6-普惠金融理论分析
普惠金融导论
普惠金融导论普惠金融（Inclusive Finance）是指为了满足贫困人群、农村地区和小微企业等群体的金融服务需求而推出的一种金融模式。
它弥补了传统金融机构难以满足这些群体金融需求的不足之处，让更多人能够享受到金融服务的便利和利益，这对于推动金融服务向全民普及，促进可持续发展的社会经济进程具有至关重要的意义。
普惠金融的产生背景传统金融机构所提供的金融产品和服务大都注重利润最大化，更容易忽略那些需要金融支持但没有足够财务凭证的群体如贫困人群、农村地区、小微企业等。
这些人群因缺乏财务凭证等条件，很难获得传统贷款、保险等金融服务机构的支持，但他们的金融需求并不亚于其他人。
普惠金融的提出，旨在满足这些群体的金融需求，它将提供资金、信用和相关的服务和方案，以帮助这些人群更好地管理他们的经济，为他们提供创业支持，降低贫穷率，推动社会经济稳定良性循环发展。
普惠金融的意义传统金融机构的不足已成为制约可持续发展的一个瓶颈。
普惠金融由于其更符合人们的需求而被认为是未来全球金融发展的重要方向之一。
它可以有效满足被忽略的群体的需要，并将这些群体吸纳到金融服务的框架之内，最大限度地促进金融服务向基层普及。
在现代社会中，普惠金融可以通过不同形式的金融服务来促进和支持可持续发展。
它可以通过提供小额贷款、保险等服务，为人们提供创业和发展的支持。
这对于推动城乡地区的经济发展和消除贫困地区的贫困现象有极大的帮助。
普惠金融的实践经验世界各国都在积极探索普惠金融的实践，提出了各种适合本国国情的普惠金融投放模式。
在很多国家中，政府起着重要的角色，利用政策引导、激励等方法来推动普惠金融发展。
中国普惠金融的推进，始于2005年初。
从2014年开始，中国政府先后出台了一系列促进普惠金融发展的政策，如设立普惠金融发展专项资金、打造小微企业金融服务对接平台等，这些政策的出台极大地促进了普惠金融的发展。
目前，中国普惠金融已经取得了较为显著的成绩，将普惠金融理论转化为实际行动，取得了稳定、可持续的发展。
普惠金融指标分析报告
普惠金融指标分析报告摘要本文对普惠金融指标进行了全面的分析和评估。
通过对相关数据进行整理和分析，我们得出了一些结论和建议，以促进普惠金融的发展和应用。
本报告将重点关注普惠金融的定义、影响因素、指标评价以及现状分析等方面。
1. 引言普惠金融是指为了解决传统金融服务无法覆盖到的人群，提供平等、可负担、可持续发展的金融服务。
普惠金融旨在实现金融包容性，改善社会经济发展的不平等现象。
本报告旨在通过对普惠金融指标的分析，评估普惠金融的实施情况和效果，为进一步推动普惠金融的发展提供参考。
2. 普惠金融指标的定义普惠金融指标是评估普惠金融程度和效果的重要依据。
普惠金融指标包括但不限于金融服务覆盖率、金融产品创新度、金融服务可及性等。
本文将对几个代表性的普惠金融指标进行分析和评价。
2.1 金融服务覆盖率金融服务覆盖率是指金融服务对特定人群的覆盖程度。
常见的金融服务覆盖率指标包括银行户籍覆盖率、信用卡覆盖率等。
通过对这些指标的分析，可以了解金融服务的普及程度和覆盖范围。
2.2 金融产品创新度金融产品创新度是指金融机构为满足不同人群的需求，推出的创新金融产品的程度。
金融产品创新度可以通过分析产品种类、产品特点、产品销售渠道等来评估。
2.3 金融服务可及性金融服务可及性是指金融服务对特定人群的可及程度。
金融服务可及性可以通过分析金融机构的分布情况、服务网点的密度、线上金融服务渠道等来评估。
3. 普惠金融指标分析在本章中，我们将对普惠金融指标进行详细分析和评价，以了解普惠金融的现状和发展趋势。
3.1 金融服务覆盖率分析通过对银行户籍覆盖率和信用卡覆盖率的分析，我们发现普惠金融的覆盖范围还存在一定的局限性。
尽管在城市地区普遍覆盖较好，但在农村和偏远地区，金融服务的覆盖率仍然较低。
因此，需要加大对农村和偏远地区的金融服务投入，提高金融服务的普及程度。
3.2 金融产品创新度分析通过对金融产品种类、特点和销售渠道的分析，我们发现金融机构在满足不同人群需求方面还存在一定的不足。
数字普惠金融理论基础及作用机制
数字普惠金融理论基础及作用机制一、数字普惠金融理论基础金融排斥理论作为普惠金融的对立面，也是导致普惠金融产生的重要原因，最早是由Leyshon&Thrift(1993)在研究金融地理学时提出的，认为阻止社会各阶层尤其是弱势群体进入进入体系这一过程就是金融排斥。
目前众多学者认为金融排斥是指部分群众没能够使用金融产品与服务服务，金融排斥的对象主要是老年人、农民、失业人口和贫困人员等，这主要是由于金融机构趋向于逐利，会主动地偏向更加有钱的客户。
从地理位置来看，金融机构在规划布局时就会有意地选择发展速度较快的地区，这导致一些人群难以获取金融服务，从而导致金融排斥。
从区域的经济发展情况这一方面来看，经济资源会优先向重点行业与地区集中倾斜，进而会使得金融机构的产品与服务倾斜，出现行业与地区金融排斥现象。
从自我来看，人们由于自身金融知识的匮乏或者曾被金融机构拒绝过，进而自我放弃，认为金融机构是不会为其提供金融产品与服务，进一步造成金融排斥。
金融排斥不仅会造成金融集聚和金融资源配置效率变低，还会使得社会两极分化更加严重和收入差距过大等各种问题频出不穷，而普惠金融的出现就是为了解决金融排斥。
包容性增长理论是在消除贫困这一背景下最早在1990年由Ammartya Sen 提出的，认为社会应该更加关注个体的生存及其自身的能力，能够制定公正的制度体系，实现社会公平。
这一理论与普惠金融相似，但是因为众多学者的研究方向与研究角度不同，包容性增长理论还处于发展改善阶段。
包容性理论第一次被提到是在 2007年，由亚洲开发银行提出，是指对经济发展的公平和合理分配，其目的在于使人民大众的利益最大化，让普通群众能够从中获益。
当前许多国家都在推崇包容性增长理论，让更多的人参与生产劳动，减缓地区贫困，享受经济增加带来的好处，进而能够实现公平分配。
当前国内学者对包容性增长理论在一定程度上达成了宽泛的共识，普遍认为包容性增长应当是和谐并且科学地增长，对于财富的分配应该是有利于低收入人群，公平公正的，能够使得普通群体获得好处在经济增长之中。
我国普惠金融发展研究综述
金融天地我国普惠金融发展研究综述尹 丽 重庆工商大学融智学院摘要：十八届三中全明确提出要“发展普惠金融”标志着我国普惠金融的发展迎来了最好的历史时机。
本文通过对普惠金融的相关理论的梳理，全面总结借鉴全球普惠金融发展实践，对我国普惠金融的发展展开分析和思考。
关键词：普惠金融；金融排斥；小额信贷；微型金融中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2015)021-000299-02一、与普惠金融紧密相关的几个概念普惠金融(Inclusive Finance)是联合国于2005年小额信贷年宣传时提出的新概念。
但普惠金融的思想并非新生事物，很多国家的社会团体、政府组织一直在探索为贫困、低收入群体提供融资等金融服务的渠道，其最初和最基本的形态是小额信贷(Micro-credit)和微型金融(Micro-finance)(李杨，2013)，相关研究一脉相承。
因此，在研究普惠金融之前有必要对金融排斥、小额信贷、微型金融等相关的概念作阐释和梳理。
(一)金融排斥(Financial exclusion)国外学者最早基于地理排斥视角提出金融排斥的概念(Leyshorn、Thrift，1993)，之后研究发达国家存在金融排斥现象的本质、成因及其对经济社会的影响，进而对金融排斥这一概念作出界定。
代表性的有，“金融排斥是指由于没有合适的获取渠道，部分群体不能以合适的方式使用主流金融系统提供的金融服务”(Panigyrakis、Theodoridis和Veloutsou，2002)；Kempson和Whyley(2000)提出金融排斥包括地理排斥、评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥以及自我排斥六个维度；“在金融体系中人们缺少分享金融服务的一种状态，这包括社会中的弱势群体缺少足够的途径或方式接近金融机构，以及在利用金融产品或金融服务方面存在诸多困难和障碍”；而国内对金融排斥与金融包容性的研究始于2007年(王志军、田霖等)，之后何德旭、饶明(2008)继续研究提出“正规金融机构对农村金融需求具有较强的金融排斥性是制约农村金融市场实现供求平衡的主要原因”。
普惠金融
普惠金融的理论与实践
普惠金融理论——普惠金融的概念
普惠金融（Inclusive Finance）是由联合国于2005 年“国际小额信贷年”第一次明确提出的，将其 定义为“一个能够有效地、全方位地为社会所有 阶层和群体——尤其是贫困、低收入人口——提 供服务的金融体系”。
普惠金融的四大目标
国内普惠金融的实践 ——第五阶段：大发展阶段
经济背景
2003年后，农业重回“重中之重”； 2008年，全球性金融危机的爆发和影响； 2012年，先后设立了三个金融改革创新综合实验区； 2013年，国务院“金十条”等重要文件，作出具体部署；
银监会提出了针对小企业和农村贷款的“两个不低于” 目标。
和金融支持，对于发展一国经济，特别是对于发展中国家至关
重要。 1) 减轻信息不对称，降低交易成本 2) 消除贫困，实现社会公平和稳定 3） 改善教育，促进知识的传播
4） 提高妇女儿童的健康水平和地位
5） 改善公共基础设施建设
普惠金融的概念辨析（一）
普惠金融与包容性金融的争论
•“Inclusive Financial System”一般翻译为“包容性金融体系”， 然而国内普遍接受的一种翻译方法为“普惠金融体系”，强调其 服务对象的全面性和普惠性。
4.良好的外部环境
政府支持是小额贷款获得成功的前提。
国际普惠金融的发展的三大趋势
一是有关小额信贷可持续发展的判断，从小额贷款 （Microcredit）向微型金融（Microfinance）转变，即从单 一的信贷服务向为公众提供更多的金融服务转变； 二是小额信贷的制度主义倾向，从福利主义到制度主义转 变，即国际小额信贷机构正从扶贫性质的机构向商业性企 业转变；
普惠金融的发展及其经济效益的分析
经济研究79普惠金融的发展及其经济效益的分析尹佳琪，李玲清，黄华，丁懿龙玥，郑宇飞（湖南工业大学，湖南 株洲 412007）摘要：随着互联网的发展，“互联网＋”也应运而出，普惠金融作为推动农村经济的主心骨，其经济效益必须予以重视。
本文着重从三个方面进行探讨，研究发现普惠金融能促进农民消费水平、推动银行业务的转型、助力小微企业发展，并在此基础上提出相关对策建议。
关键词：经济效益；金融行业的发展；消费水平近几年来，随着互联网金融的普及以及互联网技术的快速发展，我国的经济形势从高速增长迈向高质量发展阶段。
目前，互联网金融模式以成本低、门槛低、高效便捷等优势得到了广大人民群众的信赖和支持，企业和用户的参与以及互联网金融平台爆发似竞争给我国乃至全球金融行业的发展带来了新的契机。
一、普惠金融的概念以及发展状况（一）普惠金融理论普惠金融，顾名思义从惠利两字出发将金融服务普及到各阶层，力图实现有效提高金融服务的覆盖率，可得性和满意度；到2020年，要建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系；特别是要让重点服务对象及时获取价格合理，便捷安全的金融服务等四个目标。
普惠金融主要的目的是将那些被排斥在金融之外的特殊群体能够在该项目的实行下得到一些切实的利益以及拉高社会整体的经济水平。
具体来说，普惠金融是在可负担成本和商业可持续化的原则下，将金融服务重点提供给小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体。
（二）国际普惠金融国外普惠金融主要专注于小额信贷方面（主要包括福利主义小额贷款，制度主义小额贷款两方面），其以贫困家庭中的农村妇女为主要目标客户，进行无抵押无担保人，以五人联保，相互监督为机制的贷款制度；目前格莱珉银行在孟加拉本国已经有2200家分店，贷款返还率达98%，在扶济贫困方面做出了杰出的贡献并在非洲等发展中国家有扩大趋势。
国外普惠金融起源相对较早，其发展比国内更加成熟。
国外普惠金融成功之处在于对象的选择很准确以及对于小额贷款的担保问题有切实的解决方案，而且在市场的挑选上，要更加重视贫困人群，他们对于贷款的需求更大一些以及更急迫一些。
普惠金融研究综述
普惠金融研究综述【摘要】普惠金融研究综述旨在系统总结和分析普惠金融领域的研究现状和发展趋势。
本文首先介绍了普惠金融研究的历史发展，包括起源、演变和影响因素。
其次探讨了普惠金融研究的主要研究方向，如金融包容性、贫困减缓和金融创新等。
然后对普惠金融研究的方法论进行了讨论，包括定性和定量研究方法的选择及运用。
接着分析了普惠金融研究的理论框架，并总结了实证研究的成果和启示。
最后展望了普惠金融研究的未来发展方向。
研究结果表明，普惠金融研究对于促进金融包容性和经济发展具有重要意义，未来的研究将更加注重跨学科研究和实证分析。
【关键词】普惠金融、研究综述、历史发展、主要研究方向、方法论、理论框架、实证研究、成果、启示、展望1. 引言1.1 普惠金融研究综述概述普惠金融是指通过创新的金融服务和产品，使更多的人群能够获得金融服务，特别是那些传统金融体系难以覆盖的低收入群体。
普惠金融旨在解决金融排斥和金融短缺问题，促进社会的经济包容性和可持续发展。
普惠金融研究综述是对相关领域的研究现状、进展和热点问题进行总结和分析的工作。
随着普惠金融概念的日益普及和发展，相关研究也逐渐兴起并迅速发展。
普惠金融研究综述旨在对该领域的研究方向、方法论、理论框架和实证研究进行深入剖析，为普惠金融领域的学术交流和实践应用提供理论支持和决策参考。
通过对普惠金融研究综述的深入探讨和分析，可以更好地了解普惠金融的概念内涵、发展路径和实践效果，为促进普惠金融的可持续发展、实现金融包容和减少贫困提供重要的参考和指导。
2. 正文2.1 普惠金融研究综述的历史发展普惠金融研究的历史发展可以追溯到上世纪90年代，随着贫困问题的日益凸显和金融科技的不断发展，人们开始关注如何通过金融工具来促进贫困地区的经济发展和社会进步。
普惠金融最早是由孟加拉国的格莱班克村的著名案例所引发的，该村的合作银行实践证明，小额贷款能够有效地帮助贫困家庭开展生产经营活动，从而改善他们的生活水平，这为普惠金融的发展探索提供了有力的案例支持。
普惠金融与中国经济发展多维度内涵与实证分析
普惠金融与中国经济发展多维度内涵与实证分析一、本文概述本文旨在深入探讨普惠金融与中国经济发展之间的多维度内涵与实证分析。
普惠金融作为一种新型的金融服务模式，其核心理念是为社会各阶层和群体提供全方位、便捷、可负担的金融服务，以促进经济的持续健康发展。
本文将从理论和实证两个层面对普惠金融与中国经济发展的关系进行深入研究。
在理论层面，本文将系统梳理普惠金融的相关理论，包括其定义、特点、发展背景等，并深入探讨普惠金融对经济发展的促进作用及其机制。
同时，本文还将结合中国经济发展的实际情况，分析普惠金融在中国经济发展中的重要性和必要性。
在实证层面，本文将利用相关数据和统计方法，对普惠金融与中国经济发展的关系进行实证分析。
通过构建计量经济模型，本文将检验普惠金融对中国经济发展的影响程度，以及不同地区、不同行业、不同群体之间普惠金融发展的差异性。
本文还将对普惠金融发展过程中存在的问题和挑战进行深入分析，并提出相应的政策建议。
通过本文的研究，旨在为政策制定者、金融机构和学术界提供有关普惠金融与中国经济发展关系的全面、深入的认识，为推动中国经济的持续健康发展提供有益的参考和启示。
二、普惠金融的理论基础普惠金融，作为一种金融体系的发展理念，旨在为社会所有阶层和群体提供全方位、便捷、可负担的金融服务。
这一理念的核心在于“普遍”和“包容”，即无论个体或企业身处何地、规模大小、收入高低，都能以合理成本享受到金融服务。
普惠金融的理论基础广泛且深厚，它涵盖了金融学、经济学、社会学等多个学科领域。
从金融学的角度来看，普惠金融的理论基础源于金融体系的功能和结构。
金融体系的基本功能是为实体经济提供资金支持，促进资本的形成和流动。
而普惠金融则强调这一功能的普遍性和包容性，即金融体系不仅要服务于大型企业和高收入群体，更要覆盖到小微企业、农村地区、低收入人群等被传统金融体系所忽视的领域。
从经济学的角度来看，普惠金融的理论基础与经济增长和收入分配密切相关。
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2 普惠金融相关理论2.1 普惠金融相关概念2.1.1 普惠金融普惠金融旨在为社会中的不同群体和阶层提供全方位的有效的金融服务，特别是金在传统金融视角下没有得到重视的微小企业、呈现贫困群体、农村地区，又被称之为包容性金融。
惠普金融使享受金融服务这项在金融方面的权力变得更具有公平性，使相对较为弱势的群体也可以享受到，并且其能在贫困群体脱贫的过程中进行有效的帮助，其在一定程度上推动了和谐社会的够构建。
现阶段，普惠金融的重要组成部分之一便是对农村地区农户、农民提供的小额信贷。
普惠金融首次在大众视线中出现是在2005年，联合国召开了全球性的会议，其主要讨论的重点和内容便是普惠金熊体系的构建问题。
推进普惠金融发展的直接目的是，传统金融体系在发展的过程中，存在着一定的问题，其中之一便是金融排斥问题，而要改变和解决该问题，使被排除对象也可以享受到同等的金融服务。
Easterly （2006）对普惠金融进行了研究，并指出其是可以实现包容性社会、促进经济增长、解决贫困问题的一种重要机制。
Rangarajan Committee（2008）在前人的基础上，对普惠金融理念进行研究，指出其在可持续性的基础上，能够使相对弱势的群体获得较为有效和及时的金融服务。
其具体的含义可以进行划分：首先，金融需求者能够享有基础养老金、保险等金融服务；其次，提供金融服务的机构，应不断地对其提供地产品进行多样化地设计和完善。
普惠金融体系在提出和建设时，都需要坚持秉承其检验标准和基本出发点，即让金融服务能够平等的提供，让所有人能平等的享有。
当各阶层的群众，包括了一般阶层、富人阶层、穷人阶层以及不同规模的企业都能够平等的得到金融服务，并且金融体系能够将不同的金融组织和组织有机地融入，才能被称之为时真正意义上的普惠金融体系。
这个体系对包容性有一定的要求，需要将所有人包含在内，特别是为小型企业、城乡贫困群体、农村地区这些被传统金融忽视的群体。
其愿景是通过采取一定的金融手段，完善金融体系，在金融服务的整个过程中能够实现社会公正，在经济增长的轨道上能够将所有人都纳入在内，并且能够让所有人都能享受到经济增长的成果，从而达到共同富裕、社会和谐发展的目标和理想。
国际方面认为普惠金融是指：2006年，我国引入“普惠金融”后，一直积极倡导和推行。
对于普惠金融，世界银行也对其进行了定义，指出其是一种金融体系，这种体系能够使社会各阶层公平地、无障碍地、广泛地获得金融服务。
国际方面对其的定义则是：个体能够获得一定的符合其需求的产品（包括产品在使用时的理解能力、知识以及技能等）和金融服务，旨在将正规金融机构没有划入到服务范围内的群体，纳入到该服务范围和体系内，从而让个体间获得金融服务的机会能够平等。
谢金楼（2016）在研究中指出了，提高农村金融效率能在很大程度上使城乡收入差距缩小。
对于、地理位置较为偏远地、经济水平条件相对较差农村地区，其金融门槛较高，这造成了这部分地区地农户或其他贫困群体在获取金融服务时地难度较高，易产生“贫困陷阱”，因此，需要降低这类地区的信贷门槛，并且大力的推动普惠金融发展。
王婧等（2013）在其研究中，对普惠金融进行了详细的阐释，指出其时微型金融、小额信贷的发展与延申，其目的是让当前无法获取享有金融服务或产品权力的弱势群体，不在被正规金融机构所排斥，能够享有同等的权力。
任碧云（2015）指出了普惠金融能够使正规金融机构在发展时得到一定的保障，利于其可持续发展。
何永清（2015）对普惠金融进行了分析，指出普遍即“普”，便利、实惠即“慧”。
张晓燕（2016）对普惠金融地作用展开了细致地研究，指出其可以使城乡收入差距有效地减小，并且其在农村经济发展方面有着较为显著地促进作用。
2.1.2 农村普惠金融刘鸿儒（1996）对农村金融进行了定义，指出了其是农村地区信用活动和货币流通的总称，主要包括了农村地区范围内的金融主体从事的现金收支、转账结算、发放贷款和吸收存款等活动。
焦瑾璞（2009）农村地区的低收入农户是农村普惠金融的主要目标群体，将目标群体融入宏观、中观、微观的层面，构建现阶段相对较为完整的农村普惠金融体系。
该金融体系能够从宏观上层面上加大政策监管力度、健全相关法律法规，中观层面上提升对基础服务和设施的重视程度，加大其建设力度，微观层面上提供更符合客户需求和更有效的金融服务。
这使得传统金融模式下，各种资源过于向高端优质客户倾斜，而农村低收入群体所能享受到的金融资源较为匮乏，进而导致了金融排斥的现状。
而农村普惠金融在很大程度上缓解了农村地区的金融资源匮乏的现状，对农村展开的金融支持，已经逐渐渗透至农村贫困腹地。
例如，大型项目的电气、公路、水利等建设，以大中型企业为服务对象，开展油、棉、粮等运输服务和政策性收购储存等。
农村普惠金融体系在提供者、需求者、政府对策、生态环境四个方面体现了其服务的特点和不同之处。
第一，服务提供者是非金融组织或多元化金融机构。
农村低收入或贫困人群有着较多的、不同种类的在金融方面的需求，这些需求很难由一个或单类金融机构全部满足，需要多种不同机构共同满足。
①银行类金融机构。
包括村镇银行、邮政储蓄、商业银行等，特别是政府扶贫政策和肩负特定社会目标的银行，发挥了主要作用。
②惠普金融机构（非银行形式）。
这类机构受到的限制和监管相比银行更为严格，其主要业务类型是小额的信贷抵押，如：创新消费者信贷协会、小型保险公司。
③非政府组织。
这部分组织能够为农村低收入者提供一定程度上的金融服务。
④非营利性的合作性金融机构。
这类金融机构的服务对象较为单一，只面向于组织成员，提供保险、存储、汇款、贷款等业务，在此过程中获得的收益，扣除在该运营时间内的成本支出后，以现金分红及降低贷款利率、提高存款利率的形式分红给其机构的会员。
第二，服务对象为农村低收入或贫困群体。
为这部分群体提供保险、转账、储蓄以及贷款等服务，能够满足这部分群体投资、应急以及日常消费支出。
恩格尔定律指出，对于一个家庭而言，其贫困程度与其物质和食品支出的比例成正相关关系。
Duflo等在发展中国家中选择了13个发展水平相近的国家的农村贫困人进行了调查，根据统计调查的数据显示，其食物占总支出的比例较高，具体数值区间为56%-78%。
第三，政府机构进行监管和提供政策保障。
在农村普惠制度的的建设过程中，相关的政府机构、财政部门以及监管机构等承担着主要的建设责任，从法律法律、监管机制以及在实际的推行过程中的持续监管可改进等，为其健康发展提供保障。
第四，丰富金融服务设施，创建和谐的金融服务生态环境。
除了要保障供求主体平衡外，农村普惠金融体系还应该对金融服务的环境进行建设，在提供金融服务的过程中，还应持续不断的优化服务质量、降低交易成本、扩大服务规模。
首先，要加大信息技术建设力度，不断完善交易的机制和设施，使基金而能更快速的流动，包括了农村信用体系、信息系统以及支付体系。
其次，持续建设相关服务机构，包括信用评级组织、担保组织、资产评估机构以及审计机构等，提高其信息透明度和运行效率。
最后，相关金融机构的分支可以通过行业协会提供的沟通平台更好的交流，利于员工素质和经营透明度的提升。
2.2普惠金融相关理论2.2.1农村金融发展理论农村金融发展理论的构成部分可以按照以下方式进行划分：第一，农村信贷补贴理论。
对于发展中国家来说，其农村地区很难具备有效的资金用于发展，为了使该问题得到解决，在金融机构布局选址时应将农村地区纳入到规划范围内，并且构建有效的适用于农村地区的信贷制度极为重要。
当前亟需解决的农村信贷危机的重点和难点是要进一步关注和满足农村日益增长的信贷主体的需求。
第二，农村金融市场理论。
对于农村地区来说，该区域内信贷机构及其制度的完善是极为必要的。
首先，在政府的帮助下农村地区应适当加大金融机构建设力度，吸收农民储蓄，并在此基础上将资金进行优势转移，尽可能的使该区域内的金融机构发挥其信贷的中介作用；其次，对于农村地区的金融机构来说，其机制在构建时要符合市场化与合理化的要求，能够在一定程度上提升资金介入和经营能力，从而保障金融机构的可持续发展；最后，符合市场准入机制的前提下，提升农村地区信贷机构的信贷供应量以及竞争力。
第三，不完全市场竞争理论。
首先，要保持低通胀率，使金融市场能够稳定发展；其次，农村地区的金融市场准入门槛应进行适当提高，从而对现有的金融机构形成一定的保护；再次，在既定目标的情况下，可以采取适当的政策性方式来降低利息，既能够在一定程度上保障银行盈利，又能够实现对象的增收；最后，有效地收回贷款，进行融资方式的创新，将实际的买卖与融资进行有机的结合。
2.2.2普惠金融失衡理论普惠金融是基于农户的需求而进行供给，其中供给和需求均是有效的，而供需关系无法平衡便会造成一定程度上的失衡。
区别与一般的商品，资金供给者出售金融产品取得收益的同时还需承担风险，则需求者愿意并且能够支付的利率越高，风险越大。
从供给者层面进行切入，当惠普金融出现失衡时，会有一些供给不足的表现，这种表现可以为两类，即绝对和相对供给不足。
一是资金供给绝对规模的供给不足造成信贷供需失衡。
较低的利率成本驱动下生产出售的商品成本会有一定程度降低，由此带来售价的相对优势进而带来市场需求的增加，并且类似的项目投资收益能够得到一定程度上的保障，对于发展具有一定的促进作用，进而又能够带动信贷资金需求。
但是当利率过低，资金的供给积极性就会不足，导致资金需求无法得到充分的满足，或者由政府调节的资金供给绝对金额相较于快速发展的经济不匹配，因而产生资金供给的绝对规模的供给不足造成信贷供需失衡，这是一种资金供给绝对规模的不足。
二是基于信息不对称的信贷资金供需结构性失衡而造成的相对供给不足。
假设金融信贷市场是一个相对的闭环系统，那么在资金供给和需求相等的情况下，随着市场利率的上升那么对应的有效资金需求将会所有减少，尤其是资质保证相对不足的高风险贷款需求者会被严苛的市场信贷准则排除在外，因此很难得到相应的贷款，对于银行等金融机构来说，在信息不对称的情况下，很难对贷款人进行有效想信用甄别或者是信用甄别成本较高，只能采用严苛的准入标准，比如抵押品、充分担保或者说身份特征足以保证贷款人不会违约等，这样既有效有降低了信用甄别的成本，同时这种方式也能有效的降低风险，而在这种情况下，由于准入标准的门槛较高，所有就会产生供给充足，需求也较多，但就是无法实现自由流动，在这个过程中，银行等金融机构基于自身的风险控制和利益最大化进而进行控制性的金融服务供给是造成这种供需无法充分匹配的核心原因。
当普惠金融发生失衡时，究其根本原因是由资源和资金配置不均导致的。
一方面，资源具有稀缺性，而城市的发展水平必定优于农村，国家采用管制利率或在在权衡城市和农村发展时，引导金融体系更侧重于城市，导致了惠普金融无法进行全面的覆盖。