打工多 年的积蓄50万元存入 当地银行，存款期限 2年，存款年利率为 3.5%。存款期满时， 小张获得的存款利息 是多少？
50×3.5%×2＝3.5万元
活期储蓄，是储户可以随时存入和提取，不规定存期， 1元起存，存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。 每年6月30日为结息日。 定期储蓄，是事先约定期限、存入后不到期一般不得 提前支取的储蓄方式。目前我国定期储蓄中最常用的 形式是整存整取，除此之外还有零存整取、存本取息、 整存零取等具体形式。存期分为3个月、6个月、1年、 2年、3年、5年。存期越短，利息越低；存期越长， 利息越高。
储蓄类型 特征
流动性 收益水平
风险程度
活期储蓄
定期储蓄
强
较差
较低
高于活期，低 于债券与股票
较安全风险低，但也 存在在通货膨胀下存 款贬值的风险。
较安全风险低，但也 存在在通货膨胀下存 款贬值的风险；提前 支取而损失利息的风 险。
在我们生活的地区，一般都会看到很多银行网点。 在整洁的银行营业大厅中，人们办理着各种业务。
贷款业务。是指商业银
行以一定的利率和期限向借 款人提供货币资金，并要求 偿还本金和利息的行为。它 是我国商业银行利润的主要 来源。
按照贷款的用途，可划 分为工商业贷款和消费者贷 款。
李先生到银行申请买车 贷款，工作人员从电脑 中调出他的资信情况后， 告诉他他现在无法在银 行贷到款，因为两年前 他在办理住房贷款时， 没有按照贷款合同如期 还款。
第二讲商业银行存款创造PPT课件
-1000 -9000 -10ห้องสมุดไป่ตู้00
现金存款 总额
-10000 -10000
15
• A银行获取短缺的9000元的过程，可以看 作是B银行通过某些业务渠道提供的，B银 行由此减少9000元存款。B银行为9000元 仅持有900元的准备金，余缺的8100元则 通过其收回贷款或投资等渠道取得。
16
B银行资产负债表 单位：元
现金存款 总额
+10000 +10000
6
• 由于一国的商业银行有许多，当A银行将 9000元贷给客户时，该客户可以将钱存入 B银行。B银行再按10％提取900元作现金 准备，其余再贷放出去。
7
B银行资产负债表 单位：元
资产
负债
现金准备 贷款与投资 总额
+900 +8100 +9000
现金存款 +9000
资产
现金准备 贷款与投资 总额
-900 -8100 -9000
负债 现金存款
-9000
总额
-9000
17
• 同样，B银行获取短缺的8100元的过程， 可以看作是C银行通过某些业务渠道提供的， C银行由此减少8100元存款。C银行为 8100元仅持有810元的准备金，余缺的 7290元则通过其收回贷款或投资等渠道取 得。
• *区别货币乘数
24
派生存款乘数
• 假设：
• １．初始准备金即原始存款Ｒ；２．法定 准备金率为r；３．每家银行在扣除法定准备金 之后剩余准备金全部贷出；４．银行业务全部 为存贷款活动．５．客户不提出现金，即现金 漏损率为零．
• 则上述原理形成的过程实际上是一个等比 级数：
• 等比级数之和为Ｄ＝１／ r·Ｒ
储蓄存款和商业银行PowerPoint演示文稿
4、目前我国储蓄存款的种类
含义 1）活期存款
特点
2）定期存款
含义 特点 形式 存期
自学检测
比较活期存款和定期存款
流动性 收益性 风险性
活期存款
强 小 小
定期存款
差 大
大
结论1：投资收益与风险是成正比的
结论2：我们在选择何种储蓄种类时要综合考 虑以上要素
（二）商业银行
想一想？
1、我们这里有哪些商业银行？
第六课：投资的选择
想一想？
假设李先生有10万元人民币，暂时没作他用。 决定进行个人投资，请你为他提供一些投资方式 供他选择？
储蓄存款、购买债券、购买股票、购买 商业保险、直接投资建立公司、…………
一、储蓄存款和商业银行
改革开放以来 我国城乡居民储蓄余额增长情况
阅读思考
亿元
1、你知道在我国办理 110695储蓄存款的主要机构
1、什么是商业银行？
是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算 业务
等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构
知
经营目标
企业法人
识
拓 展
中国人民银行是我国的中央银行，它在国务院领导下
，制定和实施货币政策的国家机关，是我国政府的
组成部分。
（二）商业银行
1、什么是商业银行？ 2、商业银行的业务
请同学们阅读教材P47倒数第二自然段，请说出教材主要 讲述了哪些问题？并提出你的疑难问题？
•
务实，奋斗，成就，成功。2020年11 月19日 星期四9 时24分 14秒T hursday , November 19, 2020
•
抓住每一次机会不能轻易流失，这样 我们才 能真正 强大。2 0.11.19 2020年 11月19 日星期 四9时2 4分14 秒20.11. 19
商业银行的存款货币创造PPT课件
二、原始存款、派生存款和存款准备金
2020/3/3
4
3、商业银行的存款准备金 （1）商业银行的存款准备金主要以商业银行持有的应付日常业务所需的库存现金和商业银行在中央银行的存款两种具体形式存在。
二、原始存款、派生存款和存款准备金
2020/3/3
5
（2）存款准备金、法定准备金、超额准备金之间的关系 存款准备金=法定准备金+超额准备金 =库存现金+商业银行在中央银行的存款 法定准备金=法定准备率×存款总额 超额准备金=存款准备金-法定准备金
称为货币创造乘数。
2020/3/3
10
A企业
存入
法定存款准备金
超额准备金
贷放
B企业
B企业
还款
法定存款准备金
超额准备金
贷放
C企业
D企业
购材料
法定存款准备金
超额准备金
贷放
D企业
E企业
F企业
第二家银行
第一家银行
转帐
第三家银行
转帐
存款创造的过程
2020/3/3Biblioteka 11派生存款的创造过程
银行名称
存款增加数
应留法定准备金
在转帐结算的情况下，银行将吸收的原始存款中的超额准备金用于贷放，客户在取得借款后，不提取现金，全部转入另一家企业的存款帐户，接受这笔新存款的银行，在存款增加的同时，也增加了存款准备金，它在保留一部分法定存款准备金后，继续将超额准备部分用于贷放。这样，又会出现另一笔存款。如此不断延续下去，即可创造出大量存款。
二、原始存款、派生存款和存款准备金
2020/3/3
6
（3）规定商业银行在中央银行的准备存款占该银行吸收存款总额的比率叫做法定存款准备率。
2020/3/3
4
3、商业银行的存款准备金 （1）商业银行的存款准备金主要以商业银行持有的应付日常业务所需的库存现金和商业银行在中央银行的存款两种具体形式存在。
二、原始存款、派生存款和存款准备金
2020/3/3
5
（2）存款准备金、法定准备金、超额准备金之间的关系 存款准备金=法定准备金+超额准备金 =库存现金+商业银行在中央银行的存款 法定准备金=法定准备率×存款总额 超额准备金=存款准备金-法定准备金
称为货币创造乘数。
2020/3/3
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A企业
存入
法定存款准备金
超额准备金
贷放
B企业
B企业
还款
法定存款准备金
超额准备金
贷放
C企业
D企业
购材料
法定存款准备金
超额准备金
贷放
D企业
E企业
F企业
第二家银行
第一家银行
转帐
第三家银行
转帐
存款创造的过程
2020/3/3Biblioteka 11派生存款的创造过程
银行名称
存款增加数
应留法定准备金
在转帐结算的情况下，银行将吸收的原始存款中的超额准备金用于贷放，客户在取得借款后，不提取现金，全部转入另一家企业的存款帐户，接受这笔新存款的银行，在存款增加的同时，也增加了存款准备金，它在保留一部分法定存款准备金后，继续将超额准备部分用于贷放。这样，又会出现另一笔存款。如此不断延续下去，即可创造出大量存款。
二、原始存款、派生存款和存款准备金
2020/3/3
6
（3）规定商业银行在中央银行的准备存款占该银行吸收存款总额的比率叫做法定存款准备率。
商业银行存款产品创新策略
03
存款产品创新的市场分 析
市场现状分析
市场竞争加剧
随着金融市场的开放和互联网金融的发展，商业银行面临着日益 激烈的市场竞争。
利率市场化进程加快
随着利率市场化的推进，商业银行的存款利率受到越来越大的压 力。
客户需求多样化
随着经济的发展和社会的进步，客户对存款产品的需求越来越多 样化，要求更高的收益和更灵活的服务。
策略三：拓宽销售渠道
01 总结词
线上渠道拓展
02 详细描述
03 总结词
线下渠道拓展
随着互联网技术的发展，商业银行 可以通过拓展线上渠道来扩大存款 产品的销售范围。例如，可以通过 手机银行、网上银行等渠道来销售 存款产品，方便客户随时随地进行 存款操作。
04
详细描述
除了线上渠道，商业银行还可以通 过拓展线下渠道来销售存款产品。 例如，可以通过银行网点、理财中 心等实体渠道来销售存款产品，以 满足不同客户的需求
01
市场需求分析
在研发阶段，商业银行需要准确分析 市场需求，了解客户对存款产品的需 求和偏好，为产品研发提供有力依据 。
02
产品设计
根据市场需求分析结果，商业银行需 要设计出符合客户需求的新型存款产 品，包括产品种类、期限、利率、支 取方式等方面。
03
技术实现
在产品设计完成后，商业银行需要进 行技术实现，包括系统开发、测试、 上线等环节，确保产品的技术可行性 。
02
存款产品创新策略
策略一：丰富产品种类
01 总结词
多样化存款产品
02 详细描述
03 总结词
个性化存款产品
商业银行在创新存款产品时，首先 可以通过丰富产品种类来满足不同 客户的需求
商业银行存款创新ppt课件
西方商业银行存款业务创新的 种类和方法
1、增强流动性的存款业务创新，即增强 存款方式的流动性、变现性和可转让性
①可转让支付命令账户 （英语全rawal account,简称为NOW） ②超级可转账支付命令 （英语全称为super negotiable order of
存款创新
20101810327
存款创新
• 存款创新是指商业银行为达到规避 管制、增加同业竞争能力和开辟新
创新是一个民族自强不息的动力
的资金来源的目的，不断推出新型 存款类别的活动。
西方商业银行存款业务 创新的动因
• 1.外在动力：金融管制的激励。 • 2.外在压力：通货膨胀的加剧。 • 3.内在压力：金融竞争的驱使。 • 4.根本动力：潜在需求的促使。 • 5.手段保障：技术进步的推动。
存款创新20101810327存款创新创新是一个民族自强不息的动力西方商业银行存款业务创新的动因西方商业银行存款业务创新的种类和方法可转让支付命令账户英语全称为negotiableorderwithdrawalaccount简称为now超级可转账支付命令英语全称为supernegotiableorderwithdrawalaccount简称为supernow西方商业银行存款业务创新的种类和方法日本银行创新的综合存款帐户自动转账服务账户英语全称为automatictransferserviceaccounts简称为ats西方商业银行存款业务创新的种类和方法3增加客户盈利性的存款业务创新
withdrawal account，简称为super NOW）
西方商业银行存款业务创新的 种类和方法
2、增加服务便利的存款业务创新，即增 加各种附加服务，便于客户存取款。
①日本银行创新的“综合存款帐户”
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- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
• 缺乏对优良客户的优惠条件，无法满 足不同客户的个性化需求。
美国创新经验
1．以市场为导向，通过创新规避法律和 联储监管，尽快适应经济环境变化
2．建立与投资渠道的直接联系，引入风 险因素
3．与服务一体化经营 4．差别式的定价模式 5．考虑利率风险管理的需要
我国商业银行存款产品 创新策略
（一）宏观角度 1．人民银行对利率管理政策进行适当调整 2．深化国有银行体制改革，引入先进的管理模式
西方商业银行存款业务创新的 种类和方法
1、增强流动性的存款业务创新，即增强 存款方式的流动性、变现性和可转让性
①可转让支付命令账户 （英语全称为negotiable order of
withdrawal account,简称为NOW） ②超级可转账支付命令 （英语全称为super negotiable order of
此课件下载可自行编辑修改，供参考！ 感谢您的支持，我们努力做得更好！
④个人退休金账户
（individual retirement account）
⑤定活两便存款（time-demand deposit）
西方商业银行存款业务创新的 种类和方法
4、增加客户安全性的存款业务创新， 即采取措施保障客户存款的合法利益 不受损失。
我国存款产品现状
我国现状： • 仍处于存款产品开发的初始阶段；
withdrawal account，简称为super NOW）
西方商业银行存款业务创新的 种类和方法
2、增加服务便利的存款业务创新，即增 加各种附加服务，便于客户存取款。
①日本银行创新的“综合存款帐户”
②自动转账服务账户 （英语全称为automatic transfer service
accounts，简称为ATS）
西方商业银行存款业务创新的 种类和方法
3、增加客户盈利性的存款业务创新。即指通过 各种手段增强客户存款的收益能力的拓新。
①协定账户（agreement account）
②货币市场存款账户（money market deposit accounts,简称为MMDAs）
③大额可转让定期存单（negotiable certificate of deposits，简称为CDs）
存款创新
20101810327
ห้องสมุดไป่ตู้
存款创新
• 存款创新是指商业银行为达到规避 管制、增加同业竞争能力和开辟新
创新是一个民族自强不息的动力
的资金来源的目的，不断推出新型 存款类别的活动。
西方商业银行存款业务 创新的动因
• 1.外在动力：金融管制的激励。 • 2.外在压力：通货膨胀的加剧。 • 3.内在压力：金融竞争的驱使。 • 4.根本动力：潜在需求的促使。 • 5.手段保障：技术进步的推动。
和经营理念 （1）继续深化国有商业银行产权制度改革 （2）使用差别式的定价机制 （3）掌握客户存款动机、行为目标 （4）推进银行电子网络、自助终端基础设施建设 （5）整合人力资源，补充产品设计营销人员，成
立专门机构，综合分析存款目标市场
我国商业银行存款产品 创新策略
（二）微观角度
1．产品包装策略
2．产品差别策略，即市场细分化策略
美国创新经验
1．以市场为导向，通过创新规避法律和 联储监管，尽快适应经济环境变化
2．建立与投资渠道的直接联系，引入风 险因素
3．与服务一体化经营 4．差别式的定价模式 5．考虑利率风险管理的需要
我国商业银行存款产品 创新策略
（一）宏观角度 1．人民银行对利率管理政策进行适当调整 2．深化国有银行体制改革，引入先进的管理模式
西方商业银行存款业务创新的 种类和方法
1、增强流动性的存款业务创新，即增强 存款方式的流动性、变现性和可转让性
①可转让支付命令账户 （英语全称为negotiable order of
withdrawal account,简称为NOW） ②超级可转账支付命令 （英语全称为super negotiable order of
此课件下载可自行编辑修改，供参考！ 感谢您的支持，我们努力做得更好！
④个人退休金账户
（individual retirement account）
⑤定活两便存款（time-demand deposit）
西方商业银行存款业务创新的 种类和方法
4、增加客户安全性的存款业务创新， 即采取措施保障客户存款的合法利益 不受损失。
我国存款产品现状
我国现状： • 仍处于存款产品开发的初始阶段；
withdrawal account，简称为super NOW）
西方商业银行存款业务创新的 种类和方法
2、增加服务便利的存款业务创新，即增 加各种附加服务，便于客户存取款。
①日本银行创新的“综合存款帐户”
②自动转账服务账户 （英语全称为automatic transfer service
accounts，简称为ATS）
西方商业银行存款业务创新的 种类和方法
3、增加客户盈利性的存款业务创新。即指通过 各种手段增强客户存款的收益能力的拓新。
①协定账户（agreement account）
②货币市场存款账户（money market deposit accounts,简称为MMDAs）
③大额可转让定期存单（negotiable certificate of deposits，简称为CDs）
存款创新
20101810327
ห้องสมุดไป่ตู้
存款创新
• 存款创新是指商业银行为达到规避 管制、增加同业竞争能力和开辟新
创新是一个民族自强不息的动力
的资金来源的目的，不断推出新型 存款类别的活动。
西方商业银行存款业务 创新的动因
• 1.外在动力：金融管制的激励。 • 2.外在压力：通货膨胀的加剧。 • 3.内在压力：金融竞争的驱使。 • 4.根本动力：潜在需求的促使。 • 5.手段保障：技术进步的推动。
和经营理念 （1）继续深化国有商业银行产权制度改革 （2）使用差别式的定价机制 （3）掌握客户存款动机、行为目标 （4）推进银行电子网络、自助终端基础设施建设 （5）整合人力资源，补充产品设计营销人员，成
立专门机构，综合分析存款目标市场
我国商业银行存款产品 创新策略
（二）微观角度
1．产品包装策略
2．产品差别策略，即市场细分化策略