{业务管理}人民币类理财业务介绍
银行储蓄业务介绍及管理办法
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利息所得税（续）
各种储蓄存款在支付利息时，由银 行代扣代缴利息所得税
存本取息定期储蓄每月支取利息时， 不扣缴利息所得税，利息所得税在 存款到期或提前支取时一并扣缴
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业务基本规定
账户、账号、凭证号 -每一个储蓄存款账户均有一个账号 -每个储蓄存款账户（除东方卡项下各账
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提前支取
定期储蓄存款非到期日（包括整存整取 定期储蓄存款的非自动转存到期日）的 支取均视为提前支取；整存整取定期储 蓄存款的部分支取也视同提前支取
提前支取时，客户凭存单、存折或卡和 存款人的有效身份证件办理；若委托他 人代理支取的，还必须提供代理人的有 效身份证件
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特殊操作-储蓄特殊业务
支付方式为密码（或指纹）的可以 通存通兑，不留密码的不通兑
支付方式可以修改
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通存通兑
支付条件为预留密码的储蓄存款可 以通存通兑及销户（包括同城或异 地网点之间）
储蓄存款为异地支取的，应请取款 人出示身份证件，如为代理取款的， 还应出示代理人身份证件
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免填单业务
免填单是银行为客户提供的一种服务便利 当客户办理存、取款业务时，只需告诉银行存、取款
15
东方卡约定定期存款（定活期互转）
根据客户的约定，每天将东方卡备用金账户中超过留 存金额部分以500元为一笔自动转存为整存整取定期储 蓄存款
约定定期存款可以作为备用金账户的补充，当备用金 账户不足时，在系统批量处理时自动释放约定定期存 款（按后进先出法原则释放）
约定定期存款到期不取，由系统自动释放转入备用金 账户，然后按客户的约定再自动转存约定定期存款
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计息公式（续二）
银行工作中的理财产品概述
银行工作中的理财产品概述随着社会经济的发展，人们对于财富管理的需求也越来越高。
银行作为金融行业的重要组成部分，承担着提供理财产品的重要责任。
本文将概述银行工作中的理财产品，介绍其种类和特点，以及对个人和企业的意义。
一、银行理财产品的种类银行理财产品种类繁多，主要可以分为以下几类：1. 定期存款：定期存款是最传统的理财产品之一，其特点是存期固定，收益稳定。
银行根据存款期限和金额，给予相应的利率，一般较为保守，适合稳健型投资者。
2. 活期存款：活期存款是指随时可以支取的存款，其特点是灵活性高，但收益相对较低。
适合短期资金储备和日常支出。
3. 理财基金：理财基金是银行提供的一种投资工具，通过将投资者的资金集中起来，由专业的基金经理进行投资运作。
理财基金的收益与市场波动相关，风险相对较高，但也有较高的收益潜力。
4. 债券理财：债券理财是指以债券为基础的理财产品，其特点是收益相对稳定，风险较低。
适合保守型投资者。
5. 股票理财：股票理财是指以股票为基础的理财产品，其特点是风险较高，但也有较高的收益潜力。
适合有一定风险承受能力的投资者。
6. 保险产品：银行也提供各类保险产品，包括人寿保险、意外险等。
保险产品可以提供风险保障和投资增值的双重功能。
二、银行理财产品的特点1. 风险分散：银行理财产品通常采取多元化投资策略，将资金分散投资于不同的资产类别，以降低风险。
这样一来，即使某一资产表现不佳，也不会对整体投资产生过大影响。
2. 专业管理：银行理财产品由专业的基金经理进行投资管理，他们具备丰富的投资经验和专业知识，能够根据市场变化及时调整投资组合，以追求最佳收益。
3. 灵活性：银行理财产品的灵活性较高，投资者可以根据自己的需求和风险承受能力选择不同类型的产品，也可以根据市场情况进行买入和赎回。
4. 收益稳定：相比于其他投资渠道，银行理财产品的收益相对稳定。
尤其是定期存款和债券理财，由于其本身的特点，收益相对较为可预期。
我国商业银行人民币理财业务浅析
我 国商业银行人 民币理财业务浅析
何 楠
（ 中国人 民银 行 公主岭 市支行 吉林 公主岭 １６ ０ ） ３ １０
财业 务 与信 托业 务 、 蓄存 款业 务 的界 限不 清 ， 商业 储 使 银行 面 临诉讼 威 胁 ，并受 到 有关法 律 法规 的处 罚 。比 如 ，０ ４年 销 售 的人 民 币保 证 收益 （ ２０ 保底 ） 品和保 本 产
风 险指 引要求 商业 银 行在 提供 理财 服务 时 ，要 向
一
、
商业银 行 人 民币个 人理财 业 务 的经 济分 析
客户 进 行风 险提示 ， 也就 是事前 的风 险揭示 ， 样 的 目 这 的是将 银行 法律 责任 限定 在最 小 范 围内 。减 少 法律 纠
１风险 分析 。 ．
一
对 应 ，市 场 价格 波动 不会 影响 市场 收益 预 期但会 影
“ 阳光理 财 Ｂ计 划 ” 被评 为 “ ０ ４年 最有 影 响 力 的 ２０ 划 １ ， ３期 累计 发售 额 近 １ 美元 ； ０亿 发行 阳光理 财 Ｂ计
响银 行 的预期 收益 ； 如果 出现 了期 限 、 规模 和 现金 流等 理 财产 品” 截止 ２ ０ 。 ０ ４年末 ， 该行 共发行 阳光 理财 Ａ计
程风 险 管理 ，既 应包 括 商业 银行 在 提供 理财 服 务过 程 同中设 计 了风险 揭示 的条 款 ，但在 理 财产 品 的宣传 和
中面临 的法律 风 险等 主要 风 险 ，也应 包 括理 财计 划 或 销售 过 程 中 ， 险揭示 经 常被 有意 或无 意忽 略 ， 风 且银行
产 品包 含 的相关 交易 工具 的市场 风 险 以及商 业银 行进 在 营销 宣传 中 ， 固定收 益率 、 用 预期 收 益率 等字 眼误 导 行 有关 投 资操作 和 资产 管理 中面 临 的其他 风 险。 消 费者 ， 使得 消 费者 忽略 自身 的风 险 承受能 力 ， 简单 的 受我 国金 融 法律 制度 和 管理 体 制 的制约 ，理 财业 将理 财 产 品等 同于储 蓄产 品。一旦 个人 理 财产 品实 际 务 的法律 风 险十分 突 出 ，并 成 为理 财业 务最 主要 的潜 收益 率低 于预 期收 益率 ， 就存在 纠 纷 的可 能性 。
银行人民币理财业务管理暂行办法模版
xx银行人民币理财业务管理暂行办法第一章总则第一条为规范我行理财业务发展，根据银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》等有关法律法规，特制定本办法。
第二条我行理财产品是指遵照国家相关法律法规，接受客户委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和管理而设立的理财计划或理财产品。
理财产品的投资收益与风险由客户承担，也可以由我行与客户按照双方事前约定的方式承担。
第三条根据我行单项产品设计要求，在符合条件的情况下，公司及机构客户可以按相应流程购买为个人客户设计的理财产品，个人客户也可以按相应流程购买为机构客户设计的理财产品。
机构客户与个人客户交叉购买理财产品需遵照相关法律法规规定执行。
第二章基本规定第四条在我行办理理财业务的个人客户，应为持有我行狮城卡的个人客户。
在我行办理理财业务的机构客户，应为在我行开户的政府机关、企事业单位等。
第五条理财业务属于我行中间业务，总行按期计提手续费收入，按一定比例向各分支行划拨。
第六条客户购买我行不同类型的理财产品，需分别与我行签订产品合约，每一理财合同条款及其他合同文件单独构成一个理财交易合同，各个合同之间互相独立，每一合同的效力及履行情况均独立于其他合同。
第七条我行对每个理财产品与所投资资产(标的物)一一对应，对每个理财产品资产单独设置账户，独立核算，分账管理，保证理财产品资产与我行自有资产、与其他客户资产以及不同理财产品的资产相互独立。
第三章产品管理第八条我行理财产品分为封闭式理财产品、开放式理财产品、滚动式理财产品。
（一）封闭式理财产品不可提前赎回，具有收益较高、流动性较差等特点。
（二）开放式理财产品可以提前赎回，具有收益较低、流动性较好等特点。
（三）滚动式理财产品，属于开放式理财产品的一种，以固定期限为周期，若产品开放日客户不赎回资金，则自动进入下一个周期。
第九条我行理财产品按收益类型，分为保证收益理财产品、保本浮动收益理财产品、非保本浮动收益理财产品。
银行股份有限公司人民币理财产品质押授信业务管理办法
银行股份有限公司人民币理财产品质押授信业务管理办法一、总则为规范银行股份有限公司（以下简称“银行”）人民币理财产品质押授信业务的管理，保护银行与客户的合法权益，促进银行业务健康发展，制定本管理办法。
二、业务范围银行人民币理财产品质押授信业务是指银行为理财客户提供的以人民币理财产品质押为基础的授信业务。
包括质押授信、展期、提前还款等业务。
三、业务流程1. 受理阶段（1）客户向银行申请融资额度，并提供相关资料。
（2）银行对客户提交的资料进行审查，核实后面向客户发放贷款申请表。
（3）客户根据银行发放的贷款申请表填写相关信息，确认并签署贷款合同。
2. 审批阶段（1）银行对客户提交的资料进行审查，开立临时授信额度并根据客户的需求进行贷款额度的测算。
（2）银行根据客户的授信需求和资产状况等因素进行授信额度的核定，并审查并签署授信合同。
3. 发放阶段（1）银行核定客户获得的贷款额度，同时要求客户根据银行的要求提供抵押担保或质押担保。
（2）银行要求客户根据合同约定，按期还款以及提前还款。
（3）若客户未按期还款，银行有权对其进行追偿。
4. 结束阶段（1）客户还款完毕，银行从抵押物中解除质押，结束本次贷款业务。
（2）如客户继续需要银行授信，可提交新的授信申请。
四、质押物的合法性及登记1. 质押物应当是银行认可的合法财产，并符合法律规定的质押物种类和数量等要求。
2. 质押物应当在相关机构进行登记，且登记证明应当是银行认可的。
3. 银行应当对质押物进行评估，评估价值不低于质押贷款额度的一定比例。
五、风险防控1. 建立完善的风险管理制度，对贷款担保物进行认真评估。
2. 建立完善的授信管理制度，通过对客户资产、信用状况、经营环境等方面的分析，对客户进行信用评级。
3. 建立完善的贷中监测机制，及时监测客户运营情况、贷款还款情况等，及时采取必要措施防控风险。
4. 定期对授信业务进行风险评估，并及时报告上级机构。
六、违约处理1. 如贷款客户在贷款期内违约，应当被视为违约行为，银行有权对担保物进行执行。
银行个人理财产品的分类
银行个人理财产品的分类广义的说储蓄、保险、证券、基金、外汇、地产等都是理财的途径，与这些途径相关的产品就是理财产品。
狭义的理财产品则专指商业银行接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
目前常说的"理财产品"是指后一种说法，即由银行面向客户发行的理财产品。
银行理财产品的分类方法很多，本文只介绍投资者在选择时最常用的2种基本分类，即按标价货币分类和按收益类型分类。
按标价货币分类银行理财产品的标价货币，即允许用于购买相应银行理财产品或支付收益的货币类型。
如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币(见图1)。
图1银行理财产品分类(按标价货币分类)外币理财产品外币理财产品的出现早于人民币理财产品，结构多样，创新能力很强。
外资银行凭借自身强大的海外投资能力，在这一领域表现及其活跃，并提供了多种投资主题，如新兴市场股票、奢侈品股票篮子、水资源篮子股票等，帮助投资者在风险相对较低的情况下，把握资本市场的投资热点。
人民币理财产品伴随近年来银行理财市场的蓬勃创新，在基础性创新方面，各家银行将投资品种从国债、金融债和央行票据，延伸至企业短期融资券、贷款信托计划乃至新股申购等方面；在差异性创新方面，流动性长短不一而足，风险性则由保最低收益到保本再到不保本，品类齐全。
从投资方向分，最常见有债券型、信托型、新股申购型和QDII型。
1.债券型，主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等低风险产品，是风险最低的银行理财产品之一。
比起购买单期国债来说，这类理财产品通过各种债券搭配来提高收益率，投资期限短，因此更具投资价值。
2.信托型，投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保、回购的信托产品或商业银行优良信贷资产收益权信托产品。
3.新股申购型，集合投资者资金，通过机构投资者参与网下申购提高中签率。
中国银行个人理财产品详细介绍
中国银行个人理财产品详细介绍中国银行是中国最大的商业银行之一，也是国有大型银行之一、作为中国银行的个人客户，他们提供了丰富的理财产品，以满足不同客户的需求，包括风险收益优化、短期理财、长期理财等。
以下是对中国银行个人理财产品的详细介绍。
1.整存整取：整存整取是一种相对较为稳定的理财产品，期限灵活可选。
客户可以选择不同期限的整存整取产品以获得稳定的收益。
例如，存款期限为1年的整存整取产品通常提供较高的利率，适合那些不追求高风险收益的客户。
2.定活两便：定活两便是一种结合了定期存款和活期存款特点的产品。
客户可以在一定期限内随时提取一定金额的存款，而其他存款仍保持活期状态。
这种产品有更高的流动性，适合那些需要部分资金随时可取的客户。
3.活期存款：活期存款是指客户将资金储存在银行中，并可以随时支取的存款产品。
该产品收益相对稳定，流动性高，适合短期储蓄或日常资金周转使用。
4.零存整取：零存整取是一种按月存款、到期一次性支取的产品。
客户每月定期存入一定金额，到期后一次性支取本金和利息。
该产品适合那些不希望一次性存入较大金额，而是逐步积累资金的客户。
5.定期存款：定期存款是一种特定期限内锁定存款资金的产品。
客户可以根据自己的需求选择不同期限的定期存款，包括单笔定期存款和定期存款通知。
该产品通常提供较高的利率，适合那些不需要随时支取资金的客户。
6.网上理财：中国银行还提供了网上理财服务，客户可以通过手机银行或网上银行进行理财产品购买、赎回和资金管理。
这种便捷的方式使客户能够随时随地管理自己的理财资产，并且提供安全的交易环境。
个人理财业务流程管理
个人理财业务流程管理以下是的银行从业XX个人理财：个人理财业务流程管理，欢送阅读参考，希望对考生有所帮助。
个人理财业务流程管理可分为理财参谋业务的理财业务流程管理和商业银行综合理财效劳流程管理两个局部，前一个局部内容可见第6章理财参谋效劳，本节重点对商业银行综合理财效劳流程管理进行概述。
由于各家银行管理体系存在差异，个人理财业务流程管理也存在差异。
个人理财是一项复杂的业务，商业银行从事个人理财业务的相关人员，除应具备一定的业务资格外，还必须具备相应的业务技能和业务知识。
1.商业银行应当根据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解法规，熟悉所推介产品，遵守职业道德等。
2.商业银行应配备与开展的个人理财业务相适应的理财业务人员，保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于20小时。
3.商业银行应当明确个人理财业务人员与一般产品销售和效劳人员的工作范围，禁止混淆。
如确有需要，一般产品销售和效劳人员可以协助理财业务人员向投资者提供个人理财参谋效劳，但必须制定明确的业务管理方法和授权管理规那么。
4.20XX年4月银监会办公厅下发《关于进一步标准商业银行个人理财业务有关问题的通知》，规定商业银行应建立理财从业人员持证上岗管理制度，完善理财业务人员的处分和退出机制，加强对理财业务人员的持续专业培训和职业操守教育，要建立问责制，对发生屡次或较严重误导销售的业务人员，及时取消其相关从业资格，并追究管理负责人的责任。
理财业务的出发点是客户需求。
在大多数情形下，商业银行一般会根据客户的资产（包括金融资产和其他资产）规模对客户进行分层，在分层的根底上确定不同的目标客户群，根据对目标客户群的需求所进行调查的结果来开发理财产品（方案）。
对于一些特殊客户，譬如私人银行客户，商业银行可以通过一对一的效劳来调查客户需求，制订理财方案，满足客户需求。
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{业务管理}人民币类理财业务介绍人民币类理财业务简介●代理保险业务一、邮储银行代理保险业务定义邮储银行代理保险业务是邮政部门经保险公司授权，向客户提供销售保险产品、代收保险费、代付保险金等保险服务，并获取收益的一种经营行为。
二、邮政代理保险业务计算机应用系统全国代理保险大集中系统（以下简称新系统），是用于处理代理保险业务的计算机系统，通过与保险公司总对总专线连接，在全国处理中心集中存储和处理各项保险业务数据，依靠公司业务系统和储蓄系统完成会计核算和资金清算，实现网点投保出单、后台批量代收付保险资金等功能。
三、代理保险产品分类介绍1、分红险2、万能险●开放式基金业务一、业务术语1、开放式基金：是指基金份额总额不固定，基金份额可以在基金合同约定的时间和地点进行申购或赎回的一种基金运作方式。
2、认购：指在基金募集期内，客户申请购买基金份额的行为。
3、申购：指在基金成立后客户申请购买基金份额的行为。
4、赎回：指基金份额持有人要求基金管理人购回一定数量的开放式基金份额的行为。
5、基金转换：是指客户就同一代理机构销售的同一基金管理人的基金之间进行转换的行为。
6、分红方式：是指客户获得一定的投资回报的方式，分为现金分红与红利再投资两种。
7、基金资产净值：是指基金资产总值减去按照国家有关规定可以从基金资产中扣除的费用后的价值。
8、单位基金资产净值：是指计算日基金资产净值除以计算日基金份额总数后的价值。
二、基金基础知识简介1.证券投资基金的定义一般意义上的基金即证券投资基金。
证券投资基金是通过发行基金份额或收益凭证，将投资者分散为资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益按持有者投资份额分配给持有者的一种利益共享、风险共担的金融产品。
2.证券投资基金的特点（1）规模经营；（2）分散投资；（3）专业化管理；（4）服务专业化；（5）费用低。
3.证券投资基金的分类（1）按受益凭证是否可赎回，分为开放式基金和封闭式基金；（2）依据法律地位不同，可分为公司型基金和契约型基金。
我国发行的证券投资基金均为契约型基金；（3）依据投资目标不同，可分为成长型基金、收入型（收益型）基金和平衡型基金。
（4）根据标的资产结构不同，可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、杠杆基金和创业基金；（5）按募集方式的不同，可分为公募基金和私募基金。
三、我行代销的基金产品种类介绍1、股票型基金：指专门投资于股票或者说基金资金的大部分投资于股票的基金。
2、混合型基金：通常是股票基金与债券基金的混合，既持有股票，又持有债券，各自的比例依情况而定。
3、债券型基金：指主要投资于各种国债、金融债及公司债的基金类型。
4、货币市场基金：指发行基金证券所筹集的资金主要投资于大额可转让定期存单、银行承兑汇票、商业本票等货币市场工具的证券投资基金。
5、指数基金：指按照某种指数构成的标准，购买该指数包含的证券市场中的全部或部分证券的基金，其目的在于达到与该指数相同的收益水平。
6、保本基金：指在一定时期后（一般是3~5年，是长也可达10年），投资者会获得投资本金的一个百分比（例如100%的本金）的回报；同时，如果基金运作成功，投资者还会得到额外收益。
7、LOF基金：即上市型开放式基金，是一种可在交易所挂牌交易的开放式基金。
四、我行代销基金业务简要流程1、认/申购交易认购手续费是基金公司向用户收取的，一般为认购金额的1%—1.2%；申购手续费一般为申购金额的1.2%—1.5%。
基金公司一般将认/申购手续费全额支付给代销机构作为手续费。
根据基金公司规定，如遇单笔大额购买，根据购买金额不同，认/申购手续费可享受不同的折扣优惠。
货币基金和部分债券基金不收认/申购手续费。
2、赎回手续费赎回手续费也是基金公司向用户收取的，一般为赎回金额的0.3—0.5%。
根据基金法规定，赎回手续费的25%进入基金资产，余下的75%归基金公司与代销机构。
根据基金公司规定，部分基金的赎回手续费，随基金份额持有时间的增加，赎回手续费逐渐减少，一般持有满三年后，不收赎回手续费。
货币基金和部分债券基金不收赎回手续费。
3、尾随佣金又称管理费，是基金公司支付给代销机构的，以每日基金沉淀份额为基准，按年利率0.2%—0.25%计提的手续费。
4、托管手续费如代销的基金是在邮储银行托管的，除上述部分的手续费外，还有托管手续费收入。
一般按年利率0.2%计提，总行将根据各省的销售量计算托管手续费分配。
个人理财业务1.个人理财业务是指邮政储蓄银行以客户为中心，根据客户需求和对风险的偏好及承受能力，通过掌握的客户信息，分析客户财务状况，综合运用邮政金融资源自行开发销售个人理财产品或接受金融同业委托，为其代销个人理财产品，并以此为基础将适合的金融产品进行组合，代为客户制定理财规划并提供相应的理财顾问服务的业务。
个人理财业务属于全国性中间业务，由邮政储蓄银行总行统一开办、统一应用、统一管理。
个人理财业务是邮政储蓄未来发展的核心业务之一。
通过依托邮政储蓄网络和个人金融客户资源，塑造专业的理财队伍，建设完善的个人理财系统，统一规划个人理财产品开发，建立统一标准的理财服务流程，实施规范统一的客户服务标准，打造邮政储蓄个人理财品牌。
2.商业银行理财业务管理办法规定保证收益理财计划或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益,应是对客户有附加条件的保证收益。
商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。
商业银行理财计划的宣传和介绍材料，应包含对产品风险的揭示，并以醒目、通俗的文字表达；对非保证收益理财计划，在与客户签订合同前，应提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。
商业银行应当明确个人理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界限，禁止一般产品销售人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划。
客户在办理一般产品业务时，如需要银行提供相关个人理财顾问服务，一般产品销售和服务人员应将客户移交理财业务人员。
客户主动要求了解或购买有关产品时，商业银行应向客户当面说明有关产品的投资风险和风险管理的基本知识，并以书面形式确认是客户主动要求了解和购买产品。
二、理财产品分类1.按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。
2.按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。
三、我行人民币理财产品自2008年3月，我行开办人民币理财业务至今（截止2009年11月30日），我行共销售人民币理财产品27期、共计40支人民币理财产品。
目前，我行的人民币理财产品分为“金种子系列”、“创富系列”、“天富系列”和“财富系列”4类人民币理财产品。
四、我行人民币理财业务收入目前已经销售的4类人民币理财产品中（上海分行目前仅销售过3类人民币理财产品、“创富系列”在我分行范围内暂未销售），“天富系列”和“金种子系列”人民币理财产品收入包括销售手续费和超额收益手续费。
销售手续费在0.4-1.0%/年按月计提，每季划拨至开立理财合同网点所在区县局；超额收益手续费，产品终止时若产品收益率超过约定收益，按超过部分的15-18%收取超额业绩报酬。
“财富系列”理财产品销售手续费，目前已经销售的25只产品年费率大部分为1%，每季划拨至开立理财合同网点所在区县局。
其中“财富月月升”人民币理财产品销售手续费，年费率为0.8%；“财富日日升”人民币理财产品销售手续费，年费率为0.4%。
五、理财产品市场分析从去年下半年以来总行主推的人民币理财产品——“财富系列”理财产品，以及今年以来在我行销售情况最好的人民币理财产品——“财富日日升”（占今年以来我行人民币理财产品销量的57%）等现象来分析：1.短期理财产品有较强的市场需求。
2．安全性高的理财产品更受市场青睐。
代理国债业务一、凭证式国债1、凭证式国债业务是指由取得凭证式国债承销资格的金融机构采取包销方式代理财政部面向社会公开发行和兑付凭证式国债的业务。
一般有1年期、3年期、5年期等期限。
2、凭证式国债以百元的整数倍购买，并以百元的整数倍递增，资金清算单位为元，保留两位小数。
3、凭证式国债到期兑付时，均按对年对月对日计算到期日。
4、凭证式国债手续费承销手续费一般按销量的0.58%—0.7%收取（存期不同手续费不同，由财政部支付）；提前兑付手续费现行按提前兑付本金的0.1%收取（由客户支付）。
5、凭证式国债提前兑付按实际持有天数，根据靠档利率计算利息。
例： 6、利息计算方式：到期兑付： 到期付息金额（元）=持有总面值金额（元）×票面年利率（%）×期限（年） 提前兑付： 提前兑取应计利息（元）=持有总面值金额（元）×[靠档利率（%）/365]×起息日起实际持有天数实付利息=应计利息—提前兑付手续费（本金的1%）二、储蓄国债（电子式）1、储蓄国债（电子式）是指财政部在中华人民共和国境内发行，通过代销机构面向个人投资者销售的、以电子方式记录债权的不可流通的人民币债券。
2、储蓄国债（电子式）以百元的整数倍购买，并以百元的整数倍递增，资金清算单位为元，保留两位小数。
3、储蓄国债（电子式）分为固定利率类、变动期限类等多种券种。
目前我行销售的多为固定利率、固定期限、定期付息的品种。
4、在发行期内购买储蓄国债（电子式），起息日为发行首日，理论上晚认购比早认购合算；到期日为起息日的对应日期。
5、储蓄国债（电子式）手续费 6.03% —— 满四年 4.32% 4.32% 满二年 5.76% 5.74% 满三年 6.34%3.33% 0.72% 不计息 5年 ——3.33% 0.72% 不计息 3年 满五年满一年 满半年不满一年 半年内 期数承销手续费分为代销和包销两种方式，代销一般按销量的0.4%收取，包销一般按销量的0.58-0.7%收取（存期不同手续费不同，由财政部支付）；提前兑付手续费现行按提前兑付本金的0.1%收取（由客户支付）。
6、储蓄国债（电子式）的提前兑取，采取扣减持有天数的方式，减扣利息。
例：2009年第七期储蓄国债（电子式）从2009年11月20日开始计息，按年付息，2010年11月20日偿还本金并支付利息。
持有2009年第七期储蓄国债（电子式）不满半年提前兑取不计付利息；满半年不满1年按票面利率计息并扣除180天利息。
7、利息计算方式：（1）到期兑付利随本清：到期付息金额（元）=持有总面值金额（元）×票面年利率（%）×期限（年）定期付息：付息日应计利息（元）=持有总面值金额（元）×[票面年利率（%）/F]其中：F为每年付息效数，每年付息一次取值为1，每半年付息一次取值为2。
（2）提前兑付利随本清：提前兑取应计利息（元）=持有总面值金额（元）×[票面利率（%）/365]×起息日起实际持有天数提前兑付应扣利息=持有总面值金额（元）×[票面利率（%）/12]×应扣除的月份数实付利息=提前兑取应计利息-提前兑到应扣利息-提前兑付手续费（本金的1‰）定期付息：提前兑取应计利息（元）=持有总面值金额（元）×[票面利率（%）/365]×从上一付息日起实际持有天数提前兑到应扣利息（元）=持有总面值金额（元）×[票面利率（%）/12]×应扣除的月份数实付利息=提前兑取应计利息-提前兑取应扣利息-提前兑付手续费（本金的1‰）感谢阅读多年企业管理咨询经验，专注为企业和个人提供精品管理方案，企业诊断方案，制度参考模板等欢迎您下载，均可自由编辑。