第三讲 普惠金融的理论基础
浅析小额信贷与普惠金融体系
浅析小额信贷与普惠金融体系作者：王广睿来源：《西部论丛》2018年第09期摘要：小额信贷是普惠金融的理论基础与实践先驱，而普惠金融则是小额信贷的进一步发展与深化。
本文从小额信贷与普惠金融的概念与关系入手进行了基本概述，并从完善法规政策、加强体系保障，健全中观层面、完善基础设施，创新经营模式、引进多元竞争，以及更新经营理念、加快创新步伐等四方面提出相关优化策略，以供借鉴。
关键词：小额信贷；普惠金融；信贷机构；金融体系引言：相关调查显示，普惠金融体系的建设是我国农村金融体系发展的必然要求，而小额信贷又是普惠金融体系建设的核心要素，把握二者关系对于我国当前城乡贫富差距问题的解决与农村经济的建设有着显著的助推作用，值得我们进行深入的研究。
一、小额信贷与普惠金融体系的基本概述（一）概念辨析小额信贷主要是指由金融机构或专门的小额信贷机构向贫困人口提供信贷服务，其中的贫困人口既包含低收入群体，也包含少数符合资质的微型企业，信贷的额度较小，并且无需担保与抵押。
普惠金融，究其概念而言隶属于一种金融体系，主要针对的是社会范围内的所有群体，着重为低收入群体与贫困人口提供服务。
普惠金融是小额信贷及微型金融的延伸和发展，它旨在将一个零散的微型金融机构和服务有机地整合成为一个系统，并将这个系统融入到金融整体发展战略中去[1]。
（二）二者关系就二者之间的关系来看，其相同之处在于，普惠金融体系实际上是小额信贷理论的延伸与实践的推进，是小额信贷机制发展到新时期的一种继承与创新。
然而二者之间也存在显著的差异：其一是从缘起角度来看，小额信贷源自于金融体系的外部力量，而普惠金融则是金融体系发展到一定阶段其本身所产生的需求；其二是就机构种类来看，小额信贷从属于专门的小额信贷机构，而普惠金融则隶属于金融机构；从业务种类来看，小额信贷只提供贷款业务，而普惠金融则涵盖整体金融服务；从覆盖对象来看，小额信贷针对的是贫困人群与低收入、弱势群体，而普惠金融所针对的主体范围则有所扩大，只是着重强调贫困人口；从发展目标来看，小额信贷追求脱贫，而普惠金融则强调整体能力的提升。
普惠金融导论
普惠金融导论普惠金融（Inclusive Finance）是指为了满足贫困人群、农村地区和小微企业等群体的金融服务需求而推出的一种金融模式。
它弥补了传统金融机构难以满足这些群体金融需求的不足之处，让更多人能够享受到金融服务的便利和利益，这对于推动金融服务向全民普及，促进可持续发展的社会经济进程具有至关重要的意义。
普惠金融的产生背景传统金融机构所提供的金融产品和服务大都注重利润最大化，更容易忽略那些需要金融支持但没有足够财务凭证的群体如贫困人群、农村地区、小微企业等。
这些人群因缺乏财务凭证等条件，很难获得传统贷款、保险等金融服务机构的支持，但他们的金融需求并不亚于其他人。
普惠金融的提出，旨在满足这些群体的金融需求，它将提供资金、信用和相关的服务和方案，以帮助这些人群更好地管理他们的经济，为他们提供创业支持，降低贫穷率，推动社会经济稳定良性循环发展。
普惠金融的意义传统金融机构的不足已成为制约可持续发展的一个瓶颈。
普惠金融由于其更符合人们的需求而被认为是未来全球金融发展的重要方向之一。
它可以有效满足被忽略的群体的需要，并将这些群体吸纳到金融服务的框架之内，最大限度地促进金融服务向基层普及。
在现代社会中，普惠金融可以通过不同形式的金融服务来促进和支持可持续发展。
它可以通过提供小额贷款、保险等服务，为人们提供创业和发展的支持。
这对于推动城乡地区的经济发展和消除贫困地区的贫困现象有极大的帮助。
普惠金融的实践经验世界各国都在积极探索普惠金融的实践，提出了各种适合本国国情的普惠金融投放模式。
在很多国家中，政府起着重要的角色，利用政策引导、激励等方法来推动普惠金融发展。
中国普惠金融的推进，始于2005年初。
从2014年开始，中国政府先后出台了一系列促进普惠金融发展的政策，如设立普惠金融发展专项资金、打造小微企业金融服务对接平台等，这些政策的出台极大地促进了普惠金融的发展。
目前，中国普惠金融已经取得了较为显著的成绩，将普惠金融理论转化为实际行动，取得了稳定、可持续的发展。
普惠金融研究综述
普惠金融研究综述普惠金融是一种以促进金融包容和提供金融服务为目标的金融模式。
普惠金融的概念最早于2005年被国际金融机构提出，它旨在解决全球范围内广泛存在的金融不平等问题，使更多的人能够获得金融服务，并在经济社会发展中受益。
普惠金融研究的范围涉及到普惠金融的定义、意义、影响因素、发展路径以及政策和制度的设计等方面。
首先，普惠金融的定义和意义是普惠金融研究的基础。
普惠金融的定义主要包括两个方面，一是将传统金融服务扩展到传统金融服务未能覆盖到的人群，如低收入人群、农村人群等，二是提供符合这部分人群需求的金融服务产品和服务方式。
普惠金融的意义在于促进金融包容和经济社会发展，提升贫困人群的金融能力，推动金融创新和发展。
其次，普惠金融的影响因素是普惠金融研究的重要内容。
普惠金融的实施受到多个因素的影响，包括政府政策、金融机构的商业模式和风险评估机制、技术进步等。
政府政策的支持和引导是普惠金融的重要推动力量，金融机构的商业模式和风险评估机制则影响着普惠金融服务的可行性和效果，技术进步则为普惠金融提供了新的模式和工具。
第三，普惠金融的发展路径是普惠金融研究的重点。
在普惠金融发展的初期，主要关注的是金融服务的覆盖面和数量，通过扩展金融服务网络和推出低门槛产品来实现普惠金融。
随着发展的深入，普惠金融的关注重点逐渐转向如何提高金融服务的质量、有效性和可持续性。
例如，推出适合低收入人群的金融产品和服务，加强金融教育和培训，改善金融监管和风险管理等。
最后，普惠金融的政策和制度设计是普惠金融研究的实践方向。
政策和制度设计是普惠金融实施的基础和保障，包括金融监管政策、金融创新和发展政策、金融教育和培训政策等。
普惠金融政策和制度的设计需要考虑到金融包容的目标和实际需求，促进金融创新和发展，提升金融服务的质量和影响力。
总之，普惠金融研究旨在解决金融不平等问题，促进金融包容和经济社会发展。
普惠金融研究涵盖范围广泛，包括普惠金融的定义和意义、影响因素、发展路径以及政策和制度设计等方面。
金融法学习课件普惠金融---金融法---陈思
陈思 金融151 10151327
普惠金融
简介
解读
案例
知易行难
1、概念 2、政策和 技术支持
3、服务意 义
1、数字普 惠金融
1、海南省 农村信用社 创立的一小 通小额贷款 支农的模式 2、成果
1、中国普惠金 融发展中的问题
2、普惠金融发 展策略的建议
简介
定义：普惠金融（inclusive finance）这一概念由联合国在 2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各 阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城
收入增速快7.5个百分点。
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知易行难
存在的问题： 1.普惠信贷领域创新不够。 2.弱势群体消费者保护方面有待进一步加强。
3.风险防控面临挑战。 4.如何兼顾效率与公平。
建议： 1.可持续发展策略·。
2.风险防范策略。 3.数字普惠金融发展策略。
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Thank you !
陈思 金融151班 10151327
数字金融带来的问题： ‘数字鸿
沟’，两方面原因：一是数字服 务供应端在供给覆盖面上有所不 足；二是需求者对已有的数字服 务认识不足。”赵锡军说，解决 普惠金融领域的“数字鸿沟”问 题，既要有区别地针对各类群体 开发合适的数字普惠金融产品， 也要加强对技术知识弱势群体的 教育与培训，政府部门要提供更 多服务，强化数字技术知识与技 能的推广、普及。
镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。
政策和技术支持： 1.上下高度重视。 2.与扶贫攻坚相互契合。 3.运用科技金融。（G20峰会提出数字环境） 4.探索发展模式。
服务意义：普惠金融重视消除贫困、实现社会公平，但这并不 意味着普惠金融就是面向低收入人群的公益活动。普惠金融需 要讲究市场性原则，在发展普惠金融过程中，既要满足更多群 体的需求，也要让供给方合理受益。只有充分考虑到成本与投
普惠金融的理论和实践经验的研究
普惠金融的理论和实践经验的研究作者：郭挺来源：《时代金融》2017年第16期【摘要】本文从普惠金融的概念入手，阐释了国内外关于普惠金融的理论成果，包括金融排斥理论和二元经济结构理论，进而在总结美国和孟加拉小额信贷发展的经验上对建立和完善普惠金融体系建设提出建议。
【关键词】普惠金融国外普惠金融经验金融排斥理论一、普惠金融的内涵关于普惠金融的内涵，学术界众说纷纭。
一种观点认为普惠金融实质上是关于如何公平性地配置金融资源问题；第二种理论把普惠金融当作一种对传统主流金融业务的创新。
这种理论希望在现行金融体系基础上对金融制度、产品机构等方面进行改革，让更多传统金融服务覆盖不到的人得到更多的金融服务；第三种认识将普惠金融当作责任，致力于推广金融服务向低端客户，如中低收入者、贫困人口和小微企业普及。
目前，我国无论农村还是城市地区存在大量的贫困和低收入群体，他们多数从事个体户或者小微企业进行生产经营活动。
现有的金融服务机构，在为这些低收入人群、个体工商户和小微企业提供贷款方面，面临利润率低、风险收益不匹配等问题，很难有效地为他们提供金融服务。
普惠金融的正是以贫困低收入群体为重点服务对象，达到消除贫困的目的。
二、国内外发展普惠金融的理论及借鉴国外发展普惠金融的理论。
金融排斥理论揭示出金融服务供需存在的矛盾，社会中某些低收入贫困群体没有能力进入现行的金融体系，也就没有能力以恰当的形式获得必要的金融服务，但他们却又是极其需要金融服务的群体。
二元经济结构理论强调，传统经济部门与现代经济部门要协调发展。
（一）金融排斥理论20世纪90年代以来，信息技术在金融领域被广泛应用，同时金融管制也开始放松，很多金融机构为了减少经营成本，节省机构运营支出，开始从一些落后的中小城市和社区收缩服务营业网点覆盖。
于此同时，发达国家的债务风险急剧上涨、经营风险骤增。
因此，金融机构为了减少信贷风险，开始从这些中小城市和社区精简机构。
这两个方面共同者造成这些地区缺少金融机构的状况。
普惠金融的理论与实践ppt课件
2019/11/15
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金融体系建设与普惠金融发展
中国现有金融体系的顶层设计存在“错位、缺位和越位”的 缺陷。
2019/11/15
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普惠金融与小额信贷、微型金融
针对不同国家和不同国情，普惠金融的涵义不尽相同。
普惠金融 微型金融
小额信贷
2019/11/15
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普惠金融与民间金融
普惠金融是体制内的、正规的金融体系，服务于所有自然人和 法人；民间金融是体制外的、非正式金融，服务于自然人，主 要在农村地区和经济不发达地区。
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国内普惠金融的体系概览
小额信贷
保险 直接融资 其他
2019/11/15
国有、股份制商业银行：联保联贷、质押（知识产权、 应收账款等）贷款、投贷联动、核心企业担保等
农信社、邮储银行：土地承包经营权、集体林权、农业 科技专利抵押
村镇银行、小贷公司：产融结合、产业链融资、商圈融 资
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普惠金融的概念
“Inclusive Financial System”亦可翻译为“包容性金融体系”， 然而国内普遍接受的一种翻译方法为“普惠金融体系”（焦谨 璞，2006），强调其服务对象的全面性和普惠性。
不同意向
普惠金融
包容性金融
注重价值判断和技术层面
注重制度设计和基础设施层面
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国内普惠金融的实践轨迹
第一阶段： 土地改革时期，产生了小额信贷的需求
6-普惠金融理论分析
2 普惠金融相关理论2.1 普惠金融相关概念2.1.1 普惠金融普惠金融旨在为社会中的不同群体和阶层提供全方位的有效的金融服务，特别是金在传统金融视角下没有得到重视的微小企业、呈现贫困群体、农村地区，又被称之为包容性金融。
惠普金融使享受金融服务这项在金融方面的权力变得更具有公平性，使相对较为弱势的群体也可以享受到，并且其能在贫困群体脱贫的过程中进行有效的帮助，其在一定程度上推动了和谐社会的够构建。
现阶段，普惠金融的重要组成部分之一便是对农村地区农户、农民提供的小额信贷。
普惠金融首次在大众视线中出现是在2005年，联合国召开了全球性的会议，其主要讨论的重点和内容便是普惠金熊体系的构建问题。
推进普惠金融发展的直接目的是，传统金融体系在发展的过程中，存在着一定的问题，其中之一便是金融排斥问题，而要改变和解决该问题，使被排除对象也可以享受到同等的金融服务。
Easterly （2006）对普惠金融进行了研究，并指出其是可以实现包容性社会、促进经济增长、解决贫困问题的一种重要机制。
Rangarajan Committee（2008）在前人的基础上，对普惠金融理念进行研究，指出其在可持续性的基础上，能够使相对弱势的群体获得较为有效和及时的金融服务。
其具体的含义可以进行划分：首先，金融需求者能够享有基础养老金、保险等金融服务；其次，提供金融服务的机构，应不断地对其提供地产品进行多样化地设计和完善。
普惠金融体系在提出和建设时，都需要坚持秉承其检验标准和基本出发点，即让金融服务能够平等的提供，让所有人能平等的享有。
当各阶层的群众，包括了一般阶层、富人阶层、穷人阶层以及不同规模的企业都能够平等的得到金融服务，并且金融体系能够将不同的金融组织和组织有机地融入，才能被称之为时真正意义上的普惠金融体系。
这个体系对包容性有一定的要求，需要将所有人包含在内，特别是为小型企业、城乡贫困群体、农村地区这些被传统金融忽视的群体。
其愿景是通过采取一定的金融手段，完善金融体系，在金融服务的整个过程中能够实现社会公正，在经济增长的轨道上能够将所有人都纳入在内，并且能够让所有人都能享受到经济增长的成果，从而达到共同富裕、社会和谐发展的目标和理想。
普惠金融PPT课件
2020/3/25
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（二）国内对普惠金融的理解
2006年，亚洲小额信贷论坛在北京召开，焦瑾璞在论坛上提出“普惠金融 是以商业可持续的方式，为包括弱势经济群体在内的全体社会成员提供全 功能的金融服务”，率先将“普惠金融”理念引入国内。
吴晓灵（2007）对普惠金融的内涵进行了进一步阐述。她认为普惠金融 要具有价格合理、服务多样、商业可持续等特征；在健全的政策、法律和 监管框架支持下，每个发展中国家都应有这样的普惠金融系统。这为日后 “普惠金融”理念的成熟提供了基础。
《中国家庭金融调查报告2014》数据显示，无论是家庭股票账户 持有比例（1.1∶0.4）、家庭基金持有比例（5.6∶0.4）、家庭债券 持有比例（0.9∶0.2）还是家庭银行理财产品持有比例（3.4∶0.2）， 城镇均远高于农村。
2020/3/25
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条件排斥：是指一些特定的金融限制条件将部分社会群体排斥在金融服务 对象之外。
普惠金融
2020/3/25
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普惠金融的关注
第一，从国内相关研究文献方面来看
截至2016年底，通过“中国知网”检索“普惠金融”为关键词的相关研 究大约为 3200 篇。其中，从网络金融视角研究普惠金融的文章有 768 篇，占比 24.34% ; 从中小微企业贷款视角研究的有562篇，占比 17.82% ; 从农村金融视角研究的文章有 730 篇，占比 23.15% ; 从扶贫 金融视角研究的文章有 309 篇，占比 9.8% ; 从普惠金融的国际经验 比较视角研究的文章有 179篇，占比5.68% ; 从更多方面或视角研究 的文章有606 篇，占比近 20%。
2020/3/25
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第二，从现实来看，存在金融排斥问题
金融排斥：在金融体系中人们缺少分享金融服务的一种状态。这包括社会中的弱 势群体缺少足够的途径或方法接近金融机构以及在利用金融产品或金融服务方面存 在诸多困难和障碍。