《普惠金融理论与实践的困惑和探究：驱利性VS弘义性》
金融论文：论普惠金融发展的困境与对策
论普惠金融发展的困境与对策发展普惠金融既是让广大人民群众共享发展成果的重要举措，也是脱贫攻坚阶段充分发挥金融核心作用，变“输血”为“造血”的重要抓手。
金融机构在辖区内增设分支机构与营业网点，鼓励和支持发展各类新型金融组织，以传统金融业为主体、多类新型金融组织为补充，多层次、多元化、开放型的现代金融体系实现了正规金融机构服务网点乡镇广覆盖。
各类地方金融机构作为银行融资渠道的有益补充，不仅给金融领域注入了新的力量，也对满足民生金融服务需求发挥了重要作用。
一、推进普惠金融面临的困难和问题（一）普惠金融产品与服务覆盖面有待扩大1.农村金融基础设施比较薄弱。
从金融机构布局看，多数网点规划布局于经济相对繁荣发达的城市中心区和县城驻地，农村银行、社区银行相对欠缺。
在经济比较发达的乡镇金融机构数量较多，而经济比较落后的乡镇金融机构网点数量则较少。
2.金融机构服务弱势群体的内生动力不足。
由于农村金融市场竞争还不充分，部分地区农村信用社等少数金融机构仍处于市场垄断地位，农民贷款的议价能力较弱，利率普遍较高。
3.小额金融供给不够。
据调查，农民需要借款的农民占比达到33.6%，但获得借款的农户占有借款需求的农户比重仅为16.6%。
在经济下行压力加大情况下，各金融机构处于资产安全考虑，普遍优先保证中型以上企业需求，小微企业“挤出”趋势明显。
（二）普惠金融发展缺乏紧密的合作与沟通机制金融部门在发展普惠金融的同时，人社局、共青团、妇联等部门都推出了针对弱势群体的帮扶政策性贷款，但由于部门之间还没有建立紧密的合作与沟通机制，又加之普惠金融涉及的主体和客体较多，这就导致在推进普惠金融工作及相关管理工作时容易出现政策冲突、措施重叠等问题。
没有建立把农村丰富的资金转化为信贷投入的有效机制，在农业生产中农民抵御自然风险和市场风险的能力明显不足，农业保险深度和广度有待提升；因重大自然灾害形成的巨额信贷损失缺乏风险分散渠道和补偿制度安排，银行、证券、保险各类金融机构不能全面、合理地规划利用金融资源，以实现普惠金融效用的最大化。
数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究
数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究1. 引言1.1 背景介绍数字普惠金融是指利用数字技术手段来促进金融服务的普及和可持续发展，推动金融包容和金融普惠。
随着数字技术的快速发展，数字普惠金融在全球范围内得到了广泛的应用和推广。
数字普惠金融可以帮助解决人们获得金融服务的难题，让更多的人能够享受到金融服务的便利和益处。
在当前数字普惠金融发展的背景下，人们已经意识到数字普惠金融存在着一些问题和挑战。
其中包括缺乏金融知识和技能、数字鸿沟导致排斥现象、监管不足等。
这些问题不仅影响了数字普惠金融的发展和推广，也影响了人们获得金融服务的便利和效益。
需要对数字普惠金融发展中的问题进行深入研究，制定有效的对策和措施，推动数字普惠金融的进一步发展和壮大。
1.2 研究意义数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究引言数字普惠金融是指利用信息和通信技术提供金融服务，帮助普通民众获得更便捷、更实惠的金融服务。
数字普惠金融的发展对于促进经济增长、减少贫困、提高金融包容性具有重要意义。
数字普惠金融发展面临着诸多问题，如缺乏金融知识和技能、数字鸿沟导致排斥现象、监管不足等。
研究数字普惠金融发展中所面临的问题及对策，对于推动数字普惠金融的健康发展具有重要意义。
本研究旨在深入探讨数字普惠金融发展中存在的问题，并提出相应的对策和建议，希望能够为数字普惠金融的持续发展提供参考。
通过分析问题的根源和影响，研究将有助于更好地理解数字普惠金融发展面临的挑战，为相关机构和政府部门提供制定政策的依据。
本研究还将探讨如何加强金融知识普及、缩小数字鸿沟、强化监管等方面的对策，以推动数字普惠金融的可持续发展和普及。
通过此研究，希望能够为推进数字普惠金融发展作出贡献，促进金融包容性的实现，推动经济社会的可持续发展。
2. 正文2.1 数字普惠金融发展存在的问题数字普惠金融在发展过程中面临着多种问题，这些问题影响着其在推动金融包容和可持续发展方面的效果。
数字普惠金融面临着缺乏金融知识和技能的挑战。
普惠金融在中国的实践与前景
普惠金融在中国的实践与前景随着中国经济的快速发展，越来越多的人开始意识到金融服务的重要性。
然而，传统金融服务普遍存在着高门槛、高利率、不透明等问题，使得许多人无法享受到金融服务的便利。
这对于推动消费、促进经济发展、减少贫富差距等方面都会产生不良影响。
因此，弘扬普惠金融理念、加强普惠金融服务的建设，对于推动中国经济的可持续发展至关重要。
一、普惠金融在中国的实践普惠金融理念来源于现代金融与微观金融学领域中对于弱势群体、贫困地区金融服务提供策略的讨论，并以此为出发点提出一种适应于公平、可持续、高效的金融服务理念。
中国应用普惠金融不仅把握了这一理念的内在要义，为人民群众提供了更加广泛、便捷的金融服务，同时也促进了金融行业的可持续发展和社会经济的整体发展。
普惠金融不局限于传统金融业务，包括支付、信贷、保险、股权、公共数据以及互联网与大数据等领域，尤其是互联网金融从而推出普惠金融的概念。
阿里巴巴的“芝麻信用”是普惠金融的典型代表之一。
芝麻信用以大数据为支撑，建设信贷风险预测系统，通过线上客户画像、量化评分、风险分析模型等技术手段，不断丰富信用评级体系，把从个人信用报告、个人金融、购物、旅游等客户行为中收集到的信用数据搜索匹配，为服务机构提供如借贷、租房等产品。
另外，普惠金融也是中国推进“大众创业、万众创新”、“一带一路”等政策行动中的重要内容之一。
在这些新政策引领下，普惠金融得以更好地走向全局、助推全球经济发展。
二、普惠金融未来发展前景随着中国经济稳中向好，普惠金融市场有望加速发展。
当前，我国仍存在金融服务覆盖范围不广、金融机构之间互联互通不畅等问题。
加上互联网金融、区块链等新兴技术的发展，金融市场的创新模式不断涌现，大力弘扬普惠金融理念，可以加强金融服务的普及率、降低金融成本，为广大人民群众提供更加多元化的金融服务。
以数字经济为核心的新经济时代，普惠金融未来的发展也将更加多样化、复杂化。
广西壮族自治区党委书记鹿心社，在2021年3月的全国两会上提出，要利用生态环境优势，发展普惠金融，他表示：广西要构建面向东盟、服务“一带一路”的综合金融服务平台，推动网上金融和区块链等新业态健康发展。
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策1. 引言1.1 概述普惠金融发展重要性普惠金融是指让更多的人通过金融服务融入到经济社会发展中来，促进经济可持续增长和贫困人口脱贫致富。
在我国，普惠金融的发展对于促进经济结构调整、提高金融服务可及性、优化金融资源配置具有重要意义。
普惠金融可以促进金融资源向基层和农村地区倾斜，帮助农民、小微企业等群体获得更多的融资支持，推动地方经济的发展。
普惠金融可以提高金融服务的普及率和覆盖面，让更多的人享受到金融服务的便利，加快城乡、区域金融发展的均衡性。
普惠金融还可以促进金融创新和改革，推动金融机构更好地适应市场需求，提高金融服务效率和质量。
发展普惠金融对于推动我国金融业的健康发展，实现可持续经济增长具有重要的现实意义。
【概述普惠金融发展重要性】1.2 阐明存在的问题和挑战我国普惠金融发展中存在的问题和挑战主要表现在以下几个方面：我国普惠金融服务缺乏普及性，金融服务覆盖面并不广泛。
许多地方的农村和偏远地区仍然存在金融服务缺失的现象，很多居民无法享受到基本的金融服务，这导致了金融资源的不均衡分配。
现有的普惠金融产品缺乏创新性，很多产品的设计和功能都比较单一，无法满足不同层次、不同需求的人群。
缺乏差异化的金融产品，限制了普惠金融的发展。
我国金融知识普及不足，很多居民缺乏对金融知识的了解和认识，导致他们不知道如何正确合理地利用金融工具，从而错失了许多金融机会。
一些金融机构服务态度不够专业和亲和，很多人在办理金融业务时面临着冷漠、繁琐的服务流程，这给人们带来了不必要的困扰和阻碍。
金融监管体系不完善，监管措施不够严格，导致了一些金融乱象的滋生和蔓延。
这给普惠金融的健康发展带来了一定的风险和挑战。
【内容结束】2. 正文2.1 缺乏金融服务覆盖面广泛缺乏金融服务覆盖面广泛是我国普惠金融发展中存在的重要问题之一。
目前，很多地区的农村和偏远地区仍然存在金融服务覆盖不足的情况，导致农民和小微企业等群体难以获得贷款和其他金融服务。
普惠金融实践、存在问题及出路探讨
摘要 ： 近 年 来 普 惠金 融 在 世 界 一 些 国家取 得 令 人 关 注 的进 步 ， 为 普 惠金 融 体 系开 创 了探 索之 路 。 我 国 目前 的 金 融 改 革 试 图运 用普 惠金 融模 式 来 寻 求 行 之 有 效 的 解 决 方 式 。本 文剖 析 温 州和 深 圳 两地 金 融 综 合 改 革 试验 区 的政 策 方 案 ， 总 结
状况 、 帮 助受金 融压抑 困扰 企业 或人群 摆脱 困境 。
２ 我 国普 惠 金 融 的 实 践 与 剖 析
２ ． １ 温 州普 惠金 融的 实践与剖 析 ２ ０ １ ２年 ３月 ， 酝酿许 久 的《 浙 江 省温 州 市金 融 综
合改 革试验 总体 方案 》 （ 以下 称为《 方案 》 ） 终 于在 民间
的期 待和改 革 的迫切 中获 得 国 务 院批 准 。《 方 案》 的 通过 和 出台 ， 旨在引导 民间资本 阳光化 、 规 范化发 展 ， 旨在 解决温 州金 融发 展过程 中一 直存在 的问题 ， 即民 间资 本多 、 投 资难 ， 中小企业 多 、 融 资难 的“ 两 多两难 ” 问题 ， 至此温 州正 式掀 开 了普 惠金 融实践 的大 旗 。总 体上 看 ， 温 州此 次 的普 惠金融 实践 改革 主要体 现如 下
温 深 两地 的 改革 实践 过 程 中所 出现 的 问题 ， 并 在 此 问题 的 基 础 上 提 出相 应 的 政 策 建议 ， 为 我 国其 他 地 区 的金 融 改 革提 供 示 范 和参 考 价 值 。
科 Ｔ
关键词 ： 普惠金融 ； 民 间资 本 ； 金 融风 险 ； 金 融 改 革 中 图分 类 号 ： Ｆ ８ ３ ２ ． ７ 文献标志码 ： Ａ 文章编号 ： １ ６ ７ １ —１ ８ ０ ７ （ ２ ０ １ ４ ） ０ ３ —０ １ ２ ８ —０ ４
普惠金融的理论与实践ppt课件
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金融体系建设与普惠金融发展
中国现有金融体系的顶层设计存在“错位、缺位和越位”的 缺陷。
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普惠金融与小额信贷、微型金融
针对不同国家和不同国情，普惠金融的涵义不尽相同。
普惠金融 微型金融
小额信贷
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普惠金融与民间金融
普惠金融是体制内的、正规的金融体系，服务于所有自然人和 法人；民间金融是体制外的、非正式金融，服务于自然人，主 要在农村地区和经济不发达地区。
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国内普惠金融的体系概览
小额信贷
保险 直接融资 其他
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国有、股份制商业银行：联保联贷、质押（知识产权、 应收账款等）贷款、投贷联动、核心企业担保等
农信社、邮储银行：土地承包经营权、集体林权、农业 科技专利抵押
村镇银行、小贷公司：产融结合、产业链融资、商圈融 资
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普惠金融的概念
“Inclusive Financial System”亦可翻译为“包容性金融体系”， 然而国内普遍接受的一种翻译方法为“普惠金融体系”（焦谨 璞，2006），强调其服务对象的全面性和普惠性。
不同意向
普惠金融
包容性金融
注重价值判断和技术层面
注重制度设计和基础设施层面
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国内普惠金融的实践轨迹
第一阶段： 土地改革时期，产生了小额信贷的需求
农村普惠金融发展中的问题及对策研究
农村普惠金融发展中的问题及对策研究【摘要】农村普惠金融的发展对促进农村经济的发展和农民生活水平的提升起着至关重要的作用。
在发展过程中仍存在一些问题，主要表现为缺乏金融产品的多样性、金融服务覆盖面不广和农民金融素质较低。
针对这些问题，应提出一些对策，比如推动金融科技在农村普惠金融中的应用，以提高金融服务的便捷性和效率；同时加强金融教育培训，提升农民对金融知识的了解和运用能力。
只有充分利用现代科技和加强金融教育，才能促进农村普惠金融的健康发展，实现农村经济的可持续增长和农民生活水平的提升。
【关键词】关键词：农村普惠金融、发展、问题、对策、金融产品、金融服务、农民金融素质、金融科技、金融教育、培训、覆盖面广、应用、提升、推动1. 引言1.1 研究背景农村普惠金融的发展是当前我国经济发展和农村改革的重要课题之一。
随着我国农村经济的快速发展和城乡差距的逐渐缩小，农村金融问题愈发凸显。
正是因为农村金融体系的薄弱和不完善，导致了农民在金融服务方面面临诸多困难和问题。
随着金融科技的发展和金融监管政策的不断完善，农村普惠金融也开始逐渐受到关注和重视。
与城市金融相比，农村金融的发展仍然存在一系列问题和挑战。
农村金融产品的种类和覆盖面较窄，难以满足农民多样化的金融需求；农村金融服务的覆盖面较窄，许多偏远地区的农民无法享受到金融服务；农村金融素质低，许多农民缺乏金融知识和理财技能，导致资金使用效率低下。
本文将对农村普惠金融发展中存在的问题进行深入分析，并提出一些提升农村普惠金融发展的对策，以期为我国农村金融改革和发展提供有益的参考和建议。
1.2 研究意义农村普惠金融发展是当前社会经济发展中的重要课题，其意义不言而喻。
农村是我国经济的重要组成部分，农民是我国人口的重要组成部分，发展农村普惠金融对于缩小城乡差距，促进全面建设小康社会具有重要意义。
农村普惠金融的发展对于农民群众的金融服务水平和生活质量有着积极的促进作用，可以提高农民的金融管理水平和风险防范意识，有利于实现金融全覆盖和普惠金融目标。
我国普惠金融发展存在的问题及对策研究
我国普惠金融发展存在的问题及对策研究作者：郑兵来源：《现代营销·理论》2019年第01期摘要：发展普惠金融体现了人民主体地位原则，可以促进我国全面建成小康社会，也可为金融机构自身发展、防范金融风险和服务实体经济做出贡献。
本文通过查找文献，对普惠金融做了阐述，分析了我国普惠金融发展中存在的问题，并提出了促进我国普惠金融发展的对策建议。
关键词：普惠金融存在的问题对策研究一、普惠金融概述2005年5月，联合国在日内瓦召开了全球普惠金融启动大会，该次会议对普惠金融的概念做出了定义，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
普惠金融也称包容性金融，其核心是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困弱势群体、小微企业。
普惠金融为弱势群体提供了一种与其他人平等享受金融服务的权利，其能够为贫困群体带来一定地帮助。
普惠金融的发展是一个漫长的过程，其中金融机构要长期提供金融服务，来支持普惠金融的发展。
近年来，普惠金融发展也得到了政府高度重视，2015年12月国务院颁布了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，更加体现了我国政府对普惠金融发展的重视程度。
总的来说，普惠金融要解决两个方面的问题，一个是普，一个是惠。
普的一方面主要是扩大受众面，随着银行的利润逐步增加，规模经济逐渐形成，更多的客户可以享受到金融服务;而惠的一方面主要是降低作业成本，比如交易费用、时间成本和无效损耗等等。
二、我国普惠金融发展中存在的问题（一）普惠金融体系尚不健全普惠金融体系是指一整套全方位为社会各阶层群体，尤其是为金融弱势群体提供金融服务的思路、方案和保障措施等。
完善的普惠金融体系应该包括以下几个内涵：一是让每个人都应该获得金融服务的权利。
只有每个人享有金融服务的机会，才会让每个人有机会参与社会经济的发展，才能实现社会的共同富裕;二是要在金融体系不断创新，包括制度创新、机构创新和产品创新;三是为传统金融机构服务不到低端客户甚至是贫困人口提供机会，也就是为金融弱势群体提供金融服务。
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《普惠金融理论与实践的困惑和探究：驱利性VS弘义性》杜晓山：中国社科院农村发展研究所研究员、中国小额信贷联盟理事长对一个小额信贷机构和普惠金融体系的评价要同时考核它的社会业绩指标(社会绩效)和业务业绩指标(财务绩效)。
对开展小额信贷和普惠金融活动的机构，要有一个对其业务(财务)绩效和社会绩效双底线、双考核、双评价的要求。
我国农村金融体系的改革发展已取得重大成就，然而改革发展的新挑战和瓶颈依存，农村金融，尤其是农村普惠金融仍然是整个金融体系中薄弱的环节。
从本质上说普惠金融是强调金融要为弱势产业、弱势地区和弱势群体服务，并应将其融汇到主流金融中，使其成为完整金融体系不可或缺的有机组成部分。
以笔者的认识，简单的理解和概括，农村普惠金融的涵义就是为农户和农村小微企业提供适宜和有效的金融服务。
对理性经济人理论的批判——普惠金融的理论依据的思辨(一)问题的提出和问题产生的原因假定。
人们在现实中看到的往往是商业性金融不愿意或勉强做或做不了小额信贷和弱势群体的金融服务。
当然同时，不可否认的是很多有社会责任心有社会情怀的商业金融机构这方面的表现也还是不错的。
为什么商业金融往往会忽视或回避对弱势群体的金融服务?有专家认为：主要是其面临信息障碍;成本障碍以及重抵押担保的障碍，这些理由是对的。
不过这解释不了以下问题，即像有的农商行和农信社的同事说的心里话：我们内心也愿意为农户服务，然而我们的商业大股东要求我们保证他们的商业回报率，多做大业务，这是我们面临的矛盾和困局。
笔者认为，商业金融普遍存在的问题再深究下去，还需要从思想深层和指导理论上寻找根源。
最深层次的原因或原因之一是其根本性的认识和理论指导可能出了偏差。
认识和理论的不清醒、不自觉，会导致实践行为的摇摆、不坚定或者错误。
人们对商业金融在小额信贷和普惠金融实践上的摇摆表现和如何解决相关问题，常感到迷惑和困惑，可能这与诸多商业资本追求利润最大化是其终极目标这一动因分不开，亦即与接受或信奉“理性经济人理论”(或称“完全自私经济人假设”)的思想理论分不开。
所谓“理性经济人理论”，强调在市场经济中个人参与市场经济活动的动机是谋求私利，并且个人谋求私利的活动将会自动地增进社会福利。
本文想要重点探究的就是被许多人奉为“圣明”的“理性经济人理论”的局限性以及以它作为经济发展理论指导现实经济实践所产生的两面效应，尤其是对践行普惠金融的消极影响。
学术研究应是开放的、求实的，广开言路、百家争鸣是健康有益的研究氛围，是推动学术研究深入探究和发展、寻求真理的有力手段。
笔者愿以这种态度与有兴趣探讨此议题的人士商讨我们当前所面对的、在普惠金融理论与实践方面的困惑，尤其是驱利性与弘义性的利弊、对错及相互关系。
(二)国外穷人银行家与穷人经济学家的相关理论。
国际上著名的穷人银行——孟加拉国“乡村银行”创办者尤努斯教授认为，现存的资本主义理论的最大缺陷在于对人性的误读。
在当前对资本主义的解释中，经营企业的人被描绘成一维的人，其唯一的使命就是利润最大化，而人类理应一心一意地追求这个经济目标。
这是对人类极其歪曲的描述，稍作思考人们就能看到，人类并非赚钱机器。
关于人类的基本事实是：人是多维度的，他们的幸福有多种源头，而并非只来自于赚钱。
尤努斯认为：“这种对人性的歪曲认识是导致我们的经济思维不完整、不精准的致命缺陷。
……我们必须将经济理论中的单维度人换成多维度的人，即同时具有自私和无私特质的个体。
当我们这样做之后，商界的景象会立即为之一变。
我们会看到社会需要两类企业：一类为了私利，另一类则致力于帮助他人。
……我把基于人性无私这种特质的第二类企业称为‘社会企业’，这正是我们的经济理论所缺失的。
”我们再看一下印度的1998年诺贝尔经济学奖得主阿玛蒂亚·森的思想学说。
阿玛蒂亚·森认为，发展是人的发展，“经济学应该关注现实的人”，具体说是现实人的自由发展。
这种经济学逻辑前提的设定明显地比照出西方主流经济学的逻辑前提——理性经济人的缺陷和不足，所以阿玛蒂亚·森说理性经济人像“跛脚的驴”。
进入西方主流经济学研究者视野的只是交换主体的逐利动机和行为，至于与此密不可分的其他因素则被这种狭窄的视野虚无化。
森认为，经济学应关注人的生活质量。
而效用、财富、效率等都不能与生活质量处在同一逻辑层面上。
西方主流经济学的问题出在两个方面，其一是对主流经济学奠基人亚当·斯密学说的曲解，其二是生吞活剥地套用达尔文的生物学进化论。
主流经济学推崇和独尊经济学的工程学根源，厌恶和舍弃经济学的伦理学根源，结果导致主流经济学有极其严重的“人学”贫乏症。
阿玛蒂亚·森认为，市场经济体制的实际内容异常丰富，绝非仅仅效率一个方面能够概括和表达。
第一，市场经济体制的灵魂和核心是自由。
这里的自由包括经济、政治、思想等诸多方面，与此相对应，效率只不过是自由的一个结果，它为自由服务而非自由服从于效率。
第二，市场经济体制是一种需要智慧、勇气和良知的社会安排，它由三个核心因素构成：经济运行体制、政治法律制度的规定和保障以及由经世致用的价值观体系来加以维系。
第三，市场与国家并非只有相互冲突的一面，此外更有相辅相成的一面，冲突或相辅相成的原因在于国家的性质。
第四，相对于市场经济体制而言，国家不是必要的恶，而是它须臾不可分离的前提条件。
(三)国内一些学者的相关理论。
笔者也注意到，我国学界也有不少的专家学者已对“理性经济人”理论的偏颇予以了批驳。
在此，摘引一些学者的相关观点和论述。
中国社会科学院学部委员程恩富研究员提出了“利己和利他经济人假设”的基本命题。
他认为，依据人类实践和问题导向，并受马克思的思想启迪，必须确立一种新“经济人”假说和理论，即“利己和利他经济人假设”(或称“己他双性经济人假设”)，其方法论和哲学基础是整体主义、唯物主义和现实主义的。
作为创新的现代马克思主义政治经济学基本假设之一，它对应“完全自私经济人假设”，也包含三个基本命题：一是经济活动中的人有利己和利他两种倾向或性质。
二是经济活动中的人具有理性与非理性两种状态。
三是良好的制度会使经济活动中的人在增进集体利益或社会利益最大化的过程中实现合理的个人利益最大化。
广东省委党校郑志国教授充分肯定了程恩富教授的双性经济人假设。
认为这一假设力求全面反映经济主体行为的利己和利他双重动因及其关系，合理解释理性和非理性两种状态，统筹考虑社会利益最大化和个人合理利益最大化及其制度条件，对经济人的利益关系和行为方式做出新的设计。
马克思主义历史唯物论、辩证法、劳动价值论、剩余价值论和科学社会主义中的一些观点与方法，构成双性经济人假设最重要的理论依据。
该假设与可持续发展要求高度吻合，由利己主义驱动的经济发展方式是不可持续的，为实现可持续发展必须倡导利他行为。
现代社会要求经济主体兼顾利己和利他，提高理性水平，转变行为方式。
中国社会科学院杨春学研究员认为，经济学家都普遍认识到, 即使仅仅从经济的动态效率角度看,经济人模式所不能解释的那些因素(例如,出于理想信念、归属感、正义感的行为) ,也发挥着重要的作用。
特别地,不能把自身利益的极大化视为是唯一符合理性的, 而追求其他目标( 如公益精神、群体团结等) 就是不理性的。
在一个纯粹的经济人社会中,诸如搭便车、囚徒困境这类的问题,就必定会使交易成本极高,最终使市场制度不可能成为一种有效率的制度。
要把这些因素纳入经济学分析之中,无需否定但要超越经济人。
问题在于:以什么样的严格方式纳入经济学的分析逻辑之中?杭州商学院会计学院刘海生认为，“经济人”与“有限理性经济人”是古典和新古典经济学关于人性的经济假设，在这两个假设中，人是“同质”的。
然而“同质”的“经济人”假设是不符合现实的，因为现实中的人既是异质的又是同质的。
南开大学经济学院讲师高嵩认为, 经济人假设关注个人的利益目标及实现目标的能力, 而马克思在刻画个人时还特别强调了社会关系对个人行为选择的约束。
厦门大学经济系庄宗明教授认为，“重新理解人”，应当成为中国经济学研究的起点，这要求我们把“人”拉回到复杂的社会系统中，结合社会、文化、历史、制度、心理深入理解人，从而深化对经济学的研究。
面向21世纪的中国经济学，应该是一个开放的学科体系，这一体系随时欢迎其他学科的参与，只要他们带来真知。
如果我们能够容忍理论界的暂时混乱，如果我们能够鼓励多种方法、多角度研究的进行，如果我们立足创新但并不排斥，大力引进但不迷信，我们或许可以在未来收获一个更为成熟的中国经济学，或称为经济学的中国流派。
小结与思考就笔者自己的认识，以上各方对小额信贷和普惠金融理论依据的阐述，可以看出，这些理论本身就是多元的、多维度的、有差异的，也是极有启迪和探讨价值的。
再如，中国人民银行副行长潘功胜说，微型金融、普惠金融要在政府政策支持的基础上进行市场化操作，走保本微利的可持续发展之路。
这也是理论多元性的又一例证。
潘功胜的观点与公益性制度主义小额信贷的追求(以服务弱势群体为宗旨，同时追求机构自身组织上和财务上的自负盈亏和可持续发展)相近，试问福利主义金融和商业性金融能接受这一观点吗?在贯彻发展普惠金融的实践中，我国是否能真正以此作为指导原则呢?而且，既然公益性制度主义小额信贷组织在我国已有20年的历史，为什么却没有得到应有的发展?这些问题需要我们解答和探求。
走保本微利的可持续发展之路，以笔者的理解，对普惠金融而言，实际是既不主张补贴式的政策性(福利性)金融，又不主张商业利润最大化式的金融，而是要兼顾金融供求双方利益的平衡;金融供给方兼顾自身的经济效益和社会效益间的平衡;也是本文讨论的驱利性和弘义性之间的平衡。
尤努斯的上述理论在某种意义上与我们社会主义国家所倡导的主流价值观是相似的、一致的。
尤努斯的理论可能比目前人们看到的其他各种西方经济理论更鲜明透彻，更有震撼性，值得我们深思和进一步的探求。
阿玛蒂亚·森的理论也是入木三分、独树一帜的。
这二位穷人的银行家和穷人的经济学家的反潮流理论及我国一些专家学者的理论观点值得我们深入思考和研究。
市场规律不唯用于自利或利己，亦可用于利他。
先公后私、利己与利他兼顾，也是社会主义的本质要求。
温家宝总理也说过：“亚当·斯密写过两部有名的著作，一本叫《道德情操论》，一本叫《国富论》。
《国富论》是讲市场经济这只看不见的手。
《道德情操论》中有一段话很精彩，他说如果社会财富只聚集在少数人手中，那是不公平的，而且注定是不得人心的，必将造成社会的不稳定。
我觉得这个话是对的，所以要讲公平，要把正义作为社会主义国家的首要价值。
”这也说明，即使对西方经济学鼻祖的理论也被人有意无意地进行了不完整的传播或歪曲。
马克思主义经济学与我国的政治经济学论述的劳动创造价值的理论，与小额信贷(微型金融)和普惠金融理论有更天然的内在关联，因为小额信贷(微型金融)和普惠金融强调的是金融服务的公平正义，强调金融也要为无资本或少资本的劳动者提供持续的适宜的有效服务。