健全我国中小企业征信体系有效破解融资瓶颈
对中小企业融资难问题的思考——融资难问题的探析
小企业的欺诈行为而无法收回贷款， 它就可能在未来的经营活动中更
加提防甚至回避中小企业， 造成中小企业贷款困难;而这种行为对其 它银行又有示范作用， 引起其它银行在中小企业金融服务。中的连锁 反应， 从而加剧融资矛盾， 给中小企业发展乃至国家经济增长带来障 碍。 我国必须在完善征信制度及其配套法律制度问题上做长期不懈的
方面
的借贷资本缺口难以缩小的一个重要原因” 我国中小企业大多没有提 供经过审计的合格的财务报告给银行以使其判断该企业是否值得贷
款” 使中 即 小企业拥有会计师事务所提供的审计意见， 但由于在我国 有 许多会计师事务所忽视职业道德， 提供不合格审计信息的案例频频发 生， 银行会怀疑会计师事务所的可靠性， 多数银行还需对借款企业的财 务报表进行重新审核” 中小企业经常规避正规的会计系统或做几 况且， 套帐本， 以逃避对他们的审计” 在我国， 因此， 商业银行搜集和甄别中小
经济纵横
但融资难一直就是制约其发展的一个瓶 [摘 要] 中 企业在我国经济发展过程中起到了巨大的作用， 小
颈， 如何解决中小企业的融资问题， 促进它们的发展， 保持社会发展个经济进步成为关注的问 题。 对策与建议 [关键词] 中 企业， 小 融资难，
一 引言
改革开放以来， 经过不断的发展， 我国中小企业总产值和实现利 税分别已占 全国60%和40%, 毫无疑问， 中小企业已 成为推动国民经 济新的增长点。随着经济的发展， 中小企业在很多方面体现了其强大 的优势:一， 激活市场竟争， 增进效率， 促进经济增长， 创造就业机会， 二， 缓解经济周期冲击。 增加农民收人， 三， 转移农村富余劳动力等等。 但也 由于其不同与大型企业的经营方式， 许多中小企业在开始阶段， 都出现 了 程度不同的融资问题， 阻碍了 进一步的发展。 二.中小企业融资难原因分析 从经济学意义上分析， 信息不对称够成了中小企业融资的 瓶颈: 一是市场交易中引起的道德风险和逆向选择问题， 二是在组织中产生 委托一代理问题。 如果在深层次原因分析， 纠其原因， 主要在以下3 个
破解中小企业融资难题的对策建议
设计 的 ，由于中小企业和大企业相比贷款成本要高 合理资金需求 。 其次 ， 要鼓励各商业银行到金融服务 很多 ， 银行 出于节 约成本 和监督 费 用 的考 虑 ， 自然不 空 白乡镇开设村镇银行和小额贷款公司。完善小额
愿 向 中小企 业 贷款 。商 业银 行 大 多没 有设 立 中小企 贷款功能， 创新信贷产品， 提高对中小企业金融业务 业 专 营机 构 ，更缺 少专 门针对 中小企 业 提供 服 务 的 的 针对性 服 务 。随着 政 府一 系列 推动 中小 企 业 发展
没有吸引力 ， 银行不愿放贷给他们 。 即使他们能从银 相 关规 定 。企 业对 自己 的流 动 资金 管理 应有 全 局 意 识和长远意识 ，加强与金融机构长期 的、连贯的合 行 贷到 款 ， 遍贷 款成 本非 常高 。 普 第二 ， 中小企业制度不规范 ， 财务信息 不透 明。 作 ； 应健全现代经营管理制度 ， 强化信 用观念 ； 应学 优 应不 由于 中小企 业 大多 实行 家族 式 管理 模 式 ，企 业 制度 会 综合 运 用 多种金 融 工具 ， 化企 业 财务 状 况 ；
目前 在 山西 省 多达数 十 万 的 中小 企 业 中仅 有 一家 中 失。 国《 我 中小企业促进法》 虽然 已颁布实施 ， 但与之 小企 业 （ 山西 同德化 工股 份有 限公 司 ） 在深 圳 中小 企 配套 的一 系列 政策 法 规至 今 缺 失 ，细化 的 规定 更是 业板 上市 。中小 板 的推 出 ， 远远没 有起 到缓 解 中小 无从 谈起 。 多 发达 国家设 立 中小企 业银 行 ， 还 许 建立 中
中／ 企 业 发展较 快 的时 期也 是 政策 性扶 持 资金 比重 央数 次 使 用 宏观 调 控 手段 解 决 经 济 发展 过 热 问 题 ， ｌ 、
中小企业融资困境的有效出路
中小企业融资困境的有效出路【摘要】市场作为资源配置的一双“无形的手”在很多方面也有失灵的时候，政府往往在这时候会发挥其宏观调控的作用，从而保证市场经济合理有序的运行。
中小企业融资难就是市场配置资源失灵的典型代表，因此，急需政府出面调控，引导资源流向。
本文主要研究政策性融资存在的问题，并提出了相应的对策，帮助中小企业解决资金短缺问题。
【关键词】政策性融资市场失灵调控一、引言中小企业在推动经济增长、增加就业机会、促进技术创新、维护社会稳定中具有不可或缺的地位和作用。
然而，在我国市场经济环境中，中小企业由于自身规模小、运行机制不健全、风险抵御能力差等，在市场资源配置过程中，在与大企业的市场竞争中，总是处于劣势地位。
中小企业的生存环境受到了严厉的挑战。
其中融资难是制约中小企业发展的一个瓶颈，要想解决这个难题，我们必须要找出一个能够引导资金流向中小企业的途径，这种途径就是政策性融资。
二、中小企业面临融资难的困境我国企业融资方式分为内源融资和外源融资两种。
内源融资资金额有限，只限于企业开办初期，难以满足企业走向正轨后对资金量的需求。
外源融资又分为直接融资和间接融资。
直接融资方式主要有股票融资和债券融资两种。
我国自进入20世纪90年代以来，随着资本市场的发展，直接融资成为许多企业获得长期资金的一种有效方式，但是由于我国资本市场发展尚不成熟，股票公开上市的要求条件非常严苛，基本上把中小企业排除在外。
创业板市场主要是针对具有良好的市场前景，较高的技术含量的中小企业而设立的，尽管其上市要求比主板市场要宽一些，但这也只是针对极个别的科技型中小企业而言的，并没有解决其他中小企业融资难的问题。
因此，中小企业不能通过发行股票来解决资金需求的问题。
在我国，虽然公司债券的发行在法律上是允许的，但却需要得到证监会的批准，对于在资信方面处于弱势的中小企业来说，得到批准可以说是几乎不可能的事情。
目前来讲，已经发行公司债券的也只是为数极少的国有大型企业及部分地方扶持企业，对于中小企业来说，这也只是理论上的一种融资渠道而已。
如何化解中小企业融资难问题
如何化解中小企业融资难问题摘要：中小企业作为我国经济的重要组成部分，其“融资难”一直是制约中小企业发展的“瓶颈”。
通过对中小企业现状、融资难的分析，阐述了解决融资难的途径，以促进金融与经济形成良性循环，解决中小企业融资难的问题。
关键词：化解；中小企业；融资难中小企业作为我国经济的重要组成部分，截止2011年7月，我国大约有中小企业4200多万户，创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的60%左右，生产的商品占社会销售总额的60%，上缴的税收已经超过总额的一半，提供了全国80%左右的城镇就业岗位。
①在经济发展、增加财政收入、增加就业、维稳等方面发挥着越来越重要的作用，但中小企业“融资难”一直是制约中小企业发展的“瓶颈”，近年来解决中小企业融资难问题犹显突出。
一、中小企业融资现状目前，中小企业融资的渠道主要有申请银行贷款、发行企业债券、上市发行股票直接融资。
但中小企业现状及国家相关政策条件导致大多数中小企业都不可能运用直接的融资渠道，即发行企业债券、发行股票上市直接融资。
中小企业最可行的融资渠道是向银行申请贷款。
数据表明，被调查的企业2011年共申请贷款次数为687次，平均水平为2.3次，银行满足次数为359次，平均水平为1.2次，满足率为53.1%。
159家企业认为“银行门槛高了，条件多了，可以贷到的资金少了”占比为52.3%，68家企业认为“银行门槛没变，但可以贷到的资金少了”占比为22.9%。
②二、中小企业融资难的原因健全的财务管理和公司治理结构是企业融资能力的关键，但中小企业大多股权结构单一、家族化管理，缺乏良好的公司治理机制且财务管理混乱，以及信息不透明，缺少足够的抵押资产，银行难以通过一般的渠道获得其信息，即使出于控制风险的考虑，也会对此类中小企业的贷款加以严格控制。
同时，国有银行垄断金融业的市场结构现状和信用担保制度不健全，以及政府对中小企业融资渠道的政策支持力度不够，银行对中小企业贷款的成本与收益之间落差太大，导致银行贷款积极性不高。
国内中小型企业融资难的原因以及解决对策
国内中小型企业融资难的原因以及解决对策内容摘要：中小企业发展迅速，为地区经济发展，增加就业岗位，缓解就业压力，维护社会稳定、增加财政收入等方面发挥出越来越重要的作用。
但是，“融资难”一直是制约中小型企业发展的“瓶颈”。
如何较好地解决中小型企业融资难的问题，有效地缓解中小型企业资金紧张状况，已经成为各界关注的热点问题。
关键词：中小企业融资难原因策略建议据统计，全国4200多万家在工商部门注册的企业中，中小企业已超过4000多万户，占全国企业总数的99.65%。
2008年底的统计数字表明，中小企业对GDP的贡献超过60%,对税收的贡献超过50%，外贸出口68%，新产品研发82%，为国家提供了75%以上的城镇就业岗位。
中小企业在我国经济发展中具有举足轻重的地位。
但2008年下半年以来，由于国际经济形势急剧恶化，目前中小企业有40%已经倒闭，另外还有40%正在生死边缘挣扎，要想度过这个难关，中小企业必须得到巨大的支持。
然而，大多数中小企业都面临着融资难的困境，中小企业难以获得流动资金以及技术改造、基本建设所需要的资金，资金短缺成为制约中小企业发展的主要瓶颈。
在我国，中小企业融资难，已是不争的事实。
一、我国中小企业融资难的原因分析（一）影响中小企业融资难的内部原因1.中小企业规模小，效益不稳定，难以形成对信贷资金的吸引力相比大企业，中小企业产业层次较低，基础薄弱，规模较小，业绩不理想，低于市场能力较弱。
个别中小企业还恶意抽逃资金，拖欠账款、空壳经营、悬空银行债权，造成信贷资金流失，造成中小企业的信用等级普遍较低。
银行从资金的效益和安全性出发，放贷慎之又慎。
2.中小企业管理中存在许多薄弱环节，抗风险能力弱大多数中小企业管理经验不足，管理不够规范，基础薄弱，普遍缺乏规范的公司治理结构，经营随意性比较大。
加之财务制度不健全，财务状况不透明，财务报表不健全，无法向融资方提供有效信息。
3.中小企业规模小，能抵押的资产少，融资担保难由于银行目前只接受产权明晰（商品房和固定资产等）的抵押，而大多数中小企业由于固定资产积累比较少，符合抵押、担保条件的资产不足，一些企业挂靠集体合资合作经营，不同程度存在土地、厂房等所有权权属不清的问题，最终取得的贷款远远满足不了企业的需求。
我国银行业对中小企业贷款的瓶颈及解决方法
我国银行业对中小企业贷款的瓶颈及解决方法我国银行业对中小企业贷款的瓶颈及解决方法引言中小企业在我国经济发展中起到了重要的作用，但由于融资渠道有限，很多中小企业面临着融资困难的问题。
银行作为主要的融资渠道之一，对中小企业贷款的支持至关重要。
然而，我国银行业在对中小企业贷款方面存在一些瓶颈，本文将对这些瓶颈进行分析，并提出相应的解决方法。
瓶颈分析1. 信用评估不完善银行在审批企业贷款时，通常会对企业的信用状况进行评估。
然而，由于中小企业信用数据不完善，银行往往难以对其进行准确的信用评估。
这导致银行对中小企业的贷款审批比较保守，很多潜在的优质中小企业难以获取到贷款。
2. 抵押物要求过高银行一般要求企业提供抵押物作为贷款的担保，以减少贷款违约风险。
然而，对于中小企业来说，往往难以提供足够有价值的抵押物，这限制了它们获得贷款的机会。
3. 贷款审批手续繁琐银行贷款审批的手续繁琐，需要中小企业提供大量的材料，并经过多个环节的审核。
这不仅增加了中小企业融资的时间成本，还增加了银行的审批成本。
因此，银行对中小企业的贷款审批往往比较谨慎，导致中小企业难以获得贷款。
解决方法1. 完善信用评估体系为了解决信用评估不完善的问题，银行可以与征信机构合作，获取中小企业的信用数据，建立起完善的信用评估体系。
此外，银行还可以在贷款审批中借助大数据和技术，对中小企业的信用状况进行更精准的评估。
2. 发展无抵押贷款产品为了解决抵押物要求过高的问题，银行可以发展无抵押贷款产品，对信用较好的中小企业提供贷款支持。
这样一来，中小企业就不再需要提供抵押物，可以更加便利地获取贷款。
3. 简化贷款审批手续为了简化贷款审批手续，银行可以引入在线申请和审批系统，将审批流程数字化。
通过这种方式，中小企业可以更加方便地提交贷款申请材料，并实时跟踪审批进程。
此外，银行还可以加强内部流程优化，简化审批环节，减少中小企业融资的时间成本。
4. 建立风险共担机制为了减少银行对中小企业的贷款违约风险，可以建立起风险共担机制。
关于破解中小微企业融资瓶颈的思考_齐伟娜
88892014年第35期（总第2595期）104区之间的社会保障政策在执行层面的差异较大，社会保障的社会统筹核算部门面临很多工作上的困难。
在现阶段并没有实行全国统筹下的统一管理、全国联网的情况下，农民工实现地区间养老保险的接续和转移更是困难。
三、对策建议1.加快升级和完善社会保障电子信息服务系统。
短期内实行全国统筹有难度，一定程度上缘于我国社会保障电子信息系统非常落后，加之农民工变动的工作地点之间社会保险的责任划分不明。
要不断消除户籍壁垒，真正建立全国统一的养老保险制度，完善农民工养老保险服务系统，提高农民工养老保险区域间办理转移接续的效率，必须加快我国社会保障系统的信息化建设。
要利用现代信息化工程为我国养老保险的区域间转移接续提供高质量的服务和便捷的办理通道，社会保障部门可以为农民工提供单独的账号，为其可能因工作流动而产生的养老保险的转移接续做准备，减少工作量，提高办理效率，为农民工养老保险转移接续提供全国范围内的数据交换操作平台，保证农民工在无田的情况下，至少能享受城镇最低的养老保险，建立适合农民工自身特点的弹性缴费机制，使更多的农民工纳入到制度之内，享受养老保险待遇。
2.相应提高农民工养老保险统筹层次。
分散风险能力与流动性强弱程度和社会保险统筹层次呈现正相关，统筹层次越高，分散风险的能力以及养老保险基金的流动性越强。
所以，实现全国统筹，切实强化法律保障、财政保障、企业保障和自我保障能力，减少结构性资金缺口，加强社会保险基金互助共济能力，是社保机制长效运行的保障。
要尽快建立统一的养老保险转移接续数据库，实现技术层面的转移接续，提升农民工养老保险转移接续的保障机制。
从现实角度出发，针对农民工工作地点变动大、流动性强的特点，提高我国农民工养老险的统筹层次。
将现在的县（区）级统筹层次提高到省级，要先实现省级的统筹，再通过省级统筹进一步实现全国统筹，不断降低农民工个人账户参保费率，进而提高农民工参保范围。
绿盾征信“银企通”破解融资难,实现银企双赢
绿盾征信“银企通”破解融资难，实现银企双赢中小企业是推动我国国民经济发展，构造市场经济主体，促进社会稳定的基础力量。
在经济新常态下，中小企业对于促进国民经济适度增长、缓解就业压力、优化经济结构等方面，发挥着重要作用。
由于信息不透明、银企信息不对称等原因，我国中小企业在融资方面常处于“强位弱势”地位，经常遇到融资难、融资贵的尴尬局面。
如何破解这一难题?有成功合作经历的金融机构和企业人士表示，绿盾征信推出的“银企通”项目，对于顺利实现银企对接、解决企业融资难问题，具有看得见的实际效果。
笔者了解到，山东省的济宁华美物业管理有限公司是一家从事物业管理、日常保洁、安全保卫及绿化工程、养护等业务的综合性服务公司，一直保持着良好的服务信用。
曾因业务发展需要，公司急需一笔流动资金。
通过绿盾全国企业征信系统“银企通”，公司进一步完善了营业资质信息、物业服务资质、经营纳税信息、工商年报信息、行业认证信息、行政/协会评价信息、及经营发展过程中交易对方实名评价等企业整体经营信息，系统根据核实的数据，自动计算得出企业信用分值为95分，信用等级被评为AAA，属优良级别。
此后，济宁银行股份有限公司运河支行了解到了该公司的贷款需求，通过查询信用状况后，双方做了进一步沟通，并最终签订了信贷协议。
一年后，济宁华美物业管理有限公司按约偿还了贷款本息。
银行方面通过绿盾征信“银企通”系统，在该公司信用档案的“商业银行信贷评价信息”一栏，给予了“好评(正常还款)”的评价，表达了济宁银行股份有限公司运河支行对该公司诚信履约的认可，和支持诚信中小企业融资发展的信心。
专家指出，建立和完善征信体系，构建统一的中小企业社会征信系统和运行机制，扩大征信系统的覆盖面和信用信息的采集面，尽可能详细地提供企业营业执照年审情况、纳税情况、企业及法定代表人个人银行信用记录、对外担保、法律诉讼、履约情况等信息，既能方便金融机构查询，全面了解企业信用情况，防范信贷风险，同时对于增强企业诚信经营和自觉履约意识，提高信用透明度，顺利获得银行贷款也能带来重大帮助。
如何改善中小企业融资难现状
浅谈如何改善中小企业融资难现状改革开放以来，随着我国社会主义市场经济体制的确立和完善，各种类型的中小企业，特别是非公有制的中小企业如雨后春笋般，从无到有，从小到大，逐步发展成长。
中小企业已从改革开放初期的拾遗补缺的角色，成长为现在国民经济的主力军。
目前在工商登记的工商中小企业已经达到1100万户左右，而个体工商户也有大约3000万户，它们不仅在提供就业机会，创造社会财富等方面有着极其重要的作用，更重要的是在科技创新和机制创新等方面都有着本能的需求。
资金作为企业的“血液”，既是企业各种生产要素的前身，也是产品价值的归宿。
然而，中小企业融资途径单一、融资难等问题，已经成为制约中小企业发展的瓶颈。
这一难题如果得不到较好的解决，将不利于中小企业的产品更新换代、技术创新以及市场竞争力的提高，进而成为我国经济持续健康发展的障碍。
一、中小企业融资难的原因（一）企业自身的原因。
1、中小企业的基础较差中小企业基础比较差，内部管理相对混乱，经营风险大。
大多数中小企业成立时间不长，底子薄，规模较小，自有资本偏小，基础比较差，再加上内部管理不规范，不稳定，内部控制制度不完善，缺乏透明度，导致中小企业的经营风险较大，同时也给银行带来了较大的贷款风险，不利于中小企业的融资。
2、中小企业的信用观念淡薄中小企业信用观念淡薄。
我国中小企业信用等级普遍不高，不注意维护自身的形象，据资料显示，我国中小企业有50%以上财务管理不健全，信用等级60%以上都是3b或b3以下，抵御风险能力不强。
更有一些中小企业由于种种原因逃债，偷税、漏税，使得中小企业的信用度大大降低。
这样，大量的信用贷款也就很难投入到中小企业，不利于中小企业的融资。
3、中小企业信息不对称中小企业信息不对称，中小企业由于自身的财务制度，管理制度等不健全，内部管理不规范，因此，银行及其它金融机构很难掌握他们的实际经营状况；再加上中小企业的高层管理者素质不是很高等特点，没有及时与银行及其它金融机构沟通，银行及其它金融机构无法获取贷款合同实施后中小企业相关的有用信息，特别是企业申请贷款的实际能力和偿还债务的能力。
国家发展改革委对十三届全国人大四次会议第5821号建议的答复
国家发展改革委对十三届全国人大四次会议第5821号建议的答复文章属性•【制定机关】国家发展和改革委员会•【公布日期】2021.07.07•【文号】•【施行日期】2021.07.07•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】社会信用正文对十三届全国人大四次会议第5821号建议的答复您提出的关于进一步规范信用评价体系助力中小企业健康发展的建议收悉。
经商最高人民法院、工业和信息化部，现答复如下。
中小企业是我国实体经济的重要组成部分，促进中小企业健康发展对于扎实做好“六稳”工作、全面落实“六保”任务具有重要意义。
党中央、国务院高度重视中小企业发展，习近平总书记多次强调，只有促进中小企业发展，才能真正使我国经济全面发展、科学发展、高质量发展。
近年来，我委、人民银行会同社会信用体系建设部际联席会议（以下简称部际联席会议）各成员单位，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九大和十九届二中、三中、四中、五中全会精神，深入推进社会信用体系建设，进一步加强信用信息共享，加快信用信息与金融信息整合，着力打破银企信息不对称难题，推动信用赋能金融支持实体经济；同时，进一步规范信用信息归集使用范围，完善失信约束制度，健全信用修复机制，更好发挥社会信用体系在支撑中小微企业发展中的积极作用。
您提出的建议具有很强的针对性，对进一步规范信用评价、激发中小企业活力具有重要参考价值，我们将会同有关部门认真采纳。
结合您的有关建议，现将有关情况及下一步考虑报告如下：一、规范和完善失信约束制度2020年11月，李克强总理在国务院常务会议上强调，要坚持依法合规、保护权益、审慎适度、清单管理，规范和完善失信约束制度，有序健康推进社会信用体系建设。
2020年12月，《国务院办公厅关于进一步完善失信约束制度构建诚信建设长效机制的指导意见》（国办发〔2020〕49号，以下简称《指导意见》）印发实施。
按照《指导意见》要求，我委、人民银行会同部际联席会议各成员单位，不断完善相关政策措施，持续推动社会信用体系建设法治化、规范化发展。
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和０ ． ６ ％。
民间高利贷利率平均高 达 ４ ０ ％， 是套 在 中小企业 身上 的
一
道致命的枷锁 。民间高利贷是 中小企 业融资 困境下 的
无奈之选 ， 而 这种饮鸩 止渴 的融资 方式 目前暴 露 出许 多
报告》 显示 ， 上海地 区互联 网 、 Ｉ ， ｒ 、 传媒 文化行业 的中小 企
第二次征求意见稿 中， 将 我 国 目前征 信业 区分为 金融 征 信、 一般性商业征信 和监 管征信。很明显 ， 目前征信数 据 信息涉及三大类 ： 即金融借贷 信用信息 、 一般 商业信用 信
息和行政监管信用信 息 ， 相应 的征信 主体 有 中国人 民银
业资金需求 旺盛 ， 银行贷款仍是 中小企业 融资 的首选 ， 但 ４ ０ ％ 以上 的中小企业从 未获 得银 行融资 支持。 中小企 业
难 以获得银行青 睐 ， 主要原 因不是企业 经营不善 ， 而 是银
行征信 中心 、 行业 协会 征信 组织 及相 关行政 部 门。这 样 的征信数据信息分类事实上存在重 复交叉。从一般 意义 上而言 ， 金融征信数 据信 息实质就是资金借 贷信用 ， 而在 行政监管信息 中的税 款上 缴 、 一般 商业征 信 中的企业 之
一
一
、
从２ ０ １ １ 年开始 ， 从鄂 尔 多斯 、 河南、 江苏、 浙江 到广 东， 均传 出高利贷崩溃 、 担保公 司链条 断裂 的信 息 。目前
次访谈 中发布的数据 ， 即使在 ２ ０ ０ ８ －２ ０ １ ０年货 币宽松
的三年 当中 ， 中小企业 贷 款余额 占全 部企业 贷款 比重 的
［ 关键词 ］ 中小企业 ； 征信体 系； 信用把握 ； 融资 困境
［ 中图分 类号］Ｐ ２ ７ ２ ． ９
问题 的提 出
［ 文献标识码 ］Ａ
［ 文章编号］２ ０ ９ ５—３ ２ ８ ３ （ ２ ０ １ ４ ） ０ ９— ０ １ ０ ７— ０ ２
难 。事 实 上 ， 根据 中国人 民银行 市场 司副 司长吴 显亭在
解 中小企业融资难 问题 ， 就必须健全 中小企业信 用信 息征 信体 系， 完善 中小企 业信 用信 息的 法律 法规体 系，
营造 良好 的社会信 用监督 氛围 ， 提 高中小企业信 用意识 ， 优化 中小企业信 用评级机 制 ， 建立健 全 中小企业信
用 信 息 安 全 保 护 工程 。
滞后 。直至 ２ ０ １ ４年 ８月 ２ ３日， 国务 院才 公布 了《 企业信
率为 １ ４ ． ５ ％， 中小 型金 融 机构 的法定 存 款 准 备金 率 为
１ ４ ． ５ ％ 。美 国次贷危 机发生 后 的 ５年来 ， 我 国法 定存 款
息公示暂行条 例》， 从 法律 上规 范和 固定 了 “ 宽 进严 管 ”
的事后监管制度 。 ３ ．中小企业普遍 缺乏信用意识
准备 金率不断提高 ， 银行放 贷条件不断提高 ， 与 大型国有 业融 资 更加 艰
［ 作者简介 ］ 李连恒 （ １ ９ ７ ２一） ， 男， 湖南张家界人 ， 副教授 ， 研 究方向 ： 中小企 业征信 与融资。
问题 。
三、 目前 我 国征 信 体 系存 在 的 问题
１ ．征信数据信息分类 不够科 学 在２ ０ １ １年 ７月国务 院法 制办公 布 的征信 管 理条 例
二、 我国 中小企业的融资 困境
２ ０ １ １ 年 以来 ， 浙 江温州 、 内蒙古 鄂尔 多斯 、 河南 安 阳 等地 中小企业 资金链 断 裂 的传 闻濒 现于 媒体 ， 引起 了社 会 的普遍关注 。据 （ ２ Ｏ ｌ １中小企业 融资现 状及趋 势调查
２ ０ １ ４ 年 第 ９ 期・ 总 第 ２ ４ ３ 期
【 金融市场 】
对外分 圣
健全 我 国中小企业征信体 系 有效破解融资瓶颈
李连 恒
（ 广西科技 大学 ， 广西 柳州 ５ ４ ５ ０ ０ ６ ） ［ 摘 要 ］ 当前我 国民间借 贷危机 凸显 ， 而货 币政策依 然从 紧， 中小企 业融 资举 步 维艰 。造成 中小企 业 融资难的一个重要原 因是 目前 中小企业征 信体 系片 面而低 效 ， 中小企业难 以从银行 进行 有效融 资。要 想缓
据统计 ， 到２ ０ １ ０年底 ， 我 国企业 征信 系统 接入 机构 ７ １ ８ 家， 收录 的企业及其他组织 近 １ ６ ９ １ 万户， 全年 累计查 询次数达 ５ ２ ０ ０多万 次 ， 同 比增长 ３ ３ ． ７ ％ 。市场征信需求
规模越来越大 ， 而我 国相关 的征信 法律 法规 建设则 明显
ｌ ０ ７
对外经
现代市场经济社 会从 根本 上来说 是信用 经济 社会 ， 诚信度 、 信 用度是一个 企业 最大 的无形 资产 。然 而我 国 中小企业普遍缺乏信 用信 息意识 ， 这 是 目前 我 国中小企 业信用体系建设的最大障碍 。很多企业不讲 诚信和社会 道德 ， 没有社会 责任信 用 的企业 时常被媒 体 曝光 。而 黄
间发生 的商业信用也 有资 金借 贷 内容 ， 此 种重 复实 际上
还很多 ， 因而这种分类是不科学 的。 ２ ．征 信 法律 法规 建设 明 显 滞 后
行对 中小企业 的信用度 难 以把握 ， 致使 银行 在贷 款 中无
法 选 择 抵 押物 。
同时 ， 由于用工 成本 剧增 、 原材 料价 格不 断上 涨 ， 近 几年来我 国中小企业资金流动性持续 紧张 。而与此 相对 应 的却是 我国银行系统 的银根持续收 紧 ， 截至 ２ ０ １ ２年 １ ２ 月３ １日， 我 国大 型金 融 机 构法 定 存 款 准 备 金 率 高 达 ２ ０ ％， 中小型金融机构法定存款 准备 金率为 １ ７ ％， 而截至 ２ ０ ０ ７年 １ ２月 ３ １日我 国大型金融机构 的法定存 款准备金