车险费率改革的必要性和建议
商业车险条款费率管理制度
商业车险条款费率管理制度一、前言商业车险是指由保险公司向车辆所有者提供的一种商业保险产品，用于保障车辆在发生交通事故、自然灾害等意外情况时所产生的损失。
在车辆交通事故频发、车辆保险领域竞争激烈的当今社会，商业车险条款费率管理制度的完善对于保险公司及车主来说至关重要。
本文将从商业车险条款费率管理制度的角度进行深入探讨。
二、商业车险条款费率管理制度的意义商业车险条款费率管理制度是保险公司依法合规有效管理条款费率的一种重要制度，其意义主要有以下几点：1. 保护消费者权益：完善的商业车险条款费率管理制度能够保障消费者在购买车险时的权益，使其能够获取到合理的车险保障，并在发生保险事故时能够获得及时且公正的理赔服务。
2. 促进市场竞争：商业车险条款费率管理制度能有效规范保险公司的经营行为，促进市场竞争，降低保险费率，增加保险公司的竞争力，为消费者提供更好的选择。
3. 规范保险市场秩序：完善的商业车险条款费率管理制度可以帮助规范保险市场秩序，减少恶性竞争和不正当竞争行为，促进保险市场的健康发展。
三、商业车险条款费率管理制度的内容商业车险条款费率管理制度主要包括以下内容：1. 车险产品设计：商业车险条款费率管理制度应当规定车险产品的设计原则，包括保费定价原则、赔付规则、理赔手续等。
2. 车险费率定价：商业车险条款费率管理制度应当规定车险费率的定价标准和流程，包括保险费率的测算方法、费率测算模型、费率审批流程等。
3. 车险费率调整：商业车险条款费率管理制度应当规定车险费率的调整原则和程序，包括费率调整的周期、标准、程序等。
4. 车险风险管理：商业车险条款费率管理制度应当规定车险风险管理的原则和方法，包括车险风险评估、监测、控制等。
5. 车险信息披露：商业车险条款费率管理制度应当规定车险信息披露的原则和内容，包括保险合同条款、保险费率、投保信息等。
四、商业车险条款费率管理制度的实施商业车险条款费率管理制度的实施应当遵循以下原则：1. 合法合规：商业车险条款费率管理制度的实施应当遵循国家相关法律法规，确保合法合规。
中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》
中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》文章属性•【公布机关】中国银行保险监督管理委员会,中国银行保险监督管理委员会,中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2020.09.03•【分类】法规、规章解读正文中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》为贯彻以人民为中心的发展思想和高质量发展要求，深化金融供给侧结构性改革，更好维护消费者权益，实现车险高质量发展，中国银保监会近日发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《指导意见》）。
《指导意见》的出台，是落实《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》和《推动财产保险业高质量发展三年行动方案（2020-2022年）》的重要举措。
《指导意见》提出，坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，认真落实党中央、国务院决策部署，坚持稳中求进工作总基调，贯彻新发展理念，按照人民导向、市场导向、发展导向、渐进方式实施车险综合改革，健全市场化条款费率形成机制，激发市场活力，规范市场秩序，提升服务水平，有效强化监管，促进车险高质量发展，更好地满足人民美好生活需要。
《指导意见》共9部分。
一是总体要求，包括指导思想、基本原则和主要目标，以“保护消费者权益”为主要目标，短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
二是提升交强险保障水平，提高交强险责任限额，优化道路交通事故费率浮动系数。
三是拓展和优化商车险保障服务，理顺商车险主险和附加险责任，优化商车险保障服务，提升责任限额，丰富商车险产品。
四是健全商车险条款费率市场化形成机制，完善行业纯风险保费测算机制，合理下调附加费用率，逐步放开自主定价系数浮动范围，优化无赔款优待系数，科学设定手续费比例上限。
五是改革车险产品准入和管理方式，发布新的交强险产品和商车险示范产品，将商车险示范产品的准入方式由审批制改为备案制，支持中小财险公司优先开发差异化的创新产品。
六是推进配套基础建设改革，全面推行车险实名缴费制度，积极推广电子保单制度，加强新技术研究应用。
2023年9月车险保险改革新政策解读
2023年9月车险保险改革新政策解读2023年9月，车险保险改革新政策正式实施，该政策针对车险市场存在的问题进行了调整和完善，旨在进一步提高车险市场的竞争力和服务水平，为广大车主提供更加全面、便捷、优质的保险服务。
一、车险费率改革车险费率改革是此次政策调整的核心内容之一。
根据新政策，车险费率将通过市场化的方式进行定价，并与车主的个人信用状况、驾驶行为等相关因素挂钩，从而更加客观、公正地确定费率水平。
此举旨在通过引进市场竞争机制，提高保险公司的运营效率和产品质量，降低车主投保成本，激发车险市场的活力。
二、互联网车险发展新政策提出，应进一步推动互联网车险的发展和应用，鼓励保险公司通过互联网平台向车主提供便捷、个性化的保险产品和服务。
这将使车主可以通过手机或电脑在线投保、查询保单、理赔等，极大地提高了保险交易的便利性和实时性。
同时，互联网车险的普及还有助于降低中间环节的成本，减少传统车险销售模式的佣金费用，让车险保险费更加符合车主的实际风险水平。
三、拓宽车主保险选择新政策提出，应拓宽车主的保险选择权，改革车险的销售模式。
传统意义上，车主通常只能通过保险公司或代理公司购买车险，保险产品的选择范围相对较窄。
而新政策鼓励引入第三方渠道销售车险，例如互联网保险平台、银行等，从而提供更多品牌、类型和价格的车险选择，让车主能够更加灵活地根据实际需求和预算购买保险产品。
四、推动保险理赔服务优化为了解决车险理赔过程中存在的问题，新政策提出不少于三项方案。
首先，鼓励保险公司提高理赔服务的速度和质量，加快理赔流程，提高车主的满意度。
其次，加强对保险公司的监管，严禁恶意拖延理赔、故意拒赔等不公正行为。
最后，建立公开透明的理赔评估机制，对车险理赔金额进行评估和标准化，避免过高或过低的赔付情况出现。
五、加强车险市场监管为了保证车险市场的健康发展，新政策提出加强对车险市场的监管。
保险监管机构将加强对保险公司的经营行为、产品质量、资金运作等方面的监管，规范市场秩序，保护消费者权益。
车险费率改革方案
车险费率改革方案1. 引言车险费率改革是当前中国保险行业面临的一项重要任务。
由于现行车险费率体系存在一些问题，如费率不合理、不公平等，需要针对这些问题制定一套科学、公正、合理的车险费率改革方案，以提高车险制度的透明度和公平性，实现市场的健康发展。
本文将从以下几个方面探讨车险费率改革方案。
2. 背景分析目前，我国车险费率体系主要由保险公司根据车辆品牌、车型、车龄、驾驶人的年龄、驾龄以及保险金额等因素来确定，并通过统计学方法进行定价。
然而，这种费率体系存在一些问题：一是费率的设定不具有明确的科学性和合理性；二是费率体系中存在相当程度的禁竞行为；三是费率差异过大，导致费用分配不公。
为解决这些问题，我们需要制定一套新的车险费率改革方案。
3. 车险费率改革方案3.1 科学定价原则新的车险费率改革方案应遵循科学、公正、合理的原则来确定费率。
具体而言，可以考虑以下因素： - 车辆损失率：根据车辆损失率进行测算，将车辆损失率高的品牌或型号列入高风险车辆，费率相应调高。
- 驾驶员风险评估：根据驾驶员的年龄、驾龄、驾驶记录等信息进行综合评估，将高风险驾驶员列入高风险车险群体，费率相应调高。
- 地域风险评估：根据不同地域发生车险事故的频率和严重程度，将高风险地区列入高风险车险地区，费率相应调高。
3.2 开放竞争机制针对现行车险费率体系中存在的禁止竞争行为，新的车险费率改革方案应鼓励开放竞争，促进市场的竞争性定价。
具体而言，可以采取以下措施： - 放开费率管控：取消对车险费率的严格管控，允许不同保险公司按照市场需求和竞争状况进行差异化定价。
- 强化信息披露：保险公司应提供充分的费率信息，包括定价依据、费率计算方法等，以方便消费者进行比较和选择。
3.3 费率差异合理化为解决现行车险费率体系中存在的费率差异过大问题，新的车险费率改革方案应合理控制费率差异。
具体而言，可以考虑以下措施： - 建立费率上限和下限：对车险费率设定合理的上限和下限，以避免过高或过低的费率对市场造成负面影响。
2019年车险费改新政策
2019年车险费改新政策
2019年车险费改新政策主要包括以下几个方面：
1. 车险费率打破行业垄断：原来车险费率由中国保险行业协会统一制定，新政策将允许保险公司根据市场需求和风险情况自主调整费率，增加了保险市场竞争的活力。
2. 阶梯定价制度：根据车主的行驶里程、驾龄、车辆使用性质等因素，将车险费率分为不同的档次，并根据这些因素进行细分定价，更加精确地反映车主的风险状况。
3. 扣分制度与车险费率挂钩：新政策将违反交通规则扣分制度与车险费率挂钩，车主的违章记录、交通肇事责任等情况将影响其车险费率的定价。
4. 减小投保难度：新政策将取消车辆购置税发票作为投保的主要凭证，车主可以选择使用车辆购置税发票、车辆销售统一发票、车辆注册登记证书等多种方式进行车险投保，减小了车主的投保难度。
5. 强制保险与商业保险分离：原来强制第三者责任险和商业车险是打包销售的，新政策将强制险与商业险分离，车主可以根据个人需求选择购买。
总体来说，2019年车险费改新政策主要从费率调整、分类定价、与违章扣分挂钩、投保便利性和险种划分等方面对车险进
行了调整和改革，旨在促进保险市场健康发展和满足车主个性化需求。
从供需角度分析车险费率市场化
３ 、 公司 保险 存在大 量不规范经营 行为。 市 遍存在“ 惜赔” 现象， 导致广大消费者购买车险
ห้องสมุดไป่ตู้
品， 射幸性、 附和性、 专业性是其主要特点， 因 场是一种制度， 这种制度的最可贵之处在于它 后因为理赔难不愿意续保或者根本不愿意再 此保险产品， 也就是保险单条款内容的设计至 提供了一种秩序， 在其中， 所有的参与者按照 次购买车险产品； 其二， 费率市场化进程是一 关重要。从市场的角度来说， 如果保险产品的 利益最大化的原则行事， 而且必须遵守一些特 项复杂而艰巨的工程， 在实施过程中必然会出 设计不能满足广大消费者的实际需求， 就很难 定的规则， 如诚信、 守法等。 由于在保险产品的 现市场主体之间的矛盾。比如， 随着保监会放
定模式有可能终止。 本文将结合我国车险费率 定纯费率和附加费率是非寿险精算的内容之 何保障保险公司的偿付能力和广大消费者的
市场化的现状和存在问题， 从供给和需求两个
场化改革提 出合理化建议 。
一 一
。
要想改变目前车险市场“ 两头难、 中间紧” 利益， 提高车险的盈利水平成为当务之急。
国目前监管不到位、 相关车险法律缺失， 造成
给、 需求和监管角度找出在车险费率市场化过 程中存在的主要 ｆ题，并得出相应的解决对 ＊ ｌ 势进行展望。 关键词： 车险费率； 市场化； 展望
中图分类号：８ 文献标识码： Ｆ４ Ａ 原标题： 从供需角度分析我国车险费率市
场化
一
具体来看， 车险产品主要存在保单条款单 市场秩序混乱， 车险市场的改革进程乃至于一
非寿险精 范行为， 保险公司对保险销售“ 宽进严出”核 ， 品的供给者，其所提供商品的质量的优劣、 所 司中非寿险精算人才仍然非常紧缺，
论车险费率市场化改革的应对策略
认识 这次 费 率 改革 的重 要性 ， 以这 次 费率 改革 为 契机 ， 要 进一 步 深 化保 险体 制 的改革 ， 进 国 内保 险 公 司 推
各项 机 制 的转 变 。
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建立 奖优 罚 劣机 制 。车 险 费率 改革 说 到底 就是 对 车 险费 率 的放 开 ， 行 市场 化 操 作 。但 并 不是 实
门密 切配合 等 。
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强化 管理 ， 降低 内部 费用 ， 高 自身效益 。实 行 车险 费率 改 革 后 ， 志 着 财产 保 险公 司 进 入微 利 提 标
时 代 。因此 ， 何 强化 内部管 理显 得 至关 重 要 。一 是 应 不 断 完 善 保 险 公 司 内 部管 理 规 章 制 度 ， 以往 管 如 对
１ ８
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理 制度 中不相 适 应 的部分 进 行充 实 完 善 。二是 提 高 管理 人 员 的责 任 感 和使 命 感 。三 是 注 重 吸收 国外 保
险公 司 一些 先 进 的管 理方 法 和措 施 ， 高 国 内保 险公 司 现 代 化 管 理 水平 。 四是要 增 加在 管理 上 的投 资 ， 提
度、 家庭 状况 、 爱好 等作 为 评 分标 准 。我 国在 推行 费 率 改革后 ， 可建 立 奖优 罚 劣机 制 。对 车 险进 行 分类 算
帐 ， 就 是说 对 车辆 事 故低 的车辆 下 浮费 率 ， 也 对事 故 车辆 高 的车 辆 上 浮 保 费 ， 即保 费 随 车 、 随人 而 定 。 在
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中国保险 管 理 干部 学 院 学 报 ２０ ０ ２年 第 ３期
（ 总第 ８ ２期 ）
论 车 险 费 率 市 场 化 改 革 的 应 对 策 略
2023年车险改革政策
2023年车险改革政策
2023年实施的是2020年车险第四次改革的新政策。
银保监会于2022年12月30日发布了《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，明确商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]，并规定各银保监局执行时间原则上不得晚于2023年6月1日。
这一政策的出台进一步扩大了财产保险公司的定价自主权。
理论上，这意味着在相同情况下，车险保费最低一档可降价23%，而最高一档则可能涨价11%。
不过，对于新能源车险是否会参与本次政策调整，目前还未有明确的行业定论。
2023年的车险改革政策主要包括以下几个方面：
1.商业险保费与汽车保有量直接挂钩。
随着汽车保有量的不断增加，商业险的保费将会上涨。
2.商业险的保险期限将会延长至一年，这意味着车主需要更多的保费来购买商业险。
3.商业险的险种将会增加，这意味着车主可以根据自己的需求购买更多的保险。
4.政策通过建立市场化条款费率形成机制，保障责任的优化以及产品服务的丰富，消费者能够享受到更加灵活、贴心的保险服务。
5.合理降低附加费用也将使保费更加合理，让消费者受益于降价、增保和提质等多方面的改进措施。
总之，2023年的车险改革政策旨在优化市场环境，丰富保险产
品服务，提高保险的灵活性和合理性，以满足消费者的需求。
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车险费率改革的必要性和建议
摘要
随着我国机动车数量的增加，经营车险的保险公司主体也在增加，使得车
险业务蓬勃发展，车险业务丰厚的利润也使车险业务成为各家保险公司竞争的
重点。
但是车险市场存在的问题也随之而来，尤其是 2003 年车险费率市场化
改革以后，各车险公司之间为扩大市场份额，打起了价格战，车险市场秩序混乱。
同时车险费率、条款单一也越来越限制车险市场的发展，因此车险费率改
革势在必行。
本文共三部分，第一部分介绍车险费率改革的历程，第二部分介绍现有费
率模式的问题，即改革的必要性，第三部分针对前面提到的问题提出合理化的
解决方案。
关键词：车险、费率改革、车险信息平台
一、车险费率改革的历程
1998年中国保监会成立，当时的车险市场一片混乱，假保单、鸳鸯收据、
低费率、两高一低等违法行为充斥着整个车险市场，针对车险市场的混乱局面，中国保监会对车险市场进行了改革，主要集中在统一条款和费率、监制车险单证、推行车险IC卡等，对车险市场进行严格的管制，在当时的情况下严格监管对于稳定车险市场秩序、提振消费者信心起了积极的作用。
2003年保监会下发《关于改革机动车辆保险条款费率管理制度的通知》，
车险费率市场化改革进入推广阶段，各财险公司自主设计车险条款和费率，但
是在推广的过程中遇到了很多问题。
2006年，国务院出台《关于保险业改革发
展的若干意见》各财险公司执行由中国保险行业协会统一制定ABC三类基本条
款和费率，各财险公司在选择其中一款的基础上可以自己选择附加险的条款和
费率。
2012年3月中国保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理
的通知》，从这次改革上看，其与2003年的改革不同的是：改革谨慎了很多，保险公司必须在满足一定财务指标的情况下才能自行制定车险条款和费率，而
没有达到条件的保险公司执行由中国保险行业协会测算的参考利率。
2012年3
月15日保险行业协会发布《机动车商业保险示范条款》,对主险与附加险大幅
调整,新增十多项保险责任,叫停了诸如“无责不赔”这样的霸王条款,删除了十余项免责条款等。
随后还将制定机动车辆参考折旧系数和车型数据库,测算商业车险行业参考纯损失率,供保险公司参考和使用,同时制定保险公司理赔实务指引。
这标志着新一轮全国性的车险费率市场化改革揭开序幕。
二、改革的必要性
（一）政府定价不灵活、不经济
保险费率是保险产品的价格,合理的价格要求既反映价值,又调节供求,而统一的保险费率扭曲了价格对保险产品供需的真实反映与调节作用,偏高的费率势必在诱发隐蔽的价格战的同时,也抑制了有效的保险需求。
具体表现在:一是由于保险费率修订的权利不在保险公司,当市场需求发生变化后,保险人不能根据市场变化对费率进行调整,只能依靠监管部门来调整,使保险费率对市场的反映失灵。
二是统一费率是一种政府制订的垄断价格,监管部门在制订费率时,考虑到测算的偏差和费率调整的时滞性,在对未来损失率进行测算时,往往做比较保守的考虑,使费率水平偏高,而保险公司在垄断价格的保护下有较大的利润空间,这在一定程度上助长了高手续费、高返还、变相退费等保险市场的恶性竞争行为,这是近年来车险市场恶性竞争屡禁不止的原因之一。
（二）费率条款粗放
各地区销售的都是同质的产品,对各种车辆分类过于笼统,只有大类的划分,对不同车型、车种、使用性质使用相同的条款。
基本上对全国各地使用相同条款,不考虑不同地区的气候,地形,道路质量,交通密集程度等情况。
此外，对不同风险程度的投保人按相同的费率水平收取保费。
例如:
a.车损险的保险责任千篇一律地把雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等13各自然灾害风险计入保险责任,不管海南等南方省市是否会出现雪崩,甘肃等内陆地区是否存在海啸的风险,使用同样的费率标准；
b.对投保盗抢险的车辆不考虑车辆是否安装有防盗装置的因素；
c.对车辆的使用年限不加区分,而事实上新车的安全性,故障率一般要优于使用多年的旧车,许多交通事故都是由于车辆长期使用后零配件老化导致的；
d.对车辆的使用性质只作营业和非营业的划分,不论是家庭用车,企业非营业客车,党政机关和事业团体非营业客车,还是其它的非营业客车都按照相同的非营业客车费率承保。
对保险公司来讲，由于全国提供的都是保监会制订的相同的保险产品，保险公司不用也无法自行从事产品开发工作，因而削弱了保险公司的产品创新、产品开发的能力。
对保险市场来讲，产品没有差别，保险公司无法在产品上竞争，就只有通过其他不正当的途径进行竞争，如纷纷提高返还给代理商的佣金和回扣，不计成本地抢占业务，提高市场份额，这导致了车险市场进入了无序争的混乱状态。
（三）定价欠缺考虑人的因素
目前各国车险费率模式主要有从车费率模式和从人费率模式。
从车费率模
式是指费率的制定是以考虑汽车本身的因素为主，考虑人的因素为辅的一种汽
车保险制度。
其考虑的主要因素有：汽车使用性质、车型、汽车的品牌型号、
车龄等。
从人费率模式是指费率的制定是以考虑人的因素为主，考虑汽车的因
素为辅的一种汽车保险制度。
其考虑的主要因素有：驾驶员的年龄、性别、职业、婚姻状况、驾龄、生活习性、违章记录、事故记录等。
目前我国采用的是从车费率模式。
由于保险公司缺乏专业的队伍来评定汽
车的质量和性能，因此保险公司在对投保车辆评定费率时，大多只考虑车辆的
购置价格，这样做虽然能降低承保成本，但却违背了公平定价的原则。
此外，
随着汽车性能的不断提高、车辆安全性逐渐增加，车辆因素对事故率的影响逐
渐减少，经过研究分析发现驾驶员对事故发生的影响达到86.3%，因此在车险
定价过程中仍以考虑车的因素为主而忽略人的因素显然是不合理的。
由于在车
险定价过程中，驾驶员的生活习性、违章记录、事故记录对费率的影响很少，
因此这些方面对驾驶员的约束作用是有限的，甚至会引发道德风险。
试想一下，如果驾驶员故意违章或发生交通事故会导致车险费率的大幅提高，驾驶员在驾
驶汽车时肯定会更加谨慎。
三、改革的建议
（一）加强车险信息平台的构建
随着车险费率市场化改革的进行，保险公司面临着车险费率的自主定价，
制定合理的费率是每个保险公司必须面临的问题，但是因为损失金额是事故发
生后确定的,所以保额损失率的预测比较困难,必须要有大量数据分析历史风险
状况才能合理预测，而各个产险公司单独积累大量的数据比较困难,因此完善建立车险信息平台势在必行。
车险信息平台的构建涉及到保险部门、交通部门、网络部门等各个领域，
其主要内容包括:一是保险行业统一的承保规则和车险数据,从而实现全行业理
赔信息的共享,通过信息平台控制车险费率浮动因子与浮动范围,规范保险公司
经营行为,维护公平原则。
二是客户投保原始信息积累,并引人公安、交管、城
管等部门所掌握的车辆信息、驾驶员信息、交通事故信息和违法驾驶、停车信息,实现保险业与政府职能部门相关数据的交互共享和网络化管理。
（二）优化车险定价模式
1、车的因素
由于保险公司缺乏专业的汽车方面的人才，且缺乏相应的检测设备，因此保险公司可以与第三方专业车辆评估机构合作，对车辆的各项因素做出更加细致的分类，并给予不同的费率标准。
2、人的因素
如前所述，人的因素对事故发生的影响越来越重要，因此在车险定价过程中应该提高人的因素各项指标的权重。
可以通过与交通管理部门合作,共享信息平台。
对于无交通违法记录的车辆,下年度保险费率可下调,反之,对于上年度发生超速、超载、闯红灯、酒后驾驶、醉酒驾驶等严重交通违法行为的车辆下一年度需根据交通违法行为的次数及严重程度提高保费。
同时，可以引入UBI车险定价模式，即在车上安装一个搜集驾驶数据的“盒子”(OBD设备)，根据驾驶人的实际驾驶时间、地点、里程、具体驾驶行为，来确定该缴多少车险。
驾驶方式更安全的车主，缴的车险更少，反之则增加保费。
（三）放开条款费率管制
因为各地的风险状况不尽相同,因此各地行业协会应根据本地区的情况制定指导纯费率，供各公司参考,各公司在参考行业指导纯费率的基础上,可根据自身的费用率制定自己的费率标准。
参考文献
[1]王红.我国车险费率改革探讨[J].汽车实用技术；2015(1).
[2]张玉凯.我国车险费率市场化问题研究[D].新疆:新疆财经大学;2014.
[3]王佳来.我国车险费率市场化研究[D].上海:复旦大学;2008.。