人身保险的核保
人身险团险核保原理
人身险团险核保原理人身险是指以投保人的生命、健康、意外伤害等为保险标的的保险。
而团险是指保险公司与某一特定群体签订的保险合同，保障该群体的共同利益。
人身险团险的核保原理是在投保人购买保险时，保险公司对投保人的风险进行评估和判断，确定是否接受投保以及如何定价。
本文将从核保原理的定义、核保的流程和核保的要点三个方面进行阐述。
一、核保原理的定义核保原理是指保险公司在投保人购买人身险团险时，对投保人的风险进行评估和判断的原则和方法。
核保原理的目的是保险公司根据投保人的个人情况和风险特征，合理确定保险金额、保险期限和保险费率，从而维护保险公司的利益，保障被保险人的权益。
二、核保的流程核保流程主要包括投保申请、核保审批和核保决策三个环节。
1.投保申请：投保人在购买人身险团险时，需要填写投保申请表，提供个人基本信息、健康状况等相关资料。
投保人应如实填写，不得故意隐瞒或提供虚假信息。
2.核保审批：保险公司接收到投保申请后，会对投保人的资料进行审查和评估。
核保人员会对投保人的年龄、性别、职业、健康状况等进行综合评估，了解投保人的风险情况。
3.核保决策：根据核保审批的结果，保险公司会决定是否接受投保以及如何定价。
如果投保人的风险较高，保险公司可能会提高保费或者加入一些限制条款，如免赔额、等待期等。
三、核保的要点核保的要点包括投保人的风险评估、保险金额的确定、保险期限的确定和保费的计算。
1.风险评估：风险评估是核保的核心，保险公司通过对投保人的个人情况和健康状况进行评估，判断投保人患病、意外伤害等风险的可能性和程度。
根据评估结果，保险公司决定是否接受投保以及如何定价。
2.保险金额的确定：投保人在购买人身险团险时，需要确定保险金额，即保险公司在投保人出现保险事故时需要赔付的金额。
保险金额的确定需要考虑投保人的家庭状况、收入水平、负债情况等因素。
3.保险期限的确定：保险期限是指投保人购买人身险团险的有效期限。
保险期限的确定需要根据投保人的需求和保险产品的特点来决定。
人身保险核保专业知识科目
人身保险核保专业知识科目人身保险核保是保险行业中非常重要的一个环节，通过核保专业知识科目的学习，可以更好地理解和掌握核保的基本原则和核保过程。
本文将对人身保险核保的专业知识科目进行详细解析，帮助读者更好地了解核保工作的内容和要求。
一、核保工作的基本概念和职责核保是指保险公司对投保人提出的保险申请进行审查、评估和决策的过程。
其主要职责是根据保险公司制定的投保标准，对投保人的身体状况、职业、个人习惯等因素进行分析和评估，判断保险风险，并根据评估结果制定相应的保险方案和保费。
二、核保的基本原则1. 收看、待人、提醒技巧的原则核保人员在收看投保人的申请资料时，应注重观察和判断，对于投保人提供的不完整或不准确的信息，要及时向其提醒，并要求其提供更详细的资料。
同时，也要注重待人接物的技巧，亲善待人，以提高工作效率和服务质量。
2. 风险分担的原则核保工作的目的是为了实现风险的有效分担。
核保人员要根据投保人的身体状况、职业和个人习惯等因素，评估投保人的保险风险，并制定相应的保费。
在制定保费时，要确保投保人的缴费能力与保险风险相适应，实现风险的合理分担。
3. 违约风险的原则核保工作的一个重要任务是判断潜在的违约风险，即投保人在保险期限内可能存在的不履约行为。
核保人员在评估风险时，要仔细考察投保人的信用状况和还款能力，以避免潜在的违约风险。
三、核保专业知识科目1. 保险合同法和保险业务知识核保人员首先要了解保险合同法和相关的保险业务知识，在核保过程中要根据保险合同法的规定，判断投保人是否符合保险合同的订立条件，并对保险业务有全面的了解，以便更好地完成核保工作。
2. 医学知识核保人员需要具备一定的医学知识，特别是对于常见疾病和职业病的了解。
这样可以更好地判断投保人的健康状况，进而评估保险风险，并提供相应的保险方案和保费。
3. 职业分类知识核保人员需要具备丰富的职业分类知识，了解各个职业的风险等级，并根据职业特点，对不同职业的投保人进行评估和分类，以确定相应的保险风险和保费。
第九章 人身保险核保与承保 《人身保险理论与实务》PPT课件
9.1 人身保险核保
• 人身保险核保，是指保险人对新业务的风险加以 全面的估计和评价，决定是否予以承保，以及以 什么条件（保险费率）承保。核保的过程就是保 险人对风险进行选择的过程，因此有时核保也被 称为风险选择。
• 在人身保险中，保险人必然要对投保的保险标的 （即人的生命、健康或身体）的风险加以审核、 筛选、分类，以决定是否接受投保，承保的条件 如何，采用何种费率，以便使同风险类别的个体 危险达到一致，从而维持保费的公平、合理，这 一风险选择的过程就被称为核保。
9.1 人身保险核保
• 9.1.1人身保险核保主要考虑的因素
– 1）健康因素
• （1）年龄。 • （2）性别。 • （3）家族病史。 • （4）既往病史。 • （5）现存病状。 • （6）身体状况。
9.1 人身保险核保
• 9.1.1人身保险核保主要考虑的因素
– 2）非健康因素
• （1）保险利益。 • （2）职业。 • （3）习惯爱好。 • （4）驾驶记录。 • （5）投保履历。 • （6）药物滥用。 • （7）道德风险。
9.1 人身保险核保
营销人员的初次审核
• 9.1.3人身保险核保流程
审单内勤的书面审核 体检医师的体检审核
核保人员的专业审核
索要可保证明
进行客户生存调查
客户是否提供资料
否
是
再次审核收到资料
否 是否发出变更通知
否
是
是
客户是否同意变更是否符合承 Nhomakorabea条件 否
是
拒绝承保
条件承保
标准承保
交付承保通知书
延期承保
9.2 人身保险承保
• 9.2.2人身保险承保流程
人身保险的核保处理以及注意事项
人身保险的核保处理以及注意事项保险核保是保险公司在投保人提交保险申请后进行的风险评估和承保决策过程。
本文将详细介绍保险核保的流程和核保要点，包括核保资料准备、核保审查、风险评估、承保决策等环节，以帮助读者更好地理解保险核保的过程和原则。
一、保险核保的定义和意义1.1 保险核保的定义：保险核保是指保险公司在接收投保人的保险申请后，对申请人的个人或财产风险进行评估，并根据评估结果决定是否承保以及承保条件和保费金额的过程。
1.2 保险核保的意义：保险核保是保险公司保证风险管理和风险控制的重要环节，通过核保过程，保险公司可以合理评估风险，制定相应的承保策略，确保公司的利益最大化并保证合理的保险赔付。
二、保险核保的流程2.1 核保资料准备：投保人需要提供相关的保险申请资料，包括个人信息、财产状况、健康状况等。
同时，保险代理人或经纪人也需要收集和整理相关的资料，准备核保所需的文件和报告。
2.2 核保审查：保险公司的核保人员会对投保人提交的申请资料进行审核和审查。
核保人员将检查资料的真实性、完整性以及是否符合公司的承保政策和标准。
2.3 风险评估：核保人员会对投保人的个人或财产风险进行评估。
评估的内容包括投保人的职业、健康状况、家庭状况、财产价值等。
通过风险评估，核保人员可以判断投保人的风险水平和承保风险的可接受程度。
2.4 核保决策：根据核保审查和风险评估的结果，核保人员将做出相应的承保决策。
决策结果可能包括承保、拒保、附加条件或额外保费等。
三、保险核保的要点3.1 申请资料的真实性和完整性：投保人在填写保险申请表时应提供真实、准确、完整的信息，不得隐瞒或歪曲事实。
保险公司会对资料进行严格核查，如发现虚假信息可能导致保单无效或保险赔付的拒绝。
3.2 风险评估的准确性和全面性：核保人员在进行风险评估时需要全面、客观地评估投保人的风险情况。
评估过程中应依据可靠的数据和标准，避免主观臆断和片面判断。
3.3 承保决策的公平性和合理性：核保人员在做出承保决策时应遵循公平、合理、透明的原则，不得歧视或不当地拒保。
第9章 人身保险核保与理赔
9.1 人身保险的核保 9.2 人身保险的理赔
9.1 人身保险的核保
9.1.1 人身保险核保的概述 1.核保的概念及意义 核保的概念及意义 人身保险核保是指保险公司对投保申请 进行评判与分类，进而决定是否承保（ 进行评判与分类，进而决定是否承保（接受 这一风险），以什么样的条件 保险费率 风险），以什么样的条件（ 费率） 这一风险），以什么样的条件（保险费率） 承保的分析过程。核保是承保工作的核心。 承保的分析过程。核保是承保工作的核心。
2.核保要素（风险因素）（ 核保要素（风险因素）（P272） 核保要素 ）（ ） （1） 个人人身保险核保要素 ） 年龄 性别 健康状况 职业 经济状况 可保利益 嗜好 居住地及环境 投保动机
（2）团体人身保险核保要素 ） 投保团体 投保人数 保险金额 职业危险因素
9.1 人身保险的核保
9..1.3 人身保险核保的程序及内容 信息收集（投保单、体格检查报告、核保调查等） 信息收集（投保单、体格检查报告、核保调查等） 风险评估 风险判断 核保决定（承保、有条件承保或拒保） 核保决定（承保、有条件承保或拒保） 思考： 思考： 如何提高人身保险的核保质量？ 如何提高人身保险的核保质量？
9.2 人身保险的理赔
9.2.1 人身保险理赔的概念 人身保险理赔是指保险人在承保的保险事故发生 理赔是指保险人在承保的保险事故发生， 人身保险理赔是指保险人在承保的保险事故发生， 被保险人或受益人提出索赔请求后， 被保险人或受益人提出索赔请求后，对事故进行调 查并决定是否承担保险责任及如何承担保险责任的 处理过程。 处理过程 9.2.2 人身保险理赔的意义 9.2.3 人身保险理赔的原则和基本要求 1.重约守信 重约守信 2.实事求是 实事求是 3.主动、迅速、准确、合理。 主动、 主动 迅速、准确、合理。
人身保险第九章 人身保险核保与理赔_OK
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三、人身保险理赔的原则和基本要求
1、重约守信 2、实事求是 3、主动、迅速、准确、合法
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四、人身保险的理赔机构
保险代理人 公司理赔员 理赔服务机构 独立的理赔人 检验机构 保险公证行 律师行
中介机构
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五、人身保险理赔的程序和内容
人身保险课件：人身保险核保与理赔
（2）保險理賠代理（仲介）人處理賠案。
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3.保險理賠的作用
及時賠付； 檢驗承保業務品質； 提高企業聲譽。
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人身保險理賠的原則
主動 迅速 準確 合理 實事求是
重合同、守信用
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保險理賠的程式
受理通知 單證審核 現場查勘 核定損失和計算賠款 賠付結案
承保控制的內容
控制逆選擇控制保險責控任制保險金預額防保險欺控詐制保
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承保控制的處理結果
承保決策
正常承保
附加條件承保 拒保
提高保險費率 減少保險金額 提高免賠額 其他條件
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承保控制的程式
接受投保單。 審核驗險。 接受業務。
如果投保金額或標的風險超出保險人承保許可權，則無權決 定是否承保，只能要向上一級主管部門做出建議。
繕制單證。
即接受業務後填制保險單或保險憑證的過程。
復核簽章。
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人身保險理賠（claim）
保險理賠的含義 保險理賠的原則 保險理賠的程式
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人身保險理賠的含義
1.定義：
是指保險公司在保險標的發生風險事故後，根據保險合 同的規定，對被保險人或受益人提出的索賠請求進行處 理的行為。
2.保險理賠的機構： （1）保險公司直接處理賠案。
在賠付方式確定後，既應根據損失情況，分別按標
的損失、施救費用、殘值收回、免賠額、其他責任
專案列出計算公式，進行計算
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5.賠付結案
賠付結案
有爭議
無爭議
協商
仲裁
訴訟
10日內支付
60日內支付 最低確定額
殘值處理
資料歸檔 權益轉讓
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08第八章 人身保险的核保.概要
面晤→观察→询问→报告
——要亲自见被保人，了解投保动机及被投保人的职业与经济 能力、生活习惯与环境因素等，以排除道德风险。 ——了解被投保人的健康状况，如体形、脸色、精神状态、步 态等，对不正常的状态都应注意。 ——解说保险条款，法律事项：业务员需如实向客户解说条款， 说明如实告知义务；除外责任，停效规定，犹豫期规定等。 ——完成业务员报告书 ：亲笔、完整、及时地完成报告书。 ——检视整个投保书：投保单内容有无遗漏，投保人、被投保 人、法定代理人、业务员有无签章等。注意有无不实告知，是 否签名
续保业务核保素
第一次的核保：业务员核保 第二次核保：体检医师体检 第三次核保：核保人员核保 第四次核保：生存调查
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2018/12/26 14
第一次的核保：业务员核保
业务员的选择在整个危险选择中，占最重要的地位， 因为在业务拓展过程中，直接与投保人和被保险人 接触，对其情况最了解，尤其是免体验，业务员扮 演尤为重要的角色。 提高效率：遇到劣质客户，可在一线时就拒之门外， 避免二、三、四次选择浪费时间和人力。 拓展市场：可以规范经营，减少合同纠纷，提高公 司的声誉，创立品牌。
66.7 22.2 81.2 31.3
职业:意外险中
—事故危险职业：容易发生各种意外事故的职业 —健康危险职业：容易诱发某种职业病的职业 —工作环境危险职业：在不良的工作环境中长期工作、或者从事 工资低廉、劳保设施不完善、安全设备不良、劳动强度过大、时 间过长的工作，均可造成身体的损害，诱发意外事故与疾病 注：曾长期从事危险职业的人，即使已经改变职业也要引起注意
2018/12/26
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身体状况 教育
—一个家庭或个人所受教育水平的高低与人的身体健康状况呈 正相关关系，即文化程度愈高，对健康的正面影响愈大，反之 则负面影响愈大 —教育对健康的影响可以从两方面看：父母（尤其是母亲）的文 化程度对儿童的健康影响很大；另一方面，教育对成人的健康 影响也很大