个人家财险业务承保实务
财产险承保实务
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公 财产 险
异地业务
规定：
禁止承保保险金额（含责任限额）未超过1.5亿元人民币或年保险费未超过40万元人民币标准的财产险统 括保单业务、异地业务以及共保业务。 关于严格管理财产险统括保单、异地及共保业务的通知 人保 关于严格管理财产险统括保单、 财险财产电函［2009］81号 财险财产电函［2009］81号
电厂
港口码头
商业楼宇
石油化工
电网
公 财产 险
全国版条款
主险 家庭财产综合保险条款（JAB） 家庭财产综合保险条款（JAB） “和谐家园”家庭财产保险条款（JAS） 和谐家园”家庭财产保险条款（JAS） 家庭财产盗抢保险条款 附加险 √ √
通 用 附 险 （ 个 模 块 附 加 险 产 品 ） 加
家 财 险 11个 11个
1、保险金额：以盗抢保 保险金额： 额的10%为限， 10%为限 额的10%为限，最高保额 5000，现金2000 2000， 5000，现金2000，金银首 饰3000 2、二个月以内未能破案
公 财产 险
Part2 操作实务
单证体系
投保单 项目清单 免责提示 特约条款A/B等
规范要求
公 财产 险
•省级分公司及经省级分公司转授权的地市级分公司对于本省、自治区、直辖市、计划单列市以外的保险
关于严格管理财产险统括保单、 关于严格管理财产险统括保单、异地及共保业务的通知 人保财险财产
规定：
•《保险公司管理规定》 保险公司管理规定》
中国保险监督管理委员会令（2004年第3 中国保险监督管理委员会令（2004年第3号） 年第
金融机构保险公司财产保险承保实务流程简介(71P)
一、销售人员展业（说明和告知）
家财险投保资料：（包括但不限于） ➢ 投保单 ➢ 投保标的的名称、种类、保额等详细清单 ➢ 个人身份证复印件、单位组织机构代码证（团单）复印件 ➢ 风险调查问卷（尤其针对农村地区，必要时含查勘照片）等
一、销售人员展业（说明和告知）
工程险类投保资料： ➢ 投保单 ➢ 工程量清单 ➢ 工程承包合同 ➢ 工程施工组织设计 ➢ 工程平面布置图 ➢ 工程进度图等 ➢ 注：道路、铁路、地铁等行业与一般行业的区别是有单独的纯风 险损失率，因此涉及上述业务的险种有专门的费率规章。由于地区 市场费率水平和项目风险情况的不同，实际费率和免赔条件仍然需 要咨询核保人员。
一、销售人员展业（说明和告知）
人身险投保资料： ➢ 本人签字或盖章的投保单 ➢ 个人身份证复印件、有效组织机构代码证复印件 ➢ 盖章的投保清单（团单） ➢ 工程合同、贷款合同 ➢ 生存调查或团体、个人事项告知书（死亡伤残保额60万以上） ➢ 收入证明（死亡伤残保额100万以上）
1 销售人员展业（说明和告知）
高级核保
缴纳保费
打印保单
个人投保
非标准业务 审核未通过 审核未通过 审核未通过
修改条件
单证清分、归档
1 销售人员展业（说明和告知）
2 风险查勘与评估
主
要
3 投保资料的初审与录入
内
容
4 核保及内控管理
5
缴费承保及单证出具
6
合同解除与变更
一、销售人员展业（说明和告知）
（一）获知客户投保意向、收集客户信息 销售人员获知客户投保意向、通过展业，根据承保标的实际情况收集投保所需
资料，确保投保信息真实有效。
客户投保时，承保机构应就保险 标的或者被保险人的有关情况向投 保人询问，要求投保人如实告知。 投保人故意或者因重大过失对重要 事项未履行如实告知义务，足以影 响保险人决定是否同意承保或者提 高保险费率的，承保机构有权按照 《保险法》第十六条规定解除保险 合同，但合同解除权应在知道有解 除事由之日起30日内行使，否则将 自动消灭。
财产保险实务习题1
财产保险合同一、单项选择1、一般情况下，在保险合同有效期间，( ) 可以变更保险合同。
A. 由保险人提出要求 B ．由投保人提出要求C.经被保险人和投保人协商同意D.经投保人和保险人协商同意2 、保险经纪人是基于( ) 的利益，从事保险业务活动，并代其订立保险合同，提供中介服务和依法收取佣金的单位。
A.保险人B ．自己C ．投保人 D ．受益人3 、在损失发生后对损失事故进行调查，以确定保险责任归属、赔偿金额等具体事项的中间人是( ) 。
A. 保险经纪人B. 保险公估人C. 独立代理人D. 专用代理人4 、下列不属于保险合同中介人的是（）A 保险人B 保险代理人C 保险经纪人D 保险公证人5 、保险合同的客体是（）A 保险标的B 保险人的赔偿行为C 保险人的给付行为D 保险利益6 、保险代理人开给投保人的单证是（）A 保险单B 保险凭证C 暂保单D 批单7 、在下列保险合同中，投保人、被保险人可随保险标的的转让而自动转让，无须征得保险人的同意，合同继续有效的是（）A 火灾保险合同B 货物运输保险合同C 责任保险合同D 运输工具保险合同8 、保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额称为（）。
A 保险费B 保险金额C 保险价值D 保险利益9 、有关保险主体，财产保险合同比人身保险合同少一种人，即（）A 、保险人B 、投保人C 、被保险人D 、受益人10 、（）是指保险合同中载明的保险人所承担的风险及应承担的经济赔偿或给付责任。
A 、保险事故B 、责任免除C 、保险责任D 、保险期间二、多项选择题1 、保险合同的书面形式通常有（）A 、保险单B 、保险凭证C 、暂保单D 、有效投保单2 、关于保险经纪人的说法不正确的是（）A 、保险经纪具有独立代理人的某些特征B 、是以投保人的名义进行的中介行为C 、是基于投保人利益的中介行为，故其佣金由投保人支付D 、因过错，给投保人、被保险人造成的损失由保险人承担法律后果3 、保险合同的自有特征包括（）A 、是特殊的有偿合同B 、是附合合同C 、双方的法律行为D 、最大诚信合同4 、投保人作为民事法律关系的主体，应当具备的条件是（）A 、具有相应的民事权利能力和民事行为能力B 、对保险标的具有保险利益C 、具有独立承担法律责任的能力D 、能独立进行意思表示5 、保险合同的有效期间，可以有多种计算方法，它们是（）。
财产保险实务 项目三 家庭财产保险
教学活动2 家庭财产保险的保险金额与保险费
一、家庭财产保险保险金额的确定
1.家庭财产保险中的房屋及附属设备、室内装潢等财产的保险金额的确定 家庭财产保险中的房屋及附属设备、室内装潢等财产的保险金额一般是由被 保险人根据实际价值（购置价或市场价）自行确定。 2.室内财产保险金额的确定 室内财产的保险金额一般是由被保险人根据财产的实际价值分项目自行确定。 不分项目的，则按照各大类财产在保险金额中所占的比例进行确定。如：室 内财产中的家用电器及文体娱乐用品占40%，衣物及床上用品占30%，家具 及其他生活用具占30%。
3.家庭财产综合保险的保险期限 家庭财产综合保险的保险期限以保险人和投保人协商进行确定，最终以保险 单上所载明的起止时间为准，但最长不超过一年。
（二）家庭财产两全保险
1. 家庭财产两全保险的概念 家庭财产两全保险是一种既兼具经济补偿功能又到期还本的具有双重性质的 长期性的家庭财产保险，也是传统家庭财产保险的特殊形式之一。
（三）不保财产
1.金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古玩、字画、古币、 邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；
2.货币、票证、有价证券、文件、账册、书籍、图表、技术资料、 电脑软件及电子存储设备和资料；
3.日用消耗品、机动车辆、商业性养殖及种植物； 4.用于从事工商业生产、经营活动的房屋及其它财产； 5.用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、塑料布、帆布、 纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚、柴房及禽畜棚；与保险房屋 不成一体的厕所及围墙；
（4）地震、海啸、火山爆发及其次生灾害； （5）保险标的遭受保险事故所引起的各种间接损失； （6）家用电器因使用过度、超电压、漏电、短路、断路、自身发热、烘烤 等原因所造成本身的损毁；
人保财险非车险业务理赔实务流程
人保财险非车险业务理赔实务流程人保财险非车险业务理赔实务流程非车险业务理赔实务流程（讨论稿）保险理赔，就是审核处理赔案。
是保险人根据保险合同，履行经济补偿义务，对被保险人提出的索赔进行处理的行为。
主要包括审核、查勘、赔付和追偿四个基本环节。
一、理赔指导思想公司股份制改造的顺利完成后，树立了全新的经营目标，确定了企业价值最大化和股东回报最大化的经营宗旨，因而理赔管理工作也凸现出越来越重要的作用。
根据公司总体经营理念，确立我省系统理赔工作的指导思想为：以公司经营利润最大化和客户满意最大化为目标，科学管理，提高理赔质量，提升理赔技能，优质服务，树立企业形象。
二、理赔原则保险理赔是一项政策性极强的工作，为了更好的贯彻保险的经营方针，提高理赔质量，杜绝错赔、乱赔、滥赔的现象，保险理赔应该遵循以下原则：1、重合同、守信用的原则保险理赔是保险人对保险合同履行义务的具体体现，保险人在处理各种赔案时，应严格按照保险合同的条款规定，受理赔案，确定损失。
理算赔偿金额时，应提供充足的证据，拒赔时更应如此。
2、主动、迅速、准确、合理的原则这一原则的宗旨在于提高保险服务水平，争取更多客户。
保险人应当在法律规定和合同约定的期限内及时履行赔偿或者给付保险金的义务。
主动、迅速是指保险人在处理赔案时应积极主动，不拖延并及时深入事故现场进行查勘，及时理算损失，对属于保险责任范围内的灾害事故所造成的损失，应迅速赔付；准确、合理，是要求保险人在审理赔案时，分清责任，合理定损，准确履行赔偿义务。
拒赔案件应及时发出拒赔通知书，并说明不予赔付的理由。
3、授权经营的原则理赔业务实行授权经营，各级公司在上级公司授予的权限内开展理赔业务，超出权限范围的理赔业务按规定上报、审批，不得越权。
4、严肃纪律原则理赔工作中应严格执行各项工作纪律和制度，做到公正廉洁，不共6页第1页得弄虚作假、徇私舞弊，严禁制作假赔案，严禁在赔款中列支规定以外的其他费用。
5、实事求是的原则被保险人提出的索赔案件形形色色，案发原因也是错综复杂。
国寿鑫享家家庭财产保险产品介绍支持出单实务23页
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家庭财产保险
第三节家庭财产保险一、家庭财产保险及其基本特征家庭财产保险（简称为家财险），是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险标的的保险，它属于火灾保险范畴，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。
在家庭财产保险业务经营中，其保险标的、承保地址、保险责任等与团体火灾保险均具有相似性：一是保险标的都属于具有实体的财产物资；二是都要求存放在固定的处所；三是保险人承保的风险均包括若干自然灾害与意外事故，可以附加承保盗窃风险等。
但家庭财产保险作为与团体火灾保险相对应的另一类火灾保险业务，实际上由若干具体的险种构成，并在经营实践中呈现出如下特色：1.业务分散，额小量大。
即城乡居民均是以家庭或个人为单位的，不仅居住分散，而且物质财产的积累有限，每一户城乡居民家庭都是保险人的一个展业对象和一个潜在的保险客户来源，因此，家庭财产保险业务是一种分散性业务，其单个保单的承保额不高，但业务量却很大。
2.风险结构有特色。
家庭财产面临的风险一般主要是火灾、盗窃等风险，这种风险结构与团体火灾保险有着巨大的差异。
因此，保险人需要有针对性地做好风险选择与防损工作。
3.保险赔偿有特色。
一方面，家庭财产保险的赔案大多表现为小额、零星赔案，需要投保人投入较多的人力来处理；另一方面，保险人对家庭财产保险中理赔一般采取有利于被保险人的第一危险赔偿方式。
4.险种设计更具灵活性。
家庭财产保险业务面向普通的城乡居民，为满足他们的不同需要并使险种真正具有吸引力，保险人不仅提供普通家庭财产保险，往往还推出具有还本性质的家庭财产两全保险及家庭财产长效还本保险等，以及综合承保财产损失与有关责任的保险等。
因此，城乡居民的投保选择机会较多。
二、家庭财产保险的基本内容（一）适用范围家财险适用于我国城乡居民家庭或个人，以及外国驻华者个人及其家庭成员。
凡属于城乡居民家庭或个人、外国驻华者个人及其家庭的白有财产、代他人保管财产或与他人共有的财产，都可以投保家财险。
家庭财产保险案例
有人认为条款中的“房屋转卖”是指房屋转 卖的实际行为开始，而不是以转卖手续全部完 成为条件。根据保单词义的解释原则：当保险 条款中的词语一词多义时，应按照其在所属专 业的本来意义进行解释。房屋转卖在法律中的 解释是房屋的所有权转移给他人，即指所有权 归属于他人。对于处于转卖过程中、手续尚未 全部完成的房屋不能视作“房屋转卖”。
保险公司的观点
第一种：保险公司应该拒赔。 虽然张某填写了投保单，缴纳了保费，雷击 为 保险责任，且发生的保险事故在投保单填写的 有效责任期限内，但是，保险公司未出具正式 保单，根据《保险法》规定，保险合同必须是 书面形式的合同，所以张某同保险公司双方并 没有订立保险合同。本案保险公司并未签发正 式保单，所以有权拒赔。
我们先假设，灾害发生时，王某抢救其他物品，而不 是彩电和VCD的话，保险公司无疑要承担3000元的保险金 赔偿责任。王某完全可以这样做，也能名正言顺获得赔偿， 但王某选择以损失其他物品的方式救出投保财产，即无暇 顾及其他物品而导致损失的原因是为了尽量防止或减少标 的损失，从这一点上看，我们仍可认将其他物品的损失金 额认为是施救费用，只不过表现形式不是金钱而是实际财 产。 根据《保险法》第41条“保险事故发生后，被保险人为 防止或减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用， 由保险人承担……”因此，保险公司应该赔付，这不是对王 某的奖励，更不是施舍同情，而是合情合理的赔偿义务。
你的看法呢？
各方观点
保险公司认为，赵某没有将自己从事家具加工 的事实告诉保险公司，没有履行如实告知的义 务，保险合同无效，所以拒赔。 赵某认为，保险公司在承保时没有询问房屋的 使用性质，这是保险公司的弃权行为，并非自 己没有履行如实告知的义务，保险公司应该赔 偿损失。
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(三)免赔额
设定每次事故绝对免赔额。
(四)费率的厘订
查看费率是否符合报备要求。
(五)保费计算
保险费按保险金额乘以适用费率计收。除另有约定外,投保人应在保险合同成立时一次性交付保险费。
（六)保险期限
除抵押商品房保险以外,其他个人家庭财产保险产品保险期限一般以一年为限。
个人家财险业务承保实务
————————————————பைடு நூலகம்——————————————— 作者：
———————————————————————————————— 日期：
个人家财险业务
个人家庭财产保险包括:家庭财产特种保险、幸福家庭财产综合保险、幸福家庭家主综合保障保险、抵押商品住房保险、民用管道煤气、天然气综合保险等险种。
（2）附加险保险条款:被保险人可根据需要进行投保，但须注意以下内容:附加家用电器用电安全保险条款必须在投保家庭财产家用电器主险后方可附加；
5、保险金额:是保险人承担保险责任的最高额度。
（1)房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定。
（2)室内财产的保险金额由被保险人根据当时实际价值分项目自行确定。不分项目的，按各大类财产在保险金额中所占比例确定，即室内财产中的家用电器及文体娱乐用品占40％(农村３0％),衣物及床上用品占3０％(农村1５%），家具及其他生活用具占30%,村农机具等占2５%。
2、损失记录不良、未采取有针对性的有效风险防范措施,且承保条件无法改善的业务；
3、个人抵押房屋综合险系列产品还贷保证责任超过200万元的业务(此类业务只能投保无还贷保证责任的抵押商品房保险，或者须限定还贷保证责任最高赔偿限额为200万元以内);
4、家财险原则上禁止承保异地业务。
5、严禁用个人抵押综合险保单、幸福家庭财产保险保单等家财险承保商业用房(店铺、办公用房）和生产用房等，商业用房可用抵押商品房险保单承保,生产用房屋应用企业财产保险承保；
3、水灾多发地区（如低洼区、洪泛区、滞洪区、泄洪区）的低层住宅单元及其它建筑（地下车库、私家花园等)；
4、简易平房。
5、谨慎承保责任
（1)扩展承保盗抢风险，贵重物品、金银珠宝特种财产保险；
(２)管道破裂及水渍风险。
6、谨慎承保业务类型
（１)长期业务(须防范提前退保损失风险）;
(2）还贷保证责任超过10０万元的个人抵押房屋综合保险。
（2）附加险保险条款：被保险人可根据需要进行投保,但须注意以下内容：附加家用电器用电安全保险条款必须在投保家庭财产家用电器主险后方可附加;
(二）保险金额
保险金额是保险人承担保险责任的最高额度。
(1)房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定。
(2）室内财产的保险金额由被保险人根据当时实际价值分项目自行确定。
(三)禁止承保标的
１、违章建筑、简易罩棚;
2、砖木结构、木结构建筑或不明结构建筑物及其内部财产；
3、施工质量不合格、危房、年久失修的建筑或简易建筑及其内部装修和财产；
4、应由其他险种承保的标的（如动物、植物、农作物、交通或运输工具）;
5、个体经营商业性门店。
（二)禁止承保业务类型
1、被保险人存在严重道德风险(指被保险人存在的制造虚假赔案或故意夸大损失的风险）或逆选择行为的业务;
(6）附加现金、首饰盗抢保险：该附加险必须在投保盗抢保险的基础上,且保险金额达到10００0元以上的方可投保。保险金额以投保家庭财产盗抢保险的保险金额的10％为限,最高保险金额为１0000元,其中现金(含有价证券）20０0元、首饰80０0元。
(七)特别约定
对于保险合同的未尽事宜,保险双方协商确定。
（八)以往事故记录
被保险人以往事故记录，包括责任次数、时间、原因、损害后果及处理情况等。
收集风险评估资料应掌握的原则是尽量收集与风险有关的全部资料，资料越全,承保条件的拟定就越客观。
三、承保出单流程和注意事项
(一）填具投保单
1、投保人名称和地址：必须填写投保人的全称。
1、大型小区、成熟社区;
2、中高档住宅、公寓;
3、标的所在位置无较大自然灾害、地质灾害风险；
4、配备有效消防设施、自动报警装置等风险防范设施的标的；
（二）谨慎承保标的
1、无物业管理公司管理、交通不便利的楼盘或单栋住宅楼；
2、自然灾害(如台风、暴雨)、地质灾害(如地面下陷下沉、滑坡、泥石流)易发地区的标的；
（3)特约财产的保险金额由被保险人和保险人双方约定。
(4）附加盗抢险:保险金额以主险的保险金额为限，便携式用品 (手提电脑、电子记事本、摄像机、照相器材、收音机、录音机、CD机、VCD机、DCD机)的最高保险金额为5000元，且列明清单。
（５）附加家用电器用电安全保险:保险金额以投保家庭财产保险家用电器的保险金额为限。
一、发展原则:
大力拓展城市内成熟社区、中高档住宅小区等配套设施齐全的个人家庭财产保险业务；审慎开展自然灾害频发、地势低洼地区等风险集中的个人家庭财产险业务，禁止承保存在道德风险或损失记录较差且无法改善的个人家庭财产险业务,尝试利用网络营销推广个人家财险及个人家财险与意外险、健康险的组合产品。
(一）鼓励承保标的
6、严禁用抵押商品房保单承保企财险标的,禁止使用家财险条款承保个体工商户保险。
补充说明:除协议分保外,家财险无其他再保合约支持。
二、核保注意事项
保险标的、金额、免赔额等因素是该险种应重点考察和关注的风险要素，是费率厘定应重点考虑的因素,主要包括以下方面：
（一)保险标的项目
（1）主险保险标的项目：根据投保单列明项目进行选择;特约标的指主险列明标的外与保险人特别约定的可保标的,如存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品等。
2、被保险人名称:投保人与被保险人若不一致时,需将投保人与被保险人在投保单上分别填写全部称谓。
3、保险标的坐落地址:投保财产详细坐落地址、建筑类型。如投保地址不止一处,可附清单列明,须在清单内列明每个保险地址的保险金额。
4、保险标的项目：
(１）主险保险标的项目：根据投保单列明项目进行选择；特约标的指主险列明标的外与保险人特别约定的可保标的，如存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品等。