国内PP网络借贷平台运营模式分析
我国P2P网络借贷平台的运营模式研究
我国P2P网络借贷平台的运营模式研究近年来，我国P2P网络借贷平台得到了快速发展，其运营模式也逐渐成熟。
本文将对我国P2P网络借贷平台的运营模式进行研究，主要涉及借款方、出借方、平台方三个要素。
首先，借款方是P2P网络借贷平台的核心用户群体。
借款方主要包括个人借款、企业借款以及其他类型的借款群体。
个人借款是指个人通过P2P平台借款解决个人消费、教育、装修等需求。
企业借款是指小微企业为了资金周转或扩大经营规模而借款。
其他类型的借款群体包括创业者、农民、做生意的老板等。
借款方通过填写个人信息或企业信息，上传相关证明材料，并提交借款申请。
其次，出借方也是P2P网络借贷平台的重要用户群体。
出借方通常是普通个人投资者，也包括机构投资者。
出借方通过P2P平台投资借款标的，获得其对应的利息收益。
出借方可以根据自己的风险承受能力和投资需求选择不同的借款标的进行投资。
P2P平台向出借方提供相关借款标的信息，帮助其进行投资决策。
最后，平台方是P2P网络借贷平台的核心运营主体，也是连接借款方和出借方的桥梁。
平台方主要提供借款方和出借方的对接服务，包括借款申请审核、借款标的的发布和展示、资金存管、利息分配、还款管理等。
平台方是负责运营和管理整个P2P网络借贷平台的机构，其核心职责是保障交易的安全性和合规性，维护市场的公平和透明。
平台方通过收取借款方和出借方的一定比例的费用来盈利。
在P2P网络借贷平台的运营模式中，平台方还可以通过其他方式获取收益，如提供增值服务、收取广告费用、合作分销等。
为了确保平台的可持续运营和用户的权益保障，我国相关监管部门也出台了一系列的政策法规，规范和监管P2P网络借贷平台的运营行为。
总结来说，我国P2P网络借贷平台的运营模式是一个平台方与借款方、出借方之间的互联互通的模式。
平台方作为核心运营主体，通过提供对接服务来连接借款方和出借方，实现借贷双方的资金融通。
这种运营模式为解决我国小微企业融资难、个人借贷需求等提供了一种新的融资渠道，对促进经济发展具有积极的推动作用。
我国P2P网络借贷平台的运营模式研究
学年论文论文题目我国P2P网络借贷平台的运营模式研究我国P2P网络借贷平台的运营模式研究摘要P2P网络借贷自2007年引入我国以来呈现迅猛发展之势，截至2015 年12 月底，全国正常运营的P2P 网贷平台数量达2595家，贷款余额已达4394.61 亿元。
十三五规划中，也明确提出要发挥P2P模式的网络借贷平台等互联网金融模式来满足小微和偏远地区融资需求，通过普惠金融和创业金融助力实体经济。
然而，随着今年e租宝事件的持续发酵，平台自身跑路、停业、提现困难、经侦介入等问题也不断曝光，系列风险使得众多投资者望而却步。
那么P2P平台应该如何健康持续发展呢？P2P网络借贷平台的运营模式能否有更多更好的尝试呢？P2P网贷平台作为舶来之物，在本土化中不断演进。
本文主要分析P2P网络借贷平台的运营模式，首先是比较分析了国外的英国Zopa，美国Prosper 及Kiva 三家典型的P2P平台；接着以国内拍拍贷、红岭创投、陆金所及宜信为代表从公司简介、运营模式、盈利来源及风险控制四个方面分析国内P2P网贷平台的典型运行模式。
然后对比分析了我国P2P平台存在的风险问题，再结合数据分析归纳排名较前的P2P平台模式的特点及在控制风险方面的成效；最后提出关于我国P2P网贷平台运营模式的可能选择。
关键词：P2P网络借贷平台运营模式风险控制The operation mode of the P2P lendingplatform research in ChinaAbstractP2P lending since 2007 introduced our country present rapid development trend, as of the end of December 2015, the normal operation of P2P network platform 2595 home loan, loan balance has amounted to 439.461 billion yuan.Much starker choices-and graver consequences-in planning also explicitly put forward to exert the P2P mode of Internet financial models such as lending to network platform to meet the demand of financing small and remote areas, by pratt &whitney financial and financial power of the real economy.However, with the persistence of e rent treasure events this year, the platform itself run road, out of business, the withdrawal difficult, problems of economic intervention has been exposed, series of risks that manyinvestors.So P2P platform should how healthy sustainable development?The operation mode of the P2P lending platform can have more better try?P2P network credit platform as a widely used and evolve in localization.This article mainly analysis the operation mode of the P2P lending platform, the first is the comparative analysis of foreign Zopa, a British, America Prosper and Kiva three typical P2P platform;Then to clap, red hill throws the loan, domestic Liu Jin represented and appropriate letter from the company profile, operation mode, profit source and risk control from four aspects and analyzing the typical operation mode of domestic P2P network credit platform.Then comparative analysis the risk problems of P2P platform in our country, combining data analysis inductive rankings from the previous characteristics and patterns of P2P platform in risk control effect;Finally put forward about the P2P network platform operation mode may choose loan.Keywords: P2P lending platform operating model risk control目录我国P2P网络借贷平台的运营模式研究 (I)摘要 (I)Abstract ..................................................................................................................................... I I 1.绪论.. (1)1.1研究背景 (1)1.1.1 国际背景 (1)1.1.2 国内背景 (1)1.2 选题意义 (4)1.3 文献综述 (4)2. 国外P2P网络借贷运营模式分析 (5)2.1 英国Zopa (5)2.1.1公司简介 (5)2.1.2运作模式 (5)2.1.3盈利来源 (6)2.1.4风险控制 (6)2.2 美国Prosper (7)2.2.1公司简介 (7)2.2.2运作模式 (7)2.2.3盈利来源 (8)2.2.4风险控制 (8)2.3 美国Kiva (8)2.3.1公司简介 (8)2.3.2运作模式 (9)2.3.3盈利方式 (9)2.3.4风险控制 (9)2.4国外三家P2P网络借贷平台运营模式比较 (9)3. 国内P2P网络借贷平台模式分析 (10)3.1 拍拍贷 (10)3.1.1 公司简介 (10)3.1.2 运作模式 (10)3.1.3 盈利来源 (11)3.1.4 风险控制 (11)3.2 红岭创投 (11)3.2.1 公司简介 (11)3.2.2 运营模式 (12)3.2.3 盈利来源 (12)3.2.4 风险控制 (12)3.3 陆金所 (13)3.3.1 公司简介 (13)3.3.2 运作模式 (13)3.3.3 盈利来源 (13)3.3.4 风险控制 (14)3.4 宜信 (14)3.4.1 公司简介 (14)3.4.2 运营模式 (14)3.4.3 盈利来源 (15)3.5国内外典型P2P网贷平台运营模式比较 (15)4. 国内P2P网络借贷平台发展比较 (16)5. 我国P2P网络借贷平台运营模式存在的问题及模式选择建议 (18)5.1 出现的问题 (18)5.1.1 借款人信用风险 (18)5.1.2 存在违法嫌疑 (18)5.1.3 平台存在的风险 (18)5.2 模式选择建议 (19)6. 结束语 (19)参考文献 (20)1.绪论1.1研究背景1.1.1 国际背景P2P网络借贷就是资金供需双方通过互联网平台来实现资金的直接投融资，与传统金融相比摒弃了银行等金融中介机构，直接将资金的供给端和需求端联系起来。
PP网贷平台经营模式及法律风险分析
网贷平台经营模式及法律风险分析随着经济金融化、金融市场化进程的加快以及互联网的普及、民间借贷的日益繁盛，互联网金融已经悄然走进我们的视野，作为一种新型民间金融表现形式，其发展的迅速已经直接威胁到商业银行在金融界的主导地位，金融脱媒显然已经成为经济发展的必然趋势。
然而，在其发展过程中也存在着体系不完善、监管真空等法律风险，这些问题应当引起大家的足够重视以及高度关注。
一、典型的互联网金融模式1.P2PP2P，即“点对点”“人对人”，主要是指投资方通过有资质的网络平台（第三方公司）作为中介，与融资方（理财方）达成借款（投融资、理财）合意，网络平台收取中介费用的行为。
受目前中国特殊金融环境和社会环境的影响，P2P网络贷款的主要模式包括：传统模式、债权转让模式、担保模式、O2O（线上线下结合）模式。
2.众筹众筹，即大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，通过互联网方式发布筹款项目并向网友募集项目资金的模式。
众筹利用互联网和SNS传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。
相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。
只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。
其特点在于低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意。
目前众筹融资有债权众筹、股权众筹、奖励式众筹、捐赠众筹四种模式。
3.大数据金融大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。
大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力，因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础，广泛应用于电商平台，以对平台用户和供应商进行贷款融资，从中获得贷款利息以及流畅的供应链所带来的企业收益。
P2P网贷平台的模式分析与监管问题
P2P网贷平台的模式分析与监管问题随着互联网的发展，P2P网贷平台已经逐渐成为一个新的互联网金融领域。
其以中介的模式，将借款人和投资人联系起来，利用互联网的力量实现贷款和融资的需求。
这种模式对社会经济发展起到了积极的作用，但也存在一些监管问题。
一、P2P网贷平台的模式分析P2P网贷平台是指一种以互联网技术为基础，通过借款人和投资人的在线交互，实现借贷资金的中介服务。
其模式类似于传统的中介服务，但由于采用了互联网的技术手段，能够更加普惠、便捷和安全。
P2P网贷平台的模式分为三个主要角色：借款人、投资人和平台。
借款人需要获得贷款，会在平台上发布贷款信息和条件。
投资人会选择优质的借款人，出资进行投资。
平台作为中介方，负责审核借款人资质、提供信用评估、管理资金流转、风控措施等服务。
P2P网贷平台的优点在于：首先，其具有高效、快捷和普惠的特点。
通过互联网技术，平台可以很快地将借款人和投资人联系起来，实现最短时间内完成交易。
其次，P2P平台的风险控制措施很完善。
平台主要通过信用评估、流程管理、资金监管等方式进行风控，可以使投资和贷款双方更加安心。
此外，P2P平台的费用相对较低，可以帮助借贷双方降低成本。
二、 P2P网贷平台的监管问题虽然P2P网贷平台具有很多优点，但其发展也存在一些监管问题。
主要包括以下几点。
1. 安全性风险由于P2P平台的模式是不经过传统金融机构进行的，金融监管较为薄弱，这也给了一些违法分子以可乘之机。
例如，一些平台为发展规模，吸引不法分子冒充“高净值人士”来投资，或者直接用投资人的资金进行非法操作，导致投资人的资金损失。
2. 透明度问题一些P2P网贷平台存在着透明度不足的情况，例如隐藏费用的情况较为普遍。
一些平台在运营过程中，可能会以各种手段圈钱，导致投资人的收益降低。
3. 法律风险问题由于P2P网贷平台的贷款和投资双方较为分散，使得其风险管控更为困难。
同时，P2P平台作为中介机构，其法律地位也相对模糊。
解析中国PP十大运营模式
ﻫ线上＋线下相结合的模式，是指Ｐ2Ｐ网贷公司在线上主攻理财端,吸引出借人，并公开借款人的信息以及相关法律服务流程，线下强化风险控制、开发贷款端客户,Ｐ２P网贷平台自己或者联合合作机构（如小贷公司）审核借款人的资信、还款能力。ﻫ
纯线上的网络借贷
民间借贷的互联网化—纯线上的网络借贷。纯线上的模式运作，Ｐ2P网贷平台本身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。民间借贷搬到互联网上来运营的模式,是P２Ｐ网贷平台最原始的运作模式，是我国P2P网贷借贷的雏形。纯线上模式,意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。这一模式的“鼻祖”是美国的Lｅndｉｎgｃｌｕb。
ﻫ1、前景发展岌岌可危ﻫ
P2P网贷平台只充当“牵线人”，披露信息,不担保。目前国内这种模式的平台已经很少。因为不提供资金担保,极其容易出现逾期、提现困难等问题,很难让投资者接受。目前拍拍贷是这种模式的孤独坚守着，拍拍贷调用的是借款人的网络社交圈数据,其认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一。有业内人士纷纷质疑，“拍拍贷这种模式到底还能够走多远”、“这种模式居然还在存活”。
担保公司担保模式
在201４年,互联网金融迎来分工监管，P2P网贷行业归银监会监管。监管层的意见是去“担保”,因平台自身担保的模式遭到监管层的质疑。P２P网贷公司去自身担保后，目前担保主要有四种,一是引入第三方担保,二是风险准备金担保，三是抵押担保,四是引入保险公司。ﻫ
引入第三方担保主要是担保公司担保,比如陆金所。ﻫﻫ担保公司类型分为一般担保公司担保和融资性担保公司担保。一般担保公司担保的保障又分一般责任和连带责任。ﻫﻫ总结就是很多P２P网贷平台合作的都是一般担保公司,而且一般责任担保存在和不存在几乎无差别。连带责任担保可以起到作用,但是市场上的连带责任担保不多。
p2p网贷行业分析报告
p2p网贷行业分析报告P2P 网贷行业分析报告P2P 网贷，作为互联网金融领域的重要组成部分，近年来经历了快速发展和变革。
这一创新的金融模式在为投资者和借款者提供便利的同时，也面临着诸多挑战和问题。
一、P2P 网贷行业的发展历程P2P 网贷最早起源于国外，2005 年 3 月，全球第一家 P2P 网贷平台Zopa 在英国上线。
随后，这一模式迅速传播到全球各地。
在我国，P2P 网贷平台始于2007 年，最初规模较小，参与者也相对较少。
然而，随着互联网技术的普及和金融创新的推动，P2P 网贷行业在 2013 年左右迎来了爆发式增长。
大量平台如雨后春笋般涌现，交易规模急剧扩大。
二、P2P 网贷行业的运作模式P2P 网贷平台通常作为中介，连接借款者和投资者。
借款者在平台上发布借款需求，包括借款金额、利率、期限等；投资者根据自身的风险偏好和收益预期，选择合适的借款项目进行投资。
平台通过收取一定的服务费用来盈利。
在风险控制方面，平台通常会采取多种手段，如对借款者进行信用评估、要求提供抵押物、引入第三方担保等，以降低违约风险。
然而，由于行业发展初期监管相对滞后，一些平台的风控措施并不完善，导致了不少风险事件的发生。
三、P2P 网贷行业的优势1、提高资金配置效率P2P 网贷打破了传统金融机构的地域限制和时间限制，使得资金能够更快速、更便捷地流向有需求的地方，提高了资金的使用效率。
2、拓宽投资渠道对于普通投资者来说，P2P 网贷为他们提供了一种新的投资选择，相比传统的投资渠道，P2P 网贷的门槛较低，收益相对较高。
3、满足中小微企业融资需求中小微企业在传统金融体系中往往面临融资难、融资贵的问题，P2P 网贷为这些企业提供了新的融资渠道，有助于缓解其资金压力。
四、P2P 网贷行业存在的问题1、监管缺失在行业发展初期，监管政策相对滞后，导致一些平台违规经营，甚至出现非法集资、诈骗等问题，严重损害了投资者的利益。
2、信用风险由于我国个人信用体系尚不完善，平台对借款者的信用评估难度较大，容易出现信用风险。
P2P四种运营模式
P2P四种运营模式目前国内P2P网贷平台大致有四种运营模式：一、无担保线上交易模式。
此模式接近美国P2P网贷，即平台只充当“牵线人”，披露信息，不担保，风险由投资者自担。
这是一种纯信用的贷款。
不过，国内这种模式的平台很少。
不提供资金担保，很难让投资者接受。
二、有担保线上交易模式。
这类P2P网贷平台不是单纯的中介，而是与担保机构合作，负责核实借款人信息，并管理资金，平台既是担保人，也是联合追款人。
对投资者来说，风险较低，但平台经营成本也由此增加。
三、线下交易模式。
类似于民间借贷，线上的网络平台负责提供信息，最后线下完成交易，一般借贷方需要有抵押品，从纯信用贷款到抵押贷款，大大降低了风险，不过线下交易受到区域制约。
四、线上线下结合方式。
这是目前较为理想一个模式，小额交易线上完成，超过一定数额则线下交易，并要求有抵押物。
这种模式比单纯的线上或线下交易更具优势。
三大难题待解首先是征信。
目前国内征信大环境不好，征信体系还未建立。
P2P网贷平台无法利用社会征信资源，不得不自建征信团队。
“P2P征信现在基本上等于零，大家的风控手段是‘八仙过海各显神通’，但有效性存在很大问题。
”网贷之家创始人徐红伟说。
而在美国，征信业成熟发达，三大征信机构鼎足而立，P2P平台向机构购买个人信用报告。
美国成熟的征信业无疑是中国同行们学习的标杆。
徐红伟表示，征信和风控成本，将成为未来P2P平台成败的分水岭。
其次是平台担保。
P2P网贷平台不能代偿、不自担。
显然，平台不担保，对投资者来说缺乏吸引力，担保则违背相关政策。
于是很多平台将担保业务分离，引入第三方担保。
有业内人士表示，P2P引入第三方保险、第三方担保公司将是大趋势。
最后是第三方资金托管。
P2P网贷平台自建资金池，也是很大的问题。
最理想的状态，平台不接触资金。
平台资金第三方资金托管被寄予厚望。
目前亦被许多平台采用。
P2P网络借贷平台运营模式研究
P2P网络借贷平台运营模式研究P2P网络借贷平台是一种通过互联网连接资金需求方与资金供应方的金融服务平台。
在传统金融机构的借贷模式中，资金供应方往往是银行或其他金融机构，而资金需求方则是企业或个人。
而P2P平台的运营模式则将这种借贷关系直接连接起来，通过平台提供的撮合服务，实现资金的分散投资与借贷。
1. 注册平台：平台首先需要注册，并向相关金融监管机构进行备案，取得相应的经营许可证。
注册完成后，平台需要进行相关的宣传推广，吸引资金供应方和资金需求方注册。
2. 客户管理：平台需要建立客户数据库，对注册的资金供应方和资金需求方进行管理。
对于资金供应方，平台需要进行认证和审核，确保其符合平台设定的投资条件。
对于资金需求方，平台需要收集其相关信息，并根据其信用评级进行风险评估。
3. 资金匹配：平台需要利用互联网技术对资金需求方进行分析和筛选，并将其与适合的资金供应方进行撮合。
平台可以通过系统自动匹配或人工介入来实现资金的分配。
为了降低运营风险，平台往往会采取分散投资的方式，将一个资金需求方的借款金额分散成多个资金供应方的投资额，以降低单个资金需求方违约的风险。
4. 监测与管理：平台需要对借款项目进行监测与管理，确保借款人按时还款。
平台可以通过建立预警机制来监测客户的还款情况，并及时采取相应的措施，如提醒借款人、催收贷款等。
平台还需要对资金供应方进行资金流向的监管，确保资金不被滥用。
5. 收费模式：平台通过向资金供应方和资金需求方收取一定的服务费来获取收益。
收费方式一般包括注册费、服务费、利息差等。
平台可以根据自身的运营情况和市场需求来制定相应的收费政策。
P2P网络借贷平台的运营模式主要包括注册平台、客户管理、资金匹配、监测与管理以及收费模式等环节。
这些环节的协同作用，使得P2P平台能够高效地实现资金的分散投资与借贷，为资金供应方和资金需求方提供便利的金融服务。
需要注意的是，由于P2P平台的监管较为松散，存在一定的风险，投资者在使用P2P平台时需要注意风险控制和合法合规的问题。
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国内P2P网络借贷平台运营模式分析【摘要】由于行业进入门槛低、缺乏有效监管，国内的P2P网络借贷平台鱼龙混杂，平台欺诈、资金链断裂等情况时有发生。
面对个人和小微企业巨大的融资需求，以及相对滞后的制度环境，P2P网络借贷平台该何去何从，本文对此进行了详细的分析。
【关键词】P2P网络借贷运营模式一、P2P网络借贷的概念与发展现状1、P2P网络借贷的概念P2P是Peer to Peer的缩写，原本是指计算机网络技术，通过这种技术能够实现网络间对等的信息资源互换。
具体来说，就是指有资金并且有理财投资想法的资金持有者，通过信贷平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金借给有借款需求的资金需求者。
P2P网络借贷绕过了传统的银行体系，借助互联网技术手段实现贷款资金在融资者与投资者之间的直接融通。
2、P2P网络借贷的特征（1）参与对象平民化、投资门槛低。
P2P网络借贷主要针对信用良好且有资金需求的小微企业和消费者，借贷金额较低，一般从几千到几十万不等。
（2）高风险与高收益率。
P2P网络借贷平台的借款人主要是难以从传统金融机构完成融资的小微企业和消费者，他们有个性化的贷款需求，因此愿意承担相对更高的贷款利率。
（3）交易效率高且成本低。
相对于从传统金融结构贷款，P2P网络借贷平台融资程序简单，从提出借款申请到获得贷款所花费的时间较短，交易效率高于传统金融机构。
3、国内P2P网络借贷行业的发展现状（1）P2P网络借贷平台数量与借贷资金规模增长迅速。
截止到2014年12月31日，国内P2P网络贷款平台数量突破2300家，贷款余额达到1386.72亿元，较2014年11月底的1271.41亿元，增加了115.31亿元，增长9.07%；较2013年底的352.23亿元，增加了1034.49亿元，增长293.7%。
（2）借贷期限较短。
国内P2P网络借贷平台的服务对象一般是小微企业和个人小额短期的资金周转，借款期限比较短，一般不超过一年。
但随着行业经营模式的不断创新，P2P网络借贷期限呈现增长趋势。
2014年的平均借款期限为5.85个月，上半年的平均借款周期为5.05个月，下半年P2P 网贷的平均期限为6.66个月，较上半年增长31.85%。
2015年第一季度网络借贷的平均期限为6.87个月，较2014年第一季度的4.83个月，同比增长42.24%。
（3）P2P网络借贷行业有区域化、阶梯化特征。
国内的P2P网络借贷行业地域差异非常明显，经济发达地区如广东、北京、上海、浙江、江苏等地，P2P借贷行业发展迅速，平台数量、成交规模都远高于经济欠发达地区。
行业内部阶梯化特征明显，前几名占据着较大的行业份额，并且在投资人数、借款人数、成交额等方面高于行业平均水平。
二、国内P2P网络借贷平台的运营模式比较1、纯平台模式纯平台模式，也称为纯线上模式或经纪人模式，在这种模式下，P2P网络借贷平台以单纯的中介身份为交易双方提供信息交互服务并收取服务费，平台不参与具体的贷款过程，不负责贷后资金管理，不承担借款人违约给贷款人造成的损失。
国内目前只有拍拍贷坚持采用纯平台模式。
2、P2B模式P2B（Person to Business Lending），是指通过P2B平台的牵线搭桥实现个人投资者对企业（一般指非金融机构的中小微企业）放贷的商业模式，是P2P模式的衍化。
P2B网络借贷运营模式类似信托项目，因此也被称为互联网信托。
与原始的P2P模式不同，P2B网络借贷平台会深入参与借贷过程中，而且会引入资金托管机构和担保机构，以保证投资者的本息安全。
3、P2N模式P2N模式中“N”表示多家机构，一般指与网络借贷平台合作的小额贷款公司或担保机构。
该模式是将P2P模式中寻找借款人和担保公司这两项专业性较强而又复杂的工作独立出来，交由一些专业的小额贷款机构或担保机构来完成。
国内比较著名的P2N平台有开鑫贷、有利网。
4、债权转让模式――宜信模式债权转让模式也被业内人士称为“居间人”模式，或“专业放款人”模式，即P2P平台在线下寻找借款人，对其进行评估，通过后推荐给专业放款人，专业放款人（特定的第三方个人）向借款人放款，取得债权，然后把债权转让给个人投资者，投资者获得债权带来的利息收入。
宜信的大部分业务就采用这个模式。
5、P2L模式P2L（person to leasing）模式，即融资租赁公司将借款项目发布到P2L平台，由投资者出募集资金，收益由投资者和融资租赁公司共享的商业模式。
在P2L模式下，P2L平台充当居间人，负责审核发布融资租赁项目，引入第三方支付平台和多重担保，降低债务人的违约风险。
国内的P2L主要有两种形式，一种是P2P网络借贷平台通过和线下融资租赁公司合作，在平台业务上新增融资租赁项目，如积木盒子、爱投资和理财范等；另一种是由融资租赁公司成立的P2L平台，如e租宝、普资华企和融资E投等。
6、国内P2P网络借贷平台运营模式比较（1）交易模式对比。
拍拍贷属于无担保、无抵押的纯线上交易模式，平台作为纯粹的中介，负责制定交易规则和提供信息交互平台。
平台不参与借款人信用状况的实地调查，不负责贷后管理，不提供本息担保，不对借款人的违约承担责任。
平台将审核通过借款项目发布到平台网站，让投资人了解借款人的相关信息，然后自主选择是否参与竞标。
宜信和有利网属于有担保的线上交易平台，但两者担保形式有所区别。
宜信是平台自身设置了风险资金池，如果出现违约，平台会利用风险资金池赔付投资者的本金和利息损失。
而有利网则是由与其合作的小额贷款机构提供担保，平台依然保持纯中介身份。
企易贷和普资华企属于有担保的线下+线上模式，企业在平台网站提出借款申请后，平台会实地调查借款申请企业的相关资料，平台扮演的也是复合中介的角色。
（2）借款额度、期限情况对比。
借款额度方面，由于宜信和拍拍贷主要针对个人，借贷额度较小，一般不超过30万元。
而其他三个平台主要针对中小微企业，贷款金额一般从数百万到几千万不等。
贷款期限方面，除拍拍贷只提供短期贷款，贷款期限一般限制在12个月以内之外，其他四个平台在期限设置方面较为灵活，均提供1年内的活期、定期投资以及2年内的中长期投资。
在贷款人的贷款成本方面，企易贷、宜信、有利网和普资华企都是平台规定固定利率，而拍拍贷则由竞拍产生。
由于拍拍贷主要针对个人而且不提供担保，因此，平台信用风险比较大，贷款利率一般高于其他四个平台。
（3）风险控制情况对比。
风险控制方面，五家平台都提倡分散投资，要求借款人按月还本付息。
拍拍贷作为纯中介平台，在风险控制方面措施较少，仅是在发放贷款之前对借款人的身份、信用等资料进行审核、评级，但由于国内征信系统不完善，借款人有可能上传虚假资料欺骗贷款。
其他四家除了会进行线上审核之外，平台自身（或委托合作机构）也会对借款人的相关资料进行实地调查，有比较完善的贷后管理和违约追讨机制。
三、国内P2P企业运营模式存在的问题及建议1、国内P2P网络借贷行业运营模式存在的问题（1）征信系统不完善，行业信用风险较高。
P2P网络借贷行业面临的主要风险是信用风险，能否妥善解决信用风险是P2P网络借贷行业能否持续发展的关键。
国内的征信体系建设仍处于初级阶段，信用评级体系不健全，由央行主导的征信体系的信用纪录十分有限，大量中低收入个人和中小微企业的信用信息没有录入，并且该数据库不对P2P行业开放。
（2）监管缺位，行业准入门槛低，监管套利明显。
对于P2P网络借贷，国内目前没有针对性的法律法规，仅仅根据《明法》和《合同法》相关规定：民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。
而对于借贷双方之间的关系以及通过何种形式借贷，法律没有规定。
由于个人借贷不受法律监管，不少企业利用P2P的运营模式规避金融业牌照管制，进行理财产品的销售。
（3）信息不对称。
P2P网络借贷平台，尤其是线上平台，一般存在难以确认借款人真实身份的问题，虽然多数平台采取多重措施审核借款人的身份信息，但事实上，对于那些蓄意欺诈者而言，用造假身份通过身份审核并不是特别困难，而且有可能出现冒用别人信息，一人注册多个账户骗取贷款的情况。
事实上，P2P网络借贷平台对借款人的借款使用情况缺乏有效监管，为平台埋下了坏账隐患。
（4）创新能力不足。
现有的P2P网贷平台在风险控制方面没有更多基于互联网技术的金融创新，很大程度上依然要依靠线下机构开展业务，有专家指出，现有P2P网贷机构的优势不在于互联网优势，而是在于突破了监管，P2P网贷机构在制度和技术上相较于传统的金融机构并没有优势，P2P行业缺乏可持续发展的动力。
2、对国内P2P网络借贷发展的建议（1）完善相关法律法规，加强行业监管。
国内P2P网络借贷行业经过8年的发展，监管部门应将其纳入监管范围。
首先，要明确监管主体和监管机构，明晰P2P交易过程中各参与主体的责任和义务，并对P2P平台的运营提供指导、管理和监督。
其次，建立P2P平台的准入机制和退出机制。
P2P 网络借贷平台提供的是类金融服务，因此在保证P2P网络借贷行业活力的情况下，应适当提高行业准入机制。
相关部门应该对P2P机构的最低注册资本、管理人员资质、业务范围等方面设立门槛，对不满足条件的P2P平台进行清退；应强化信息披露机制，要求各P2P平台提供财务信息，增强行业的透明度。
（2）完善征信体系，推动信用评价行业的发展。
首先，应以政府部门为主导，采用统一的标准和相应的信息技术，整合分散在金融机构、工商、公安等机构的企业、个人信息，建立一个全国统一的信用信息数据库。
其次，在取得客户授权的情况下，允许P2P网贷平台进行查询，并且允许P2P网贷平台将客户违约信息上传到该数据库。
再次，引入竞争机制。
引导建立民营的信用服务中介机构，提高信用评级市场的运行效率。
最后，利用互联优势，建立P2P行业自己的信用评价体系。
【参考文献】[1] 何文茜：浅论我国互联网融资租赁P2L的发展[J].商业经济，2014（24）.[2] 雷舰：我国P2P网贷行业发展现状、问题及监管对策[J].国际金融，2014（8）.[3] 曾智：中国P2P网络贷款行业研究报告[D].西南财经大学，2014.[4] 杨华：我国P2P网络信贷的发展与监管研究[D].湖南大学，2013.[5] 薛群群：国内外P2P小额信贷企业运营模式研究及实例分析[D].中央民族大学，2013.[6] 高佳敏：P2P网络借贷模式研究[D].西南财经大学，2013.（责任编辑：刘冰冰）。