基层商业银行操作风险防范【最新版】
商业银行操作风险管理指引(2023最新版)
商业银行操作风险管理指引⒈指引目的本指引旨在为商业银行提供操作风险管理方面的指导，以确保银行的业务运作持续稳健，降低操作风险对银行的影响。
⒉管理框架⑴操作风险定义操作风险是指由于内部流程、人员、系统或外部事件引起的损失风险，可能包括错误、失误、违规、技术故障等。
⑵操作风险管理体系商业银行应建立完善的操作风险管理体系，包括以下方面：- 风险识别和评估- 风险控制和监测- 风险报告和沟通- 风险监督和评估⒊风险识别和评估⑴风险分类和归类商业银行应将操作风险进行分类和归类，以便更好地理解和管理不同类型的风险。
⑵风险评估方法商业银行应采用合适的风险评估方法，包括但不限于定性评估和定量评估，来衡量操作风险的严重程度和潜在损失。
⒋风险控制和监测⑴内部流程和控制商业银行应建立健全的内部流程和控制措施，以减少潜在的操作风险。
这包括制定规范、流程和操作手册，以及设置适当的授权和限制。
⑵人员管理和培训商业银行应具备合格的人员，并提供相关培训，以确保员工了解操作风险管理的重要性，并能够按照规定的流程进行操作。
⑶信息系统和技术支持商业银行应投资于先进的信息系统和技术支持，以确保操作风险的准确识别、追踪和监测。
⒌风险报告和沟通商业银行应建立及时和准确的风险报告和沟通机制，以向内外部相关方传递风险信息，并采取必要的行动来应对潜在的操作风险。
⒍风险监督和评估商业银行应定期进行风险监督和评估，以监测操作风险管理体系的有效性，并及时采取改进措施。
附件：- 操作风险识别和评估表格法律名词及注释：⒈《银行法》：指中华人民共和国颁布的有关银行业的法律法规。
⒉《公司法》：指中华人民共和国颁布的有关公司注册和管理的法律法规。
⒊《合同法》：指中华人民共和国颁布的有关合同订立、履行和解除的法律法规。
商业银行如何防范操作风险
商业银行如何防范操作风险商业银行如何防范操作风险操作风险是指在商业银行日常运营过程中，由于错误操作、系统故障、内部失职等原因而导致的经济损失的风险。
为了有效防范操作风险，商业银行应采取以下措施：⒈内部控制机制商业银行应建立健全的内部控制机制，确保操作流程合规规范。
此机制包括内部审计、风险管理、合规监督等方面。
银行应制定详细的制度和操作流程，明确各岗位的职责和权限，并定期进行内部审计以发现和纠正潜在问题。
⒉分工与授权商业银行在操作过程中要严格执行分工与授权制度。
每个员工应当按照职责范围进行工作，禁止越权操作。
同时，银行应对每个用户进行身份认证和权限控制，确保相关操作仅限于授权人员。
⒊岗位培训与监督商业银行应加强对员工的培训和监督。
通过培训，提高员工对操作风险的认识和风险意识，使其能够熟练掌握操作流程和规定，减少人为操作风险。
监督方面，银行应建立严格的监管机制，对员工的操作行为进行监督和检查。
⒋技术支持和安全措施商业银行需要对系统进行科学规划和维护，确保系统的稳定性和安全性。
银行应定期进行系统巡检和漏洞修补，使用先进的防火墙和安全设备保护系统免受黑客攻击。
同时，采取数据备份和灾难恢复措施，确保数据的完整性和可用性。
⒌风险应急预案商业银行应制定完善的风险应急预案，以便在发生操作风险事件时能够及时应对。
该预案应包括风险识别、事件报告、应急处理等环节，以最大限度地减少损失。
附件：⒈商业银行内部控制制度⒉操作风险应急预案⒊岗位职责和权限明细表⒋员工培训记录法律名词及注释：⒈内部审计：指商业银行对自身运营合规与风险管理进行的内部审查和评价。
⒉风险管理：商业银行通过设置管理框架，识别、衡量和控制各类风险的过程。
⒊合规监督：商业银行按照法律法规和监管规定执行，保证合规运营的监督机制。
⒋越权操作：指员工在工作过程中超越职责范围进行的操作，违反授权原则的行为。
商业银行的操作风险及其防范
商业银行的操作风险及其防范【摘要】商业银行的操作风险是指由于内部管理不善、人为疏忽、技术故障等原因所导致的风险。
操作风险包括内部舞弊、系统错误、管理失误等多种类型。
其主要原因包括制度不完善、员工素质不高、技术设备故障等。
为了防范操作风险，商业银行可以加强内部控制、完善风险管理制度、加强员工培训等措施。
制定有效的策略应对操作风险，如建立风险监测系统、强化内部审计等。
加强操作风险管理的重要性不容忽视，持续改进操作风险管理体系是商业银行的重要任务。
未来，操作风险的发展趋势可能会受到科技发展、国际政治经济变化等因素的影响，因此商业银行需做好应对准备。
通过加强管理，商业银行可以有效避免或减轻操作风险带来的损失。
【关键词】商业银行，操作风险，防范，定义，类型，原因，措施，策略，管理，重要性，改进，发展趋势1. 引言1.1 商业银行的操作风险及其防范商业银行的操作风险是指由于错误的决策、不当的操作或外部事件导致银行遭受损失的风险。
操作风险可能来自多方面，包括人为失误、系统故障、欺诈行为、法律风险等。
操作风险对商业银行的经营活动会造成不利影响，甚至可能引发金融危机。
防范和管理操作风险对于商业银行至关重要。
为了有效防范和管理操作风险，商业银行需要采取一系列的措施。
银行应建立健全的内部控制体系，包括设立规范的操作流程、明确责任和权限、建立有效的风险管理机制等。
银行应加强员工培训，提高员工对操作风险的认识和防范意识。
银行还应不断完善信息系统、加强内部审计和监测，及时发现和纠正存在的风险。
在应对操作风险的策略方面，商业银行应注重风险管理和控制，建立有效的风险评估和监测体系，及时制定风险应对措施。
银行还应加强对外部环境和市场的监测，及时了解并应对可能对银行经营活动造成风险的因素。
加强操作风险管理对商业银行至关重要，持续改进操作风险管理体系有助于降低风险发生的概率和影响，未来操作风险的发展趋势也需要引起银行的高度重视。
只有做好操作风险的防范和管理工作，商业银行才能更好地确保自身的稳健经营和持续发展。
商业银行如何防范操作风险
现代金融 ２ １ 年第 ９ 总第 ３ ５ ０２ 期 ５ 期 ４５ ～
管理部 门也承担部分操作 风险的管理职 能 ， 该部 门 但 隶属 于监 事会 ， 具有 很强 的独立性 和权威 性 ， 审计工 作很容易开展 。然而 ， 国银 行 的内部 审计 部 门或风 我
险管理部 门并不直接隶 属于监事会 ， 是与其他部室 而
的 缺失 。
三是重基 层操作人员管理 ， 高层人员管理 。我 轻 国一些 商业银 行在操 作风 险管理 上存 在着 根深 蒂 固
的错 误理 念 ， 即重视对 基层 操作 人员 的管理 ， 而轻 视
三是对银行 的业务 活动缺乏足够 的风险评估 。 评 估过程 对银行来说是一个有 明确 目标 的过程 ， 即风险 暴露 是什 么 ， 银行 如何 监测 和控制 风险 ； 潜在缺 陷是
什么， 应在 什么地 方进行 改善 ； 每项 行动 的负责人 是 谁， 以及如何 实现 目标 。评估 是一个对风 险定性 的过
程， 而我 国商业银行在这方面较为欠缺。 四是 内部审计部门缺乏权威性 。 国很多银行将 我 内部 审计部 门或 风险管理 部 门作为操 作风 险管理 的 职能部 门。 尽管 国外很多银行的 内部审计部门和风险
内部管理能 力建设
商 业银 行 如何 防 范操作 风险
口 陈 玮 玮 马 波
摘要 ： 商业银行 操作风 险是指 因操作流程不完 善、 人为过 失、 系统故 障及 外部事件 等造成损失
的风险。本文就我 国商业银行操作风 险管理存在 问题进行分析 ， 并提 出相关对策建议。
一
、
我 国商业 银行 操作 风 险管理 存在 的 问题
一
时， 分散 管理 还使得 有些操 作风 险处在 管理 “ 区” 盲 ，
商业银行操作风险的防范措施
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商业银行操作风险的 防范措施
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目 录
• 操作风险概述 • 操作风险产生的原因 • 操作风险防范的策略 • 操作风险管理流程 • 操作风险的应对措施 • 商业银行操作风险的未来趋势和展望
01
操作风险概述
定义与分类
定义
操作风险是指由于内部程序、人员、系统或外部事件不完备或失效而导致的直 接或间接损失的风险。
风险的防范与控制
制定防范措施
针对识别和评估的风险，制定相应的防范措施，如完善内部控制、优化业务流程、加强系统安全等。
实施控制措施
根据防范措施，实施具体的控制措施，如员工培训、流程监管、系统升级等。
风险的监测与报告
风险监测
持续监测银行的操作风险，及时发现新的风 险点，以及评估防范措施的有效性。
风险报告
建立激励机制
商业银行应建立激励机制 ，鼓励员工积极参与到操 作风险防范工作中来，提 高整体的风险防范水平。
定期进行风险评估
定期进行全面风险评估
01
商业银行应定期对各项业务进行全面的风险评估，及时发现和
防范潜在的操作风险。
建立风险预警机制
02
商业银行应建立风险预警机制，对可能出现的操作风险进行预
警，以便及时采取应对措施。
高发性
由于涉及内部操作和人为因素，操作 风险相比市场风险和信用风险更易发 生。
操作风险的影响
财务损失
声誉风险
操作风险可能导致商业银行遭受财务损失 ，如内部欺诈、员工行为不当等引起的资 金损失。
合规风险
操作风险事件可能对商业银行的声誉产生 负面影响，影响客户信任和业务拓展。
战略风险
操作风险事件可能违反法律法规和监管要 求，导致商业银行面临法律责任和监管处 罚。
商业银行如何防范操作风险
商业银行如何防范操作风险商业银行如何防范操作风险一、引言操作风险是商业银行面临的重要挑战之一，对于银行的正常运营和稳定发展具有重要影响。
本文档将介绍商业银行如何有效防范操作风险的措施和方法。
二、操作风险的定义及分类⒈操作风险的定义操作风险是指由于内部工作流程、人员行为、系统故障等原因引起的交易错误、违规行为、技术故障等，对银行业务运营造成的潜在或实际的损失。
⒉操作风险的分类根据操作风险的来源，可将其分为人为因素风险、系统因素风险和外部因素风险三类。
三、操作风险的主要来源⒈人为因素风险人为因素风险主要包括员工错误操作、内部欺诈行为、行为不端、违规操作等。
⒉系统因素风险系统因素风险主要包括系统故障、网络攻击、数据丢失等。
⒊外部因素风险外部因素风险主要包括市场环境变化、法律法规改变、自然灾害等。
四、商业银行防范操作风险的策略和措施⒈建立健全的风险管理框架商业银行应制定完善的风险管理政策和流程，明确责任分工，建立风险管理部门，并实施全面的风险评估和监控。
⒉加强内部控制商业银行应建立内部控制制度，包括明确的职责分工、操作流程、审批制度等，严格执行合规要求。
⒊加强员工培训和教育商业银行应定期对员工进行操作风险防范的培训和教育，提高员工风险意识和防范能力。
⒋引入先进的技术手段商业银行应引入先进的技术手段，如、大数据分析等，提升风险监测和预警能力。
⒌加强合规管理商业银行应严格遵守相关的法律法规，加强合规管理，减少违规操作的风险。
⒍建立应急预案商业银行应建立健全的应急预案，及时应对操作风险事件的发生，减少损失。
附件：操作风险防范检查清单注释：本文所涉及的法律名词及注释见下表：⒈风险管理：指银行对可能对其业务和盈利能力造成损失的各类风险进行辨识、评估、监控、控制、决策和报告的过程。
⒉内部控制：指银行为实现经营目标，通过内部监督与控制，确保业务规范、风险可控、遵法经营、财务信息的准确可靠以及资产的保护与增值。
⒊合规管理：指商业银行按照法律法规要求和监管规定，开展业务活动，确保遵守相关的法律法规要求。
商业银行基层分支机构需防范操作风险
发现存在大量的有章不循 、 违规操作现象 ， 如营业终 了时未将业务印章 、 员卡收入 库 柜
（ 或保险柜 ） 保管， 营业 中离柜 时柜员 卡、 业务 印章未 收入柜上锁 ， 业务系统未做签退处 理， 主管授权 、 柜员操作输入密码时未采取有效遮掩措施等， 这些漏洞可能为动机不纯人 员提供作案可能与方便 。 ２ 会计结算制度落实不到位 。一 是账务核对不及时。主要是 当 日出单没有及时核 、 对， 有的行甚至只在月末集 中核对； 计算机打印的出单没有全部核对 ， 个别行勾对率不足 ５％等 ； ０ 未经授权做抹账、 错账冲正业务处理等 ， 这些延误和遗漏 可能造成银行资金被挪
维普资讯
金融参考
２０ ０６年第 １ 期 １
商业银行基层分 支机构 需 防范操作风险
黄 俊
（ 中国银监会漳州监管分局， 福建漳州市 ３３０ ） ６００
近年来 ， 银行业大案要案频繁发生 ， 给国家造成 了极大的经济损失和不 良影响 ， 引起
了社会 的普遍关注。这些案件大部分发生在商业银行基层分支机构 ， 大部分属于操作风 险的范畴 。本文试就 当前商业银行基层分支机构的操作风险现状进行分析 ， 并提 出相应 的防范对策建议 。
二 、 因分析 原
原因一 ： 基层分支机构的高管人员对操作风险认识不足。一些基层分支机构的高管 人员认为商业银行通过股改后 ， 基层分支机构实行扁平 化管理 ， 权限均上收 ， 没权利 ， 不 会产生什么风险。由于认识上的偏差 ， 导致存在重业务拓展 ， 轻内控管理 ， 内控制度的 对 执行 和检查监督不到位 ， 如有的支行 以人手不足为由不执行轮 岗和强制休假 ， 这是操作 风险产生的主要原 因之一。 原因二 ： 员工综合素质不高。一方面员工 的业务素质和操作技能不高 ， 不适应防范 风险的需要而无意识地引起失误 ， 造成操作风险 ； 另一方 面员工思想素质不高， 人为制造
如何防范农村商业银行操作风险
如何防范农村商业银行操作风险操作风险是指由不完善的内部程序、人员失误、系统故障或外部事件造成损失的风险。
它广泛存在于农村信用社经营管理的各个领域，是农村信用社经营管理面临的基础风险之一。
如何防范和应对操作风险，是农村信用社进行案件专项治理所面临的热点和难点问题。
笔者认为应从以下几个方面防范和应对农村信用社的操作风险。
一、强化人本教育，抓操作风险防范的核心。
人是生产力中最活跃的因素，也是防范操作风险的核心内容。
因此，抓员工教育培训，做好员工思想政治工作，是防范操作风险的首要任务和核心工作。
（一）抓员工入口关。
把好入口就把好了操作风险发生的源头关。
一是招聘员工市场化。
农村信用社应根据自身业务发展的需要，按工种和岗位从社会人才市场上择优选录员工，确保招聘员工渠道的多样化。
二是招聘员工多元化。
农村信用社由于经营商品的特殊性，涉及到社会的各个领域和层面，这就要求员工应当是通才。
三是招聘员工高标化。
农村信用社员工招聘定位要高、起点要高，不能因管理体制、发展现状等束缚人事管理的思想和理念。
（二）抓业务培训关。
一是对新入社员工，根据不同文化层次扎实搞好岗前业务技能培训，不能留空档和盲区。
二是对现有员工，企业也要根据工种、岗位、文化结构，有针对性、有目的地搞好在岗培训。
经过培训，员工要能清晰地知道业务操作的各个环节和各环节可能出现的风险，以及农村信用社内控规章对风险的控制和对违规操作出现风险的惩处，从而增强操作风险控制的针对性和约束力。
（三）抓职业操守关。
一是加强职业操守教育，让员工清楚地懂得农村信用社的职业操守行为准则，知道操作风险的危害性。
二是培养员工共同的价值观，使员工树立正确的职业观、行为准则观，增强其操作风险控制意识和自觉性。
二、强化制度建设，抓操作风险防范的根本。
（一）及时梳理修订完善内控管理制度。
农村信用社已有的规章制度、操作程序和实施细则很多，但缺乏有效的整理修订。
农村信用社应将现有的内控管理制度（含各种执行登记簿）分门别类地进行全面清理，汇编成册，分发到各个层面的管理者、执行者、操作者。
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基层商业银行操作风险防范
随着金融体制改革的深化和金融市场开放程度的不断提高，银行风险也将与日俱增。
操作风险是商业银行经营活动中所面临的最常见、最易发生的风险。
近年来，商业银行操作风险事件频繁发生，并且大多发生在基层商业银行，不但给商业银行造成了一定的损失，影响整个商业银行的效益和信誉，还会造成区域性的经济金融问题，给社会带来不稳定因素和负面影响，应引起足够重视。
基层商业银行特点及操作风险类型
相对于商业银行总、分行，基层商业银行机构在人力资源、技术水平和运营管理等方面都处于弱势地位，无论是在办公环境、设备设施等硬件方面，还是在人员素质、社会环境等软件方面，都存在较大差距，具有总体规模小、员工综合能力水平相对较低、监督管理机制不完善、处理突发事件能力弱等特点，使其容易发生因操作而造成的相关风险。
操作风险作为商业银行主要风险之一，其主要在于内部控制及公司治理机制的失效。
按照业务类型，基层商业银行的操作风险可分为电子银行、柜面业务、对公业务及信贷业
务操作风险四大类，具体表现为欺诈、违规操作和系统安全三个方面。
操作风险形成原因
(一)人员综合能力水平偏低。
一方面，由于基层商业银行员工的业务素质和操作技能不高，而无意识地引起的失误操作风险。
主要表现在:熟悉单项业务的人员较多，具有综合业务素质的人员较少，熟悉传统业务的人员较多，了解创新业务的人员较少;另一方面，员工政治思想素质不高，人为制造操作风险。
表现在部分单位的管理者和岗位人员对本职工作不尽职尽责，不能很好地执行制度造成风险。
有的员工为了个人利益，置银行利益于不顾，利用工作之便，铤而走险，滥用职权，违规操作。
(二)管理不到位。
一是错误的管理理念。
存在重事后管理，轻事前防范;重基层操作人员管理，轻高层领导人员管理;重审计稽核，轻全面管理等问题。
二是不健全的管理架构。
基层分支机构风险管理由不同的部门负责，没有一个协调部门。
缺乏统一的操作风险管理策略，使得有些操作风险因无人管理而陷入真空状态。
三是单一的管理手段。
随着电子技术的不断发展，操作风险管理手段的日益完善，从以往的定
性管理到现在的定量管理，从原来的手工管理到现在的电子化运作。
而基层行却过分依靠内部审计，电子技术化管理手段十分缺乏。
(三)规章制度不完善。
一是内控制度缺乏可操作性。
基层商业银行的内控制度大多套用上级行和监管部门下发的有关制度规定，没有制定切合自身实际的规程，监管重形式、轻质量，对自律监管缺乏主动性和前瞻性，存在走过场的现象。
二是内控制度滞后。
随着银行体制改革不断深入，业务创新、机构重组步伐加快，特别是互联网金融的发展，新的业务品种和科技手段层出不穷，一些新的管理制度不能及时跟上，往往是先开展业务，后制定规章，内控制度存在滞后性，不法分子便乘虚而入，引发大量操作风险。
三是责任落实不到位。
对检查中发现问题的处理只停留在文件或口头上，对个人的责任追究较轻，无形中助长了操作风险的蔓延。
(四)综合治理的偏差。
商业银行普遍实行计划指标下的绩效考核办法，使得基层行存在重盘钱、轻盘人;重抓数字、轻抓素质;重员工管理、轻领导自律的倾向，特别是对单位、部门负责人的管控不到位，思想教育、法纪教育等综合治理没有提到议事日程。
部分单位缺乏对改革正确认识的引导，员工片面认为，改革就是单纯地裁人减机构，个别员工失去
了对银行的信任感和依赖感，为了完成考核指标和一己私利，违规为客户办理业务，滋生了事件风险的“土壤”。
政策建议
(一)加强教育培训，提升员工综合素质。
监管部门层面:应确保政策信息渠道畅通，使基层商业银行能及时了解相关金融政策法规，提高防范风险能力。
一是实行联络员制度。
要求银行指派一名素质高、责任心强的人员作为联络员，负责与监管部门的日常业务沟通，及时汇报银行经营操作风险情况以及遇到的困难和问题，使监管部门能够有针对性地进行政策解读和业务指导。
二是实行联席会制度。
根据宏观经济金融形势变化、政策调整以及辖区的实际情况，不定期组织召开银行不同层面人员学习座谈，使银行及时了解宏观形势及金融政策动向，全面提高银行人员的综合业务水平。
银行层面:一是建立培训制度。
加强对员工的业务培训，针对员工业务操作过程中的薄弱环节，实施有针对性的培训，不断提高员工的综合能力，以适应新时期发展的需要。
二是加强思想教育。
特别是对党员干部，要加强党性教育，杜绝奢靡之风，发挥党员模范带头作用，影响和带动员工树立正确的价值取向，规避操作风险。
三是开展警示教育。
运
用典型案例等形式，提高员工的法纪意识与案件防范意识。
(二)完善规章制度，规范经营操作行为。
针对当前基层商业银行的经营状况，应积极完善和健全适合其发展的规章制度及实施细则。
一是统一制度。
结合新业务、新政策、新理论，及时补充，确保规章制度的时效性、健全性及操作性。
二是统一规程。
针对基层商业银行制定统一且符合岗位标准的操作手册，不断细化业务操作流程。
三是规范管理。
基层商业银行要结合上级的制度和自身发展情况，制定适合自身发展的实施细则，规范业务操作管理。
(三)加大监督检查力度，形成监管合力。
监管部门层面:一是实行分类管理。
对诚实守信、合规经营、零风险的银行，实行宽松的管理政策，对信用低、违法乱纪严重的银行采取严格的限制措施，并按季公布辖区银行考核评价情况，促使银行加强风险管理，规范业务经营。
二是严格监管。
对银行操作风险管理程序化、制度化，改变分散监管、突击检查的做法，把非现场监管和现场检查有机结合，不受检查次数的限制，也不受检查形式束缚，把银行操作风险监管工作日常化，发现一个查处一个，敦促银行加强自律。
银行层面:一是加强基层商业银行业务主管的监督力度。
积极介入其管理过程，监督和检查是否按照规章制度实施业务操作，是否存在制度执行不到位及形式主义的问题，关注操作风险点和薄弱环节，全方位监督检查。
二是要加强业务部门的监督力度。
结合本行的风险评估及考核办法，将查出的薄弱环节及风险隐患反馈给相关部门，强化责任追究与员工绩效管理，实现精准监督检查。
(四)制定合理的考核激励措施，积极正面引导。
一是建立奖罚分明的考核机制。
改变只注重业绩考核、忽略违规操作风险考核的思路，并提高操作风险情况在考核项目中的分值，将经营目标与考核指标结合起来，引导大家通过正当途径和手段完成业绩。
二是实施责任追究制度。
员工个人造成的风险及违规操作，应承担相应责任，实施严格处理。
落实一把手负责制，建立负责人责任档案，详细记录所辖区域违规、违法等操作风险问题，作为绩效考核及职务升迁的重要依据。