商业银行管理课后重点简答题
商业银行管理名词解释+简答
名词解释1.商业银行:依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。
2.同业拆借：金融机构(主要是商业银行)之间进行的短期资金融通行为，目的在于调剂头寸和临时性资金余缺。
3.巴塞尔协议：国际清算银行通过的关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议，其三大支柱为：①最低资本要求②监管当局的监督检查③市场纪律4.贷款风险分类：五级分类法，按照贷款的风险程度，将贷款分为五类，即正常类，关注类，次级类，可疑类，损失类。
5.不良贷款：次级类、可疑类和损失类贷款合称为不良贷款，指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
6.金融租赁：由承租人选定所需设备后，由租赁公司（出租人）负责购置，然后交付承租人使用，承租人按租约定期交纳租金。
7.杠杆率：商业银行资产负债表上的资产与资本的比率，是衡量负债风险的指标。
8.票据发行便利：有关银行与借款人签订协议，约定在未来一段时间，借款人根据具有法律约束力的融资承诺，连续发行一系列的短期票据，由银行购买并以最高利率成本在二级市场上出售，否则由包销银行提供等额贷款以满足借款人筹措资金需要的一种融资创新活动。
9.消费金融公司：不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
10.盈利分解分析法：又称杜邦分析法，将企业净资产收益率逐级分解为多项财务比率乘积，综合地分析企业的财务状况，是从财务角度评价企业绩效的一种经典方法。
11.存款保险制：由官方或行业性的特种公司对商业银行或其他金融机构所吸收的存款承担保险义务的一种制度安排。
12.远期利率协议：一种远期合约，交易双方在订立协议时商定在将来的某一个特定日期，按照规定的货币、金额、期限和利率进行交割的协议。
13.票据贴现：资金的需求者，将自己手中未到期的商业票据、银行承兑票据或短期债券向银行或贴现公司以利息为代价要求变现的行为。
商业银行简答题大全
商业银行简答题大全I. 简介商业银行是指以营利为目的，通过接受存款、发放贷款和提供其他金融服务来赚取利润的金融机构。
作为金融体系中的一部分，商业银行在经济发展中扮演着重要的角色。
本文将以一系列简答题的形式，探讨商业银行的相关知识。
II. 存款与贷款1. 什么是存款？存款是指个人或机构将资金存入银行或其他金融机构的行为。
通过存款，个人和企业可以将闲置资金存入银行，以便日后使用。
2. 商业银行为什么要吸收存款？商业银行通过吸收存款的方式获得资金，用于发放贷款和提供其他金融服务。
吸收存款是商业银行的主要融资方式之一，同时也是银行与客户建立长期关系的基础。
3. 贷款是如何帮助经济发展的？贷款是商业银行的主要业务之一，通过向企业和个人提供贷款，商业银行可以帮助他们实现投资、消费和经营发展的需求。
经济中的各个部门得以通过贷款实现融资，进而推动经济增长。
III. 金融服务1. 商业银行除了存贷款，还提供哪些金融服务？商业银行还提供众多金融服务，包括但不限于：国际结算、信用卡、外汇交易、投资理财、贷款咨询等。
这些服务帮助客户满足不同的金融需求。
2. 商业银行的信用卡是如何运作的？商业银行发行信用卡给客户，客户可以在消费时使用信用卡，消费金额将由银行先行垫付。
客户可以选择按月还款或分期还款，同时信用卡也可以作为借记卡来使用。
IV. 风险管理1. 商业银行面临哪些风险？商业银行面临的风险包括信用风险、利率风险、市场风险、流动性风险等。
这些风险可能对银行的资产质量、盈利能力和稳定性造成威胁。
2. 商业银行如何进行风险管理？为管理风险，商业银行采取一系列措施，如严格审核贷款申请、进行风险评估、制定风险管理策略、设置风险控制指标等。
同时，商业银行也会购买保险和其他金融工具以规避风险。
V. 监管与法规1. 商业银行是否受到监管？是的，商业银行受到金融监管机构的监管。
监管机构负责确保商业银行的安全稳健运营，以保护存款人和金融系统的利益。
商业银行简答题
商业银行简答题第一篇：商业银行简答题不良资产现状及我国政府或商业银行应当如何调整不良资产比例1.对国有商业银行的不良资产进行二次剥离。
2.政府要全方位整治信用环境。
（1）建立和完善企业信用制度。
政府有关部门要指导企业建立信用管理的基本制度，加强培训，指导经营者树立良好的信用意识，实施企业信誉工程。
（2）加强组织协调，实现企业信用监督管理社会化。
（3）强化对中介机构的监督，规范其行为。
对蓄意出具虚假验资报告、资产评估报告及审计报告的中介机构，要严格按照有关规定追究责任，直至取消其执业资格。
3.推进产权制度改革。
加快国有商业银行产权制度改革。
4.国有商业银行要积极采取措施，活化信贷资产存量。
（1）健全不良贷款清收盘活机制，加大清收力度。
（2）因户施策，分类清收。
（3）国有商业银行要成立不良贷款管理中心，实行专业化特别经营，坚持集中管理、明确责任、加强考核的原则，对锁定后的不良贷款清收实行统一领导、集中管理、分清责任、专业处置。
（5）国有商业银行要主动参与企业改制，从中寻求盘活良策。
5.强化信贷管理，防止新的不良贷款产生。
（1）强化以人为中心的自我约束机制，增强信贷人员的忧患意识和风险意识，提高信贷人员的素质（2）建立健全贷款管理责任制度，包括贷款风险责任制度、审贷分离制度、贷款“三查”制度及贷款抵押制度等，使新增贷款建立在严格风险管理的基础上。
（3）对贷款企业开展整体分析。
（4）建立健全贷款风险约束与激励相对称的机制，实现贷款管理的责、权、利统一。
（5）开展公关营销活动，不断拓展和培植优质客户群体，力争新增贷款实现零风险。
（6）构筑银行信贷风险管理的系统程序，包括风险防范机制、风险分散机制、风险转移机制、风险补偿机制及风险法律机制，使贷款从发放到收回的全过程都处于系统管理之中。
（7）完善和加强国有商业银行内部的稽核制度，注意跟踪分析不良贷款的变化，及时发现问题，积极采取措施，以防患于未然。
要开展经常性、制度化的贷款管理稽核，及时认定临界贷款，并对临界贷款实行重点监控，跟踪监测，保证贷款的完整性。
《商业银行管理学》课后习题参考答案
《商业银行管理学》习题参考答案第一章1．金融制度对现代经济体系的运行起到了什么作用？（1）配置功能（2）节约功能（3）激励功能（4）调节功能2．商业银行在整个金融体系中有哪些功能？（1）金融服务功能（2）信用创造功能3．美国、英国、日本和德国的商业银行制度特征是什么？比较英美和日德的银行制度差异。
美国：是金融制度创新和金融产品创新的中心，拥有健全的法律法规对银行进行管制；竞争的激烈，使得美国商业银行具有完善的管理体系和较高的管理水平；受到双重银行体系的管制，即联邦和州权力机构都掌握着管制银行的权利。
英国：成立最早，经验丰富，实行分支行制；银行系统种类齐全、数量众多，按英国的分类，英国的银行主要包括清算银行，商人银行，贴现行，其他英国银行和海外银行等机构；不存在正式的制度化的银行管理机构，惟一的监管机构是作为中央银行的英格兰银行；典型的实行分业经营的国家。
日本：货币的统一发行集中到中央银行－日本银行；商业银行按区域划分的，具体可分为两大类型，即都市银行和地方银行；受到广泛的政府管制；二战前仿效英国业务分离的做法，之后随着环境的变化和经济的发展日本银行从1998年开始实行混业经营。
德国：由统一的中央银行－德意志联邦银行，统一发行货币，且德意志联邦银行被认为是欧洲各国中最具有独立性的中央银行。
德国银行高度集中，实行全能化的银行制度，密集程度是欧盟各国中最高的。
区别：英美在其业务上侧重存款的管理，而日德则侧重在贷款方面。
英美制度完善，有利于银行之间的竞争，日德法律体系发展相对缓慢。
4．根据你对我国银行业的认识，讨论我国银行业在国民经济中的地位以及制度特征。
答：地位：（1）我国的商业银行已成为整个国民经济活动的中枢（2）我国的商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响（3）商业银行已经成为社会经济活动的信息中心（4）商业银行已经成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础（5）商业银行成了社会资本运动的中心制度特征：建立商业银行原则，有利于银行竞争，有利于保护银行体系安全与稳定，使银行保持适当规模。
商业银行简答题大全
简述1 、商业银行存在的原因1 、从微观上看：A、市场交易成本降低的要求B、解决市场信息的不对称2 、从宏观上看是政府调控宏观经济的需要。
2、商业银行的职能1、信用中介职能2、支付中介职能3、信用创造职能4、金融服务职能5、调节经济职能3、商业银行的特征/性质1、与一般工商企业相比，商业银行具有一般工商企业的基本特征2、与一般企业相比，在所经营的商品、经营方式及价格上有特殊性3、与一般金融企业相比，商业银行作为金融企业，与专业银行和其他金融机构都是金融媒介，它们在经济生活中同样发挥信用中介作用。
4、商业银行是金融体系的主体4、单一银行制：缺点：①不利于银行的发展，业务发展和金融创新受限制；②与经济开放发展，商品交换扩大的矛盾，人为造成资本迂回流动。
优点：①可限制银行的吞并和垄断，缓和了竞争的激烈程度，利于自由竞争；②利于银行与地方政府协调，集中力量为本地区服务；③银行独立性大，业务灵活性大；④银行管理层次少，利于中央银行进行管理和控制。
5 、总分行制：优点：①易于吸收存款，利于扩大资本总额和经营规模，取得规模经济效益；②便于银行使用现代化设备，为客户提供优质服务；③易于银行调剂资金，转移信用，分散放款风险；④总行数目少利于国家控制，业务受地方干预少。
缺点：①易加速垄断的形成；②内部层次多，增加了管理难度。
6、银行持股公司制：优点：①有效扩大资本总量；②增强银行实力，提高抵御能力和竞争能力。
缺点：①易于形成银行业的垄断，不利于自由竞争；②一定程度上妨碍了银行增强活力。
7 、连锁银行制：优点：①执行相同的经营方式；②业务上互通信息；增强银行整体实力。
缺点：①财力、物力有限；②经营地域不广，赢利不高。
8、商业银行外部组织制度选择原则竞争原则、安全原则、规模适中原则9 、总经理的条件A、良好的品德和正派作风，敬业并忠于职守B、具有经营银行业务的专门知识和组织管理才能C、有客户至上观点，懂得客户心理需求D、善于分析经济形势，作出的正确的经营决策E、善于协调关系，培养员工的集体精神F、有开拓力G、有良好的身体素质和精神面貌10、安全性的意义1、这即指银行资产的按期收回，也指银行资产本金和利息的足额收回，保证收益2、利于银行减少资产或资本损失，增加预期收益的可靠性3、利于银行在社会公众中树立良好的形象4、避免一家银行破产诱发“多米诺骨牌”效应11、安全性管理策略1、规避风险A、赖紧政府的规模扩张(大则不到 Too BigTo Fail )B、趋利避害的资产选择C、扬长避短的债务互换D、以理服人的贷款拒绝2、分散风险(实现资产或负债的多元化)3、转移风险A、保险B、套期交易或互换交易C、转让(债权)4、补偿风险A、将风险报酬打入价格中B、银行对其存款、贷款、证券等实行特殊保险C、建立风险损失准备金D、用法律手段进行追偿5、抑制风险A、加强调研，防患于未然B、采取保护措施，设置安全屏障C、检查调整业务6、风险自留12、流动性的意义1、银行现金流动的频繁要求其保持流动性2、银行资产来源于负债，特别是大量的活期存款有很大的随意性3、银行为保住市场，对客户合理的贷款需求必须予以满足13、影响银行流动性需求量的因素A、特殊意外因素B、季节变化因素C、经济周期因素D、货币政策因素E、存户状况因素F、贷款需求因素14、盈利性的意义1、利于充实银行资本，增强银行活力，提高银行信誉，增加银行吸引力2、利于扩大银行经营规模3、可增强银行承担经营风险的能力，提高竞争力15、三性的协调在商业银行在经营中，虽然三者都有各自独特的要求，但在具体的实施中往往又相互制约、相互影响。
商业银行管理学课后题答案
第一章商业银行：商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融欠债筹集资本，以多种金融财富为其经营对象，能利用欠债进行信用创建，并向客户供应多功能、综合性服务的金融公司。
信用中介：是指商业银行经过欠债业务，把社会上各样闲散钱币资本集中到银行，经过财富业务，把它投向需要资本的各部门，充任有闲置资本者和资本欠缺者之间的中介人，实现资本的融通。
作用：使闲散的钱币转变为资本、使闲置资本获取充分利用、续短为长，知足这会对长久资本的需要。
支付中介：是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各样钱币结算、钱币收付、钱币兑换和转移存款等业务活动。
CAMELS：美国联邦贮备委员会对商业银行看管的分类检查制度，这种分类检查制度的主要内容是把商业银行接受检查的范围分为六大类：资本（ capital）、财富（ asset ）、管理（ management）、利润（ earning ）、流动性（ liquidity）和对市场风险的敏感性（ sensitivity）。
分行制：分行制银行是指那些在总行之下，可在当地或外处设有若干分支机构，并能够从事银行业务的商业银行。
这种商业银行的总部一般都设在多半市，部下所有分支行须由总行领导指挥。
长处：第一，有益于银行汲取存款，有益于银行扩大资本总数和经营规模，能获得规模经济效益。
第二，便于银履行用现代化管理手段和设施，提升服务质量，加快资本周转速度。
第三有益于银行调理资本、转移信用、分别和减少多种风险。
第四，总专家数少，有益于国家控制和管理，其业务经营受地方政府干涉小。
第五，因为资本根源宽泛，有益于提升银行的竞争实力。
弊端：简单加快垄断的形成；并且因为其规模大，内部层次许多，使银行管理的难度增添等。
流动性：指财富变现的能力，商业银行保持随时能以适合的价钱去的可用资本的能力，以便随时对付客户提存以及银行其余支付的需要。
其权衡指标有两个：一是财富变现的成本，二是财富变现的速度。
4.成立商业银行制度的基根源则有哪些？为何要确定这些原则？答：（一）有益于银行业竞争。
国家开放大学电大专科《商业银行经营管理》简答题论述题题库及答案(试卷号2047)
国家开放大学电大专科《商业银行经营管理》简答题论述题题库及答案（试卷号2047）国家开放大学电大专科《商业银行经营管理》简答题论述题题库及答案（试卷号：2047）一、简答题 1.商业银行组织机构的设置原则是什么？答：(1)精干合理原则。
所谓精干，是指银行设置的各职能部门要与银行经营活动的需要相适应，避免机构繁杂、层次重叠；银行职员的配备应与承担的任务相适应，要因事设人，不要因人设事。
所谓合理，是要本着实际需要的原则，该设的一定要设，该撤的一定要撤。
(2)分工协调原则。
银行各部门间必须分工明确、各司其职，并注重相互间的协调与配合。
这样才能充分发挥各部门的综合功能，从而取得经营管理的整体效应。
(3)幅度层次原则。
管理幅度是指银行各级管理人员直接领导和管理的下级单位或人员的数量界限。
管理层次是指银行内部行政及业务指挥系统的梯级。
管理幅度大，管理层次就少；管理层次多，管理幅度就小，因此商业银行机构设置时要寻找二者的最佳结合点。
(4)效率效益原则。
商业银行组织机构的设立，应该保证银行以最少的劳动投入实现其经营目标。
(2)一定规模的负债是商业银行生存的基础。
(3)负债业务的规模和结构制约着商业银行资产业务的规模和结构，从而限制了商业银行的盈利水平并影响其风险结构。
(4)负债业务为商业银行的流动性管理提供了资产业务以外的基本操作手段。
3.商业银行在市场营销时，如何对市场进行细分？答：(1)地理市场细分，是指根据地理单位来细分市场。
银行可能根据在不同的地区销售不同的产品，开发出有地方特色的银行产品。
(2)人口统计细分，是指以人口的特征划分市场，如年龄、性别、职业以及生命周期所处的阶段。
(3)消费心理细分，是指按照人们的生活方式、社会阶层或性格特征等来划分市场。
(4)市场容量细分，是指营销者将其产品用户划分为大中小三类客户，对待不同规模的客户，银行组织不同的销售队伍进行不同的销售促进。
(5)利益细分，是指按照不同群体寻求与产品有关利益的不同来划分市场。
商业银行简答重点的文档版
1、简述商业银行的经营目标及各目标之间的关系①安全性原则（避免不确定因素影响：信用风险、利率风险、流动性风险、资本风险）②流动性原则（资产变现能力：资产流动性、负债流动性）③盈利性原则（银行获利能力）关系：短期充满矛盾，但长期是统一的。
2、简述商业银行的性质①商业银行是企业②商业银行是特殊的企业③商业银行是一种特殊的金融机构3、简述商业银行资本的功能（及特点）（资本对于商业银行的作用）①营业功能（包涵资本对于商行作用）1.资本是银行开业经营的先决条件，没有达到规定的资本金数额是不能注册的。
2.资本为银行开业提供了启动资金资金。
3.资本为银行的扩张和银行新业务的创新提供了，使银行得以扩大市场份额。
②保护功能:银行资本是保护存款人利益、承担银行经营风险的保障。
③管理功能:为了实施对国民经济的宏观调控，限制盲目和不正当竞争，维护金融秩序的稳定，各国金融监管当局都对银行资本制定了具体的规定和要求。
特点：占总体较少，绝对值较大4、简述1988年《巴塞尔协议》对银行资本金的分类。
《巴塞尔协议》ⅠⅡⅢ（内容对比；资本充足率的计算；Ⅲ是重点；我国试行版要求更严格）（1）1988年《巴塞尔协议》主要内容：①提出了统一的银行资本的定义：双重资本：核心资本、附属资本②据加权风险资产计算资本充足率：根据资本与风险对称的规律，银行的最低资本限额应建立在资产的风险等级之上。
资本充足率计算：Ⅰ把银行资产按风险程度划分为0%、20%、50%、100%四个等级，风险越大的资产，权重越大。
Ⅱ计算风险资产表内风险资产=∑表内资产额*风险权重Ⅲ计算资本充足率一级资本充足率=核心资本/风险资产总额二级资本充足率=附属资本/风险资产总额资本充足率=（核心资本+附属资本）/风险资产总额③规定资本充足率比率：一级资本充足率≧4%资本充足率≧8%5、简述贷款信用分析的5C原则①品德②能力③资本④担保⑤经营环境7、商业银行贷款定价的原则是什么？①利润最大化原则②扩大市场份额原则③保证贷款安全原则④维护银行形象原则8、现代商业银行需大力发展中间业务的原因是什么？①规避当局对资本金的要求②适应金融环境的变化③转移和分散风险④适应客户对银行多样化服务的要求⑤银行自身拥有的有利条件促使了银行中间业务的发展⑥科技进步推动了中间业务的发展6、商业银行贷款五级分类是如何分类的？如何控制不良贷款损失？按贷款质量分类（五级分类法）不良贷款的控制处理①督促企业整改，积极催收到期贷款②签订贷款处理协议，借贷双方共同努力，确保贷款安全③落实贷款债权债务，防止企业逃废银行债务④依靠法律武器，收回贷款本息⑤呆账冲销9、商业银行证券投资梯形期限策略的内容和优缺点是什么？内容：根据银行资产组合中分布在证券上的资金量，把它们均匀地投资在不同期限的同质证券上，在由到期证券提供流动性的同时，可由占比重较高的长期限证券带来较高的收益率。
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1.如何理解商业银行的特殊性商业银行有多种，如中央银行、商业银行、投资银行、政策性银行、储蓄所、信用社等等。
不同银行的目的、作用、功能、操作、经营范围、经营科目、服务对象、对风险的容忍度等等有很大区别，甚至完全不同，不能一概而论。
商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。
它是储蓄机构而不是投资机构。
商业银行是经营货币信用商品和提供金融服务的特殊的企业组织，是特殊的金融机构；商业银行是具有现代企业制度的特殊企业，经营对象是货币和各种金融工具，经营关系是一种以借贷为核心的信用关系，经营风险多体现为信用风险和市场风险；商业银行是特殊的金融机构，以其较少的自有资本，通过吸收存款为资金来源来进行放贷并以利差收入为刘润。
2.商业银行的职能有哪些商业银行的职能是由它的性质所决定的，主要有四个基本职（１）信用中介职能。
信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。
这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门；商业银行是作为货币资本的贷出者与惜入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。
商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”。
商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。
（２）支付中介职能。
商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。
通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。
以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。
（３）信用创造功能。
商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。
商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款，长期以来，商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款，开设支票存款帐户的机构，在此基础上产生了转帐和支票流通，商业银行。
以通过自己的信贷活动创造和收缩活期存款，而活期存款是构成贷市供给量的主要剖；分，因玫：商业银行就可以把自己的负债作为货币来流通，具有了信用仓１造功能。
（４）金融服务职能。
随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，银行间的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中的ｌ一泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付其他费用等。
个人消费也由原来的单纯钱物交易，发展为转帐结算。
现代化的社会生活，从多方面给商业银行提出了金融服务的要求。
在强烈的业务竞争权力下，各商业银行也不断开拓服务领域，通过金融服务业务的发展，进一步促进资产负债业务的扩大，并把资产负债业务与金融服务结合起来，开拓新的业务领域。
在现代经济生活中，金融服务己成为商业银行的重要职能。
一、创建我国存款保险制度的意义存款保险制度是指根据公开实施的法律对面临支付危机或破产银行的存款人给予一定支付保障的制度。
创建我国存款保险制度主要具有以下几项重大意义：（一）防止市场化改革后的银行业危机为繁荣市场经济并履行在WTO下的金融市场开放义务，我国的银行业必须进行市场化改革，由所有银行平等地进行市场竞争。
这种竞争既能提高银行效率，也使金融风险因素的增多和因金融恐慌而产生银行挤兑的可能性加大。
明确法定的存款保险制度不仅可以通过办理存款保险业务检查银行经营活动，对问题银行提出警告、加收保险费或必要时撤保等制裁方式加强事前危机防范工作，而且可以在银行破产倒闭时充作事后救助手段，有效地防止对其他良好银行的挤兑所引发的银行业危机。
（二）保护小额存款人的利益小额存款对众多收入低的存款人保障基本生活、应付不时之需至关重要。
这些小额存款人限于财力和技能难以对银行资产质量和复杂财务状况做出正确评价，因此让他们承担银行破产倒闭的损失很不公正且不利于社会稳定。
存款保险制度至少保护众多小额存款人利益，免除他们监督和评估银行状况的困难性。
（三）促进各银行间的公平竞争银行业最具效率的手段就是防止少数银行垄断并促进更多银行参与的公平竞争。
存款是银行竞争的主要物质条件。
目前不少存款人相信四大国有银行并向其转移存款。
存款保险制度将有助于改变这种现状，提高其他银行与四大国有银行竞争的公平性，使我国人民能以更小的成本获得更好的金融服务。
（四）促进金融法制建设我国缺乏完善的银行产权法、破产法、最后贷款人规则等必要的金融法规，致使我国银行长期普遍存在大量不良资产、全行业低效，一些腐败分子则更是利用权力劫掠银行财产。
没有其他金融法制配套的存款保险制度只是将被保险的银行维护存款人信心的责任转嫁给了存款保险机构，使相当数量的银行从事高回报的高风险投资时不用担心失去存款来源，一旦投资成功则利润归己，失败了却仅损失少量自有资本而大部分损失主要归存款保险机构。
如此下去立法者和政府将不得不面对弥补存款保险基金缺口的压力及纳税人的愤怒。
因此存款保险制度会使立法者和政府为避免上述不利局面而更多地关注银行的稳健，积极进行金融立法和执法活动。
（五）减轻政府负担目前我国的隐形存款保障制度因未能提供明确的处置依据而导致了一些银行问题越拖越恶化，加大了后来处理的经济成本。
清晰规定存款保障范围、限额及对问题银行及时处置的存款保险制度不仅警醒成熟的银行大债权人施加市场纪律、减少银行资产损失，而且使国家只对明示保障范围内的存款具有担保支付责任。
国家在该制度下实际所需注入的资金肯定比目前对所有存款人全额隐形担保所需的资金少得多。
二、我国存款保险制度的基本内容（一）机构设置和基金来源只有及时获得关于被保险银行完整准确的信息，存款保险机构才能制定和实施合理的政策和措施。
这意味着存款保险机构必须拥有必要的银行监管职责。
目前我国对单个银行的微观监管主要由银监会承担，我国的存款保险机构完全可以附设于银监会，由此可以便捷、低成本地获取银监会的监管信息并可以避免被保险银行不必要的负担。
美英等国也是将存款保险机构和银行监管机构合二为一地设置，并使之与中央银行相互独立。
鉴于我国目前多数银行的财力，银监会下设的存款保险基金最初应由政府和参保银行共同出资，并利用定期收取的保费补充。
基金应达到使公众感到可信的水平。
经过一段时间运营后，如果基金充裕，政府可以将其在基金中的出资收回。
其后如果基金仍很厚足，参保的银行可以抽回其出资或以出资抵交存款保险费。
此外，当遇到紧急情况而使存款保险基金匮乏时，应允许存款保险机构以征收额外保费、通过合理条件向央行、财政部或资金市场借款等方式充实基金。
另一方面，除了借鉴英美模式在银监会下建立国家存款保险基金外，我国还可以参照德国模式，鼓励银行业协会建立类似于德国商业银行创办的民间性质的自愿制存款保险基金，对国家存款保险基金保障范围以外的存款给予保护。
该自愿制基金的保障范围、限额等应由银行业协会根据本行业的具体情况自主确定。
我国的这种双轨制不仅可以减轻国家存款保险基金的压力，而且可以进一步促进金融安全网的稳定。
（二）参保主体和参保方式国家存款保险基金的参保主体可以是国内所有经法定许可办理存款业务的银行，包括本国银行、总部设在我国的外资与合资银行等。
但是考虑到目前我国银监会尚不能有效监控外国银行总行的经营与风险状况，因此暂时可以不考虑赋予外国银行在我国分行的参保主体资格。
同时由于无需保护外国居民，我国银行的离岸经营机构也可以排除在参保主体资格之外。
为避免银行业的动荡、逆向选择及保护所有银行中小额存款人利益的需要，所有具有参保主体资格的银行都应强制性地参加国家存款保险基金下的存款保险。
（三）保险范围及保险限额国家存款保险基金的保险范围应事前明确界定为在被保险银行定期和活期储蓄、支票及退休金等账户存款。
国家存款保险基金也应当明确宣布保险除外范围，即明确宣布对银行间存款、内部人存款、通过被保险银行购买的股票和债券等不予以保障，促使这些存款人对银行施加有效的市场纪律。
世界银行的专家曾建议，对被保险银行每一存款人受保障存款的限额应规定为人均国民产值的1—2倍。
但由于特殊情况，不少国家与该建议出入较多。
Q）考虑到国家承受力、维护我国喜爱储蓄居民信心及防范道德风险的需要，国家存款保险基金下的保障限额可以定为人均国民产值的3—4倍或10万元人民币。
对该限额内受保障存款可以给予100％的保护，或者变通地规定：6万元以内的受保障存款给予100％的保护，6—10万元以内的受保障存款给予80％的保护。
补充：（四）保险费率确定保险费率是一项专业技术性很强的工作，涉及到存款保险基金的目标水平、被保险银行的承受力和风险控制等问题。
鉴于我国银行普遍存在风险资产较高、风险控制能力较差的实际情况，我国显然自始即应采取风险保险费率制以促使银行加强风险管理和稳健经营。
具体办法是利用银监会等职能部门获得的关于被保险银行的资产负债、损益情况等重要信息及有关报表，借鉴美国等先进的银行评级体系、风险费率机制与《巴塞尔协议》的有关规定，按资本充足率、资产质量、管理、盈利状况及流动性对被保险银行进行调查评估和信用等级划分，并据此决定和实施差别的保险费率。
不过，限于技术和经验，在存款保险制度建立之初，我国应实行较小的费率差别以免操作上的偏差太大。
（五）对问题银行的处理对问题银行最快最低成本并有利于金融稳定的处理不仅可防止银行问题恶化，而且可以减少存款保险公司自身的损失。
目前我国的《银行业监督管理法》在其第7章中对问题银行做出了“接管和中止”规定。
如果设立附属于银监会的国家存款保险机构，则无需对该章进行任何修改，银监会只要将处理“接管和中止”的职责内部移交给存款保险机构即可。
但是，上述法律“接管和中止”的规定过于简单和原则，并且未包含其他一些行之有效的处理手段。
因此，我国应当制定更具体的可操作性细则，详细规定决定接管的质化和量化标准，接管过程中资金援助、合并承受、债务清偿的标准和程序。
此外，有关细则还应规定国家存款保险机构对问题银行的其他处理权能，如对问题银行提出警告、责令停止或终止特别行为、更换及罢免董事、对不当行为加收保险费直至取消保险资格等。
国外商业银行的存款创新主要有以下几种：1、可转让支付命令账户（英语全称为negotiable order of withdrawal account,简称为NOW）2、超级可转账支付命令（英语全称为super negotiable order of withdrawal account，简称为super NOW）3、货币市场存款账户（英语全称为money market deposit accounts,简称为MMDAs）4、大额可转让定期存单（英语全称为negotiable certificate of deposits，简称为CDs）5、自动转账服务账户（英语全称为automatic transfer service accounts，简称为ATS）6、协定账户（英语全称为agreement account）7、个人退休金账户（英语全称为individual retirement account）8、定活两便存款（英语全称为time-demand deposit）贷款分类是贷款本身的内在要求贷款本身的特性决定了必须对贷款进行分类。