银行从业《个人贷款》高频考点：个人经营贷款风险管理
银行从业《个人贷款》高频考点：个人经营贷款风险管理
银行从业《个人贷款》高频考点：个人经营贷款风险管理一、合作机构管理合作机构风险主要表现为合作机构的欺诈风险和担保风险。
商用房贷款主要面临是开发商带来的项目风险和估值机构、地产经纪等带来的欺诈风险;有担保流淌资金贷款则更多的是面临担保机构的担保风险。
1.商用房贷款的合作机构管理商用房贷款开展中应规范与外部合作机构的合作，既要充分发挥合作机构在业务拓展、客户选择和贷后管理等方面的主动作用，又要有效防范合作中可能产生的风险，把握好风险掌握的主动权。
(1)商用房贷款合作机构风险主要包括：①开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全;②估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。
(2)商用房贷款合作机构风险的防控措施①加强对开发商及合作项目审查②加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准人管理。
③业务合作中不过分依靠合作机构。
2、有担保流淌资金贷款的合作机构管理与商用房贷款不同，有担保流淌资金贷款的合作机构主要是担保机构、为了有效规避担保机构给银行贷款带来的风险，银行应实行如下防控措施：(1)严格专业担保机构的准入在有担保流淌资金贷款开办初期，应严格有担保流淌资金贷款外部担保机构的准入。
(2)严格执行回访制度严格执行回访制度，关注担保机构的经营状况，对担保机构进行动态管理，以应对担保机构经营风险，不合格的应准时清出。
对于已经准人的担保机构，应进行实时关注，随时依据业务进展状况调整合作策略。
在动态管理过程中，要随时评价与担保机构的合作状况，建立优质机构档案及不良机构黑名单，为将来合作供应决策根据。
二、操作风险个人经营类贷款面临的'操作风险主要是由流程执行不严格等状况引起的流程执行不严格主要表如今业务部门没有做好贷前调查和贷后检查等相关工作，审批部门没有把好贷中审批关，从而造成风险隐患。
下面就商用房贷款和有担保流淌资金贷款的操作风险做详细介绍。
1.商用房贷款的操作风险(1)商用房贷款操作风险的主要内容①贷款受理和调查中的风险。
银行从业资格考试《个人贷款》考点 风险管理
银行从业资格考试《个人贷款》考点风险管理导语：关于资格《个人贷款》中的风险管理相关内容你们还记得吗？银行从业考试很快也就要开始了，大家要捉紧时间复习呀。
(1)合作机构分析的要点本文(2)与房地产开发商合作关系确实定及合作管理①确立合作意向。
②合作后的管理。
(3)与其他社会中介机构的合作管理其他社会合作机构包括：房地产评估机构、担保公司和律师事务所等。
(1)房地产开发商和中介机构的欺诈风险房地产开发商和中介机构的欺诈风险主要表现为“假个贷”。
所谓“假个贷“一般是指借款人并不具有真实的购房目的，采取各种手段套取银行个人住房贷款的行为。
“假个贷”的“假”，一是指不具有真实的购房目的;二是指虚构购房行为使其具有“真实”的表象;三是指捏造借款人资料或者其他相关资料等。
“假个贷”的主要成因包括开发商利用“个贷”恶意套取银行资金进行诈骗;开发商为缓解楼盘销售窘境而实施“假个贷”;开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”;银行的管理漏洞给“假个贷”以可乘之机等。
(2)担保公司的担保风险在个人住房贷款业务中，由专业担保公司为借款人提供连带责任保证的情况比拟常见。
当借款人采用专业担保公司提供的保证担保申请个人住房贷款时，担保公司的担保能力缺乏会给银行带来风险。
实践中，有地方政府背景的担保公司通常实力较强，而且经营相对标准，而民营背景的担保公司往往由于资金实力和内部管理等问题给贷款带来一定的风险，主要的表现在“担保放大倍数”过大，即担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数过大，造成过度担保而导致最终无力代偿。
(3)其他合作机构的风险在二手房贷款业务中，往往涉及多个社会中介机构，如房屋中介机构、评估机构及律师事务所等。
社会中介机构一般负责受理客户的申请和委托，对交易的房产进行查册、通知评估，代理审查客户贷款申请，代理客户进行房产交易，指导客户签订相关合同和安排银行约定客户，代办公证“抵押手续”，代理客户进行房款和房屋交割等。
银行从业资格考试《个人贷款》知识点：借款人风险及控制措施
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银行从业资格考试《个人贷款》知识点：借款人风险及控制措施知识点：借款人风险及控制措施
一、借款人风险
1.借款人个人真实收入状况难以掌握，银行难以持续跟踪收入的稳定性。
2.借款人以保值、投资甚至投机为目的的贷款，一旦判断失误，就可能拖延还款甚至放弃还款。
3.借款人行为风险。
4.借款人欺诈风险。
二、借款人风险的管理措施
1.在确保贷款资料的完整性和贷款行为的真实性的前提下，判断借款人第一还款来源的可靠性，审慎测算预期收入。
2.多途径证实借款人收入证明的真实性。
3.通过人民银行征信记录、公安部身份验证系统对借款人身份信息、交易信息、信用状况进行查询。
4.银行客户经理人员要认真执行面签和访谈的有关规定。
5.充分利用电话核查、上门家访等各种方式进行贷前信息核查和贷后回访，及时掌握借款人的最新状况，并及时采取相应措施降低银行所面临的风险。
2020初级银行从业考试《个人贷款》高频考点汇总【二】
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一、银行营销策略1.银行营销策略内涵：银行营销策略是指银行在复杂的、变化的市场环境中，为了实现特定的营销目标以求得生存发展而制定的全局性、决定性和长期性的规划与决策。
有效的营销策应该是营销目标与营销手段的统一。
2.银行营销策略(1)低成本策略：低成本策略强调降低银行成本，使银行保持令人满意的边际利润，同时成为一个低成本竞争者。
然而，低成本并不一定等同于低价格。
(2)产品差异策略：当银行运用对客户需求有价值的方法把自己区别于竞争对手，而且竞争对手使用的差异化服务的数目少于有效的差异性服务的数目时，差异化策略就特别奏效。
(3)专业化策略：专业化策略要求银行在所选市场的一个或几个部分中加大竞争力度。
专业化策略建立在对产业内一个狭窄的竞争范围的选择上。
当一家银行的实力范围狭窄、资源有限，或是面对强大的竞争对于时，专业化策略可能就是它唯一可行的选择。
(4)大众营销策略：所谓大众营销是指银行的产品和|服务是满足大众化需求，适宜所有的人群。
其特点是目标大、针对性不强、效果差。
(5)分层营销策略：是指银行依据客户需求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场。
但又不同于一对一的营销，研究的是某一层面所有的需求，介于大众营销和一对一营销之间，用相对少的资源满足这一批客户的需求。
(6)单一营销策略：又称一对一的营销。
它是针对每一个客户的个体需求而设计不同的产品或服务，有条件地满足单个客户的需要。
这种营销方式的特点是针对性强，适宜少数尖端客户，提供个性化服务，但营销渠道狭窄，营销成本太高。
银行从业考试《个人贷款》个人经营类贷款
个人经营类贷款一、银行从业考试重点：个人经营类贷款的含义和分类(一)个人经营类贷款的含义个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。
(二)个人经营类贷款的分类根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(简称流动资金贷款)。
1.专项贷款专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。
专项贷款主要包括个人商用房贷款(以下简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(以下简称设备贷款)。
商用房贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款。
目前，商用房贷款主要用于商铺(销售商品或提供服务的场所)贷款。
设备贷款是指银行向个人发放的，用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款。
2.流动资金贷款流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。
流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。
有担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、需要担保的用于满足生产经营流动资金需求的贷款。
无担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、无须担保的用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款。
二、银行从业考试重点：个人经营类贷款的特征个人经营类贷款的最大特点就是适用面广，它可以满足不同层次的私营企业主的融资需求，且银行审批手续相对简便。
个人经营类贷款主要有以下几个特征：1.贷款期限相对较短。
个人经营类贷款主要用于满足借款人购买机械设备或临时性流动资金需求，因此，贷款期限一般较短，通常为3-5年。
2.贷款用途多样，影响因素复杂。
个人消费贷款主要用于个人消费，盲目性较低，而个人经营类贷款用于借款人购买设备或用于企业的生产经营，受宏观环境、行业景气程度、企业本身经营状况等不确定因素影响较多。
银行从业资格考试对《个人贷款》知识点的试题
银行从业资格考试对《个人贷款》知识点
的试题
一、个人贷款概述
- 1.1 个人贷款的定义是什么？
- 1.2 个人贷款的特点有哪些？
- 1.3 个人贷款的分类有哪些？
- 1.4 个人贷款的申请条件是什么？
- 1.5 个人贷款的审批流程是怎样的？
二、个人贷款产品
- 2.1 个人住房贷款的定义和特点是什么？
- 2.2 个人汽车贷款的定义和特点是什么？
- 2.3 个人消费贷款的定义和特点是什么？
- 2.4 个人经营性贷款的定义和特点是什么？
三、个人贷款利率
- 3.1 个人贷款利率的种类有哪些？
- 3.2 个人贷款利率的计算方法是怎样的？
- 3.3 个人贷款利率的浮动方式有哪些？
- 3.4 个人贷款利率的调整周期是多久？
四、个人贷款风险管理
- 4.1 个人贷款风险的类型有哪些？
- 4.2 个人贷款风险评估的方法有哪些？
- 4.3 个人贷款风险防范的措施有哪些？
- 4.4 个人贷款违约处理的程序是怎样的？
五、个人贷款合同和担保
- 5.1 个人贷款合同的要素有哪些？
- 5.2 个人贷款合同的签订程序是怎样的？
- 5.3 个人贷款担保的种类有哪些？
- 5.4 个人贷款担保的法律责任是怎样的？
六、个人贷款监管和法律法规
- 6.1 个人贷款监管机构有哪些？
- 6.2 个人贷款的法律法规有哪些？
- 6.3 个人贷款合规要求是什么？
- 6.4 个人贷款违法违规行为的处罚措施是怎样的？
以上是《个人贷款》知识点的试题，希望能对您的银行从业资格考试有所帮助。
2025初级银行从业 个人贷款 个人贷款风险管理(二)
风险管理：操作风险管理考点3：操作一、操作风险分类巴塞尔协议根据操作风险损失事件类型将操作风险分为：（一）内部欺诈事件（二）外部欺诈事件（三）就业制度和工作场所安全事件（四）客户、产品和业务活动事件（五）实物资产的损坏（六）信息科技系统事件（七）执行、交割和流程管理事件（一）内部欺诈事件：故意骗取、盗用财产或违反监管规章、法律或公司政策导致的事件。
此类事件至少涉及内部一方，但不包括歧视及差别待遇事件。
（二）外部欺诈事件：第三方故意骗取、盗用、抢劫财产、伪造要件、攻击商业银行信息科技系统或逃避法律监管导致的损失事件。
（三）就业制度和工作场所安全事件：违反就业、健康或安全方面的法律或协议，个人工伤赔付或者因歧视及差别待遇导致的损失事件。
（四）客户、产品和业务活动事件：因未按有关规定造成未对特定客户履行分内义务（如诚信责任和适当性要求）或产品设计缺陷导致的损失事件。
（五）实物资产的损坏：因自然灾害或其他事件（如恐怖袭击）导致实物资产丢失或毁坏的损失事件。
（六）信息科技系统事件：因信息科技系统生产运行、应用开发、安全管理以及由于软件产品、硬件设备、服务提供商等第三方因素，造成系统无法正常办理业务或系统速度异常所导致的损失事件。
（七）执行、交割和流程管理事件：因交易处理或流程管理失败，以及与交易对手方、外部供应商及销售商发生纠纷导致的损失事件。
二、操作风险管理工具三、个贷业务操作风险控制1）加强个贷业务集约化管理；2）健全规章制度体系和工作机制；3）推进操作风险管理工具应用；4）动态优化信息系统；5）责任追究，明晰奖惩；6）重视内外部审计检查发现问题整改；7）提高从业人员专业水平和职业道德。
风险管理考点4：其他：其他风险管理一、市场风险管理（一）个人贷款市场风险的主要表现个人贷款的借款人按合同约定还本付息，也可能会发生部分贷款本息损失，如固定利率贷款、外汇贷款等，因受到利率、汇率等市场风险的影响使得贷款本息受到损失。
第六章 个人经营性贷款-风险管理之操作风险的防控措施
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人贷款第六章 个人经营性贷款知识点：风险管理之操作风险的防控措施● 定义：共九个方面内容● 详细描述：①建立并严格执行贷款面谈制度②提高贷前调查深度③加强真实还款能力和贷款用途的审查④合理确定贷款额度⑤加强抵押物管理⑥完善授权管理⑦加强贷款合同管理⑧加强对贷款的发放和支付管理，遵循审贷与放贷分离的原则⑨强化贷后管理例题：1.商用房贷款操作风险的防控措施包括()。
A.降低贷前调查深度B.加强贷款用途的审查C.合理确定贷款额度D.加强抵押物管理E.强化贷后管理正确答案：B,C,D,E解析：商用房贷款操作风险的防控措施包括加强贷款用途的审查、合理确定贷款额度、加强抵押物管理、强化贷后管理。
2.商用房贷款操作风险的主要内容不包括（）。
A.借款人还款能力变化风险B.贷后管理中的风险C.贷款签约和发放中的风险D.贷款受理、调查、审查、审批中的风险正确答案：A解析：商用房贷款操作风险主要内容包括：（1）贷款受理和调查中的风险；（2）贷款审查与审批中的风险；（3）贷款签约与发放中的风险；（4）贷款支付管理中的风险；（5）贷后管理中的风险。
A选项属于信用风险的范畴。
3.个人汽车贷款业务中，在有保险公司提供履约保证保险的情况下，商业银行信贷员可不必严格执行面谈制度。
A.正确B.错误正确答案：B解析：都需要执行面谈制度。
4.抵押贷款发放时，银行负责办理抵（质）押登记手续的人员与贷款发放岗位人员分开。
A.正确B.错误正确答案：A解析：抵押贷款发放要遵循审贷与放贷分离的原则。
由独立的放款管理部门或岗位负责落实放款条件，发放满足约定条件的贷款。
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银行从业《个人贷款》高频考点：个人经营贷款风险管理
导语：个人经营贷款是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。
我们一起来看看相关内容吧。
一、合作机构管理
合作机构风险主要表现为合作机构的欺诈风险和担保风险。
商用房贷款主要面临是开发商带来的项目风险和估值机构、地产经纪等带来的欺诈风险;有担保流动资金贷款则更多的是面临担保机构的担保风险。
1.商用房贷款的合作机构管理
商用房贷款开展中应规范与外部合作机构的合作，既要充分发挥合作机构在业务拓展、客户选择和贷后管理等方面的积极作用，又要有效防范合作中可能产生的风险，把握好风险控制的主动权。
(1)商用房贷款合作机构风险主要包括：
①开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全;
②估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。
(2)商用房贷款合作机构风险的防控措施
①加强对开发商及合作项目审查
②加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准人管理。
③业务合作中不过分依赖合作机构。
2、有担保流动资金贷款的合作机构管理
与商用房贷款不同，有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构、为了有效规避担保机构给银行贷款带来的风险，银行应采取如下防控措施：
(1)严格专业担保机构的准入
在有担保流动资金贷款开办初期，应严格有担保流动资金贷款外部担保机构的准入。
(2)严格执行回访制度
严格执行回访制度，关注担保机构的经营情况，对担保机构进行动态管理，以应对担保机构经营风险，不合格的应及时清出。
对于已经准人的担保机构，应进行实时关注，随时根据业务发展情况调整合作策略。
在动态管理过程中，要随时评价与担保机构的合作情况，建立优质机构档案及不良机构黑名单，为将来合作提供决策依据。
二、操作风险
个人经营类贷款面临的操作风险主要是由流程执行不严格等情况引起的流程执行不严格主要表现在业务部门没有做好贷前调查和贷后检查等相关工作，审批部门没有把好贷中审批关，从而造成风险隐患。
下面就商用房贷款和有担保流动资金贷款的操作风险做具体介绍。
1.商用房贷款的操作风险
(1)商用房贷款操作风险的主要内容
①贷款受理和调查中的风险。
②贷款审查和审批中的风险。
③贷款签约和发放中的风险。
④贷后与档案管理中的风险。
(2)商用房贷款操作风险的防控措施
①提高贷前调查深度。
业务人员在贷前调查阶段，要全面了解掌握借款人所控制主要实体的经营情况、真实财务状况及抵押物情况，评估偿债能力，揭示存在风险。
②加强真实还款能力和贷款用途的审查。
对名义借款人与实际借款人不一致的，原则上不得受理;对以贷款所购房屋的租金收入作为还款主要来源，或借款人为外地人且在当地无经营实体的，要谨慎办理;严格审查贷款用途，防止以商用房贷款形式套取贷款，用于不符合法律法规、国家产业政策和贷款银行信贷政策的项目。
③合理确定贷款额度。
贷款额度不能简单按照抵押物评估价值和贷款最高成数来确定，要对借款人所经营的实体进行风险限额测算，在风险限额内根据借款人可实际支配的还贷资金额确定贷款控制额度。
④加强抵押物管理。
进一步完善抵押物审查、评估、抵押登记等环节的管理，客观、公正估值，合法、有效落实抵押登记手续。
对商业前景不明的期房及单独处置困难的产权式商铺等房产，原则上不得接受抵押。
⑤强化贷后管理。
加大贷后检查力度，将借款人经营状况及抵押房产的.价值、用途变化情况作为监控重点;对已形成不良贷款的，根据成因及实际风险状况，尽快采取保全措施。
⑥完善授权管理。
严格执行对单个借款人的授信总量审批权，控制个人授信总量风险。
对以实际借款人及其关系人多人名义申请贷款，用于购买同一房产的，按单个借款人适用审批权限。
2、有担保流动资金贷款的操作风险
对于有担保流动资金贷款的操作风险，除了商用房贷款操作风险的相关风险点外，还应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化。
因此，对于有担保流动资金贷款的操作风险，银行还应采取如下防控措施：
(1)在贷款发放后，银行应保持与借款人的联络，对借款期间发生的突发事件及时反应。
(2)借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。
三、信用风险
银行对个人发放的经营类贷款就是基于对借款人能按时偿还本息的信任而给予的授信。
个人经营类贷款信用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。
下面就商用房贷款和有担保流动资金贷款的信用风险做具体介绍。
1、商用房贷款的信用风险
(1)商用房贷款信用风险的主要内容
①借款人还款能力发生变化。
②商用房出租情况发生变化。
③保证人还款能力发生变化。
(2)商用房贷款信用风险的防控措施
①加强对借款人还款能力的调查和分析。
②加强对商用房出租情况的调查和分析。
③加强对保证人还款能力的调查和分析。
2、有担保流动资金贷款的信用风险
(1)有担保流动资金贷款信用风险的主要内容
①借款人还款能力发生变化;
②借款人所控制企业经营隋况发生变化;
③保证人还款能力发生变化;
④抵押物价值发生变化。
(2)有担保流动资金贷款的防控措施
①加强对借款人还款能力的调查和分析。
②加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析。
③加强对保证人还款能力的调查和分析。
④加强对抵押物价值的调查和分析。
个人贷款种类
个人贷款品种较为繁杂，可以分为四类：
一是个人抵押贷款，是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。
按照《物权法》规定，存单、国债、保单、股票、基金、仓单、黄金等都可以用来抵押。
二是个人信用贷款，是商业银行面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。
个人信用评级高可多得信用额度，个人信用低可少得信用额度。
根据个人信用不同都有一个信用额度，只是大小不同。
三是个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。
其抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。
四是其他贷款，包含了个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人医疗贷款、个人旅游消费贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。
个人抵押贷款含义
个人抵押贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。
从严格意义上说，个人抵押贷款并非一种贷款产品，而是贷款的一种担保方式。
抵押贷款应该是国内最早开办的个人贷款产品，早在20世纪80年代末，国内就已经有银行开办此项业务。
按照《物权法》第二百二十三条规定，可作为个人抵押贷款的质物主要有：
①汇票、支票、本票;
②债券、存款单;
③仓单、提单;
④可以转让的基金份额、股权;
⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;
⑥应收账款;
⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
个人抵押贷款要素
1.贷款对象
个人抵押贷款的对象主要满足以下两个条件：
①在中国境内居住，具有完全民事行为能力的自然人;
②提供银行认可的有效质物作抵押担保。
2.贷款利率
个人抵押贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次期限贷款利率执行，各银行可在人民银行规定的范围内上下浮动。
以个人凭证式国债抵押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。
3.贷款期限
对于个人抵押贷款的贷款期限，一般规定不超过质物的到期日。
用多项质物作抵押的，贷款到期日不能超过所抵押质物的最早到期日。
4.还款方式
个人抵押贷款还款方式包括等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本利随本清法，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息法等还款方式，各银行规定略有差别。
5.贷款额度
各家银行对个人抵押贷款额度的规定不尽相同，对于不同质物的个人抵押贷款，其贷款额度也有所区别。
【银行从业《个人贷款》高频考点：个人经营贷款风险管理】。