招商银行授信业务
银行授信的操作流程
银行授信的操作流程
银行授信的操作流程通常包括以下几个步骤。
1.咨询与申请。
客户可通过银行柜台、电话、网上银行等渠道咨询授信业务，并提交申请表。
2.审查与调查。
银行会对客户的信用状况、经营状况、还款能力等进行审查与调查，包括查看客户的财务报表、征信记录、商业计划书等。
3.评估与决策。
根据审查与调查结果，银行会评估客户的信用风险，并进行内部决策。
决策通常需经过多个级别审批。
4.合同签订。
当银行决策批准授信后，客户与银行会签订授信合同，明确双方的权益与责任。
5.发放与使用。
合同签订后，银行会按照授信额度和条件，向客户提供相应的贷款或信用额度。
客户可根据需要使用授信资金。
6.监控与管理。
银行会定期或不定期对客户的授信使用情况进行监控，确保客户按合同约定履行还款或履约义务。
请注意，不同银行的具体操作流程可能会有所差异，且操作流程也可能因不同类型的授信业务而有所变化。
此外，授信额度和条件也会根据客户的信用状况、财务状况和银行风险管理策略而有所调整。
招商银行的授信流程
招商银行的授信流程招商银行作为中国领先的商业银行之一，拥有丰富的授信业务经验和实力。
对于个人客户和企业客户来说，获得银行的授信是开展业务、投资发展的重要途径之一。
授信流程的顺利与否直接关系到客户能否获得所需的资金支持。
下面我们详细介绍一下招商银行的授信流程。
一、银行客户准备阶段1.准备资料：在申请授信之前，客户需要准备相关的资料，包括个人身份证明、营业执照、组织机构代码证、税务登记证、资产负债表、利润表、现金流量表等。
不同类型的授信需要的资料不同，客户需要根据银行的要求进行准备。
2.了解授信种类：招商银行提供多种类型的授信产品，包括信用贷款、保函、担保、银团贷款等。
客户需要根据自身需求选择合适的授信产品。
3.初步沟通：客户可以通过招商银行的官方网站、客服电话等渠道了解授信产品的基本情况，同时可以根据需要向银行进行初步咨询。
二、授信申请阶段1.填写申请表：客户需要填写授信申请表，并提交相关资料给招商银行。
申请表中需要填写客户的基本信息、授信额度、担保方式等内容。
2.评估资格：银行会对客户的资格进行初步评估，包括客户的信用状况、还款能力、风险控制等方面。
3.风险评估：银行会对客户的风险进行综合评估，包括市场风险、信用风险、操作风险等。
根据评估结果，确定授信额度和担保措施。
三、审批阶段1.内部审批：招商银行内部会成立专门的审批团队，对客户的授信申请进行审核。
审批团队会对客户提供的资料进行深入分析，根据风险评估结果、市场情况等因素做出审批决定。
2.外部审批：有些情况下，银行会将客户的授信申请提交给外部评审机构或合作机构进行审批。
外部审批结果会对银行的决策产生一定影响。
3.审批结果：审批完成后，银行会向客户发送授信审批结果，包括授信额度、担保方式、利率等内容。
客户需要根据结果进行下一步的操作。
四、签订合同1.协商条款：当客户接受银行的授信条件后，双方需要进行合同条款的协商。
客户可以根据自身情况进行谈判，确保合同内容符合自己的需求。
招商银行境内非银行金融机构综合授信操作规程
招商银行境内非银行金融机构综合授信操作规程（第三版）第一章总则第一条为规范境内非银行金融机构的授信业务，提高审查效率，保证授信调查和审查质量，控制授信业务风险，根据《招商银行金融机构综合授信管理办法（第三版）》，特制定本规程。
第二条本规程适用于境内非银行金融机构的综合授信额度的评定。
第二章报批程序及所需材料第三条对境内非银行金融机构（总部）的授信，原则上由金融机构总部所在地分行（含深圳管理部、下同）（以下简称申报行）收集资料并评审后，报总行同业银行部初审。
总行风险控制部负责对总行同业银行部的初审结果进行复审，并按权限报风险控制（审贷）委员会审批。
对注册地无我行分支机构的境内非银行金融机构（总部），可根据业务需要，由相关分行进行申报。
第四条申报行上报总行的授信业务资料。
（一）授信对象基本情况资料：1.公司章程复印件；2.营业执照复印件；3.金融业务许可证复印件；4.中国人民银行、中国银监会或中国证监会批准公司成立的批文；5.近3年经审计的财务报表和近期（3个月内）财务报表（审计报告必须完整）；6.证券公司净资本计算表；7.贷款卡记录明细。
（二）保证及抵质押情况（如有）：1.保证人（出质人）公司章程复印件；2.保证人（出质人）营业执照复印件；3.保证人（出质人）近3年经审计的财务报表和近期（3个月内）财务报表；4.抵质押财产清单；5.抵质押物评估报告；6.贷款卡记录明细。
（三）申报行调查审批资料：1.招商银行非银行金融机构综合授信额度审批表（见附1）；2.招商银行非银行金融机构定量指标评分(券商/非券商类)表（见附2）；3.招商银行非银行金融机构定性指标评分表（见附3）；4.招商银行非银行金融机构综合授信调查分析报告（见附4）；5.申报行各级审批意见；6.招商银行非银行金融机构授信业务主要监控指标计算表(证券公司类／财务公司类／信托投资公司类／金融租赁公司类)（见附5）；7.招商银行非银行金融机构客户综合授信审批资料清单（境内机构）（见附件6）。
招商银行信贷弹性授权办法
招商银行信贷弹性授权办法（第二版）第一章总则第一条为了贯彻“区别对待，分类管理”的原则，建立科学的信贷业务授权体系，强化信贷管理，防范信贷风险，提高资产质量，根据中国人民银行《商业银行授权、授信管理暂行办法》等有关文件，特制定本办法。
第二条信贷弹性授权是指总行在对各分行（含直属支行，下同）的有关经营指标进行考核评分的基础上，按照一定的授权标准，对分行授予不同的贷款风险准备金审批权限。
第三条信贷弹性授权管理遵循“统一标准，分级授权，定期考核，适时调整”的原则。
第二章分行信贷管理等级的评定第四条信贷管理等级是衡量各分行信贷管理水平的标准。
信贷管理等级主要根据各分行贷款质量、贷款收息率、信贷业务内部管理水平等方面综合考核确定。
具体以本办法所附〈信贷管理等级考核记分标准表〉（见附件一）中所列的各项指标考核记分，按总得分确定分行的信贷管理等级。
第五条信贷管理等级每年评定一次。
信贷管理等级划分为一级、二级、三级、非授权行等四个等级。
划分信贷管理等级的标准如下：一级：总分≥85分；二级：70≤总分＜85；三级：55≤总分＜70；非授权行：总分＜55。
第六条等级评定期间各分行在信贷管理中存在下列情形的，视情节轻重将其信贷等级下调一至二级直至取消授权等级：1.越权操作；2.发生重大责任事故或案件，造成重大经济损失或影响我行信誉；3.严重违反信贷规章制度；4.擅自修改信贷管理系统电脑程序或在信贷管理系统外叙作业务等。
第三章信贷弹性授权范围第七条信贷弹性授权包括中长期贷款、短期流动资金贷款、银行承兑汇票贴现、票据承兑、开立履约类保函、国际贸易融资、综合授信、消费信贷等信贷业务审批权。
综合授信额度内信贷业务无须再行报批。
第八条中长期贷款审批权是指对中长期流动资金贷款和固定资产贷款的审批权。
固定资产贷款审批权是指对单独立项的固定资产（包括基本建设和技术改造）贷款项目的本外币贷款审批权。
第九条短期流动资金贷款（包括商业承兑汇票贴现）审批权是指对单个客户发放本外币流动资金贷款的审批权。
招商银行授信审批流程
第二部分一般公司授信审批操作流程一、授信审批系统介绍（一）审批系统模块及流程简介本系统操作由授信申请（授信方案建立及尽职调查）、数据质量审核、风险经理审议、授信审批、批复发布五个步骤组成，授信审批系统终批权限按照现行授信审批权限文件执行，各审议人员不得有越权的行为。
注：1.系统会自动识别是否需要进行数据质量审核，如为新客户或一年内（含一年）未进行数据质量审核的老客户都会强制要求进行数据质量审核；2．授信流程中协办客户经理和风险经理跟据各二级行岗位设置情况而定，但至少应有一名在流程中出现。
（二）过渡阶段审批系统使用规定1.分行权限内审批的所有新申报的授信业务必须在新系统中发起，原本已在原审贷办公系统申报的授信业务，仍在原系统完成审批流程；2.总行权限内审批的业务，必须先在新系统中完成发起、系统模板格式调查报告、数据质量审核和风险经理审议，然后由客户经理下载新系统模板尽职调查报告和风险报告，按照原审贷办公系统流程逐级上报审批；3.原审贷办公系统项下批复业务的方案调整及例外事项等特殊业务，仍需在原审贷办公系统中申报；4.新客户授信申请的前提是已分别在客户管理系统、财务分析系统、客户评级系统中完成该客户的注册、财务报表录入和信用评级；5.授信业务是否经风险经理审议，根据分行风险经理工作的相关规定执行；6.对老客户的授信额度做续期，并且原授信额度项下业务仍有余额时，在建立授信方案时必须做纳入额度信息的登记，准确引入原额度信息的内容。
纳入的额度信息必须为同一企业的额度，或是同一企业及子公司共同申请的额度。
由客户经理负责输入数据的准确性，由支行行长负责复核。
没有执行上述要求的授信业务申请，授信审批部原则上不受理审批，退回给支行重新申报。
二、单一客户授信申请审批操作流程客户经理注册客户、作用评级完成后，进入授信申请审批阶段，现将单一客户授信申请审批阶段的流程分解如下：（一）授信申请环节，角色：客户经理，操作路径：第一步：发起授信申请授信审批系统>>系统菜单>>授信申请>>一般类授信申请>>发起申请>>新增申请，根据业务选择申请类型---新增/授信方案调整/复议；选择客户名称；选择授信类型----综合授信/单项授信；客户关系----新客户/老客户简单续贷/老客户增额/其他；选择授信组织方式----非银团授信/行内银团授信/银团贷款/银团且行内银团贷款；选择是否低风险业务。
招商银行个人贷款循环授信
招商银行个人贷款循环授信集团档案编码：[YTTR-YTPT28-YTNTL98-UYTYNN08]招商银行个人贷款“循环授信”本网讯：买房、买车、消费、经营如何选择合适的个人贷款日益成为消费者关注的重点。
在全球经济形势复杂的今天，个人贷款能否实现资金充足时贷款可以天天还，急需用钱时可以随时、随地贷款，满足消费者不同阶段的多样化贷款需求呢招商银行循环授信贷款成功地解决了这类的难题。
招商银行循环授信业务具有一次授信、长期使用；循环授信、随时使用；手续简便、担保不变的特点。
与一般个人贷款产品相比较，对于借款人来说，可在贷款申请条件不变和担保条件不变的情况下，获得银行循环授信额度后，借款人可利用授信额度，随时借款，解决生活急用之需，而且额度内的贷款用途广泛，可用于购车、装修、教育以及其他消费用途等。
贷款循环用融资有渠道招商银行个人贷款循环授信服务使客户在不超过授信有效期限和可用额度的条件下，可向招商银行多次申请具有明确消费用途的个人贷款，授信额度可循环多次使用，并且可一次性获得最长达30年的授信期限。
客户按照房产价值的70%申请循环授信额度80万元，将房子抵押给银行后，就可以在80万元的授信额度内，循环使用。
一般来说有两种情况，一种是根据抵押的房产价值，银行给予80万元授信额度，但客户只贷了70万元，那另外的10万元的贷款额度，就可以在需要钱时随时来银行贷款，直到把剩下的授信额度用完，贷款可用于装修、买车、教育等等。
另外，客户在还款过程中还可以一边还一边借，比如授信额度是80万元，贷了80万元，几年过后还了银行20万元，只要在授信期限内，需要钱了，就可以再从银行贷20万元出来。
现在你的房产在你需要钱的时候，可以随时作为融资工具，一次授信，长期循环使用，使你的房子流动起来，让房产价值得到充分的利用。
还款方式自由选贷款省钱又省心据招商银行个人信贷部相关人员介绍，招商银行个人贷款不仅可循环使用，还可根据客户资金使用情况，配套还款方式，成为具有极强综合理财功能的个贷产品。
银行授信业务全解读
银行授信业务全解读一、银行授信概述授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。
简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。
授信按期限分为短期授信和中长期授信。
短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。
授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。
授信按期限分为短期授信和中长期授信。
银行通常都会给一些经营状况良好的企业提供大额授信，有些授信额度甚至高得惊人，这也是强占优质客户的一种手段。
表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
银行授信贷款的区别授信不能等同于贷款。
授信是一种风险控制的总的概念。
贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款，须在一定期限内归还，并支付利息。
客户对银行的需求不仅包括贷款，还有票据、信用证等。
授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。
银行授信 - 分类基本授信是指商业银行根据国家信贷政策和每个地区客户的基本情况所确定的信用额度。
特别授信是指根据国家政策、市场情况变化及客户经营的临时需要，对特别项目及超过基本授信额度所给予的授信，特别授信的额度是一次性的，不可循环使用。
内部授信是指商业银行在对单一法人客户或集团性客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，核定最高综合授信额度。
作为商业银行内部控制客户信用风险的最高限额，该授信额度不与客户见面，由商业银行审批客户单项信用需求时内部掌握使用。
招商银行授信审批流程
第二部分一般公司授信审批操作流程一、授信审批系统介绍（一）审批系统模块与流程简介本系统操作由授信申请（授信方案建立及尽职调查）、数据质量审核、风险经理审议、授信审批、批复发布五个步骤组成，授信审批系统终批权限按照现行授信审批权限文件执行，各审议人员不得有越权的行为。
序号任务名称功能模块操作岗位操作描述1.发起申请授信申请授信申请由（分）支行客户经理发起1.发起授信申请，承担授信方案的上报和尽职调查，进行风险自动探测，并形成完整的调查报告；2.录入完毕后，提交协办与风险经理（如规定必须）；3.补充完善被退回的申请，重新生成调查报告提交。
2.数据质量审核及协办审议数据质量审核及协办审议数据质量审核由综合员或者协办负责；协办客户经理负责授信申请的双人调查。
1.根据客户经理提交的申请资料，核对各项数据，无误后通过数据质量审核；2.如数据错误未通过审核，退回授信发起人。
3.风险经理审议（如有）风险经理审议风险审议由分行风险经理负责1.以并行模式对授信业务进行风险评议；2.出具独立的风险报告。
4.授信审批授信审批授信审批由权限规定的各级审议人员负责1.查看授信申请的授信方案、调查报告，逐项进行审批，发表审批意见，根据需要可以调整授信方案；2.审核完毕后，选择提交下一审批人或有权审批人终批；3.审核未通过，可要求补充资料或退回给授信发起序号任务名称功能模块操作岗位操作描述人或任一前手审批人。
审核审批意见发布由审贷整合审批意见并发布5.批复发布批复发布会秘书或终批审批人担任注：1.系统会自动识别是否需要进行数据质量审核，如为新客户或一年内（含一年）未进行数据质量审核的老客户都会强制要求进行数据质量审核；2．授信流程中协办客户经理和风险经理跟据各二级行岗位设置情况而定，但至少应有一名在流程中出现。
（二）过渡阶段审批系统使用规定1.分行权限内审批的所有新申报的授信业务必须在新系统中发起，原本已在原审贷办公系统申报的授信业务，仍在原系统完成审批流程；2.总行权限内审批的业务，必须先在新系统中完成发起、系统模板格式调查报告、数据质量审核和风险经理审议，然后由客户经理下载新系统模板尽职调查报告和风险报告，按照原审贷办公系统流程逐级上报审批；3.原审贷办公系统项下批复业务的方案调整及例外事项等特殊业务，仍需在原审贷办公系统中申报；4.新客户授信申请的前提是已分别在客户管理系统、财务分析系统、客户评级系统中完成该客户的注册、财务报表录入和信用评级；5.授信业务是否经风险经理审议，根据分行风险经理工作的相关规定执行；6.对老客户的授信额度做续期，并且原授信额度项下业务仍有余额时，在建立授信方案时必须做纳入额度信息的登记，准确引入原额度信息的内容。
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全球授信业务
1、产品简介：为配合实力雄厚的大型跨国企业集团拓展全 球业务，我行为其提供“全球统一授信”额度，该额度可由 集团下属全球子公司共同使用。 2、产品优势 （1）利用国内母公司在国内分支行的授信额度，为离岸客 户提供资金支持，帮助企业解决“走出去”后在海外融资难 的问题。 （2）操作简便、无需外管局审批。境内公司只需向国内分 支行提供反担保，由国内分支行对离岸部开出融资性保函或 备用信用证，授信由我行在外管局确定的对外担保额度内自 行审批。 （3）离岸授信方式灵活，不受借款人注册地域限制。可以 采用流动资金、贸易融资等方式。 （4）境内外授信和开证手续在同一银行操作，审批快，手 续方便。
5、其它：授信项下单笔贷款期限根据贷款用途确定。用
途为购买住房的贷款，房产已使用年限加贷款期限最长不得 超过30年；购买自用汽车的，最长期限不得超过5年；装修 自住住房的，最长期限不得超过5年；其他消费类用途的贷 款最长期限不得超过3年。
ห้องสมุดไป่ตู้
6、案例分析： 晓雅是家庭“财务总管”，买了房供款压力 很大，虽然手头还有些钱，但近期打算买部车、要留家庭备 用金……虽然心痛贷款利息，却不敢将这些钱用来提前还房 贷，存活期？利率太低，实在不划算！现在，有了招商银行 个人住房循环授信，办理“随借随还”功能，问题全解决了！
3、案例分析：国内某著名房地产集团
在我行有总对总授信额度10亿人民币， 为充分利用该额度，满足集团在跨国经 营过程中的资金需求，在集团公司提供 反担保的前提下，占用我行对外担保额 度，国内分行向离岸业务部开出备用信 用证，以该备用信用证作为保证条件， 离岸业务部为其香港公司提供离岸授信1 亿港币，推动了该集团国际化战略的顺 利实施。
3、优势： （1）质押物范围广：包括在招行的本外币定期 储蓄存款，国债、本外币受托理财产品以及具有 现金价值的人寿保单均可进行质押； （2）在授信期限内，贷款可以循环使用多次； （3）质押授信手续简便，一次授信可多次使用 额度，方便快捷。 4、局限性：用于质押的物品，必须以招商银行 认可的质物作质押，只有使用在该行的本外币定 期储蓄存款、在招商银行购买的国债、及招行认 可的保险公司签发的人寿保单正本等方可进行质 押。
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招商银行特色授信业务
（一）个人住房循环授信业务 （二）全球授信业务
个人住房循环授信业务
1、定义：个人住房循环授信业务是指自然人（授信申请人） 以其所购住房作最高额抵押向我行申请循环授信额度，在不 超过授信有效期和可用额度的条件下，被授信人可向我行多 次申请具有明确消费用途的个人贷款，循环使用的业务。 2、授信对象：具有完全民事行为能力的自然人，具有合法 有效的身份证明。 3、业务特点：一次授信、长期使用；循环授信、随时使用； 手续简便、担保不变。该产品与一般住房按揭产品相比较， 在贷款申请条件不变和担保条件不变的情况下，获得银行循 环授信额度后，借款人可利用授信额度，随借随还，解决生 活急用之需，而且额度内的贷款不限于个人住房贷款，还包 括汽车消费贷款，装修贷款和助学贷款及其它消费贷款。
（1） 想还就还，每天都省息！ 晓雅将手头留的钱全部用来还款，可以少付不少利息，月供也减少了。 她和老公每个月大部分工资也用来还款，想还就还，实实在在的省利息！ （2）自动提前还，更省心！ 晓雅用自己的奖金卡作为贷款的自动提前还款专户，发了奖金就会自动 用来提前还款，真正省钱省心！ （3）想借就借，生活如意又轻松！ 家里用钱怎么办？用“随借”功能从网上银行、电话银行借款啊，用多 少就借多少。选到心仪的车，付款当天从网上银行或电话银行自助借款， 无须前往网点，资金马上到账，决不误事！
4、业务模式：
购房授信：授信申请人向我行申请授信额度，授信项下发放 的第一笔贷款用于购买普通商品住房（包括一手楼和二手 楼），并将所购住房办理最高额抵押手续，抵押给我行作为 授信担保。 已贷款转授信：已经在我行办理个人住房贷款的借款人，向 我行申请授信额度，同时将原住房抵押变更为最高额抵押， 并将原住房贷款作为授信额度项下的第一笔贷款。
2、适用对象：多为国家或地方重点支持的交通、基础设 施建设、高科技工业或重点工程。 3、产品优势：可联合多家银行为离岸客户提供长期、稳 定、低成本的资金来源。 4、业务流程：提出银团贷款申请 -〉审批 -〉融资放款 5、案例分析：某香港集团有限公司通过40余年的经营， 已发展成为总资产超过40亿美元的大型红筹公司，其设在 香港的全资航运公司已跻身世界航运公司前列，是国际市 场的主导者之一。为了支持该航运公司降低船舶融资的成 本，招商银行与汇丰银行、法国巴黎银行、工银亚洲等世 界知名银行共同牵头，成功地为其安排了近2亿美元的银 团贷款。该银团贷款得到了市场的热烈反应，获得了中外 多家银行的超额认购，使公司获得了长期、稳定、低成本 的资金来源。
招商银行授信业务
招商银行简介
招商银行成立于1987年4月8日，是中国第 一家完全由企业法人持股的股份制商业银 行，总行设在深圳。由香港招商局集团有 限公司创办，并以18.03%的持股比例任最 大股东。自成立以来，招商银行先后进行 了四次增长率资扩股，并于2002年3月成 功地发行了15亿变通股，4月9日在上交所 挂牌（股票代码：600036），是国内第一 家采用国际会计标准的上市公司。
银团贷款
1、产品简介：针对离岸客户在海外经营过程中的各种
资金需求，离岸部凭借与海内外金融机构的密切联系，以 牵头行或参加行身份为其量身定做各种结构合理的银团贷 款，可以满足离岸客户流动资金、项目融资、兼并收购多 方面资金需求。这是由多家商业银行基于同一贷款协议， 向同一家企业或同一个项目提供一笔融资额度的货款方式。 银团贷款一般数额较大，银团贷款的参与银行可分为牵头 行、安排行、参加行或代理行等多个角色，一般由牵头行 进行组织，向参加行发出邀请函并确定参加行名单和各行 的贷款额度，所有贷款申请文件及法律文件需要由各参加 行分别审议，借款人最终需要与多家商业银行组成的银团 签订货款合同。
招商银行授信业务总介绍
招商银行目前开设的授信业务：
（一）个人质押授信业务 （二）银团贷款
个人质押授信业务
1、定义：招行个人质押授信业务是指客户以招商 银行认可的质物作质押，向招商银行申请获得一定 期限的授信额度，在授信期限和额度内多次循环使 用贷款的业务。 2、申请条件： （1）授信业务的申请对象（即借款人）为具有中华 人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人， 同时能提供我行认可的质物。 （2）质物包括在招商银行的本外币定期储蓄存款， 在招商银行购买的国债、本外币受托理财产品，以 及招行认可的保险公司签发的依法可质押的，具有 现金价值的人寿保单正本。