浅析我国企业财产保险发展中的问题与对策
浅谈保险公司财务管理风险及对策
AI KUAI GUAN LI财会管理C- 37 -保险公司的工作开展中，财务部门占据了非常重要的地位，由于保险业务的性质，财务管理工作的开展本身就面临较大风险，只有结合现阶段保险工作开展的实际情况找到科学的规避风险措施，才能发挥财务部门在保险公司运行管理中的作用。
一、保险公司在财务管理风险管控工作中存在的问题（一）内部控制制度存在缺陷就目前保险公司的财务风险管控工作中内部控制制度的实际实施情况看，很多保险公司对内部控制制度都没有一个较为明确的认识，对其在公司发展过程中所发挥的重要作用不甚了解，公司中仍然存在同一职员同时担任不相容岗位的现象，公司对各个岗位的职责权限也没有一个较为明确的划分。
在保险公司整体呈现出的组织框架都比较松散。
另外，对于保险公司而言，其经营管理过程的主要收入来源是保费收入，因此大部分保险公司都会根据自身的经济情况开展长短期的投资工作，但是却由于公司内部控制制度存在缺陷，导致其无法全面准确的识别出公司对外投资过程中潜在财务管理风险，公司后续也无法对风险展开较为有效的、科学性较高的评估活动，因此，公司的稳定运营与发展必然会受到影响[1]。
（二）财务核算准确性较低现阶段，大部分保险公司在财务管理工作中都存在财务核算不准确的情况，其主要原因如下，①保险公司的财务信息管理水平比较低下，有的保险公司现在依然沿用的是较为传统的信息管理模式，财务信息收集的全面性和处理的科学性及准确性难以得到保证，公司对财务信息的识别能力也不够理想，这极易影响保险工作财务核算工作的准确性和有效性；②保险公司内财务人员自身的财务核算能力有一定差异，很多财务核算能力较为薄弱的财务人员在核算方法的选择上存在一定问题，这会给后续的财务核算工作增加难度，同时保险公司对财务人员的培训力度也比较弱，财务人员工作能力的提升速度总体而言比较缓慢，难以给财务核算工作的开展创造更加有利的环境。
（三）没有较为完善的技术平台作为支撑就目前保险公司财务管理风险管控情况看，其中有一部分的保险公司在发展过程中并未构建一个较为完善科学风险操作体系，而且公司内部与风险管控相关的平台也不够完善。
浅析银行保险业务存在的问题及对策
浅析银行保险业务存在的问题及对策作者：冯小武来源：《消费导刊·理论版》2008年第03期一、我国银行保险发展中存在的问题（一）商业银行和保险公司“多对多”合作模式存在的弊端1．兼业代理网点分配相对集中。
目前，《保险法》放宽了原来“1+1”的限制，允许一个银行网点可以代理一家以上的寿险和财险公司的产品。
因此，目前我国商业银行与保险公司之间的合作普遍采用的是“多对多”的合作模式。
在实际中，商业银行网点是保险公司争抢的稀缺资源，保险公司千方百计地对商业银行领导进行公关，有些银行也以网点为筹码，与保险公司交换存款。
多数银行网点都签给了资金比较充足的保险公司，那些资金规模小、产品更具竞争力的中小型保险公司被排挤在外。
2．手续费的恶性竞争导致经营成本上升。
2002年银保发展出现了第二次高潮，银行保险的竞争进入白热化，由商业银行主导的银保市场环境越来越明显，同质化的银保产品使得各家保险公司只能通过手续费来竞争稀缺的银行网点资源，保险公司给商业银行的手续费率的高低成了争夺银行网点的关键。
商业银行代理保险手续费节节攀升，保险公司之间也因为这种恶性竞争实际上已经滑入了“无利润”的商业模式陷阱，商业银行与保险公司之间甚至出现了零和博弈现象。
3．合作短期化，随意性强。
“多对多”的合作模式还仅仅是局限在浅层次的协议代理阶段，远未形成长远的、利益共享的战略合作伙伴关系。
保险公司不愿意在与商业银行的合作经营中进行具有长远意义的投入，而把主要人力、财力集中在争夺商业银行的网点资源上，商业银行也没有对其合作的保险公司的企业文化，经营状况等进行深入的了解，双方都把对方当作一个短期的合作对象，努力在短期内尽可能多地榨取对方的利用价值，争取自己的利益。
（二）银行保险产品销售方式和产品类型单一目前，国内的银行保险基本上是采取保险公司在银行的柜台上销售保单的单一模式，通过客户经理进行推销的销售方式未被充分利用。
同时，由于网上银行保险这一网络营销渠道没有被有效地开发，客户很难享受到在购买银行保险产品过程中的简便和快捷。
财产保险合同中的保险利益问题及应对
财产保险合同中的保险利益问题及应对作者：董秀菊来源：《财经界·学术版》2017年第01期摘要：在现代社会的发展中，保险行业是一个具有争议性的行业，虽然为很多人带来的较大的保障，但是在保险利益的问题争论上，也引发了很多的社会思考，对行业的未来发展而言，也产生了较大的影响。
现如今，财产保险合同得到了较高的关注，合同当中的保险利益问题，将会涉及到很多人的工作，包括合同双方、销售人员、理赔工作、法律部门等等，一旦出现了严重的案件，还会引来较多的媒体报道，造成的舆论压力较大。
文章针对财产保险合同中的保险利益问题、应对展开讨论，并提出合理化建议。
关键词：财产保险合同利益应对财产保险合同是最常见的保险合同，其主要是针对投保人的个人财产、公司财产等进行保险干预，确保在出现突发状况后，保险公司能够进行相应的理赔，弥补投保人的损失。
可是在合同的保险利益问题上，往往都会因为现实情况的改变，出现很多的问题，尤其是不可抗力因素的影响。
近年来，财产保险合同的双方，均开始将自身的利益作为谋划的重点，保险公司开始以各种理由来逃脱理赔，投保人则开始通过多元手段来获得理赔，有些人针对保险公司成见较深，甚至是通过“骗保”行为进行报复。
在双方各执一词的情况下，保险利益问题的解决特别困难。
一、财产保险合同中的保险利益问题从表面上看，财产保险的实施和险种的推广，都能够对投保人的财产提供较多的保护，是一种非常优良的保险类型。
但是在执行的过程中，销售人员往往将财产保险合同夸大其词，想方设法骗取投保人的信任，在真正理赔后，保险公司的销售部、售后服务部门、理赔部门，均开始表现出“踢皮球”的状态，将所有的责任和问题都推脱给对方，实在是无法推脱时，则全部抵赖在客户身上。
保险利益问题，已经成为了具有时代意义的现象。
首先，财产保险利益范围的具体规定存在问题，很多投保人都知道财产损失时，可以通过财产保险合同来进行理赔，可是对具体的条款、理赔方法、理赔范围等，都非常不了解，也没有得到销售人员的告知与详细的讲解，最终造成的矛盾纠纷非常恶劣。
浅析我国中小企业财产保险的现状与发展
浅析我国中小企业财产保险的现状与发展
一、中小企业财产保险的现状
随着我国各项保险业务的不断完善、发展，中小企业的财产保险也在
不断发展，但国内中小企业财产保险的发展依然成熟不足。
中小企业财产
保险现状一般来说可以分为以下几个方面：
1.保险费率比较高。
中小企业财产保险的保障程度要求比较高，而保
险公司对于其签订的保单承担的风险也比较大，因此保险费率普遍比较高，在这种情况下很多中小企业可能无法承担保险费用。
2.保障范围较小。
中小企业财产保险的保障范围普遍较小，一般只保
障财产损失，而忽略了其他重要的保障，如经济损失、责任负担等，使得
企业的实际受益有限。
3.服务质量不高。
由于保险公司的服务能力和技术水平有限，很多保
险公司的服务质量和保险服务水平较低，无法满足中小企业的需求。
4.保险公司数量稀少。
我国的保险公司，尤其是专门从事中小企业财
产保险的保险公司相对稀少，而这类保险公司在提供优质服务以及改善中
小企业的财产保险状况方面具有重要作用。
二、中小企业财产保险的发展
我国中小企业财产保险发展尚处于起步阶段，但仍有许多可以提升其
发展水平的措施，其中重要的措施有以下几点：。
浅析中国保险业的发展与不足
浅析中国保险业的发展与不足中国保险业是我国金融体系的重要组成部分，随着经济发展和社会进步，保险行业也逐渐壮大并得到了政府的大力支持和监管。
与发达国家相比，中国的保险业仍存在一些不足之处。
本文将从以下几个方面浅析中国保险业的发展与不足。
中国保险业的发展。
近年来，中国的保险行业取得了长足的进步。
保险业作为金融服务的重要组成部分，不仅可以满足人民群众的保障需求，还可以有效地支持国家经济的稳定发展。
随着保险业的不断壮大，各类保险产品也日益丰富，涵盖了人寿保险、财产保险、健康保险等多个领域，满足了不同群体的需求。
保险公司的数量也不断增加，保险从业人员逐渐增多，为行业的发展奠定了坚实的基础。
中国保险市场的规模也在不断扩大。
据统计数据显示，2019年中国保险业总保费收入突破了4万亿元，位居世界第二，仅次于美国。
保险业在国民经济中的比重也逐渐增加，为推动经济结构调整和转型升级发挥了积极作用。
中国保险业的发展势头迅猛，对国家的经济健康发展有着重要的支持作用。
尽管中国保险业取得了长足的发展，但还存在一些不足之处。
保险产品的创新能力有待提升。
目前中国的保险产品种类虽然较为丰富，但大部分产品仍停留在传统的领域，创新能力相对较弱。
特别是在面对互联网保险、智能保险等新型业态的冲击时，传统保险公司的创新能力显得不足。
加强保险产品创新是中国保险业亟待解决的问题。
保险市场的监管体系仍不够完善。
虽然中国保险监管部门加大了对保险公司的监管力度，但仍存在一些监管漏洞和监管手段不够灵活的问题。
一些小型保险公司存在经营风险，而监管机构对这些公司的监管还有待加强。
部分保险产品销售过程中存在低俗营销、误导消费者等不当行为，监管部门也需要加强对市场销售行为的监管和处罚力度。
保险公司的服务水平还有待提高。
尽管保险行业是服务业的一部分，但目前一些保险公司的服务水平并不尽如人意。
理赔过程繁琐、理赔速度慢、客户投诉较多等问题，都影响了人们对保险行业的信心和满意度。
浅析我国保险业发展现状及存在问题
险市 场诚信 缺失现象 普遍存在 ，一方 面 ，当前整个社 会诚 信体 系 尚未 完全建 立 ，保险 公司 对被保 险人 的信 息掌握 极 其有 限 ，
这就决 定 了保 险公 司不能从根本 上控 制被保 险人 的道德风 险和 逆 向选 择 。在这种情 况下 ，恶 意骗保 事件 时有 发生 ，甚至 出现 了被保 险人伙 同保 险公司 内部 人员共 同骗保 。另一 方面 ，由于 被保 险人 对保 险知 识 、保 险合 同、保 险法律 法规 等 了解较 少 ， 某些保 险公 司便 选择性 的进行信 息输 出 ，让被 保 险人 不能 完全 意义上 的理解 保险 内容 ，少数人 员甚 至诱导欺 骗客 户 。诸 如汽 车全 险 ，大 多数 的顾 客对此 的理 解是 只要买 了全 险 ，什么损 失
中图分类号 ：Ｆ ８ ４ ２
一
文献标识码 ：Ａ 文章编 号：１ ０ ０ ３ — ９ ０ ８ ２（ ２ ０ １ ３ ）０ ５ — ０ ０ １ ７ — ０ １ 险资金 运用监 管 ，积极 探索与保 险资金 运用渠 道相适 应 的监 管 方式和 手段 ，及 建立动态 的保 险资金运用 风险监控模 式 。 第 二 ，人才 无序流 动 。保 险业是 知识密集 型行业 ，保 险人 才所持有 的知识 资本是 主要 的生 产要素 ，是保 险业持续 健康 发 展 的保证 ，但人 才匮乏业 已成为制 约我 国保险业 可持 续发展 的 瓶 颈 。近年来 ，在我 国保 险主体 迅速增加 的背景 下 ，保 险公 司 各 层级员工 流失 率较高 ，高级管理人 员在 各保 险公司之 间频繁 “ 跳槽 ” 。不规 范的人才 流动造成 保险公 司人事成 本增加 ，商业 秘 密泄露 ，公 司信誉 降低 ，严重 冲击 了保 险企业 的正 常经营 和 稳 定 发 展 。此 外 ，保 险公 司 的发 展还 必须 依 靠 优 秀 的营 销人 员 。保 险销 售人员 培训是一 项高成 本 的培 训 。素 质优 秀的销售 人员 从新人 进入行业 到能合 格独立展 业至少 需要半 年 时间 ，这 期 间要进行 一系列 培训 ，因此保 险公 司在 培养销 售人员 方面投 入很 多 。但 是 由于保 险 的销 售环节 中人脉 大于能力 。在 营销保 险 的初 级 阶段 ，营销 人员主要 靠提成 吃饭 。这就导致 了很 多人 因为收人原 因 中途放 弃 了保 险销售事 业 ，造成 了培训资 源的浪 费 和大量人 才的流失 。 第 三 ，诚信 缺 失 现象 普 遍存 在 。保 险是 一项 特 殊 的 “ 商 品” ，这 种商 品对 国计 民生具 有重 大影 响 ，它 同时对买 方 和卖 方施 以双重束 缚 ，是一 种卖 方双方 必须 互相 负责 的买 卖体 系 。 而这 种买卖 的前提必 然是卖卖 双方 的互相信 任 。但 是 当前 的保
浅析企业财务管理的问题与对策
健 全科学 有效 的财务管 理体 系 ， 明确 各部 门的职 责权 限 ， 形成 相互 制 约的监督机制 。 强 化责任及相关 人员的专业素质 。 做到职责分 明 ， 奖罚 分明， 并定期对企业 职工进行相关 专业知识 的培 训。 强化责任 风险 、 提 高财务人员 的职业素质 和法律素质 ， 强化财 务人员 的专业能力 。除此 之外 ， 企 业还要 加大 财务管 理制度 的执行 力度 ， 避免企 业财 务管 理成 为空话 。 企 业领导还要 以身作 则从 自身做起 ， 增 强财务管理 意识 ， 依法
浅析企业财务管理的问题与对策
■周新微 黑龙江省邮政公司哈尔滨市邮政局双城市邮政局
摘 要： 随着 市场经济的发展 ， 企业要想取得 良好 的生存与发展 都 离不开 良好的财务管理环境和 先进 的财务 管理手段 ， 市场经济 越发展 的越 充分， 财务管理就越发显得重要 ， 财务管理在现代企业财务会计 工作 中的作 用也就越显著。 进入 ２ １ 世纪 ， 尤其是我 国市场
阻碍了员工积极性 的调 动和发挥 ， 阻碍 了企业财务的进一步发展。 ２ ． 财务 管理基础工作 薄弱 。很多 国内企 业财务管理人 员财务意识 淡薄 ， 基 础工作较薄 弱， 内部管 理职责不清 ， 权责不 明 ， 例如会 计人员 岗
人员 的培 训规定 。 对 于企业来说 ， 要 不断提高财 务人 员的专业仅能 、 外 语计 算机的操作 能力 。要鼓励 财务人员 进行创新 ， 不断更 新管理 观念 对积 极做 出贡献者予 以表彰奖励 。 在财 务管理 中要树 立 “ 以人为本 ”
３ ． 建立健全 内部监督制约机制 。第一 ， 企业在科 学管理的基础上要 充分认识企业 的现状 ， 从 自身实际情况出发制定 出包括监督原则 、 内容 、
浅析我国中小企业财产保险市场现状及对策
浅析我国中小企业财产保险市场现状及对策摘要:本文通过对目前我国中小企业财产保险市场现状的分析,从市场因素和非市场因素两方面揭示了阻碍我国中小企业财产保险市场发展的根本原因,并从政府财政政策性扶持和企业财产保险信用信息平台建设两方面提供了解决方案。
关键词:中小企业;财产保险;政策扶持;信息平台2009年8月,台风“莫拉克”登陆浙江,致使该省多达上万的工厂企业停工或者半停工,造成了巨额的直接经济损失及间接经济损失。
对中国四千多万中小企业而言,遭遇如此巨灾的风险概率极低,但对每一个身处台风破坏之中的企业来说,都是一场灭顶之灾。
对很多企业如私营小型企业更是可能就此破产。
这次惨痛的教训再一次提示我们,企业财产保险在一定程度上的确充当着社会管理职能,而目前它所发挥的作用还远远不足。
一、财产保险在企业管理中的重要性历史无数次告诉我们,对一个正常经营的企业来说,自然灾害和意外事故并不都是可以绝对避免的,由它带来的损失,往往可以对企业造成严重的破坏。
这种来源于市场之外的风险因素,通常是不可预测的。
此类不可预测的风险,尤其对资本实力较弱的中小企业更具有杀伤力。
企业财产保险,正是企业解决此类风险的重要手段。
企业通过较低的资金投入,可以换取更多的精力集中在企业的主营业务上,将企业遇到的保险责任范围内的损失转嫁出去。
因此,企业财产保险从某种意义上来说,也是社会分工的体现。
保险公司负责聚集资金组织补偿,将个别企业的风险分散至所有投保人,同时,利用自身的防灾防损管理经验,为企业组织安全生产提供专业的建议,帮助企业将其资金、人力更好地投入到企业本身最擅长的专业生产和经营中,由此提高整个社会的效益水平。
我国企业财产保险发展的历史,相对发达国家来说,还很短,但还是在很多方面取得了经验和成就,为保险业下一步的发展做好了铺垫。
二、我国中小企业财产保险市场的现状目前,我国工商注册登记的中小企业占比在99%以上,其产值、纳税等经济数额占极大比重。
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浅析我国企业财产保险发展中的问题与对策
摘要：近年来，在我国财险业务快速发展的同时，企业财产保险业务增长缓慢、市场份额不断下降。
文章将在分析企业财产保险发展现状的基础上，剖析其发展中存在的主要问题，并相应给出一些对策建议。
关键词：企业财产保险；风险；需求；供给
恢复国内保险业务三十年来，我国保险业一直保持着年均超过20%的发展速度，呈现出一片郁郁葱葱的景象，在国民经济发展中很好地发挥了“稳定器”的作用。
然而在整个保险业大发展的情况下，企业财产保险的发展却不容乐观。
一、我国企业财产保险的发展现状
1979年，国务院决定恢复国内保险业务，企业财产保险获得重生并迅速发展。
到了80年代中期，企财险保费收入已经达到了10亿元，占财产险总保费收入的50%。
但是，从80年代后期起，企财险业务出现了相对萎缩。
1988年企财险的保费收入首次被机动车辆保险超过，从此，尽管企财险的保费绝对数额逐年递增，但是占财产险总份额的比例除了1997年的骤升（保险公司增多，全国保险业务规模扩张）外，基本处于下降的状态（见表1）。
二、我国企业财产保险发展中存在的主要问题
企财险发展速度缓慢、市场份额不断萎缩既有需求方面的原因又有供给方面的原因。
（一）需求方面的原因
企业风险管理意识落后，保险认知水平低。
在我国国民整体对风险、风险管理以及保险等认知水平相对落后的情况下，企业对自身的风险也缺乏系统性认识，风险管理整体意识比较落后，导致投保意识不强。
另外，侥幸心理也使得企业购买企财险行为比较被动。
尽管各大小企业都认识到企业财产面临着各种自然的、人为的风险，这些风险一旦发生可能导致巨额的财产损失和人员伤亡，但许多企业主存在侥幸心理，认为这些天灾人祸未必会发生，如果要安排应对措施，会给企业带来较大的成本支出，因而企业的风险防范措施往往很被动。
（二）供给方面的原因
保险公司企财险产品单一，条款狭隘，可选择性小。
目前从总体上看，我国产险公司产品雷同，种类偏少，经营缺乏特色，无法适应市场的变化和客户的多样化需求。
另外，我国保险公司的企财险条款内容也比较狭隘，只有基本险和综合险条款。
而在保险发达的美国，企财险由标准火险条款和数以百计与之相配套的附属保单和批单构成，既避免了各种单证之间的内容重复，又能适应不同的保险财产特点和投保人的需要。
除此之外，目前我国财险公司的产品销售渠道单一，中介市场发育不健全，多层次销售渠道还不成熟。
财险市场依然是以直销为主，代理人、经纪人等中介机构的角色还未得到充分发挥，有限的人力资源使财险公司不得不只关注易开展的产品的销售。
就保险促销系统来看，各公司大多采用保险广告、公共关系及销售推广等零星的、
不连贯的促销方式，尚未形成一个完整系统的促销网络。
而从保险公司的现有销售渠道来看，保险营销队伍素质落后，培训投入力度不够，不能根据企业具体情况客观地进行风险分析，更不能结合客户的缴费能力和意愿设计综合风险管理方案和保险计划，展业自然就变得非常困难。
三、我国企业财产保险发展的对策分析
要解决我国企财险的可持续发展问题，必须从需求和供给两方面下功夫。
（一）强化企业的风险意识
强化全社会的风险意识，特别是强化企业利益相关者的风险意识对企财险的需求有着决定性意义。
具体而言，要注意强化以下三个利益方的风险意识：首先，要强化企业管理者的风险意识。
目前企业经理人的风险管理意识薄弱是导致保险需求不足的重要原因。
企业要对经理人进行正确定位，只有企业经理人有了良好的风险意识和决策环境，企财险才能进一步发展。
其次，要强化融资渠道（如股市）中的投资者的风险意识。
只有投资者有了良好的风险评估能力，企业资本市场上融资时才会考虑融资成本，才会有动力购买企财险。
再次，要强化银行为代表的直接融资机构在发放企业贷款时的风险意识。
商业银行必须有效执行贷款过程中的风险管理规则，针对不同的客户建立不同的信用风险衡量体系，严格按照风险衡量的程序进行严格的筛选。
只有银行坚持独立性，拥有良好的风险评估能力，企业在融资时才会考虑融资成本，才会有动力购买企财险。
（二）改进保险公司的产品设计和服务能力
首先，要加快产品和服务创新。
开发新产品，产品灵活组合满足客户多样化需求。
借鉴国外经验，积极开发适合能满足消费者需要的特色产品，如开发适合自保能力强的大型企业的超额损失保险、适用于中小型企业甚至大型企业的简易的营业中断或利润损失保
险等等。
设计各具特色的附加保单或批单，扩大企业选择范围，避免了购买保障内容重复的险种，这样既保障全面又节约成本。
其次，要降低保险产品的价格。
如何降低保险商品的价格以扩大企财险的需求是保险公司要不断考虑的问题。
保险产品的创新设计必然会产生高成本，但是如果将开发成本完全转移给客户，肯定会遏制保险需求。
因此，保险公司要思考通过别的渠道转移开发成本。
比如加强保险公司自身管理，降低经营成本，拓宽保险资金运用渠道使保险资金进一步保值增值，以此降低保险费率。
再次，加大对营销队伍的培训力度。
改善我国企财险现状的建议最重要的就是提高保险业内人士的素质。
由于高等学校保险专业学生数量有限，不能完全满足保险业对专业人才的需求。
因此，保险公司内部的专业培训就十分重要。
目前，保险公司提供的员工培训存在局限性，培训的对象主要是展业人员，但展业人员素质的良莠不齐造成公众大都对保险展业人员印象不佳，进而对保险公司产生抵触心理。
企财险面对的客户是企业，企业追求稳定性的特点使得企财险更具有长期合作性，这对保险业而言是持久的利润来源。
因此，企财险尤其需要高素质的专业人员进行展业并维持好其与企业
的关系并提供优质的售后服务。
参考文献：
1、蒋菲.我国企业财产保险发展对策研究[j].保险职业学院学报,2009(2).
2、朱铭来,奎潮.我国企业财产保险需求分析[j].中国保
险,2009(8).。