农业保险制度选择

农业保险制度选择

一、引言

我国是农业大国，在农业生产过程中，劳动力、生产资料和劳动对象

三个要素都处于自然灾害和意外事故的威胁之中。仅据全国植物保护

总站1973-1992年统计，全国农作物因病虫害受灾面积平均每年1.7

亿公顷以上，损失粮食总产量10%以上。1998年我国遭受百年一遇的

洪水，直接经济损失达1666亿元。今年淮河水灾，今安徽省颖上县八

里河镇直接经济损伤达8654亿元，而这些损失绝大多数将由农户自己

承担。面对广大农户一夜之间倾家荡产，20年来建立起来的农村保险

补偿制度近乎完全失灵。

二、农业保险的定义及分类

（一）农业保险的定义

农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对

遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供保障的一种保险。

（二）农业保险的分类

我国开办的农业保险主要险种有：农产品保险、生猪保险、牲畜保险、奶牛保险、耕牛保险、山羊保险、养鱼保险、养鹿、养鸭、养鸡等保险，家禽综合保险，水稻、蔬菜保险，森林火灾保险；烤烟保险、西

瓜雹灾、香梨收获、小麦冻害等保险。

三、我国农业保险的现状

（一）农业保险制度不完善

农业保险缺乏立法支持。农业保险通常是政策性保险。要使农业保险

发挥应有的作用，离不开法律的支持和推动。世界上多数国家对农业

保险都给予了法律上的支持。美国1994年颁布的《农作物改革保险法》，取消了政府救济计划，通过4大险种把所有农作物生产者都纳

入农作物保险计划，这4大险种是：提供基本保障的巨灾保险、提供较高保障水平的扩大保障保险、集体保险和非保险作物保障计划。该法还规定，不参加政府农作物保险计划的农民，不能得到政府其他计划的福利，如农户贷款计划、农产品价格支持和保护计划的支持等，对农作物保险实行事实上的强制参加。该法的实施，使保险作物从1980年的30种扩大到47种；农作物保险投保率大为提升，1995年农作物保险承保面积达2.2亿英亩，占当年可保面积的82%，是美国农险历史上承保面积占可保面积比例最高的一年。

我国对这项政策性保险业务至今尚无一套完整的法律、法规及相对应政策予以扶持。《中华人民共和国农业法》对农业保险的规定是，“农业保险必须自愿加入，任何人不得强制”。1995年颁布的《保险法》提到，“国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定”。近年来，每年都有一些人大代表、政协委员呼吁出台农业保险法规，但目前仍未见这一“另行规定”。因为法律并没有明确规定政府在农业保险中的职能和作用，致使我国政府支持农业保险的随意性很大。

农业保险缺乏政府支持。国外农业保险，强调利用政府的财政政策和金融政策等手段，配合市场机制、价格机制的共同融合来支持农业保险的运作，确保农场主、农户的实际利益得到保障。美国通过成立专门从事农业保险的联邦农作物保险公司，把农业保险从商业保险中分离出来。俄罗斯则是国家直接参与农业保险的经营。

我国的农业保险，却长期处于自主经营状态。政府既没有拿出资金对农业保险进行补贴，也没有给予投保农户减税等优惠条件，更没有出资建立政策性的农业保险公司，这些都导致了农业保险的吸引力明显不足。

（二）现有的农业保险业务进一步萎缩

自1982年我国恢复农业保险以来，先是中国人民保险公司独家经营农业保险，之后新疆生产建设兵团财产保险公司开始经营兵团系统内

部的农业保险，到80年代后期，民政部门开办农村救灾保险。其他经

营主体也或多或少地做过尝试，但因为经营亏损严重，都相继退出了

农业保险领域。目前经营农业保险业务的，就只有中国人民保险公司

和新疆生产建设兵团财产保险公司。

应该说，新疆生产建设兵团财产保险公司经营得较为成功。一则它的

政策支持和优惠较好地解决了准备金积累问题；二则该公司实行全兵

团统保，既有效防止了逆向选择，又使风险充分分散，使责任准备金

能够在各险种之间调剂使用，公司与场、团的合理利益分配机制也解

决了展业和理赔的困难。不过，这种经营机制是以新疆生产建设兵团

的现行生产机制为基础的，难以得到推广。

目前，全国的农业保险业务日益萎缩。1993年，全国农业保险保费收入达8.29亿元，占当年财产保险保费收入的3.58%；1997年，农业保

险保费收入为15.4亿元，占财产保险保费的1.41%，比1993年下降

2.17个百分点；2000年，农业保险保费收入为5.26亿元，占财产保

险保费收入的比重仅为0.9%，比1997年又下降了0.51个百分点。

（三）农户风险意识淡薄，道德风险和逆向选择问题严重

国外农业保险的发展，得益于市场的长期酝酿。日本从开始建立农业

保险到农业保险制度真正建立起来，花了近半个世纪的时间。美国农

业保险制度的建立和完善，也是一个渐进的过程。而中国的农业保险，恰恰缺少这个“孕育”过程。

长期以来，我国农户生活在“靠天吃饭”的阴影下，产生了一种思维

定式——“老天爷才是收成好坏的决定因素”，人是违背不得的。

随着农户风险意识的提升，也有很多人投保农业险，但因为农户文化

素质普遍较低，道德诚信的意识水平不够高，因此保险公司时常被农

户的道德风险所困扰，同时逆向选择问题也令他们头疼。黑龙江省某

村庄，只有几个养鸡专业户投保了养殖险，可当出现了鸡瘟时，村民

们就把全村的死鸡都放到了投过保的养鸡户那里，去找保险公司索赔。面对这么多死鸡，保险公司很难辨认哪些是承保过的，哪些没有承保。

如果全赔，公司将损失惨重；若拒保，又会被诉至媒体或法院，最终

使得保险公司进退两难。

政府、保险公司、农户没有结成利益共同体。当前我国农业保险的现

状是：政府管得少，保险公司不愿管，农户没人管。从政府的角度看，国家财政比较困难，而需要发展的地方很多，暂时拿不出很多资金支

持农业保险，同时农业投入大，见效慢，短期内回收投资是不可能的，故政府不愿意把过多的资金用于农业发展。从保险公司的角度看，我

国的保险市场长期由国家垄断，保险公司之间缺乏竞争，安于现状，

不思进取，更重要的是，缺乏从整个国家高度考虑农业问题的战略眼光，自然不愿意经营不盈利甚至是负利的农业保险。从农户的角度看，相当一部分农户不相信保险，认为保险是负担，是一项不必要的支出，而另一部分投了保的人，心理也是忐忑不安，害怕到时候得不到赔付。一旦发生保险事故，就千方百计地从保险公司获得尽可能多的赔付。

他们将最容易出险的农作物投保，造成了逆向选择；索赔时，将没有

投保的农作物也一并要求保险公司赔付，导致了道德风险的产生。

四、我国农业保险存有的问题

（一）农业保险的高费用、高费率与农民购买力较低的矛盾。

农业生产因为是自然再生产和经济再生产交织、自然灾害的频繁和范

围广泛等特点，使得其风险损失率较高，加之农产的分散，展业不便，成本很高，使得农业保险比起其他财产保险(例如家庭财产保险、企业

财产保险)价格高得多。各国的经验表明，一切险农作物保险的费率在2—15％之间，比之家庭财产、企业财产的损失率(1％。左右)高出十

几倍到几十倍，而农业保险面对的是收入较低的投保人。特别是我国

中部和西部地区的主要从事小规模种植业的农户，一般来讲大多缺乏

为其农牧业生产项目投保的支付能力，要让他们自愿购买农业保险这

种特殊产品几乎是不可能的。当然，收入较低并不是农业保险参与率

不高的唯一原因。研究表明，即使农民收入较高的国家，如果按照农

作物的损失率厘定保险费率，农民对农业保险的自愿投保积极性也都

不高，所以美国、加拿大、日本等农业保险比较发达的国家，政府都