王绪瑾《保险学》笔记和习题及考研真题详解(风险与保险)【圣才出品】
王绪瑾《保险学》(第6版)考研真题精选-论述题(圣才出品)
七、论述题1．什么是补偿原则？谈谈在保险业中坚持此原则的意义。
[浙江工商大学2017研]答：（1）补偿原则的含义补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。
其中，有两重含义：①补偿以保险责任范围内的损失发生为前提，即有损失发生则有损失补偿，无损失无补偿。
因此，在保险合同中强调：被保险人因保险事故所致的经济损失，依据合同有权获得赔偿。
②补偿以被保险人的实际损失、保险金额和保险利益为限。
通过保险赔偿使被保险人的经济状态恢复到事故发生前的状态，而不能使其获得额外的利益。
被保险人的实际损失既包括保险标的的实际损失，也包括被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的、合理的施救费用和诉讼费用。
因此，在保险赔付中应包含此两部分金额。
这样，保险赔偿才能使被保险人恢复到受损失前的经济状态，同时不会获得额外利益。
（2）坚持补偿原则的意义补偿原则是保险理赔的重要原则，坚持补偿原则具有以下意义：①维护保险双方的正当权益，发挥保险的经济补偿职能保险的基本职能是损失补偿，按照合同约定的责任范围和投保价值额度内的实际损失数额给予等额赔付。
损失补偿原则有损失赔偿而无损失不赔偿的规定和赔偿额的限定都是保险基本职能的具体反映。
因此，坚持损失补偿原则维护了保险双方的正当权益：若被保险人发生保险事故所遭受的经济损失不能得到补偿，则违背了保险的职能，该原则保证了其正当权益的实现；对保险人而言，在合同约定条件下承担保险赔偿责任的同时，其权益也通过损失补偿的限额约定得到了保护，即超过保险金额或实际损失的金额无须赔付。
②防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益损失补偿原则中关于有损失赔偿而无损失不赔偿的规定，还有被保险人因同一损失而获得的补偿总额不能超过其损失总额的规定，都使得被保险人不能因投保而得到超过损失的额外利益。
因此，该原则有利于防止被保险人利用保险，通过保险赔偿而获得额外利益的可能。
王绪瑾《保险学》配套模拟试题及详解(一)【圣才出品】
王绪瑾《保险学》配套模拟试题及详解（一）一、选择题（共10小题，每小题2分，共20分）1．保险深度是指（）。
A．保险费收入占世界保险费收入的比重B．保险费收入占国内生产总值的比重C．保险费收入占全部生产总值的比重D．按人口计算的年平均保险费【答案】B【解析】保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。
保险深度取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。
2．受益人作为保险合同的关系人，可由（）指定。
A．保险人B．被保险人C．投保人D．代理人E．法定继承人【答案】BC【解析】我国09年修订的《保险法》第18条第3款规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。
投保人、被保险人可以为受益人。
”3．寿险费率确定的三大要素包括（）。
A．死亡率、利率、费用率B．死亡率、利率、利润率C．死亡率、费用率、利润率D．死亡率、利率、效率【答案】A【解析】人寿保险费率的厘定是寿险业务开发的重要组成部分，影响定价的因素主要有：经济和社会环境、公司的特点、市场的特点以及产品的特点。
人寿保险的定价通常要考虑：死亡率假设、利率假设、失效率假设、费用率假设和平均保额五个因素。
为了简化分析流程，一般仅采用死亡率、利息率、费用率进行分析。
4．对流动资产的保险，按12个月平均账面余额确定保险金额的，保险财产全部损失时，其保险赔偿额的计算是（）。
A．出险时的账面余额计算保险赔款，并扣除残值B．出险时的账面余额大于保险金额，按比例计算赔款，并扣除残值C．出险时的账面余额大于保险金额，按比例计算赔款，并按比例扣除残值D．出险时的账面余额小于保险金额，按损失额计算赔款，不扣除残值【答案】C【解析】对流动资产的保险，按12个月平均账面余额确定保险金额的，保险财产全部损失时，若出险时的账面金额大于保险金额，按照比例计算赔款，并按比例扣除残值；若出现时的账面余额小于保险金额，按损失额计算赔款并扣除残值。
王绪瑾《保险学》笔记和习题及考研真题详解(信用保证保险)【圣才出品】
十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台第九章信用保证保险9.1 复习笔记一、信用保证保险的概念与特征1.信用保险和保证保险的概念与区别信用保证保险是以义务人(被保证人)的信用为保险标的的保险。
信用保证保险分为信用保险和保证保险。
信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人(被保证人)信用的保险；保证保险是义务人(被保证人)根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。
信用保险和保证保险承保的标的都是信用风险，但二者存在区别，主要表现为：(1)信用保险是填写保险单来承保的，其保险单同其他财产险保险单并无大的差别；而保证保险是出立保证书来承保的，该保证书同财产险保险单有着本质区别，其内容通常很简单，只规定担保事宜。
(2)信用保险的被保险人是权利人，承保的是被保证人(义务人)的信用风险，除保险人外，保险合同中只涉及权利人和义务人两方；保证保险是义务人应权利人的要求投保自己的信用风险，义务人是被保证人，由保险公司出立保证书担保，保险公司实际上是保证人，保险公司为了减少风险往往要求义务人提供反担保(即由其他个人或单位向保险公司保证义务人履行义务)，这样，除保险公司外，保证保险中还涉及义务人、反担保和权利人三方。
(3)在信用保险中，被保险人缴纳保费是为了把可能因义务人不履行义务而使自己受到损失的风险转嫁给保险人，保险人承担着实实在在的风险；在保证保险中，保险人出立的保十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台证书，履约的全部义务还是由义务人自己承担，并没有发生风险转移，风险仍由义务人承担，在义务人没有能力承担的情况下才由保险人代为履行义务，因此，经营保证保险对保险人来说，风险是相当小的。
2.信用保证保险的特征(1)信用保证保险承保的是一种信用风险，而不是由于自然灾害和意外事故造成的风险损失。
(2)在信用保证保险实务中，当保证的事故发生致使权利人遭受损失时，只有在被保证人不能补偿损失时，才由保险人代为赔偿，从而只是对权利人的担保。
王绪瑾《保险学》(第6版)【考研真题精选+章节题库】(1-6章)【圣才出品】
第1章风险与保险一、名词解释1．风险事故答：风险事故又称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。
风险因素是损失的间接原因。
因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。
风险事故是损失的媒介物。
火灾、爆炸、地震、车祸、疾病等，是风险事故常见的表现形式。
2．动态风险答：动态风险是指由社会经济或政治的变动所导致的风险。
比如，人口的增加、资本的成长、技术的进步、产业组织效率的提高、消费者爱好的转移、政治经济体制的改革等，都可能引起风险。
它通常影响比较广泛，往往会带来连锁反应。
动态风险的发生是不规则的，预测难度较大，多属于投机风险。
3．控制型危险对策答：控制型危险对策是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法，主要包括以下几类：①避免，即放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的的行为。
它是处理风险的一种消极方法。
②预防，即在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。
③风险中和，即风险管理人采取措施将损失机会与获利机会进行平分。
④集合或分散，即集合性质相同的多数单位来直接分担所遭受的损失，以提高每一单位承受风险的能力。
4．财务型危险对策答：财务型危险对策是指通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法，主要包括：①自留或承担，即由经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法，即对风险的自我承担。
②风险转移是一些单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。
5．危险回避答：危险回避又称损失规避、损失回避，是指通过放弃活动以消除某一特定危险带来的损失，是放弃或拒绝承担危险。
当某种行为使得某些事件不可能发生时，这种行为就是危险回避。
危险回避是危险处理技术中最简单也是最消极的方法。
王绪瑾《保险学》(第6版)章节题库-保险市场与保险监管(圣才出品)
第13章保险市场与保险监管一、名词解释1．保险价格答：保险价格就是指保险费。
保险价格有理论价格和市场价格之分，理论价格是单纯以影响保险供给的内在因素如成本等为基础而形成的价格。
市场价格则是通常所说的交易价格，它还受市场竞争、货币价值、保险标的、国家有关政策及替代品的价格等诸多外部因素的影响。
在保险市场上，交易价格是最敏感的因素，它会深刻地影响供求双方。
交易价格低，保险商品将易于出售；反之则需求乏力。
2．垄断型保险市场答：垄断型保险市场是指细分的市场由一家保险公司操纵，市场价格由该公司决定，其他公司无法进入保险市场。
在这种市场中，没有任何竞争，消费者没有选择余地，只能购买垄断公司的保险产品，垄断公司可以轻易获得超额利润。
垄断型保险市场还可分为两类：①专业型完全垄断模式，是指在某一地区内，存在两家或两家以上的保险公司，每个公司专营一种业务，各业务间不交叉，以保证其在细分市场上的垄断地位；②地区型完全垄断模式，是指在一国保险市场上，存在着两家或两家以上的保险公司，每个公司垄断该国内某一地区的保险业务，各保险公司的业务不得向彼此地区渗透。
在垄断型保险市场上，价值规律无法充分发挥作用。
各种资源配置扭曲，市场效率低下，投保人远远不能达到效用最大化。
3．垄断竞争型保险市场答：垄断竞争型保险市场是指市场上存在着若干处于垄断地位的大公司和大量的小公司，各公司提供有差别的同类产品，保险公司能够较自由地进出市场，各公司之间竞争激烈的一种保险市场。
但由于大公司的存在，市场中仍有较强的垄断势力。
总之，在垄断竞争型保险市场中，垄断因素和竞争因素并存。
4．市场机制答：市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间的相互联系、相互作用、互为因果的关系。
三种规律的具体内容为：①价值规律是商品经济的基本规律。
它强调商品的价格由价值决定，并且价格一般以价值为中心，围绕价值上下波动。
②供求规律体现的是供给和需求之间的必然联系。
一般的，供给总是随着需求的变化而同方向变化。
王绪瑾《保险学》(第5版)配套题库-保险经营【圣才出品】
第四章保险经营一、概念题1．偿付能力[东北财经大学2003研]答：偿付能力是指保险公司偿付其到期债务的能力，即保险公司会计年度末资产价值减去负债价值的差额。
当差额为正值时，表明其偿付能力尚且可以；当差额为负值时，表明其偿付能力不足。
各国政府都将偿付能力作为对保险公司监管的重要指标之一。
2．保险索赔与保险理赔[中南财经政法大学2006研]答：保险索赔，是指当被保险人的货物遭受承保责任范围内的风险损失时，被保险人向保险人提出的索赔要求。
在国际贸易中，如由卖方办理投保，卖方在交货后即将保险单背书转让给买方或其收货代理人，当货物抵达目的港（地），发现残损时，买方或其收货代理人作为保险单的合法受让人，应就地向保险人或其代理人要求赔偿。
保险理赔，是指在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时，或保单约定的其它保险事故出现而需要给付保险金时，保险公司根据合同规定，履行赔偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能和履行保险责任的工作。
3．核保[中国人民大学2003研]答：保险核保就是保险人对愿意参加保险的人所提出的投保申请经过审核，决定是否接受的过程。
核保是保险经营的一个重要环节，核保质量的好坏直接关系到保险人经营的财务稳定性和企业经济效益的好坏。
同时，它也是反映保险人经营管理水平高低的一个重要标志。
二、判断题核保中的事前选择包括对保险标的及其利益的选择。
()[武汉大学2011研]【答案】对【解析】保险核保就是保险人对愿意参加保险的人所提出的投保申请经过审核，决定是否接受的过程。
保险利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益，它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利益关系。
保险利益是保险合同关系成立的根本前提和依据。
只有当投保人或被保险人对保险标的具有保险利益时，才能对该标的投保。
所以核保中的事前选择包括对保险标的及其利益的选择。
三、简答题1．简述保险经营的环节。
[西南财经大学1999研]答：保险经营活动通常包括展业、投保、承保、分保、续保、防灾、理赔及资金运用等环节。
王绪瑾《保险学》笔记和习题及考研真题详解（保险的数理基础）【圣才出品】
王绪瑾《保险学》笔记和习题及考研真题详解（保险的数理基础）【圣才出品】⼗万种考研考证电⼦书、题库、视频学习平台第三章保险的数理基础3.1 复习笔记⼀、保险费率的构成与厘定原则1.保险费率的构成(1)保险费的含义与构成保险⼈承保⼀笔保险业务，⽤保险⾦额乘以保险费率就得出该笔业务应收取的保险费，即：保险费=保险⾦额×保险费率。
保险费由纯保费和附加保费构成。
纯保费是保险⼈⽤于赔付给被保险⼈或受益⼈的保险⾦，它是保险费的最低界限；附加保费是由保险⼈所⽀配的费⽤，由营业费⽤、营业税和营业利润构成。
(2)影响保险费的因素①保险⾦额与保险费成正⽐。
②保险费率与保险费成正⽐。
③保险期限与保险费成正⽐。
(3)保险费率的含义与构成保险费率是保险费与保险⾦额的⽐率。
保险费率⼜称保险价格，是被保险⼈为取得保险保障⽽由投保⼈向保险⼈所⽀付的价格。
保险费率⼀般由纯费率和附加费率两部分组成。
2.厘定保险费率的基本原则⼗万种考研考证电⼦书、题库、视频学习平台第⼀，充分性原则。
第⼆，公平性原则。
第三，合理性原则。
第四，稳定灵活原则。
第五，促进防损原则。
3.保险费率厘定的⼀般⽅法(1)分类法，是在按风险的性质分类基础上分别计算费率的⽅法。
依据该⽅法确定的保险费率，常常被载于保险⼿册中，因此⼜称该⽅法为⼿册法。
对于同⼀类别的保险标的的投保⼈，适⽤相同费率。
(2)观察法，⼜称个别法或判断法，是按具体的每⼀标的分别单独计算确定费率的⽅法。
该⽅法确定的费率依据核保⼈员的经验判断，提出⼀个费率供双⽅协商。
(3)增减法增减法⼜称修正法，是在分类法的基础上，结合个别标的的风险状况予以计算确定费率的⽅法。
以增减法计算确定保险费的⽅法有三种：①表定法，以每⼀风险单位为计算依据，在对每⼀风险单位确定⼀个基本费率的基础上，根据个别标的的风险状况增减修正。
②经验法，根据被保险⼈以往的损失经验，对分类法所确定的保险费率予以修正。
③追溯法，依据保险期间的损失经验数据来确定当期保险费。
王绪瑾《保险学》(第5版)配套题库【章节题库(9-13章)】【圣才出品】
第九章信用保证保险一、概念题1．信用保险[上海财经大学1996研]答：信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险，其特点有：（1）信用保险是填写保险单来承保的，其保险单同其他财产险保险单并无大的差别；（2）信用保险的被保险人是权利人，承保的是被保证人（义务人）的信用风险，除保险人外，保险合同中只涉及权利人和义务人两方；（3）在信用保险中，被保险人缴纳保费是为了把可能因义务人不履行义务而使自己受到损失的风险转嫁给保险人，保险人承担着实实在在的风险；2．忠诚保证保险[上海财经大学1999研]答：忠诚保证保险（又称“诚实保证保险”）承保雇主因雇员的不诚实行为，如盗窃、贪污、侵占、非法挪用、故意误用、伪造、欺骗等而受到的经济损失。
这种保险一般由雇主投保，以其正是雇员的诚实信用为保险标的。
雇员忠诚保险承保投保人雇员的人品，因此，保险人承保时要了解所承保雇员过去的工作经历，如有无不诚实的记录、每次转换工作的原因和家庭、工作状况等。
如果保险人了解到雇员的品格有问题，通常不予承保。
3．履约保证保险[上海财经大学2001研]答：履约保证保险是在被保证人不按约定履行义务，从而造成权利方受损时，由保险人负责赔偿的一种保险。
4．一般商业信用保险(国内信用保险)[中央财经大学2011研]答：国内信用保险是以义务人在国内的信用为保险标的的保险，按保险标的的不同分为：①商业信用保险是指在商业活动中一方当事人为了避免另一方当事人的信用风险，而作为权利人要求保险人将另一方当事人作为被保证人并承担由于被保证人的信用风险而使权利人遭受商业利益损失的保险；②贷款信用保险是保险人对贷款人与借款人之间的借贷合同进行担保并承保其信用风险的保险；③信用卡保险是以权利人在信用卡业务经营过程中因义务人失信而带来无法向责任方追回的损失为保险标的的保险；④诚实信用保险，亦称雇员忠诚信用保险，是权利人投保的以被保证人行为不诚实而使权利人遭受损失时由保证人承担赔偿责任为保险标的的一种信用保险。
王绪瑾《保险学》笔记和习题及考研真题详解(再保险)【圣才出品】
十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台第十一章再保险11.1 复习笔记一、再保险概述1.再保险的基本概念再保险，是原保险人在原保险合同的基础上，通过签订再保险合同，支付规定的分保费，将其承担的风险和责任的一部分转嫁给另一家或多家保险或再保险公司，以分散责任、保证其业务经营稳定性的保险。
因此，再保险也叫对保险人的保险。
再保险业务中涉及到的重要概念：(1)分出保险业务的公司叫原保险人或分出公司；(2)承受风险责任的一方或接受分保业务的公司叫再保险人或分入公司；(3)分出公司在分出风险责任的同时，把保险费的一部分交给分入公司，称为分保费；(4)分入公司根据分保费付给分出公司一定费用，用以支付分出公司为展业及管理等所产生的费用开支，叫做分保佣金或再保险手续费；(5)当再保险合同有盈余时，分入公司根据分保费付给分出公司的费用称为盈余佣金，也叫纯益手续费；(6)分出公司根据自身偿付能力所确定承担的责任限额叫自留额；(7)经过分保转移出去由接受公司所承担的责任限额叫分保额；(8)如果分入公司又将其接受的风险责任通过签订合同的方式再分摊给其他保险人，这种业务活动称为转分保。
十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台2.再保险与原保险的比较(1)再保险与原保险的关系再保险从原保险中独立出来，两者的主要联系在于都是对风险责任的分散，原保险是对投保人的风险责任予以分散，是对风险的第一次转嫁；再保险是对保险人的风险责任予以分散，也可以说，再保险是对风险的进一步转移和分散，是对风险的第二次转嫁。
再保险与原保险的主要区别在于：①合同双方当事人不同。
原保险合同的双方当事人是投保人和保险人；再保险合同的双方当事人都是保险人，即分出人与分入人，与原投保人无关。
②保险标的不同。
原保险中的保险标的既可以是财产、利益、责任、信用，也可以是人的生命与身体；再保险中的标的只是原保险人对被保险人承保的合同责任的一部分或全部。
③保险合同的性质不同。
王绪瑾《保险学》笔记和习题及考研真题详解(保险市场与保险监管)【圣才出品】
十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台第十三章保险市场与保险监管13.1 复习笔记一、保险市场1.保险市场的构成与类型(1)保险市场的要素保险市场一般由保险主体、保险商品和保险价格三个要素构成。
一个完整的保险市场，其市场主体一般由投保人、保险人和保险中介人三方构成。
投保人是保险需求者，是保险商品的买者；保险人是保险供给者，是保险商品的卖者；保险中介人是为保险商品的交易提供中介服务的人，主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。
在现代保险市场上，保险商品交易的一般方式如图13—1所示。
图13-1 保险商品交易的一般方式保险市场展业有三种方式：保险人直接展业、保险代理人展业和保险经纪人展业。
保险商品是保险市场的客体，它是保险人向被保险人提供的在保险事故发生时给予经济保障的承诺。
(2)保险市场的类型十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台现代保险市场可按不同的标志分类，但一般有如下主要分类：①按保险业务的承包程度分类：原保险市场和再保险市场②按保险业务性质分类：人身保险市场和财产保险市场③按保险业务活动空间分类：国内业务市场和国际保险市场④按保险市场的竞争程度分类：垄断型保险市场、自由竞争型保险市场和垄断竞争型保险市场2.保险市场的需求与供给(1)保险市场的需求保险需求是全社会在一定时期内购买保险商品的货币支付能力。
影响险需求的因素较多，主要有：①风险因素②社会经济与收入水平③保险商品价格④人口因素⑤市场经济的发展程度⑥强制保险的实施(2)保险市场的供给保险供给是保险人在一定时期内通过保险市场可能提供给全社会的保险商品数量。
影响保险供给的因素主要有：①保险资本量②保险供给者的数量和素质十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台③经营管理水平④保险商品价格⑤保险成本⑥保险市场竞争⑦政府的政策二、保险经营组织1.保险经营组织的形式保险经营组织的形式，是指依法设立、登记，并以经营保险为业的机构。
在国外，保险组织形式多种多样。
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第一章风险与保险
1.1 复习笔记
一、风险
1.风险的概念
（1）什么是风险
风险是损失的不确定性。
它有两层含义：一是可能存在损失；二是这种损失是不确定的。
所谓不确定性是指：是否发生不确定；发生的时间不确定；发生的空间不确定，即在什么地点发生不确定；发生的过程和结果不确定，即损失程度不确定。
风险的主要学说包括：
①损失可能说；
②损失不确定说；
③风险因素结合说；
④预期结果与实际结果变动说；
⑤风险主观说；
⑥风险客观说。
（2）损失频率与损失程度
损失频率亦称损失机会，是在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率来表示。
即损失频率=损失次数／危险单位数。
损失程度是标的物发生一次事故损失的额度与标的完好价值的比率。
损失程度=实际损
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失额／发生事故标的完好价值。
二者关系为：一般成反比例关系。
往往是损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低，但损失程度大。
上述关系如图1-1所示。
但也有例外，在某些特殊情形下，事故发生的频率不高，而损失程度很高，如航空风险。
航空事故发生多半是全损，而不是小事故，如图1—2所示。
图1-2 损失频率与损失程度关系图（2）
（3）风险与概率
①概率
概率是不确定事件的确定性程度。
即衡量随机事件出现可能性大小的尺度，它是用来表示随机发生可能性大小的一个量。
用公式表示：0≤P（A）≤1
式中：A表示某种随机事件；
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②大数法则
大数法则是在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律。
大数法则是概率论的法则之一，是保险的数理基础。
保险人对任何一个风险损失的概率作出比较精确的估算时，都需要根据大数法则的需要，通过大量的观察和统计，得出损失概率。
根据大数法则，承保的风险单位越多，损失概率的偏差越小；反之则越大。
而非寿险的保险费率的大小又是以损失率的大小为依据的。
损失概率大的风险，费率就高；损失概率小的风险，费率就低。
2.风险的基本要素
（1）风险因素
风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。
它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。
风险因素根据性质通常分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。
①实质风险因素又称物理风险因素，是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。
属于有形的因素。
即某一标的本身所具有的足以引起损失的机会或增加损失幅度的客观原因和条件。
②道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因和条件。
③心理风险因素又称风纪风险因素，是与人的心理状态有关的无形因素。
它是由于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的原因和条件。
上述三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素均为与人的行为有关的风险因素，故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因素。
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（2）风险事故
风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。
风险事故是损失的媒介，是造成损失的直接的或外在的原因，即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。
（3）损失
在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。
风险管理中的损失包括两方面的条件：一为非故意的、非预期的和非计划的观念；二为经济价值的观念，即损失必须能以货币来衡量。
二者缺一不可。
在保险实务中，损失分为直接损失和间接损失。
前者是实质的、直接的损失；后者包括额外费用损失、收入损失和责任损失。
每一种风险事故所造成的损失形态均不会脱离上述范畴。
（4）风险因素、风险事故和损失三者的关系
风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。
风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介；损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。
如图1—3所示。
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图1-3 风险因素、风险事故与损失关系图
3.风险偏好
风险偏好是风险管理决策人员对风险的反应。
一般而言，风险的偏好分为三个层次：
低度冒险者，即远离风险者，对风险的偏好较低；
中度冒险者，即对风险的偏好适中；
高度冒险者，即对风险的偏好较高。
影响风险偏好程度的重要因素主要有：年龄、性别、个性、学识及经验是否丰富、教育程度、对风险的了解程度、损失金额的大小、拥有财富的多少等八项因素。
4.危险单位
危险单位是发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。
它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。
其分类常有：①地段危险单位；②一个投保单位为一个危险单位；③一个标的为一个危险单位。
5.风险的类别
（1）按风险的性质分类，可分为纯粹风险和投机风险
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①纯粹风险，是指只有造成损失而无获利可能性的风险。
纯粹风险所致结果只有两种：损失和无损失。
②投机风险，是指既可能造成损失也可能产生收益的风险。
其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。
二者的区别在于：前者总是不幸的，事故发生则可能带来损失，故为人们所畏惧和厌恶；后者由于有可能获利，具有诱惑力，故有些人为了获利，甘愿冒这种风险。
在保险活动中，保险公司一般只承保纯粹风险，而不承保投机风险。
（2）按产生风险的环境进行分类，可分为静态风险和动态风险
①静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。
此类风险大多在社会经济结构未发生变化的条件下发生，因此是静态风险。
②动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。
此类风险多与经济及社会变动密切相关。
上述两种风险都具有不确定性，但二者存在一定区别：
①静态风险的变化比较规则，能较好地适用大数法则，因此能比较好地预测，而动态风险的运动极不规则，难以进行综合预测；
②静态风险所波及的面只涉及少数人，而动态风险所涉及的面较为广泛；
③静态风险总是纯粹风险，动态风险既可能是纯粹风险，也可能是投机风险。
（3）按风险影响的范围对象进行分类，可分为基本风险和特定风险
①基本风险是指风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险，即全社会普遍存在的风险。
②特定风险是与某特定的人有因果关系的风险。
即由特定的个人所引起且损失仅涉及个。