我国商业银行存款产品创新策略
浅谈我国商业银行金融产品创新发展中存在的问题和对策
性。
目前 ， 由于 创 新 的主 动 性 不
够 强 ． 还 停 留 在 “ 我 创 新 ” 而 要 不 是 “ 要 创 新 ” 的 状 态 ， 基 本 我
的经 营 理 念 、产 品 开 发 、营销 策 略等 认 识 模 糊 ，难 以 适 应 新 形 势
下业务发展 的需要 。
上是 被 动 创新 的局 面 ，导 致 金 融 产 品 创 新 缺 乏 应 有 的 前瞻 性 。 在 金 融 产 品 开发 前期 ，普 遍 存在 调 研 不 充 分 或 闭 门造 车 的现 象 ，对
（ ）加 强 金 融 产 品 创 新 的 能 四
的客 户群 体 需 要 不 同 的产 品 。但
在 新产 品 开发 时 ，面 向 市场 和 客 户的 意识 不够 强 ，对 客 户群 体 没
有 定 位 或 定 位 不 准 确 ，使 产 品 针 对 性 差 ， 造 成 产 品 推 广 难 ，短 期
导致 金 融 产 品 创新 意 识 淡 薄 ，对 产 品创 新 重 要性 认 识 不 够 ，缺 乏 产 品创 新 的动 力 。 不 少经 营 者 还
（ ）金融 产 品创 新 的 自主研 二
发能力较差。
客 户 潜 在 需 求 以及 预 期 没 有进 行
深 入 分 析 挖掘 ，使 产 品 只 能 在 短 期 内 满 足客 户浅 层 次 的需 求 ，造
卡通 ”等 知 名度较 高特 色产 品 （ ）金 融产 品 创新 缺 乏前 瞻 三
很少。
一
、
当 前 我 国 商 业 银 行
金 融 产 品 创 新 发 展 巾 在 的
问题 发 展 态 势 ，对 产 品 创 新 系 统 性 、 （ ） 缺 乏 创 新 文 化 ， 创 新 意 一 识淡薄。 现 在 我 国 商 业 银 行 普 遍 缺 乏 创新 文化 ，或创新 文 化气氛 不 浓 ， 可 持 续 性 认 识 不 足 ， 对 现 代 银 行
商业银行存款创新现状与思考
以中国银行为例,在对商业银行创新存款类型的研究中，结合课本上所学的西方国家创新存款类型,不难发现，中国商业银行在存款创新方面有诸多的问题（一)我国银行存款产品的现状1)我国银行存款产品数量少同质现象严重。
与西方商业银行丰富繁多的存款产品相比，我国银行存款业务品种构成要素较为单一,导致存款产品难以通过构成多要素“自动组合”来创新的机制，从而使得存款产品不仅种类少而且呈现明显的“期限特征”. 同时，由于银行存款产品同质,抹杀存款人的差异化特征，对大额存款人和小额存款人的激励不对等，存款利率与存款金额不挂钩，对大额存款人的激励不足。
这样的存款产品结构既不利于利率市场化下存款结构的调整,也不能满足市场和客户日益变化的需求，容易导致较高的存款产品违约率。
2)银行存款产品创新少.虽然近年来我国银行围绕着存款帐户增设了代理缴费、银证通等功能，并展开了以理财为主的结构性存款产品创新，但整体来说我国银行存款产品开发处于初始阶段。
由于在经营中一直保持着较为理想的存贷利差收入，存款产品可创新空间较少，我国银行很少考虑创新存款产品。
各家银行基本上没有专门机构和人才从事这方面研究，对市场和客户的存款产品需求了解不够深入，主动创新意识不强，产品的设计推广一般是总行自上而下逐级推进，在没有有效激励机制下，各下级机构缺乏动力去从具体的经济环境出发,因地制宜、因时而异地创新存款产品.3)缺乏产品设计的主动权.在过去，中央银行长期垄断存款产品设计的权利，各个商业银行几乎不存在设计存款产品的主动权.这种机制存在两个缺陷:一是没有考虑到经营产品的能力，不同的商业银行对产品的经营能力不同，比如城市商业银行与农村商业银行的产品应该有差别，城市商业银行与国有商业银行的产品之间也应该有所不同。
由于缺乏产品设计的主动权造成各个商业银行没有办法根据自身的优势来定位，也就不能实施差异化的产品竞争策略。
二是在设计存款产品时，中央银行是根据宏观调控的目的来决定利率水平,而这与商业银行的经营目的是不一致的。
商业银行存款创新
商业银行存款创新在当今经济社会发展的背景下，商业银行作为金融体系的重要组成部分，在促进经济发展和满足大众金融需求的同时，也要面对激烈的市场竞争和持续创新的压力。
存款作为银行业务的重要组成部分，一直以来都是商业银行的发展基石。
为了应对市场的需求和变革，商业银行不断开展存款创新，以提供更加个性化和差异化的金融服务。
一、存款创新的意义存款是商业银行最主要的资金来源之一，也是银行运营的重要支撑。
随着金融市场的快速发展和金融创新的不断推进，传统的存款型产品已经无法满足广大客户的需求。
因此，存款创新成为商业银行不可回避的重要议题。
首先，存款创新可以更好地满足客户多样化的金融需求。
随着经济的发展和人们收入水平的提高，金融服务的需求呈现出多样化、个性化的特点。
通过推出更加灵活、多样化的存款产品，商业银行能够更好地与客户进行沟通，并根据客户需求提供定制化的金融服务。
其次，存款创新可以促进银行业务的创新和发展。
存款创新不仅仅是产品形式的创新，更是对存款业务的整体设计和运营模式的创新。
商业银行通过存款创新，可以为行业带来新的增长点，推动整个金融体系的活力和创新能力。
最后，存款创新可以提升商业银行的竞争力。
随着金融市场的开放和竞争的加剧，商业银行需要通过不断创新来提升自身的竞争力。
存款创新可以帮助商业银行开辟新的市场份额，增加客户黏性，提高市场占有率，从而在竞争中占据更有利的地位。
二、商业银行存款创新的方式与案例1. 定制化存款产品商业银行可以根据客户需求设计和推出不同类型的定制化存款产品。
比如，为了满足家庭财务规划的需求，银行可以推出专门针对教育、养老等方面的定制型存款产品；为了满足企业融资需求，银行可以推出定向存款，为企业提供定制化的融资服务。
通过定制化存款产品，商业银行可以更好地满足客户需求，提升客户黏性。
2. 理财+存款商业银行可以将理财产品与存款产品进行深度融合，推出理财+存款的创新产品。
比如，结合短期理财产品和活期存款，可以提供更好的资金流动性和收益；结合长期理财产品和定期存款，可以提供更好的资金增值和风险管理。
商业银行存款产品创新策略
03
存款产品创新的市场分 析
市场现状分析
市场竞争加剧
随着金融市场的开放和互联网金融的发展，商业银行面临着日益 激烈的市场竞争。
利率市场化进程加快
随着利率市场化的推进，商业银行的存款利率受到越来越大的压 力。
客户需求多样化
随着经济的发展和社会的进步，客户对存款产品的需求越来越多 样化，要求更高的收益和更灵活的服务。
策略三：拓宽销售渠道
01 总结词
线上渠道拓展
02 详细描述
03 总结词
线下渠道拓展
随着互联网技术的发展，商业银行 可以通过拓展线上渠道来扩大存款 产品的销售范围。例如，可以通过 手机银行、网上银行等渠道来销售 存款产品，方便客户随时随地进行 存款操作。
04
详细描述
除了线上渠道，商业银行还可以通 过拓展线下渠道来销售存款产品。 例如，可以通过银行网点、理财中 心等实体渠道来销售存款产品，以 满足不同客户的需求
01
市场需求分析
在研发阶段，商业银行需要准确分析 市场需求，了解客户对存款产品的需 求和偏好，为产品研发提供有力依据 。
02
产品设计
根据市场需求分析结果，商业银行需 要设计出符合客户需求的新型存款产 品，包括产品种类、期限、利率、支 取方式等方面。
03
技术实现
在产品设计完成后，商业银行需要进 行技术实现，包括系统开发、测试、 上线等环节，确保产品的技术可行性 。
02
存款产品创新策略
策略一：丰富产品种类
01 总结词
多样化存款产品
02 详细描述
03 总结词
个性化存款产品
商业银行在创新存款产品时，首先 可以通过丰富产品种类来满足不同 客户的需求
我国商业银行存款结构变化及营销策略分析
我国商业银行存款结构变化及营销策略分析1. 引言1.1 背景介绍请注意，为了满足您的要求，以下是2000字背景介绍的内容：随着我国经济持续增长和金融市场的不断完善，商业银行作为金融体系的核心部门，承担着资金存储、支付结算、信贷融资等重要职能，在国民经济和社会发展中发挥着举足轻重的作用。
存款作为商业银行的主要资金来源，直接影响着银行的盈利能力和风险管理水平。
研究我国商业银行存款结构及其变化对于有效提高商业银行的经营效率和盈利水平具有重要意义。
随着金融市场不断发展和金融创新的兴起，我国商业银行存款结构正发生深刻的变化。
传统存款渐渐被理财产品、信托等其他金融工具所替代，存款来源、存款类型和存款期限等方面呈现多样化和复杂化的特征。
随着互联网金融、移动支付等新型金融业态的快速发展，存款市场竞争日益激烈，商业银行面临着更加复杂和严峻的形势。
针对我国商业银行存款结构变化及其影响因素进行深入分析，探讨商业银行如何调整存款结构并采取有效的营销策略，对于商业银行提高存款质量、拓展存款市场、提升服务水平具有重要意义。
本研究旨在通过实证分析，探讨我国商业银行存款结构变化背后的原因，提出相应的营销策略，并对其实施效果进行评估，为商业银行提升竞争力和盈利能力提供理论支持和实践指导。
1.2 研究意义研究意义：商业银行存款结构变化及营销策略是当前金融领域备受关注的热点问题。
探讨我国商业银行存款结构的变化可以帮助我们更好地了解金融市场的发展趋势和规律，为相关政策制定和金融监管提供参考。
分析存款结构变化的影响因素有助于揭示影响商业银行存款构成的内在机制，为商业银行资金运作提供理论支持。
探讨商业银行存款结构的营销策略有利于提高银行的盈利能力和市场竞争力，促进金融服务创新和优化。
对营销策略实施效果进行评估可以为商业银行提供实践经验和借鉴，为金融机构提供更好的服务和产品。
本研究具有一定的理论和实践意义，对于促进我国金融行业的持续健康发展具有积极的推动作用。
新时代我国商业银行产品创新管理的问题与对策研究
产品是指能提供给市场、供人使用消费，并产生一定欲望的物品。
银行作为服务行业，其产品的产生应当取决于产品和服务的融合。
商业银行的主要功能是金融服务，因此商业银行产品是能为市场提供金融产品和金融工具的综合体。
在新时代背景下，商业银行产品延伸出了全新的商品形态，从狭义上看，商业银行金融产品是有形的产品；从广义上看，商业银行金融产品是工具和服务的集合。
一、我国商业银行产品概述传统金融产品包括三部分：（1）传统的中间业务，包括信贷、租赁和代理业务；指银行投资或贷款购买一定的财产和设备，在约定期限内以出租人的名义直接或间接将设备借给借款人使用，并通过租金收回投资收益的业务。
这种业务的所有权与经营权分离、融物与融资相结合、以租金形式偿还本息。
代理服务是指对客户的边缘性金融产品进行保管的服务，这项业务在国内各家银行中大多数都有开展。
（2）对外担保业务，包括客户还贷、承兑汇票、信用证使用担保等；指商业银行以自身的信誉为债务人清偿债务、承担责任并收取一定费用的行为。
对外担保是银行为客户提供担保的业务，包括备用贷款承诺和循环贷款承诺。
这项业务在工行和其他银行有部分发展，特别是在国际业务方面该业务开展较多[1]。
（3）贷款和保险承诺，贷款和保险产品也是银行金融产品的重要组成部分。
保险承诺是渗透和融合多种金融服务的、跨越了银行和保险公司的共享服务集合。
二、新时代我国商业银行产品创新管理存在的问题（一）产品创新质量有待提高中国商业银行基于对金融产品的理解认知较少的因素，在产品的创新上依然有很大的进步空间。
但是在实际的工作中，因为对金融产品的了解较少，导致金融产品创新文化氛围较弱、发展眼光较为短浅，而部分金融产品难以跟上国际化金融产品的发展趋势，影响实际的创新行动开展。
以常见的理财产品为例，在证券交易平台开户后，几百元就可以购买股票，但是在股票市场中，只有一成左右的投资者真正有所回报，基金收益较少。
商业银行的金融产品总体创新性不强，质量有待提升。
关于我国银行存款产品创新问题的思考
１我国银行存款产品的现状 ．
１１我 国银行存 款 产品数 量少 同 ． 质现 象严重 。与西方商 业银行丰富 繁 多的存 款 产品 相 比 ， 我 国银 行存 款 业 务品种构成 要素较为 单一 ，导致 存 款产 品难 以通 过构成 多要素 “ 自动组 合 ”来创新 的机制 ，从 而使得存款 产 品不 仅种类少 而且呈现 明显的 “ 限 期 特 征 ” 。 同时 ，由于 银行 存 款产 品
源之一 。
究 ，对市 场和客 户的存款 产品需求了 解不够 深入 ，主动 创新意 识不强 ，产
品的设 计推广一 般是总行 自上而下逐
２存 款产 品对我国商业银行经 ． 营的重要意义
存款是商 业银行开 展经营 的最主
创新 ，提高存 款产品 的竞争 力 ，不仅 将影 响其经营 负债 的规 模 ，降低 其盈
由于 ２ ０ 年信 贷增长迅 速 ，银行 款产品违约率 。 ０９ 的存贷 比也水涨船 高 。面对 监管机构
规定 在２ 年６ ０ １ ０ 月底存 贷 比必须 达到 １２银行 存款产 品创 新少 。虽然 ． 近 年来 我国银 行围绕着存 款帐户增 设
建立在 客户对 资金 自由使用 的基础之 上的 ，存 款人对 资金拥有最 终所 有权
和安全性 。
级推进动 力去从具体 的经济环 要 资金来源 ，也是银行 获取收益 的一
存款产品。 １３受 理财 产品 等冲击 吸 引力减 ． 着 银行的 资金 管理和营业 效益 ，对于
利水 平 ，甚至 可能影 响其经营 流动 性 境 出发 ，因地制宜 、因时而 异地创新 个 主要工具 。存款业 务状况直接 影响 银行 提供相关 金融服 务 、进行 中间业
同于其他债 务类契约 的权利安 排 ，从 力 。 而 导致 存 款 契 约 是 一 种软 约 束 性 契 ２２存款 产品 是我 国商业 银行 业 ．
我国商业银行存款结构变化及营销策略分析
我国商业银行存款结构变化及营销策略分析近年来，我国商业银行存款结构发生了较大变化，主要表现在以下几个方面：一是定期存款规模逐渐减少。
随着市场化程度的不断提高和金融市场的快速发展，越来越多的投资者开始选择更为灵活的储蓄方式，比如活期存款、通知存款等。
同时，市场竞争日趋激烈，各家银行为了吸引存款，也推出了一系列优惠政策，如加息、送礼等，这些措施显著降低了定期存款的吸引力。
二是活期存款和通知存款持续增加。
活期存款和通知存款相对于定期存款来说，更为灵活，可以随时支取，受到了越来越多的投资者青睐。
另外，随着互联网金融的逐步兴起，越来越多的银行开始推出网上银行和手机银行等新型业务模式，这也使得活期存款和通知存款的使用更加方便。
三是存款投资结构呈现多元化趋势。
随着我国金融市场的不断壮大，投资者的需求也越来越多样化，比如理财产品、基金等。
为了抢占市场份额，各家银行也开始推出越来越多的高收益的金融产品，这些产品的灵活性和收益率都比传统的储蓄方式更具吸引力，因此也吸引了越来越多的资金流向这些新型金融产品。
如何应对这些变化，商业银行应采取什么样的营销策略呢？一是注重提高产品水平和服务质量。
要想吸引更多的存款，商业银行必须提供更加优质的金融产品和服务，满足投资者不断增长的需求。
同时，为了提升客户体验，银行还要加强服务质量的控制，提高业务人员的专业素质和服务态度。
二是拓展线上渠道，提升客户体验。
随着移动金融的兴起，越来越多的金融业务开始向线上转移。
此时，商业银行需要不断拓展自己的线上渠道，提高移动终端的用户体验，推出更多的移动支付和理财产品，以吸引年轻客户群体的关注。
三是注重与客户建立长期合作关系。
商业银行只有与客户建立长期的合作关系，才能更好地获得客户信任和满意度。
因此，银行需要注重与客户保持良好的沟通和联系，建立更加稳固的客户关系，从而提高客户的留存率和忠诚度。
四是创新金融业务，提高竞争力。
商业银行需要不断创新，推出更多的金融产品和服务，以提高自己的市场竞争力。
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我国商业银行存款产品创
新策略
【论文关键词】商业银行存款产品机制创新策略
【论文摘要】负债业务是商业银行开展其他业务的必要条件是银行间竞争的重要领域能否在存款竞争中取得优势关键在于存款产品供给的创新立足于我国商业银行存款产品现状通过借鉴美国商业银行存款经营的优势提出要建立适应社会主义市场经济的存款创新机制、提高我国商业银行的存款创新能力和创新策略
存款业务状况直接影响着银行的资金管理和营业效益为此银行要创造出尽可能多的存款品种、服务手段和技巧策略创新是银行最大的竞争力
一、我国存款产品现状及美国创新经验
我国商业银行的存款业务品种十分单调近年来虽然开辟了网上银行、电子银行、电话银行等新兴服务渠道也围
绕存款帐户增设了代理缴费、银证通、银基通等项目侧重开展了以代理为主的中间业务但整体来讲仍处于存款产品开发的初始阶段
从存款要素构成来看仅为利率和期限在人民银行控制利率的背景下存款产品也惟一取决于期限客户对期限选择的确定也就决定了利率这种模糊型的定价方式缺乏对优良客户的优惠条件无法满足不同客户的个性化需求
以美国为例美国商业银行的创新步伐远远快于我国其围绕存款的流动性、收益性开发的新型存款帐户使活期存款与定期存款界线更加模糊为客户提供了最有效、最便捷、最低成本的存款服务
1．以市场为导向通过创新规避法律和联储监管尽快适应经济环境变化
美国曾经严格管制银行吸储利率从上世纪60年代起资本市场快速发展、通货膨胀迅速加剧银行普遍面临着流动性困难和信贷资金缺乏的局面迫切需要设计新型的存款产品可转让大额存单（CD）、可转让提款通知书（NOW）、欧洲美元存款、银行关联机构票据买卖、回购协议等产品都是在这种
背景下产生的为银行带来了丰厚的资金和利润可以看到美国银行从市场实际状况出发进行存款设计使产品能在联储与法律制定的规则框架下绕过规则的不利约束带动了监管的创新
2．建立与投资渠道的直接联系引入风险因素
1982年美国银行设立了货币市场存款帐户（MMDA）不仅可签发支票享受联邦存款保险公司的存款保险还把存款与包含国库券、存款定单、商业票据在内的货币市场相联系使存款者能获得较高利息收入；将风险收益挂钩引入存款产品开发出投资型存款帐户比较成功的有股价指数连动型存款外币定期存单等这些存款帐户一产生就让有冒险意识的富人产生很大兴趣使他们的风险偏好能在存款中得以体现也就吸收了他们手中的大量资金
3．与服务一体化经营
存款与银行服务是一体的美国银行会围绕存款帐户提供多种复合服务推销相关金融产品针对个人存款帐户而言将存款帐户与航空、客运、旅游、商贸、饮食等行业捆绑经营根据客户行为目标设置专门性的存款帐户进行中间业务拓展就公司客户而言比较流行的是现金管理服务银行利用自身
的信息优势向客户进行财务报告与分析提出现金流的管理建议并为客户开设专门帐户汇总网点资金将短期闲置资金投资于短期财政证券、商业票据和存单增加客户收益
4．差别式的定价模式
客户提供给银行的资金和消费的金融服务量不同贡献也就不同因而要向优良客户提供全方面的优惠与服务培养优良客户的忠诚度对不给银行带来收益的客户通过差别化利率、手续费率等至少使银行不提供亏损的服务因此美国存款产品构成要素一般包括期限、最低余额要求、日均余额/联合余额、优惠（减免账户管理费免费签发若干次支票、利率等）、结算限制、惩罚（降低利率）等正是经过对以上项目的组合实验确定最优选择使银行运营成本降低获取最大利润同时又可最大限度满足客户需求
5．考虑利率风险管理的需要
美国的利率市场化程度很高频繁的利率变动给银行经营带来很大风险银行会运用各种利率风险模型进行模拟、应力测试选择最合适的存款发展类型调节银行承受的利率风险水平在存款的设计上就会考虑调整利率高低持续期长短结
算限制以及选择是否浮动的利率等存款要素重点发展符合银行利益的存款品种降低银行利率风险
此外进行存款产品设计都会结合银行的品牌营销策略塑造自己鲜明的形象和特色尽可能符合目标市场群众的各种品味
二、我国商业银行存款产品创新策略
由于人民银行一直实行存款利率管制我国国有商业银行运行机制内在活力不足金融市场规模较小发育不完善鉴于这种状况商业银行存款产品创新应考虑以下方面
（一）从宏观角度来看
1．人民银行对利率管理政策进行适当调整
当前可选择市场化程度高的地区进行试点工作对特定数额之上的存款赋予商行一定范围浮动利率的权限有助于体现利率的真实水平推助我国利率市场化改革
2．深化国有银行体制改革引入先进的管理模式和经
营理念
（1）继续深化国有商业银行产权制度改革建立现代金融企业制度完善内控制度形成有效的约束激励机制以市场为导向使用配置金融资源的在这个前提下各级银行才能以自身收益最大化为目标通过成本收益对比分析科学地设计存款产品理性吸收存款
（2）使用差别式的定价机制科学测算银行提供服务成本结合客户贡献度、银行服务种类和服务量确定合理收费标准弥补亏本服务的费用增加非利息收入同时用优惠的定价吸引住大客户群体尽量使存款保持高余额低进出（3）掌握客户存款动机、行为目标适时开展咨询、代理、信托等中间业务提高与客户关系的密切度
（4）推进银行电子网络、自助终端等基础设施建设向客户提供多样化的服务渠道便利存款的存、取、转、用还可结合定价策略诱导客户使用成本低的服务渠道降低运营成本提高科技设备利用效率
（5）整合人力资源补充产品设计营销人员成立专门机构综合分析存款目标市场的经济环境、人口因素、社会文
化背景、法律法规、技术条件及银行经营状况创新存款品种优化银行存款结构提高经营效益
（二）从微观角度来看
1．产品包装策略
国内商业银行各种金融产品是由各个专业部门提出需求而开发的只能满足客户某一种核心需求且金融产品的营销常常是单独进行所以对商业银行现有产品的更新改造主要是对现有产品的“包装”销售
国外商业银行对产品包装的运用相当成熟有很多可借鉴的经验如原大通银行香港分行按产品功能包装的“十存十美”、“月月出息”、“梦想成真”等储蓄产品按销售对象包装的“卓越理财”、“运筹理财”“、大学生理财”等个人产品在国内商业银行中运用包装进行产品促销也日渐广泛但使用范围有待进一步扩展银行产品包装形式基本上可分为三种第一种是对产品功能特色的包装；第二种是按营销服务对象的包装；第三种是对银行个别优质品牌的包装特定的产品使用特定的包装锁定产品特色有助于加强金融产品营销效果
2．产品差别策略即市场细分化策略
商业银行实施市场细分化策略时在产品设计上要采用不同于其它金融机构的方法采用新技术使金融产品具有新功能并提供新服务要对复杂的金融产品组合中增加的成本与开发这些产品所得收益之间进行平衡依据客户的个性需要和动机推出相应的存款商品
西方国家的商业银行十分重视存款产品的设计和开发针对客户某种特殊目的而设计的特种储蓄存款品种繁多商业银行应借鉴外国的先进经验推出一些具有新意、符合客户口味和心理同时有利于其自身经营的储蓄品种现阶段负债业务的创新可以从储蓄存款种类提供实惠以及便利条件等方面出发来进行如开设联立定期储蓄存款、礼仪储蓄、住房储蓄开办养老金、医疗保险型帐户开设支票存款帐户继续发展、完善已有的预购债券储蓄、子女入学储蓄、生产基金储蓄、青年结婚储蓄等新型储蓄品种以适应不同层次的消费需求
参考文献
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险》2006（10）
2王静亭“.WTO带来的挑战”.《金融研究》2005（3）
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4王国征.“营销扁平化策略.《中国金融》2005（12）。